浅谈民间金融的利弊与危机

浅谈民间金融的利弊与危机
随着近些年来我国经济飞速增长，经济制度以及金融制度的不断深化改革，不同的的金融需求被迫切需要。

民间金融以其强大的市场经济适应力和生命力，成为近些年金融界的焦点。

何所谓民间金融？顾名思义，国外多将民间金融界定为“非正规金融，是指在政府批准并进行监管的金融活动（正规金融）之外所存在的游离于现行制度法规边缘的金融行为。

国内学者也对民间金融给出了不同的解释，我国学者则是从资金服务对象视角对于民间金融的含义进行界定。

基于对于民间金融的分析，我们可以将民间金融定义为：“在多样性和失衡性的区域经济发展基础之上引发社会流动资金需求与合法金融组织供给之间产生错位现象并由此产生的以个人信用为基础、以实现自身利益最大化为根本动机、以生产经营行为避开国家金融机构监管为特征，活跃于经济领域中的金融组织形式和经济行为。

”[1] 简单地说，民间金融是一种非正规的金融活动方式，游离在我国大型的国有官办机构之外的一种金融，依靠人与人之间简单的借贷关系,由民间俗成的规定约定进行管理,没有受到较多的政府的干预。

其规模一般不是太大，都是一些中小型的规模，区域性比较强,不像大型的国有金融机构能做到全国的覆盖和扩张。

由于民间金融的规模不大，所以造成其资金量的有限，主要的服务对象还是居民以及一些中小企业，解决短期的资金周转问题,服务面和范围都比较窄。

那这种特殊的金融体制对企业发展、需求而言有哪些好处呢？由于民间金融与中小企业的利益绑定在了一起。

正是因为中小企业在发展过程中遇到资金紧缺的问题，而正规金融机构又无法及时满足其需求，民间金融才有了发展的空间。

因此，在以中小企业为主体的市场里，民间金融有着一定优势。

其具体优势体现在以下三点。

1.简单灵活
民间的金融机构没有固定的规范化的程序，较之正规金融机构，其灵活性很大。

在程序上，民间金融不存在繁琐的审批过程，不像正规金融机构文件逐层审核通过的漫长等待，急需的贷款能快速到账，争取到宝贵的投资时间。

在一家企业需要贷款时，双方可以根据其生产经营状况、投资项目的前景和自身的信用等情况来具体制订设计出贷款协议。

在此环节，民间金融所又再次体现了其灵活性是：不限制贷款方所贷款的资金的使用用途借贷。

而且双方可以在还款时间、利率浮动、还贷方式等方面还能进行协商，从而满足双方各自的需求。

2.低成本
民间金融的另一个优势是其交易成本较低，尤其是信息成本。

因为民间金融机构依靠的是相互之间的人际关系，往往是亲情，友情，同乡情，所以借贷双方通常有一定的相互了解，不需要进行过多的考察来获得企业经验状况的信息，从而实现其信息成本低的优势。

而且，在放出贷款后，放贷方也能通过人际关系更容易地掌握资金的实际使用情况，及时发现并阻止风险的发生。

3.高效率
民间金融对资金的使用效率要胜过正规金融机构。

这具体体现在：资金充裕的一方会将所有需要贷款的企业进行比较，把钱借给认为还款能力最强、支付利息最高的企业。

为了维护自身利益也会在放出贷款后继续保持对资金动向进行密切关注，从而对企业的经营起到间接督促的作用。

除此之外，民间金融发展的积极作用还体现在：促进了民营企业的快速发展，提高了社会资源配置效率；促进三农问题的解决，推动了城镇化的发展进程；促进了我国现有金融体系的发展和创新，使我国金融体系更加完善。

