留出你过冬的粮食：应对人生十大困境与挑战

留出你过冬的粮食：应对人生十大困境与挑战

目 录


第一章 人生难免有冬季
何谓人生理财规划
理财六步曲
人生的收支曲线

第二章 打工一族，如何成功
理财的7个标准
打工一族变成百万富翁
经典的理财三角形图

第三章 财富不只是金钱
平衡的人生观
富翁的五大守则
在外企的10年苦劳，换来什么

第四章 女性：别再说干的好不如嫁的好
现代女性自保四招
为所有的甜蜜婚姻提个醒
离婚了，也要美丽

第五章 给孩子怎样的人生？
给孩子的一封信、五句话
给一位“海归”父亲的理财建议书
孩子教育金的规划

第六章 别让绝症毁了你的家
一人生病，全家陷入困境
你的理财规划应该怎么做？
怎样转移人生风险？

第七章 你需要最佳资产组合
一位IT人投资的毛病
股票投资常犯的五大错误
一个稳赚的投资方法

第八章 你低估了退休金的准备
提前为60岁买单吧
老人慎炒股
格林斯潘、比尔?盖茨、诺贝尔基金会的理财经验

第九章 别再追问房价的高低
香港和日本的房地产梦魇
是租房还是买房
购房致富的故事

第十章 股票啊，股票
股市七年一循环
市场走势跟情绪，经济分析未必准
香港投资经理投资法则

第十一章 理财专家有话说
六大忠告与十大建议
家庭常用理财工具

作者的简介
陈作新先生现任北京理财中心首席顾问，
清华大学理财顾问课程的嘉宾讲师
中国首届注册理财规划师
香港国际理财规划师，15年以上的经验；
加拿大McGill 大学毕业，经济与财务双学士；
长期在银行，证券公司，保险公司及大型企业做演讲与培训。

已有的三部著作：（1994）：投资国际基金的心得，在香港出版
（1998）：中国的股票分析，在广州出版
（2006）：留出你过冬的粮食，在北京出版

第一章 我很努力，可为什么富不起来
月入几千的小夫妻，是否无财可理
孙先生，26岁，某报社工作，月收入5500元；王小姐，24岁，总经理助理，月收入4000元；与父母同住，月生活支出4000元；每年旅游消费1万元；夫妻双方月缴保费各500元，为20年期定期寿险；单位均缴“三险一金”；有20万元活期储蓄存款。
打算两年后要孩子，三年后买房子。
首席顾问分析
一、年轻夫妻家庭主流理财方式
方式一：抽屉理财法
此种理财方式中必定有一个双

