P2P网贷融资特点及风险分析
P2P网络借贷的风险有哪些
In the end, what you believe can become what you believe.（页眉可删）P2P网络借贷的风险有哪些特别是由于网贷属于新兴业务，相关的法律法规条文非常缺乏，黑客大肆攻击、要挟平台事件频繁出现，严重影响了平台的稳定运行。
大量良莠不齐的平台混杂，高息诈骗圈套等时有出现，不过并非每家p2p都玩得起“填窟窿”的游戏，甚至某些平台恶意挖坑实施诈骗。
互联网科学技术的不断发展，让很多事情都是可以直接通过网络来办理，其中就包括了借贷活动，我们称之为P2P网络借贷。
但此时是在虚拟的网络中进行的借贷，因此就比传统的借贷方式存在更多的风险。
那到底P2P网络借贷的风险有哪些？我们一起在下文中进行了解。
一、P2P网络借贷的风险有哪些1、平台跑路风险。
年是互联网金融监管元年，虽然银监会的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台以后，加之各部门加强对P2P平台的排查，问题平台数量有所下降，但是P2P平台跑路仍时有发生，严重侵害投资人的利益。
归结起来主要是由于经营不善而导致资金链断裂或本身就是恶意诈骗。
2、非法集资风险。
当前，非法集资活动呈现明显的网络化趋势。
一方面，传统非法集资从线下向线上发展，打着互联网“金融创新”幌子实施非法集资;另一方面，互联网金融相关业态的非法集资风险也充分显现，其中以P2P网络借贷领域的非法集资风险最为突出。
如果P2P平台运营商发布虚假的高利“借款标”募集资金，短期内募集大量资金后用于自己生产经营，有的经营者甚至卷款潜逃，这种行为就是非法集资的典型案例。
3、信用风险。
究其原因，主要以下几点：一是对借款人的信用评级还不够完善。
由于社会信用体系不健全，P2P网络借贷平台难以获得比较全面的借款人信用信息，因此往往难以甄别借款人的信用水平，难以比较准确得出对借款人的信用评级。
二是信用数据共享机制缺乏。
目前，P2P网络借贷平台还难以从人民银行征信系统查询借款人信用记录或者将借款人违约记录录入人民银行征信系统，平台之间的客户信用数据也没有实现共享，违约成本较低。
P2P网络借贷风险控制探析—以拍拍贷为例
P2P网络借贷风险控制探析—以拍拍贷为例P2P网络借贷是指个人之间通过互联网来进行借贷活动，其具有无需抵押、灵活便捷、费用低廉等优势，成为投资人和借款人的首选。
然而，P2P网络借贷也存在着一些风险，如违约风险、信息不对称风险、平台风险等。
本文以拍拍贷为例，探析P2P网络借贷的风险控制措施，旨在提供借贷平台更为精准的风险控制建议。
一、拍拍贷业务模式、风险控制框架及结果1、拍拍贷的业务模式拍拍贷是一家专注于P2P网络借贷的借贷平台，在平台上，借款人可以通过发布借款需求，吸引不同的投资人投资，拨款方式采用全额拨款。
拍拍贷将所有借款人合同归纳为借款合同组合，并基于此，通过投资人的投资，组合出不同的投资组合。
投资人所获得的收益，来自于借款人还款中扣除的利息和管理费。
同时，拍拍贷也为投资人提供托管服务。
2、拍拍贷的风险控制框架（1）信息披露拍拍贷对借款人和投资人进行信息披露，格外注重借款人的基本情况披露。
披露内容包括：借款人基本信息、资料、申明和承诺等，帮助投资人进行投资决策。
（2）风险定价拍拍贷通过对借款人进行360°测评，为借款人评估风险。
根据客观数据和借款人行为评估，综合评估借款人的还款能力和意愿，最终确定借款人的贷款利率。
（3）监控和预警拍拍贷设有专门的风险定价及控制团队，对借款人的还款情况进行实时监控，并针对逾期和违约的情况进行预警处理，帮助投资人有效管理自己的投资风险。
（4）强制执行针对违约借款人，拍拍贷将启动强制执行程序，对借款人进行保全和强制执行。
3、拍拍贷的风险控制结果从2014年开始，拍拍贷已经在P2P行业中安全运营了4年，其坏账率低于行业平均水平，在行业内的影响力不断提升。
同时，拍拍贷继续引入第三方机构来加强风险控制，如南京银行和安硕信息等，提升了风控能力，进一步保障了借款人和投资人的利益。
二、拍拍贷的风险控制的不足1、信息披露质量需进一步提高拍拍贷在信息披露方面做得不错，但是仍有不足之处。
以e租宝为例的P2P网贷平台风险及内部控制机制研究
以e租宝为例的P2P网贷平台风险及内部控制机制研究作为P2P网贷平台，e租宝面临的风险主要包括信用风险、流动性风险、操作风险和市场风险等。
信用风险是P2P网贷平台的核心风险之一，它包括借款人的信用风险和平台的债权回收风险。
e租宝在运营过程中，由于缺乏规范的信用评估和风控体系，导致借款人的信用风险得不到有效控制，使得债权回收难度增加。
流动性风险是指P2P平台在债权到期时无法及时获得足够的资金来偿还投资者的本金和利息。
e租宝在运营过程中，存在资金流转不畅、平台资金链断裂的风险。
操作风险指的是P2P平台在运营过程中由于技术、管理、人为失误等导致的风险。
e租宝曾因管理不善、内部控制不健全等原因而频频出现风险事件，给投资者和行业带来不良影响。
市场风险主要表现为宏观经济形势波动、政策法规调整等因素对P2P网贷行业的影响。
e租宝在宏观经济周期变化、监管政策调整等方面存在较大的市场风险。
为了有效防范这些风险，e租宝采取了一系列内部控制机制。
e租宝建立了完善的风险管理体系，包括信用评估、债权回收、资金管理等方面的内部控制机制。
e租宝积极响应监管政策，加强了合规风险管理，通过引进外部风控机构、完善内部风控体系等方式，提高了对合规风险的防范能力。
