电子支付与网络金融第三章信用卡与支付
电子支付及网络金融服务
借贷和众筹：通过互 联网平台借款人和投 资者可以直接对接， 降低了借款成本和投 资门槛。众筹则是一 种通过互联网平台筹 集资金的方式，为创 业者或小型企业提供 资金支持
网络金融服务
网络金融服务的种类包括但不限于以下几种
第三方支付：第三方 支付是指具备一定实 力和信誉保障的非银 行机构借助通信、计 算机和信息安全技术 ，采用与各大银行签 约的方式，在用户与 银行支付结算系统间 建立连接的电子支付 模式
制的电子商务金融服务
淘宝、支付宝等电商平台上的客户信用数据和行为数据被引入网络数据模型和在线
视频资信调查模式，通过交叉检验技术和第三方验证确认客户信息的真实性
这些数据被映射为个人和企业信用评价，并用于向弱势群体发放小额贷款
阿里金融微贷技术依赖互联网云计算技术，能保证安全、效率并降低运营成本
利用网络还简化了融资环节，提供全天候金融服务，并可同时向大量小微企业提供
第三方电子支付平台
第三方电子支付平台运作流程
第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金"中间平台"，是在银行监管下保障交易双方利 益的独立机构。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供 的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，通知付 款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户
第三方电子支付平台
第三方电子支付平台的缺点
1、风险问题：由于法律的不完备，第三方支付的安全得不到很好的保证，独立于网络之 外的物流活动的诚信风险依然存在 2、容易有恶性竞争的出现：电子支付行业存在损害支付服务甚至给电子商务行业发展带 来负面冲击的恶意竞争的问题
PART 3
网络金融服务
网络金融服务
网络金融服务
电子支付与网络金融课程教学大纲
网上支付工具
网络银行
网络金融
教材和主要参考资料:
参考教材:《网络金融与电子支付》 北京大学出版社 主编：李蔚田杨雪杨丽娜
《电子支付与网上金融学》东北大学出版社，才书训等，２002。
参考书: [1] 电子支付结算系统，西南财经大学出版社，帅青红，２00６
[2]网上支付与网上金融服务,东北财经大学出版社，ﻫ张卓其, 史明坤编著，2０0６
网上支付工具
９
掌握主要网上支付工具的特点、相关技术和业务流程。
移动支付
3
了解移动支付方式的发展动态及主要支撑技术。
电话支付
３
了解电话支付方式的发展动态及主要支撑技术。
网上银行
９
了解网络银行主要发展阶段及特点,了解国内外网络银行发展现状。掌握国内网络银行业务的构成。理解掌握网络银行系统基本组成及主要技术。
［3］ 电子支付与网络银行,人民大学出版社,周虹，2006
[4] 网上支付结算与电子商务，重庆大学出版社，张宽海，2004
[5] 《网络支付结算》电子工业出版社,柯新生主编,2004；
教学内容
学时
基本要求
概述
３
了解结算方式的演变过程，理解和掌握主要的概念和术语。了解电子支付结算的应用现状和发展前景。
网上金融
9
熟悉网上证券的基础概念，主要模式，系统构建及国内外的应用现状。
熟悉网Байду номын сангаас保险的基础概念,主要模式，国内外的应用现状。
有关说明:
拟稿（签名):林新华2009年1０月1日
核对(签名)林建宗2009年11月1日
审批(签名）：瞿友喜20０9年11月2日
《电子支付与网络金融》课程教学大纲
《网络金融与电子支付》开展课程思政教育的探索与实践
《网络金融与电子支付》开展课程思政教育的探索与实践《网络金融与电子支付》是当今社会中非常重要和热门的一门课程，它涉及到了互联网金融的发展趋势、电子支付的技术原理和实践操作等内容。
随着互联网金融领域的不断发展，网络金融与电子支付课程也逐渐成为了高校重点培养对象的课程之一。
在传授专业知识的如何将思政教育与课程内涵相结合，引导学生树立正确的人生观、价值观和世界观，也成为了当前教育领域需要探讨和实践的重要问题。
一、开展思政教育的重要性互联网金融发展迅速，对社会经济和金融体系产生了深远的影响。
网络金融与电子支付课程既涉及到了专业知识的传授，也涉及到了学生对金融安全、风险管理、诚信意识等方面的认知和思考，因此开展思政教育在课程中显得尤为重要。
思政教育可以引导学生正确看待网络金融和电子支付对社会的影响。
互联网金融和电子支付的发展为社会带来了便利，同时也带来了一些新的风险和挑战。
通过思政教育，可以让学生深刻理解网络金融和电子支付的重要性，同时也明白它们对社会产生的积极影响和可能带来的负面影响，使学生在学习专业知识的更加理性地看待这些新兴事物。
思政教育可以培养学生正确的金融管理意识和风险防范意识。
网络金融和电子支付在人们生活中的应用越来越广泛，伴随而来的网络安全、个人信息泄露等问题也愈发突出。
通过思政教育，可以引导学生养成良好的金融管理和风险防范的意识，做到理性消费，慎重投资，保护个人隐私等，从而避免金融风险和安全隐患。
思政教育也是培养学生社会责任感和诚信意识的重要途径。
