保险学原理(3)

相互保险公司 不以盈利为目的 不定额保费制 不易发生欺诈行为 不易扩大经营规模
• （二） 投保人 • 投保人如何买保险？ • 1.选择一个好的保险公司 • 考虑因素：价格、偿付能力、迅速而公正的理赔、有能力并愿意
提供损失前和损失后的服务。
• 2.选择一个好的代理人 • 诚信、负责任、清楚地表达和回答问题、服务良好。 • 3.选择适合的险种
• 期望效用的计算：
• 如低风险个人买保险的期望效用：U(125-25)= 100 10
•
>不买保险的期望效用=
EU
L I

0.25U (125 100) 0.75U (125)
0.25 25 0.75 125 9.6353
• 同理可算出高风险个人买保险和不买保险的效 用分别为：7.07和6.5451.
• 2.影响保险需求的因素（P243，图11-4） • 风险因素 • 保险费率 • 消费者收入水平 • 互补品和替代品的数量 • 文化传统 • 经济制度
• 3. 保险市场的均衡（P244，图11-5）
五、保险市场的构成
• 保险人 保险人
•。 •。 •。 • 保险人
Байду номын сангаас
中介
投保人 投保人
。 。 。 投保人
利于被保险人的解释? • 3.试举例说明弃权与禁止反言。 • 4. 财产保险和人寿保险分别要求投保人
在何时对保险标的具有保险利益?
第三节 保险合同的要素（P61） 保险合同民事法律关系的三要素： 主体、客体和合同内容 一、保险合同的主体 （一） 保险合同的当事人
1.保险人
国营保险公司 股份制保险公司 相互保险公司 自保公司
四、保险市场的供给与需求
• 1.影响保险市场供给的因素（P241图） • 保险价格 • 偿付能力 • 互补品和替代品的数量 • 互补品数量与保险供给成正比 • 替代品数量与保险供给成反比 • 保险技术 如：保险技术好，险种开发得好，增加保险需求，也促
进保险供给的增加。 • 市场规范程度 • 政府监管
保险合同争议处理三种形式的 比较
• 1.调解-节省时间，不伤和气 • 2. 仲裁-双方自愿，更多考虑商业习惯，
有利于保持今后的合作关系。
• 3. 在前两种方法不成立时使用，维护法 律的严肃性，保护当事人的合法权益。
提问
• 1.保险合同成立的必要条件是什么？ • 2.保险合同成立与保险合同生效有什么区别？ • 2.被保险人与受益人的区别是什么？ • 3. 为甚么变更受益人要得到被保险人的同意？ • 4. 受益人与被保险人同时死亡时，谁能获得保险金赔偿？ • 5. 保险合同的客体是什么？ • 6. 为什么一般来说财产保险不能随财产所有权的转让而自动转移
• （一）保险人（P235） • 几种形式： • (1)国营保险公司 • (2)股份制保险公司 • (3)相互保险公司(Mutual Insurance) （4）自保公司
股份制保险公司与相互保险公 司的区别
• 股份制保险公司 • 以盈利为目的 • 定额保费制 • 易发生欺诈行为 • 易于扩大经营规模
人。 • 4。受益人领取的保险金不得列为死者的遗产，也不应用于偿还
死者生前的债务。 • 5。受益人故意伤害被保险人致残，则该受益人无权领取保险金。 • 6。受益人先于被保险人死亡，而又未重新指定受益人，则由被
保险人的法定继承人取得保险金的赔偿。 • 7。受益人与被保险人同时死亡，则由被保险人的继承人取得赔
险公司没有加以制止,代理人则取得这份权利.
