第七章 电子支付系统

➢ 网上银行面临的问题：
✓ 银行产品尚待开发，支付功能尚待发展，网上交易 的安全防范系统尚待完善，广大消费者对网上银行 的认同尚待改观，我国信用等级体系尚待健全。
➢ 网上银行发展的对策：
✓ 开发适合网上银行金融新产品，进一步完善网络支 付功能，增加网上银行的安全性，打造网上银行服 务的个性化，建立健全我国的信用等级体系。
➢ 从政府组织角度看待网上支付需求：
✓ 网上收税，电子政务。
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三、网上支付类型
➢电子支付手段：
✓电子（直接）支付。 ✓电子转账支付。 ✓预付费卡支付。 ✓移动支付。
➢传统支付手段：
✓邮局汇款。 ✓货到付款。
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四、网上支付流程
➢ Internet网络银行的购物与电子支付基本过程如下：
✓ 顾客接入因特网，通过游览器在网上浏览销售中心的商品，选择货 物，填写订单，交给销售中心；
✓ 商家向顾客发送电子发票，网上交易全部完成。
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第二节 电子支付
一、电子支付的概述。 二、电子信用卡。 三、电子支票。 四、电子货币。
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一、电子支付的概述（1）
➢电子支付:
✓定义：指电子交易当事人，包括消费者、厂 商和金融机构，使用安全电子手段通过网络 进行的货币支付或资金流转。
➢电子支票的优势：处理极为方便，处理 成本也比较低。
➢电子支票的支付流程图。 （见图7-1）
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四、电子货币——电子现金
➢ 电子现金的支付过程过程
✓ 用户在E-Cash银行设立帐号，用预存入现金购买现金证书。 ✓ 使用计算机从E-Cash银行取出电子现金放在本地计算机。 ✓ 用户与同意接收电子现金的商家洽谈，使用电子现金付款。 ✓ 接收电子现金商家与E-Cash发放银行之间清算。
✓ 协议没有担保“非拒绝行为”，这意味着在线商店没有办法 证明订购是不是由签署证书的消费者发出的。
✓ SET技术规范没有提及在事务处理完成后，如何安全地保存或 销毁此类数据，是否应当将数据保存在消费者、在线商店或 收单银行的计算机里。这些漏洞可能使这些数据以后受到潜 在的攻击。
✓ 在完成一个SET协议交易的过程中，需验证电子证书9次，验 证数字签名6次，传递证书7次，进行5次签名、4次对称加密 和4次非对称加密。
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一、传统支付方式（3）
➢ 信用卡：
✓ 定义：具有一定规模的银行或金融公司发行的，可凭此向特 定商家购买货物或享受服务，或向特定银行支取一定款项的 信用凭证。
✓ 特点：灵活，方便，类似现金
✓ 使用流程：
持卡人用卡购物或消费并在购签单上签字； 商家向持卡人提供商品或服务； 商家向发卡人提交购签单； 发卡人向商家付款： 发卡人向持卡人发出付款通知； 持卡人向发卡人归还贷款。
✓ 销售中心接收到顾客的结款请求时，将自身的银行帐号以及收款金 额等信息生成收方密码，发送给商家的开户银行；
✓ 商家的开户银行将该笔交易信息通过人民银行金融区域网及其网上 的电子实时支付与清算系统与顾客的开户银行进行清算，将款从顾 客的账号上划拨到商家的银行中；
✓ 双方的开户银行将交易成功信息发送给各自的用户，电子支付全部 完成；
➢银行业务：
✓ 个人银行业务。网上开户、清户、帐户查询、交易查 询、利息查询、电子转帐等。
✓ 信用卡业务。信用卡申请、查询、授权和清算等。对 公（企业）银行业务。帐户查询、资金划拨、核对、 工资发放等。
✓ 其他支付方式。数字现金、电子支票、IC卡等
✓ 国际业务。网上资金汇入、汇出。
✓ 信贷。贷款利率查询，贷款申请、发放。
✓ 特色服务。联系商家提供服务，网上酒店预订服务。
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二、网上银行的功能（2）
➢ 商务服务：
✓ 投资理财服务。客户主动型，客户通过对帐户及交 易信息、汇率、股价、期货、金价、基金等理财信 息进行查询，或使用银行的分析软件帮助客户分析。 国内比较成型的是网上证券交易。
✓ 银行主动型。银行通过专门理财分析软件，配备专 人提供专业的理财建议、计划及相应的金融服务， 基金增长较快。
➢电子钱包的功能：
✓电子安全证书的管理。包括电子安全证书的 申请、存储、删除
✓安全电子交易。进行SET交易时辨认用户身 份并发送交易信息。
✓交易记录的保存。保存每一笔交易记录以备 日后查询。
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四、电子货币——电子钱包（2）
➢ 利用电子钱包网上购物的步骤：
✓ 客户使用浏览器在商家的Web主页上查看在线商品目录浏览商品，选择 要购买的商品。
➢智能卡内安装了嵌入式微型控制器芯片， 因而可储存并处理数据。
➢我国智能卡推广应用存在的障碍：
✓ 制作成本高，不能实现一卡多能、一卡多用， 不同种类的智能卡和读写器之间不能跨系统 操作，人民币不能自由兑换等等。
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三、电子支票