互联网金融和电子支付的发展离不开每个人的参与和配合，这就需要每个人都具备一定的社会责任感和诚信意识。
通过思政教育，可以让学生认识到自己的行为会对整个社会产生怎样的影响，并且懂得如何履行自己的社会责任，保持诚信，共同参与和推动互联网金融和电子支付的良性发展。
二、探索思政教育在课程中的具体实践在《网络金融与电子支付》课程中，开展思政教育需要结合专业知识，注重实际操作，引导学生树立正确的人生观、价值观和世界观。
网络银行与电子支付
第一章概述1、电子支付定义较为全面和准确的电子支付的定义是：单位、个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构或其他具有资金转移能力的企业发出支付指令，实现货币支付与资金转移。
2、网络支付与电子支付的关系网络支付不等同于电子支付，网络支付只是电子支付的一个子集。
电子支付包括很多方式，其中只有在线并且是通过公共网络进行的支付才是网络支付。
广义地讲，网上支付是以互联网为基础、利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务服务和其他服务提供金融支持。
电子支付与网络支付：从电子支付与网络支付的发展与概念可以看出，网络支付可以认为是电子支付的一个最新发展阶段，或者说，网络支付是基于Internet并适合电子商务的电子支付。
3、网络支付的条件网络支付是以开放性的因特网为基础的在线电子支付。
从技术角度看，网络支付至少需要四个方面的条件，即商家系统、客户系统、支付网关和安全认证。
其中后三者是网络支付的必要条件，也是网络银行运行的技术要求。
（1）、商家系统商家系统指安装在商家网络服务器上的支付服务系统，它与支付网关相连。
（2）、客户系统客户系统指安装在客户计算机上的支付系统，如电子钱包等。
它的安装程序可以从网上下载，或直接到网络银行领取安装光盘。
一些网络银行甚至直接用普通信用卡代替电子钱包的功能。
（3）、支付网关支付网关指连接银行网络与因特网的一组服务器。
其主要作用是完成两者之间的通信、协议转换和进行数据加密与解密，以保护银行内部网络的安全。
（4）、安全认证安全认证包括安全电子交易协议（SET），安全套接层协议（SSL）与认证机构（CA）。
目前在交易过程中使用的安全协议有两种，即SET与SSL。
为了确认交易各方的身份以与保证交易的不可否认，在网上交易中需要由认证机构发放数字证书进行安全认证。
4、ATM服务、POS服务和HB服务，是自助银行的三种主要形式。
精品课件-网络金融与应用(尚永庆)-第3章
课前导读
随着电子商务在全球的兴起，网络支付成为当前最热门 的应用之一。根据艾瑞咨询发布的《2009年第一季度中国网 上支付市场监测报告》统计显示，2009年第一季度，网络支 付市场交易规模达1180亿元，环比增长21.4%，同比增长 146.9%，保持高速发展态势。不仅如此，在网络购物环比增 速仅15.5的情况下，航空客票、生活缴费、电信缴费等领域 成为网络支付新的增长引擎。
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网络支付市场越来越活跃，目前国内的网络支付在电子 商务领域的尝试与应用越来越广泛，各大银行的网上银行和 支付公司业务重点纷纷瞄向电子商务支付领域。有消息称， 中国银联已经做出重要战略调查，把推广网上支付业务列入 2009年的工作重点之一。信号之一，是其专事网上支付业务 的子公司CHINAPAY(银联电子支付服务有限公司)已于2009年 4月在京召开推介会，随后，还将有在全国重点地区开展的 系列推广活动。此外，众所周知，淘宝、易趣和拍拍网这三 大电子商务网站也都分别有自己的支付平台支付宝、安付通 和财付通。
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4．便捷、高效性 网上支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只 要拥有一台上网的PC，足不出户便可在很短的时间内完成整 个支付过程，支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚 至几百分之一。
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3.1.2 网络支付的功能 对于网上支付，银行的参与是必须的，网络支付体系必
须借助银行的支付工具、支付系统以及金融专用网才能最终 得以实现。网络支付可以实现以下功能：
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2．开放性 网上支付的工作环境是基于互联网这样一个开放的系统 平台之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运行的。