方放置每月生活费的抽屉，谁需要就从此抽屉中取用。
点评：
（1）采用此种方法的人很多，占到年轻夫妻中的一半以上，大部分家庭收入为中档，花钱虽不能太随意但也不用太算计。
（2）采用此种方法的夫妻大多生活和谐。
（3）这种方法的缺点是容易出现超支现象。
方式二：“从制”理财法
夫妻双方各自花各人的钱，是最新潮的理财方式。
点评：
（1）“AA制”比较适合没有孩子的家庭。
（2）实施“AA制”的家庭大多数收入较高，有些干脆是有产者。
（3）实施此种理财方式的夫妻要么感情极佳，要么感情冷淡。极少有中间状态的。
方式三：独裁理财法
上海太太比较喜欢这套方法。
点评：
（1）采取这种理财方式常由于一人不善理财，或不喜欢理财。
（2）独裁常导致夫妻矛盾，应加强双方的沟通。
二、年轻夫妻理财步骤
1.花钱有度：每月储蓄30％工资，区分投资及消费
尽量不要用自己的信用卡透支来买名贵的衣服，到高级餐厅就餐或出国旅行。把每个月的支出尽量保持得比较低，每个月要按时还清全额信用卡欠款。因为信用卡的利息高得惊人，如果你不把欠款还清，以后的日子你就要为付利息而吃苦了。
2.增加收入，进修专业技能
在中国，月收入1万元不算高，现在外企高工收入已不少。年轻人有时间，有精力，应该多去学，多去考一些资格认证，增加自身技能，收入也能逐步提升。
3.建立家庭保护网
有孩子的家庭，及家里先生是唯一经济基础的，尤为重要。有一天你不在时，家庭财政便陷入困境，一定的人寿保险是必需的。
四假如家庭老一辈患过重大疾病，可能会有遗传关系；假如你健康一路都有小毛病，建议你购入一些重大疾病险。
以上保险，是保障你家人为主。作为家庭的女主人，妻子应该去安排。大部分家庭的男主人，比较粗心，都不会主动安排，以为死了便一了百了，但家庭会受到伤害，女主人应要求为家庭安排保险。
4.不要低估系统性储蓄的重要性
你可能不会相信，每月储蓄￥1000，5％增长，20年后会有￥42万，30年后有￥83万，40年后有￥153万。
假如是7％增长，20年有￥52万，30年有￥123万，40年有￥264万。
这些钱足够用在孩子教育金及退休金。
5.留意通货膨胀，要求年回报10％
中国的通胀在3％至5名之间。假如通胀是年6％，11年后你的20万存款会缩水一半。
《穷爸爸富爸爸》一书说：“穷人为钱而工作，富人则是让钱为他工作。”你要对你的存

款有要求，争取每年回报10％。
如何能达到，可以请教专业的理财师。
如何找一个合格的理财师，可根据以下两个条件来选：通过国家2005年建立的公开考试，“国家注册理财规划师”资格认证。
有十年以上的实际经验。
首席顾问的评语
你为何富不起来
在理财顾问二十年的生涯，发现事业成功人士的思维，与老百姓思维真的有一些差异，也是因为这些思维差异，老百姓富不起来。很多时候老百姓的理财思维或理财概念出了漏洞，由于老百姓身边，未有成功的人士去给他们一些指导，导致有些错误的想法，思维不对，方向便不对，便走很多冤枉路。
在古代，地方首富往往有所谓家规家训，只传给自家子孙，不容易流传出去给外人知道。我们现在收集了四条穷人与富人的本质区别，它们的确不同凡响，字字珠玑，很有道理，老百姓学懂它，说不定能用上一辈子，甚至也可以走上“致富”之路。照我们的观察，原因有四：
对待风险，态度不同。
努力工作的定义不同。
缺乏正确的“财富”教育。
性格独立与合群之分。
以下是详细分析。
其一：对待风险，态度不同
老百姓图安逸，富翁爱挑战。这两种截然不同的态度是再明显不过的。
举个例子：以事业发展来说罢，老百姓喜欢到大企业里面办事，工作环境比较稳定。富翁却不介意到小公司，甚至自创一家小公司，冒上一定的风险，可以给自己一个机会。
老百姓很多都是希望自己孩子进入公务员行列，进入大型的国企，或大型的外企。由于大企业人才济济，想出人头地的确也不容易，过5至10年后，人便变得很不进取，只图安逸，最终也就是打工一族，富不起来。
再举个例子：以选择银行的理财产品而言，一般老百姓会挑选保本计划，觉得年回报3％至5％便已经可以。富翁却爱冒一点风险，会购买一定比例的股票型基金，回报率多一点，但也冒一定的风险。但富翁思维一定不会购买保本基金，因为他们明白这个道理：“低风险，便是低回报”，要保本，便不可能有太高的回报。
其二：努力工作的定义不同
老百姓其实都很努力，甚至可以说比富翁更努力一点，但为何大家都一样努力，一个富起来，另一个却没有富起来呢？这个差异与他们对努力工作的定义有关。
老百姓的努力工作，是他自己一个人努力，从早到晚，不停地劳动，一个人的劳动。
富翁的“努力工作”指三方面：
（1）团队的努力工作。
有机会成为富翁的人，都有带领团队的习惯，尤其是带领销售团队

