中国邮政储蓄银行小额贷款业务操作规程
中国邮政储蓄银行个人活期人民币存款小额账户管理费收费管理办法.
一、宣传报备
（一）省分行向甘肃当地人民银行、银监 局、物价局提交有关我行收取小额账户管理费 工作的报备文件，抄送甘肃省银行业协会。各 市州分行参照向当地相关部门报备。
（二）省分行个人业务部负责编印、下发 《中国邮政储蓄银行关于收取个人活期人民币 存款账户小额账户管理费的公告》、《中国邮 政储蓄银行建议您及时归并小额账户的温馨提 示》、《中国邮政储蓄银行关于收取个人活期 人民币存款账户小额账户管理费常见问题问答》 的统一版本，各市州邮政局及分行统一张贴小 额账户收取管理费的公告及《温馨提示》。
中国邮政储蓄银行个人活期人民币存 款小额账户管理费收费管理办法
杨小平 2010年9月28日
提纲：
1、邮政储蓄银行甘肃省分行开征个人活期人 民币存款小额账户管理费实施方案。
2、中国邮政储蓄银行关于收取个人活期人民 币存款小额账户管理费常见问题问答。
邮政储蓄银行甘肃省分行开征个人活 期人民币存款小额账户管理费实施方案
4．用于购买基金、人民币理财产品、国债、 保险产品的活期账户；
5．开通第三方存管业务的活期账户； 6．收费期内存在过本、外币子账户的绿卡通
活期主账户；
7．VIP客户名下的所有活期账户； 8．特定的区域性联名卡/认同卡活期账户。
符合免收条件的小额账户需要客户办理免 收手续吗？
（六）0元长期不动户共计1540877户。
三、组织推动及部门职责分工
（一）成立领导小组：按照总行开展此项工作 领导小组的组织架构，省邮政公司和省分行联 合成立了小额账户管理费收取推进工作领导小 组，负责小额账户管理费收取工作的总体安排 部署、负责组织计划实施工作中各种资源的调 度配置、负责对计划实施过程中的重大问题作 出决策。
邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法
邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法个人小额短期信用贷款是贷款人为解决借款人临时性的消费需要而发放的期限在1年以内、金额在2万元以下、毋需提供担保的人民币信用贷款。
贷款人是指中国工商银行各开办个人小额短期信用贷款业务的分支机构。
借款人是指在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住证明〉、具有完全民事行为能力的中国公民。
一、借款人条件申请个人小额短期信用贷款的借款人需具备下列条件：1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住证明）、具有完全民事行为能力的中国公民；2、有正当的职业和稳定的经济收入（月工资性收入需在1000元以上），具有按期偿还贷款本息的能力；3、借款人所在单位必须是由贷款人认可的并与贷款人有良好合作关系的行政及企、事业单位且需由贷款人代发工资；4、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；5、在中国工商银行开立牡丹信用卡或活期储蓄帐户；6、与贷款人签定同意从其牡丹信用卡或活期储蓄帐户中扣收贷款的协议；7、贷款人规定的其他条件。
二、贷款的期限、利率（一）个人小额短期信用贷款期限在1年（含）以下。
（二）个人小额短期信用贷款利率按照中国人民银行规定的短期贷款利率执行，上浮幅度按照中国人民银行有关规定执行。
在贷款期间遇利率调整时，执行合同利率，不分段计息。
贷款期限不足6个月的，按6个月档次利率计息。
（三）个人小额短期信用贷款额度起点为2000元，贷款金额不超过借款人月均工资性收入的6倍，且最高不超过2万元。
（四）个人小额短期信用贷款一般不办理展期。
确因不可抗力或意外事故而不能按期还贷的，经贷款人同意可予以展期一次，且累计贷款期限不得超过1年。
展期前的利息按原合同约定的利率支付。
展期后的利息，累计贷款期限不足6个月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息：超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的1年期贷款利率计息。
三、贷款的申请借款人申请贷款时，应向贷款人提供以下资料：1、贷款申请审批表；2、本人有效身份证件。
贷款业务操作规程
贷款业务操作规程（试行）第一章总则第一条为规范贷款业务，防范贷款业务风险，使贷款业务在合法合规的基础上高效开展，有效履行诚实、信用、谨慎、有效管理的受托人义务，维护受益人的最大利益，特制定本规程。
第二条本规程所称贷款业务是指以营业和收取报酬为目的，以受托人身份承诺贷款和处理贷款事务的经营行为。
第三条贷款项目是指受托人根据贷款文件的约定，单独或者集合管理运用、处分贷款财产的基本单位。
第二章贷款业务准入条件及定价第四条合规风控部负责公司贷款业务准入条件的制定，经公司贷款投资决策委员会、风险控制委员会审议、审批通过后执行。
合规风控部负责对准入条件进行解释。
第五条合规风控部负责公司贷款业务的价格基本标准或价格标准范围的制定，经公司贷款投资决策委员会、风险控制委员会审议、审批通过后执行。
合规风控部负责对定价进行解释。
第三章贷款项目营销第六条贷款业务部门按照各自的职责分工负责贷款项目营销与推介；理财中心负责资金贷款营销与推介。
第四章贷款项目尽职调查第七条贷款业务部门负责牵头组织开展贷款项目尽职调查，调查原则上一次性完成，由两名（含）以上人员进行，并设主调查人一名，主调查人由贷款业务部门人员担任。
调查人员一般需由贷款业务部门派人进行，对于新客户、重大项目或公司认为有必要时，可组织合规风控部等部门联合进行项目尽职调查。
第八条贷款项目调查一般需要在5个工作日内完成，调查完成后，贷款项目主调查人员负责撰写《贷款项目尽职调查报告》，主调查人员、其他共同调查人员、贷款业务部门负责人在报告上签字确认。