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3．高要求 网上支付使用的是最先进的通信手段。为了保证支付的 安全性，网上支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有 联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施；而传统的支 付则没有这么高的要求。
第3章电子货币与网上支付习题答案[资料]
![第3章电子货币与网上支付习题答案[资料]](https://img.taocdn.com/s3/m/4f55dfd05ebfc77da26925c52cc58bd631869383.png)
《电子商务》习题集第3章电子货币与网上支付一．单项选择题1. 下列选项中不属于银行卡支付中涉及到的角色的是：(C)A. 消费者B. 商户C. 第三方平台D. 银行2. 在银行卡型电子货币中，具备“先存款，后支用”特征的是：（C）A. 贷记卡B. 准贷记卡C. 借记卡D. 准借记卡3. 在银行卡型电子货币中，具备“先消费，后还款”特征的是：(A)A. 贷记卡B. 准贷记卡C. 借记卡D. 准借记卡4. （C）一种表示现金的加密序列数，可以用来表示现实中各种金额的币值。
A. 电子支票B. 现金C. 电子现金D. 电子货币5. （B）是指清偿商品交换和劳务活动以及金融资产交易所引起的债权债务关系，由银行提供的金融服务业务。
A. 清算B. 支付C. 结算D. 网上支付6. 下列哪种电子货币不是目前网上常用的（A）A. 储值卡型电子货币B. 银行卡型电子货币C. 电子支票D. 电子现金7. 为了确保安全，防止伪造，电子现金在实际应用中，主要用到了（C）技术A. 数字签名B. 数字证书C. 盲签名D. 数字摘要8. 首信易支付平台创建于（C）A. 1997年3月B. 1998年3月C. 1999年3月D. 2000年3月9. 由成都富杰信息技术有限公司创建的西部支付，是（C）第一家网上在线支付平台。
A. 西部地区B. 西南地区C. 中西部地区D. 中部地区10. 西部支付与其他第三方支付平台对比，较有特色的服务是推出了（A）A. 西币B. Q币C. 银行卡D. 借款11. 下列网上支付工具不适合进行小额支付的是（C）A. 电子现金B. 电子支票C. 银行卡支付系统D. 信用卡支付系统二．多项选择1. 现金支付具有以下几个特点：（ABCD）A. 现金是最终的支付手段B. 现金支付具有“分散处理”的性质C. 现金支付具有“脱线处理”的性质D. 现金的稀缺性与信誉性2. 电子现金的支付过程包括：(ABCD)A. 购买并储存电子现金B. 用电子现金购买商品或服务C. 资金清算D. 确认订单3. 在支付全过程中涉及到的系统有：(BC)A. 支付结算系统B. 支付服务系统B. 支付资金清算系统 D. 结算资金清算系统4. 网上支付活动的主要参与者包括：(ABCD)A. 卖家B. 买家C. 银行D. 第三方支付商5. 网络银行与传统银行相比具有的竞争优势如下：(ABC)A. 可以降低银行的经营和服务成本，从而降低客户的交易成本B. 可以突破地域和时间的限制，向客户提供个性化的金融服务产品C. 利用其信息技术和信息资源，可以为商业银行提供竞争所需要的知识要素和竞争手段D. 可以帮助银行抢占更多的客户市场6. 第三方支付平台的经验模式大致分为：(AB)A. 信用中介模式B. 支付网关模式C. 用户接口模式D. 银行入口模式7. 信用卡涉及到的角色主要有：(ABC)A. 银行B. 客户C. 受理信用卡的商户D. 中介平台8. 一个电子支票支付方案包括：(ABC)A. 消费者和其发卡银行B. 商户和其发卡银行C. 不同银行之间支票的清算处理D. 消费者和商户9. 电子支票中包含的信息主要有：(ABD)A. 与原有纸质支票完全一致的支付信息B. 数字证书C. 数字摘要D. 数字签名10. 目前主要采用的实现电子现金的技术手段包括：(AB)A. 数字信息块实现手段B. Mondex型的电子现金模式B. IC卡型的电子现金模式 D. 信息存储实现手段11. 淘宝网支付宝工具的使用步骤包括：(ABCD)A. 买家付款给淘宝B. 卖家发货给买家C. 买家收到货物后确认支付D. 淘宝网付款给卖家12. 首信易支付作为中国首家第三方支付平台，其特征主要体现为：(ABD)A. 在线支付B. 信任机制C. 中介平台D. 中立第三方13. 首信易支付平台提供的支付方式主要包括：(ABCD)A. 网络银行B. 电话银行C. 自助/移动终端D. 会员支付14. 在安全方面，首信易支付在银行端主要使用的是（AB）协议，以保障B2C电子商务的安全实施。
第三章电子货币与网上支付
它们泛称为票据；狭义的票据是一个专用名
词，专指票据法所规定的汇票、本票和支票
等票据。
下面来看一下支票交易的流程图
第三章电子货币与网上支付
第三章电子货币与网上支付
v 汇票交易流程与支票交易大体相同，本票交 易则有所不同，即汇票、支票是由卖方通过 银行处理的，而本票则是由买方通过银行处 理的。但是，无论怎样，票据本身的特性决 定了交易可以异时、异地进行，这样就突破 了现金交易同时同地的局限，大大增加了交 易实现的机会。此外，票据所具有的汇兑功 能也使得大宗交易成为可能。尽管如此，票 据本身也存在一定的不足，如票据的真伪、 遗失等都可能带来一系列的问题。