。富翁擅长激励团队，大家朝着同一目标奋斗，共创好成绩。好成绩出来，大家都享受提成，主任或经理不只拿到自己的提成，还有团队的提成。
这方面的实例很多：房地产销售总监，保险公司的团队主任或经理，都是实例。
（2）让钱为他工作。
有机会成为富翁的人，也会让他的钱去努力，这一点与老百姓有很大差异。老百姓的钱因怕冒风险，都趴在银行里“睡觉”，所以老百姓的钱很“懒惰”，没有什么“产出”。
富翁每年要求钱要有一定的回报，是很正常。富翁会经营钱财，他的钱在富翁睡觉时都替他赚钱。
例如：a.借钱给朋友开店，但要收取合理的借贷利息，同时要有抵押品；b.投在房产，收租同时也享受房产升值等。
更有甚者，会利用他人的钱替他赚钱。例如：有70万，他不会全款付清买一套房。他会买两套房，从银行借70万或80万，银行的钱也替他赚钱。
老百姓一般习惯付清房价，不借贷。这态度上，与富翁有很大的观点差异。
以上你可以看到，富翁努力有三方面的努力，产出当然远远比老百姓一方面努力的产出大得多。也正因为此，最后老百姓还是老百姓，富翁借他人的努力、钱的努力，比老百姓先富起来。
富翁的产出起码是老百姓的“一倍至多倍”。
以我所见，富翁自己的努力还不如老百姓，但他善于经营，善于利用别人的钱和努力。所有富翁都擅长这一招。
（3）最后才是富翁自己的努力。
富翁的努力是全体努力的总合，出来的效果当然远远超过老百姓的一人努力，对不对？
其三：缺乏正确“财富”教育
老百姓常常“人云亦云”，思维有点乱七八糟。一些习惯成自然的做法中，有些是迷信，有些是父母亲的讹传，都误人不浅。由于很多人未有受过“财富”教育，很多人错误想法一辈子也纠正不过来。
在我们的“理财”学堂里，我听过不少的所谓老百姓的道理，他们都不知道是犯错。我在这里举几个例子，这都是老百姓“自以为是对的”，最终伤害到自身财务的情况。
（1）购买便宜的房子。
老百姓很计较物业管理费，希望物业费是越少越好。物业管理费太少，住宅小区的境景会由于缺乏人打理，住了几年就破破烂烂，房子没法升值。为了省一点物业管理费，房子未来的升值空间全破坏掉。这是老百姓“小钱精明，大钱糊涂”的经典例子。
富翁买了房子，要求最贵的物业管理费。5年后，境景如新房子一样，房子价值翻番，远远足够付更贵的物业管理费。富翁是“小钱糊涂，大钱聪明”；老百姓是“小钱精明，大钱

糊涂”
（2）买保险货比三家，回报高才买。
很多老百姓都犯这个毛病。其实购买保险是替家庭买下一个保障网，保险单的内涵是足够保障，理赔信誉好，代理人服务到位。保险不是投资，高回报的保单，说不准背后保险公司财政有问题，到时候能不能赔付也成问题。
……
〈小贴士〉：

1. 在理财的“战斗”中，具有理财观念的富翁们应做到哪三点？
2. 是否赚到钱，买到房，还有闲余的存款就可以高枕无忧了？
3. 对一般人都适用的 “理财六步骤”是什么？
4. 如果您是个坚信自己可以创造出自己的财富的人，在这条致富道路上，每个阶段都有要做到位的理财事项，您不会想经历“过了这个村，就没这个店”的懊悔吧？
5. 嫁个有钱人可能是一部分女性经济上的‘小算盘’，但这可能仅仅是小聪明，真正的谋略之举应当如何？
6. 您可以抵挡保险销售人员的推荐吗？您是否因此极端的对保险关闭心扉？对于保险，您是否愿意既不误入迷途，又不错失良机呢？
7. 房屋商品化，购房时只有选择低房价的房屋才是省钱的唯一途径吗？购房时两个重要的省钱关键点您了解吗？
8. 您是否已有房屋出租？您有没有在出租价格上犹豫过？您做到空闲房屋不闲置已经是在理财之路上迈出了一步，但这步有没有因为租价制定不合理而打了折扣呢？