合规风控部参加调查的，由合规风控员负责撰写《贷款项目合规与风险调查报告》，合规风控员、合规风控部负责人在报告上签字确认。
第五章贷款项目立项第九条在贷款业务部门对贷款项目进行尽职调查后，对认为符合公司贷款业务准入条件并具有可操作性的项目由贷款业务部门负责发起贷款项目立项。
贷款业务部门贷款经理、合规风控员、负责人、分管总裁审核贷款项目符合公司业务准入条件后，签批《贷款项目立项审批表》（附件1）。
邮政银行各类贷款项目及申请所需提交材料
邮政银行各类贷款项目及申请所需提交材料第一篇：邮政银行各类贷款项目及申请所需提交材料邮政银行各类贷款项目及申请所需提交材料一、小额贷款各类客户的条件和需要提交的材料1、农户申请条件：（额度最高5万）从事农业生产或者个体经营，信用良好，18-60周岁，已婚且有2个劳动以上，生产经营经验1年以上。
需提交的材料：身份证，结婚证，户口本，村委会收入和种养殖情况证明，6个月银行流水，我行还款存折号，保证人身份证及收入证明（若为联保则不需此项）。
2、个体工商户、私营企业主申请条件：（额度最高10万）用于经营，信用良好，18-60周岁，实际经营最少6个月。
需提交的材料：一是客户个人身份资料：身份证，结婚证，户口本；二是客户经营资料：营业执照，国税地税及完税证明，经营场地租赁合同或房产证，银行流水6个月，我行还款存折号；三是保证人身份证及收入证明（若为联保则不需此项）。
3、有限责任公司个人股东申请条件：（额度最高10万）用于经营，信用良好，18-60周岁，实际经营12个月（含）以上（经营良好的优质客户可放宽至6个月），年销售额在1000万元（含）以内、或资产总额在500万元（含）以内，股东5人内、占股最低20%。
需提交的材料：一是客户个人身份资料：身份证、结婚证、户口本，二是客户经营资料：营业执照、国税地税及完税证明、经营场地租赁合同或房产证、银行流水最少6个月，我行还款存 1折号，此外，还需提供组织机构代码证，有限责任公司章程，证明股东股权结构的材料（如出资协议或者验资报告），上年度和最近三个月的财务报表。
三是保证人身份证及收入证明（若为联保则不需此项）。
二、个人商务贷款（经营性房产抵押贷款）各类客户的条件和需要提交的材料（额度最高300万，贷款期限5年，循环期限最长10年，跟小额相比多了抵押房产的房产证，不需担保人）1、农户申请具备的条件：从事农业生产或者个体经营，信用良好，18-60周岁，已婚且有2个劳动以上，生产经营经验2年以上。
邮储银行分行小额贷款业务试题
邮储银行分行小额贷款业务试题单位：县（市）支行姓名：得分：本试卷考试内容主要来自总行20XX年5月版小额贷款管理办法、业务操作规程（7月15日起施行），答题形式为闭卷。
一、填空题（25分，每空0.5分）1．中国邮政储蓄银行各级分支机构办理小额贷款业务必须严格遵循国家法律法规，执行。
小额贷款业务以“、、”为经营原则，按照“、、、”的方式开展经营，以“、、”为整体风险控制的基本原则。
2．我行小额贷款业务管理和经营机构层级从上到下分为五级，包括、、、及。
3. 二级分行设置岗位：小额贷款、、、产品经理岗和。
4．一级支行设置岗位：小额贷款、、、信贷和。
5.二级分行主管信贷的副行长、一级支行行长、主管信贷的副行长应每月至少参加次审贷会、每月至少抽查份贷款档案（不含的贷款档案），其他行领导也应每月至少参加次审贷会，及时掌握信贷人员业务水平和信贷业务发展情况。
6．对信贷从业人员从业资格实行制度。
一级分行每年必须对辖区范围内二级分行、一级支行和小额贷款营业机构的信贷从业人员的信贷从业资格进行。
方式为。
7．信贷人员应保持，二级分行及以下机构信贷人员因不能胜任信贷工作或其他工作安排调信贷岗位的，由业务主管负责监督做好，由二级分行书面报，说明调离原因和接替人员情况，并在信贷系统中及时做相应调整，保持信贷系统中人员岗位与实际相符。
8．小额贷款业务实行系统内管理，各级机构必须先向上级机构递交开办业务申请，经上级机构后方可开办。
对在年内不能达到盈亏平衡或的分支行，限期未扭亏或未切实整改的，实行管理。
9．小额贷款营业机构是指经我行可开办小额贷款业务的机构。
小额贷款营业机构可设置在，也可设在或信贷部门。
10. 贷后处理包括：、、、逾期催收、、等。
一、单项选择题（45分，每小题1.5分）1.新老管理流程中机构岗位变化名称不对应的是（）A.一级信贷中心—二级分行B.二级信贷中心—一级支行C. 内勤岗—受理岗D.三级信贷中心—二级支行2. 二级分行信贷业务部A. 直接经营小额贷款业务B.间接经营和管理小额贷款业务C. 间接经营小额贷款业务D.间接管理小额贷款业务3.下列不属于一级支行信贷业务部职能的是负责辖内（）A.小额贷款业务的营销推广B.县域经济调查，收集当地的行业信息C. 负责权限范围内贷款审查审批D. 落实辖区内信贷授权授责管理4.在二级分行信贷部配备的业务检查员属于（）A.业务管理岗B.贷款营销岗C.履行信贷审查职能D.与开办信贷业务的一级支行数量无关5.对客户重新撰写调查报告的时间限制是距上次现场调查时间超（）A.3个月B.5个月C.6个月D.授信期6.信贷员出席审贷会的要求（）A.管户信贷员负责参与表决B.辅助信贷员不应出席会议C.管户信贷员可列席但不陈述D.辅助信贷员有补充陈述的义务和权力7.小额贷款营业机构的申请设立的条件:所在二级分行全辖和所在一级支行上月末小额贷款逾期率不超过（）A.1%B.2%C.3%D.2.5%8.邮政储蓄网点作为小额贷款业务的营销机构的，在人员经过必要的培训后，可承担（）。
邮政储蓄银行企业贷款流程
邮政储蓄银行企业贷款流程下载温馨提示:该文档是我店铺精心编制而成，希望大家下载以后，能够帮助大家解决实际的问题。
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中国邮政储蓄银行小额贷款业务操作规程
