第七章责任保险

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案例
“就餐出意外、保险来赔付”，70岁的杨 惠珍在一家饭店走廊里摔成骨折，没想到她 既不是自认倒霉，也没与餐馆争执不休，却 是意外地得到了保险公司的4500元赔付。餐 饮保险签约仪式上获悉，这款由华安保险推 出的餐饮业综合保险如今已受到了无锡市50 余家饭店的青睐。
第三节
产品责任保险
是指承保产品制造者、销售者、修
责任保险都属于赔偿性保险； 责任保险承保的风险是被保险人的法律风的 险，一般是法律规定的赔偿责任。 责任保险以被保险人在保险期内可能造成他 人的利益损失为承保基础。

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㈢分类
公众责任保险 产品责任保险 雇主责任保险 职业责任保险 第三者责任保险

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二、责任保险的基本特征（了解）
一、公众责任保险与公众责任 （一）公众责任保险 以被保险人的公众责任为承保对象； （二）公众责任定义
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了解
中国人保2005年推出游泳场所公众责
任保险，为到游泳场所游泳的人们提 供保障，深圳跳水馆成为该险种的第 一个投保人。上海市目前已有80%以上 的游泳场馆投保了“游泳池公众责任 险”，而虹口区的投保率更是达到了 100%。

展馆工作人员立即赶到现场，为 宋女士包扎，并提出送宋女士去医 院检查，同时由于该展馆已投保了 公共责任险，工作人员及时向所投 保的保险公司报了案。保险公司立 即派员到达现场，根据宋女士的受 伤情况，支付了所有的医疗费用及 其他相关费用；展馆方面也向宋女 士赔礼道歉。
案例

2010年11月26日，湖南师大教师 周跃峰与司机李建东驾驶桑塔纳轿车前 往娄底市办事，下午7时许，两人入住 星马大酒店，司机李建东将车停放在该 酒店停车场划定的停车位置上。次日上 午9时，周跃峰发现车被盗，要求星马 大酒店赔偿，而星马大酒店认为自己对 丢车一事无责任。2010年12月2日，湖 南师范大学向娄底市中级人民法院递交 了民事诉讼状。法院如何判决？
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2、雇主所承担的对雇员的责任
（1）雇主的故意行为导致的责任，保险 人不保 （2）雇主的过失责任
（3）雇主的无过失责任
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二、雇主责任保险的一般内容 （一）雇主责任保险的责任范围 1、保险责任——工伤事故和职业病
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2、除外责任（了解） 战争、暴动、核风险等引起雇员的人身伤亡； 被保险人的故意行为或重大过失； 被保险人对其承包人的雇员所负的经济赔偿责 任； 被保险人在合同项下应承担的责任； 被保险人的雇员自身的故意行为和违法行为造 成的伤害； 被保险人的雇员出于疾病、传染病、分娩、流 产以及由此而施行内、外科治疗手术所致的伤 38 残、死亡及医药费。
（一）责任保险产生与发展基础的特征 1、财产保险产生与发展的基础 自然风险与社会风险的客观存在和商品经 济的产生与发展 2、人寿保险产生与发展的基础 社会经济的发展和社会成员生活水平不断 提高的结果
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3、责任保险产生与发展的基础
民事法律风险的客观存在和社会生产 力达到了一定阶段 最直接的基础：法制的健全与完善
第五节 职业责任保险
职业责任保险定义 职业责任（了解）——专业技术人员因 工作中的疏忽或过失导致的民事损害赔 偿责任。 职业责任保险的承保对象
最需要保险的职业(了解)：

1、记者——2010年，全球共有105名
记者因公殉职。其中墨西哥、巴基斯坦 成为遇难记者人数最多的国家。 2009年的122名记者殉职。2008年 的91名记者殉职相比 “新闻标志运动”秘书长连朋将杀 害记者的行为描述成“无可救药的流行 病”


过去5年来，全球已共有529名记者遇难，其 中伊拉克是“最危险国家”，约五分之一的 死亡发生在这里
中国记者在采访中遭遇阻挠、打骂、人
身威胁、毁损设备等意外情况的次数也 在逐年增多，记者这一职业已经属于“ 高危”行列
2、律师——我国的律师业发展非常快，业 务范围也不断拓宽，非诉讼业务所占比 例越来越高，律师事务面临的责任风险 也逐渐加大，最近也出现了委托人将律 师告到法院的案例 3、医生——医疗事故一直是医生面临的难 题。一旦发生医疗事故，纠纷往往很难 解决，对医生来说，轻则经济赔偿，重 则会官司缠身、甚至身败名裂。

庭审中，被告金某认为煤气泄漏纯 属意外事故，自己无过错。陆某作为保姆 有照顾被告父母的义务，应注意安全和通 风，但陆某未尽职，后果由其自负。 法院如何判决
（二）雇主责任保险的费率（了解）
一般根据一定的风险归类确定不同行业
或不同工种的不同费率标准，同一行业 基本上采用同一费率。 对于某些工作性质比较复杂、工种较多 的行业，须规定每一工种的适用费率。
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（二）责任保险补偿对象的特征（理解）
1、只有当第三方的利益损失客观存在并 依法应由被保险人负责赔偿时才产生被保 险人的利益损失。 2、保险公司先将赔款给被保险人，被保 险人再给受益人，所以可以说责任保险直 接保障被保险人利益，间接保障受害人的 利益
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（三）责任保险赔偿处理中的特征
责任保险赔偿处理较一般的保险要复杂： 1、必然要涉及到受害的第三者 2、需要更全面的地运用法律制度 3、保险人具有参与处理责任事故的权利 4、赔款实质上是支付给受害者

