互联网金融需要以监管促发展
2015年四川省考申论热点：网络金融安全体系建设
2015年四川省考申论热点：网络金融安全体系建设背景链接网络金融，作为国家金融体系的重要组成部分，是网络技术与现代金融相结合的新兴领域，是借助互联网、移动通信等技术实现资金融通、支付和信息传递等业务的新兴金融模式，具备低成本、高效率、广覆盖、高风险等特征。
近年来，在互联网技术、通信技术以及网络金融从业主体相互竞争三大动力助推下，国际、国内网络金融业务飞速发展，呈现出去实体化、去中介化、去行政化、去国界化、去中心化的发展趋势，对传统的有形金融市场、货币体系、金融监管体系形成了强力冲击。
面对日趋复杂的网络金融安全形势，加强网络金融安全体系建设势在必行。
深度解析[意义]一是有利于促进金融业的健康有序发展。
我们的一切改革都是为了方便群众，网络金融安全体系改革也不例外。
新的网络金融安全体系的构建，应当把促进金融业的健康有序发展作为基本立足点，让群众充分享受网络科技发展与金融业的创新融合互动所带来的便捷。
二是有利于提高金融业的安全性。
新的网络金融安全体系的构建应当把维护国家金融安全摆在更加突出的位置，在确保金融安全的大前提下，让群众充分享受便捷金融服务。
一方面，要想方设法保障网络金融系统内部的安全，另一方面要防止网络金融的发展对实体经济产生显性或隐性地剧烈冲击。
三是有利于维护货币体系的稳定。
随着网络金融的进一步发展，更多的金融业务在网络虚拟空间展开，将对现有的货币体系产生一定的冲击。
维护货币体系的稳定应当成为网络金融安全体系构建的一个基本政策目标。
[参考对策]为促进我国网络金融业的良性健康发展和确保国家金融安全，必须围绕上述“三个有利于”的改革方向和原则，加快六个方面的建设，抢抓网络金融发展的历史机遇。
第一，加快推进网络金融法律制度建设。
立足当前我国网络金融发展过程中已经出现的或者即将出现的带有普遍性的问题，借鉴国外相关领域法律制度建设的成功经验，加快我国网络金融法律制度建设步伐，不断提高网络金融法律制度体系的系统性、科学性，为我国网络金融业的长期健康发展奠定坚实的法律制度基础。
中共中央办公厅、国务院办公厅关于转发《国家信息化领导小组关于我国电子政务建设指导意见》的通知
中共中央办公厅、国务院办公厅关于转发《国家信息化领导小组关于我国电子政务建设指导意见》的通知文章属性•【制定机关】中共中央办公厅,国务院办公厅•【公布日期】2002.08.05•【文号】中办发[2002]17号•【施行日期】2002.08.05•【效力等级】党内规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】电子信息正文中共中央办公厅、国务院办公厅关于转发《国家信息化领导小组关于我国电子政务建设指导意见》的通知（中办发[2002]17号）各省、自治区、直辖市党委和人民政府，中央和国家机关各部委：《国家信息化领导小组关于我国电子政务建设指导意见》已经党中央、国务院领导同志同意，现转发给你们，请结合本地区、本部门实际，认真贯彻落实。
中共中央办公厅国务院办公厅2002年8月5日国家信息化领导小组关于我国电子政务建设指导意见国家信息化领导小组决定，把电子政务建设作为今后一个时期我国信息化工作的重点，政府先行，带动国民经济和社会发展信息化。
落实这一决定，对于应对加入世界贸易组织后的挑战，加快政府职能转变，提高行政质量和效率，增强政府监管和服务能力，促进社会监督，实施信息化带动工业化的发展战略，具有十分重要的意义。
随着改革开放和社会主义现代化建设的进一步推进，我国电子政务建设已经起步。
20世纪90年代初以来，国务院有关部门相继建设了一批业务系统，“金关”和“金税”工程取得显著成效，办公自动化、政务信息化也取得较大成绩。
但从总体上看，我国电子政务建设仍处于初始阶段，存在一些问题，主要是：网络建设各自为政，重复建设，结构不合理；业务系统水平低，应用和服务领域窄；信息资源开发利用滞后，互联互通不畅，共享程度低；标准不统一，安全存在隐患，法制建设薄弱。
对此，我们必须高度重视，采取有力措施加快解决。
电子政务建设事关信息化发展的全局，为做好“十五”期间电子政务建设的各项工作，现提出以下意见。
一、电子政务建设的指导思想和原则“十五”期间，我国电子政务建设的指导思想是：以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，适应改革开放和现代化建设对政务工作的要求，转变政府职能，提高工作效率和监管的有效性，更好地服务人民群众；以需求为导向，以应用促发展，通过积极推广和应用信息技术，增强政府工作的科学性、协调性和民主性，全面提高依法行政能力，加快建设廉洁、勤政、务实、高效的政府，促进国民经济持续快速健康发展和社会全面进步。
理论文章：打好防范化解地方金融风险攻坚战
打好防范化解地方金融风险攻坚战党的十九大和中央经济工作会议要求，决胜全面建成小康社会，今后3年要重点抓好防范化解重大风险、精准脱贫、污染防治三大攻坚战，其中打好防范化解重大风险攻坚战重点是防控金融风险。
当前我市金融安全存在地方金融监管架构尚不健全、防范处置非法集资形势依然严峻、金融系统风险仍待化解、地方类金融行业面临下行压力等风险点。
我市将充分发挥市金融稳定工作协调机制领导小组作用，按照省政府《X省防范和化解金融风险攻坚战实施方案》相关部署，加强政府部门和金融监管部门间的沟通协作，有效防控区域系统性金融风险，切实维护好我市金融秩序和金融稳定。