中国邮政储蓄银行小额贷款业务操作规程（20XX年）目录总则为规范我行小额贷款业务操作，防范信贷风险，提高贷款质量和服务水平，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《银行开展小企业贷款业务指导意见》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、《个人贷款管理暂行办法》、《中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法》等有关法律法规和规章制度，制定本操作规程。
本操作规程包括小额贷款宣传营销、咨询受理、授信调查、审查审批、发放与回收、贷后管理等环节的规定与程序。
本操作规程适用于办理小额贷款业务的中国邮政储蓄银行各级分支机构。
基本操作流程小额贷款业务流程可划分为贷前处理、贷中处理、贷后处理三大部分。
贷前处理包括：宣传与营销、贷前咨询受理、授信调查；贷中处理包括：贷款审查审批、合同签署、贷款发放；贷后处理包括：贷后检查、贷款预警监测、贷款回收、逾期催收、资产保全、贷款重组、呆账核销等。
具体流程如下图所示：宣传与营销宣传要求。
各分支行应结合当地市场需求和自身业务处理能力等实际情况，制定业务宣传方案，有步骤、有计划、有针对性地开展宣传。
宣传的内容。
（一）信用文化建设宣传。
在宣传过程中应大力宣扬“好借好还，再借不难”、“守信光荣，失信可耻”等信用理念，宣传征信知识，营造信用氛围，建造良好的信用环境。
（二）阳光信贷政策的宣传。
客户除支付利息外，不需向我行支付任何其他费用。
（三）小额贷款产品介绍，包括申请小额贷款应具备的条件，贷款额度、期限、利率、还款方式，办理小额贷款的流程、联保成员或保证人责任等。
咨询受理客户可以通过电话、网络或到我行分支机构了解小额贷款的申请条件、办理流程、贷款要素等方面的规定。
咨询受理流程。
客户咨询小额贷款业务，受理岗应向客户介绍贷款产品，了解客户的基本情况和贷款需求，判断客户是否满足贷款的基本条件；对于满足条件的客户，应指导其进行贷款申请；对于不符合条件的客户，应委婉地拒绝客户的贷款申请，感谢其对我行的支持，并请客户关注我行的其他产品。
邮储银行小额贷款介绍
三、贷款对象
农户：主要为具有完全民事行为能力，身体健 康，具备劳动生产经营能力、能恪守信用的农 户或农村个体经营户。 商户：经工商行政管理部门核准登记并有固定 的生产经营场所，产品有销路、经营有效益、 经营者素质好、能恪守信用的各类私营企业主、 个体工商户和城镇个体经营者等。
三、现有产品：
小额贷款业务现暂有四个品种： 1、商户保证贷款 2、商户联保贷款 3、农户保证贷款 4、农户联保贷款 担保是指由满足条件的自然人提供保证； 联保是由3至5户农户或3户商户组成联保小组，小组 成员相互承担连带保证责任。
二、基本概念：
品名：邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款。
指向武汉市内单一借款人发放的金额较小的贷款，包 括：
①向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村 经济发展有关的生产经营活动资金需求的农户小额贷款， ②向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主（包括个 人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等， 下同）、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主发放的用于 满足其生产经营资金需求的商户小额贷款。
七、还款方式
说明： 同一笔贷款业务，只能选择一种还款方式。 接受客户提前部分还本与提前结清贷款， 但需客户提供书面申请。
八、产品特色
◆ 不需要任何抵押、质押物 ◆ 审批速度快，最快3个工作日就可以拿到 贷款 ◆ 受理客户申请后，不收取任何手续费
九、业务流程
贷 前
营销 与宣 传 咨询 申请 受理 贷前 调查 调查 报告 贷款 审查
3、农户保证贷款
农户找到一位或两位有固定职业和稳定收入的 人(国家公务员、大中型企事业单位正式职工 或教师、医生等有相对稳定收入的人群)做其 贷款保证人，就可以向邮政储蓄银行申请贷款， 每个农户的贷款额取决于其资信状况。保证
邮政储蓄银行个人商务贷款业务管理规定
附件1：中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务管理办法目录第一章总则第一条为规范中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务经营与管理,根据中华人民共和国担保法、中华人民共和国物权法贷款通则、银行开展小企业授信工作指导意见、商业银行小企业授信工作尽职指引试行、个人贷款管理暂行办法,参考固定资产贷款管理暂行办法、流动资金贷款管理暂行办法等有关法律法规和规章制度,制定本办法;第二条本办法所称的个人商务贷款业务是指中国邮政储蓄银行向自然人发放的,用于其合法生产经营活动的有担保个人经营性贷款;第三条个人商务贷款可采取额度授信方式即额度项下个人商务贷款,以下简称“额度商务贷款”,也可采取单笔授信方式即非额度项下个人商务贷款,以下简称“非额度商务贷款”;额度商务贷款分成可循环授信额度与不可循环授信额度两类;第四条个人商务贷款业务实行“授权开办、审慎经营、有效担保、按期偿还”的原则,各种类个人商务贷款业务均需在总行授权或批复后方能开办;各级中国邮政储蓄银行分支机构办理个人商务贷款业务必须严格遵循国家有关法律法规,执行国家产业政策,并遵循“安全性、流动性、效益性”的经营原则;第五条本办法中相关用语的含义：(一)借款申请人：指向中国邮政储蓄银行申请个人商务贷款的自然人,即在城乡地区从事生产、贸易、服务等行业的微型或小型私营企业主如个体工商户、个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司自然人股东等,下同