《商业银行中间业务发展问题及战略研究》
我国商业银行中间业务的发展问题及对策
我国商业银行中间业务的发展问题及对策一、我国商业银行中间业务发展现状及存在问题我国商业银行目前已开办的中间业务主要有以下几类：结算类，包括：汇兑、票据承兑业务等；代理类，包括：代理发行兑付债券、代发工资、代收水电费业务等；咨询评估类，包括：信息咨询、财务顾问业务等；担保类，包括：备用信用证业务等；衍生工具类，包括：保管箱，融资性租赁业务等。
尽管我国商业银行中间业务已得到初步发展，但由于中间业务的开展起步较晚、起点较低，加之国有商业银行长期受计划经济的影响，金融创新能力跟不上经济发展的需求，使得中间业务的发展仍存在不少问题。
主要表现在：（一）中间业务的发展速度较为缓慢一是表现为中间业务收入占银行收入比重偏低。
目前我国商业银行的收入中，利息收入所占的比例在９０％以上，中间业务收入占总收入的比重不足１０％。
从公布的XXXX年中外资银行年度报告中可知，中间业务占比招商银行为6.0%，民生银行2.5%，浦东发展银行5.3%，深圳发展银行3.3%，工行占比为4.5%，汇丰银行（内地）为37.5%，而美国、日本、英国、法国等许多国家的商业银行中间业务收入占全部收入比重基本在40%以上，一些大的银行则超过50%以上，花旗银行更高达80%。
花旗银行的存贷业务带来的利润仅占其利润总额20%。
二是表现为已开办的中间业务品种少、层次低、业务开发滞后。
目前世界银行业开发出来的中间业务有３０００多种，而我国商业银行中间业务规模小，品种较少是目前中间业务开办中的主要问题。
我国国有商业银行传统的中间业务仅限于结算、代理、咨询、兑付等几个方面，业务品种单一，金融创新少，服务功能差。
到XXXX年底中国建设银行已开办中间业务品种达300个(在我国商业银行中是最多的，但发达国家商业银行中间业务品种大都超过1030种)，实现中间业务收入43.7亿元，占总收入的12.5%.同期中国工商银行实现中间业务收入50亿元，约占总收入的5%。
这些收入主要来源于传统中间业务，如代理、结算等劳务性、低风险业务，而很少提供代客理财、金融衍生工具业务、担保性业务等高层次、高科技含量但风险也较高的智力型服务。
商业银行中间业务问题研究
经济 论坛 ＩＩ ｆ
商业银 行 中问业 务 问题 研 究
张 岩
（ 东北 财 经 大 学研 究 生 院 ２ ０ ， 宁 大连 １６ ２ ） ０ ７级 辽 １ ０３
摘 要： 简述 了 国商业银行 中间业务 的发展现状， 我 并分析 了我国商业银行 中间业务发展 中存在的问题。 关键词 ： ｑ￣ 行 ； 商＿ ／ 中间业务 ； ｋ ．ｔ 问题 由于我 国商业银行中间业务起步较晚 ， 政 中间业务提高到保证银行可持续健康发展的战 策、 市场 、 法律和制度都不完善 ， 中间业务产 品 略高度来看待 。 近年来 ， 国内银行 已逐步认识到 很多都是证券 ， 保险和银行业务的混合体 ， 而我 发展 中间业务对支撑可持续发展 ，以及对实行 业务结构 ， 风险结构战略转型 的重 国长期 以来实行的分业经营更是限制了业 务的 其盈 利模式 ， 创新 。 大意义，并纷纷采取措施大力推进 中间业务的 另外 ， 中间业务市场没有一个完善 的法 律 发展 。 但在各行 的实际操作层 面 ， 仍存在着经营 法规来 规范和指导其发展 ，使银行在中间业务 理念 未深入理解 ，行动上未贯彻到位 的现实问 “ 的现象仍相当普遍 ， 对发 产品的市场竞争中出现了无序的恶性竞争。由 题。 以存贷款论英雄 ” 于信息不对称 ， 没有一个统一 的定价标准 ， 在某 展中间业务 的主动性不足。无论是 国家监管部 些中间业务项 目中，银行为 了争夺客户在许多 门还是银行业 内部都存在认识上 的问题 ，因此 中间业务中少收费甚至不 收费 ，严重打击了商 观念的根本转变起着决定性 的作用 。 ３１２建立健全管理机构 ．． 业银行发展 中间业务的积极性 。 例如 ， 随着银行 卡业务市场竞争的不断加剧 ， 各家发卡机构都 首先 ， 基于当前商业银 行中间业务经 营松 不同程度地采取 了减免年费和异地跨行存取免 散 ， 自发性强的现实 ， 商业银 行应 制定统一的中 明确发展 目标 ， 步骤和措施 ， 结算手续费的方法来吸引客户办卡用卡 ，造成 间业务发展 规划 ， 其次 ， 加强对 中间业务发展 的组 银行卡行业过早进 入采 用减免方式竞 争阶段 ； 提供指导原则。 范围广 ， 涉及 的内 又如各行业 为争揽 国际业务客户 ，抢 占市场份 织领导。中间业务 品种繁多 ， 额 ，纷纷下 调外汇业务收费标准 ，不计价格成 容及管理部门多 ，因此应注意协调各职能部门 本， 甚至使之成 为银行的无偿 服务。 的关 系， 管理监督 中间业务的营运操作 ， 形成整 ２４中间业务风险开始 凸现 ． 体合力 。 再次 ， 要将中间业务作为重要 内容纳入 相对于资产负债业 务来说 ， 办理 中间业务 考核指标体系 ， 加大考核权重 ， 体现政策 的导 向 确定中间业务量 ， 中间业务收人及发展速 分点 。 不需要运用商业银行 的信贷资金 ，因此较 资产 作用 ， ２我 国商业银行 中间业务 发展 中存 在 的 负债业务的风险更加难以控制 ，主要表现在 以 度等年度量化指标 ， 形成思想上重视 ， 行动上抓 问题 ． 下几个方面 ： 实 的局 面 。 我 国商业 银行发展 中 间业 务虽然 已取得 ２ ． 用风险。即业 务对象 由于客观原 ． １信 ４ ３１ ． ３完善中间业务收 费制 度 ，规范 中间 ． 了一定成绩 ， 同西方发达国家商业银行相 比， 因不履行合约而使银行遭到损失风险 ，如备用 业务产 品定价 ， 但 建立有序竞争 无论在数量上和质量上都存在较大差距 ， 且发 信用证业务 ， 若借款人违约 ， 开证银行就要 向受 收 费是发展 中间业务 的主要 动因 ， 而定价 展 中还存在不规范 ， 低效率 ， 市场竞 争混乱等诸 益人赔偿损失。 则是 商业银行市场营销的重要策略之一 ，为此 多 问题 ， 具体表现在 以下几个方面： ２． ． ２市场风险。即由于利率汇率发生 了 人 民银行应把理顺中间业务 的收费标准 ， ４ 公布 ２１中间业务经营范围单一 ，品种结构不 不利于银行的波动 ， ． 而使银行遭受损失 的风 险． 统一收费标准 ，规范中间业务收费管理作 为规 客户 ， 合理 ２４３流动性风险 。即各种衍生工具、 ．－ 抵押 范和发展 中间业务的突破 口。在对市场 ， 风险等因素综合研究 的基础上提 出调整 尽管 我国商业银 行 中间业 务 品种已达到 品等不能按市场价格 出售变现而带来 的风险。 成本 ， ２０ 种 ， ６多 但大多集 中在汇兑结算 、 据承兑 、 票 ２． ．４结算风险。即银行在肯定对方 能付 意见 ， ４ 明确收费管理权限 ， 实现中间业务 市场有 代理收付 、 银行卡等收益水平较低、 大量 占用劳 款前就付 出资金的清偿期 内发生的风险． 序竞争。 在规范中间业务的收费过程 中， 也要考 动力和系统资源的产 品上 ，银行虽 然投入 了大 ２４５法律风险。即由于国内外 、 ．． 国际上法 虑到广大客户 的接受能力。在出台规范中间业 量 的人力 ， 物力 ， 收效甚微 。 比之下 ， 但 相 在利用 律的掌握 、 了解不足或认识偏差而产生失误 ， 以 务收费相关政策时 ， 可根据国内经济金 融热点 ， 经济金融信息、技术和人才等软因素为客户量 及 由于国内外对中间业务监管的法律法规的修 考虑 中间业务 的风险因素 ， 照国际惯 例 ， 参 制定 身定制提供高层次服务方面相当不足 ，可供选 改、 变动而造成的损失 。 