一、全面落实从严治党，加强党对金融工作的领导。
第五次全国金融工作会议明确提出，必须加强党对金融工作的领导，在推进我市金融改革发展的过程中，毫不动摇加强党的领导、加强党的建设，坚决落实全面从严治党要求，对市属金融机构加强理想信念教育，加强党性教育，加强纪律教育，加强党风廉政建设。
大力培养、选拔、使用政治过硬、作风优良、业务精通的金融人才，强化对市属金融企业领导班子、强化对关键岗位、重要人员特别是“一把手”的监督，通过加强党对金融工作的领导，加强和优化金融管理职能。
与此同时，加大非公有制经济组织党建工作力度，做到类金融业态党建工作全覆盖，促进地方类金融机构改进公司治理。
二、推动体制机制改革创新，强化地方金融机构管理。
根据中央和省关于地方金融改革的指导意见，起草《关于进一步推进X市地方金融监管体制机制改革创新的实施意见》，强化属地金融风险防范责任。
按照相关要求，在市金融工作局加挂市地方金融监管局牌子，分离地方金融发展和监管职能，推动地方金融工作职能由当前以服务协调为主，加快向服务和监管并重转变。
探索地方类金融业态的统一归口监管，切实增强履职保障能力，强化地方金融监管的专业性、统一性、穿透性和全程性，提高地方金融综合治理水平。
三、健全金融系统风险管理，防微杜渐消除不良隐患。
中共中央、国务院关于构建开放型经济新体制的若干意见
中共中央、国务院关于构建开放型经济新体制的若干意见文章属性•【制定机关】中国共产党中央委员会,国务院•【公布日期】2015.05.05•【文号】•【施行日期】2015.05.05•【效力等级】党内规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】经济体制改革正文中共中央国务院关于构建开放型经济新体制的若干意见（2015年5月5日）对外开放是我国的基本国策。
当前，世界多极化、经济全球化进一步发展，国际政治经济环境深刻变化，创新引领发展的趋势更加明显。
我国改革开放正站在新的起点上，经济结构深度调整，各项改革全面推进，经济发展进入新常态。
面对新形势新挑战新任务，要统筹开放型经济顶层设计，加快构建开放型经济新体制，进一步破除体制机制障碍，使对内对外开放相互促进，引进来与走出去更好结合，以对外开放的主动赢得经济发展和国际竞争的主动，以开放促改革、促发展、促创新，建设开放型经济强国，为实现“两个一百年”奋斗目标和中华民族伟大复兴的中国梦打下坚实基础。
一、构建开放型经济新体制的总体要求全面贯彻落实党的十八大和十八届二中、三中、四中全会精神，坚持使市场在资源配置中起决定性作用和更好发挥政府作用，坚持改革开放和法治保障并重，坚持引进来和走出去相结合，坚持与世界融合和保持中国特色相统一，坚持统筹国内发展和参与全球治理相互促进，坚持把握开放主动权和维护国家安全。
主动适应经济发展新常态，并与实施“一带一路”战略和国家外交战略紧密衔接，科学布局，选准突破口和切入点，发挥社会主义制度优势，把握好开放节奏和秩序，扬长避短、因势利导、有所作为、防范风险、维护安全，积极探索对外经济合作新模式、新路径、新体制。
总体目标是，加快培育国际合作和竞争新优势，更加积极地促进内需和外需平衡、进口和出口平衡、引进外资和对外投资平衡，逐步实现国际收支基本平衡，形成全方位开放新格局，实现开放型经济治理体系和治理能力现代化，在扩大开放中树立正确义利观，切实维护国家利益，保障国家安全，推动我国与世界各国共同发展，构建互利共赢、多元平衡、安全高效的开放型经济新体制。
新国十条”勾勒保险业新蓝图
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新国十条”勾勒保险业新蓝图
六、拓展保险服务功能，促进经济提质增效升级 （十三）充分发挥保险资金长期投资的独特优势。在保证安全性、收益性前提下，创新保险 资金运用方式，提高保险资金配置效率。鼓励保险资金利用债权投资计划、股权投资计划等 方式，支持重大基础设施、棚户区改造、城镇化建设等民生工程和国家重大工程。鼓励保险 公司通过投资企业股权、债权、基金、资产支持计划等多种形式，在合理管控风险的前提下 ，为科技型企业、小微企业、战略性新兴产业等发展提供资金支持。研究制定保险资金投资 创业投资基金相关政策。 （十四）促进保险市场与货币市场、资本市场协调发展。进一步发挥保险公司的机构投资者 作用，为股票市场和债券市场长期稳定发展提供有力支持。鼓励设立不动产、基础设施、养 老等专业保险资产管理机构，允许专业保险资产管理机构设立夹层基金、并购基金、不动产 基金等私募基金。稳步推进保险公司设立基金管理公司试点。探索保险机构投资、发起资产 证券化产品。探索发展债券信用保险。积极培育另类投资市场。 （十五）推动保险服务经济结构调整。建立完善科技保险体系，积极发展适应科技创新的保 险产品和服务，推广国产首台首套装备的保险风险补偿机制，促进企业创新和科技成果产业 化。加快发展小微企业信用保险和贷款保证保险，增强小微企业融资能力。积极发展个人消 费贷款保证保险，释放居民消费潜力。发挥保险对咨询、法律、会计、评估、审计等产业的 辐射作用，积极发展文化产业保险、物流保险，探索演艺、会展责任险等新兴保险业务，促 进第三产业发展。 （十六）加大保险业支持企业“走出去”的力度。着力发挥出口信用保险促进外贸稳定增长 和转型升级的作用。加大出口信用保险对自主品牌、自主知识产权、战略性新兴产业的支持 力度，重点支持高科技、高附加值的机电产品和大型成套设备，简化审批程序。加快发展境 外投资保险，以能源矿产、基础设施、高新技术和先进制造业、农业、林业等为重点支持领 域，创新保险品种，扩大承保范围。稳步放开短期出口信用保险市场，进一步增加市场经营 主体。积极发展航运保险。拓展保险资金境外投资范围。