及其他符合条件的农村、城镇生产经营者;(二)贷款行：指经总行授权开办个人商务贷款业务的中国邮政储蓄银行分支机构;(三)额度商务贷款：是指综合考虑借款人资信状况及担保方式,授予借款人一定期限内一定金额的授信额度,在额度范围内满足一定的条件,借款人可多次申请贷款支用的授信业务;(四)非额度商务贷款：是指综合考虑借款人资信状况及担保方式,向借款人发放的非循环使用的单笔授信业务;(五)可循环授信额度：是指在额度商务贷款的支用期内,若借款人未偿还额度内的借款本金余额低于授信额度金额,符合一定条件,借款人可多次申请贷款支用,但在任何时点借款人所申请的借款本金金额与借款人未偿还的额度内的借款本金余额之和不得超过授信额度金额;(六)不可循环授信额度：是指在额度商务贷款的支用期内,符合一定条件,借款人可以多次申请贷款支用,但借款人可支用的借款本金金额与累计已经支用的借款本金金额之和不得超过授信额度金额;(七)额度支用期：是指额度商务贷款借款人可以循环使用额度的期限,该期限最长为5年;(八)额度内贷款最长期限：是指在额度商务贷款额度支用期内,借款人可以申请借款的最长期限,该期限最长为5年;(九)额度存续期：是指额度商务贷款从额度生效日起至额度内贷款最后到期日止的最长期限,即额度存续期等于“额度支用期”与“额度内贷款最长期限”之和,该期限最长为10年,额度内贷款的到期日必须在额度存续期内,但可以超过额度支用期;(十)额度年检：是指在额度商务贷款的额度存续期内,贷款行每年定期对借款人已生效的授信业务开展检查,并根据检查结果对借款人的可用额度余额进行相应调整或提前收回贷款,以确保借款人的授信额度金额与其资信状况和担保状况相匹配;(十一)额度调整：是指在额度商务贷款的额度支用期内,因借款人资信状况、担保状况等发生变化,且该变化已对或将对我行债权产生较大影响,对借款人可用额度余额进行下调、冻结、解冻结及终止等措施;(十二)额度冻结：是指在额度商务贷款的额度支用期内,因借款人资信状况、担保状况等发生不利我行债权的变化,而对借款人可用额度余额进行的冻结处理,冻结后暂停额度内贷款发放;(十三)额度解冻结：是指对于已经被冻结的额度商务贷款业务,被冻结的风险因素解除后,而对借款人可用额度余额进行的解冻结处理,解冻结后则重新允许额度内贷款发放;(十四)额度终止：是指额度商务贷款的额度支用期内,因借款人资信状况、担保状况等发生不利我行债权的变化,而对借款人可用额度余额进行的终止处理;(十五)额度注销：是指额度商务贷款额度存续期自然到期,且借款人结清额度内所有贷款或借款人在额度存续期内提前结清额度内所有贷款时,对借款人的授信额度进行的注销处理;第六条个人商务贷款业务严格执行“八不准”规定,同时实行关系人回避制度,业务处理流程中与借款申请人为关系人包括有亲属关系或相互之间存在利益关系的员工,应主动提出回避,回避人所在单位应安排其他业务人员履行相应的职责;须回避的亲属关系是指参与信贷流程的员工与借款人之间为父母、配偶、子女,兄弟姐妹含表/堂兄弟姐妹及其父母、配偶、子女,配偶的父母及兄弟姐妹等关系;须回避的利益关系是指参与信贷流程的员工及其须回避的亲属,在借款申请人经营实体中存在投资关系或与借款申请人存在债权、债务关系;第七条本办法适用于所有开办个人商务贷款业务的中国邮政储蓄银行各级分支机构;第二章贷款机构与人员设置第八条个人商务贷款业务中相关部门及主要职责;个人商务贷款业务管理和经营机构层级分为五级,即小额贷款营业机构或个人贷款中心,下同、一级支行、二级分行、一级分行及总行;(一)对于已成立小额贷款营业机构的一级支行,可将个人商务贷款的贷款申请受理、贷前调查和部分日常贷后管理职责由小额贷款营业机构承担;(二)一级支行信贷业务部负责组织辖区个人商务贷款业务的推广工作及具体授信流程工作审查审批工作除外;一级支行会计部门或一级支行上级机构会计部门指定人员负责贷款出账复核及贷款出账等工作;(三)一级分行、二级分行信贷业务部负责贯彻、执行、细化上级规章制度,负责辖区个人商务贷款的推广、监督管理及授信审查审批工作,在授权范围内负责区域信贷产品的开发;一级分行、二级分行须在信贷业务部内设相对独立的审批中心,专职负责贷款的审查、审批工作;(四)总行信贷业务部负责个人商务贷款业务的产品研发、推广及业务准入等总体性事务,并按照“下管一级、监控到底”的原则履行监管职责;第九条个人商务贷款业务主要岗位设置;(一)对于已成立小额贷款营业机构的一级支行,可在小额贷款营业机构设置受理岗、信贷员岗;(二)一级支行设置信贷业务主管岗、受理岗、信贷员岗、合作岗、记账岗、贷后管理岗、档案管理岗等岗位;(三)一级分行及二级分行设置审批中心主任岗、审查岗、审批岗、综合岗、档案管理岗、风险经理岗、产品经理岗等岗位;(四)总行设立个人商务贷款管理团队及相应管理岗位;第十条个人商务贷款业务各岗位主要职责;(一)一级支行;1.信贷业务主管岗：负责贷款行日常信贷工作的管理,包括组织个人商务贷款业务营销,履行对贷款调查、担保条件落实及日常贷后管理等工作的监督职责；承担个人商务贷款业务流程中的相应工作,包括业务上报审批前复核、贷款发放支用的审核等工作,可根据授权与借款人签署相关合同;人员隶属于一级支行信贷业务部;2.受理岗：负责受理贷款的咨询与申请,对借款申请人的资格和提交材料进行初步审核,对接收资料的真实性、完整性负责;该岗位可由信贷员兼任;人员隶属于一级支行信贷业务部;3.信贷员岗：负责对借款申请人综合资信及担保情况进行调查,对调查流程、内容及相关资料的真实性、可靠性负责；负责对贷款发放后借款人信息变动情况和贷款的使用及还本付息情况进行日常监督检查,对尚未移交资产保全部门的贷款进行贷后管理;人员隶属于一级支行信贷业务部;4.合作岗：负责落实贷款发放条件,如办理担保物抵押登记手续等,对贷款发放条件落实的真实性、有效性、合法性负责;合作岗可由其他岗位合理兼职,但信贷员不得兼任合作岗;人员隶属于一级支行信贷业务部;5.贷后管理岗：负责个人商务贷款业务的贷款质量抽查,日常监控,逾期提醒及协助信贷员催收等工作;人员隶属于一级支行信贷业务部;6.