出适合银行 中间业务发展的收费政策 ，对基本 也 择 的产品也较为有 限。而西方国家的情 况却大 ３ 商业银行 中间业务拓 展问题 的对策研 业务收费制定 弹性收费标准 ， 可考虑在经济 不相 同 ， 比如 ， 在美 国花旗银行 的中间业务 中 ， 究 发达和中间业务发展较好的城市先试点 ，待广 承诺 、 资信调查、 企业信用等级评估 、 资产评估 、 随着 国有商 业银行故该 进程 的加快 和金 大客户普遍接受 中间业务收费后 ，再向全国推 个人 财务 顾问、 远期外汇买卖 、 汇期 货 、 外 外汇 融市场全面对外开放时刻 的来临 ，如何进一步 广。 推进 中间业务发展正在成为各家银行和金融监 ３ ． 松金融 管制 ， ．４放 １ 实现混业经 营 ， 混业 期权等中间业务为其带来 了近 ８％的利润 。 ０ ２ ． ２中间业务 的服务手段和技 术水平落后 管部 门面临的迫切问题。面对竞争 日益激烈的 管理 西方 银行业 中间业务 的服务手 段科技化 国际金融市场 ， 国内商业银 行 ， 监管部 门 ， 银行 面对 日趋激烈 的市场竞 争和 客户需 求的 更积极的态度 ， 多样化 ， 银行的存贷业务 已失去传统优势 ， 难以 程度高 。以美洲银行 为例 ， 美洲银行 有 ４ 万个 业协会组织应 以更开阔的眼界 ， ５ 因此 ， 必须进行经营体 间接 自 动转账账户 ， 且有多种帐户服务 ， 置 下大力气抓管理 ， 其设 抓创新， 面推动 国有商业银 维系银行业的高效运转 。 全 从分业经 营走 向混业经营 。 国际上 从 的超级账户既方便 ， ， 灵活 又便于管理。相比之 行中间业务更快更好的发展 。商业银行中间业 制 的创新 ， 下 ，我国商业银行 的中间业务服务手段 相对落 务的拓展 主要应从管理层 面和技术层面两方面 来看 ，混业经营分 为全能银行制和金融控股集 后 ， 技化程度较低 ， 科 尽管 也建立了电子银行 ， 展 开 。 团两种模式 ， 全能银行制对法律环境 ， 监管部门 ３１管 理 层 面 ． 的监管水平 ，商业银行 的内控制度等有较高要 电子清算 中心等收付 和清算 系统 ，但系统覆盖 面有 限， 运行速度有待提高 。 ３１１提高对发展中间业务重要性的认识 求 ，而金融控股集 团模式能避免金融风险在集 ．． ２３中间业务发展环境差 ， ． 市场竞 争无序 发展 中间业务 的关键是提高认识 ， 将发展 团 内部 的传 递 ，可 操作 性 （ 下转 １ ２页） ５ １我 国商业银行 中间业务的发展现状 ， 近年来 ， 国商业银行 中间业务 已初具规 我 模。 通俗 的说 中间业务就是“ 收费业务” 在大部 ， 分情 况下也等 同于表外业务 。虽然我国商业银 行开展 中间业务的时间并不长 ， 近几年来 随 但 着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发 展对 金融产品需求的拉动 ，我国商业银行开始 重视中间业务 的发展。 据统计 ， ２ ０ 年底 ， 到 ０７ 我 国商业银行开展的中间业务 已经涉及到了九大 类（ 中国人 民银行颁布的《 商业银行 中间业 务管 理暂行规定》 中间业务分为九大类 ， 将 包括支付 结算类中间业务 ，银行卡业务 ，代理类 中间业 务。 担保类 中间业务 ， 承诺类 中间业务 ， ��
商业银行发展中间业务存在的问题及对策-最新范文
商业银行发展中间业务存在的问题及对策【摘要】文章在对我国商业银行大力发展中间业务的必要性进行论述的基础上,分析了存在的问题,并提出了发展我国商业银行中间业务的对策。
【关键词】商业银行;中间业务;高素质从业人员中间业务是指商业银行不直接运用或很少运用自身货币资金要素,依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势,以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项,提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。
新经济的发展为商业银行中间业务带来了极大的想象和发展空间,伴随着全球范围内金融自由化程度的不断加深和银行再造理论的广泛应用,中间业务已成为国际商业银行新的利润增长点和核心业务之一,是新兴的”朝阳”业务。
同时,由于中间业务对服务客户、联系客户及促进传统资产负债业务发展的重要作用,加之其较强的盈利能力,因此中间业务的发展水平已成为衡量商业银行综合实力和发展水平的重要标准。
一、商业银行发展中间业务的客观必要性2006年12月11日,中国加入WTO后的五年过渡期正式结束。
随着国务院正式颁布修订后的《外资银行管理条例》的正式实施,中国银行将从这天起,在地域、业务种类、客户对象等各方面对外资银行全面开放。
我国国有商业银行正面临着前所未有的压力和挑战。
随着我国社会主义市场经济体制的不断完善,银行传统存款利差收益所占的比重越来越小,银行传统的经营观念也越来越不能满足客户的金融需求。
因此,银行应该大力发展中间业务,以此来推动银行发展、增加银行经营效益的。
中间业务发展的规模越大,商业银行金融产品的市场占有率就越高,知名度就越响,市场竞争力就越强,所获得经营效益就越多,而且中间业务是连接传统业务与新兴业务的纽带,是完成金融产品营销链的基础,所以发展中间业务是适应社会经济、市场形态发展的客观必然。
大力发展中间业务是世界银行业的总体趋势,它对我国商业银行加快体制改革步伐、增强国际竞争力尤为重要。
在居民投资意识空前觉醒,银行储蓄发生”大搬家”,外资银行大举进军中间业务的现阶段,发展中间业务直接关系到银行能否持续发展。
我国商业银行中间业务的现状问题及对策发展研究
这些特征决定了商业银行不仅能开展中间业务，而且在利润最 大化的目标驱使下，愿意开展相关的中间业务。
二、我国商业银行中间业务概况 1.我国商业银行中间业务 根据央行《商业银行中间业务暂行规定》，将中间业务定义为： 不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。 我国从上世纪 80 年代起发展中间业务，最初由于受传统经营理念 的束缚和分业经营的限制，中间业务发展缓慢，存贷差依然是商业 银行的主要利润增长点，随着金融体制改革的不断深化，商业银行中国学术期刊Fra bibliotek集（2013）
目录 一、基础篇 商业银行中间业务分析.pdf 1 商业银行中间业务浅谈.pdf 2 对发展商业银行中间业务的认识.pdf 4 发展国有商业银行中间业务的思考.pdf 5 国内外商业银行中间业务比较分析.pdf 6 浅析我国商业银行中间业务创新的必要性及对策.pdf 11 浅析我国商业银行中间业务发展的必要性及现状.pdf 13 商业银行中间业务的中美比较.pdf 14 商业银行中间业务与资本市场互动关系研究.pdf 15 我国商业银行中间业务发展研究综述.pdf 21 二、问题现状对策篇 基层商业银行中间业务发展中存在的问题及对策.pdf 23 浅析我国商业银行中间业务的现状及不足.pdf 24 商业银行中间业务的现状及发展方向探讨.pdf 25 商业银行中间业务发展现状及前景分析.pdf 28 试述商业银行中间业务发展现状问题及对策研究.pdf 30 我国商业银行中间业务创新问题研究.pdf 31 我国商业银行中间业务的发展现状与策略分析.pdf 34 我国商业银行中间业务的现状问题及对策以交通银行为例.pdf 36
