我国商业银行个人理财业务
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解决策略：建立更为强大和先进的计算机和网络 技术平台。
我国商业银行个人理财业务
我国商业银行个人理财业务启示
1、创造良好的外部环境。
国家应放宽对金融业的政策限制，为个人理财业 务 创造更合理的制度前提；
银行也不要因为分业经营的限制，就把思路局限 住。
我国商业银行个人理财业务
我国商业银行个人理财业务启示
我国商业银行个人理财业务
个人理财业务的发展史
起初：个人金融业务仅涉及储蓄、代收代付等简单 业务。 上个世纪90年代中期：我国的个人理财业务兴起。 1995年：招商银行首先在国内推出集本外币、定活 期存款集中管理及代理收付功能为一体的——“一 卡通”，成为国内第一家拥有个人理财产品的银行。 之后：中信实业银行、工行、建行、农行等国内知 名银行也相继推出了自己的个人理财产品。 进入新世纪：个人理财业务又有了新的发展,出现了 “一站式”理财服务，“一对一”理财顾问、理财 规划等专业理财服务。
解决策略：积极准备从分业经营向混业经营转变。
我国商业银行个人理财业务
2、商业银行个人理财服务门槛设置过高
我国商业银行几乎都设定了20万元人民币或5万美元 的底线个人理财服务的起点，对VIP客户的要求则 更高。真正需要理财的是那些持款额度在一二十万 的中小客户。这部分中小客户对银行的个人理财服 务抱有极大期望，但银行却将他们拒之门外。
加强与客户的联系与交流，针对不同层次的客户提 供适合他们需求的金融产品和服务，使银行服务 由统一化、大众化向层次化、个性化转变。
我国商业银行个人理财业务
我国商业银行个人理财业务启示
4 、加快理财产品的创新。
不要一味地模仿别人，要充分体现本行的智慧， 优势，要做好市场的调研，做到他无我有、 他有我新、他新我优；产品适用才有客户、 有市场，也才能给银行带来利润。
我国商业银行个人理财业务
中国工商银行个人理财业务
1、 基智定投 2、“汇市通”外汇买卖 3、“利添利”账户理财业务 4、 理财规划
我国商业银行个人理财业务
中国建设银行个人理财业务
• 利得盈 • 汇得盈/QUANTO • 韩元详情 • 大丰收详情 • 代理理财产品
我国商业银行个人理财业务
中国农业银行个人理财业务
我国商业银行个人理财业务
个人理财业务分类
按照管理运作方式不同，商业银行个人理财业务 可以分为以下两类： 1．理财顾问服务 2．综合理财服务
我国商业银行个人理财业务
按照客户对象不同，综合理财业务分为
(1)私人银行业务——向富人及其家庭提供的系统 理财业务，针对高净值客户。 (2)理财计划——商业银行在对潜在目标客户群分 析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计 并销售的资金投资和管理计划。
• “本利丰”人民币理财产品(热销产品) • “安心得利”理财产品 • “安心快线”理财产品 • “汇利丰”本外币结构性存款理财产品 • 境外宝 • 代理推广证券公司集合资产管理计划 • 个人综合理财服务 • 个人理财顾问服务 • “传世之宝”兔年生肖金条（新产品）
我国商业银行个人理财业务
嘉兴银行个人理财业务
我国商业银行个人理财业务
我国商业银行个人理财发展 存在问题及解决策略
我国商业银行个人理财业务
1、分业体制限制理财业务的发展
在国内，由于目前实行分业经营，金融业内按产业分立 为不同的金融产业和金融市场,由专门金融机构经营。而 真正的个人理财，如在美国，指的是每个人只要将自己 的财产规模、生活质量、预期目标和风险承受能力告诉 银行，对方就能为你量身定制理财方案，还代理操作， 并不断修正。
我国商业银行个人理财 业务
2020/11/18
我国商业银行个人理财业务
麦肯锡公司在对2020 年银行业预测时指出， “今后20年最具吸引 力的将是理财”。
我国商业银行个人理财业务
个人理财业务的概念
个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识， 专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据 客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的 财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专 业化服务活动。
• 解决策略：细分客户市场；加强品牌建设， 提供差异性、个性化服务。
我国商业银行个人理财业务
2、商业银行个人理财服务门槛设置过高
金融机构
理财 品牌
品牌 管理
中国银行
中银 理财
总行
管理机构
客户进入门槛
目前全国理财中心 数量分布
50万人民币/同
/
等外币/交易量 超过100家 达要求/尊贵人 理财中心
2、培养引进高素质人才。
银行应着力引进一批既掌握银行的基本业务， 熟悉外汇、基金、证券、期货和保险业务又 懂得营销技巧，通晓客户心理的高素质理财 人才。打造一支拉得出、打得响、忠诚敬业 的客户经理和产品经理队伍。
我国商业银行个人理财业务
我国商业银行个人理财业务启示
3、健全客户关系管理体制和营销策略。
我国商业银行个人理财业务
3rew
演讲完毕，谢谢听讲!