档案管理岗：负责个人商务贷款业务的档案管理工作;档案管理岗不得由信贷员兼职;7.记账岗：负责核对放款信息,发放贷款;人员隶属一级支行会计部或为一级支行上级机构会计部门指定人员;(二)二级分行、一级分行;1.审批中心主任岗：对审批中心工作负全面管理责任,负责制定、落实审批中心各项规章制度,并对各岗位职责落实情况进行督导与检查,根据审批人员审批岗风险鉴别能力、审批经验等因素,对审批人员的审批权限进行差别化转授权,对审批中心负管理责任;审批中心主任岗在授权范围内对超审批岗权限的贷款进行审批,对贷款决策负审批责任;人员隶属于审批中心;2.审查岗：负责个人商务贷款业务的审查工作,对贷款资料的完整性、合规性以及信贷员授信建议的合理性负审查责任;人员隶属于审批中心;3.审批岗：负责受权范围内的个人商务贷款审批工作,对贷款决策负审批责任;人员隶属于审批中心;4.综合岗：负责审批中心内部及一级支行业务资料交接与沟通;人员隶属于审批中心;5.档案管理岗：负责本级分行信贷业务部档案及本级分行信贷部审批中心档案的保管工作;6.风险经理岗：负责个人商务贷款的日常监测、检查,作业质量监督,风险预警;人员隶属于本级分行信贷业务部;7.产品经理岗：负责个人商务贷款新产品研发,对当地重点行业进行分析；负责个人商务贷款制度本级范围内完善、修订、补充；负责辖内个人商务贷款业务的推广、人员培训、业务指导等工作;人员隶属于本级分行信贷业务部;第三章贷款对象及用途第十一条借款申请人应同时满足以下基本条件：(一)年龄在18周岁含至65周岁不含之间以业务申请时,申请材料签署日期为准,在贷款行所在地指二级分行所在行政区域内,直辖市、计划单列市为一级分行所在行政区域,下同内有固定住所、有常住户口或居住一年含以上,具有完全民事行为能力的中国公民;(二)在贷款行所在地内拥有合法的经营实体本人及配偶出资比例占30%或以上,或借款申请人实际控制该经营实体,下同；经营实体原则上须正常生产经营一年含以上以实际经营年限为准,下同；借款申请人在设立本经营实体前有本行业从业经验、生产经营情况良好,贷款担保足值可靠的,经营实体经营期限可放宽至6个月含以上;借款申请人为用款经营实体实际控制人指本人及配偶出资比例占30%以下或非企业股东、合伙人、个体工商户营业执照所列示的经营者、个人独资企业的投资人的,需同时满足以下条件：1.借款申请人或其配偶为该经营实体最大股东合伙企业应为普通合伙人,个体工商户为营业执照所列示的经营者、个人独资企业的投资人的亲属仅包括本人及配偶的父母、子女、兄弟姐妹；2.借款申请人的相应直系亲属占该经营实体二分之一含以上股份或投资份额；3.借款申请人实际经营该经营实体,且对经营实体全部资产和收入有绝对控制权和支配权;绝对控制权与支配权主要表现为：对经营实体的资产具有使用、支配、处置的权力；对经营实体主要购销渠道具有控制力；对于该经营实体人事安排具有决定权；对于该经营实体的收益具有所有权与支配权;(三)借款申请人生产经营稳定、持续,具有稳定的经营收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力;(四)具有合法有效的生产经营手续,如：营业执照、税务登记证,组织机构代码证,特殊行业的需取得特殊行业经营许可凭证等;(五)具有良好的信用记录和还款意愿,无赌博、吸毒、酗酒等不良行为和不良社会记录,借款申请人及其配偶、所经营的经营实体在我行、人民银行的个人/企业征信系统、其他相关信用系统的信用记录符合我行的准入标准;(六)能提供我行认可的合法、有效、可靠的担保；(七)在我行开立个人结算账户该账户在贷款发放前开立即可,下同；(八)我行规定的其他条件;第十二条借款申请人及其经营实体有下列情况之一者,不得对其进行授信：(一)借款申请人及其经营实体的法定代表人、实际控制人或出资额在30%以上的主要出资人、其他重要关系人有恶意不良记录,或足以影响我行资产安全的债务纠纷或诉讼纠纷；(二)生产、经营国家明令禁止或不符合环保标准的产品；(三)贷款用途为国家或我行明确规定的禁止用途;第十三条贷款用途;个人商务贷款主要解决借款人生产经营过程中,正常流动资金及固定资产投资的资金需求;贷款用途须符合国家和地方政策法规;贷款不得用于以下项目：军事武器或军事设备的制造或贸易；有关濒危物种的产业或贸易；赌博或其他赌博设施；房地产项目开发；民间借贷及博彩；期货、股票、基金等任何形式的证券投资；对环境有严重污染的生产项目；其他法律法规禁止贷款投向的领域;严禁以任何形式向邮政企业或邮政企业实际控制的企业及股东发放贷款;第四章授信金额、期限、利率及还款方式第十四条授信金额;对于额度商务贷款,授信金额为授信额度金额；对于非额度商务贷款,授信金额为单笔贷款金额;贷款行应根据借款申请人的经营收入状况、实际资金需求、资产负债及担保等情况,确定单一借款申请人的授信金额上限;一个家庭只能由夫妻双方一方申请一个授信额度,以下情况除外：借款人及其配偶分别拥有不同经营实体或为不同经营实体的实际控制人,两个经营实体各自存在资金需求,且借款人、配偶及各自的经营实体均符合我行贷款条件;借款申请人及配偶授信金额上限合计不得超过人民币500万元,且不得超过上级行转授权或批复的授信金额上限;(一)额度商务贷款授信额度金额应同时满足以下条件：1.不得超过借款申请人本人、配偶及经营实体,下同有效净资产值的50%;2.不得超过借款申请人年均有效净收入的倍;3.对于申请金额超过30万元含的贷款,借款申请人必须提供半年含以上的企业账户或个人含配偶账户现金流水,且授信额度金额不得超过近一年现金流入合计;4.