第五章汽车消费信贷操作实务共30页
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• （3）借款人以房屋、其他地上定着物或依法取得的国有土 地使用权作抵押的，贷款额度最高为抵押物评估价值的70% 。
• （4）保险公司提供分期还款保证保险的，贷款额最高为汽 车销售款项的80%。
• （5）提供第三方连带责任保证方式（银行、保险公司除外 ）的，按照建设银行的个人信用评定办法为借款人（或保证 人）设定贷款额度，且贷款额度最高为汽车销售款项的80% 购买再交易车辆的，贷款额度最高为其评估价值的70%。
• （2）提出贷款申请。购车者签订购车合同后，填写汽车消费 贷款申请书、资信情况调查表，并连同个人情况的相关证明 一并提交贷款银行。
• （3）银行进行贷前调查和审批。对于符合贷款条件的，银行 会及时通知借款人填写各种表格。
• （4）审核合格，办理手续。通知借款人签订借款合同、担保 合同、抵押合同，并办理抵押登记和保险等手续。
• 4．贷款期限
• 汽车消费贷款期限一般为三年，最长不 超过五年。
• 5．贷款利率
• 贷款利率按照人民银行规定的同期贷款 利率执行，并允许按照人民银行的规定 实行上浮或下浮。
三、主要操作性文件
• 1．签订购车合同
• 消费者在车型选择好之后，与经销商签定《购车合 同书》、《同意书》及《担保书》。
• 《购车合同书》，是购车人与经销商签订的正式购 销合同。本合同一式五份，购车人、经销商（供车 方）、贷款银行、保险公司、公证处各执一份。具 有法律效力。
2．贷款申请手续
• 在客户决定购车后，将同时填写购车申请表、资信调查表 和银行汽车消费信贷申请书。
• （1）消费信贷购车申请表 （2）消费信贷购车资格审核调查表 目前，由银行、企业、保险公司联合推出的汽车消费 买方信贷，资信审核将由三方共同审核，其中以经销商上 门初审为主，银行、保险依各自需要留备材料。
• （3）个人消费贷款借款合同 • （4）个人消费贷款审批表 • （5）委托付款授权书
• 授权书是银行制发的文件，用于购车人成为贷款银行贷款客 户后，授权银行将其首付款及银行贷款支付经销商的文件。
• 此授权书签署双方为贷款银行和购车人。 • （6）委托收款通知书
• 通知书，银行制发的单据，当购车人的贷款申请被银行批准 后，由经销商通知银行将购车人贷得的款项存入经销商的账 户。
• （5）银行发放贷款。由银行直接划转到汽车经销商的指定账 户中。
• （6）提车，按期还款。借款人将首付款交给汽车商，并凭存 折和银行开具的提车单办理提车手续；按照借款合同的约定 偿还贷款本息。
• （7）还清贷款。还清贷款后在一定的期限内去相关部门办理 抵押登记注销手续。
二、购车须知
• 1．我国商业银行关于汽车消费信贷中借款人的条件 • （1）18周岁以上，具有完全民事行为能力的中国公民，原
则上年龄不超过 65周岁； • （2）具有本市常住户口或有效居住身份，有固定的住所； • （3）有稳定职业和固定收入，具有按期偿还贷款本息的能
力；
• （4）提供贷款人认可的财产抵押、或有效权利质押、或具 有代偿能力的法人或第三方作为偿还贷款本息并承担连带责 任的保证担保；
• （5）遵纪守法，没有不良信用记录； • （6）持有与特约经销商签定的购车协议或购车合同； • （7）提供或在贷款银行存有不低于首期付款金额的购车款
• 4．取车手续
• （1）车辆验收交接单
• 客户获得车辆后的签收单。应提请购车人核对单中内容正式 签收。
• （2）办理经济事务公证申请表
• 申请表是用于对《购车合同书》进行公证的申请。申请表每 项内容均需当事人签署。
• （3）车辆险投保单
• 保险公司制发的单据，用于客户所购车辆投Baidu Nhomakorabea的车辆险、第 三者责任险、盗抢险和不计免赔险。保单每项内容均需当事 人签署。
（3）银行汽车消费贷款申请书
银行汽车消费贷款申请书由银行制发，用于客户申请购车贷 款，是客户向银行提出汽车消费贷款的正式申请书，内容 均根据国家金融机构有关政策制定。