作者 陈作新 香港资深理财规划师

作者说：成事在人这一点，在我35岁赚了头一个一百万时，我也相信。而到45岁，进入中年，我反而相信：“成事在天，人的努力，只占7成”。工作适当努力就足够了，天天加班的日子，我已不再去过。人的事业成功与否，与付出的努力不一定有直接关系。反而多点时间，从不同角度思考思考问题，则可能避免老来犯错误。

每个人退休最少要70万人民币
50岁以后需要的支出
退休金=每月1500×12月×25年=45万
子女学费=每年25000×4年=10万
医疗费15万
共=70万
中国现在是独生子女政策，每个家庭都担上4位老人，这个医疗费用便相当可观。按每位老人预备10万计算，每个家庭便要承担40万的医疗费用。

两种不同形式的收入
线性收入是指报酬的多少取决于付出时间的多少。
投资收入的多少却并不取决于所投入的时间。租赁、股息、专利权、股权、利息等等都属于投资收入。你在最初要投入时间进行研究并投入金钱，如果成功，你就会获得持续不断的收入。

每月储蓄的标准
将每月工资的30%储蓄起来，你能达到这一标准的话，未来的日子应该过得不错。这样做不仅保证你有现金进行投资，而

且促使你更好地计划你的花销。

经典的理财三角形
家庭的现金，可将它分为三大块。
第一块，资产比例60%（5-20年）放长线。工具有房产、保险金、退休金、孩子教育金。不冒风险，所以回报率只要求每年平均5%。
第二块，资产比例30%，放中线（1-3年）。工具有：国际基金。回报率平均10%至15%之间。
第三块，资产比例10%，放短线（一月至半年）一般放在银行活期，不要求回报率，可以随时领取。

富翁的理财阶段
第一阶段：（30岁至40岁）原始资金积累
第二阶段：（40岁至50岁）对存款有10%回报的要求
第三阶段：（50岁至80岁）“资金运作”

人生可能有的变幻
1、 中年下岗：七成机会
2、 生意失败：五成几率
3、 肿瘤：100人有三四位会患上肿瘤
4、 车祸：100人中有一两位
5、 孩子无心念书：10个中有一两位
6、 离婚：10个家庭有一两个会发生问题

人生有风浪，并不奇怪。但天助自助者。若什么都不干，等命运决定，这与我们提倡的积极人生是两个不同的生活态度。

打工一族的发财秘诀
第一步：提高收入，工作有提成收入。
第二步：转移风险，买适量的保险。
第三步：40岁前供满房贷。
第四步：每两年作一次重要的投资，回报要高。
第五步：50岁时力争一半收入为投资收入。

成功十规律
1、 要成为成功人士，就要重复成功人士成功的先例。
2、 要成功就不能有借口，有借口就不能成功。
3、 知识30%+人缘70%。
4、 成功者，要有狂热，无为无不为。
5、 推销自己，不是推销产品。
6、 培训，80%是态度问题，20%才是技巧问题。
7、 业绩不好，就是不认真。
8、 成功者，要主动打电话，主动出击。
9、 成功者，要能忍受痛苦，做别人不敢做的事情。
10、有反对意见，就是客户还不够信任你，不够喜欢你。

理财七标准
1、 每月储蓄工资的30%。
2、 买房产，还款期不超过7年，付首付期五成。
3、 输钱的事，例如股票，不要碰。
4、 30岁时，买适当的保险。
5、 35岁时，开始储蓄10%做退休金，10%做孩子教育金。
6、 45岁时，投资收入占到总收入的30%。
7、 每两三年，做一个重大的投资。