再见，see you again
2020/11/18
我国商业银行个人理财业务
我国商业银行个人理财业务
②非保证收益理财计划——进一步划分为保本浮 动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。
1)保本浮动收益理财计划——银行按照约定条件 向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客 户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际 收益的理财计划。
2)非保本浮动收益理财计划——银行根据约定条 件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保 证客户本金安全的理财计划。
解决策略：建设高质量的理财专业人才队伍。
我国商业银行个人理财业务
4 、信息技术的应用有待拓展
由于个人理财在中国发展时间还较短，且信息技术支持系 统平台还远不能适应理财业务提供个性化、差别化服务的 要求。相比之下，外资银行不仅拥有先进的管理信息系统， 能以计算机网络为基础建立共享的客户档案库，对客户进 行个性化服务，而且可凭借快捷的资讯渠道为客户提供全 球24小时金融市场跟踪服务（外资银行技术优势、服务手 段的现代化及其派生的服务优势）。
我国商业银行个人理财业务
总结
个人理财业务符合现代商业银行的发展趋势和中国 加入WTO后银行应对竞争的要求，将成为银行零售 业务发展的战略重点。面对竞争日益激烈的个人理 财市场，银行只有按照营销管理的思想，以差别服 务为特色，以先进的计算机设备和软件为依托，由 银行专家型复合人才根据客户需求，对各种个人金 融产品进行有针对性的业务组合和创新，规划出适 合客户的个性化的理财方案，满足中高层个人客户 资产增值、保值的需求才能真正成为市场的赢家。
我国商业银行个人理财业务
按照客户获取收益的方式不同，理财计划可分 为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。
①保证收益理财计划——银行按照约定条件向客 户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资 风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低 收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客 户按照合同约定分配并共同承担相关投资风险的 理财计划。据《商业银行个人理财业务管理暂行 办法》的规定：商业银行不得无条件向客户承诺 高于同期储 蓄存款利率的保证收益率。”
我国商业银行个人理财业务
我国银行个人理财业务发展呈现 以下几个主要特点
一是规模小。
我国商业银行中间业务（包括个人理财业务）收入占银行总 收入的比重平均为8%左右；
二是品种少。
2010年中3299只理财产品，尽然扩展为9228款
三是产品的特色、差别化服务不足。 四是个人理财业务层次较低。
难以像国外商业银行一样给客户提供综合性理财服务
我国商业银行个人理财业务
我国商业银行
国有商业银行：
1、中国银行 2、中国工商银行 3、中国建设银行 4、中国农业银行
地方性银行：
1、北京银行 2、上海银行 3、宁波银行 4、嘉兴银行
我国商业银行个人理财业务
我国商业银行个人理财业务
中国银行个人理财业务