圆桌对话（二）
圆桌对话（二）作者：暂无来源：《中国商界》 2016年第6期引领变革重塑价值朱柯锦中国商界企业家俱乐部首席主持人我们中国人特别讲究与时俱进，大数据和互联网金融是我们目前不可回避的一个重要话题，不仅在座的企业家们在实时关注深入研究，我们生活中的普通百姓大家对此也津津乐道。
有人将互联网金融比喻成15世纪的地理大发现，几乎所有人都在幢憬着其中蕴含的巨大商机，国家领导人也多次在各种场合向我们提及大数据、互联网金融，李克强总理在政府工作报告中多次提及并明确地指出，要加强互联网金融监管，促进互联网金融健康的发展，并且表示在2016年要深化金融体制改革，许多监管层相继出台了关于互联网金融的诸多政策，互联网金融专项整治已经拉开大幕，平台注册审批也非常严格，同时业务的开展也得到了诸多的监管。
在互联网政策越来越成熟，越来越多政策出台以后，互联网金融必将迎来一场优胜劣汰的大洗牌，今年也将成为互联网金融行业的重要的转型之年。
据统计，全球46%的消费者来自于中国，我们经常讲民族就是世界的，但是也应该看到差距，中国品牌在全球树立还有很大的空间，中国企业家身上肩负着非常大的使命感。
去年有出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》明确指出，支持具备信用的评价组织对互联网企业进行信用评级，业内人士普遍认为将有望从根本上解决信息不对称带来的信息披露和风险揭示问题，有助于我国互联网健康发展。
宋光潮国家发改委国际合作巾心产业发展研究所联席所长打造诚信的互联网金融体系互联网金融信用体系建设是国家整个信用体系建设中的重要组成部分，随着网络和网络经济的迅猛发展，网络信用危机在很大程度上制约了我国互联网经济快速健康发展，加强互联网行业的信用体系建设，在当下就显得尤其必要和紧迫。
怎样加强互联网金融行业的信用体系建设？我个人认为可以从以下四个方面来人手：第一，要创新互联网金融信用评级的方法；第二，是要制定统一规范的历史数据披露标准；第三，在互联网金融信用评级过程中要解决主观判断过多、评级数据获取难度大的问题；第四，要加大互联网金融企业失信的惩戒成本和惩戒力度，使其一处失信，处处受制约。
互联网金融监管的必要性与核心原则
互联网金融监管的必要性与核心原则摘要：本文讨论了互联网金融监管的必要性与核心原则。
我们认为，对互联网金融，不能因为发展不成熟就采取自由放任的监管理念，应该以监管促发展，在一定的底线思维和监管红线下，鼓励互联网金融创新。
对于互联网金融，金融风险和外部性等概念仍然适用，侵犯金融消费者权益的问题仍然存在。
因此，审慎监管、行为监管、金融消费者保护等主要监管方式也都适用。
鉴于部分互联网金融活动的混业特征，针对互联网金融的监管协调也必不可少。
关键词：互联网金融功能监管机构监管监管协调一、互联网金融监管的必要性和特殊性（一）互联网金融监管的必要性在2008年国际金融危机后，金融界和学术界普遍认为，自由放任（laissez-faire）的监管理念只适用于金融市场有效的理想情景（UK FSA，2009）。
我们以这一理想情景为参照点，论证互联网金融监管的必要性。
在市场有效的理想情景下，市场参与者是理性的，个体自利行为使得“看不见的手”自动实现市场均衡，均衡的市场价格全面和正确地反映了所有信息。
此时，金融监管应采取自由放任理念，关键目标是排除造成市场非有效的因素，让市场机制发挥作用，少监管或不监管，具体有三点：（1）因为市场价格信号正确，可以依靠市场纪律来有效控制有害的风险承担行为；（2）要让问题金融机构破产清算，以实现市场竞争的优胜劣汰；（3）对金融创新的监管没有必要，市场竞争和市场纪律会淘汰没有必要或不创造价值的金融创新，管理良好的金融机构不会开发风险过高的产品，信息充分的消费者只会选择满足自己需求的产品。
就判断金融创新是否创造价值而言，监管当局相对于市场不具有优势，监管反而可能抑制有益的金融创新。
但互联网金融在达到这个理想情景之前，仍会存在信息不对称和交易成本等大量非有效因素，使得自由放任监管理念不适用。
（二）互联网金融监管的特殊性互联网金融有两个突出风险特征，在监管中应注意。
1.信息科技风险信息科技风险在互联网金融中非常突出。
我国中小银行以数字化转型促进高质量发展研究
刍西北大学学报（哲学社会科学版）12021年1月，第51卷第1期，Jan.,2021, Vol.51, No.1Journal of Northwest University!Philosophy and Social Sciences Edition）_____________________________________ F JNWU新时代中国特色社会主义经济理论与实践我国中小银行以数字化转型促进高质量发展研究杜尔#2，吉猛3，袁蓓#（1.哈尔滨工业大学经济与管理学院黑龙江哈尔滨150001；2.上海社会科学院应用经济研究所，上海200051；3.同济大学经济与管理学院，上海200092）摘要：数字化转型是我国中小银行应对互联网金融冲击、利率市场化、强监管、资源新规等内外部环境深刻变化的重要举措。
2020年新冠疫情使金融服务线上化优势进一步凸显。