第三章电子货币与网上支付
电子支票支付方式
•①使用者姓名及地址；②支票号；③传送路由号（9位数）；④帐号
第三章电子货币与网上支付
电子支票支付方案
v 消费者和他的银行 v 商户和他的银行 v 不同银行之间支票的清算处理
第三章电子货币与网上支付
电子支票包含的信息
v 与纸质支票想同的信息：收款方名称、付款 方账户、金额和日期。
行行内快速汇款、普通汇款及其他银行普通汇款，实现了 不同客户之间的资金转移
第三章电子货币与网上支付
（6）网上申请贷款 在申请开通自助贷款功能后，可以
本人“一卡通”内的整存整取和存本取息两类定期存款向 招行申请质押贷款
第三章电子货币与网上支付
（7）网上外汇买卖办理交易委托之前，需先“询价”，
然后根据银行报价，请确定客户的委托汇价，输入委托资 料，点击“委托”按钮。对当天的未成交委托，客户可以 进行撤单
电子货币发行和运行的流程： v 发行 v 流通 v 回收
有中介机构的电子货币体系的运行
电子支付与网络金融复习资料
《电子支付与网络金融》复习资料一．判断对错1. 从电子商务的结构来看，支付网关属于网络平台。
╳2、电子商务对网络的要求只是需要丰富的网上上信息资源。
╳3、在公钥加密系统中，用公开密钥加密的密文要用秘密密钥来解密，但反过来就不行。
√4、防火墙的作用是防止火灾蔓延。
╳5、密钥的位数越长，保密性能就越好。
√6、认证中心的作用是发放和管理用户的数字证书。
√7、支付网关的主要作用是保障电子支付过程的安全。
╳8、数字证书是用电子手段来证实一个用户的身份和对网络资源的访问权限。
√9、品牌认证中心负责对一些有名的商品品牌颁发有关证书。
╳10、数字签名中用Hash函数加密原信息生成的数字摘要是可以解密的。
╳11、在数字信封中，发送方使用发送方的私钥来加密会话密钥。
╳12、网络消费者必须向网络信息中介商支付所有各项服务的费用。
╳13、网络信息中介商是网络消费者信息的监管人、代理人、经纪人。
╳14、市场营销就是产品销售。
╳15、网络营销的特点是消费者只在网上购物。
╳16、任何产品都可以在网上销售。
╳17、网络营销的服务策略是指开设服务行业网站。
╳18、网络消费者的购买过程包括诱发需求、收集信息、比较选择、购买决策、购后评价五个过程。
√19、知名产品不宜在网上销售，因为其价格较贵。
╳20、网站策略是指企业通过自己的网站进行产品销售。
╳二．单项选择题1、下列哪项不属于保障电子商务的交易安全的技术措施____D____。
A、信息加密存贮B、防火墙技术C、网络防毒D、应急管理措施2、所谓对称加密系统就是指加密和解密用的是______D____的密钥。
A 不同 B、互补 C、配对 D相同3、数字证书不包含_____C_____。
A、证书的申请日期B、颁发证书的单位C、证书拥有者的身份 D、证书拥有者姓名4、颁发数字证书单位的数字签名在数字签名中要使用_____C_____来对信息摘要进行签名。
A、接收方私钥B、发送方公钥C、接收方公钥D、发送方私钥5、在互联网上，不单纯使用对称密钥加密技术对信息进行加密，是因为_____C_____。
《电子支付与电子银行》习题答案
《电⼦⽀付与电⼦银⾏》习题答案《电⼦⽀付与电⼦银⾏》习题答案注：每章节后的思考题是有难度的发散性的题⽬，旨在提⾼学⽣对电⼦⽀付这⼀新兴⾏业的认识和思考，没有标准答案。
故不列在此。
红⾊字体为答案内容。
第⼀章电⼦⽀付概述⼀、填空题1、银⾏卡根据是否能透⽀，分为借记卡和信⽤卡2、电⼦货币的职能有价值尺度、流通⼿段、⽀付⼿段、储藏⼿段和世界货币⼆、简答题1、简述电⼦货币与传统货币的区别答：（1）发⾏机制不同。
电⼦货币是不同发⾏主体⾃⾏开发设计、发⾏的产品；⽽传统货币则由中央银⾏或特定机构垄断发⾏，中央银⾏承担其发⾏的成本与收益，发⾏机制由中央银⾏独⽴设计、管理和控制，并被强制接受、流通和使⽤。
（2）所占⽤的空间不同。
传统货币⾯值有限，⼤量的货币必然要占据较⼤的空间。
⽽电⼦货币所占空间⾮常⼩，其体积⼏乎可以忽略不计，⼀张智能卡或⼀台计算机可以存储⽆限数额的电⼦货币。
（3）传递⽅式不同。
传统货币需要持款⼈随⾝携带，⼤量的货币需要运钞车和保安⼈员押送，运送时间长，传递数量和距离也⼗分有限；⽽电⼦货币利⽤⽹络和通信技术进⾏电⼦化传递，传递的只是数字信息，不存在⼤量物理实物的转移，既打破了时空的界限，⼜可以在极短的时间内把⼤量货币传送到有互联⽹的任何地⽅，既快捷⼜安全。
（4）匿名程度不同。
传统货币的匿名性⽐较强，这也是传统货币可以⽆限制流通的原因。
相⽐⽽⾔，电⼦货币要么是完全匿名的，⼏乎不可能追踪到其使⽤者的个⼈信息，如现⾦类的电⼦货币；要么是⾮匿名的，可以详细记录交易信息，甚⾄交易者的所有情况，如账户型的电⼦货币。
2、常见的电⼦⽀付⼯具有哪些？都有什么特点？答：（1）银⾏卡。
银⾏卡是商业银⾏向社会发⾏的具有消费信⽤、转账结算和存取现⾦等功能的各类卡的统称，是⼀种⽀付结算⼯具。
（2）电⼦现⾦。
电⼦现⾦是纸质现⾦的电⼦化，具有与纸质现⾦⼀样的优点。
随着电⼦商务的发展，电⼦现⾦必将成为⽹络⽀付中的⼀种重要⼯具，特别是涉及个体的、⼩额⽹上消费的电⼦商务活动。
电子支付与网络金融实验报告