• 3．银行批准 • （1）汽车消费信贷银行所需存档材料 • （2）个人消费贷款保证合同
• 此合同是经销商为购车人提供贷款保证，与银行签订的合同 。合同每项内容均需当事人签署。
• （4）机动车辆分期付款售车信用保险投保单
• 保险公司制发的单据，用于客户在分期购车时投保的信用险 。
• 6．车辆出门证
• 7．按月付款
；
• （8）愿意接受贷款银行规定的其他条件。
2．我国商业银行关于汽车消费信贷购车应提供的资料
贷款购车所需资料
表3-1
• 3．贷款额度
• （1）按建设银行的个人信用评定办法达到A级以上的客户 ，可以将所购车辆作抵押申请汽车贷款，贷款额度最高为所 购车辆销售款项的80%。
• （2）借款人以建设银行认可的国债、金融债券、国家重点 建设债券、本行出具的个人存单进行质押的，贷款额度最高 为质押凭证价值的90%。
提出购车贷款申 请
银行入户调查审核
审核合格，银行批准贷 款
签订借款合同等，办理 手续
银行发放贷款
借款人提供 担保人及抵 押
提车，按期还 款
还清贷 款
图5-1 “直客”模式汽车消费信贷业务流程
• （1）咨询、选定车型，签订购车合同。购车者首先了解汽车 消费信贷的一些相关事宜，然后选中满意的车型，与经销商 谈好价格等，签订购车合同。
第五章 汽车消费信贷操作实务
第一节 以银行为主体的汽车消 费信贷操作实务
第二节 以经销商为主体的汽车消费 信贷操作实务 第三节 以汽车金融公司为主体的汽 车消费信贷操作实务
第一节 以银行为主体的汽车消费信贷 操作实务
• 一、主要业务流程 • 1．汽车信贷申请阶段 • 2．汽车信贷申请的审批阶段 • 3．汽车信贷监控阶段 • 4．违约处理阶段
• 《同意书》，《购车合同书》附件，是由共同购车 人签署的具有法律效力的同意文书。
• 《担保书》，《购车合同书》附件，是由担保人签 署的具有法律效力的文书，此文件需公证处公证。
• 用途：购车人向经销商、贷款银行、保 险公司、公证处分别提交《购车合同 书》。
• 填写注意事项：购车合同书由购车人本 人签署；同意书由共同购车人本人签署。 担保书由担保人本人签署，担保人情况 表应如实填写。
• （4）保险公司提供分期还款保证保险的，贷款额最高为汽 车销售款项的80%。
• （5）提供第三方连带责任保证方式（银行、保险公司除外 ）的，按照建设银行的个人信用评定办法为借款人（或保证 人）设定贷款额度，且贷款额度最高为汽车销售款项的80% 购买再交易车辆的，贷款额度最高为其评估价值的70%。
• （2）提出贷款申请。购车者签订购车合同后，填写汽车消费 贷款申请书、资信情况调查表，并连同个人情况的相关证明 一并提交贷款银行。
• （3）银行进行贷前调查和审批。对于符合贷款条件的，银行 会及时通知借款人填写各种表格。
• （4）审核合格，办理手续。通知借款人签订借款合同、担保 合同、抵押合同，并办理抵押登记和保险等手续。
• 4．贷款期限
• 汽车消费贷款期限一般为三年，最长不 超过五年。
• 5．贷款利率
• 贷款利率按照人民银行规定的同期贷款 利率执行，并允许按照人民银行的规定 实行上浮或下浮。
三、主要操作性文件
• 1．签订购车合同
• 消费者在车型选择好之后，与经销商签定《购车合 同书》、《同意书》及《担保书》。
• 《购车合同书》，是购车人与经销商签订的正式购 销合同。本合同一式五份，购车人、经销商（供车 方）、贷款银行、保险公司、公证处各执一份。具 有法律效力。
2．贷款申请手续
• 在客户决定购车后，将同时填写购车申请表、资信调查表 和银行汽车消费信贷申请书。
• （1）消费信贷购车申请表 （2）消费信贷购车资格审核调查表 目前，由银行、企业、保险公司联合推出的汽车消费 买方信贷，资信审核将由三方共同审核，其中以经销商上 门初审为主，银行、保险依各自需要留备材料。
• （3）个人消费贷款借款合同 • （4）个人消费贷款审批表 • （5）委托付款授权书
• 授权书是银行制发的文件，用于购车人成为贷款银行贷款客 户后，授权银行将其首付款及银行贷款支付经销商的文件。