在挑战和机遇并存的背景下，通过对中小银行数字化概念的探析，以其数字化发展现状出发，立足现有优势资源实现差异化的基础上进一步开展金融个性化的智能创新，发展无接触金融服务模式，强化线上渠道和新客群拓展，推进线上线下服务更加协同高效。
关键词：数字化；中小银行;数字化转型；高质量发展;生产要素;人工智能;金融科技中图分类号：F83文献标识码：A DOI：10.16152/ki.xdxbsk.2021-01-011—、引言中国的互联网技术发展起步较早。
近年来，中国5G等数字化技术发展壮大。
数据储备已经成为一个国家进行高质量发展的必备生产资料，中国数字化技术的快速发展与经济增长转型及产业结构高质量发展互相促进，对数字化转型及大数据技术应用的探讨现今已是各行业热议的话题［1"4］）中小银行作为银行体系中的重要组成部分，旨在依托本地特色、满足当地金融需求，承担着普惠金融的重要职能,这一点与数字化的普惠性不谋而合。
近年来,我国商业银行在数字化转型和金融科技创新方面已开展了许多有益实践，但总体上仍处于发展阶段，特别是广大中小银行在转型资源、科技能力等方面存在约束，在转型方向、路径选择等方面缺乏战略引导。
2023年中级银行从业资格之中级银行业法律法规与综合能力考试题库
2023年中级银行从业资格之中级银行业法律法规与综合能力考试题库单选题（共30题）1、市场约束是资本监管的三大支柱之一，其运作机制主要是依靠(?)的利益驱动。
A.风险管理部门?B.利益相关者?C.高级管理层?D.监管机构【答案】 B2、目前，我国各家银行多采用逐笔计息计算( )利息。
A.活期存款B.整存整取存款C.定活两便储蓄存款D.个人通知存款【答案】 B3、根据购买力平价理论，通货膨胀高的国家货币汇率（）。
A.升水B.贬值C.升值D.贴水【答案】 B4、中国邮政储蓄开展的业务不包括( )。
A.零售业务B.贷款业务C.基础金融服务D.支持社会主义新农村建设【答案】 B5、一般性货币政策的主要作用在于对（）或信用进行总量调控，对整个经济产生影响。
A.货币贮存量B.货币供应量C.货币发行量D.现金发行量【答案】 B6、中资商业银行设立境内分支机构须经开业和（）两个阶段。
A.筹建B.实施C.重组D.开张【答案】 A7、根据《中华人民共和国行政强制法》，以下表述错误的是（）。
A.行政强制措施不得委托，也不得由行政机关不具备资格的其他人员实施B.实施冻结存款、汇款的，冻结存款、汇款的数额应当与违法行为涉及的金额相当C.实施查封、扣押的，必要时可以查封、扣押公民个人及其所扶养家属的生活必需品D.实施查封、扣押的，查封、扣押限于涉案的场所、设施或者财物，不得查封、扣押与违法行为无关的场所、设施或者财物【答案】 C8、下列关于通知存款的表述，正确的是（）。
A.单位通知存款是指单位类客户在存入款项时约定存期，但支取时需提前通知银行，并约定存期B.商业银行个人通知存款的起存金额一般为5万元人民币C.单位通知存款按存款人提前通知的期限长短，可分为1天、7天和15天通知存款三个品种D.个人通知存款开户时要约定存期，预先确定品种【答案】 B9、在商业银行公司治理中，负责具体执行董事会决策的是（）。
A.董事会秘书B.董事会办公室C.高级管理层D.董事【答案】 C10、一群聚在一起追求相同目的的人所共同拥有的价值观、信念、知识、态度以及对于风险这件事的集体认识与共识，这是对（）的描述。
十八届三中全会金融政策解析PPT资料
2014政府工作报告经济政策新看点
鼓励民间投资：“出台 具有可操作性的实施细则”
鼓励民间投资：“出台具有可操作性的实施细则”
今年政府工作报告提出，要“认真落实国务院关于 鼓励引导民间投资新36条，出台具有可操作性的实 施细则”。
新36条是指2010年出台的《国务院关于鼓励和引 导民间投资健康发展的若干意见》。该意见鼓励和 引导民间资本进入交通电信能源基础设施等行业领 域，兴办金融机构，投资商贸流通产业，参与发展 文化、教育、体育、医疗和社会福利事业等。
关于允许民间资本发起设立中小型民间金融机构
当前我国金融业的重大局限在于金融需求 庞大，而金融企业由于经营边界等各种限 制无法满足市场需求，未来多元化竞争的 金融体系有益于满足各方金融需求。
对民间资本金融机构规模进行了中小型的 设定，未来金融领域国有资本与民间资本 展开竞争的领域也主要体现在区域性和中 小客户。
这将真正让优惠政策落地 ，进一步丰富民间资本 的投资手段和渠道，为经济主体提供更为多元的投 资渠道和丰富的金融产品。
投资理财（P2P）新动向
“民间融资已逐步发展形成一个行业，只有规 范化经营才能防范金融风险，保证行业可持 续性发展。”--王永其
“民间投融资理财机构的核心作用有三个： 经营信用、控制风险、承担责任”。--王永其
十八届三中全会以来对金 融行业相关政策的解读
十八届三中全会对金融行业相关政策的解读
2013年11月9-12日为期4天的十八届三中全 会通过了《中共中央关于全面深化改革若 干重大问题的决议》。
提出了一个重大的理念观念：经济体制改 革是全面深化改革的重点，核心是处理好 政府和市场的关系，使市场在资源配置中 发挥决定性作用和更好发挥政府作用。
除了成立全国性的一级协会，互联网金融监 管政策也在加紧制定中。
控风险、促发展 持续强化消费金融监管