代表了一个商业银行规模的大小，那么提出我的论点：我国商业银 行中间业务的利润与资产存在正相关关系。 估计方程如下：
浅谈我国商业银行中间业务发展存在的问题及发展策略
特别是具有 自主知识产权 的产品与服务的创
新 ， 借 以拓宽 中间业 务收入 渠道 。 (三 ) 实施有效的市场营销策略， 注重
营销实效 。 市场营销作为连接产品与市场的 桥梁 ，在竞争 中显得特别重要 。 目前 ，各商业
银行对 中l司业务 ，无 论是营销 队伍建设 ，还是
宣 传费用 投 入 都存在 明显 不 足 。 由于银行 自
险防范意识明显增强 ， 实现 了 中间业 务依法
合规跨越发展 。
2 、
中间业务收入达 到一
定规模 。 2 0 0 8
年上 半年工 商银行 、
农业银行 、
深 发展 、
浦
发银行 光大银行 中信银行等几 家银行的
、
、
业绩预告显示 ， 各家银行都预计业 绩将 出现
大 幅增 长。 中间业 务收入 成为各家银行业绩
浅谈我国商业银行中间业 务
发展存在的问题 及 发展策略
周广 华 中国工 商银行洛 阳市分 行 4 7 1 0 0 0
【文 章 摘 要 】 本文从 我 国商业 银行中问业 务发展
现 状 入 手 ， 揭 示 商 业 银 行 中间 业 务 发展 中存 在 的 问题 ， 并 结 合 当前 的金 融 环 境 和 实 际 ， 提 出 了商 业 银 行 中间业 务发展 的对 策。
占有率 ， 以确保 中间业 务健康持续稳定协调
发展 。
(二 ) 强 化 中问业务创新和产 品开 发 。
我国商业 银行在产 品 服务上 同质化现象十 、
分 严重 。 作为未来银行 的业 务发展方 向， 中 问业务创利水平代表 了银行创造高附加值金
融产品 的能力 ， 为此 ， 我国商业 银行在发展 中间业 务的过程 中， 应着重 加强金 融创新 ，
我国中小城市商业银行中间业务发展策略研究
我国中小城市商业银行中间业务发展策略研究【摘要】伴随金融创新而出现的商业银行中间业务引起了各类商业银行的高度关注。
因为中间业务能较少地占用银行资本，不占用表内资产与负债，并且能带来丰厚的非利息收入、优化盈利结构，到目前为止它已经成为我国中小城市商业银行降低经营风险、拓宽现有市场、提高综合竞争能力的主要业务之一。
本文重点介绍了我国中小城市商业银行中间业务现状和问题，并提出相应的发展策略。
【关键词】中小城市；商业银行；发展策略研究城市商业银行是我国银行业的重要组成和特殊群体，它的前身是20世纪80年代设立的城市信用社。
20世纪90年代中期，因为城市信用社在发展过程中逐渐暴露出许多风险管理方面的问题，中央决定以城市信用社为基础，组建城市商业银行。
一、我国中小城市商业银行中间业务发展现状我国城市商业银行的中间业务发展起步较晚，1995年中国人民银行颁布的《商业银行法》真正标志着我国城市商业银行在法律上得到了认可，该法规定了我国城市商业银行所经营的中间业务的种类，包括外汇买卖、国内外结算、代收代付款项及代理保险业务等其他业务。
直到2001年，中国人民银行颁布的《商业银行中间业务暂行规定》才进一步规范和发展了我国城市商业银行的中间业务。
在此之前，城市商业银行业务主要是传统的资产负债业务，业务种类显得较单一，且70%-90%的业务收入都来自存贷之间的利差，存在着业务模式单一、提供给客户产品和服务少等弊端。
自从06年之后，国家对银行分业经营进行放松管理，中小城市商业银行不断创新其中间业务品种。
但总体而言，中间业务的品种还是较为简单、覆盖面也较为狭窄，所涵盖的领域主要包括代理基金、水费、电费、代发工资和科技含量较低的结算支付类产品。
而我国中小城市商业银行中间业务收入占银行全部收入的平均占比为20%，其中最低的不足10%，最高的为30%，而在西方发达国家的城市商业银行的中间业务收入占到了银行总收入的比重非常高，例如美国为38.4%。
我国商业银行中间业务问题及对策-文献综述-邓敏思
文献综述邓敏思08金融2班2080778自成立以来，中国邮政储蓄银行依托强大的邮政网络，其中间业务迅速发展，呈现出品种丰富、效用增强、规模扩大的趋势。
但与同业相比，其中间业务发展仍凸显产品研发滞后、业务收益不高、操作风险尚存等问题，我国邮储如何发展中间业务还缺乏一个可行的发展思路及系统的理论分析。
一、国内外发展现状（一）金融创新理论奥裔美籍经济学家熊彼特在1912年出版的《经济发展理论》一书中首次提出“创新理论”一词，他认为创新就是建立一种新的函数，即把一种从来没有过的生产要素和生产条件的新组合引入生产体系。
（二）规避型金融创新理论熊彼特的创新理论为日后金融创新和制度创新理论的发展奠定了基础。
凯恩（J•Kane）提出了规避型金融创新理论（Circumventive Innovation Theorem）。
所谓“规避创新”，就是经济主体为了回避各种金融规章和管制的控制而产生的一种创新行为。
（三）约束诱导型金融创新理论西尔柏（L•Silber）提出的约束诱导型金融创新理论（Constraint-induced Innovation Theorem）则主要是从供给角度来研究金融创新的。
西尔柏发现，一般地以利润最大化为首要经营目标的金融公司进行金融创新的积极性最高。
由此他得出结论，金融创新是金融企业为了寻求利润最大化，减轻外部对其产生的金融压制（约束）而采取的“自卫”行为，即“约束诱导”。
（四）交易成本创新理论希克斯和尼汉斯（J•Hicks，Niehans）的交易成本创新理论（Transaction Cost Innovation Theorem）从两个方面阐述了金融创新：1、降低交易成本是金融创新的首要动机，而交易成本的高低决定金融业务和金融工具是否具有实际意义。
2、金融创新是对科技进步导致交易成本降低的反应。
不断地降低交易成本就会刺激金融创新，改善金融服务；反之，金融创新的过程，就是不断降低交易成本的过程。
中小商业银行的中间业务现状及发展策略
中小商业银行的中间业务现状及发展策略【摘要】中小商业银行是我国金融体系中的重要组成部分，而中间业务作为其盈利的重要来源，具有重要的研究意义。
本文首先对中小商业银行中间业务的定义进行了阐述，然后对其现状进行了深入分析。
在此基础上，结合中小商业银行的发展特点和市场需求，提出了加强与企业客户合作和整合金融科技创新应用的发展策略建议。
总结出对中小商业银行中间业务发展的建议，并展望了未来的发展趋势。
本文旨在为中小商业银行提供有益的参考，帮助其更好地发展中间业务，实现可持续发展。
【关键词】中小商业银行、中间业务、现状分析、发展策略、合作、金融科技、创新应用、建议、未来发展、展望1. 引言1.1 背景介绍中小商业银行在中国经济发展中扮演着至关重要的角色。
随着中国经济的不断发展和金融市场的不断完善，中小商业银行的中间业务也逐渐成为其盈利的重要来源。
中小商业银行中间业务是指通过资金融通、信用融通、信息中介等方式，为客户提供各种金融服务的业务。
在当前金融市场竞争激烈的情况下，中小商业银行如何提升中间业务的效益和竞争力成为了摆在它们面前的重要课题。
随着经济全球化和科技进步的影响，中小商业银行中间业务面临着新的挑战和机遇。
如何更好地适应市场变化，拓展业务范围，提高服务质量，已成为中小商业银行中间业务发展中的核心问题。
