张磊-商业银行信贷风险控制及途径
关于商业银行打赢防范化解重大金融风险攻坚战的思考
关于商业银行打赢防范化解重大金融风险攻坚战的思考作者：葛红梅来源：《新财经》2019年第07期[摘要]党的十八大以来，以习近平同志为核心的党中央高度重视金融工作，多次就防范化解金融风险做出重大部署。
党的十九大报告中，防范化解重大风险成为三大攻坚战之首。
2019年1月，习近平总书记在省部级主要领导干部专题研讨班上强调，提高防控能力要着力防范化解重大风险，保持经济持续健康发展。
在2019年政府工作报告中，李克强总理明确指出，防范化解重大风险是2019年经济社会发展总体要求和政策取向。
文章结合当前商业银行所处风险形势，深入分析了商业银行风险防控的问题及难点，结合商业银行风险管理实际，积极思考，提出了商业银行打赢防范化解金融风险攻坚战的相关建议。
[关键词]风险;攻坚战;信贷结构[中图分类号]F832.7我国经济发展阶段已由高速增长阶段转变为中高速增长阶段，经济发展正处在发展方式转变、经济结构优化、增长动力转换的转型发展期，同时也是金融风险高发期。
商业银行打赢防范金融风险攻坚战，不仅是自身稳健审慎经营的需要，更是维护国家经济稳定和金融安全的责任担当。
1 商业银行防范化解金融风险的外部形势仍然严峻1.1 经济增速换挡使潜在风险更加容易暴露在经济高速增长时期，各类风险被掩盖和对冲，风险相对可控。
自2010年以来，经济增速由2010年的10.6%下降到2018 年的6.6%，增速下降明显。
在2019年两会中，中央更是将经济增长目标设定为6%～6.5%。
经济增速放缓，企业利润、财政收入、居民收入增速回落，地方政府性债务、个人贷款、房地产以及金融系统聚集的潜在风险逐步暴露，风险释放压力增大。
1.2 “脱实向虚”导致经济结构性失衡催生系统风险近年来，经济“脱实向虚”现象明显，资金大量流入金融业和房地产市场，导致金融业快速发展和房地产价格不断升高。
根据国际清算银行最新数据，2016年，我国金融业增加值占GDP比重达到8.3%，超过美国7.3%、英国7.2%的水平，反映了我国金融业过度繁荣的现状。
浅析商业银行信贷风险的内部控制
浅析商业银行信贷风险的内部控制作者：牛茂森来源：《今日财富》2016年第27期信贷风险是我国商业银行现阶段风险的主要方面，而这种风险对于上银行而言是无法彻底消除的，只能通过强化管理和监控来降低这种风险的威胁。
商业银行的经营策略、市场占有率、风险防范能力以及内控水平等都会对商业银行的市场核心竞争力造成一定影响，同时这些因素也是影响商业银行战略目标实现的重要方面。
本文认为商业银行信贷风险的内部控制应从以下几个方面入手。
一、完善公司治理和组织架构商业银行开展风险管理工作的重要基石就是建立完善的内部控制体系，明确清晰各个主体所应有的内控责任。
包括：由银行高级管理层按照银行经营情况制定合理的内部控制政策，并对其实施过程加以监督，对实行效果进行评估；由董事会建立有效的、完整的内部控制系统；而高级管理层以及董事会对于内部控制政策的实施及完善情况则由监事会进行监督。
商业银行所制定的内部控制决策应该具有远瞻性，能够对未来事物进行有效预测，将银行所有可能出现的风险事件加以分析，通过模拟测试加强防范能力。
二、规范业务操作流程对于银行来说，业务操作的流程化是降低操作风险的重要途径。
也就是说只要是参与到信贷项目中的部门都要结合自身职责制定文件性的行为准则，保证各个部门和成员依照行为准则来开展业务，从而保证操作风险控制在合理的范围内。
对此，审批部门应该关注于审批人员的操作权限设定上，实现流程规范化操作；资产监控部门应该注重风险监控方式，风险评估准则以及风险预警机制的内容；而资产保全部门应该关心贷款催款程序、抵押物控制方式等方面的内容。
严格来讲，信贷业务操作制度可以归结为信贷业务流程的监督控制和信贷项目风险评估两个基本方面。
综合商业银行的实际情况，信贷过程中应遵循信贷业务人员岗位相互独立，权责分明的原则，每笔信贷业务的办理都需要客户经理与风险经理的授意，在此基础上建立信贷业务的风险评估机制，实现严格的贷款前期和后期的调查，保证对于借款人的经营情况、资金动向、固定资产情况有全面深刻的了解。
我国商业银行个人理财业务研究【开题报告】
开题报告市场营销我国商业银行个人理财业务研究一、综述本课题国内外研究动态，说明选题的依据和意义(一)国内外研究动态1.国外研究动态自20世纪70年代以来，在金融创新浪潮的影响下，西方商业银行的个人理财业务获得了快速发展，其理论体系、研究层面也因此较为成熟和深入。
研究的理论、文章著作可以说涉及到了理财的方方面面。
弗兰科·莫迪利亚尼和理查德·布伦伯格共同创立了储蓄生命周期假说。
该理论以个人（或家庭）和社会的储蓄消费行为研究为基础，再运用边际效应原理来分析说明如何做一个理性的消费者，实现消费的最佳配置，使之产生的效用达到最大化。
迈克尔·波特认为，个人理财服务的最终目标是客户享受的理财服务是否能为该客户带来资产的收益和增值。
要达到这一目标就需要银行为客户提供差异化服务，树立银行品牌，让客户在比较中选择、信任、忠诚于银行。
关于理财方面的著作也有很多：霍尔曼和诺森布鲁门著的《个人理财计划》一书详细的介绍了个人理财计划的制定，多种理财工具的介绍及如何根据个人的实际情况选择适合自己的理财工具。