四川师范大学计算机学院实验报告院系名称：计算机科学学院课程名称：网上支付与电子银行实验学期 2010 年至 2011年第 1 学期专业班级：电子商务2010级5班姓名：龚娟学号： 2010110508指导教师：李聪实验最终成绩：实验报告须知1．学生填写实验报告应按规范填写，填写格式见由任课老师给出的实验报告样本；2．学生应填写的内容包括：封面相关栏目、第一页中‘本学期（年）开设实验课程情况一览表’中的实验名称、学时数；每次报告中的实验性质、同组人姓名、实验日期、以及实验报告中的一至五项；3．教师填写内容为：实验评价、每次报告成绩、第一页中‘本学期（年）开设实验课程情况一览表’中成绩、及封面的实验最终成绩；4．学生实验结束后，教师应对学生实验结果进行核实，学生方可离开实验室。
5、实验成绩等级分为（90－100分）优，（80－89分）良，(70-79分)中，（60－69分）及格，（59分）不及格。
6．本实验册应妥善保管，本课程实验结束后应交回实验室.本学期（年）开设实验课程情况一览表实验一银行网上业务调查【实验目的】了解银行网上业务范围及具体内容。
【实验要求】对比各银行网上业务（个人和企业），并通过列表形式比较分析各银行网上业务的特点，完成实验报告并回答实验思考题。
【实验内容与步骤】1、在百度等搜索引擎上查到招商银行、中国银行、中国工商银行、中国建设银行、民生银行等银行的网址；2、登陆上述银行的网站，查看其开展的网上个人业务和企业业务（以个人银行为例，有账务查询、网上支付、转账汇款、自助缴费、外汇买卖、国债投资、证券服务、功能申请等）。
【实验结果】通过列表形式（见表一、二）比较分析各银行网上业务的特点，并记录到实验报告中（银行网上企业业务表格项目自己确定）表一银行网上个人业务的比较表二银行网上企业业务的比较【实验思考题】试比较以上各家银行的网上业务，哪家最多？各自有什么特色？招商银行的网上业务最多。
电子支付与网络金融试卷答案
参考答案：A卷一、名词解释（9分）1. 支付系统：支付系统（Payment System）是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排，有时也成为清算系统（Clear System）。
2. 电子支付：所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。
3. 信息安全保障体系：包括安全法规体系、标准规范体系、安全组织体系、安全管理体系、技术支持体系和应急服务体系，是一个复杂的系统工程。
二、单项选择题（10分）1．C 2．C 3．C 4．A 5．B 6．D 7．B 8．B 9．B 10．B三、多项选择题（10分）1．ABCD 2．ABCD 3．BCD 4．ABC 5．AB四、填空题（10分）1. 接入服务Connectivity 金融信息传送服务Messaging2. 大额实时支付系统支付管理信息系统3. 支付清分4. 借贷本金的归还性借贷资金的增值性5. 产品（Product ）促销（Promotion ）五、简答题（35分）1比较全额清算系统和净额清算系统的异同和特点答：全额结算的特点：在资金转账前并不进行账户金额的对冲，以实际的支付金额进行转账的结算方式。
净额结算的特点：在进行双方或多方的资金转账前，先对各方账户上的余额进行相互冲减，之后才转移剩余资金金额的结算方式。
异：全额结算系统每笔交易都可以单独通过在银行间进行相应的资金转账进行结算。
而净额结算不必单独处理每笔交易，而是对于一定交易期间的交易进行轧差，对净额进行资金转账。
同：都需对每一个交易指令进行处理并及时记录每笔交易。
2. 简述CNAPS的作用答：是为中国国家现代化支付系统（China National Advanced Payment System），为世界银行技术援助贷款项目，主要提供商业银行之间跨行的支付清算服务，是为商业银行之间和商业银行与中国人民银行之间的支付业务提供最终资金清算系统，是各商业银行电子汇兑系统资金清算的枢纽系统，是连接国内外银行的重要桥梁，也是金融市场的核心支持系统。
网络金融与电子支付系统
网络金融与电子支付系统在当今数字化的时代，网络金融和电子支付系统已经成为我们日常生活中不可或缺的一部分。
它们不仅改变了我们的消费方式和金融交易模式，还对全球经济产生了深远的影响。
网络金融，简单来说，就是通过互联网技术来实现金融服务和交易。
这包括网上银行、在线投资、网络借贷等等。
过去，我们要办理银行业务，往往需要亲自到银行柜台排队等候，耗费大量的时间和精力。
但现在，有了网络金融，我们只需轻点鼠标或触摸手机屏幕，就能在家中或任何有网络的地方完成转账、查询余额、申请贷款等各种操作。
这极大地提高了金融服务的效率和便利性，让人们能够更加灵活地管理自己的财务。
电子支付系统则是网络金融的重要组成部分。
从最早的网上银行支付，到后来的第三方支付平台，如支付宝、微信支付，再到如今的数字货币，电子支付的形式不断丰富和发展。
以支付宝为例，它不仅可以用于线上购物支付，还能在许多线下商店、餐厅、超市等场所使用。
我们只需要扫描二维码或者出示付款码，就能轻松完成支付，无需携带现金或银行卡。
这种便捷的支付方式已经深入人心，成为了人们日常生活的首选。