加强与企业客户的合作，整合金融科技创新应用，也是中小商业银行发展中间业务的重要策略之一。
本文将对中小商业银行中间业务的现状进行分析，探讨中小商业银行中间业务的发展策略，并提出相关建议，旨在为中小商业银行提升中间业务的效益和竞争力提供参考。
1.2 研究意义中小商业银行在我国金融体系中扮演着重要的角色，其中间业务作为其盈利的重要来源，具有重要的研究意义。
通过研究中小商业银行中间业务的发展现状，可以帮助了解其在金融市场中的竞争情况，有助于提高中小商业银行的竞争力和盈利能力。
研究中小商业银行中间业务的发展策略，可以为中小商业银行的战略规划和经营管理提供参考，指导中小商业银行实现可持续发展。
关于我国商业银行中间业务发展策略的研究
量 、 收 益 回 报 的 业 务 ， 是 处 于 发 展 的 高 更
陕行 道 ” 。
存在较大差 距 ， 目前 大 多数 商 业 银 行 中 间 业 务贡 献 度 仅为 利 润 总 额 的２ ％左 右 。 为 ０ 作
业 务瓜 分 市场 ， 不 断 做 大 “ 糕 ” 因此 迫 并 蛋 ， 我 商业银行新 的利润增长 点 ， 力发 展中 间 大 于 内 外 部 双 重 竞 争 压 力 ， 国 商 业 银 行 势 业 务 已 经成 为 商 业 银 行 向综 合 金 融 服 务 转 必 将 加 快 中 间业 务 推 动 发 展 。
国 际大 型 银 行非 利 息 收 入 占 比至 少 为 ４ ％， ０
花 旗 银 行 该 占 比 甚 至 超 过 了 ７ ％。 在 我 ０ 而 国 ， 然 近 年 中 间 业 务 得 到 了 前 所 未 有 的 虽 快 速 扩 张 性 发 展 ， 与 大 型 国 外 银 行 尚 且 但
与 者 ， 参 与 国 际市 场 竞 争 ， 加 大 各 类 新 特 别 是 理 财 及 财 富 管 理 、 行 卡 、 资 银 为 也 银 投 外 电 现 型 业 务 拓 展 ， 不 断 开 辟 更 为 全 面 的 中 间 行 、 汇 、 子银 行 、 金 管 理 等 高 技 术 含 并 业务市场。 与此 同时 ， 内金 融 机 构 同 业 竞 国
２ 我国商业银行 中间业务发展趋 势
总 的 来 说 ， 间业 务 对 商 业银 行 的 综 中
理 发 行 兑 付 国债 、 理 保 险 、 理 住 房 公积 代 代 代 到代 理 银 １ 我国商业银行 发展 中间业务 的重要意 合 经 营 贡 献 度 在 持 续 提 高 ， 传 统 资 产 负 金 、 保 管 等 基 本 结 算 代 理 业 务 ， 与 义 债 业 务 交 叉 发 展 趋 势 明 显 ， 走 出 了一 条 基 、 保 、 且 银 银证 业 务 、 理 公 司 委 托 贷 款 、 代 代 与 传 统 业 务 相 比 ， 间 业 务 具 有 收 入 在 发 展 中谋 创新 ， 创 新 中 求 发 展 的 道 路 。 中 在 相 对 稳 定 、 本 较低 、 险 相 对 易管 理 等 优 ２． 中间 业务 与 银行 传 统 业务 互 动 式发 展 成 风 １
中国农业银行发展中间业务的问题研究
中国农业银行发展中间业务的问题研究在全球经济一体化和金融创新浪潮的带动下，商业银行发展中间业务大概兴起于二十世纪70年代。
为了适应金融市场体系的发展，通过一系列有效可行的方式来提高其市场的竞争力，如不断加快产品研发、服务质量和技术创新等方式以提高整体服务能力。
商业银行内、外部的经营环境的不断变化，在很大程度上带动了中间业务以及其他新兴业务的不断发展，以此同时，还给商业银行带来了多种利润来源。
到21世纪，伴有着经济一体化的趋势，利率市场化的进程不断加快，中间业务的发展和创新逐渐成为商业银行发展方向的主流。
国内银行业正在逐步重视中间业务发展的创新，因为它是目前国内商业银行新兴的利润增长点，可以提升银行的竞争力，而且还可以分散经营风险、优化资源配置。
但是，与西方主流商业银行对照，我国的商业银行中间业务的发展不仅仅在规模方面，在质量方面以及其他方面也存在着很大差距。
本文将我国的农业银行在中间业务方面的创新发展当做研究对象，以商业银行中间业务创新发展的制约因素为出发点，指出了中国农业银行在发展中间业务的过程中所遇到的问题，着重对当前中国农业银行中间业务经营现状与问题进行深入剖析，提出了促进中国农业银行中间业务创新发展的有效途径。
Intermediate business of commercial banks rose in the 1970s of financial liberalization and financial innovation wave．With the increasingly fierce competition in the financial market, commercial Banks through constant speed up the products, services and technology innovation way to enhance the comprehensive service ability. The environmental change causes the development of the intermediate business and diversification of profi With the globalization of finance，integration of economy and reformation of interest rate liberation，innovation of intermediate business has become a very important development strategy ．Innovation products of intermediate business have become new sources of profits ．More and more Chinese banks pay attention to the innovation of it ．It is helpful to improve the profits ，optimize the resource distribution，decrease the management risks and improve the competitiveness of banks eventually．Compared with commercial banks of the western，the intermediate business of our country have a lot problems in dimension and quality．Based on the innovation and development of intermediate business of Agricultural Bank of China as the research object, from the restrictive factors of commercial bank middle business development ，study the problems existing in the intermediary business ，focus on the present situation and existing problems of Agricultural Bank of China in-depth analysis ，put forward to promote the development of intermediate business innovation of Agricultural Bank of China theeffective ways and methods.引言随着全球金融市场的变化、竞争的日益加剧和改革的不断深入，商业银行的中间业务应运而生，近年来，中间业务在银行业务体系中的重要性节节攀升；商业银行的中间业务凭借其所需的投资少，获得的收益较大，而且风险较小以及创新型的适应能力较强等特点，逐渐成为了了现代商业银行中的的三大支柱业务之一，成为了商业银行的重要收入来源。