该书用简单易懂的语言阐述了个人理财的原理及应用，对个人一生理财计划的制定具有指导作用。
玛丽·安娜·佩苏略的《银行家市场营销》，把商业银行的管理和市场营销学的原理有机结合，对商业银行的营销战略、市场细分、市场定位，银行理财工具的创新等方面做了研究。
兹维·博迪、亚历克斯·凯恩等著，朱宝宪译的《个人投资学》，该书从个人理财业务的基本知识出发，介绍了个人理财的概念，理财工具的种类、区别和运用方法，并由此深入到投资理财的理念和途径等系统性的内容。
有助于读者全方位、多角度的了解个人理财业务，深化读者对个人理财的理解和认识。
2.国内研究动态国内商业银行的理财业务是在20世纪90年代中后期才一开始逐步发展起来的，因此，对理财方面的研究及专著相对较少。
关于个人理财业务的涵义方面：霍文文从两个方面对于个人理财作出了定义，对于居民来说个人理财是对个人和家庭的收入、支出、融资、投资进行安排和规划，以实现投资收益最大化和个人资产分配合理化的过程;对银行来讲是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务的活动。
商业银行信贷风险管理的挑战与策略
商业银行信贷风险管理的挑战与策略商业银行信贷风险管理是确保银行稳健运营和可持续发展的重要任务。
随着金融市场的不断变化和金融创新的推进，商业银行面临着日益复杂和多样化的信贷风险。
因此，有效应对和管理信贷风险成为商业银行的关键挑战。
本文将探讨商业银行信贷风险管理所面临的挑战，并提出相应的策略。
商业银行信贷风险管理面临着信贷质量的挑战。
信贷质量是衡量银行资产质量的重要指标，直接关系到银行的盈利能力和流动性水平。
然而，不良贷款的增加、违约风险的上升等问题，给商业银行带来了经营压力。
因此，银行需要加强对借款人的风险评估和审查，提高贷款审批的标准和程序，降低不良贷款的发生率。
同时，银行还需要建立完善的风险管理体系，及时发现和处置潜在的风险，确保贷款资产的质量和安全。
商业银行信贷风险管理还面临着市场风险的挑战。
市场风险包括汇率风险、利率风险、市场价格波动等因素带来的风险。
随着金融市场的全球化和互联互通，市场风险不断增加，给商业银行带来了更大的挑战。
为了应对市场风险，商业银行需要加强对市场变化的监测和研究，完善市场风险管理模型，及时调整风险敞口，灵活应对市场的波动。
商业银行还可以通过对冲和分散投资组合风险、控制持仓和加强资产负债管理等策略，降低市场风险对银行的影响。
第三，商业银行信贷风险管理还面临着技术风险的挑战。
随着科技的快速发展，金融科技的应用已经深入到商业银行的各个环节和业务领域，将金融业务和技术风险密切结合。
商业银行需要面对网络安全风险、数据安全风险等新型的技术风险挑战。
为了有效管理技术风险，商业银行需要加强信息安全管理，控制数据泄露和黑客攻击的风险。
建立健全的内部控制和监管机制，提升员工对技术风险的意识和应对能力，也是应对技术风险的重要策略。
商业银行信贷风险管理还面临着监管风险的挑战。
随着金融监管力度的不断加强，商业银行需要遵守更为严格的合规要求，应对新的监管政策和规定。
同时，监管部门对商业银行的监管力度也在加大，监管风险成为商业银行面临的重要挑战。
银行信贷风险应急处置预案
一、总则1. 编制目的为有效预防和控制银行信贷风险，确保银行资产安全，维护银行业稳定运行，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等相关法律法规，结合我行实际情况，特制定本预案。
2. 适用范围本预案适用于我行各类信贷业务，包括但不限于个人贷款、公司贷款、信用卡等，以及因信贷业务引发的各类风险事件。
3. 工作原则（1）预防为主，防患未然。
加强信贷风险防控，提前识别、评估和预警信贷风险。
（2）快速反应，果断处置。
对已发生的信贷风险，立即启动应急预案，采取有效措施进行处置。
（3）协同作战，责任到人。
各部门、各岗位协同配合，明确责任，确保风险处置工作有序进行。
二、组织体系及职责1. 组织体系成立信贷风险应急处置领导小组，负责组织、协调、指挥信贷风险应急处置工作。
2. 职责（1）领导小组职责：a. 制定信贷风险应急处置预案；b. 组织、协调、指挥信贷风险应急处置工作；c. 审议信贷风险应急处置报告；d. 向监管部门报告重大信贷风险事件。
（2）信贷风险管理部职责：a. 负责信贷风险监测、评估和预警；b. 组织开展信贷风险应急处置演练；c. 提出信贷风险应急处置建议；d. 协助相关部门进行信贷风险处置。
（3）业务部门职责：a. 负责本部门信贷业务的日常管理；b. 及时发现和报告信贷风险；c. 配合信贷风险管理部进行信贷风险处置。
三、风险监测与预警1. 风险监测（1）信贷风险管理部负责建立信贷风险监测体系，定期对信贷业务进行全面监测。
（2）业务部门负责对本部门信贷业务进行日常监测，及时发现潜在风险。
2. 风险预警（1）信贷风险管理部根据风险监测结果，对潜在风险进行评估和预警。
（2）业务部门根据风险预警信息，及时采取风险防控措施。
四、应急处置1. 事件分类根据信贷风险事件的影响程度和紧急程度，分为以下三个等级：（1）一般风险事件：影响较小，可由业务部门自行处置。
（2）较大风险事件：影响较大，需信贷风险管理部协助处置。