张祥父母在第二天，找到该公园的相关 管理单位，要求经济赔偿并公开道歉。
公园管理方面认为公园是免费， 不存在经营行为；另外，张祥（初 中生）并未成年，放学后并没有立 即回家，而是和同学一起来公园内 玩耍，这也反映父母作为监护人， 并没有尽到教育的义务，因此，不 同意其父母提出的赔偿要求。 公园的说法正确吗
中国
1)
汽车前挡风玻璃突然爆裂致乘车人 死亡，法院判决日本某汽车公司赔偿人 民币496,901.90元。 2) 一女童因啤酒瓶爆裂致死，虽其家 属无法证明啤酒瓶属自爆，厂家补偿受 害家庭人民币95,000元。
第四节
雇主责任保险
一、雇主责任保险与雇主责任 1、雇主责任保险（重点）
定义
雇主责任主要包括工伤和职业病。
理商等因其制造、销售、修理的产 品有缺陷而致他人人身伤害或财产 损失而依法应由其承担的经济赔偿 责任的责任保险。
美国

一位两岁的男童被一粒荔枝味的果 冻糖噎住导致致命伤害。他因窒息而昏 迷，并于九天后死亡。男童的父母一纸 诉状将果冻的生产商告上了美国加利福 尼亚州的当地法院。法院最后判决受害 者胜诉，并要求被告赔偿50,002,538 美元。
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（三）责任保险的赔偿条件：
1、被保险人侵权或违约的事实存在 ；或者即使被保险人没有过失 2、被保险人该项民事损害赔偿责任 属于责任保险单承保责任范围。 3、第三者（受害者）向被保险人（ 致害者）提出索赔要求，且被保险人进 行了赔偿
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【案情介绍】 2009年6月13日，成某将其自有的一辆 货车投保了车损险、第三者险、车上人 员责任险。 2009年11月23日，成某聘用的驾驶员何 某在送货途中，由于车速过快，与正常 行驶的一辆货车发生追尾碰撞，何某当 场死亡。经交警部门认定，何某负此起 事故的全部责任。

第一节责任保险概述 第二节公众责任保险 第三节产品责任保险 第四节雇主责任保险 第五节职业责任保险
第一节责任保险概述
一、责任保险及其分类 （一）责任保险的定义
责任保险是以保险客户的法律赔偿风险为承
保对象的一类保险，属于广义的财产保险， 又具有自己的独特内容和经营特点。
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㈡特点
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成某以自己损失较大为由未对驾驶员何
某亲属作任何赔偿，随后不久成某向保 险公司请求赔偿车上人员责任险赔偿金 4万元。保险公司审核后认为此起事故 属于车上人员责任险保险责任，随即赔 偿被保险人成某4万元。 上述保险公司的赔偿合理吗
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第二节

公众责任保险
1989年4月15日，英格兰的谢菲尔德市 希尔斯堡足球场，在英样兰足总杯半决赛 利物浦与诺丁汉森林队的比赛之前，大量 无票球迷涌入，警察为分流入场观众打开 了体育场的大门，结果已经暴满的看台上 又增加了许多球迷，不少人被挤到围绕球 场的栅栏上，96名利物浦球迷被活活挤死 ，1000多人受伤，事后英格兰足协以及有 关保险机构为此支付了巨额的事故赔偿金 。
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（三）雇主责任保险的赔偿
1、受害人与被保险人之间雇用关系 的认定，是雇主责任保险承保人承 担赔偿责任的基础。 2、赔偿限额
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三、雇主责任保险的附加险
1、附加第三者责任保险 2、附加雇员第三者责任保险
3、附加医疗费保险
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第五节 职业责任保险

2005年8月，中国人保推出了我国内地 的第一种有关美容的责任保险——为依法 登记注册成立的美容医疗机构和生活美容 机构提供保险服务，每年最高可享受累计 赔偿金额达一百万元人民币。 据不完全统计，近十年来，中国累计 发生美容事故二十多万起，受伤害人数达 三十多万人，美容投诉已成为服务类投诉 热点之一。
案例分析

2009年10月，浙江省宁波市某中学初中学生 张祥（化名）在放学后和同学到一免费公园内 玩耍。游玩到该公园内的一处假山附近时，被 一块松动的石条砸伤，孩子的右手被砸伤，血 流满地。张祥的同学急忙通知其父母，并将其 送往附近医院，经医生检查，张祥右手一处骨 折。

张祥父母在第二天，找到该公园的相关面认为公园是免费， 不存在经营行为；另外，张祥（初 中生）并未成年，放学后并没有立 即回家，而是和同学一起来公园内 玩耍，这也反映父母作为监护人， 并没有尽到教育的义务，因此，不 同意其父母提出的赔偿要求。 公园的说法正确吗

案例：

2010年7月，宋女士和丈夫一起来到 刚刚落成的某大型科技展馆参观。由于 参观人数较多，场地显得相对拥挤。当 宋女士乘坐馆内的手扶电梯由一楼往二 楼时，由于宋女士没有站稳，下意识往 后退，结果没站稳，滚了一圈后摔在地 上，所幸没有受到什么大的伤害，只是 一点擦伤。