我国商业银行中间业务发展存在问题及对策研究
宋彦超 （ 东 展 行 分 广 发 银 郑州 行）
摘要 ： 商业 银行 中问业务 经营成 本低、 风险小、 收益 高， 因而得 到迅 速发 进” 激励模 式， 各产品的激励政策缺 乏协调统一。由于对产品发展的 展。伴随着我国金融体 系的完善与全球金融一体化进程的进一步加 快， 我国 周期性特点认识不足， 激励政策缺乏连续性和差异性 只重视对中间 商业银行面临的竞争将空前剧 烈， 因而大力发展中间业务是我国商 业银 行的 业 务 产 品销 售 人 员 的激 励 ， 对 中 间 业 务 产 品 创 新 、 潜 、 而 挖 内部 管理 必然选择。通过对我国商业银行 中间业务存在问题进行分析 ， 针对 性地提 出 等 中后 台人 员 正 向激 励 明显 不 足 ，造 成 了中 间 业 务 的相 关 内部 管理 了发展我 国商业银行中间业务 的对策。 人 员 只 愿 单 纯 地按 制度 办 事 ， 以减 少 违规 的惩 罚 ， 而不 愿 意 通 过 主动 关键词 ： 商业银行 中间业务产 出效率。 ２４ 风险管理机制建设相对不足 中间业务是低风险业务 ， ． 但不 我 国金融体 系改革以来 ，商业银行中间业务步入 了快速发展 的 是零风险业务 ， 我国商业银行风 险管理机制建设存在的主要不足 ： 一 阶段 。特别是 ２ ０ ０ ８年全球性金融危机爆发 以来 ， 由于 中央银行连续 是 对 商 业 银 行 表 内业 务 的衍 生 产 品 ， 贷款 承 诺 、 如 备用 信 用 证 、 币 货 降息， 存贷利差逐步 缩小， 使商 业银 行竞争意识、 盈利意识与风险 防 互 换 、 利 率互 换 等 或有 资 产 信 用 风 险 和 市场 风 险 的研 究 和 机制 防范 范意识 日益加强， 服务功 能也完善起来 ， 发展 中间业务 已成 为银行业 还 弱 于表 内 资产 的管 理 。 二 是 银 行缺 少 自身 作 为 中介 产 品代 理 可 能 竞争 的焦 点 。 信用风险等防范机 制， 缺乏必要的手段和 我 国 加 入世 界 贸 易 组 织 后 ， 济 、 融 与 世 界 各 国 之 间 实现 大 融 造成信誉 损失的关联风险、 经 金 机制对接 受产品的客户进行筛选甄别等。三是操作风险防范机制还 合， 形成 一 体 化 。 现今 我 国各 家 商 业 银 行均 得 到 新 的发 展 ， 不仅 在 传
推动我国商业银行中间业务发展的对策研究
露 茎 薹 悬
麟
杜
［ 摘
柏 对外 经济 贸易大学
要】中间业务是 国际上各商业银行近 年来利 润的新增长点 ，而我 国的商业银行 与国外银行相比还存 在着一 定的差 中间业务 发展现状 原 因 对 策
距 。本文分析 了我国商业银行 中间业务发展 的现状 ， 透析 了存在 的问题 ， 并提 出 了相应的建议。
的人 力 、物 力 和财 力开 办 的代 收 代 付 、 邮 寄 对 账 单 ．代 发 工 资 、
银 行 转账 和 一 卡通 等业 务 大 都 不 收 费 投 入 得 不 到 应 有 的产 出 。 生工 具 类 在 我 国 才 刚 刚起 步 。 二 、我 国 商业 银 行 中 间业 务发 展 缓 慢 的 原 因
三 、推 动 我 国商 业 银 行 中 间业 务 发 展 的 对 策 我 们 应 立 足 于 我 国经 济 、金 融 发 展 水 平 ，借鉴 国际 上 中间业
作 为银 行 业 务 的 主 要 支柱 认 识 不 足 。 再 加 上我 国消 费 者 的 长期 消 务 发 展 的最 佳 实践 结 合 自身特 点 逐 步 探 索 出一 套 符 合 我 国 国
术 支持 等 对 中间 业 务 的开 展 都 具 有 较 大 的影 响。 而我 国的 商 业银 重 。
行缺 乏 高效 、快 捷 的结 算 支付 系 统 ，缺 乏 健全 、科 学 的核 算体 系 （ ） 变经 营理 念 。彻 底 转变 旧 的经 营理念 ，高度 重视 发 展 中 ２转 缺 乏完 善 的管 理 信 息 系统 ，部 分 资 源 浪 费严 重 给 中间 业 务 的 经 间业 务 ，确 立资 产 业 务 负债 业 务 与 中间 业 务 并驾 齐 驱 的经 营 理 营 与 发展 带 来 较 大 的 负 面 影 响 。 念 。只 要 政 策允 许 、市 场 需 要 、对 银 行 发 展 有 利 我 们 就 要积 极
西部地区商业银行中间业务发展问题研究
二、 西部地 区商业银行中间业务的发展 策略
１ ． 把握发展趋 势， 变经营观念。 转 要摒弃 中间业务是 副营
业 务的思想 ， 确立 中间业务的主营地位。 应大力促进 中间业务
行 对开发市场有一种依 赖性 ， 西部地区的商业银行更 是缺乏
利用 区域产业优 势及 国家优惠政 策 ，迅速发展 中间业务 ， 以 此来稳定优质客户 ， 增加利润来源 ， 强化 自身竞争力。
一
商业银行 无序竞争的情况 比较严重 ，中间业务在某种程度上 已成为商业银行抢 占客户市场 的工具 。 尽管 《 商业 银行 收费 管理办法 》已经出台 ， 但其实际操作性不强 ， 收费没有相应 且
资产业务和负债业务来说 ，中间业 务存在更 主动的投资性需 求 ，因此居民收入水平偏低也是造 成西部地 区商业银行中间
业务发展缓慢 的原因之一。
３无序竞争依然存 在 ， ． 导致收 费不合理 。 目前 ， 西部地 区
区， 商业 银行 的中间业务 发展还处 于相对 落后 的状 态 。 面对 国内外 同业 的竞 争 ， 部地 区商业银行 的当务 之急是要充分 西
加大对中间业务 的宣 传力度 ， 及时转变政府 、 和群众 “ 企业 金
融服务免费 ”的观 念 ， 正确引导广 大客户认识 中间业务 收费 的必要性 ， 逐步制定银行 收费标准 ， 向市场定价机制过渡。 并
之间相互 推诿责任 ， 碍银行 整体经 营业务 的开展 。 种产 妨 一 品若 只有 管理部 门了解 ， 而其 他部 门对其特 点 、 目标 客户等 情况知之甚 少 ， 会限制该 产品的规模化 和发展潜力 。 ２中间业务 收入额 占营业收入 的 比例偏低 。 ． 衡量 商业银
推动我国商业银行中间业务发展的对策研究
较少 ，仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。投入大量的人力、物力和财力仅开办代收代付、邮寄 对账单 、代发工资、银行转账和一卡通等业务 ，并且大都不收费 ，投入得不到应有的产出。技术含量高的 资信调查、资产评估、个人理财和期货期权以及衍生工具类在我国才刚刚起步 ， Ｌ有的基本没有开展。我 ２