授信额度金额不得超过总行规定的担保方式计算的担保物人的担保上限;(二)非额度商务贷款单笔贷款金额的确定,须综合考虑借款申请人经营项目获利能力、资金周转情况、贷款期限、担保方式等因素进行确定;具体授信方法见相关产品的操作规程;(三)我行投向单一经营实体的个人商务贷款授信金额授信额度金额与单笔贷款金额合计值不得超过人民币500万元,原则上一个经营实体只能由一个对该经营实体具有绝对控制权的股东或合伙人或实际控制人申请一个授信额度非额度商务贷款为一笔贷款;第十五条授信期限;对个人商务贷款授信期限的确定应综合考虑借款申请人所处行业平均资金周转速度、借款申请人的借款用途、还款能力和担保方式等因素,在规定范围内可允许借款申请人自主选择贷款期限;(一)额度商务贷款额度商务贷款额度支用期最长为5年,且“借款申请人年龄”与“额度存续期”以年为单位之和最长不超过65含;额度内贷款最长期限为5年;(二)非额度商务贷款非额度商务贷款授信期限一般为1年,最长不得超过3年总行特批除外,且“借款申请人年龄”与“贷款期限”以年为单位之和不得超过65含;第十六条利率;个人商务贷款利率实行风险定价原则,由总行根据资金成本、经营成本和贷款风险等因素,确定合理的利率下限;各贷款行可依据同业竞争、借款申请人资质等情况,在总行规定的利率下限基础上适当上浮;第十七条利率调整;新支用或新申请贷款适用的利率为对应同期同档次人民银行贷款基准利率,并按照规定比率浮动确定贷款利率;对已发放的贷款,期限一年以内含的贷款采用固定利率,即合同期限内,利率保持不变；期限超过一年的贷款,则采用浮动利率,随人民银行的基准利率调整而调整,调整日为次年的1月1日;第十八条还款方式;个人商务贷款可采用以下几种还款方式：(一)一次性还本付息法,即到期一次性偿还贷款本息,仅适用于贷款期限12个月含以内的贷款;贷款期限超过6个月不含的一次性还本付息还款方式,借款人须同时满足以下条件：借款人为在我行贷款所有贷款超过1年以上老客户,且各单笔贷款最长逾期天数不超过5天;(二)等额本息还款法,即如贷款期内利率不发生变化,每月/每季度以相等的金额偿还贷款本息;(三)阶段性等额本息还款法,即贷款宽限期内只偿还贷款利息,超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款,宽限期最长不超过12个月;经总行批准,特殊行业宽限期最长可为24个月;(四)按月季付息、到期一次性还本法,即在贷款期限内按月季偿还贷款利息,贷款到期时一次性偿还贷款本金,仅适用于贷款期限12个月含以内的贷款;其他还款方式以总行规定为准;第十九条借款人可根据自身资金周转状况,选择提前偿还部分或全部贷款本息,原则上每次提前还本额不低于1万元;对于借款人提前还款情形,可以收取一定金额的违约金,具体标准由一级分行自行制定,并在合同中明确约定;第五章贷款担保第二十条个人商务贷款业务可以采取抵押、质押、保证等多种担保方式,也可将多种担保方式进行组合;(一)抵押担保抵押担保是指借款申请人或第三人不转移对财产的占有,将该财产作为担保向我行申请个人商务贷款业务的担保方式;个人商务贷款业务可受理的抵押物主要包括以下三类：不动产类、动产类及其他类;1.不动产类主要包括房产所有权、国有建设用地使用权等；2.动产类主要包括船舶、车辆、机械设备等；3.其他类主要包括林权、商铺经营权、海域使用权等;(二)质押担保质押担保大体分为两类：动产质押担保与权利质押担保;动产质押和权利质押可以受理的质押物范围以总行相关产品操作规程规定为准;1.动产质押担保方式是指借款申请人或第三人将其动产移交贷款行占有,作为担保向我行申请个人商务贷款业务的担保方式;2.权利质押是指借款申请人或第三人将其拥有的仓单、提单、可以转让的注册商标专用权、专利权、着作权等知识产权中的财产权等质押作为担保向我行申请个人商务贷款业务的担保方式;(三)保证担保保证担保是指保证人承诺,当借款人不履行我行债务时,依据约定履行债务或承担责任的担保方式;(四)组合担保组合担保是综合利用抵押、质押及保证等多种方式,为贷款提供共同担保的担保方式;第二十一条抵押人、抵押物共有人为自然人的,抵押人及抵押物共有人年龄应为18周岁含至65周岁含之间,额度存续期额度商务贷款到期日或贷款非额度商务贷款到期日,抵押人及抵押共有人若有年龄不得超过70周岁含;第二十二条用于抵押的房产必须满足以下条件：(一)用于抵押的房产为自然人或企业在已开办小企业贷款业务的分行取消个人商务贷款企业名下房产业务,未开办小企业贷款业务的分行经一级分行授权可办理企业名下房产业务名下,且已取得完全处置权利在额度生效或贷款发放前取得即可的住房和商用房,其中住房包括商品住房、别墅、能上市交易的经济适用房、房改房等；商用房包括商住两用房、写字楼、临街商铺、住宅配套底商、经一级分行批准的具备单独经营及单独变现能力的非临街商铺、商品住房配套的拥有独立产权的车库及拥有独立产权与住房一并抵押的车位;房产的土地使用权取得方式可为国有出让、划拨或租赁方式;1.房产的土地使用权取得方式为划拨的,须当地县级或县级以上政府明确规定允许划拨用地房产可以抵押,或抵押行为经过县级或县级以上政府批准同意,抵押人须领取了国有土地使用权证;2.房产的土地使用权取得方式为租赁的,须当地县级或县级以上政府明确规定允许抵押,或土地租赁合同中明确规定允许抵押,且额度存续期不得超过租赁合同到期日;3.划拨和租赁方式取得国有土地使用权的房产,价格评估时须剔除未来处置相关的费用;(二)用于抵押房产的房龄原则上不得超过15年,且要求产权清晰,有较好的保值、变现能力；对于区域位置良好、房屋结构优良、变现能力稳定的房产,经一级分行认可批复可放宽到20年含;(三)借款申请人为用款经营实体实际控制人的,则抵押房产必须为借款申请人本人配偶所有或共有;(四)禁止接受以下类型的房产用于抵押：1.已存在拆迁风险的房产；2.所有人或共有人为“低保户”的房产；3.地方政府规定不能上市交易或办理抵押登记的房产；4.所有人或共有人为未成年人或年龄超过65周岁的房产；5.未经总行书面授权,以同一处抵押物为多笔贷款提供担保的房产；6.未经总行授权批准的房屋实际用途与设计用途为工业厂房、工厂配套办公用房及配套宿舍的房产；。
银行贷款操作规程模版
贷款操作规程第一章总则第一条为规范贷款业务操作，强化内部管理，健全贷款风险控制机制，提高本行信贷资产质量，根据法律法规和本行相关制度，制定本操作规程。