“中银成长组合”人民币理财产品 （非保本浮动收益产品） 双向宝（个人保证金外汇买卖业务） “中银进取”理财计划 “中银集富”理财计划 中银日积月累-日计划 中银精选基金理财计划 保险超市 中银理财计划（人民币系列） 汇聚宝（外币理财产品） 外汇宝 (个人实盘外汇买卖) 期金宝（个人买入黄金期权业务） 期权宝 (个人外汇期权业务--买入期权)
我国商业银行个人理财业务
商业银行发展个人理财业务之原因
1、市场潜力巨大，有待发掘。 社会调查事务所公布的数据，在北京、上海、天津、广州的专项调
查中，77%的被调查对象对理财服务感兴趣，41%的被调查者 需要个人理财服务，88%的客户表示愿意接受银行推荐的个人 理财建议和方案。 2、个人业务风险小、利润空间大。 商业银行发展到一定阶段，银行利润的增长点就会由存贷差转为中 间业务收入。 3、发展个人业务有利于金融创新。 个人理财业务的发展过程充分体现了商业银行研究并不断挖掘市场 需求，度身定制理财产品与方案，不断满足、引导、培养特定 客户群体需求的功能。此外，个人理财还更多的体现银行服务 差异性、价值性的特质。
我国商业银行个人理财业务
嘉兴银行个人理财业务
“幸福99”个人理财业务 理财计划到期费后年化收益率：4.40% 实际理财期限：305天 理财收益计算公式：理财本金*费后年化收益 率（4.40%）*305天/365天
计算示例：假设理财本金为50000元 则投资者理财收益 =50000*4.40%*305/365=1838.36元 到期兑付金额=理财本金+理财收益
士
个人金融业 务部理财处
20万人民币
2200家 理财中心
农业银行
金钥匙 理财
总行
建设银行 乐当家 总行
个 理人 财业 处务部 不祥
300家左右的 金融超市
个人银行部 理财处
5易0量万达人要民求币我国/交商业银行22的个00人理00理0家财财家理业网左务财点右中心
3、专业理财人才匮乏
长期以来银行人员专业单一，缺少能够综合了 解银 行、股票、期货等个方面知识的高手。另外，目前 国内没有成熟的理财规划师培训体系，也没有完善 的资格认证制度，导致理财规划行业鱼龙混杂，理 财规划师水平亦参差不齐。
我国商业银行个人理财业务
我国商业银行个人理财业务启示
1、创造良好的外部环境。
国家应放宽对金融业的政策限制，为个人理财业 务 创造更合理的制度前提；
银行也不要因为分业经营的限制，就把思路局限 住。
我国商业银行个人理财业务
我国商业银行个人理财业务启示
我国商业银行个人理财业务
个人理财业务的发展史
起初：个人金融业务仅涉及储蓄、代收代付等简单 业务。 上个世纪90年代中期：我国的个人理财业务兴起。 1995年：招商银行首先在国内推出集本外币、定活 期存款集中管理及代理收付功能为一体的——“一 卡通”，成为国内第一家拥有个人理财产品的银行。 之后：中信实业银行、工行、建行、农行等国内知 名银行也相继推出了自己的个人理财产品。 进入新世纪：个人理财业务又有了新的发展,出现了 “一站式”理财服务，“一对一”理财顾问、理财 规划等专业理财服务。
解决策略：积极准备从分业经营向混业经营转变。
我国商业银行个人理财业务
2、商业银行个人理财服务门槛设置过高
我国商业银行几乎都设定了20万元人民币或5万美元 的底线个人理财服务的起点，对VIP客户的要求则 更高。真正需要理财的是那些持款额度在一二十万 的中小客户。这部分中小客户对银行的个人理财服 务抱有极大期望，但银行却将他们拒之门外。
加强与客户的联系与交流，针对不同层次的客户提 供适合他们需求的金融产品和服务，使银行服务 由统一化、大众化向层次化、个性化转变。
我国商业银行个人理财业务
我国商业银行个人理财业务启示