（）从业人员匮乏。国内高素质的中间业务从业人员不多，这已成为我国银行业不能开展高技术含量 ４ 业 务 的 “ 颈” 瓶 。中 间业务需 要从业 人员 不仅 知识 面宽 ，而且 综合 能 力强 。长 期 的经 营理 念 的落 后 ，使 我 国 的商业银 行既无 储备 中间业务人 才 的意识 ，也无培 养 中间业务 的阵地 。
２ ．市场 开拓乏 力
由于经营理念落后，又缺乏实战经验，导致各商业银行市场营销 、开发力度不足 ，造成中间业务低层 次 的无序竞 争 ，使 中间业务 不能 步人 良性循环 。 目前 ，我 国加 人 Ｗ Ｏ，大 批外 资银 行 涌 人我 国金融 市 场 ， Ｔ 而 国外 商业 银行 的 中间业 务发展 已相 当成熟 ，加之外 资银行 刚步 人 中国市场 ，由于营业 网点 、人 才等 因素 的 限制 ，会 将 中间业 务 的发 展作 为 “ 切人点 ” ，逐步 扩 大他们 的经 营范 围和 品种 。面对 外 资银 行 强 大 的优 势 和冲击 ，中国人 民银行颁 布 的 《 理办法 》 管 ，已从 管 理制 度上 为 我 国商业 银行 提供 了 政策 法律 依 据 。外
王 晓 光
（ 春 大学 经 济 学 院 ，长 春 １０ ２ ） 长 ３０ ２
凰蛔 碲
摘
要 ：中间业务是 国际上各 商业银行近年来利润的新增 长点 ，而我 国的商业银 行却存在 巨大差距。解
商业银行中间业务发展问题及建议
国际金融市场中逐渐利率市场化的趋势，使得传统存贷业务受到挤压，西方商业银行为了开辟新的利益市场便大力拓展中间业务，并进行不断地改进与创新，促进了其经济的发展。
随着互联网科技和高新技术的不断升级，我国金融市场也在不断变革和逐步完善中，越来越多的新兴科技公司涌入金融市场中寻求新的业务发展，商业银行面临着巨大的挑战，如果仅依赖传统的资产负债业务，商业银行很难在金融市场的竞争中冲出重围。
当下市场的激烈竞争，不仅带给商业银行挑战，也带来了新的机遇。
商业银行应依托当下发展势头迅猛的金融科学技术，着重发力于中间业务板块，是其成为商业银行发展的重要效益增长点，从而拓展新的发展空间，实现经营模式转型。
一、中间业务基本内容国外对于中间业务的理解及定义主要源自于巴塞尔协议，该协议将中间业务表述为表外业务，同时将其又分为狭义的表外业务和广义的表外业务。
狭义的中间业务是指不在资产负债表反映，不涉及资产负债表内金额的变动，但在一定条件下会转变为资产和负债业务的或有资产、或有负债的业务。
广义的中间业务则是指包括所有不在资产负债表中反映的一切业务。
根据2001年中国人民银行发布实施的《商业银行中间业务暂行规定》中的第三条规定：“不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。
”由此可以看出，我国商业银行中间业务收入的主体为非利息收入，基本上等同于中间业务的广义定义。
根据对国内外理论界对商业银行中间业务定义的阐述，可以从国际上和国内角度两个方面对商业银行中间业务进行分类。
国际上，即按照巴塞尔委员会的定义，从商业银行中间业务风险角度进行分类，分为金融服务类中间业务和或有项目中间业务。
金融服务类包括与贷款有关的服务、信托与咨询服务、经纪人/代理人服务、支付服务及进出口服务等，或有项目中间业务包括贷款承诺业务、担保业务、金融衍生业务及投资银行业务等。
而在国内，则是按中国人民银行关于落实《商业银行中间业务暂行规定》有关问题的通知的规定分类，主要是根据中间业务的功能和性质分为传统类和新兴类，传统类包括支付结算类中间业务、银行卡业务及代理类中间业务等，新兴类则包括担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务、基金托管业务和咨询顾问类业务等。
商业银行中间业务的问题与对策研究
代 商业 银 行 三 大 支柱 业 务 之 一 。 分 析 了 商 业银 行 发 展 中 间 业 务 所 具 有 的 相 对 优 势 和 问题 ， ｒ ｔ ｉ 银 行 发 展 中 －ｒ￣业 ｏ ＂ 间 业务 提 出 了对 策 与 建 议 。 关 键 词 商业 银 行 中间 业 务 中 图分 类 号 Ｆ３． ８ ０３ ３ 现状 对 策 与 建议 Ａ
２ 银 行 中 间 业 务 发 展 的 优 势 分 析
２１ 政 策保 护 ．
以方 便 地 利 用 各 种 客 户 信 息 ，针 对 中 国 市 来 经 营 ．大 多 数 银 行 发 展 中 间同消 费 主 体 ，设 计 符 合 监 管 政 策 许 利 润 最 大 化 为 目标 ． 是 作 为 吸 收 存 款 、 引 客 户 的 一 种 手 段 。 因此 未 能从 战 略 高 度 将 其 作 为 商 业 银 行 发 展 的必 然选 择 。 中 间
加 大 ，发 展 中间 业 务 成 了 我 国 商 业 银 行 一 业 较 为 真 实 的 资信 信 息 。 时 ， 同 对本 土市 场 过 来促 进 了 中 间 业务 的 迅 速 发 展 。我 国商 项 紧迫 而 重 要 的 任 务 。 环 境 和 消 费 文 化 的 深 度 把 握 ，也 使 得 商 业 业 银 行 长 期 对 中 间 业 务 的 发 展 普 遍 认 识 不 银 行 的个 人 客 户 忠 诚 度 较 高 ．商 业 银 行 可 足 ．没 有 当作 一 项 主 业 和 新 的利 润 增 长点
融 管 制 的放 松 和竞 争 的加 剧 ，中 间 业 务 发 ２３ 信 息 渠道 ．
如基于保险 、 基金 等产 品 的 创 新 ． 于 分 业 由
限制也不能实现 。
展 取得 了惊 人 的 成就 ．其 发展 趋 势 主要 体
我国商业银行发展中间业务的现状及对策
我国商业银行发展中间业务的现状及对策一、引言随着全球金融市场的快速发展，商业银行的中间业务已经成为其收入的重要来源。
这些业务，主要包括支付结算、委托代理、咨询评估、保险信托等，不仅风险相对较低，而且具有稳定的收入和较低的成本。
然而，当前我国商业银行在中间业务发展上还存在一些问题，下面将对其进行分析并提出相应的对策。
二、我国商业银行中间业务发展现状近年来，我国商业银行的中间业务虽然有所发展，但总体来说还处于较低水平。
这主要表现在以下几个方面：1、中间业务收入占比较低：我国商业银行的中间业务收入普遍较低，大部分收入仍来自传统的存贷业务。
2、中间业务品种单一：我国商业银行的中间业务主要集中在一些传统的低附加值业务上，如支付结算、委托代理等，而高附加值的咨询、保险信托等业务占比相对较低。
3、创新能力不足：我国商业银行在中间业务方面的创新能力普遍不足，缺乏对市场需求的深入理解和把握，导致产品同质化严重。
4、缺乏专业人才：中间业务需要具备丰富的专业知识和技能的人才来支撑，而我国商业银行在这方面的人才储备相对不足。
三、对策建议针对以上问题，提出以下对策建议：1、提高认识，加大投入：商业银行应充分认识到中间业务的重要性，加大对中间业务的投入力度。
这包括人力、物力、财力等方面的投入，以及制定相应的战略规划和管理制度。
2、创新产品和服务：商业银行应加强对市场需求的了解和分析，针对不同客户的需求，开发具有差异化的中间业务产品和服务。
同时，还要注重提高产品的质量和效率，提升客户满意度。
3、加强人才培养：商业银行应加强对中间业务人才的培养和引进。