商业银行信贷风险控制的要点
商业银行信贷风险控制的要点
武剑
【期刊名称】《新金融》
【年(卷),期】2001(000)007
【摘要】提高资产质量，降低不良贷款比率是我国商业银行风险管理工作的核心任务。
为实现这一目标，必须进一步转变风险管理模式，强化风险监控手段，提高风险管理的实际效力，按照信贷风险管理的一般流程，可将风险控制的措施列入十大要点。
【总页数】3页(P14-16)
【作者】武剑
【作者单位】中国建设银行总行
【正文语种】中文
【中图分类】F8
【相关文献】
1.商业银行小额信贷风险控制分析 [J], 曹跃
2.商业银行小微企业信贷风险控制体系优化研究——以X商业银行为例 [J], 陈兆
3.商业银行数字化信贷风险控制体系构建 [J], 严力群
4.金融科技背景下商业银行信贷风险控制研究
——以A银行为例 [J], 罗军林
5.金融衍生品对商业银行信贷风险控制的影响 [J], 李吉文
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商业银行内部控制与信贷风险的防范
商业银行内部控制与信贷风险的防范ＥＣＯＮＯＭＩＣＰＲＡＣＴＩＣＥ经济工作・商业银行内部控制与信贷风险的防范文／马志娟商业银行作为经营货币信用的特殊企业，与社会经济活动联系紧密，因而社会经济活动的各种风险可能直接或者间接地影响银行的经营，形成银行的信贷风险，也就是银行贷款损益的不确定性。
这是商业银行面临的最主要的风险。
我国正处于经济体制转轨的关键时期，新旧体制的交错使我国的社会经济环境出现了真空地带，银行信贷风险防范能力相对薄弱。
信贷风险的产生既有外部因素，也有商业银行自身的因素。
本文从内部控制这一内部因素出发，探讨商业银行信贷风险的防范。
商业银行内部控制的涵义及理论依据商业银行的内部控制是商业银行的一种自律行为，即商业银行为实现经营目标，通过制定和实施一系列制度、程序和方法，对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制。
它包括商业银行内部组织结构控制、信贷资金风险的控制、会计系统的控制及授权授信的控制等。
其中内部组织结构是指商业银行计划、协调和控制经营活动的整体框架设置的组织结构，它有助于建立良好的内部控制环境；信贷资金风险的控制是指商业银行要围绕防范和降低信贷风险以及优化资产结构来建立肖雪遵循的原则，即全面性原则、审慎原则、牵制原则、责任原则、有效原则以及独立和协调原则，而且也明确了商业银行内部控制的目标，即确保国家法律、法规和中央银行监管规章制度的贯彻执行，确保商业银行自身的经营发展战略和经营目标的实现，确保风险管理体系的有效财务信息和其他管理性，确保业务记录、信息记录的真实、完整和及时。
为适应金融自由化、全球化和金融创新的发展，巴塞尔委员会参考了近年来国际银行业的发展趋势，于２００４年通过了《巴塞尔新资本协议》，并将在２００７年元月实施。
该协议推行全面的风险管理，有助于解决我国商业银行信贷风险管理中存在的种种问题。
信贷内部控制的相关规定我国商业银行所制定的信贷内部控制方面的现行相关规定主要有以下几个方面。
银行信贷业务中风险资本资源配置
银行信贷业务中风险资本资源配置一、银行信贷业务概述银行信贷业务是商业银行的核心业务之一，它涉及向个人、企业和其他组织提供贷款和信贷服务。
信贷业务不仅对银行的盈利能力至关重要，而且对整个经济体系的稳定与发展也起着关键作用。
银行信贷业务的复杂性要求银行在风险管理方面必须具备高度的专业性和前瞻性。
1.1 银行信贷业务的分类银行信贷业务可以根据不同的标准进行分类。
从贷款对象来看，可以分为个人贷款和企业贷款；从贷款用途来看，可以分为消费贷款、经营贷款、项目贷款等；从贷款期限来看，可以分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。
1.2 银行信贷业务的重要性银行信贷业务对于银行来说具有多重重要性。
首先，它是银行主要的收入来源之一。
其次，信贷业务有助于银行扩大客户基础，增强客户忠诚度。
此外，信贷业务还能促进经济活动，支持企业发展和个人消费。
1.3 银行信贷业务的风险尽管信贷业务对银行至关重要，但它也伴随着各种风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
这些风险的存在要求银行在信贷业务中进行严格的风险评估和管理。
二、风险资本资源配置的基本概念风险资本资源配置是指银行在信贷业务中，根据风险评估的结果，合理分配资本资源，以确保银行的稳健经营和风险控制。
风险资本资源配置是银行风险管理的核心组成部分。
2.1 风险资本资源配置的目标风险资本资源配置的主要目标是平衡风险与收益，确保银行在承担合理风险的同时，实现资本的有效利用和风险的最小化。
2.2 风险资本资源配置的原则风险资本资源配置应遵循以下原则：一是风险敏感性原则，即根据贷款的风险程度分配相应的资本资源；二是资本充足性原则，确保银行资本水平能够覆盖潜在风险；三是动态调整原则，根据市场环境和风险状况的变化，及时调整资本资源配置。
2.3 风险资本资源配置的方法风险资本资源配置的方法包括但不限于：风险加权资产法、经济资本法、风险调整资本回报率法等。