GUIDANCE OF FINANCIAL REGULATION^SUPERVISION本栏编辑古慧子****************监管引领□图I 摄图网整治乱象莫让消费贷成套路近曰.银保监会等五部委联合印发《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，明确小额贷款 公司不得向大学生发放互联网消费贷款。
事实上，随着消费贷业务的发展，使金融支持变质为“金融枷锁’’的消费 贷种类，远远不止大学生消费贷。
‘‘彩礼贷” ‘‘墓地贷” “二胎贷”……这些巧立名目的“特色贷款或有违公序 良俗，根本不应创立；或场景冷门，不符合实际需求；或功能“鸡肋”，有为创新而创新的过度营销嫌疑，不仅容 易让消费者陷入‘‘消费陷阱”而引发过度借贷，也会为银行机构的信贷风险防控埋下隐患。
控风险、促发展持续强化消费金融监管近年来，北京银保监局督导辖内金融机构在依法合规、有效管控风险和商业可持 续的基础上，审慎规范发展消费金融产品和服务，在科学平衡“促消费”和“控 风险”方面做出了有益探索在“双循环”新发展格局下，形成强大围内市 场，坚持扩人内$，全面促进消费，增强消费对经 济发展的基础性作用，是“十四五”规划的重要战 略部署。
近在经济下行和新冠肺炎疫情双M 影响下，客户多头负债、还款能力K降等H题逐步 显现，银行信川卡和各类消费贷的+良率呈上升趋 势。
一些中小银行、消费金融公司、小额贷款公司 等金融机构出现过度营销、诱导消费等乱象北京银保监局持续督导辖内金融机构在依法合规、办效宵控风险和商业可持续的坫础上，审慎 规范发展消费金融产品和服务，在科学平衡“促 消费”和“控风险”方面做出m益探索，截至 2020年年末，北京辖内个人消费贷款余额同比增长0.6%,轱内信用卡专营机构透支余额M比增长 2.3%,均低于全阳平均增速，不陡申增速也处于较 低水平，丛木实现消费金融稳健、0质发展，全面加强消费金融监管着力强化监管 科技力量建立消费金融监管体制机制。
我市金融科技应用现状、存在的不足及进一步发展建议
地方经济我市金融科技应用现状、存在的不足及进一步发展建议王 凯 温州市金融工作服务中心摘要：随着移动互联网、云计算、大数据、人工智能等新兴前沿技术的发展，科技与金融融合程度不断加深，科技在金融领域的应用不断拓展，在创新金融产品和服务模式、改善客户体验、降低交易成本、提高服务效率及解决资金供需双方“信息来源不对称、信用评价不对称”方面取得了一系列成效。
近年来，我市金融机构在金融科技应用及地方金融监管部门应用科技平台防范金融风险和信用评价方面也取得了明显进展，尤其是温州银行、鹿城农商银行等地方法人机构立足本地应用场景，创新开发了一系列紧密温州特色的金融产品。
温州“金融大脑”的上线，在探索金融风险防范和企业信用评价智能化、动态化方向迈出了坚实的第一步。
但同时也存在“信息孤岛”尚未完全打通等问题，仍需进一步完善相关工作机制。
关键词：金融科技；互联网；云计算；大数据中图分类号：F832.1 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)033-0487-02一、我市金融科技应用现状（一）渠道领域智能化程度提升我市银行业机构在客户渠道领域智能化程序普遍提升：一是大多数银行上线手机APP，实现跨行存款、转账汇款、信用卡申请等传统柜台业务线上办理，大部分银行手机APP还提供理财产品、基金代销、保险代销、外汇买卖等多元化金融服务。
截至9月末，温州辖内具有网银、手机银行功能的银行机构占比已达93%以上，具有微信银行功能的机构占比达63%以上，超半数机构电子替代率达80%以上。
二是银行网点智能柜台普遍应用，智能柜台可以办理80%的个人非现金业务，如自助开户、自助办卡、密码挂失与重置、客户信息变更等，改变了以往综合业务窗口排长龙现象，为客户节省排队时间，提高了银行的工作效率。
例如，杭州银行温州分行借助“登门办”“芝麻开门”等网络技术，按“一件事”标准整合服务企业全流程，实现“一门进出、一窗受理、一套材料、一次采集、一网通办、一日办结”，截至2019年8月27日全辖驻点现场开户26户。
互联网金融
互联网金融1、互联网金融的定义基于互联网技术平台基础的金融活动、金融形式的总和，是互联网技术平台与金融活动的融合形态2、互联网金融的新动力1、金融压抑是革新的土壤需求和供给的不匹配，居民财富水平偏低。
缺乏小额投资渠道，大两资金用于储蓄。
中小客户金融服务上开发力度不足。
2、技术进步是革新的条件移动互联大数据云计算与搜索引擎3、客户改革是革新的动力互联网该表了用户的消费习惯。
自主获取信息并做出决策。
自主选择接受服务的时间。
自主选择接受服务的渠道4、监管包容是革新的环境官方监管行业自律市场自律3、2013年被称为“互联网金融元年”4、互联网金融的本质还是金融。
5、金融的功能类型核心功能：资源配置基础功能：支付清算、资金融通、风险管理、信息传递、激励解决6、互联网的功能1、信息传递与数据交换功能2、资源共享功能3、提升计算能力的功能4、搜寻匹配功能7、互联网的本质：从阿帕网到因特网和万维网，互联网的本质上是“协议和规定支持下的连接，是一张虚拟的应用服务，是人类思维的外在化”8、互联网金融的特征金融服务成本低金融网络效应显著借贷双方搜寻匹配效率高市场运行透明金融脱媒9、互联网的属性：技术属性、金融属性10、第三方支付的含义第三方支付是具备一定实力和信誉保障的非银行机构，采用与各大银行签约的方式做为收、付款人的支付中介，借助通信、计算机和信息安全技术，所提供的网络支付、移动支付、银行卡收单以及央行确定的其他服务。