网络金融和电子支付系统的发展，给我们带来了诸多好处。
首先，它们大大降低了交易成本。
对于金融机构来说，通过网络和电子支付系统，可以减少实体网点的运营成本，提高业务处理效率。
对于消费者来说，则省去了现金交易中的找零麻烦，以及信用卡支付中的手续费等。
其次，它们提供了更多的金融选择。
无论是个人还是企业，都可以通过网络金融平台获得更加多样化的投资和融资渠道。
再者，电子支付系统的普及，有助于减少现金流通，降低了假币风险和货币管理成本，同时也能提高资金的安全性和可追溯性。
然而，网络金融和电子支付系统的发展也并非一帆风顺，面临着一些挑战和风险。
网络安全问题是其中最为突出的一个。
由于涉及大量的资金和个人信息，网络金融和电子支付系统很容易成为黑客和不法分子的攻击目标。
一旦系统被攻破，用户的资金和个人隐私可能会受到严重威胁。
第三章 电子支付系统
1.电子支付系统的网络平台
（2）电子支付系统的大众平台——互联网
在传统通信网和专用网络上开展电子支付业务，由于终端和网络本身的技术 难以适应业务量的急剧上涨等因素，使用户面很难扩大，并使用户、商家和 银行承受了昂贵的通信费用，寻求一种物美价廉的大众化平台成为当务之急， 飞速发展的互联网就顺其自然地成为焦点。与此同时，与电子支付相关的技 术、标准和实际应用系统不断涌现，在互联网上开展电子支付已成为现代化 支付系统的发展趋势。
网联平台，被称为“网络版银联”，是为非银行金融机构提供资金清算服务的平 台。
联系：网联平台和中国银联、证通公司的共性在于解决各自服务对象领域的资金 清算，通过制定行业统一标准、减少机构间重复对接的成本，从而推动行业规范 发展。
区别：1.服务对象不同。 2.功能定位有差异。
2.网联监管前后的第三方支付清算流程对比分析
2.电子支付系统的专业网络
（2）中国国家金融网
1995年中国国家金融网（CNFN）开始建立，是在中国人民银行的卫星通信网和 全国电子联行系统基础上的连接中央银行及各商业银行、非金融机构的全国性计 算机网络系统。该网络由国家处理中心、省市处理中心、县级处理中心3个层次 节点构成，分为国家级主干网络和以城市为中心的区域网络两级。
（1）按照支付机构本身是否具有独立性分类 ① 独立的第三方支付机构，本身没有电子商务交易平台也不参与商品销售环节 ② 非独立的第三方支付机构，支付机构与某个电子商务平台属于集团联盟或者战
略联盟关系，主要为该电子商务平台提供支付服务。 （2）按注册资本性质分类 ① 国有控股第三方支付机构，如银联商务 ② 国有参股第三方支付机构，如通联支付 ③ 民营第三方支付机构，如支付宝 ④ 外商独资第三方支付机构，如Paypal中国 ⑤ 中外合资第三方支付机构，如首信易支付 3）按支付机构的业务范围分类 ① 单一业务支付机构。如只从事预付卡的资和信支付 ② 综合业务支付机构。如快钱
银行网络金融与电子支付
银行网络金融与电子支付随着科技的不断发展和互联网的普及，银行业务也逐渐向网络化和数字化方向转变。
银行网络金融和电子支付作为其中的重要组成部分，已经成为现代生活中不可或缺的一部分。
本文将从不同角度探讨银行网络金融与电子支付的发展、优势和未来趋势。
一、银行网络金融的发展随着互联网的普及，银行业务也由传统的线下实体转向了线上虚拟平台。
银行网络金融的发展可以追溯到20世纪90年代的电子银行业务，如网上银行、手机银行等。
这些新兴的网络金融服务给消费者带来了更多便利，使得随时随地进行资金管理、查询和交易成为可能。
网络金融的发展也为银行带来了极大的商机。
传统银行渠道需要大量的人力和物力投入，而网络金融可以大幅度减少这些成本，提高银行的效率和竞争力。
越来越多的银行开始积极推广和开发网络金融业务，以满足不同群体客户的需求。
二、电子支付的优势作为银行网络金融的重要应用，电子支付已经逐渐取代了传统的现金支付方式，成为了人们生活中的常态。
电子支付的优势主要体现在以下几个方面：1. 便捷快速：电子支付无论是线上还是线下，都提供了便捷快速的支付方式。
通过网络或移动设备，人们可以轻松实现账户转账、扫码支付等操作，无需携带大量现金或填写繁琐的支票。
2. 安全可靠：电子支付在安全性方面进行了多重保障，采用加密技术、身份验证等手段，保障用户的交易安全。
相比于传统的现金支付，电子支付可以有效避免现金丢失、被盗等风险。
3. 数据化管理：电子支付将交易数据完全记录在系统中，为用户和商家提供了更加详细和准确的账务管理。
这不仅方便用户查询和对账，也为商家提供了更多的数据参考，用于市场营销和业务决策。
4. 促进经济发展：电子支付的普及可以加快账款回笼速度，提高支付的效率。
这不仅减少了资源浪费，也有利于经济的快速发展。
三、银行网络金融与电子支付的未来趋势银行网络金融和电子支付的快速发展，为我们展现了无限的可能性。
未来，随着科技的进一步创新和应用，银行网络金融和电子支付在以下几个方面将继续迎来新的发展趋势：1. 移动支付的普及：随着智能手机的普及和移动支付技术的不断完善，移动支付将成为电子支付的主要形式之一。
《电子支付与网络金融》上机实验指导书
《电子支付与网络金融》实验指导书概述实验总学时为12学时。