这些方法各有特点，银行应根据自身的风险管理策略和业务特点选择合适的方法。
戴国强《商业银行经营学》(第4版)课后习题-商业银行经营风险与内部控制(圣才出品)
第十三章商业银行经营风险与内部控制一、概念题1．流动性风险答：流动性风险是指金融机构没有足够的现金清偿债务和保证客户提取存款而发生支付危机的可能性。
包括资产流动性风险和负债流动性风险。
流动性的大小直接关系到金融机构信誉，所以流动性风险是金融机构资产负债管理的重要方面。
2．利率风险答：利率风险是指因市场利率变化引起银行资产和负债利率变动不一致而给银行带来损失的可能性。
3．信贷风险答：信贷风险，是债务人因无力清偿债力出现的风险。
它是信贷资产经营上的一种主要风险。
为了避免或减少贷款风险，提高银行经济效益，银行不仅要掌握贷款风险管理的技术方法，同时也需要加强贷款过程的内部控制，通过建立和健全银行内部贷款管理制度，防范贷款风险的发生。
4．投资风险答：投资风险是指投资者在运用各种形态资本时所遭受损失的可能性。
5．汇率风险答：汇率风险是指国际经济、贸易、金融活动中，以外币计价的收付款项、资产与负债因汇率变动而蒙受意外损失或丧失所期待的利益的可能性。
6．资本风险答：资本风险是指商业银行资本金过少，因而缺乏承担风险损失的能力，缺乏对存款及其他负债的最后清偿能力，使商业银行的安全受到威胁的风险。
7．风险识别答：风险识别是指银行在调查分析基础上，应通过对银行业务面临的风险（流动性风险、利率风险、信贷风险、投资风险、汇率风险和资本风险）综合归类，揭示哪些风险应予以考虑，这些风险的动因何在，它们引起的后果是否严重等等的过程。
其中主要包括：银行经营环境引发的风险的识别、银行管理环境引发的风险的识别、银行在金融系统中的地位引发的风险的识别、银行债权人的法律地位引发的银行风险的识别、银行所有权及法律地位引发的风险的识别。
8．风险预测答：银行风险预测是对特定风险发生的可能性或造成损失的范围和程度进行衡量。
风险预测以风险识别为基础，它是风险识别的延续或延伸。
在长期的风险研究和风险管理实践中，形成了一系列银行风险预测方法，特别是科技的发展为预测提供了很好的手段，也为银行风险预测的准确性提供了可能。
银行贷款风险控制措施
银行贷款风险控制措施引言银行在进行贷款业务时面临着一定的风险，尤其是信用贷款的风险更为突出。
为了保护银行的利益以及客户的信用，银行需要采取一系列的风险控制措施。
本文将介绍银行贷款风险控制措施的原则和方法。
1. 贷款风险控制原则在进行银行贷款风险控制时，银行应遵循以下原则：1.1 分散化原则银行应该将风险分散到不同的客户和行业中，以降低集中风险。
通过将贷款分散到不同的客户，银行可以降低单一客户违约的影响，从而保护银行的利益。
1.2 客户信用评估原则在审批贷款申请时，银行应进行客户信用评估。
客户信用评估是评估客户还款能力和意愿的重要工具，可以帮助银行判断客户是否有偿还贷款的能力和意愿，从而减少不良贷款的风险。
1.3 精细化风险管理原则银行应建立和完善风险管理体系，通过制定风险管理政策、建立风险管理部门和设置风险管理指标等措施，实现对贷款风险的精细化管理。
通过精细化风险管理，银行可以更加及时地发现风险，并采取相应的措施进行控制和应对。
2. 贷款风险控制方法2.1 严格的贷款审批流程银行应建立严格的贷款审批流程，包括风险评估、审查和审批等环节。
在风险评估环节，银行需要评估客户的还款能力、还款意愿和信用状况。
在审查环节，银行应对客户的财务状况、经营状况和借款用途进行审查。
在审批环节，银行需根据评估和审查结果，决定是否批准贷款申请以及贷款金额和利率等条件。
2.2 严格的抵押担保要求为降低风险，银行通常要求贷款客户提供抵押担保物。
担保物可以是房产、汽车等有实际价值的资产，以减少贷款违约时银行的损失。
银行应对担保物进行评估和审查，确保其价值足以覆盖贷款本金和利息。
2.3 建立预警机制银行应建立预警机制来监测贷款客户的风险情况。
通过建立预警机制，银行可以及时发现风险信号，并采取相应的措施进行风险控制。
预警指标可以包括客户的还款能力下降、经营状况恶化等。
2.4 加强贷后管理银行在发放贷款后应加强对贷款客户的监管和管理，及时了解客户的经营状况和还款情况，及时调整贷款条件和授信额度，防止坏账的发生。
银行信贷风险要素及策略
银行信贷风险要素及策略银行信贷风险要素及策略随着市场竞争的加剧和经济的不断发展，银行信贷越来越成为企业和个人融资借款的重要渠道。
但是，信贷业务面临着诸多的风险，包括贷款逾期、借款人经济情况恶化、市场变化、政策变化等。
因此，对于银行信贷风险的评估和控制是十分重要的。
银行信贷风险要素银行信贷风险的要素包括：1.借款人信用状况借款人的信用状况是银行信贷风险的核心要素之一。
借款人的信用状况可能受到多种因素的影响，包括其还款能力、债务负担、抵押品质量等。
银行需要对借款人的信用状况进行评估，以避免因贷款逾期等原因而造成的不良债务损失。
2.借款项目的性质银行在选择借款项目时，需要考虑项目的性质和风险，比如是否符合银行的风险承受能力、是否符合行业政策和法规等。
银行需要对借款项目的基本情况、盈利能力、市场环境等进行评估，以判断其风险程度和可行性。
3.市场环境和政策环境市场环境和政策环境的变化也会对银行信贷风险产生影响。