e租宝完善了信息披露机制，通过加强透明度和及时性披露，提高了对市场风险的应变能力。
e租宝还通过技术手段加强了资金账户的安全与可控管理，防范了操作风险的发生。
尽管e租宝采取了相应的控制措施，但其风险仍存在不容忽视的地方。
从公司内部来看， e租宝的内部管理存在较大问题，内部控制不够健全，风险管理不够完善，信用评估体系不够规范等等，这些问题都可能导致风险的发生。
从行业外部来看， e租宝所处的P2P网贷行业整体面临监管力度不断加大，市场环境变化等挑战，这也可能对 e租宝的风险形成影响。
从e租宝的P2P网贷平台风险及内部控制机制来看，其所面临的风险不可忽视，的确存在内部控制不够完善的问题。
网络贷款的主要模式、特点及风险分析
网络贷款的主要模式、特点及风险分析【摘要】近期，互联网金融成为市场热点，作为起步较早且初具规模的互联网金融的主要模式之一，网络贷款受到许多机构、媒体及专家关注。
本文主要就网络贷款的概念及起源、主要模式及比较、发展优势及存在的风险进行了分析。
【关键词】网络贷款主要模式风险分析一、网络贷款的概念、起源及主要模式网络贷款最初起源于英国，全球第一家网贷平台是2005年3月在英国成立的Zopa。
网络贷款，简称“网贷”，是近几年借助互联网和移动互联网的快速发展以及民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融服务模式。
当前我国国内网络贷款主要有P2P模式和B2B模式，其中，P2P模式主要适用于个人对个人，借方和贷方均是零星散户；B2B模式适用于机构对机构，借方是机构，贷方均是小微企业或个体业主。
1、P2P网贷模式P2P是“Peer to Peer”的简写，是一种个人对个人的直接融资模式。
所谓P2P 网贷，就是有投资意向的投资者通过网络平台，将资金借给有资金需求的借款者。
全球第一家P2P网贷平台是成立于2005年3月的英国Zopa，中国第一家P2P 网贷平台是成立于2007年8月的拍拍贷。
目前，P2P融资模式已经发展成为一个全球性的新兴产业。
按照P2P网贷发放贷款的责任大小，其业务可划分为四种模式：无担保线上模式、有担保线上模式、线下模式、以及线下与线上相结合模式。
由于借款人对于无担保线上模式信用风险的担忧以及线下模式存在过大的潜在政策风险，目前的主流是有担保线上的模式。
（1）以拍拍贷为代表的“无担保线上模式”以拍拍贷为代表的无担保线上模式主要借鉴美国P2P网贷领导者Prosper的经验，属于单纯的网络中介，只负责制定交易规则和提供交易平台，不负责交易的成交以及贷后资金管理，不承担借款人违约带来的损失，对出借人不承担担保责任。
其盈利模式主要通过扮演中介信息平台的角色，在借贷成交以后根据借款期限的不同，对借款人征收不同额度的手续费。
P2P网贷的特点、种类、模式及发展趋势
P2P网贷特点、种类、模式及发展趋势P2P网贷的概念所谓P2P（英文“Peer to Peer”的简称）网贷，根据银监会与小额信贷联盟的公文，中文官方翻译为“人人贷“。
通过中介牵线搭桥，以信用贷款的方式，使有资金的个人将资金贷给其他有借款需求的个人，并获取利息的一种信贷方式。
其中，中介机构负责对借款方资信状况的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。
其本质上就是一种民间借贷方式，贷款利率在不超过银行同期贷款利率的4倍的范围内受法律保护。
目前的此类平台都不受地域限制提供服务。
P2P网贷服务平台主要针对的是那些信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层和微小企业主等，帮助他们实现兼职创业、培训、购买等方面的愿望。
对于这些借款人，无需他们给出贷款抵押物，而是通过了解他们的身份信息、银行信用报告等，来确定给他们的贷款额度以及贷款利率，然后，中介机构将这些信息提供给资金出借人，由他们双方直接达成借款协议，资金出借人获取贷款利息。
另外，P2P网络信贷平台将其作为一种投资的方式，站在宣传的角度对此类平台针对的客户群做了如下概括：有本职工作，不愿长期盯股市盘的办公室白领；信用卡有较大额度闲置未使用的卡奴；有养命钱、养老钱需要对抗通货膨胀保本增值需求的老年投资朋友；保守型投资者（风险测评3级以下）；SOHO一族；有闲杂资金未做保值增值财务筹划的投资者；需理财的非金融专业人士等。
2005年3月，全球第一家网上互助借贷平台“Zopa”于在英国伦敦诞生。
之后很快被拷贝到美国、欧洲大陆和日本。
Zopa的英国网站拥有40万会员，已经撮合了8500万英镑的借贷。
另外，国外比较知名的P2P网贷平台还有格莱珉银行、PROSPER、lending club等。
其是2006年尤努斯教授由于其在小额信贷领域的突出贡献荣获诺贝尔和平奖，让更多的人开始关注小额信贷。
P2P小额信贷市场规模到2009年已经达到了6.5亿美元。
著名的咨询公司Gartner 预测，P2P网贷市场2013年将达到50亿美元的规模。
P2P网贷特点汇总
P2P网贷特点汇总网贷投资具有以下特点:1. 投资门槛低。
大部分平台最低投资需要100元，相比信托和银行理财产品的高门槛，网贷投资是低门槛的大众理财产品，适合所有阶层的投资者。
2. 投资收益稳定。
作为约定利率的借贷产品，网贷投资的收益是比较稳定的，参照中国网贷五年来的借贷利率水平，平均而言整体的收益率水平大约在20%左右。
当然近期随着营销活动较多的新平台的不断涌现，整体的收益率水平有上升的趋势。
而主流的网贷平台的利率水平则是稳中有降。
3. 投资期限可自由规划。