人生观的四个标准
第一目标：事业挣钱
第二目标：每月要有足够的储蓄
第三目标：家庭、孩子、朋友
第四目标：健康、运动、社会贡献

女性自保四招：
第一招：住的房产，用你的名字登记
第二招：孩子教育基金
第三招：给自己买足够的保险，由先生每年付保费
第四招：有自己的事业

您能增予孩子们的两个最珍贵的礼物
（1）让孩子自

己学会帮助自己。
（2）让孩子拥有自尊自重的情感。

您应该做的第一件事就是准备一个钱盒

一个接受教育的决定

为孩子铺好一生的路（不要让孩子输在起跑线上）
孩子大学教育金（境外）：每年25000美元，境外大学四年共要100000美元，假如你每月储蓄500美元，十年后，既有60000美元。

10个有用的人生建议
1、 年轻人储蓄每月工资的25%以上
(1)“先储蓄后消费”，至理名言。
(2) 假如你工资太低，应增加自身的谋生能力，将收入提高，或干一些兼职，提高收入。
2、 不要低估通胀的威力，每月5%通胀，银行存款购买力15年缩一半
3、 理财三角形
第一层：买足够的保险。
第二层：预备孩子的大学教育金，预备自己的退休金，预备老年的医疗费。
第三层：去投资，先从低风险做起。债券3-5%回报，基金10-15%回报。
第四层：投放在高风险的地方，金额控制在一定比例，每周监管。
4、 三类保险是人生的必需品：医疗保险及意外险，人寿分红险，重大疾病险
5、 退休金要35岁、40岁时开始预备
6、 学懂房地产及股票的周期
7、 不要老盯着中国市场，还有世界上30多个不同市场的机会
8、 平衡的人生观
身体健康、家庭愉快，同样重要。不要变成工作狂，生活要平衡。快乐是不用钱的。
9、 每年不要赔，做好风险管理
10、房地产投资的三个重要指标
第一：看10年的价格趋势图
第二：收租率5%以上，是合理
第三：7年供满房贷。

OTHER TIPS ABOUT MONEY
1、在经济学上用来选择正确决策的铁定律就是，以最小的风险来获得最大的收益。
2、你需要两件东西：一份全面准确的自我评估和一点点承担风险的勇气。
3、投资要谨慎，每下一次注，要有90%的把握，争取每次都赢。
4、要年年赚，是资产增值的关键。
5、创业要赚钱，是要有天时、地利及人和等很多因素想配合的，不纯粹靠个人努力获取成功。
6、富有的意义，不在于你每月挣多少工资，而是在于你每月储蓄多少。
7、凡是人人都可以做得到的东西，是不会令人赚大钱的！
8、只要有法度，赚钱自然来。
9、建议投资比例：现金5%，债券或储蓄35%，股票或基金60%，保险5%。

OTHER TIPS ABOUT LIFE
1、平衡生活，是人生的一个技巧，太偏重任何一方面，都是不对的。
2、赚了全世界的钱，但赔了生命。值还是不值？
3、人生，只能走一遍，应做的事情不要拖延。
4、有健康，才有精力去赚钱。健康是事业的前提，要留意，凡事量立而为，不要太牵强。
5、一个好的忠告：“不要推卸责任，要以解决问题为首要。”当你开

始控制你的消极情绪时，你已踏上解决问题之路。
6、很多人之所以失败非因他们缺少智慧、能力或机会，只因他们不肯对问题全力以赴。
7、人若肯对生命投入，就算生命似乎平淡无奇，他也必会成功。那些对生命充满朝气的人，大门会先为他打开！
8、不要等待你准备好才有所行动，否则你永远也不会踏出去。
9、我想给您“所罗门王”所说的一句箴言。他在回答一位寻求如何才能面对逆境和顺境的受苦者时说：“所有的一切都会过去的。”