银行需要密切关注市场和政策的变化，及时调整风险策略，调整投资组合，以应对市场和政策的变化。
4.风险管理措施银行需要建立健全的风险管理机制，包括风险评估、风险规避、风险监控和风险处理等环节。
通过建立科学的风险管理机制来规范银行信贷业务，降低信贷风险。
银行信贷风险策略银行需要采取一系列的风险策略来降低信贷风险，包括：1.建立健全的风险管理机制银行需要成立风险管理专业机构，建立完善的风险管理体系。
银行应该对所有的信贷业务进行风险评估，对高风险业务加以限制和抵制，为降低信贷风险提供坚实的基础。
2.加强对借款人的信用评估银行应该根据借款人的信用状况以及借款项目的风险程度对借款人进行信用评估。
银行在进行评估时需要充分考虑借款人的收入来源、借款历史、还款能力等因素，以更好地降低信贷风险。
3.建立科学的风险管理机制银行应该建立科学的风险管理机制，包括风险规避、风险监控和风险处理等环节。
在风险规避方面，银行应该严格把控借款人的资质和资信状况，以避免信贷风险；在风险监控方面，银行应该通过信息系统、移动终端等手段对借款人进行实时监控，以及时发现和控制可能的风险；在风险处理方面，银行应该对贷款逾期、违约借款人等情况进行及时处理，以防止人为风险的扩大和延长。
银行从业-信用风险控制与缓释
第25讲信用风险控制与缓释第四节信用风险控制与缓释一、限额管理★★•目的•确保所发生的风险总能被先设定的风险资本加以覆盖•内容•银行管理层面•限额的制定过程体现了商业银行董事会对损失的容忍程度，反映了商业银行在信用风险管理上的政策要求和风险资本抵御以及消化损失的能力•信贷业务层面•商业银行分散信用风险、降低信贷集中度的通常做法就是对客户、行业、区域和资产组合实行授信限额管理（一）单一客户授信限额管理商业银行制定客户授信限额需要考虑以下两个方面的因素。
1.客户的债务承受能力•商业银行对客户进行信用评级后，首要工作就是判断该客户的债务承受能力，即确定客户的最高债务承受额。
•商业银行在考虑对客户的授信时不能仅仅根据客户的最高债务承受额提供授信，还必须将客户在其他商业银行的原有授信、在本行的原有授信和准备发放的新授信业务一并加以考虑。
【真题演练·单选】在针对单个客户进行限额管理时，商业银行对客户进行信用评级后，首要工作是判断客户的（ ）。
A．最高债务承受额B．最低债务承受额C．平均债务承受额D．长期债务承受额【答案】A【解析】在针对单个客户进行限额管理时，商业银行对客户进行信用评级后，首要工作是判断该客户的债务承受能力，即确定客户的最高债务承受额。
2.银行的损失承受能力银行对某一客户的损失承受能力用客户损失限额表示，代表了商业银行愿意为某一具体客户所承担的损失限额。
当客户的授信总额超过上述两个限额中的任一限额时，商业银行都不能再向该客户提供任何形式的授信业务。
（二）集团客户授信限额管理1.集团客户授信限额管理一般分“三步走”•根据总行关于行业的总体指导方针和集团客户与授信行的密切关系，初步确定对该集团整体的授信限额•根据单一客户的授信限额，初步测算关联企业各成员单位（含集团公司本部）最高授信限额的参考值•分析各授信单位的具体情况，调整各成员单位的授信限额。
同时，使每个成员单位的授信限额之和控制在集团公司整体的授信限额以内，并最终核定各成员单位的授信限额。
中国股份制商业银行信贷风险监管指标研究
作者简介 ： 童光荣
张 磊
武汉大学经济 与管理学 院教 授 ， 博士生导师 ， 武汉市 ， ０ ７ ； ４ ０ ２ ３
武汉大学经济 与管理学 院博 士研究 生。
维普资讯
经济与管理研究 （０７年第 ｌ 期） Ｉ ｅｅｒｈｏ ｃｎｍ ｃ ｎ ｎｇｍ ｎ ２０ １ Ｒ ｓａ ｎＥ ｏｏ ｉｓａｄＭａａｅ ｅ ｔ ｃ
题 的银行 ， 可能更加热衷 于外延 型扩 张和粗放式 的发展。因为 ， 银行 业务的超常规增长可 能给银行经 理人员带来
更多的升迁 、 加薪机会 。这也一定程度上解释 了贷 款增 长与不 良贷款之 间存在 正相关关 系 的原 因。为 了获得更
高的市场份额 ， 或者基于银行 内部 的不 当激励 ， 行经理 出于理性 考虑 ， 选择 放弃盈利 性 目标。具有股 东集 中 银 会 型股权结构的银行 ， 比具有股东分散型 的股权结构 的银行 ， 其发生上 述代 理问题 的可能 性可能更 小 ， 而后 者 因为
维普资讯
【 国 股 份 制 商 业 银 行 信 贷 风 睑 监 管 指 标 砜 究 ｌ 】
羹 童光荣 张 磊
［ 内容提要 ］ 信贷风险是 中国股份 制商业银行所 面对的主要风 险。本文从 银行 信贷风 险理 论研 究 出发 ， 用面板数 据模 采 型对 中国股份制商业银行 １９ ９ ８年至 ２ ０ ０５的有关统计数据进行 了分析 。结果表 明， 中国股份 制商业信贷风险也 受诸 多银 行 内 部微观 因素影响 ， 这些影响可 以用一 系列指标 来表示。监控这 些指标 ， 有助 于更好地把 握银 行信贷 风险 的状 态和趋 势。基 于
一
、
商业银行信贷风险 理论
（ ） 行贷 款违 约 的 内生机 制 一 银 商业银行通 常被假设 为一个 以实 现 利润最 大化 为 目标 的企 业 组织（９ ４ 、 ｉ ｍ ｎ和 Ｈ ｓ（９ ５ 以及 Ｙ ｗｔ １７ ） 人 的研 究表 明 ， ｒ ｎ １７ ） Ｂｅ ａ ｔ ｒ ａｓ １７ ） ａｉ（９７ 等 ｚ 贷款 违约 事件 内生于银 行追求 利差 收
