第三章 企业财产保险

(十五) 核裂变、核聚变、核武器、核材料、核 幅射以及放射性污染引起的任何损失和费用； (十六) 大气、土地、水污染及其他各种污染引 起的任何损失、费用和责任；但不包括由于自 然灾害或意外事故造成污染引起的损失； (十七) 保险单明细表或有关条款中规定的应由 被保险人自行负担的免赔额。
第三节 财产保险的赔偿处理
除外责任
基本险的除外责任（上述“2”内容除外）
三、企业财产一切险
保险责任
在本保险期限内，若本保险单明细表中列明的被 保险财产因自然灾害或意外事故造成的直接物质 损坏或灭失(以下简称“损失”)，本公司按照本 保险单的规定负责赔偿。
定义： 自然灾害：指雷电、飓风、台风、龙卷风、 风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、 山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人 力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。 意外事故：指不可预料的以及被保险人无法 控制并造成物质损失的突发性事件，包括火灾和 爆炸。
账外资产和代保管财产可以由被保险人自行估 价或按重置价值确定
2.保险价值
账外财产和代保管财产是出险时重置价值或账 面余额
第二节 保险责任及除外责任
一、财产保险基本险 保险责任 1.自然灾害：雷击
2.意外事故：火灾、爆炸、飞行物体及其他 空中运行物体坠落
3.被保险人拥有财产所有权的自用供电、供水、 供气设备因保险事故遭受损坏，以及由于这些 设备损坏引起停电、停水、停气而造成的机器 、在产品和贮藏品等保险标的的直接损失
2.企业财产项目类别：房屋、建筑物、机器设 备、材料、包装物、低值易耗品、仓储物、在 产品等
特约可保财产
1.不需增加费率，也不需加贴保险特约条款的财 产。
金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古玩、古币、 古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属
堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头
2.需增加费率，或需加批特约条款的财产。
企 业 财 产 保 险
本章知识要点
学习目标：熟悉企业财产保险标的范围，区 分其保险责任和责任免除，掌握保险金额和 损失赔偿处理的计算方法 学习重点：可保标的和特约可保标的；保险 责任和责任免除；损失赔偿处理 难 点：损失赔偿处理
第一节 承 保
一、保险标的
可保财产
按两种方式表述：
1.会计科目：固定资产（土地除外）、流动资 产（存货）、在建工程、账外财产和其他财产 （待摊费用、递延资产中的有实物形态部分） 等
(十一) 被保险人及其代表的故意行为或重大过 失引起的任何损失、费用和责任，以及被保险 人的亲友或雇员的偷窃； (十二) 公共供电、供气及其他公共能源的中断 引起的损失、但自然灾害或意外事故引起的中 断不在此限； (十三) 战争、类似战争行为、敌对行为、武装 冲突、恐怖活动、谋反、政变、罢工、暴动、 民众骚乱引起的损失、费用和责任； (十四) 政府命令或任何公共当局的没收、征用 、销毁或毁坏；
一、基本险和综合险
赔偿方式采用比例赔偿方式，即发生保险责任范围 内的损失后，按保险金额与保险价值的比例赔付
（一） 全部损失 保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额以 不超过保险价值为限；保险金额低于保险价值时 ，按保险金额赔偿。 （二） 部分损失 保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额按 实际损失计算；保险金额低于保险价值时，其赔 偿金额按保险金额与保险价值比例计算。
二、一切险
受损财产的赔偿按损失当时的市价计算
（一）全部损失
市价低于保险金额时，赔偿按市价计算；市价高 于保险金额时，赔偿按保险金额与市价的比例计 算。
（二）部分损失
1、按受损财产的价值赔偿 2、赔付受损财产基本恢复原状的修理、修复费用 3、修理、恢复受损财产，使之达到与同类财产基 本一致的状况
(六) 盘点时发现的短缺； (七) 贬值、丧失市场或使用价值等其他后果 损失； (八) 存放在露天或使用芦席、蓬布、茅草、 油毛毡、塑料膜或尼龙布等作罩棚或覆盖的保 险财产因遭受风、霜、严寒、雨、雪、洪水、 冰雹、尘土引起的损失； (九) 地震、海啸引起的损失和费用； (十) 固定在建筑物上的玻璃破碎；
除外责任
本公司对下列各项不负责赔偿： (一) 设计错误、原材料缺陷或工艺不善引起
的损失和费用； (二)自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身
变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、 虫蛀、大气(气候或气温)变化、正常水位变化或 其他渐变原因造成的损失和Biblioteka Baidu用；
(三) 非外力引起机械或电气装置本身的损坏 (四) 锅炉及压力容器爆炸引起其本身的损失 (五) 被保险人及其雇员的操作过失造成机械 或电气设备损失；
4.被保险人为了避免或减轻财产损失而造成保险 标的的损失和支付的费用 施救时损失 施救整理费用
除外责任
1.战争、敌对行为、军事行为、武装冲突、罢 工、暴动；
2.被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；
3.核反应、核子辐射和放射性污染；
4.地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、 雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水 暖管爆裂、抢劫、盗窃；
二、保险金额和保险价值的确定
账面计算法 1.保险金额 （1）固定资产：按账面原值；按原值加成；按 重置价值；双方约定 （2）流动资产：按最近12个月任意月份的账面 余额确定或由被保险人自行确定保险金额 2.保险价值 （1）固定资产：出险时重置价 （2）流动资产：出险时的账面余额
估价计算法
1.保险金额
矿坑、矿井内之地下设备和物资
在建工程、一切险条款中的太阳能装置、霓虹灯 、建筑物上的广告、天线、计算机资料
不保财产 1.不属于一般性的生产资料或商品 2.缺乏价值依据，很难鉴定价值 3.损失难以掌握的财产 4.承保后与政府的法规法令相抵触 5.财产时时都处于危险状态下 6.财产应属于其他险种承保 7.由于某些原因，不能承保的财产
5.保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；
6.保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保 险标的的变质、霉烂、受潮、虫蛀、鼠咬、自 然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失
7.由于行政行为或执法行为所致的损失；
8.其他不属于保险责任范围的损失和费用。
二、综合险责任
保险责任
1.基本险责任
2.暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、 雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地 面下沉下陷