网贷投资，可以根据自己的需求以及未来的实际情况，选择投资的期限，而许多平台也允许让投资者用未到期的投资做担保在平台上借款，以满足不可预测的资金需求。
这让网贷投资的流动性得以释放。
投资者既可以参照未来的资金需求情况来选择投资期限，也可以在平台上借钱来暂时迅速提现。
满足现实生活中的各种资金需求。
4. 系统风险是网贷投资的主要风险。
网贷投资作为民间借贷的网络化形式，信用风险是主要的风险，也就是如果借款人不还钱，那么投资者就有损失本金的可能性。
但是在中国，许多作为资金中介的网贷平台充当了担保人的角色，如果借款人逾期不还款，那么网贷平台会先行垫付本金或者本息，这让投资者规避了借款人逾期不还款的信用风险，而所有的风险只在于网贷平台本身是否可靠，平台自身是否能够承受逾期的压力。
只要平台存在，投资者就没有损失本金的风险。
在通胀依旧，经济形势复杂而投资者可赚钱的投资渠道不多的大背景下，网贷投资的优势就显现了出来。
首先，相比于低迷的中国股市，随之消沉的开放式基金和各种私募产品，以及与CPI拉不开距离的低收益的储蓄和银行产品，网贷投资的收益率稳定而且保持较高水平。
其次，网贷投资的流动性可以通过合理的规划而增强，变现能力比有许多相似之处的信托产品要强的多。
在一些可以净值借款的平台，早上提出提现申请，中午或者下午资金就可以到达投资者的银行卡里，实际的流动性比货币型基金都要强。
P2P网络贷款平台潜在风险分析及对策
信息 化论坛 ・实务
栏 目编辑 －梁丽雯 Ｅ — ｍａ ｉ ｌ ： ｌ ｉ ｖ ｅ ｎ 一 ０ １ ＠１ ６ ３ ｃ ｏ ｎ ｒ
据 中 国反 钓鱼 网站 联 盟 发 布 的数 据显 示 ， 今
年以来联 盟已处理钓鱼网站２ １ ８ ６ 个， 钓鱼网站涉
及的行业前２ 位分别为支付类交易和金融证券类；
虑 因素 。
但 是传 统银 行的资金系统通常都是放 在内网， 与互联 网是 物理 隔离 的； 而Ｐ ２ Ｐ 网络贷款平 台则运行在 互联
实务 ・ 信 息化 论坛
栏 目编辑 梁丽雯 Ｅ — ｍａ ｉ ｌ ｌ ｆ ｉ ｖ ｅ ｎ 一 ０ １ ＠１ ６ ３ ｃ ｏ ｎห้องสมุดไป่ตู้ｒ
Ｐ ２ Ｐ 网络贷款平台潜在风险分析及对簧
■ 中国人民银行南京分行 许 婷
与传统的银行贷款相比， Ｐ ２ Ｐ 网络贷款具有手续便
利、 信息透 明、 风险分担等优点 ， 适合于小额贷款的发
Ｐ ２ Ｐ 网络贷款平 台这样一 个互联 网上 的创新 型金融产
品， 从其诞生之 日 起， 就面临着网络黑客 、 钓鱼网站 、 网 络诈骗等不法分子的觊觎 。
高的资金成本 ， 因此Ｐ ２ Ｐ 平 台上的高利率从某种程 度上
５ ８ ｌ ２ ０ １ ３ 年 ・ 第６ 期 投稿邮箱 ｈ ｎ ｆ ｃ ＠２ ｌ ｃ ｎ ． ｎ ｅ ｔ
而联盟接到的钓鱼 网站举报中， 涉及淘宝网、 建设 银行、 中国银行、 工商银行４ 家单位的钓鱼网站总量 占全部举报 网的８ ２ ． ６ ２ ％， 而Ｐ ２ Ｐ 网络贷款平台作为
一
个涉及支付类 的金融服务平台， 可以想象 ， 它们
未来将会成为钓鱼网站仿冒的重点对象 。 而在 网站每 日的运营 中， 网站 中保 留着大量
P2P借贷的原理和利弊分析
P2P借贷的原理和利弊分析随着互联网技术的不断发展，P2P借贷逐渐成为一种新兴的金融模式。
P2P借贷（Peer-to-Peer Lending）是指借贷双方通过在线平台进行直接交易，省去了传统金融机构的中介环节。
这种新型借贷模式在提高金融服务效率和满足个人和小微企业融资需求方面具有很大的潜力。
本文将对P2P借贷的原理和利弊进行分析。
P2P借贷的原理可简单描述为：借贷双方通过在线平台进行信息匹配和交流，借贷合同的签署和资金的转移也在在线平台上完成。
P2P平台一般会要求借款人提供个人信息、资产状况以及借款用途等，同时会对借款人进行信用评估，以评估风险和贷款额度。
借贷双方根据平台提供的信息进行匹配，借出方可以选择借款项目，出借资金并收取利息；借款方则可以选择适合自己的借款项目，借到所需资金。
P2P平台通常会收取借款者和出借者的一定比例的服务费。
P2P借贷的优势在于提供了更为便捷、快速的融资渠道。
相对于传统金融机构，P2P平台没有复杂的审批流程和额外的手续费用，借款人可以更快捷地筹集所需资金。
特别是对于个人和小微企业来说，他们常常面临着融资难、融资成本高的问题，而P2P借贷提供了一种相对容易获取资金的机会。
另外，P2P借贷还提供了更高的投资回报。
传统金融机构的存款利率相对较低，P2P借贷通过直接连接借款人和出借人，可以避免了中间环节的费用，使得借款人可以获得较高的贷款利率，而出借人也能以较高的利息回报获得相对稳定的收益。
然而，P2P借贷也存在一些风险和潜在的问题。
首先，信息不对称可能会导致信用风险。
由于P2P平台缺乏严格的监管，借款人提供的个人信息和资产状况可能无法验证真实性，出借人很难准确评估借款风险。
如果借款人出现违约或无法偿还借款，出借人将会遭受损失。
其次，P2P平台存在运营风险。
由于市场竞争激烈和监管不完善，P2P平台的运营风险较高。
一些不良平台可能会采用诈骗、运营不规范或挪用资金等手段，给出借人和借款人带来损失。
P2P网络借贷风险研究中期报告
P2P网络借贷风险研究中期报告
P2P网络借贷平台的风险主要集中在以下几个方面：
1.平台风险：P2P网络借贷平台通常都是第三方中介平台，它们不对出借人和借款人的信用和还款能力进行评估，而是通过自己的信用评级
和风险控制手段来降低风险。