张磊
论文提纲一、某县中小企业基本情况二、某县中小企业融资现状（一）县域中小企业金融机构贷款总量小。
（二）中小企业贷款需求远超出金融机构贷款供给。
三、县域中小企业融资存在的主要问题（一）大多数中小型企业经营不稳定。
（二）银行信贷门槛设置较高，企业获得贷款难。
（三）金融机构信贷权限普遍上收，进一步增加了企业贷款难度。
（四）中介担保机构有效担保资金实力弱。
（五）评估担保中介机构及行政服务手续繁琐，增添了企业贷款难度。
（六）社会信用意识低下，恶化了县域金融生态环境。
（七）缺乏专门面向中小企业服务的金融机构。
四、对策建议（一）金融机构要进一步转变经营理念，创新信贷服务方式。
（二）建立以政府担保为主，各种担保形式并存的担保机构。
（三）解除中小金融机构在票据业务准入上的限制。
（四）依法、规范利用民间金融，逐步放开并规范民间借贷市场。
（五）建立和完善与中小企业发展相适应的金融机构体系。
（六）中小企业要从根本上完善法人治理结构。
（七）强化信用观念，构筑良好银企关系。
六安分校寿县电大张磊内容摘要：中小企业是县域经济发展的主体力量，中小企业融资难一直是其发展的主要障碍。
本篇以某县为例，从某县中小企业基本情况及某县中小企业融资现状，剖析县域中小企业融资存在的主要问题，并提出相关政策建议，希望对改善县域中小企业融资状况，更好地促进县域中小企业及地方经济持续、快速、健康发展起到一定的作用。
关键词：县域中小企业融资中小企业是县域经济发展的重要组成部分，也是县域市场经济中最具生机与活力的群体。
近年来，由于招商引资等政策的实施，在县域经济中，中小企业发展较快且数量占比较大，其在解决地方就业、增加地方财政收入、促进地方经济快速发展等方面发挥了积极而重要的作用，是县域经济发展的重要动力之一。
但多年来，中小企业融资难一直成为困扰并制约县域企业快速发展的“瓶颈”，是县域经济发展中亟待解决的一个主要问题。
一、某县中小企业基本情况截至目前，某县有各类企业864家，其中：中型企业有2家，其余均为小企业，其分布于农副食品加工、纺织服装制造、电子机械及器械制造、化工建材等非金属矿物品制造和商贸流通等行业，工业企业占99%以上。
信贷风险防控的有效路径
信贷风险防控的有效路径
张学友
【期刊名称】《农业发展与金融》
【年(卷),期】2016(0)4
【摘要】甘南州分行立足州情,分析行情,精准发力,夯实信贷基础,全力打造＂精品信贷工程＂,把无形的打造一流现代农业政策性金融落实为有形的行为方式,走出了一条防控信贷风险与质量效益相统一的有效路径。
甘南藏族自治州是中国十个藏族自治州之一,位于中国甘肃省西南部,地处青藏高原东北边缘与黄土高原西部过度地段,境内草原广阔。
【总页数】3页(P70-71,72)
【作者】张学友
【作者单位】农发行甘肃省分行
【正文语种】中文
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1.农村商业银行信贷风险防控研究——以A市信贷管理为例 [J], 温泉
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3.着力风险防控保障新常态下信贷业务稳健发展——基于审计发现问题分析如何提升信贷管理 [J], 杨瑞华
4.产权性质、会计盈余质量与银行信贷决策——信贷歧视抑或风险防控 [J], 李四海;蔡宏标;张俭
5.河南省人民政府办公厅关于印发河南省扶贫小额信贷风险防控操作细则暨完善农业贷款保证保险和农业信贷担保若干政策的通知 [J], ;
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2022-2023年中级银行从业资格之中级风险管理高分通关题库A4可打印版
2022-2023年中级银行从业资格之中级风险管理高分通关题库A4可打印版单选题（共20题）1、商业银行有效防范和控制操作风险的前提是（）。
A.建立完善的内部控制体系B.建立完善的公司治理结构C.加强外部监管体制建设D.建立完善的信息管理系统【答案】 B2、下列不属于商业银行代理业务中的操作风险的是（）A.代客理财产品受利率波动造成损失B.委托方伪造收付款凭证骗取资金C.业务员贪污或截留代理业务手续费D.客户通过代理收付款进行洗钱活动【答案】 A3、商业银行在计量操作风险监管资本时，可以将保险理赔收入作为操作风险的缓释因素，但保险的缓释程度最高不超过操作风险监管资本要求的（）。
A.8％C.20％D.25％【答案】 C4、为控制个人信贷业务操作风险可采取的措施是（）。
A.优化产品结构，改进操作流程B.强化一线实时监督检查C.改革信贷经营管理模式D.实行严格的前中后台职责分离制度【答案】 A5、巴塞尔协议Ⅲ为不同类型风险因子设置了不同的流动性期限，其中不包括（）。
A.10天B.20天C.30天D.40天【答案】 C6、商业银行在使用内部评级法计量信用风险监管资本时，（??）不属于合格信用缓释工具。
B.上市公司发行的企业债券C.商业银行承兑的汇票D.人民银行发行的票据【答案】 B7、商业银行在进行风险与控制自我评估时，评估范围覆盖所有业务品种，体现了该工作的（）原则。