• 此授权书签署双方为贷款银行和购车人。 • （6）委托收款通知书
• 通知书，银行制发的单据，当购车人的贷款申请被银行批准 后，由经销商通知银行将购车人贷得的款项存入经销商的账 户。
• （5）银行发放贷款。由银行直接划转到汽车经销商的指定账 户中。
• （6）提车，按期还款。借款人将首付款交给汽车商，并凭存 折和银行开具的提车单办理提车手续；按照借款合同的约定 偿还贷款本息。
• （7）还清贷款。还清贷款后在一定的期限内去相关部门办理 抵押登记注销手续。
二、购车须知
• 1．我国商业银行关于汽车消费信贷中借款人的条件 • （1）18周岁以上，具有完全民事行为能力的中国公民，原
则上年龄不超过 65周岁； • （2）具有本市常住户口或有效居住身份，有固定的住所； • （3）有稳定职业和固定收入，具有按期偿还贷款本息的能
力；
• （4）提供贷款人认可的财产抵押、或有效权利质押、或具 有代偿能力的法人或第三方作为偿还贷款本息并承担连带责 任的保证担保；
• （5）遵纪守法，没有不良信用记录； • （6）持有与特约经销商签定的购车协议或购车合同； • （7）提供或在贷款银行存有不低于首期付款金额的购车款
• 4．取车手续
• （1）车辆验收交接单
• 客户获得车辆后的签收单。应提请购车人核对单中内容正式 签收。
• （2）办理经济事务公证申请表
• 申请表是用于对《购车合同书》进行公证的申请。申请表每 项内容均需当事人签署。
• （3）车辆险投保单
• 保险公司制发的单据，用于客户所购车辆投Baidu Nhomakorabea的车辆险、第 三者责任险、盗抢险和不计免赔险。保单每项内容均需当事 人签署。
（3）银行汽车消费贷款申请书
银行汽车消费贷款申请书由银行制发，用于客户申请购车贷 款，是客户向银行提出汽车消费贷款的正式申请书，内容 均根据国家金融机构有关政策制定。
• 3．银行批准 • （1）汽车消费信贷银行所需存档材料 • （2）个人消费贷款保证合同
• 此合同是经销商为购车人提供贷款保证，与银行签订的合同 。合同每项内容均需当事人签署。
• （4）机动车辆分期付款售车信用保险投保单
• 保险公司制发的单据，用于客户在分期购车时投保的信用险 。
• 6．车辆出门证
• 7．按月付款
；
• （8）愿意接受贷款银行规定的其他条件。
2．我国商业银行关于汽车消费信贷购车应提供的资料
贷款购车所需资料
表3-1
• 3．贷款额度
• （1）按建设银行的个人信用评定办法达到A级以上的客户 ，可以将所购车辆作抵押申请汽车贷款，贷款额度最高为所 购车辆销售款项的80%。
• （2）借款人以建设银行认可的国债、金融债券、国家重点 建设债券、本行出具的个人存单进行质押的，贷款额度最高 为质押凭证价值的90%。
提出购车贷款申 请
银行入户调查审核
审核合格，银行批准贷 款
签订借款合同等，办理 手续
银行发放贷款
借款人提供 担保人及抵 押
提车，按期还 款
还清贷 款
图5-1 “直客”模式汽车消费信贷业务流程
• （1）咨询、选定车型，签订购车合同。购车者首先了解汽车 消费信贷的一些相关事宜，然后选中满意的车型，与经销商 谈好价格等，签订购车合同。
第五章 汽车消费信贷操作实务
第一节 以银行为主体的汽车消 费信贷操作实务
第二节 以经销商为主体的汽车消费 信贷操作实务 第三节 以汽车金融公司为主体的汽 车消费信贷操作实务
第一节 以银行为主体的汽车消费信贷 操作实务
• 一、主要业务流程 • 1．汽车信贷申请阶段 • 2．汽车信贷申请的审批阶段 • 3．汽车信贷监控阶段 • 4．违约处理阶段
• 《同意书》，《购车合同书》附件，是由共同购车 人签署的具有法律效力的同意文书。
• 《担保书》，《购车合同书》附件，是由担保人签 署的具有法律效力的文书，此文件需公证处公证。
• 用途：购车人向经销商、贷款银行、保 险公司、公证处分别提交《购车合同 书》。
• 填写注意事项：购车合同书由购车人本 人签署；同意书由共同购车人本人签署。 担保书由担保人本人签署，担保人情况 表应如实填写。