因此，如果平台本身运营不善或管理不当，可能会导致平台发生违法违规行为、资金流转不畅或者出现大规模倒闭
等风险。
2.借款人信用风险：由于P2P网络借贷平台往往不要求借款人提供
担保，因此出借人需要承担借款人信用风险。
如果借款人违约或者无力
还款，出借人的本金和利息就会受到损失。
3.流动性风险：P2P网络借贷平台的资金流转通常比较缓慢，借款人投标成功后需要等待一段时间才能获得资金，而出借人也需要等待借款
人的还款，如果借款人无力还款或者平台运营出现问题，出借人可能面
临资金无法及时回收的风险。
4.法律风险：由于P2P网络借贷平台在我国法律法规尚不完善，出
借人和借款人之间的合同具有一定的不确定性，如出借人无法有效维护
自己的权益，可能面临投资失败的风险。
为了降低风险，出借人需要通过合理的风险评估和风险分散来降低
风险；投资者应该对平台的合法性、平台的风险管理、平台的信用评级
和风险控制手段等进行透彻的调查和研究；同时，监管部门也需要加强
对P2P网络借贷行业的监管，规范行业发展。
P2P网贷模式的风险及其原因分析
P2P网贷模式的风险及其原因分析作者：陈建军来源：《现代经济信息》 2017年第20期P2P网贷模式的风险及其原因分析陈建军长春财经学院摘要：P2P网络借贷作为一种新兴的互联网金融模式，自欧美等发达国家兴起后，近年来在我国得到了快速地发展。
作为一种新兴的民间中介机构，P2P网贷平台具有一定的现实价值和存在意义。
网贷行业满足了特定人群的投融资，表现出了巨大的市场潜力，其规模也始终高速增长，具有极强的生命力与成长性，然而当前P2P运作过程中出现的道德风险、项目风险、模式风险和技术风险等因素使行业中乱象充斥。
本文从P2P网贷模式的特征出发，分析了P2P网贷模式的风险及其产生原因，根据分析结果提出我国P2P网贷模式监管的基本原则和政策建议，进而寻求我国网络借贷健康发展的道路。
关键词：P2P网贷；风险；原因分析中图分类号：F832.1文献识别码：A文章编号：1001-828X(2017)030-0-01P2P的实质是为资金的借贷者提供一个较传统金融机构更透明的平台。
然而相关机构还未完整、系统地监管我国的P2P网贷，因此假借平台直接实施诈骗或进行企业资金自融的现象层出不穷。
其次，虽然我国目前采取资金可操作性强、风险控制率高和信用审核可靠度高的模式来运营P2P网贷平台，但线上线下结合的运营模式无法规避互联网金融交易所带来的法律风险。
一、法律监管缺失的风险P2P网贷平台社会危害性低、发展周期短，我国并未制定明确的法律条文来约束和发展这一新兴的互联网金融交易平台，也没有对其实施专门性监管的指定机构。
但犯罪行为很可能发生在这种无法律约束、无机构监管的环境之中。
网贷平台可能会被不法分子作为一种洗钱活动的工具，而其本身也有可能非法吸收公共存款、诱发集资诈骗，我国的法律秩序会被上述行为严重危害。
P2P网贷平台是新型网络时代金融脱媒的产物，其存在对现有的体制具有严重的冲击。
可约束平台的法律监管制度目前还没有颁布，相关监管部门对平台性质的认识会因此出现偏差。
关于网络借贷P2P的发展、风险和行为矫正浅谈
、
络借贷 的形成与发展 。银行所提供 的贷款只要对收益和风险两方面的 详 细地规定 ， 进而确定 Ｐ ２ Ｐ 网络借 贷平台在法律层 面的地位 ， 以使 其发 因素进 行考察。而贷款方 的风险主要 由以下 两方面构成 ， 其一 经营风 展沿着正 常合 法的轨道进 行 。与此 同时 ， Ｐ ２ Ｐ网贷平 台也要使金融 服 险， 应经营不善 ， 效益较差 而不能偿还其所贷 款项与利息 ； 其二 道德风 务的各个操作环 节更 为合理合法 ， 明确法律责 任划分 、 义务承担 、 权 利 险， 也就是 恶意拒 绝还 贷还息。在 Ｐ ２ Ｐ 网络网络借 贷 中， 中小型企业作 享有等， 提 高网络金融服务 的合理性与合法性 。 为贷款 申请人一般都是存续状态不够稳定 、 自 有的资本量不够充足 ， 不 ２ 、 有关政府 部门应强化对 Ｐ ２ Ｐ 网络金融 的监督 管理 ， 促使其 规范 能保证 还款来源 的稳定性 。或者虽然有 着较 为 良好 的信用状况 ， 但因 发 展 为信 息不够清晰透 明 ， 使其不能给银行 提供其能稳定且 长期 进行经营 金融服务关 系到国计 民生 ， 关乎人 民财产 的安全 ， 因此政府应加大 的证 明， 因此只能通过诸如 Ｐ ２ Ｐ 网络借贷等形式获得有效融资。 监督管理 的力 度。 Ｐ ２ Ｐ 网络借贷所从事 的是资金融通 的业务 ， 一旦有 借款人所存在 的劣势使其很难通过正规渠道 获得金融融资 。其一 风险 出现 ， 较 容易引起严重 的社会性 问题 。所 以人 民银行 应同相关机 是因为财务 的不规 范管理 。由于缺少 专业的财务人员 ， 造成财务报表 构加强沟通协调 ， 一起建立网络借 贷完善 的检测统计指标体系 ， 进而将 太简单 、 财务相关信 息的记录表述不 详细 ， 缺少可靠性 ， 进而使其较难 其纳入到金融管理和检测的范围 ， 金融检测 的内容包括借款利率 、 借款 通过资信的审查审核。其二是因为缺少可进行 担保抵 押的资产 。一 般 用途 、 贷款期限 以及偿还状况 等。同时要求 网络借贷 公司应定期报送
P2P网贷融资特点及风险分析
P2P网贷融资特点及风险分析作者：蒋中杰来源：《财经界·下旬刊》2018年第02期摘要：针对P2P网贷融资，对其融资过程中的基本特点以及存在的风险因素进行了分析，核心目的是通过对P2P网贷形式的综合性分析，构建风险应对管理办法，使企业在运行中更好的规避风险，提高资金管理的效率。