尽管民间金融拥有强大的市场经济适应力和生命力，但是其存在的最大的根本的问题------风险性，值得重视。

民间金融的风险既有内部风险，也有非自身外部的风险。

其中，内部风险包括经营风险、高利率风险、违约风险；外部风险包括道德风险、法律风险、监管风险等。

尽管民间金融有多种风险，但内部风险、政策及垄断的风险、贷款条件风险都会反映在其高利率水平上，产生高利率风险。

因此，高利率是民间金融风险的根源。

[2] 为获得利润，许多民间金融组织愿意为中小企业提供贷款。

然而，中小企业相对较弱的经济实力以及很多自身规模小所带来的不确定性，使得此类贷款的收回存在风险。

第一，中小企业的竞争不过大企业，经营过程有很多不稳定因素，一旦发生什么大的市场变故，企业有可能落得关门破产的下场，从而债主们也将损失惨重。

第二，中小企业的经济实力弱，资金短缺，现金流也会时常处于紧张的状态，民间金融机构
需要对企业的风险担当一定的风险。

第三，由于中小企业规模小，经营者会有扩大企业规模的想法，但如果经营不当，策略失误，将会把企业推向更有风险的投资环境。

除了高风险性外，我国民间金融在发展过程中还存在一下几点问题。

第一，民间金融发展因为其本身存在的一些特质从而造成了其投机性比较强和行为的短期化。

也就是说，从而会造成风险较大的问题，比较容易引发民间的经济纠纷。

这些年来,我国因为民间金融的经济纠纷案件大幅度的上升,其主要还是民间借贷的问题。

第二，民间金融的发展缺乏相关法律的约束和限制,政府对其的监管也不到位，从而会引发部分的民间金融机构进行一些高风险的投资行为，可能会造成区域性的金融风险，这是政府部门不得不防范的一个问题。

第三，民间金融的发展对国家宏观调控政策的有效性会造成一定的影响，干扰了政府部门货币政策和财政政策目标的实现。

因为民间金融以其高利率会诱发大量的资金以现金的方式源源不断的从正规金融机构、银行体系流出，从而脱离了国家金融机构的监管范围，使国家监管力度难度加大。

第四,民间金融的发展如果不能适应金融改革创新的发展就会不适应未来民营经济发展的需要。

在我国,民营经济也在不断的发展和创新,在规模,产业结构和管理方式上也在不断的升级和变化。

中国的民间金融也需要跟随着民营经济前进的步伐完成自身的改革和创新。

[3]
针对我国民间金融现状以及其自身的利弊与危机，我们可以提出一下几点对策建议。

第一，建立健全的法律法规体系对民间金融进行约束。

我们已经看到民间金融其存在的必然性，也带来了许多积极作用，而我国当前法律法规并未认可民间金融的合法地位。

正因为其不被“正规化”，使得民间金融的隐蔽性，地下性会被一些非法的金融机构组织和金融活动所利用，造成了越来越多的纠纷。

使得普通民间大众的利益难以维护，民间金融活动无法得到保障。

第二，成立民间金融监管部门进行合理规范化的监管以及风险监管。

前面我们也提到过，民间金融体系的核心要素是：信用。

而一般借贷双方则是依靠简单的人际关系进行借贷，更多的是亲情，友情，同乡情，但是这个过程缺乏有力的监管，对借贷双方的信用等级程度无从保障。

另一方面，民间金融监管机构，对于扰乱金融秩序，破坏社会稳定，影响经济正常发展的地下金融组织和活动必须给予严厉的打击，如高利贷、金融诈骗、地下钱庄组织资金外逃等，应严厉取缔和控制，对涉及黄、赌、毒、洗钱等有关的融资活动，应强制剔除出去正常的民间借贷范围，而且，还要追缴资金来源，进行严厉的打击和遏制。

第三，建立健全由市场供求决定的利率形成机制，推进利率市场化进程。

目前体制内金融制度实行低利率管制，这与民间金融的灵活性是相矛盾的，在金融压制的背景下，民间金融市场的利率与政府管
制下的银行利率相差悬殊，要使利率能充分反映市场对资金的供求关系，就要求政府尽快建立健全由市场供求决定的利率形成机制，推进利率市场化进程。

第四，加强并完善我国的信用体系制度。

完善各项规则和树立强化信用意识，从而加快社会信用体系制度的建设。

这个过程，需要由由中央银行牵头，由各金融机构参与，以及各个相关政府部门的配合，比如工商管理部门、消费者协会等部门，包括各种形式存在的企业、个体商户等随时向客户提供有不良信用记录的黑名单，以保证金融交易中有关当事人的利益。

另外，中小企业贷款难关键在于它们在商业银行没有信用记录，而且信用担保体系不健全，因此，要积极发展壮大各种类型的中小企业贷款担保机构和民营企业信用评级机构，尽快建立中小企业信用管理体系，将中小企业的公共信用记录，如纳税、债务、资质等信息完整保存下来，作为金融机构发放贷款的依据，我们还可以借鉴各国发展中小企业信用担保体系的经验，设立政府型信用担保模式，成立中小企业信用担保基金，基金应对中小企业准入条件做出严格限制，对信用级别低、有不良信用记录、经营状况差的企业不提供担保支持。

[4]
我们必须辩证地看待民间金融，既不能盲目打击民间金融，也不应当采取弃之不管放任自流的态度，因为民间金融在我国目前发展现状以及其存在的必然性我们也已经看到，深知对其不容小觑。

所以，对于民间金融，我认为我们应该将其定位为正规金融体系或者说民间融资的补充作用，而目前最大的问题就是我们如何使这个“补充作用”
合法化、规范化。

我们必须保持清晰的头脑，正视民间金融发展中存在的问题，相关金融监管部门应当采取有效措施合理引导民间金融的发展，使其在我国的经济发展发挥重要作用，推动我国国民经济可持续发展。