A.客观性B.重要性C.全面性D.及时性【答案】 C8、假设商业银行批发和零售存款大量流失，此种情景属于（）压力测试情景。
A.市场风险B.信用风险C.流动性风险D.操作风险【答案】 C9、声誉风险通常与信用、市场、操作等风险（）。
A.相互排斥、互不共存B.相互独立、互不影响C.交叉存在、互相作用D.没有关系【答案】 C10、缺口分析和久期分析采用的都是（）敏感性分析。
A.汇率B.利率C.商品价格D.股票价格【答案】 B11、某商业银行信用卡业务（无担保循环的）个人类表内透支余额是50亿，表外未使用的信用卡授信额度是200亿。
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（保密的论文在解密后应遵守此规定）作者签名：指导教师签名：日期：日期：{？!目录商业银行信贷风险控制及途径摘要：当前，我国银行大力推行全面风险管理机制，而作为其核心部分的合格风险管理也越来也受到国内银行业的重视及推广。
因此，如何建立合格的良好的企业合规文化，建立起一个有效地合格风险管理组织体系，强化合规管理体系，保证业务安全稳健经营，成为我国银行风险管理重点工作。
俗话说没有规矩，不成方圆。
本文着重加深对商业银行风险管理及规避内涵的理解，在剖析合格险管理重要性及必要性重要性的基础上，加上个人的观点认识，提出了新的理念。
关键词：商业银行，信贷风险，风险管理Commercial bank credit risk control and wayAbstract:Current,our country bank vigorously implement a comprehensive risk management mechanism, and as part of its core qualified risk management and also by the domestic banking industry attention and promotion. Therefore, how to establish the qualified good corporate culture of compliance, to establish an effective risk management system strengthening the conformity, compliance management system, guarantee the safe stable operation business, become our country bank risk management focus. As the saying goes, no rules, no Cheng Fangyuan. This paper deepens to the commercial bank risk management and avoid the understanding of connotation, analyzes on the importance and necessity of risk management of qualified on the basis of the importance, plus a personal point of view, put forward new concept.Key words:: Commercial Bank, credit risk, risk management第一章信贷业务在国际国内的发展商业银行的信贷是伴随着商业银行的产生而产生，是商业银行区别于其他行业最重要的特征，是间接融资最主要的方式，也是把居民储蓄转化为投资的重要手段消费信贷是金融创新的产物，是商业银行陆续开办的用于自然人（非法人或组织）个人消费目的（非经营目的）的贷款。
个人消费信贷的开办，是国有商业银行适应中国社会主义市场经济体制的建立与完善、适应金融体制改革、适应金融国际化发展趋势的一系列全方位变革的重要措施之一，它打破了传统的个人与银行单向融资的局限性，开创了个人与银行相互融资的全新的债权债务关系。
消费信贷是商业银行信贷业务的主要组成部分。
下面我们主要研究消费信贷的发展。
消费信贷是美国商业银行一项较为成熟的业务。
政府的大力支持、健全的法律体系、完备的信用体系等，有力地支持了该业务的发展。
同时，各家商业银行普遍应用“个人信用风险评分模型”和“消费信贷电脑审批系统”，强调风险审核与风险组合控制，以风险最优化为管理目标，实现消费信贷的精细化管理，有针对性地防范各类风险，等等，这些风险管理措施，有效地促进了消费信贷业务的健康发展，对于我国商业银行开展消费信贷业务具有很好的借鉴意义。
商业银行消费信贷业务的发展是当前扩大我国国内需求与促进经济增长的重要途径之一。
现阶段我国商业银行消费信贷业务的发展面临着个人信用制度①不完备、地区之间发展不平衡、风险防范和风险转移机制缺失以及产品同质化现象突出的问题。
对此文章提出,完善个人征信体系;大力发展农村消费信贷;建立和完善风险防范和风险转移机制;改进商业银行消费信贷业务市场营销手段;完善系社会保障体系,使人们转变消费观念的对策。