教学目的：利用互联网对课程中的技术环节（网上银行、电子支付、网络金融等）进行上机实践，通过实验应促进对网络银行、网上支付等方面的理解。
配合网络金融与电子支付教学，让学生通过实际操作，熟练掌握网络银行和支付与结算操作的基本技能，增强参加工作以后的适应能力。
熟悉证券交易的基本技能，配合教学进行实证分析。
帮助学生掌握期货、外汇交易的基本技能。
实验要求：1、上机前作好充分准备。
2、上机时要遵守实验室的规章制度，爱护实验设备。
要熟悉与实验相关的系统软件的使用方法。
在实验过程中，有意识地学习及掌握各种操作命令。
3、为了更好地进行上机管理，要求用硬盘（注：E盘下）存储程序，以避免文件丢失。
此外，要求实验者按以下形式命名实验报告：学号.扩展名4、每个实验完成后，应写出实验报告。
实验环境一、实验设备服务器、交换机和网络、PC机构建局域网，并可登陆INTELNET服务器IBM X3650个人计算机一台，基本配置：CPU奔腾E5400以上，2G内存，20G硬盘空间二、软件环境1．服务器采用Microsoft Windows 2003 Server 操作系统；2．学生客户端采用Windows XP/Windows 7系统、IE6.0以上浏览器。
重点：网上银行的应用、数字证书的申请使用、网上证券的操作难点：数字证书的申请、使用实验一网上个人银行业务一、实验目的掌握电子银行支付流程，了解电子银行的相关知识二、实验内容1．浏览中国工商银行网站2．了解网上个人银行业务的内容3．熟悉网上个人银行业务的电子支付流程及有关规定。
主要内容：1．我的帐户2．缴费站3、工行理财4、网上汇市5、网上证券6、网上保险7、网上贷款8、网上黄金9、E卡10、跨国理财11、银行卡服务12、工行信使13、客户服务14、分行特色实验二手机银行业务――招商银行手机银行业务及其安全机制一、实验目的掌握招商银行手机银行业务支付流程及相关概念，了解招商银行手机银行业务的服务内容, 理解招商银行手机银行业务的安全机制.二、实验内容1．浏览招商银行网站（/）2．了解招商银行手机银行业务3．熟悉招商银行手机银行业务（/MobileWeb）的电子支付流程及有关规定。
网络金融与电子支付系统
网络金融与电子支付系统在当今数字化的时代，网络金融和电子支付系统已经成为我们日常生活中不可或缺的一部分。
它们改变了我们处理金钱和进行交易的方式，为我们带来了前所未有的便利和效率。
网络金融，简单来说，就是借助互联网技术开展的金融活动。
这包括网上银行、在线证券交易、网络保险等等。
以前，我们要办理金融业务，往往需要亲自跑到银行或者证券公司的柜台，排队等候，填写繁琐的表格。
而现在，只要有网络，我们在家中或者任何地方，动动手指就能完成各种金融操作。
比如，通过手机银行 APP，我们可以随时查看账户余额、转账汇款、缴纳水电费，甚至申请贷款。
网络金融的发展，打破了时间和空间的限制，让金融服务变得更加便捷和高效。
电子支付系统则是网络金融中的一个重要组成部分。
它是一种基于计算机和网络技术的支付方式，包括我们熟悉的第三方支付平台（如支付宝、微信支付）、银行卡网上支付、移动支付等等。
电子支付系统的出现，极大地改变了我们的消费习惯。
以前，我们出门购物需要携带现金或者银行卡，而现在，只需要一部手机就能轻松完成支付。
无论是在商场购物、餐厅用餐，还是乘坐公共交通，电子支付都无处不在。
电子支付系统的优势是显而易见的。
首先，它提高了支付的效率。
相比于现金支付，电子支付不需要找零，交易过程更加迅速。
其次，它增强了支付的安全性。
通过加密技术和身份验证等手段，电子支付能够有效地防止欺诈和盗窃行为。
再者，电子支付系统还为消费者提供了更多的便利。
我们可以随时随地进行支付，不受时间和地点的限制。
而且，电子支付系统还能够记录每一笔交易的详细信息，方便我们进行财务管理和查询。
然而，网络金融和电子支付系统的发展也并非一帆风顺，它们面临着一些挑战和问题。
安全问题是其中最为关键的一个。
随着网络金融和电子支付的普及，黑客攻击、网络诈骗等安全威胁也日益增多。
一些不法分子通过窃取用户的账号和密码，非法获取用户的资金。
因此，保障用户的信息安全和资金安全成为了网络金融和电子支付系统发展的首要任务。
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• (3) 美国运通公司 • 运通公司是美国最大的信用卡公司之一。它成立于
1941年，于1958年开始发行运通卡。目前是世界上第 三大信用卡组织 • (4) 大莱信用卡公司 • 美国的大莱信用卡公司是由大莱俱乐部发展而来的， 它在世界范围内发行大莱卡。 • (5) JCB信用卡 • JCB信用卡公司是日本的一家大型信用卡专营组织，它 是1967年由几十家日本商业银行联合成立的。该公司 发行的JCB卡经过几十年的发展，现以成为世界五大信 用卡之一。
第三讲 信用卡管理
一、 信用卡简介 1.信用卡的发展历程 • 1915年世界上第一张信用卡诞生
（最初表现为一种类似金属徽章的信用凭证，这 一凭证称为“购物卡”（Shoppers－Plates） 金属牌沿用了一段时间后，换成了轻巧、便于 携带的塑料卡片。）
• 这就是最初商业信用卡的形成过程。