11、第三方支付的特点1、便捷、安全2、成本低廉3、操作简单4、可提供信用担保12、第三方支付的交易流程第一步，消费者在电子商务网站选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向。
第二步，消费者选择利用第三方作为交易中介，用借记卡或信用卡将货款划到第三方账户。
第三步，第三方支付平台通知商家，消费者的货款已到账，要求商家在规定时间内发货。
第四步，商家收到消费者已付款的通知后按订单发货。
第五步，消费者收到货物并确认满意后通知第三方支付平台。
国务院出台打击非法集资纲领性文件59号文因何重磅全文
国务院出台打击非法集资纲领性文件 59 号文因何重磅全文& 解读投实君按：春节之前高层密集发布重磅政策，其中国务院2016 年2 月4 日公布《关于进一步做好防范和处置非法集资工作的意见》（国发〔2015 〕59 号）（以下简称《意见》全文附后）。
由国务院而不是国务院办公厅发文，是目前为止关于打击非法集资的最高规格的政策，因此59 号文将成为未来一段时期打击非法集资的纲领性文件。
《意见》提出，当前非法集资形势严峻，案件高发频发，涉案领域增多，作案方式花样翻新，部分地区案件集中暴露，并有扩散蔓延趋势。
把有效遏制非法集资高发蔓延势头，加大防范和处置工作力度，上升到了防范系统性区域性金融风险的高度。
《意见》强调，省级人民政府对本行政区域防范和处置非法集资工作负总责，要有效落实属地管理职责。
各行业主管、监管部门要有效落实防控本行业领域非法集资的监督管理职责，按照监管与市场准入、行业管理挂钩原则，确保所有行业领域非法集资监管防范不留真空。
金融机构要加强内部管理，充分发挥监测防控作用。
要进一步完善中央和地方防范和处置非法集资工作机制，中央层面充分发挥处置非法集资部际联席会议作用，加强顶层推动，增强工作合力。
地方层面明确专门机构和专职人员，落实职责分工，优化工作程序，提升工作质效。
针对市场关心的互联网金融领域的非法集资《意见》提出，尽快出台P2P 网络借贷、股权众筹融资等监管规则，促进互联网金融规范发展。
深入研究规范投资理财、非融资性担保等民间投融资中介机构的政策措施，及时出台与商事制度改革相配套的有关政策。
对于非法集资的原因和现状《意见》也给出了阐述：“长期以来，我国经济社会保持较快发展，资金需求旺盛，融资难、融资贵问题比较突出，民间投资渠道狭窄的现实困难和非法集资高额回报的巨大诱惑交织共存。
当前，经济下行压力较大，企业生产经营困难增多，各类不规范民间融资介入较深的行业领域风险集中暴露，非法集资问题日益凸显。
县2024年防范化解金融风险工作情况汇报
X县2024年防范化解金融风险工作情况汇报一、引言2024年，X县在县委、县政府的坚强领导下，深入贯彻国家关于防范化解金融风险的重要指示精神，紧紧围绕“稳金融、防风险、促发展”的总体目标，采取了一系列扎实有效的措施，有力维护了金融市场的稳定，保障了人民群众的财产安全。
现将X县2024年防范化解金融风险工作情况汇报如下：二、金融风险形势分析随着经济社会的快速发展，X县金融市场日益活跃，但同时也面临着复杂多变的金融风险挑战。
一是信用风险有所上升，部分企业因经营不善导致贷款违约，影响了金融机构的资产质量。
二是市场风险加剧，金融市场波动加大，对金融机构的投资管理和风险防控能力提出了更高要求。
三是流动性风险不容忽视，部分金融机构存在流动性紧张的情况，需要采取有效措施加以应对。
此外，非法集资、互联网金融乱象等风险也时有发生，对金融稳定造成了一定冲击。
三、主要工作措施（一）加强组织领导，压实工作责任成立专项工作组。
X县成立了由县政府主要领导任组长的防范化解金融风险工作领导小组，明确各成员单位职责，形成了上下联动、齐抓共管的工作格局。
制定工作方案。
结合X县实际，制定了《X县2024年防范化解金融风险工作方案》，明确了工作目标、任务分工、时间节点和保障措施，为防范化解金融风险提供了有力指导。
强化责任追究。
将防范化解金融风险工作纳入年度考核体系，对工作不力、失职渎职的单位和个人进行严肃问责，确保各项任务落到实处。
（二）完善风险监测预警机制建立监测预警系统。
依托大数据、云计算等现代信息技术手段，建立了金融风险监测预警系统，实现了对金融风险的实时监测、预警和处置。
加强信息共享。
建立了跨部门、跨领域的信息共享机制，实现了对金融风险的全面掌握和及时应对。
同时，加强与上级金融监管部门的沟通协调，确保风险信息的及时传递和有效处置。
开展风险评估。
定期对金融机构进行风险评估，及时发现和纠正风险隐患。
同时，加强对重点领域、重点行业的风险监测和分析，为制定风险防范措施提供科学依据。
中国人民银行、国家市场监管总局、银保监会、证监会关于印发《金融标准化“十四五”发展规划》的通知
中国人民银行、国家市场监管总局、银保监会、证监会关于印发《金融标准化“十四五”发展规划》的通知文章属性•【制定机关】中国人民银行,国家市场监督管理总局,中国银行保险监督管理委员会,中国证券监督管理委员会•【公布日期】2021.11.25•【文号】银发〔2022〕18号•【施行日期】2021.11.25•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】金融综合规定正文中国人民银行、市场监管总局、银保监会、证监会关于印发《金融标准化“十四五”发展规划》的通知银发〔2022〕18号为做好“十四五"时期金融标准化工作，现将《金融标准化“十四五”发展规划》印发给你们，请认真贯彻落实。
