发展农村资金互助合作组织的思考

审计学院金审学院

学年论文题目：发展农村资金互助合作组织的思考

：王亚国学号：Js0947935

专业：金融学班级：09金融9班指导教师：成翠职称：副教授

2012年6月 2 日

审计学院金审学院学年论文成绩评定表

发展农村资金互助合作组织的思考

Js0947935 09金融9班王亚国

【摘要】随着我国农村经济体制的改革和发展，农村经济形成了以传统农业、现代农业、工商业并存的多元化发展格局，农村的金融需求也呈现出多元化和层次化，而农村正规金融机构的金融供给却满足不了农村的金融需求。自从国有商业银行从农村基层地区全面撤出以后，农村金融服务的质量和创新方面进步缓慢并且自身资金实力有限，并不能承担起满足农村金融需求的任务。为了改变农村正规金融网点少、金融供给不足和竞争不充分的问题，银监会在2006年12月22日发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，首次全面开放农村金融市场，允许产业资本和民间资本到农村地区新设银行，并提出要在农村地区增设村镇银行、

贷款公司和农村资金互助社三类金融机构。随后不久，银监会又在2007年1月22日发布了《农村资金互助社管理暂行规定》，对农村资金互助社的成立、组织结构、股权管理、经营管理、监督管理等方面进行了详细的规定，这表明国家相信农村资金互助合作社能在一定程度上满足农村金融需求，缓解我国农村正规金融供求失衡的矛盾。但是，农村资金互助社目前在我国还处于试点摸索阶段，发展中难免出现一些问题。

【关键词】资金对策互助

引言

为解决农村地区金融供给不足、竞争不充分以及农户信贷约束等问题，我国调整放宽农村地区银行业金融准入政策，促进农村金融的多元化发展，以合作制为原则组建的农村新型合作金融组织亦是这一轮农村金融改革和发展的重点。从实践来看，各地的农村新型合作金融组织的发展对于推动农村金融市场发展、促进农户经济发展及平滑农户消费波动等发展发挥了较好的金融配置作用。

一、农村资金互助合作的现状

（一）我国农村资金互助合作的现状

1．机构

2004年7月在梨树县闫家村出现了第一家新型的小型资金互助组织——梨树县百信农民资金互助合作社；2004年10月成立的兰考寨资金互助小组；2005年3月成立的兰考胡寨资金互助小组；2006年3月成立的明光村镇兴旺农民资金互助合作社；2006年3月成立的陵县资金互助合作社等。2007年3月，按照新规则正式注册的梨树闫家村百信农村资金互助社正式开业。标志着崭新的农村金融机构在中国农村地区的诞生与发展，这是一种诱致性的制度变迁过程，与20世纪50年代初我国农村信用合作制度产生路径的“嵌入式”强制性制度变迁是完全不同的。

截至2007年9月底，经中国银监会批准，我国已有6个省7家农村资金互助社成立并运行。中国银监会2007年10月12日宣布，经国务院批准，银监会决定扩大调整

放宽农村地区银行业机构准入政策试点围，将试点省份从现在的6个省扩大到2008年全国的31个省（市、区）。目前这6个省7个农村资金互助社是：省市闫家村百信资金互助社、省市岷县洮珠村岷鑫资金互助社、罗寿县龙湾村石林资金互助社，省乐都县雨润镇兴乐资金互助社、自治区市辽河镇融达资金互助社、锡林浩特市白音锡勒农牧场诚信资金互助社、省苍溪县益民资金互助社。另外，、、、、等地的30多个农村资金互助社虽未经银监会批准，但已成立运行。市的通州区和密云县还在农民专业合作社的基础上试行与农村资金互助社合二为一的互助合作组织运行机制。

中国农村资金互助社创立最早并经银监会批准正式运行的第一家是省梨树县闫家村的百信资金互助社。闫家村有7个自然屯分为9个生产小组，684户，2290口人，耕地面积706公顷。当地农民除了种植业外主要靠养殖业为生。2003年11月，志国等5户养殖农户，成立了百信农民养殖专业合作社。在合作社经营过程中，遇到缺乏资金的困难。在此情况下，本着“有钱帮助没钱，部开展互助，调节资金余缺”的思想，志国等人2004年7月10日将原养殖合作社的功能扩并成立“百信资金互助社”，开展了合作社部的资金互助服务。到2006年末，农民资金互助社共吸引了43户农民参加，共发放66笔贷款，累计金额21万元，期限最短一个月，最长一年；单笔金额最少1000元，最多5000元，资金均按时归还。2007年3月9日，“百信资金互助社”由32户社员发起，出资入股101800元，经中国银监会批准正式成立，挂牌营业。到5月19日，“百信资金互助社”的社员从32户增至79户，股金从101800元增加到122100元，再加上从新华城市信用社融入的10万元，基本上满足了社员借款的需要。

2．法规

为了更好地规和引导农村资金合作社的发展，银监会颁布了一系列文件。如2006年12月20日，中国银行业监督管理委员会颁布了《关于调整放宽农村地区银行业金融

机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（银监发[2006]90号）；2007年1月22日进一步出台了《农村资金互助社管理暂行规定》（银监发[2007]7号）、农村资金互助社组建审批工作指引；2007年2月4日印发了《农村资金互助社示章程》（银监办发[2007]51号）等。

3．制度安排

现有的、比较成熟的农村资金互助社的制度安排有：资金互助合作社的组织结构分为四部分（社员代表大会、理事会、监事会和社员）；股金分为资格股、投资股、流通股和社会公共股；借款利率实行期限管理和市场定价；通过借款及股金的设计来控制风险。

二、研究的意思

农村资金互助社的发展还处于初期探索阶段，本文通过对当前农村资金互助社运营的主要模式的案例分析，对我国农村金融体系的完善和农村经济发展、农民增收等方面都有重要的理论意义和现实意义。

（一）理论意义

虽然我国的农村信用社多年一直致力于建立农户自己的合作金融组织，然而事实证明这种努力是失败的。在我国从来就没有过真正的合作金融。农村资金互助社是基于农户合作建立的金融组织，严格遵守合作章程，是真正践行完善合作金融理论、与国际合作金融理论接轨的一种组织形式。对农村资金互助社的研究必将深化我们对合作金融理论的认识。

（二）现实意义

1．对农村资金互助社的理论研究必将促进其在实践领域的发展。总结让我们可以吸取好的经验，避免同样的错误，在发展的路上少走弯路。

2．农村资金互助社的研究对完善我国农村金融体系的实践也有指导意义。