4 、加快理财产品的创新。
不要一味地模仿别人，要充分体现本行的智慧， 优势，要做好市场的调研，做到他无我有、 他有我新、他新我优；产品适用才有客户、 有市场，也才能给银行带来利润。
我国商业银行个人理财业务
中国工商银行个人理财业务
1、 基智定投 2、“汇市通”外汇买卖 3、“利添利”账户理财业务 4、 理财规划
我国商业银行个人理财业务
中国建设银行个人理财业务
• 利得盈 • 汇得盈/QUANTO • 韩元详情 • 大丰收详情 • 代理理财产品
我国商业银行个人理财业务
中国农业银行个人理财业务
我国商业银行个人理财业务
个人理财业务分类
按照管理运作方式不同，商业银行个人理财业务 可以分为以下两类： 1．理财顾问服务 2．综合理财服务
我国商业银行个人理财业务
按照客户对象不同，综合理财业务分为
(1)私人银行业务——向富人及其家庭提供的系统 理财业务，针对高净值客户。 (2)理财计划——商业银行在对潜在目标客户群分 析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计 并销售的资金投资和管理计划。
• “本利丰”人民币理财产品(热销产品) • “安心得利”理财产品 • “安心快线”理财产品 • “汇利丰”本外币结构性存款理财产品 • 境外宝 • 代理推广证券公司集合资产管理计划 • 个人综合理财服务 • 个人理财顾问服务 • “传世之宝”兔年生肖金条（新产品）
我国商业银行个人理财业务
嘉兴银行个人理财业务
我国商业银行个人理财业务
我国商业银行个人理财发展 存在问题及解决策略
我国商业银行个人理财业务
1、分业体制限制理财业务的发展
在国内，由于目前实行分业经营，金融业内按产业分立 为不同的金融产业和金融市场,由专门金融机构经营。而 真正的个人理财，如在美国，指的是每个人只要将自己 的财产规模、生活质量、预期目标和风险承受能力告诉 银行，对方就能为你量身定制理财方案，还代理操作， 并不断修正。
我国商业银行个人理财 业务
2020/11/18
我国商业银行个人理财业务
麦肯锡公司在对2020 年银行业预测时指出， “今后20年最具吸引 力的将是理财”。
我国商业银行个人理财业务
个人理财业务的概念
个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识， 专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据 客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的 财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专 业化服务活动。
• 解决策略：细分客户市场；加强品牌建设， 提供差异性、个性化服务。
我国商业银行个人理财业务
2、商业银行个人理财服务门槛设置过高
金融机构
理财 品牌
品牌 管理
中国银行
中银 理财
总行
管理机构
客户进入门槛
目前全国理财中心 数量分布
50万人民币/同
/
等外币/交易量 超过100家 达要求/尊贵人 理财中心
2、培养引进高素质人才。
银行应着力引进一批既掌握银行的基本业务， 熟悉外汇、基金、证券、期货和保险业务又 懂得营销技巧，通晓客户心理的高素质理财 人才。打造一支拉得出、打得响、忠诚敬业 的客户经理和产品经理队伍。
我国商业银行个人理财业务
我国商业银行个人理财业务启示
3、健全客户关系管理体制和营销策略。
我国商业银行个人理财业务
3rew
演讲完毕，谢谢听讲!