关键词：P2P 网贷融资特点分析风险因素一、P2P网贷融资的特点（一）融资形式的多样化伴随互联网时代的发展，其虚拟性的模式逐渐跨越了时间、地点以及关系网络等障碍，使P2P网贷平台逐渐焦距了众多投资者，从而使该种网络平台呈现出散点性的形式。
在统计分析中可以发现，我国2016年2月的业内投资人数达到了257.04万，人均投资4万元以上，这一研究结果充分表明了网络融资平台构建的必要性。
这种网贷方式与传统的银行借贷相比，其存在着融资形式多样化的特点，而且准入的门槛相对较低，提升了融资成功的可能性。
（二）贷款形式的自由性P2P网贷的贷款形式包括贷款金额的自由性、贷款时间的自由性、贷款利率的自由性。
首先关于贷款金额：目前主流的方式为根据贷款用途和借款人评估结果，给到贷款上限，在上限内借款人可随意确定借款金额，或者给到借款人若干个档次，借款人可自行确认需要借款的金额，二种方式本质趋同，大大增加了借款人对于借款金额的灵活性需求。
其次，对于借款期限来说，借款人为自然人的，目前网贷企业大多提供了14天一2年的灵活期限，借款人可根据自身经济条件选择适合的借款期限；借款人为企业的，通常根据借款用途，预计还款时间、项目到期时间确定借款期限，选择上也比较灵活。
（三）有效促进融资的速度目前在主流的P2P网贷平台中，基本已经实现线上线下结合或纯线上化运营的模式，即借款人无需面对面签署借款合同，个人客户可通过手机APP端输入基本信息即可在数秒内得知审批结果，企业借款人可将借款所需的资料上传到指定的网址便可跟踪审核进度，大大快于传统金融机构。
从申请到最终获得借款的时间最短可在几分钟内获得贷款，其效率与传统贷款机构相比提升非常多。
P2P网贷的优缺点
P2P⽹贷的优缺点p2p⽹络贷款对于很多⼈来说是⼀个新鲜的事物，也正是因为p2p⽹贷⾏业的不断发展，越来越多的风险开始不断的显现出来。
虽然现在国家已经开始对p2p⽹络贷款⾏业进⾏了严厉的整治。
那么，P2P⽹贷的优缺点是怎么样的呢?今天，店铺⼩编整理了以下相关的法律内容为您答疑解惑，希望对您有所帮助。
1、业务模式风险⽬前国内的P2P业务模式主要有纯借贷模式、债权转让模式及收益权转让模式。
1)纯借贷模式：借款⼈直接在平台上发布借款标，出借⼈投标。
到期借款⼈按约定的还款⽅式还款。
(例如，某拍贷)根据《民法典》和《关于⼈民法院审理借贷案件的若⼲意见》规定，我国法律允许⾃然⼈等普通民事主体之间发⽣借贷关系，并允许出借⽅到期可以收回本⾦和符合法律规定的利息，表明了借贷关系的合法性。
纯借贷模式下涉及的⼀些法律风险如下：借贷合同风险，根据《民法典》的规定，当事⼈可以采⽤合同书、信件和数据电⽂(包括电报、电传、传真、电⼦数据交换和电⼦邮件)等形式订⽴合同，表明了⽬前绝⼤多数P2P平台采⽤电⼦合同的⽅式是合法的。
2)债权转让模式：债权⼈和债务⼈之间签订借款合同后，债权⼈在平台上申请债权转让，并告知债务⼈。
债权转让模式具体分为两种类型，⼀是⽆承诺回购的债权转让(出让⼈在债权转让成功后，受让⼈与原债务⼈形成债务关系，出让⼈从法律关系中退出)，⼆是债权转让及回购(出让⼈申请债权转让并承诺回购，出让⼈没有从法律关系中退出，当原债务⼈在规定时间内⽆法向受让⼈还本付息时，需要出让⼈来回购债权)。
2、⾮法集资风险⾮法集资其实包括了四个罪名，分别是“⾮法吸收公众存款罪”、“擅⾃发⾏股票、公司、企业债券罪”、“集资诈骗罪”和“欺诈发⾏股票、债券罪”。
P2P⾯临的最⼤法律风险就是⾮法集资，主要是⾮法吸收公众存款以及集资诈骗。
⾮法吸收公共存款，确定⾮法吸收公共存款罪需要四个必要条件，如上图所⽰。
P2P⽆法绕开“公开宣传”和“向不特定对象吸收资⾦”这两条，但是可以通过寻求相关部门批准以规避条件(⼀)，并且做好中介平台定位，不对未来效果、收益或者与其相关的情况作出保证性承诺，明⽰或者暗⽰保本、⽆风险或者保收益等来规避条件(三)。
我国P2P网络借贷的风险与监管研究
我国P2P网络借贷的风险与监管研究一、本文概述随着互联网金融的飞速发展，P2P网络借贷作为其中的一种重要形式，在我国金融市场中扮演着越来越重要的角色。
然而，伴随着其快速扩张，风险问题也逐渐显现，引起了社会各界的广泛关注。
本文旨在全面深入地研究我国P2P网络借贷的风险与监管问题，以期为相关政策的制定和实施提供理论支持和决策参考。
本文将回顾我国P2P网络借贷的发展历程，分析其在我国金融市场中的地位和作用，以及其对传统金融模式的冲击和影响。
在此基础上，本文将深入探讨P2P网络借贷的主要风险类型，包括信用风险、操作风险、技术风险、法律风险等，并剖析这些风险产生的根源和传导机制。
本文将重点研究我国P2P网络借贷的监管现状，包括监管政策、监管机构、监管手段等方面。
通过对监管实践的梳理和评价，本文将揭示当前监管体系存在的问题和不足，如监管空白、监管套利、监管过度等。
本文还将借鉴国际上的先进经验和做法，为我国P2P网络借贷的监管改革提供借鉴和启示。
本文将提出完善我国P2P网络借贷监管的政策建议。
这些建议包括但不限于：加强监管制度建设，完善监管规则和标准；强化监管力度，提高监管效率和效果；推动行业自律和市场化机制建设，促进市场健康发展；加强消费者权益保护，提高投资者风险意识和能力等。
通过这些政策建议的实施，本文期望能够有效防范和化解P2P网络借贷风险，推动我国互联网金融行业的健康、稳定和可持续发展。
二、我国P2P网络借贷的风险分析P2P网络借贷作为一种新兴的金融业态，虽然在一定程度上解决了部分人的融资需求，但其风险也不容忽视。