（2）代理人的种类
• 1）专业代理人-专门从事保险代理业务 的保险代理公司,包括:专属代理人和独立 代理人。
2）兼业（间接）代理人-受保险人委托， 在从事自身业务的同时指定专人为保险 人代办保险业务的单位。
四、保险合同的争议处理 三种形式：协商和解（negotiation）、仲裁 (arbitration)以及司法诉讼(legal action)。 仲裁的程序：1.向仲裁院申请仲裁 我国常设仲裁机构：工商管理局中的经济合 同仲裁委员会；对外贸易仲裁委员会；海事 仲裁委员会 国际仲裁机构：联合国国际贸易法委员会； 国际商会 2.受理决定 3 组织仲裁庭 4 裁决和执行
(8) 近因是指时间上或空间上，离损 失发生最近的原因。（ ）
(9) 财产保险的保险标的必须是具有 法律上承认的与被保险人有经济利害 关系的财产。（ ） (10) 保险合同生效的日期通常是在保 险合同成立的次日零时或约定的未来 某一日的零时算起。（ ）
（二）问答题
• 1.告知与保证的区别是什么? • 2.保险条款释意不清楚时为什么要做出有
案例 2：张赵 2 人都赴保险公司投保 人寿险，双方互以对方作为受益人， 赵某因意外而死亡，事发后赵某之父 亲赴保险公司请求赔偿，试问他是否 可以获得保险金赔偿，为什么？
关于受益人的几点说明
• 1.受益人应经被保险人同意，投保人或被保险人指定,并在保险合 同中载明。
• 2。投保人或被保险人有权更换受益人(但必须得到被保险人同意)。 • 3。在未指定受益人的情况下，被保险人的法定继承人就是受益
• (三)中介人（P239） • 1.保险代理人 • (1)保险代理人的权利 • 明示权利(express authority) • ---委托人明确指示代理人做某事的权利. • 默示权利(implied authority) • ---按惯例应该拥有的权利. • 表意权利(ratified authority) • ---如果代理人超越协议规定的范围开展某些活动,但保
• 从以上计算可看出：低风险个人和高风险个人 都愿意购买保险。
• 如果保险公司无法甑别高风险和低风险个人， 采用联合费率即费率为50(即（75+25）/2)元， 则低风险个人不买保险效用>买保险效用，放 弃买保险，保险公司只剩下高风险客户。这时 保险公司会把费率提高到75元。但会导致供求 失衡。
减少逆选择的方法
2.投保人(policy-holder)—与保险公司 签定保险合同并负有缴纳保险费义务 的个人或法人。 （二）保险合同的关系人 1.被保险人(the insured)——有权请求 保险金赔偿的人。
2.受益人(beneficiary)（P63）——经被 保险人同意由投保人指定的享有保险 金请求权的人。 案例 1：A 某为其子女投保人身险，受 益人为其丈夫。保险期内的一天，丈夫 精神病发作，将全家都伤害致死，事发 后，其小孩的外公请求保险公司索赔， 试问：他是否可以获得赔偿金？为什 么？
3.代理人（略） 4.经纪人
二、保险合同的客体——投保人对于 保险标的具有的保险利益。
三、保险合同的变更(P73) 主体变更
保险合同的变更 内容变更 效力变更
（一） 主体变更——仅指投保人及受 益人的变更。
为什么财产保险单一般不能随财产所 有权的转移而自动转让？ （二） 内容变更——即变更保险合同
危险而得不到好处甚至利益受损。如： 设立免赔额、共保、限额保险和费率调 整。
三、保险市场机制
• 市场机制：价值规律、供求规律和竞争 规律三者相互制约、相互作用的关系。
• 如何相互制约和相互作用？ • 通过价值规律的作用，自发调节保险商
品的供求关系。通过竞争实现市场的优 胜劣汰。 • 保险业的竞争包括：险种竞争、价格竞 争和服务竞争。
偿金。
案例讨论
• 2008年3月1日，某建筑公司余某参加 • 了一年期人身意外伤害保险，保险金额 • 为50000元，投保时指定其母为受益人。 • 同年5月1日余某与张某结婚，7月25日 • 余母病故。2009年1月7日余某在施工 • 中从脚手架上摔下不治身亡。余某死 • 后，余父和余妻为保险金受益权发生 • 争议，试问保险公司应如何支付这笔 • 保险金，为什么？
• 减少信息不对称，将高低风险客户明确 分类，高风险高费率，低风险低费率。
•
低风险个人 高风险个人
• 无保险
9.6353