通过建立完善的人才培养机制和激励机制，吸引更多的优秀人才加入到中间业务领域中来。
同时，还要注重对员工的培训和提升，提高员工的专业素质和服务能力。
4、加强风险管理：商业银行在开展中间业务时，应注重风险管理。
通过建立完善的风险管理制度和内部控制机制，确保中间业务的风险可控和可承受。
同时，还要注重对客户信息的保护和管理，确保客户信息安全和合规。
我国商业银行发展中间业务问题以建行为例
摘要随着外资银行在我国业务经营地域和范围的不断扩大，中国建设银行面临新的竞争压力。
外资银行与中国建设银行展开竞争的焦点将主要集中在中间业务。
我国建设银行应及时转变观念，把发展中间业务作为当前乃至今后改善经营结构，提高盈利水平，增强竞争力的主攻方向。
本文共分为四章。
第一章主要介绍了本文的研究背景、研究目的和意义、研究思路和方法、论文结构;第二章中国建设银行中间业务发展的战略意义;第三章分析了中国建设银行中间业务存在现状及问题，在分析中发现我国商业银行的中间业务存在的主要问题;第四章探讨了发展我国商业银行中间业务的主要措施，并给出我国商业银行中间业务发展的政策建议。
关键词：商业银行；银行业务；中间业务；发展措施；目录一前言 (1)（一）本文研究背景 (1)（二）国内外研究现状 (1)1业务内容比较 (1)2业务发达程度比较 (2)3服务技术与设施比较 (2)（三）研究目的和意义 (3)二中国建设银行中间业务发展的战略意义 (4)（一）有利于促进中国建设银行加快经营转型 (4)（二）有利于提高中国建设银行的盈利能力 (4)（三）有利于提升中国建设银行的公众形象 (4)（四）有利于分散中国建设银行的经营风险 (4)（五）有利于促进传统业务的发展 (5)三中国建设银行中间业务存在现状及问题 (6)（一）我国建设银行中间业务现状 (6)(二)我国建设银行中间业务存在问题 (6)1经营理念的偏差 (6)2低水平的同质化竞争 (7)3产品与需求错位 (8)4机制落后和缺乏人才 (8)四发展我国商业银行中间业务的主要措施 (10)（一）确立发展中间业务战略观念 (10)（二）建立科学的组织管理体系 (10)（三）搞好产品开发和市场营销 (10)（四）正确处理好三个关系 (11)（五）加快电子化建设与人才培养 (11)（六）切实防范各类风险 (11)结论 (12)后记 (13)参考文献 (14)一、前言（一）本文研究背景中间业务作为是建设银行三大支柱业务之一，日益成为我国建设银行创利的重要来源和经营转型的重点。
我国商业银行中间业务发展中存在的问题及对策研究
目录摘要 (2)Abstract (3)1 绪论 (4)1.1 研究背景及意义 (4)1.1.1 研究背景 (4)1.1.2 研究意义 (4)1.2 研究内容和研究结构 (5)1.2.1 研究内容 (5)1.2.2 文章结构 (5)1.3 研究方法及创新点 (6)1.3.1 研究方法 (6)1.3.2 创新点 (6)2 商业银行中间业务概述 (6)2.1 商业银行中间业务的定义、分类及特点 (6)2.1.1 商业银行中间业务的定义 (6)2.1.2 商业银行中间业务的分类 (6)2.1.3 商业银行中间业务的特点 (7)2.2 商业银行中间业务发展意义 (7)2.2.1 商业银行中间业务发展意义 (7)3 我国商业银行中间业务发展存在的问题 (8)3.1 研究状况综述 (8)3.1.1 国内研究状况综述 (8)3.1.2 国外研究状况综述 (9)3.1.3 研究状况评述 (10)3.2 我国商业银行中间业务发展存在的问题 (10)3.2.1 我国商业银行中间业务发展存在的问题 (10)4 我国商业银行中间业务发展策略----以中国农业银行为例 (12)4.1 加强监管，优化部门 (12)4.2 加大产品创新研发力度 (12)4.3 树立长期可持续发展的战略目标 (13)4.4 建立多层次的风险防控体系 (14)4.5 加快中间业务复合型人才的培养 (14)4.6 拓宽中间业务产品的服务领域 (14)结语 (15)参考文献 (15)致谢............................................................................................................. 错误!未定义书签。
我国商业银行中间业务发展中存在的问题及对策摘要由于世界各国在金融经济方面的开放程度逐渐提高，进一步促进了金融制度的创新与完善。
虽然近些年我国的银行业取得了不错的发展，但在过程中也存在较多的不足与缺陷，尤其是中间业务环节。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
商业银行中间业务发展问题及战略研究摘要:我国商业银行中间业务起步晚,收入比重低,品种少,创新能力不足,服务收费不合理。
加入WTO后,中外银行的激烈竞争促使我国商业银行在发展中间业务上必须尽快提高认识,完善组织管理,强化产品开发,实施有效市场营销,优化服务手段,完善人才培养机制,调整收费标准,防范市场风险。
一、我国商业银行中间业务发展现状及存在的问题(一)我国商业银行中间业务现状近几年,国内银行业的竞争日趋激烈,传统的商业银行业务所能带来的利润越来越小,为寻求和扩大盈利空间,各商业银行将目光投向了中间业务。
据了解,我国四大银行2002年中间业务占其全部收益比重分别为:中国银行约17%、中国建设银行约8%、中国工商银行约5%、中国农业银行约4%。
但因我国银行中间业务起步较晚,发展不快,不仅业务量占总收入的比重偏低,而且品种较少,仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。
而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类在我国才刚刚起步,有的基本没有开展。
目前,我国各商业银行已经开展的中间业务大约有260余个品种,但是,其中有相当一部分是不收费的,例如邮寄对帐单、代发工资、银证转帐等业务都不收费。
(二)我国商业银行中间业务发展存在的问题与西方商业银行发达的中间业务相比,我国银行中间业务无论在规模还是质量等方面都存在许多问题,主要体现在: 1.绝对收入额及其占营业收入的比例偏低表12001年四大国有商业银行中间业务收入比较单位:亿元───────────────────────────────工商银行农业银行中国银行建设银行合计───────────────────────────────中间业务26.16 9.6652.4632.28120.56收入营业收入746.6496.57403.59595.312242.07净额中间业务净收入占 3.5 1.9513 5.42 5.38比例───────────────────────────────注:中国银行中间业务净收入中其他营业收支净额(含汇兑损益)为25.2亿元,建设银行其他营业收支净额(含汇兑损益)为3.2亿元。
从表1中看出,除中国银行因历史原因外汇业务收入较大导致其中间业务的业务收入占比例达13%外,其他几大银行所占比例均较小。
据了解,德国商业银行60%以上的收入来自中间业务,美国花旗银行等20家大银行的中间业务占比在70%以上,英国最大的商业银行巴莱克银行中间业务的利润弥补全部支出的73%,香港银行非利息收入占总收入的比例为22%。
然而,我国四大国有商业银行中间业务平均收益比重不超过10%。