若敢于
做该做的事
是没有人
会彻底失败的
只要放胆尝试
失败是绝不能胜过你


六大忠告与十大建议
第一个忠告：今天的一元钱≠明天的一元钱
中国的通货膨胀5%/年，15年后银行存款变成一半！
第二个忠告：投资理财 龟兔赛跑
其实投资理财就象龟兔赛跑，有人抱着投资的心态，有人抱着投机的心态，而真正懂得投资理财的人，都会抱一棵平常心，有耐心、有毅力进行长期的投资理财。
第三个忠告：包赚不赔的秘诀：平均投资法
第四个忠告：理财要做到：守、 防、 攻、 战
守：就是守卫资金；储蓄、 置业、保险等；
防：就是防御投资；政府债券、 投资基金、 超级绩优股、 外币存款等；
攻：就是进攻资金；实力股票、 优先股票及开放性投资基金；
战：就是激战基金；炒楼花、 期货、 四五线股票及垃圾债券。
守 防 攻 战的资金比例分配如下：
相对比较冒险的模式：三份之一的资金作为绝对保守地运用。再加上防御性的投资，占六成的资本都用来自保。
出击性的投资，即那些并非太过冒险的投资占百分之二十多一些。
作为绝对投资，短线操作的激战资金只占百分之十几
稳重一点的可将守、 防、 攻、 战 、比例变成四三二一之比｛
第五个忠告：追求财务自由之路，非工资收入大于工资收入
第六个忠告：专家理财的时代已经来临
现把手里有钱的人分成四种：
有钱没观念
有钱没门路
有钱没时间
有钱没知识
上述四种人，如果不注意投资理财，自身再没有留住财富的能力，而又不肯学习和尝试新的投资理财方法，最终会变成穷人！对于他们最好的办法就是请专家为他们理财；专家理财的时代已经来临！
十个有用的人生建议
第一个建议：年轻人的储蓄每月工资25%以上；
第二个建议：不要低估通胀的威力，每年5%通胀，银行存款购买力15年缩一半
假设平均每年的通胀率是6%，如果你将你的财富置之不理，那么，12年后通胀会将你原本的一百万元蚕食一半，你的财富最终会剩下不足五十万元！
第三个建议：典型的理财三角型

基金
债券
养老金准备
自用住宅 教育基金
银行存款（零用/应急） 人寿保险（风险管理）
第四个建议：人寿保险是人生的必需品
除非你负担不起，否则以下三类保险是人生的必需品：
第一类：医疗保险及意外险
第二类：人寿分红险
第三类：重大疾病险
在一些发达国家，保险的参与率是100%以上，每人必定有一份至数份保险，因为它是人生必须品。
保险功能是：把风险转移给保险公司！
第五个建议：退休金要35岁/40岁时，便开始预备
50岁后所需要的生活开销（底线）
退休金=每月1500 ×12月×25年=45万
子女学费=每年25000×4年=10万
医疗费=15万
共70万
自己测算一下，你的退休生活需要什么质量的标准呢？应提前储备好多少才够用？
愈年轻准备，愈轻松。
第六个建议：要学懂房地产及股票的周期
以典型股票周期来言—
徘徊阶段：一年中有半年时间
上升阶段：一年中只有两三个月
下降阶段：一年中有两三个月
第七个建议：不要老盯着中国市场，还有世界上30多个不同市场的机会
第八个建议：平衡的人生观
身体健康 家庭快乐 同样重要 。不要变成工作狂，生活要平衡。快乐不是都用钱换来的！
第九个建议：每年不要陪，做好风险管理
第十个建议：房地产投资的三个重要指标
第一个重要指标：看10年的价格趋势图
第二个重要指标：收租率5%以上，是合理。
太低回报率时，房价已在高峰。慎防房地产泡沫，不要重复日本和香港地区的惨痛教训。
第三个重要指标：7年供满房贷。
银行贷款不要超过7年是有一定道理的。