农村保险意识严重不足

农村保险意识严重不足

——对湖南省张家界市永定区宋家岗村的调查

张津睿

摘要：在我们的生活中，风险无处不在。一次意外，很可能葬送一个家庭的幸福。保险作为风险控制的一种手段，对于中低收入的家庭尤为重要。作者通过对宋家岗村的调查走访，发现农民缺乏基本的金融知识，保险意识更是严重不足：政策性农业保险和社保已为部分人不接受，商业保险更是几乎无人购买。一旦发生意外，很可能导致一个家庭的一贫如洗。针对这些现象和问题，作者提出了几点建议。

关键词：宋家岗村保险意识商业保险风险建议

2015年7月，作者在湖南省张家界市永定区宋家岗村进行了为期一星期的调研，通过对村干部和各户居民的调查走访，搜集了大量关于该村基础金融服务的数据资料。在对调查问卷的整理中，作者发现农村居民保险意识不强，大部分人不了解新农合，更不了解商业保险，毫无风险控制观念。由于家庭经济条件的制约，农民的抗风险能力不足，往往一次疾病、一个意外或是一场自然灾害，会令一个家庭一贫如洗。为了找出这种现象的根本原因及其对当地社会、经济发展的影响，作者再次来到宋家岗村进行二次调研，采访了各户村民和村干部对于保险的看法，并对获得的数据进行了深入分析。

一、调查地基本情况

宋家岗村位于湖南省西北部，全村共350户，常住人口1280人，现有土地总面积8000余亩，土地类型主要为山地，其中耕地890亩，集体建设用地700亩。现有户籍人口中，大专以上学历3%、高中学历18%，初中学历74%。该村新农合参加人数1280人，大病医疗970人，当地无养老院，无村卫生室和私人诊所，距县医院车程约1小时，主要交通工具为摩托车和公交车。

该村主要发展蔬菜种植和泥鳅养殖业，村里有两家企业，其中一家为集体所有。村民人均年纯收入2万元，最高家庭收入30万元，最低家庭收入1万元，在本乡属于高等水平，在本县属于中等水平。村里现有独立住房320余座，去年新增房屋3座，村民人均居住面积约80平方米。村里无广播站，有图书阅览室但各类书刊杂志较少，现有电视用户98%，有线电视网络用户41%，村民无主要宗教信仰。

二、宋家岗村保险参保基本情况

1）政策性农业保险基本情况

宋家岗村的主要粮食作物为水稻，在村委会的强制要求下，家家户户都上了种植业保险，其中保费补贴高达80%。据村干部透露，在政策性农业保险刚推行时，

保费补贴是50%，只有不到30%的村民购买，后来是村支书提出要强制购买种植业保险，保费补贴也在村民的强烈要求下提高到80%。此外，村委会也曾提倡购买水产养殖业保险（村里有一家泥鳅养殖基地）和林木保险，但由于水产养殖业保费补贴仅20%，泥鳅养殖基地不愿购买。至于林木保险，村民普遍表示不愿意为树木购买保险。

2）社保基本情况

宋家岗村户籍人口共1280人，1986年至2002年，“老农保”参保人数仅38人，其中80%只缴纳过两次以下的保费；2005年前，“新农合”参保人数为523；2005年，村委会强制推行“新农合”，为困难家庭垫交了一部分保费，参保人数达到1280；大病补充医疗保险参保人数为970；其他类型社保数据不足，但据村支书初步估计参保率不足30%。

3) 商业保险基本情况

在各种保险中，参保情况最差的当属商业保险。据调查，超过90%的老人和40%的中年人不知道商业保险；约50%的中年人和10%的青年人认为商业保险都是骗人的；20%左右的青年人则认为商业保险没什么用，买保险纯粹是浪费钱。

商业保险参保情况如下图：

全村仅约50%的村民曾购买过商业保险，其中曾购买过商业保险且已退保的30%，大多数人购买了人寿保险、大病医疗和意外保险；暂未退保的主要是分红保险和车险。

此外，办理过理赔的村民感受如下：

可见，有大部分村民认为理赔手续过于复杂，只有极少数村民成功得到理赔款。理赔过后，有2/3的村民选择了退保。其中，遭到拒绝赔付和认为理赔手续过于复杂的100%都选择了退保，理赔成功的也有5%选择了退保。

三、问题原因分析

1）村民对于风险的认识不足

在宋家岗村进行调查走访时，大部分村民认为过去一年里，自己家并未发生什么大事。但村支书告诉我，去年，村里曾持续过一段时间的干旱，造成粮食小幅度减产。由此可见，宋家岗村村民作为典型的农民，对于天灾的反应相当迟钝，认为“生死有命富贵在天”，粮食减产是正常情况，是老天爷不作美，并不是可以规避的风险。事实上，在农民心中，除了婚丧嫁娶和盖房子，其他一切都算不上是大事。

在对待疾病的态度上，村民们的反应更令人咋舌。小病在医院里抓两幅药，大病直接准备办后事。只有遇到孩子生病，才会选择住院。在过去的一年里，该村住院人次不足80，其中50%是小孩子生病住院。这种怕看病的态度源于过去“一病回到解放前”的恐惧心理，村民潜意识里认为看病是一件非常费钱的事情，过度的害怕导致讳疾忌医，也导致村民们不愿为疾病未雨绸缪。

2）村民对于保险的认识不足

对于政策性农业保险和社保，即使村干部挨家挨户地宣传过，村民对于这两类保险仍旧是一知半解，只知道前者反正要交，后者可以在老了之后拿钱。对于商业保险，大部分人是在做保险销售员的亲戚朋友的劝导下，碍于情面买了一份，既不清楚自己购买的商业保险作用，也不知道如何利用保险为自己规避风险。对于理赔，村民往往是在事情发生后得知自己可以理赔才去保险公司询问，但由于村民不注意搜集发票、分割单等证据，保险公司拒赔的事件屡屡发生。此外，由于保险业务员卷款和保险公司拒赔事件多次发生，村民对于保险极度不信任，认为理赔手续复杂是保险公司在耍手段，即使理赔成功，也觉得自己好不容易拿到了一点补偿，迅速退保才能减少损失。

村民对于保险的认识不足，根本原因还是在于村民们的金融知识不足。大部分村民对金融的解释就是“跟钱打交道”，有些人认为卡和存折就是金融，进步一点的打工青年和学生也不过是知道了手机支付、网上银行和各种“宝宝类”产品。对于理财，大家普遍认为存银行拿利息就是最好的理财。