第二条本操作规程所指的贷款是指针对自然人、个体工商户、企（事）业法人与其他经济组织等在本行开办的所有表内外信贷业务。
本行在制定产品制度时应遵循本操作规程的相关规定，产品制度对操作规程有特殊规定的，参照产品制度执行。
第二章基本程序第三条办理一般贷款业务的基本程序为：申请与受理→授信阶段→客户申请用信→用信阶段→合同文本的签订→贷款发放与支付→贷后管理。
第四条授信阶段的基本程序为：授信调查→授信审查→授信审批。
第五条用信阶段的基本程序为：用信调查→用信审查→用信审批。
第三章申请及受理第六条借款申请人应为依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记的企（事）业法人或其他经济组织、个体工商户或具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人，并符合本行相关信贷业务规定的基本条件。
凡符合本行贷款条件的借款申请人应通过书面、自助渠道等本行认可的形式向本行提出借款申请。
第七条经办调查人在接到借款人的申请后，应对借款人情况进行初步审核，具体要求见《贷款受理、授信和用信主要操作要点》（附件1）中1-4的内容。
第八条经办调查人经初步审核认定客户是否具备办理授信业务的主体资格和基本准入条件，如不符合准入条件暂不受理的应及时回复客户并做好解释工作。
第四章授信管理第九条授信调查（一）经办调查人在受理客户的申请后，应向客户收集相应资料，并对客户的授信业务进行调查、核实、风险识别与评估，资料收集的具体要求见《信贷资料要求》（附件2）。
（二）经办调查人在授信调查过程中应着重调查分析借款申请人的第一还款来源和还款意愿。
授信调查方式原则上应为现场调查，可通过拍照、录音、视频等方式记录调查过程。
借款申请人为小微企业的，应通过企业及实际控制人的资产、负债、收入、支出、或有负债等信息重构财务数据。
中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书(小贷1101)
（小贷1101）V.201111 编号：小额贷款联保协议书中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书（小贷1101）V.201111编号：根据有关法律、法规，经甲方（贷款人）、乙方（联保小组成员）成员自愿、平等协商，达成以下协议：第一条乙方成员共人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组。
推选为联保小组牵头人。
联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合信贷员进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合信贷员进行贷款逾期催收等。
第二条从年月日起至年月日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币________元（大写：_______ _）且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币________元（大写：_______ ）内发放贷款。
具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。
第三条当乙方成员的全部贷款还清时，经联保小组成员协商一致，联保小组可以解散。
联保小组解散需要由联保小组全体成员填写《中国邮政储蓄银行联保小组解散说明》提交甲方，甲方核实联保小组成员已全部还清贷款后，批准联保小组解散。
乙方成员未全部还清邮政储蓄银行贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组。
第四条甲方根据乙方成员具体经营和家庭情况，在小组成员已全部还清贷款的前提下，可以提前解散联保小组。
第五条乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。
甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。
第六条作为保证人的联保小组成员的权利义务（一）保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；（二）作为保证人的联保小组成员同意：在本协议第二条约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币________元（大写：）且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币________元（大写：），无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。
邮储银行贷款规章制度
邮储银行贷款规章制度第一章总则第一条为规范邮储银行的贷款业务，加强风险管控，维护银行与客户的双方利益，特制订本规章制度。
第二条本规章制度适用于邮储银行各分支机构的贷款业务管理，具有法律效力。
第三条邮储银行贷款业务应遵循合规经营原则，保持风险可控，确保贷款业务安全、稳健、有序开展。
第四条邮储银行应当建立完善的内部控制制度，加强风险管理，提高贷款业务管理水平。
第五条邮储银行应当制定相关管理制度和流程，确保贷款审批、发放和追踪管理程序的规范性和严谨性。
第六条邮储银行应当加强内部培训，提高员工专业素质，确保工作人员熟悉贷款业务管理规定和操作流程。
第七条邮储银行应当遵循国家相关法律法规和监管规定，加强对风险的认知和防范，加强信贷管理和风险评估。
第二章贷款分类和管理第八条邮储银行根据贷款用途和贷款风险程度，将贷款分为正常贷款、关注贷款、次级贷款和可疑贷款四类。
第九条正常贷款是指借款人按时按量履约的贷款，借款人信用良好，有足够的还款能力。