中国人民银行市场监管总局银保监会证监会2021年11月25日附件金融标准化“十四五”发展规划2022年1月序言“十三五”时期，我国金融标准化事业取得突出成绩，有力支撑了金融业高质量发展，为金融服务社会主义市场经济提供了强大动力。
国家标准保基础、行业标准强支撑、团标企标促发展的新型金融标准体系基本健全，标准对金融功能全覆盖的格局基本形成，我国金融标准化事业站在了新的历史起点。
“十四五”时期是我国全面建成小康社会、实现第一个百年奋斗目标之后，乘势而上开启全面建设社会主义现代化国家新征程、向第二个百年奋斗目标进军的第一个五年。
《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》提出深化金融供给侧结构性改革、实施金融安全战略，《国家标准化发展纲要》提出优化标准化治理结构、增强标准化治理效能、提升标准国际化水平、加快构建推动高质量发展的标准体系，为金融标准化发展指明新方向、提出新任务。
金融标准是金融领域需要统一的技术要求，为金融活动提供规则、指引。
金融标准化工作要以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，立足新发展阶段，贯彻新发展理念，以支撑金融业高质量发展为主题，抓住重点、守住底线、敢于担当，更好发挥标准化在推进金融治理体系和治理能力现代化中的基础性、引领性作用，强化标准化对建设高标准金融市场体系、促进高水平金融市场开放的支撑，为金融更好服务新发展格局建设作出积极贡献。
2024年个人德能勤绩廉述职报告(六篇)
2024年个人德能勤绩廉述职报告xx年是我成长和进步最快的一年。
这一年里，我在所里领导的关怀和帮助下，担任监督三科负责人，具体负责各类行政案件的处理和保健食品、化妆品的日常监督管理，协助所办公室文件资料、宣传培训等工作。
在此期间，我能坚持学习，严格自律，努力工作，依法行政，能按照科室职责要求进行工作，积极围绕 xx地区餐饮食品安全、保健食品及化妆品安全开展稽查工作，并较为圆满地完成了所里领导交办的各项工作任务。
现将个人工作情况从德、能、勤、绩、廉五个方面报告如下：坚持学习，巩固正确的政治信仰。
做为一名共产党员，我始终坚定正确的政治信仰，拥护党，服从党。
我注重个人品德、素质的培养，重视政治学习，坚持读好书，读廉政书，把加强学习做为巩固正确政治信仰、增强党性观念、提高政治素养的重要途径，今年，我从廉政学习书目中重点选读了《浅谈人的思想构成及其工作对策》、《可爱的中国》、《反腐风暴》等书籍，摘录读书笔记1万余字，完成读书心得3篇。
扎实工作，不断从实践中积累经验，提高工作能力。
在监督所划分后的两年时间里，按照领导安排，我从事过食品安全一线监管、办公室文员及监管科室负责人等工作。
在各岗位工作中，我均能根据工作实际需要，及时调整工作思路和方式，圆满地完成领导交办的各项工作任务。
在领导及同事们的帮助下，我通过不断的学习和实践，在食品药品现场监管、文书资料制作和管理、部门协调、突发事件应急处置、分析问题和总结经验等方面，均积累了一定的工作经验，基本具备了一名业务科室负责人所应有的工作能力。
勤奋踏实，认真履职。
在工作中，我能够始终保持勤奋踏实的工作态度，认真履职履责，任劳任怨，不计个人得失，激情工作。
全年无迟到、早退，周末、节假日很少休息，具有较高的责任心。
全面、高效完成工作任务。
今年完成的工作主要分为三个方面：1、稽查科本职工作。
在担任科室负责人期间，配合领导完成了科室组建工作，完成了xx地区保健食品、化妆品经营单位电子档案建档工作，完成行政处罚5起，其中食品案4起，保健食品案1起，合计行政罚款6.5万余元，没收食品、保健食品、食品添加剂约70余盒(瓶)，妥善处置保健食品、化妆品投诉举报3起，满意度100%。
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互联网金融需要“以监管促发展”
互联网金融需要“以监管促发展”
互联网金融监管是一个开放的命题，目前各国政府都还处在探索阶段，没有成熟的法规。
我们认为，要参照这一轮国际金融危机后金融监管改革的理念和方法，对互联网金融进行监管，并在监管中考虑互联网金融的一些特殊性。
在市场有效时，市场参与者理性，个体自利行为使得“看不见的手”自动实现市场均衡，均衡的市场价格完全并正确地反映了所有信息。
此时，互联网金融监管可以采取自由放任理念，关键目标是排除造成市场非有效的因素，让市场机制发挥作用，少监管或不监管，具体有三点：（1）因为市场价格信号正确，所以可以依靠市场纪律来控制有害的风险承担行为。
（2）要让问题金融机构破产清算，以实现市场竞争的优胜劣汰。
（3）没有必要对金融创新进行监管，市场竞争和市场纪律会淘汰没有必要或不创造价值的金融创新，管理良好的金融机构不会开发风险过高的产品，信息充分的消费者只会选择满足自己需求的产品。
而且就判断金融创新是否创造价值而言，监管当局相对于市场并不具有优势，监管反而可能会抑制有益的金融创新。
但互联网金融在达到这个理想情形之前，仍会存在信息不对称和交易成本高等非有效因素，使得自由放任的监管理念不适用。
第一，在互联网金融中，个体行为可能非理性。
比如，在P2P网络贷款中，投资者购买的是针对借款者个人的信用贷款，就算P2P平台能准确揭示借款者信用风险，并且投资足够分散，仍属于高风险投资，投资者不一定能充分认识到投资失败对个人的影响。