➢电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付 的优点，利用数字传递将钱款从一个账 户转移到另一个账户的电子付款形式。
✓ 在线商店接受订单后，向消费者所在银行请求支付认可。
✓ 在线商店发送订单确认信息给消费者。
✓ 在线商店发送货物或提供服务，并通知收单银行将钱从消费 者帐号转移到商店帐号，或通知发卡银行请求支付。
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二、SET安全协议（4）
➢ SET协议的缺陷：
✓ 协议没有说明收单银行给在线商店付款前，是否必须收到消 费者的货物接受证书。否则的话，在线商店提供的货物不符 合质量标准，消费者提出疑义，责任由谁承担。
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第三节 电子商务系统的安全协议
一、SSL安全协议。 二、SET安全协议。
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一、SSL安全协议
➢ SSL安全协议的整个要领：
✓ 一个保证任何安装了安全套的接层的客户和服务器 间事务安全的协议，它涉及所有TCP/IP应用程序。
➢ SSL安全协议提供的主要服务：
✓ 认证用户和服务器。识别用户和商家。
➢ SET安全协议涉及的范围：
✓ 消费者、在线商店、收单银行、电子货币发行公司 记忆某些兼有电子货币发行的银行、认证中心。
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二、SET安全协议（2）
➢SET协议规范的技术范围：
✓加密算法的应用。 ✓证书信息和对象格式。 ✓购买信息和对象格式。 ✓认可信息和对象格式。 ✓划账信息和对象格式。 ✓对话实体之间的消息的传输协议。
✓ 缺点：交易费用高、时间限制，封闭支付（特约商家）。第六章7二、网上支付需求
➢ 从消费者角度看待网上支付需求：
✓ 网上商店购物，网上拍卖，网络缴费，网上投资。 ✓ 支付手段：信用卡、电子钱包、电子现金。
➢ 从企业角度看待网上支付需求：
✓ 通过网上向顾客收款，网上采购。 ✓ 收款手段：支持信用卡、电子钱包、电子现金收款。 ✓ 支付手段：信用卡、电子转帐。
➢ 特点：匿名性，适合于小交易，身份验证由E-Cash自 己完成，E-Cash通过加密和数字签名防伪。
➢ 电子现金的网上支付的问题
✓ 只有少数商家接受电子现金。 ✓ 成本较高。 ✓ 存在货币兑换问题。 ✓ 风险较大。
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四、电子货币——电子钱包（1）
➢电子钱包是一个可以由持卡人用来进行 安全电子交易和储存交易记录的软件。
✓ SET的证书格式比较特殊，虽然也遵循X.509标准，但它主要 是由Visa和Master Card开发并按信用卡支付方式来定义的。
✓ SET协议保密性好，但具有不可否认性。
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第四节 网上银行
一、银行电子化服务的发展。 二、网上银行的功能。 三、网上银行的发展。
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一、银行电子化服务的发展
✓ 销售中心接到订单后，经过审批，向配送中心发出发货请求。由配 送中心向顾客进行送货；
✓ 顾客收到商品后，进行商品的清点核对，并对验收单进行签字验收。 再将收货单进行数字签名后，发送给销售中心进行挂帐处理；
✓ 当需要付款时，由顾客根据订货以及接货验收情况，将结款信息进 行签名，并生成付方密码，传送给销售中心；
✓ 资本市场、政府服务等。
➢ 信息发布：
✓ 国际市场外汇行情、对公利率、储蓄利率、汇率、 国际金融信息、证券行情、银行信息等。银行业发 展网上业务模式。
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三、网上银行的发展
➢ 网上银行发展现状：
✓ 中国Internet和电子商务的发展为网上银行的发展 奠定了良好基础。
✓ 网上银行其一快两低三无限等优势受到青睐。
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二、SET安全协议（3）
➢ SET安全协议的工作原理：
✓ 消费者选择物品，输入订货单。
✓ 通过电子商务服务器与有关在线商店联系。在线商店作出应 答。
✓ 消费者选择付款方式，确认订单，签发付款指令。此时， SET开始介入。
✓ 在SET中，消费者必须对订单和付款指令进行数字签字，同时 利用双重签名技术保证商家看不到消费者的帐号信息。
✓类型：电子信用卡、电子支票、电子货币。
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一、电子支付概述（2）
➢电子支付的特点：
✓ 采用现代技术通过数字流转来完成支付信息传输， 支付手段均是数字信息；而传统的则通过现金的流 转、票据的转让以及银行的转账等实体形式的变化 实现的。
✓ 电子支付是基于开放的系统平台（即互联网）之中 的；而传统支付则在较为封闭的环境中进行。
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思考题
➢ 解释下列概念：电子支付、SSL、SET。
➢ 电子商务系统中的信息流、物流、货币流以及 商流指的是什么？
➢ 网上商城的支付是如何达到的？
➢现金：
✓特点：开放支付，匿名交易。适宜小额。
✓缺陷：受时空限制，受不同发行主体限制， 不便于大宗交易。