在我国，P2P网络借贷的风险主要表现在以下几个方面：信用风险：由于P2P平台缺乏足够的信用评估体系，借款人的信用状况难以准确评估，导致违约风险较高。
一些借款人可能故意隐瞒真实信息或提供虚假资料以获取贷款，进一步加大了信用风险。
流动性风险：P2P平台通常采取期限错配的方式，即用短期资金投放长期项目，这就导致了流动性风险。
P2P网络借贷运营模式及其风险分析
在 P2P 信息中介模式下，风险主要来源于 P2P 平台对借款人信息审查，信 用评估时的风险，主要存在以下几种风险：
1. 借人信息的真实准确性。P2P 平台在对借款人进行信用评估，首先要 保证借款人相关信息的真实准确，由于我国征信系统并不完善，且平台面对的借 款人数量众多，在实际操作过程中，很难对借款人的所有信息进行审查，无法保 证借款人信息的真实准确性。
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类金融企业是指经营业务具有金融活动属性，但是并未获得金融许可证，非 由国家金融监管部门直接监管的企业，包括小贷公司、融资租赁公司、保理公司、 典当公司、担保公司等。类金融企业是中小企业融资的重要来源，亦为金融机构 资产配置提供了更多途径。
随着 P2P 业务的快速发展，P2P 逐渐成为一个重要的融资渠道。急需资金的 类金融企业开始加入到 P2P 业务中来，从 P2P 平台得到融资，开展类金融业务。 于是，各种形式的 P2P 模式迅速发展起来，例如 P2C 模式（personal to company）、 A2P（personal to asset）、P2L（person to leasing）等。
图 3：个人与企业借贷模式
该模式与上一模式的不同之处在于，借款方由单一借款人变成了借款企业。 主要风险来源与上一模式几乎相同，但由于借款人借款规模的变化显现不同的特 征，这种模式下存在的风险如下：
1. P2P 平台担任信息中介带来的风险（信息中介模式下的信息中介风险）。 2. P2P 平台信用中介带来的风险（信息信用中介模式下的信用担保风险）。 本模式与上一模式的区别在于，企业作为借款方，融资需求规模更大，远高 于以消费贷款为主的单一借款人的融资规模，涉及到的贷款人数量更多；与此同 时，企业作为借款方，信用相关信息更为复杂，信用评估难度更大。因此，这种 模式下，对于 P2P 平台的信用评估能力、信用担保能力要求更高，一旦借款企 业无法偿还贷款，受到损害的投资者更多，引发的后果更严重。所以，这种模式 下的信用风险会更大。 四、 P2P 类金融企业参与模式
我国P2P网络借贷风险及防范措施
151我国P2P 网络借贷风险及防范措施纪方方作者简介：纪方方（1994－），女，汉，硕士研究生在读，北京工商大学，研究方向：金融风险管理。
（北京工商大学北京10089）摘要：我国P2P 网络信贷行业在经历萌芽时期，爆发式增长时期之后，正式进入了行业规范、调整阶段，逐渐向成熟期迈进，但行业风险控制和监管均不到位，风险管理模式单一加剧了平台自身的风险问题。
本文将我国P2P 网贷行业的风险归纳为信用风险、操作风险、流动性风险和法律政策风险，并给出了具体的风险防范对策与建议。
关键词：P2P 网贷；风险划分；防范措施2011年以后，我国P2P 网贷平台数量呈爆发式增长。
但发展同时，问题也相应的被引发出来。
出现逾期提现、跑路、平台实际控制人涉嫌诈骗等大风险事件。
我国P2P 网贷行业问题很多，迫切需要对风险进行识别。
一、我国p2p 网贷风险种类划分（一）信用风险信用风险是指借款人未履行约定对投资人还款，从而可能造成投资人利益受损，进一步给P2P 平台带来风险。
P2P 网贷平台进行交易时，存在信息不对称风险，存在信息隐瞒或信息造假的风险。
同时，由于P2P 网贷平台大多是一些资金规模较小，管理能力有限的平台，致使平台没有足够的资金来建立一个成熟完善的征信系统，从而造成资金需求者信用风险向网贷平台转移。
（二）流动性风险流动性风险是指平台自身即使有清偿能力，但是由于资金无法立即变现或者变现后财产价格发生损失的风险。
一方面，在我国，P2P 网贷平台属于民间借贷，不能像银行一样吸收存款保持一定资本充足率。
（三）操作性风险操作风险是指由于内部操作程序、系统及人为因素存在问题所造成的直接或间接损失的风险。
网贷平台操作风险主要包括三个方面：1．P2P 网络借贷平台系统的操作风险。
P2P 网贷属于互联网金融，需要依靠互联网技术来实现交易。
随着P2P 网贷的迅速发展，互联网技术也出现了滞后性。
2．P2P 网络借贷平台人员的操作风险。
法律层面分析：P2P网络借贷的风险和监管.doc
法律层面分析：P2P网络借贷的风险和监管冰火两重天的背后，差别在什么地方？作为投资者和创业者，分别该如何识别和权衡其中的风险？笔者结合自己从事互联网金融法律实务的经验，择其要点谈谈看法。
由于P2P网贷的基础知识在互联网上已经比较丰富。
一、P2P的中国特色P2P发源于英国，在美国壮大，这几年在中国得到高速发展。
从交易量上看，中国领先的几家P2P企业超过美国的Landing Club和Prosper只是时间问题。
到2014年底，世界上最大的几家P2P网站很可能大部分都在中国。
如果仔细观察中外P2P的操作，会发现差别实际非常大，这种区别由不同的民间借贷环境所决定。
在美国或英国，主流的P2P仅起到信息撮合的作用，风险由投资者自己承担风险，网站通常不会提供本息担保；在中国，平台仅提供信息中介服务、由投资者自己承担风险的P2P网站则凤毛麟角，普遍都会由其合作的担保公司提供本息担保。