• 这一时期的信用卡实质上是以信用度标志 和优待券的形式存在的，而且仅能在发行 的商号内使用，因而使用范围较为狭窄。 它的另一个局限性还表现在于，它主要是 记账性质的支付卡，其特点是先存款后消 费，这也限制了它的使用的范围及用途。
• 第三，银行卡对银行自身来说已日益成为 其利润增长的新的支撑点。
二．国际信用卡组织简介
• 目前，国际上较大的信用卡组织主要有五 个，即威士国际组织（VISA）、万事达国 际组织（MasterCard）、美国运通公司、 大莱信用卡公司和JCB信用卡公司。
• (1) 威士国际组织（VISA）
• 威士国际组织是目前世界上最大的信用卡组织。 它的总部设在美国洛杉矶市，总处理中心在洛杉 矶的卫星城市曼托市（St.Manto）。它的前身是 美洲银行信用卡公司，1956年开始发行“美洲信 用卡”。到了1974年美洲银行信用卡公司与几家 银行联手合作，共同发起成立了现在的VISA国际 信用卡组织。发展到今天，VISA组织已经成为了 一个拥有会员银行三十六万多家、特约商户达九 百五十多万家，发卡量达两亿多张的大型国际组 织。
• 对于商户而言，使用信用卡
– 一方面能大大促进其库存商品的销售，
– 另一方面可以通过银行高效、及时的清算服务， 可以实现了资金的顺利回流和资金的快速增殖。
• 对于发卡行来说，
– 开办信用卡业务有助于形成一个银行服务消费 的固定客户群体，同时还可获得可观的手续费 和服务费的收入。
• 在现实中，
• 广义上的信用卡既包括商业信用卡，又包 括银行信用卡，还包括其他行业发行的信 用卡；
0.9%
Visa* 52.6%
Visa* 54.8%
US$1,366.2bilds
* Visa includes Interlink; MasterCard includes Maestro
(2) 万事达国际组织（MasterCard）
• 万事达卡国际组织的前身是美国加州几家银行机 构成立的美加州联合信用卡协会。目前它们的服 务范围已达到了世界各地，拥有会员机构三万多 家，特约商户九百八十万多家，交易额达两千两 百 多 亿 美 元 。 万 事 达 国 际 组 织 （ Master Card International）是服务于金融机构（商业银行、 储蓄银行、储蓄和放款协会、存款互助会）的非 嬴利性全球会员协会，其宗旨是为会员提供全球 最佳支付系统和金融服务。万事达国际组织目前 已经发展成为仅次于威士国际组织的世界第二大 信用卡国际组织。
三、 信用卡及其分类
1．信用卡的定义 • 信用卡是指由银行、金融机构或专营公司向资信
良好的单位个人签发的，可以在指定的商店或场 所进行直接消费，并可以在发卡银行及联营机构 的营业网点存取款、办理转账结算的一种信用凭 证和支付工具。 • 信用卡是国际上广泛使用的先进的新型支付手段 与结算工具，它可以在很多场合可以代替现金而 发挥作用，比如支付货款、偿还他人的债务，都 可以通过信用卡来完成。
– 1966年美国富国银行联合77家银行成立了同业银行卡协会， 1969年改名叫万事达集团，1979年起正式叫做万事达卡国际 组织（Master Card International）。
银行卡何以获得如此巨大的发展？
• 第一 能够更好地进行风险管理；
• 第二 银行卡的信用程度较高，使用范围较 广，功能较为多元化
电子支付与网络银行
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第三章 信用卡与支付
• 本章学时数: 6学时 • 本章重点内容:
信用卡与支付； 信用卡的运作机制； 信用卡的管理和风险防范。
• 本章难点与关键:
(1)信用卡的发展、分类、功能、运作机制、营销方法 及风险管理；
(2)信用卡的使用、营销、支付过程以及其中涉及的法 律。
• 对于持卡人来说，信用卡的使用具有以下的优点：
• (1)信用卡是一种非常方便的支付工具。
• (2)信用卡能自动提供一定的透支信用额度，这使 得持卡人可以“先消费，后付款”
• (3)对于持卡人来说，信用卡还提供了安全的保证。
• (4)通过信用卡交易，持卡人可以享受到发卡行提 供的这种相关的高效资金结算服务。
全球市场份额(95年末) Market Share(end 95)
交易额 Card Volume
发卡量 Cards
MasterCard 31.7%
Am-Ex 11.1%
JCB 2.9%
Diner抯 Club 1.7%
MasterCard 36.1%
Am-Ex 4.5%
JCB, 3.7%
Diner抯 C
– 1920年美国各大电器公司、石油公司推出了签账卡；
– 1924年美孚石油公司发行了用于加油站服务的贷记卡。
– 1950年“大莱俱乐部 ”成立（Diners－Club就餐者俱乐 部），
– 1952年美国富兰克林国民银行发行了信用卡，首开银行信用 卡的先河。
– 1959年美洲银行发行了美洲银行卡，不久它又专门组成了信 用卡公司，1977年改称威士国际组织，并以“VISA”为该组 织的标志。
• 而狭义上的信用卡则是特指银行发行的信 用卡，而银行发行的信用卡，也有广义和 狭义之分
2．信用卡的性质
• 一是信用卡与信用的关系； • 二是信用卡与货币的关系； • 三是信用卡与票据的关系。