2.对传统类中间业务依赖较大,创新能力不足表2我国某国有商业银行2001年中间业务收入占比表────────────────────────────────────────总计结算类代理类担保类银行卡类房产金融────────────────────────────────────────收入占比(%)100 24.7614.1 2.9712.23 3.81────────────────────────────────────────────────────────────────────委托贷款咨询基金其他────────────────────────────收入占比(%)15.51 5.37 1.220.05────────────────────────────从表2中可看出,传统的结算、代理业务收入占比约40%,咨询、基金类业务仅占约6%。
而国外银行与我国银行的收入构成明显不同,见表3表3大通银行1999年非利差收入────────────────────────────────────────总计投资银行收入交易收入证券销售收入私有权益────────────────────────────────────────收入(亿元)8022 11361938312831收入占比(%)100 14.624.16 3.8910.36────────────────────────────────────────────────────────────────────────信托托管投资管理其他服务收入其他收入────────────────────────────────收入(亿元)13.71983515收入占比(%)16.2924.72 6.42────────────────────────────────可见,国外银行中间业务收入主要来源于知识含量较高的对外投资业和投资管理业务,而且分布均匀,来源广泛,对某一类业务的依赖性小。
虽然在我国有分业的客观因素,但我国中间业务的层次性较低的实际状况也很明显。
3.中间业务的服务收费不合理首先表现在服务收费价格的严重偏低。
以中国人民银行总行1997年12月31日颁布的《支付结算办法》中的有关结算收费为例:表4商业银行结算收费标准单位:元──────────────────────────────────银行银行承托收承付本票单位主服务项目汇兑汇票兑汇票委托收款支票动查询──────────────────────────────────手续费金额按票面金 1.00 O.50 1.00O.60O.50(每笔)额的0.5%──────────────────────────────────────────────────────────────────未在银行开户的个人汇款和办理银行汇票符合规定的汇票服务项目─────────退汇本票支票挂失<5000≥5000────────────────────────────────手续费金额票面金额1%500.5票面金额的1%(每笔)────────────────────────────────这一标准严重偏低,一笔业务的手续费收入甚至抵不上银行因此而付出的相关费用。
显然,收费只是象征性的,不能从中体现出银行经营服务的性质。
另外,其他一些银行的中间业务没有明确的定价,或者是缺乏行业性的统一规定。
二、商业银行发展中间业务的战略性措施(一)提高对发展中间业务重要性的认识长期以来,我国商业银行奉行传统的经营理念,对发展中间业务的认识不足。
这也是与我国利率由人民银行统一制定、利差幅度较大相统一的。
根据2003年5月我国商业银行的挂牌利率看:一年期的存款利率是 1.98%,而一年期的贷款利率为 5.31%,利差达3.33%。
加上银行吸收的存款有相当一部分为活期存款,其综合利率水平更低,利差也就更大。
有了存款,不论是发放贷款还是上存人民银行,就有利润,这就形成了我国银行业普遍存在追求资产规模、以存款立行的经营思想。
而发展中间业务,其收益不明显、不直接,造成了基层行对发展中间业务的自我激励不足。
近来各家商业银行虽然对中间业务越来越重视,但在经营理念和观念上始终重视传统的存、贷业务,对未来中间业务的发展市场和在商业银行经营中的战略地位及经济效益性认识不够充分,仍然把中间业务作为商业银行经营辅助性产品让其自然发展,以至中间业务缺乏内在的发展动力,缺乏整体性及规模性市场营销,影响了商业银行中间业务的良性发展。
认识是行动的先导,提高认识要贯穿于中间业务发展的整个过程。
实现“十个转变”,即在经营理念上从专业银行向现代银行转变;在经营目标上从间接创收向直接和间接创收并重转变;在经营意识上从“副业”向“主业”转变;经营模式上由“一元化”向“多元化”转变;在经营品种上从传统产品向新兴产品转变;在经营手段上从科技含量低、单一化向高技术、多样化转变;在服务策略上从低效向高效转变;在经营态度上由被动服务向主动服务转变;在经营机制上从僵化向灵活方式转变;在经营作风上从“以自我为中心”向“以客户为中心”转变。
通过上述转变,进一步提高对发展中间业务重要性和紧迫性的认识,最终在措施和行动上推动中间业务的健康、快速发展。
(二)完善中间业务的组织管理体系目前国有独资商业银行中间业务品种都是由总行统一推出,逐级授权办理,基层行没有专门机构主动地研究市场和客户需求,对上级银行推广的中间业务,只强调一个“有”字,零散地分布在对公信贷、个人信贷、国际业务、会计等不同的职能部门。
开展业务存在自发性、随机性特点,各职能部门往往只能各自开发、自成体系,不同业务之间难以衔接,缺乏对中间业务统一的规划和管理,在一定程度上使中间业务的管理缺乏统一性、连贯性以及业务推动的有效性。
因此,必须尽快完善中间业务的组织管理体系。
在中间业务的拓展上,要以效益为中心,全面整合中间业务,制定统一的鉴定、核算和综合效益评价体系。
首先,各商业银行建立统一规范的核算体制,完善各商业银行会计核算科目,保证中间业务核算的真实和完整。
其次,建立中间业务初级核算系统,充分发挥财务管理作用。
第三,督促商业银行健全内部经营机制,各商业银行可考虑改变传统业务部门的职能,新成立一个综合业务部门来统一筹划、协调发展、规范管理各项中间业务。
第四,建立健全内部控制制度,加强内部控制,保证制度落到实处,确保中间业务得到有效管理和规范发展。
第五,加强对客户的信用调查和信用评估,在央行确定的分类指导费率范围内,商业银行费率要与客户的信用等级和业务风险系统相联系,避免企业经营风险的转嫁,降低信用风险,增加经营效益。
(三)强化中间业务产品开发我国商业银行中间业务品种单调,创新能力亟待提高,在推行中间业务产品创新的过程中,应注重我国的实际情况,面向广大客户的需要,具体可朝以下几方面努力: 1.咨询业务。
银行的咨询业务范围极为广泛,随着改革开放的不断深化,我国企业参与国际经济项目的投标、合作、建设和生产销售的机会愈来愈多。
国有商业银行应抓住机遇大力拓展咨询业务,以保证有竞争力的国内优秀企业不会因信息滞后或缺少国内银行为其提供信用担保、信用签证等原因而错失良机,为国有企业积极参与国际竞争提供帮助。
2.信息咨询业务。
开办信息咨询业务涉及的内容广泛。
其中,商业银行应着重发展以下几方面的信息咨询业务。
(1)有偿提供可对外公开的金融情报,为客户提供国内外市场动态、外汇、人民币价格走势、信息数据及金融市场方面的服务。
(2)开展咨询和市场调查,对企业资信进行评估,对国内外市场动态、贸易政策、关税等进行调研活动。