重要的原因在于中国的信用评级发育不良，投资者无法仅通过网络上的信息判断项目和借款人的信用，P2P在创立之初，为了取得投资者的信任，只能提供担保。
从表面上看，中国的P2P是变相承诺刚性兑付的，即不管借款人是否违约，和P2P合作的担保机构都会偿还投资者的本金和利息。
是因为买者自负的基本原则不被广泛接受，因此需要刚性兑付才能获取用户？还是因为刚性兑付导致无需投资者承担不利后果，因此买者自负无法成为主流？这可能是个鸡生蛋，蛋生鸡的问题。
中国P2P的另一大特色是很多借款人来自于合作的小贷公司、担保公司以及其他非金融企业的推荐，即P2P把风险识别的部分工作交给了第三方合作机构。
这一特色的形成和中国的金融管制有密切的关系：一方面民间借贷有巨大的实际需求，另一方面小贷公司和担保公司都受到苛刻的政策限制，就借道P2P来满足借款人的需求，而P2P也可以批量获得经过审核的项目。
小贷公司、担保公司通过P2P利用他人的资金给自己的客户提供贷款，收益和风险都随之放大，这也是理解中国P2P风险的一个关键点。
国内P2P网贷的特点
国内P2P网贷的特点以下言论均来自于专业p2p平台——杨梅理财基于互联网的P2P借贷模式传播到我国之后，经历5年左右的酝酿与积累，从2011-2012年开始经历了爆发性增长，引起人们的广泛关注。
但是与国外P2P借贷平台完全依靠网络、借款利率略低于银行同期水平不同，国内P2P借贷平台大多深度依赖线下渠道（包括借款人开发和审贷，乃至投资人的开发），借款利率也显著高于同期“银行利率”。
尤其在监管缺失、信用环境差的情况下，一些平台借P2P借贷之名进行诈骗，另外一些平台忽视业务风险“野蛮”发展，导致从2013年下半年开始，大批平台或倒闭，或遭“挤兑”，或被公安部门调查。
由此，P2P借贷遭受的质疑与批评越来越多，甚至导致对其模式的总体怀疑和否定。
从上节对P2P借贷三个支撑要素的分析，可以发现，我国基于互联网的P2P借贷模式存在着客观上的先天不足，重点表现于第三个要素——数字化、自动化审贷技术的缺失。
国内的征信体系建设严重落后，表现为征信数据分散、稀少，可用程度低。
如果一个P2P借贷平台试图仅通过已有数据进行信用评估，其效果基本上无法保障；另一方面，信用数据的缺失也导致平台无法建立自动化的审贷、定价和风险控制模型。
为此，各P2P借贷平台不得不花费大量的人力和财力组建线下销售与风控队伍，极大地增加了平台的业务成本（国内P2P借贷平台的销售成本一般占其运营成本的一半以上，而销售人员往往也承担着部分尽职调查和借款人初步筛选的任务）。
信用数据的缺失除了导致极高的信用资料获取成本外，还导致借款申请拒绝率的高企（许多平台的拒绝率高达70%以上），平台同样不得不为此付出高昂的人力成本。
即使通过了审核，由于P2P借款的金额低，国内的信用环境差，借款人的违约成本很低，催收成本却很高。
为此，平台不得不显著提高综合借款费率以便覆盖风险，而综合借款费率的提高无疑又加剧了借款人的违约风险。
成本与风险的双高是国内P2P网贷系统的典型特点。
P2P网络借贷的风险与监管
一、金融创新与P2PP2P 是互联网顺应了金融发展的大趋势，而不是乱颠覆金融。
P2P 网贷行业自诞生之日起，就引发了行业的广泛关注。
P2P行业不仅是对互联网发展的创新，也是对金融行业发展的创新。
P2P 行业在中国发展已有几年之久，也在广大投资者心中产生了或轻或重的影响，以其收益高、风险可控受到广大投资者的青睐。
然而，P2P 平台目前面临着各种成长中的烦恼，诸如市场竞争白热化、虚假融资信息、坏账率高企、平台卷款跑路等问题频频曝光。
自2013年以来，累计已有60多家P2P 平台出现经营困难或者倒闭、跑路的现象，行业遭到外界质疑，呼吁完善监管的声音不断。
二、P2P 网络借贷的风险在P2P 平台的发展初期，由于缺乏对投资者的安全性保障，吸引到的都是风险偏好的投资者，国外如LendingClub，国内以人人贷为代表的平台越来越多地介入到交易过程中去，通过提供诸如担保等服务来吸引更多的投资人参与。
目前，国内的P2P 平台已经演化为三种主要经营模式：一是纯中介型，平台本身仅作为借贷信息的提供者，不介入交易，也不提供担保。
在借贷双方之间处于居间地位，以佣金为收入，“拍拍贷”是这一模式的代表。
二是以“人人贷”为代表的线上担保模式，这类平台提供线上借贷信息，并对贷款者的本金提供担保。
三是线下的债权合同转让模式，以“宜信”为典型代表。
这类平台既负责审核借款人信息，又对贷款人的本金提供担保，在借贷双方间扮演了代理角色。
第二种和第三种模式也是目前业界争议较大的。
P2P 平台介入交易本身，有了担保之实后，违约风险并没有分担或消失，只是转移到P2P 借贷平台。
目前投资者对于P2P 平台本身仍然缺乏有效的监督和制约。
三、P2P 风险监管与控制随着我国向现代市场经济的转型，民间借贷所依靠的非正式契约的执行缺乏一个外在的权威保证，容易导致民间借贷的运行脱离原有轨道，风险频发。
因此，制定政策适时地将P2P 网络借贷平台等民间借贷形式纳入法制和监管的轨道，是当前金融管理中一个迫切需要解决的问题。
P2P网络借贷的风险管理探析
P2P网络借贷的风险管理探析（2023年作）摘要近年来，全国P2P网贷平台获得了飞速发展，目前有超过300家平台，整个行业的贷款额在2023年达到200亿元。
“无准入门槛、无行业标准、无机构监管”的“三无”原则使得P2P网贷行业获得飞速发展的同时，也遭遇了不少挫折。
淘金贷等P2P网贷平台先后爆出“卷款跑路”的新闻，为行业发展蒙上了阴影。
在这种情况下，对P2P网贷平台的主要风险点进行探析，提出风险管理的发展建议无疑具有重要意义。