所以，对
P2P网络贷款，一般需要引入投资者适当性监管。
第二，个体理性也不意味着集体理性。
比如，在以余额宝为代表的“第三方支付+货币市场基金”合作产品中，投资者购买的是货币市场基金份额。
投资者可以随时赎回自己的资金，但货币市场基金的头寸一般有较长期限，或者需要付出一定折扣才能在二级市场上变现。
这里面就存在期限错配和流动性转换问题。
如果货币市场出现大幅波动，投资者为控制风险而赎回资金，从个体行为上看，是完全理性的；但如果是大规模赎回，货币市场基金就会遭遇挤兑，从集体行为上看，则是非理性的。
2008年9月，雷曼兄弟破产后，美国历史最悠久的货币市场基金The Reserve Primary就遭遇了这种情况。
The Reserve Primary因为对雷曼兄弟的敞口而跌破面值，尽管净值损失不超过5%，但机构投资者仍争先恐后地赎回，该基金不得不走向破产清算。
受此事影响，整个货币市场基金行业遭遇赎回潮，一夜之间遭到重创。
流动性紧缩的局面还蔓延到整个金融系统，主要国家的央行不得不联手推出大规模的流动性支持措施。
对这些流动性支持措施，感兴趣的读者可以参考谢平、邹传伟所著的《银行宏观审慎监管的基础理论研究》。
机构投资者表现出的这种集体非理性行为，完全有可能在个人投资者身上出现。
第三，市场纪律不一定能控制有害的风险承担行为。
目前在我国，针对投资风险的各种隐性或显性担保大量存在（比如，隐性的存款保险、银行对柜台销售的理财产品的隐性承诺），老百姓也习惯了“刚性兑付”，风险定价机制在一定程度上是失效的。
在这种环境下，部分互联网金融机构推出高风险、高收益产品，用预期的高收益来吸引眼球、做大规模，但不一定如实揭示风险。
这里面有巨大的道德风险。
第四，互联网金融机构如果涉及大量用户、达到一定资金规模，
出问题时就很难通过市场出清的方式解决。
如果该机构涉及支付清算等基础金融业务，破产还可能损害金融系统的基础设施，构成系统性风险。
比如，支付宝和余额宝的涉及人数和业务规模如此之大，已经具有一定的系统重要性。
第五，互联网金融创新可能存在缺陷。
比如，我国P2P网络贷款已经出现良莠不齐的局面。
部分P2P平台中，客户资金与平台资金没有有效隔离，出现了若干平台负责人卷款“跑路”事件；部分P2P平台营销手段激进，将高风险产品销售给不具备风险识别和承担能力的人群（比如退休老人）；部分P2P平台触及非法集资、非法吸收存款的监管红线。
又如，比特币因为有很好的匿名性，被用在洗钱、贩毒等非法活动中。
第六，互联网金融消费中可能存在欺诈和非理性行为，金融机构可能开发和推销风险过高的产品，消费者可能购买自己根本不了解的产品。
比如，在金融产品的网络销售中，部分产品除了笼统地披露预期收益率外，很少向投资者说明该收益率通过何种策略取得、有什么风险等。
部分产品为做大规模，甚至采取补贴、担保等方式来放大收益，“赔本赚吆喝”，不属于纯粹的市场竞争行为。
而部分消费者因为金融知识有限和习惯了“刚性兑付”，甚至不一定清楚P2P网络贷款与存款、银行理财产品有什么差异。
此外，行为金融学也支持对互联网金融进行监管。
行为金融学研究个体行为的非理性以及市场的非有效性，一方面引入心理学对认知和偏好的研究，说明个体行为不一定满足经济人假设；另一方面研究套利有限使市场价格达不到理性均衡水平，从而说明有效市场假说不一定成立。
行为金融学对互联网金融监管有如下启示：（1）抑制过度投机。
（2）限制市场准入。
（3）加强对互联网金融创新的监管，对互
联网金融创新中的缺陷要及时弥补。
（4）加强对金融消费者的保护。
（5）投资者适当性监管。
因此，对互联网金融，不能因为发展不成熟就采取自由放任的监管理念，应该以监管促发展，在一定的负面清单、底线思维和监管红线下，鼓励互联网金融创新。
（摘选自本书部分章节）
《互联网金融手册》
作者：谢平邹传伟刘海二
出版：中国人民大学出版社
谢平
经济学博士，教授、博士生导师。
历任中国人民银行政策研究室副主任、非银行金融机构监管司司长、湖南分行行长、研究局局长、金融稳定局局长，申银万国证券股份有限公司董事长，中央汇金公司总经理。
现任中国投资公司副总经理、中国金融四十人论坛常务理事会副主席。
邹传伟
北京大学统计学学士、经济学硕士，中国人民银行金融研究所博士，副研究员。
先后供职于中央汇金公司、中国投资公司。
刘海二
西南财经大学经济学硕士、经济学博士，现供职于广东金融学院。
书架
《真相：信息超载时代如何知道该相信什么》
作者：比尔·科瓦奇、汤姆·罗森斯蒂尔
译者：陆佳怡、孙志刚
出版：中国人民大学出版社
现在是新闻最多的时代，也是新闻最差的时代。
我们似乎更容易看见“真相”，但追究真相更难。
我们已经生活在一个全民新闻时代了，人人都可以发布新闻，但事实的真相反而难以辨别了。
《技术赋权：中国的互联网、国家与社会》
作者：郑永年
译者：邱道隆
出版：东方出版社
作者对中国互联网的历史做了一次突破性的研究，细致又全面地观察了中国互联网对于国家和社会的影响，发现互联网给中国的社会—政治变革带来了新的动力。
《互联网商规11条：互联网品牌圣经》
作者：艾·里斯、劳拉·里斯
译者：寿雯
出版：机械工业出版社
作为世界上最知名的营销战略家，两位作者以独到的视角与观点，令打造互联网品牌这个当今营销界最具挑战性的问题变得陡然清晰、简单。
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