6.5451
• 同一费率 8.6603
8.6603
• 不同且
• 合理的费率 10
7.07
关于道德危险
• 什么是道德危险？ • 道德危险是指个人得到保险后改变日常
行为的一种倾向。 • 如何减少或消除道德危险？ • 保险公司应该做出努力使投保人因道德
提高服务效率。 • 保险市场正常发挥作用的前提： • 规范的中介人制度 • 立法监管 • 众多的保险公司参与市场竞争。
二、保险市场的特征
• 1.存在直接交易风险 • 2. 交易具有承诺性 • 3.具有较高的交易成本 • 两类交易成本：合约阅读成本、合约不
完善成本 • 4. 信息不对称程度高，容易发生逆选择
条款的内容。如：保险期限、保 险金额、航程等。 保险合同变更可以需要保险公司出具 批单，出具批单需要经得投保人同意。
案例分析： 2005 年 5 月 15 日，大连某建筑工程公司一辆 进口桑塔纳轿车向某区保险公司投保机动车 辆保险，该公司代理人误将该车以国产车计 收保险费，致使少收保险费 280 元。保险人 于签单半月后发现该车保单有误，要求被保 险人补交保险费，被保险人以种种理由拖拉 未交。保险人于 8 月 15 日单方出具批单，批 注：“如果出险我公司按实缴保费与应缴保 费的比例对所保损失进行赔偿。”汽车于 2005 年 12 月日出险，被保险人要求保险人对其损 失全额赔偿，保险人则坚持进行比例赔付， 试问保险公司按比例赔偿的理由是否成立？ 为什么？
3．效力变更
失效（中止）——宽限 期内不缴保费视为合 同失效。 复效——规定时间内 可以恢复合同效力。
自然终止 终止 履约终止
违约终止 自始无效
4. 保险合同的解除（P75)
• 保险合同的解除-提前终止保险合同的行 为。
• 几种解除：法定解除；约定解除；任意 解除。
案例分析
• 2006年3月1，某县航运公司与当地一家保险公司签订 了一份船舶保险合同，合同约定保险期限为一年，自 2006年3月11日零时到2007年3月10日24时止，保险金 额为30万元，保险费为3000元分两次缴纳，2006年8月 20日缴纳2000元，2007年1月10日缴纳1000元。合同签 订后，航运公司于8月20日缴纳了2000元保费，但2007 年1月10日没有按缴纳另一部分保费。2007年2月5日， 航运公司投保的轮船在海上触礁沉没，2007年2月7日 ，航运公司赴保险公司补交保费，并请求保险公司赔 偿。问保险公司是否应该赔偿损失，为什么？
案例讨论
• 江某父母离异,判归父亲抚养,爷爷仍生存,他投 保了一份意外伤害保险，指定受益人为江某的 父亲。在保险期内的一天的游泳中不慎染上了 一头油污，回家后他用汽油企图洗清头上的油 污，但因摩擦起火，使被保险人重伤致死。一 天后，江父在出差途中因车祸意外身亡。江某 的生母、继母和江某的爷爷分别向保险公司提 出索赔，试问，保险公司应如何分配赔偿金？
和道德危险
关于逆选择
• 什么是逆选择？
• 风险越大的消费者越是希望买保险。
• 例：假定两个投保人具有相同的效用函数，其效用水平等于财富 的平方根。同时他们拥有相同的初始财富（125元），但一个是
低风险个人，一个是高风险个人。在接下来的一年中，他们每人 都可能承受100元的经济损失，其中低风险的个人和高风险的个 人损失概率分别为0.25和0.75.
练习题 （一） 是非题 （1） 无论是社会保险还是商业保险同以风险的
存在为前提条件。（ ） （2） 当保险合同条款发生争议时，应作出有利于
被保险人的解释。（ ） （3） 保险代理人可以签发保险单。（ ） （4） 若保险金额高于保险价值，其超出部分也能
得到保险公司的赔偿。
(5) 人身保险的被保险人既可以是自然 人也可以是法人。（ ） (6) 混业经营是指同一保险公司可以同 时经营财产保险业务和人身保险业务 以及其他相关业务。（ ） (7) 我国《保险法》将保险合同分为财 产损失保险合同和人身保险合同。（ ）
？财产保险中哪个险种可以例外？ • 7. 列明保险责任的保险与一切险有什么区别？ • 8. 什么是免赔额？为什么要设定免赔额？ • 9. 试比较保险合同争议处理的三种形式。
第三章 保险市场（P231）
• 一、什么是保险市场？ • 保险商品交换的场所。 • 有形保险市场和无形保险市场 • 保险市场的功能：便利保险商品交换的完成，