通过分析，变相担保和道德风险等是行业发展的主要风险点，针对这些风险点，合理设计交易制度、预防和遏制道德风险是其发展的必然选择。
一、P2P网络借贷的发展现状根据安信证券在2023年底发布的一份分析报告显示，目前全国P2P网贷平台超过300家。
2023年，整个行业的贷款额达到200亿元。
而按照行业近年的3倍增长速度来估算，2023年底，P2P网贷平台的成交规模可达到600亿元。
在目前200亿元的市场规模中，除了宜信（拥有除P2P贷款之外的业务）有50亿元的贷款额之外，其它的P2P贷款平台大多规模在5亿以内，极少数规模在10亿内。
目前，整个P2P网贷行业拥有大大小小的企业近300家。
根据行业公开的统计，现在，每天，都有一家新的P2P网贷公司成立。
实际上，P2P网贷行业的快速发展也不过两三年光景。
2023年成立的宜信、2023年成立的翼龙贷、2023年成立的拍拍贷称得上是最早的一批。
自2023年，P2P网贷平台如雨后春笋般发展起来，如人人贷、e速贷、易贷365、盛融在线等。
而2023年，微贷网、中宝投资、搜搜贷等新平台又层出不穷。
经过这两年的快速发展期，到了2023年，整个P2P网贷行业才被公众知晓。
这些P2P网贷平台可以分为两种发展模式：1、点对点模式所谓点对点模式，就是指P2P网络借贷平台只做信息流，不涉及担保和债权。
在这种模式下，平台上的借款人与投资人之间直接进行债权债务的建立，风险自营，平台只收取一定的平台服务费。
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P2P网贷融资特点及风险分析
摘要：针对P2P网贷融资，对其融资过程中的基本特点以及存在的风险因素进行了分析，核心目的是通过对P2P 网贷形式的综合性分析，构建风险应对管理办法，使企业在运行中更好的规避风险，提高资金管理的效率。
关键词：P2P 网贷融资特点分析风险因素
一、P2P网贷融资的特点
（一）融资形式的多样化
伴随互联网时代的发展，其虚拟性的模式逐渐跨越了时间、地点以及关系网络等障碍，使P2P网贷平台逐渐焦距了众多投资者，从而使该种网络平台呈现出散点性的形式。
在统计分析中可以发现，我国2016年2月的业内投资人数达到了257.04万，人均投资4万元以上，这一研究结果充分表明了网络融资平台构建的必要性。
这种网贷方式与传统的银行借贷相比，其存在着融资形式多样化的特点，而且准入的门槛相对较低，提升了融资成功的可能性。
（二）贷款形式的自由性
P2P网贷的贷款形式包括贷款金额的自由性、贷款时间的自由性、贷款利率的自由性。
首先关于贷款金额：目前主流的方式为根据贷款用途和
借款人评估结果，给到贷款上限，在上限内借款人可随意确定借款金额，或者给到借款人若干个档次，借款人可自行确认需要借款的金额，二种方式本质趋同，大大增加了借款人对于借款金额的灵活性需求。
其次，对于借款期限来说，借款人为自然人的，目前网贷企业大多提供了14天一2年的灵活期限，借款人可根据自身经济条件选择适合的借款期限；借款人为企业的，通常根据借款用途，预计还款时间、项目到期时间确定借款期限，选择上也比较灵活。
（三）有效促进融资的速度
目前在主流的P2P网贷平台中，基本已经实现线上线下结合或纯线上化运营的模式，即借款人无需面对面签署借款合同，个人客户可通过手机APP端输入基本信息即可在数秒内得知审批结果，企业借款人可将借款所需的资料上传到指定的网址便可跟踪审核进度，大大快于传统金融机构。
从申请到最终获得借款的时间最短可在几分钟内获得贷款，其效率与传统贷款机构相比提升非常多。
二、P2P网贷融资风险分析
P2P网贷最大风险来自于流动性风险，即当借款人出现首逾时，需要由网贷公司向出借人先行垫，贷款量越大，需要垫付的资金也越大，会为P2P网贷平台的日常运作带来信用风险。
如果网贷公司在日常经营中未准备充足的运营资金
备付，就会出现对出借人无法兑付的情况，更容易造成投资人集中挤兑，形成多米诺效应。
三、P2P网贷融资风险的应对措施
（一）建立资金监管制度、及时做好资金预测
在P2P网贷融资风险应对分析中，需要完善企业的征信体系，采用企业法人信用信息的整合机制，对企业的银行贷款、市场推出机制以及不良信用等进行记录，从而全面保护性资源的整体性。
通过对片品网贷平台查询工作的分析，国家征信体系在时间允许的状态下，可以提供与P2P网贷平台对接的查询服务，并在此基础上建立信息数据挖掘平台，满足评价内容的完善性、有效性。
（二）建立完善性的数据库资源、风控体系
作?橐恢肿ㄒ敌缘闹薪榉?务整合机制，需要强化自身担保的信托服务整合机制，满足网络化的服务信息整合机制。
同时，在服务机制融合的背景下，需要引入地方政府管理机制，这种背景下不仅可以疏通与商业银行之间的合作交流，而且也可以为企业的融资提供担保，完善金融类的项目管理及整合办法，实现网络融资内部投资与企业的稳定交流。
（三）监督资金来源的合法性及使用的安全性
P2P网贷平台构建中，为了提高资金网络支付的安全性，应该构建完善性的服务监管体系，企业作为P2P网贷平台服务机构中的投资方以及资金需求方，需要合理定义网络融资
的性质。
但是由于P2P网贷平台的准入门槛相对较低，需要构建合理的服务注入价值，明确P2P网贷平台的服务需求，提高企业的借贷效益。
目前监管机构要求P2P必须存管银行属地化要求、就是为了防范投资人资金的安全性，但是对于资金来源的合法性、资金流出的合理性等细节方面还未出台相应的细则和解释，此外，存管系统目前对放款流入和借款流出采取了一定的监督和控制，但是对于还款流入环节的控制力度比较薄弱。