再见，see you again
2020/11/18
我国商业银行个人理财业务
我国商业银行个人理财业务
②非保证收益理财计划——进一步划分为保本浮 动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。
1)保本浮动收益理财计划——银行按照约定条件 向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客 户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际 收益的理财计划。
2)非保本浮动收益理财计划——银行根据约定条 件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保 证客户本金安全的理财计划。
解决策略：建设高质量的理财专业人才队伍。
我国商业银行个人理财业务
4 、信息技术的应用有待拓展
由于个人理财在中国发展时间还较短，且信息技术支持系 统平台还远不能适应理财业务提供个性化、差别化服务的 要求。相比之下，外资银行不仅拥有先进的管理信息系统， 能以计算机网络为基础建立共享的客户档案库，对客户进 行个性化服务，而且可凭借快捷的资讯渠道为客户提供全 球24小时金融市场跟踪服务（外资银行技术优势、服务手 段的现代化及其派生的服务优势）。
我国商业银行个人理财业务
总结
个人理财业务符合现代商业银行的发展趋势和中国 加入WTO后银行应对竞争的要求，将成为银行零售 业务发展的战略重点。面对竞争日益激烈的个人理 财市场，银行只有按照营销管理的思想，以差别服 务为特色，以先进的计算机设备和软件为依托，由 银行专家型复合人才根据客户需求，对各种个人金 融产品进行有针对性的业务组合和创新，规划出适 合客户的个性化的理财方案，满足中高层个人客户 资产增值、保值的需求才能真正成为市场的赢家。
我国商业银行个人理财业务
按照客户获取收益的方式不同，理财计划可分 为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。
①保证收益理财计划——银行按照约定条件向客 户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资 风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低 收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客 户按照合同约定分配并共同承担相关投资风险的 理财计划。据《商业银行个人理财业务管理暂行 办法》的规定：商业银行不得无条件向客户承诺 高于同期储 蓄存款利率的保证收益率。”
我国商业银行个人理财业务
我国银行个人理财业务发展呈现 以下几个主要特点
一是规模小。
我国商业银行中间业务（包括个人理财业务）收入占银行总 收入的比重平均为8%左右；
二是品种少。
2010年中3299只理财产品，尽然扩展为9228款
三是产品的特色、差别化服务不足。 四是个人理财业务层次较低。
难以像国外商业银行一样给客户提供综合性理财服务
我国商业银行个人理财业务
我国商业银行
国有商业银行：
1、中国银行 2、中国工商银行 3、中国建设银行 4、中国农业银行
地方性银行：
1、北京银行 2、上海银行 3、宁波银行 4、嘉兴银行
我国商业银行个人理财业务
我国商业银行个人理财业务
中国银行个人理财业务
“中银成长组合”人民币理财产品 （非保本浮动收益产品） 双向宝（个人保证金外汇买卖业务） “中银进取”理财计划 “中银集富”理财计划 中银日积月累-日计划 中银精选基金理财计划 保险超市 中银理财计划（人民币系列） 汇聚宝（外币理财产品） 外汇宝 (个人实盘外汇买卖) 期金宝（个人买入黄金期权业务） 期权宝 (个人外汇期权业务--买入期权)
我国商业银行个人理财业务
商业银行发展个人理财业务之原因
1、市场潜力巨大，有待发掘。 社会调查事务所公布的数据，在北京、上海、天津、广州的专项调
查中，77%的被调查对象对理财服务感兴趣，41%的被调查者 需要个人理财服务，88%的客户表示愿意接受银行推荐的个人 理财建议和方案。 2、个人业务风险小、利润空间大。 商业银行发展到一定阶段，银行利润的增长点就会由存贷差转为中 间业务收入。 3、发展个人业务有利于金融创新。 个人理财业务的发展过程充分体现了商业银行研究并不断挖掘市场 需求，度身定制理财产品与方案，不断满足、引导、培养特定 客户群体需求的功能。此外，个人理财还更多的体现银行服务 差异性、价值性的特质。
我国商业银行个人理财业务
嘉兴银行个人理财业务
“幸福99”个人理财业务 理财计划到期费后年化收益率：4.40% 实际理财期限：305天 理财收益计算公式：理财本金*费后年化收益 率（4.40%）*305天/365天
计算示例：假设理财本金为50000元 则投资者理财收益 =50000*4.40%*305/365=1838.36元 到期兑付金额=理财本金+理财收益
士
个人金融业 务部理财处
20万人民币
2200家 理财中心
农业银行
金钥匙 理财
总行
建设银行 乐当家 总行
个 理人 财业 处务部 不祥
300家左右的 金融超市
个人银行部 理财处
5易0量万达人要民求币我国/交商业银行22的个00人理00理0家财财家理业网左务财点右中心
3、专业理财人才匮乏
长期以来银行人员专业单一，缺少能够综合了 解银 行、股票、期货等个方面知识的高手。另外，目前 国内没有成熟的理财规划师培训体系，也没有完善 的资格认证制度，导致理财规划行业鱼龙混杂，理 财规划师水平亦参差不齐。