第十条关注贷款是指借款人虽然未违约，但存在一定的信用风险和还款风险，需加强监管和管理。
第十一条次级贷款是指借款人存在较大的风险，可能出现逾期还款或无法按时还款的情况。
第十二条可疑贷款是指借款人已经出现逾期还款或无法按时还款的情况，可能存在较大的不良贷款风险。
第十三条邮储银行应当建立健全的贷款分类及准备金制度，根据风险评估结果合理计提贷款准备金。
第十四条邮储银行应当加强对不同类别贷款的管理，制定相应措施和流程，保障贷款资产的安全性和收益性。
第十五条邮储银行应当及时对不良贷款进行核销，防止欺诈和恶性逃废债，避免风险扩大。
第三章贷款审批和发放第十六条邮储银行应当建立严格的贷款审批制度，确保贷款审批程序的规范和合规。
第十七条借款人申请贷款需提供真实有效的资料和信息，借款用途必须合法合规，不得用于违法违规活动。
第十八条贷款审批程序应包括客户资信评估、贷款额度确定、贷款利率测算和贷款担保安排等环节。
邮政小额贷款信贷员考试：邮政小额贷款信贷员考试
邮政小额贷款信贷员考试：邮政小额贷款信贷员考试1、填空题集装箱按箱类分通用集装箱和（）。
正确答案：专用集装箱2、填空题小额贷款有（）与（）两种计息方式，其中采取阶段性等额本息还款方式的贷款，在没有进入还本（江南博哥）期时每期应还利息采取（）计息方式。
正确答案：按日，按期，按日3、多选二级分行和一级支行信贷业务部直接经营和管理小额贷款业务的原则（）A.扁平B.高效C.因地制宜D.下管一级E.监控到底正确答案：A, B4、填空题对于逾期超过（）天的贷款，二级分行小额贷款业务主管、业务管理岗必须介入催收。
正确答案：305、填空题若农户联保小组审批后的额度为3万元，则每个客户的最高贷款额为（）万元。
正确答案：36、填空题客户使用临时身份证申请小额贷款的，必须同时提供（）。
正确答案：户口簿7、填空题巴塞尔协议的三大支柱（）、外部监管、（）。
正确答案：最低资本要求，市场约束8、多选审查岗对贷款资料进行审查时，审查要点包括（）。
A.申请人的贷款资料是否齐全、内容是否完整B.申请人的主体资格是否符合我行相关业务规定条件C.贷款用途是否具体、明确、合法、合规D.信贷员是否按规定履行了实地调查职责E.申请人的主要收入来源是否可靠、稳定正确答案：A, B, C, D, E9、单选（）应对调查报告的真实性和调查结论承担责任。
A.主调B.主调和副调C.审禽人员D.审批人员正确答案：B10、单选以下不属于我行受理方式的有（）A.小额贷款营业机构现场申请B.电话正式申请C.其他渠道申请D.小额贷款营销机构现场申请正确答案：B11、多选不良贷款包括（）。
A.关注B.次级C.可疑D.损失E.坏帐正确答案：B, C, D12、多选贷前调查应拍摄的影像信息包括（）A.信贷员与客户在调查现场的合影；B.生产经营场所；C.存货（包括主要生产原材料、产成品或商品）、机器设备；D.客户及其雇员生产的场景；E.家庭住所。
正确答案：A, B, C, D, E13、单选小额贷款相关人员当场签字并按手印，优先为（）A.右手食指B.左手食指C.右手拊指D.左手拇指正确答案：A14、单选农户小额贷款一次性还本付息还款法的期限（）A.3个月以内B.4个月以内C.6个月以内D.10个月以内正确答案：B15、多选按照邮储银行《小额贷款业务管理办法》，达到（），暂停一级支行继续放贷资格，全力进行催收和检查、整改A.十天以上逾期贷款率超过3%B.十天以上逾期贷款率超过2%C.逾期十天以上贷款金额超过20万元D.逾期十天以上贷款金额超过30万元E.连续5个工作日正确答案：A, D, E16、填空题货币政策工具主要包括（）、（）、再贷款与再贴现。
中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法(2014年)资料
中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法（2014年）目录第一章总则第一条为加强中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理，提高市场营销和风险管理能力，增强小额贷款产品线的盈利能力，更好地为城乡居民提供基础金融服务，大力支持社会主义新农村建设，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》等有关法律、法规、文件，制定本办法。
第二条本办法所称小额贷款，是指中国邮政储蓄银行向单一自然人发放的、用于满足其生产经营活动资金需求的、金额较小的贷款。
第三条中国邮政储蓄银行各级分支机构办理小额贷款业务必须严格遵循国家法律法规，执行国家产业政策。
小额贷款业务以“安全性、流动性、效益性”为经营原则，按照“小额速贷、整贷零还、有偿使用、持续发展”的方式开展经营，以“小额、流动、分散”为整体风险控制的基本原则。
第二章岗位与人员第四条各岗位主要职责如下：（一）分支行三农金融部门负责人1.负责主持小额贷款业务的日常经营管理工作，制定或落实信贷政策和信贷发展目标。
2.负责对下级机构和人员的业绩进行考核管理。
3.负责组织、安排部门内其他岗位人员的工作。
（二）一级分行、二级分行业务管理岗业务管理岗负责小额贷款业务各项规章制度、发展策略、经营计划的制定，承担业务准入、经营分析、业务激励政策制定、业务风险控制等相关工作，负责个人信贷系统相关工作。
（三）一级分行、二级分行产品经理岗产品经理岗负责产品市场调研、产品设计、营销推广、销售支持、业务培训等相关工作，参与业务营销策划和业务宣传等相关工作。
（四）一级分行、二级分行业务检查岗负责现场和非现场检查、业务指导等工作，并适当参与其他工作。
（五）一级分行、二级分行审查岗负责独立审查贷款材料的合规性和完整性，出具明确的审查意见。
（六）一级分行、二级分行审批岗负责权限内的小额贷款业务审批。
（七）一级分行、二级分行及一级支行作业监督岗主要负责授信业务相关管理工作，授信执行环节的操作和监督检查、征信管理等。