第二章我国商业银行信贷业务的现状及存在的问题第一节我国商业银行信贷业务的现状一、商业银行中间业务规模小，表外业务市场空间狭小，金融产品创新不足，这些都严重制约了商业银行单一、畸形的盈利模式的改善，结果是过分依赖信贷盈利增长二、整个银行体系存贷差额继续拉大，加上商业银行利用存差资金效率低下，投资货币市场的收益率不但低于贷款利率，而且接近平均负债成本，部分投资品种收益率甚至低于平均负债成本，大量的货币存款滞留商业银行体系使得商业银行背负巨额的存差利息支出。
由此可见，在我国商业银行现行的盈利模式下，商业银行资产结构偏重于信贷规模的格局难以在短期内得到改观，这无疑对商业银行信贷资金的运用提出了更高的要求，而信贷资金风险的大小会直接影响到商业银行竞争力的提升以及银行的持续和稳定发展。
融入全球金融市场已成为我国商业银行改革的方向。
随着过渡期的行将结束，我国商业银行即将迎来新一轮的激烈竞争，拥有雄厚资本实力的西方商业银行在带来先进风险度量与管理理念的同时，也对我国商业银行的生存与发展提出了挑战。
这无疑增加了我国商业银行建立包括内部模型在内的高级信贷风险管理体系的紧迫性。
第二节我国商业银行信贷业务存在的问题①金融经济2010年第七期一、信贷意识淡薄：尽管我国商业银行市场化改革的步伐正在逐渐加速，但是在传统国有银行经营观念的桎梏下，众多经过改制的商业银行，其工作人员的观念并没有随着银行体制的改革有所转变。
很多商业银行从业者并没有树立起真正的市场经济理念，自然也就谈不上按照商业银行的经营规则办事，在信贷的发放过程中各种违规案例层出不穷，导致银行的呆账坏账时有发生。
举例而言，很多商业银行发放贷款看重的并不是该企业或者个人的资信如何，而是看重对方与自己是否有交情，这不可避免的导致一些资信并不能获得贷款的企业或者个人获得贷款，在资信缺失的背景下发放贷款必然导致风险的增多。
二、信贷风险预警体系不健全：信贷风险不具有直观性，必须通过一定的指标体系设置来反映。
而目前众多商业银行在经营压力的推动下，盲目追求业绩的高速增长，忽视了信贷风险的控制，例如我国目前很多商业银行的存贷比都已经接近75%②的存贷比红线，而在不良贷款的拨备上面也普遍不足。
目前我国信贷风险预警体系的基本机制还不完善，商业银行数据的统计分析机制还未建立,信贷业务数据信息基本上依靠的是层层统计加总形成的，在数据的上报过程中难以杜绝出现的数据失真现象，这就给信贷风险预警指标正确性的设置带来了一定的负面影响。
三、信贷人员流动频繁：在市场经济体制的冲击下，商业银行员工流动异常频繁，这其中主要就是信贷人员不断从国有商业银行流向股份制商业银行以及一些外资银行，尤其是外资银行凭借其高额的薪酬福利不断地吸引本土高素质银行从业者的加入。
人员的频繁流动导致国内商业银行的客户关系管理形同虚设，信贷人员的流动一方面会使客户流失，另一方面信贷人员流动导致现有客户资信的连续性受到阻碍,不利于信贷风险工作的开展。
四、管理手段以及方法的落后：我国商业银行信贷风险管理方法偏于简②中国经济日报2008年第七期单，风险揭示还很不足。
目前我国商业银行的信用风险管理普遍采用的仍然是传统的信用评分法，该方法通过选取一定的财务指标和其它定性指标，并通过专家判断或其它方法设定每一指标的权重，由评级人员根据事先确定的打分表对每一个指标分别打分，再根据总分确定其对应的信用级别。
这一方法的特点是简便易行，可操作性强，但事实表明这一管理方法存在着以下明显的缺陷。
五、民众及社团监督的乏力性：公民社会组织在提高政治透明度方面扮演着重要的角色。
一些公民组织本身就是传播政治信息的重要媒介，这为参与的成员提供了获取信息的重要机会。
一些公民组织还创办自己的传播媒体，传播各种政治信息。
这些相对独立的信息源有效的冲击着政府垄断的政治权力。
公民社会能有效的打破传统封建道德伦理对权力的束缚。
与世界发达国家相比，我国公民社会对公共权力的制约力仍显不足，国民社会的发展面临这一系列的困境③：1、登记注册门槛高,导致大量民间组织不愿登记注册 ,而游离在社会主流之外。
政府对公民组织的准入资格审查，目前的管理工作比较混乱。
①定位困境：一些学会、公会等民间组织行政化倾向严重, 还有一些民办非企业单位以盈利和避税为目的因而企业化，商业化倾向严重，出现角色定位困境。
②人才困境：许多民间组织工资少,待遇低，办公条件差,职业发展前景不明，对优秀人才吸引力不强，从而影响到公民组织的整体素质和能力。
③资金困境：来自企业政府和国际基金的资助均很缺乏，资金严重不足。
政府采购尚未惠及公民组织，企业捐款减免税规定不明确，私人基金会的设立和运作面临多方面的限制。
第三章商业银行信贷风险定义及成因第一节信贷风险的定义③银行不良信贷问题的研究2008年四期目前在风险管理中普遍采用的风险定义是;风险是指损失产生的不确定性。
它包含了损失与不确定两个非常重要的因素。
正是由于人们难以确定何时、何地、何种程度的潜在损失,这便构成了一种风险。
其所致的结果有损失的一面亦有盈利的一面,损失带给人们的是恐惧和失败,盈利面带给人们的是希望和成功。
同时“主观说”所指的风险是关于损失的不确定性。
商业银行风险的涵义主要包括以下三方面的内容: 1、商业银行风险的承担者是与其经济活动有关的经济实体,如居民、企业、商业银行非银行金融中介机构以及政府等; 2、商业银行风险与其收益是成正比例的,风险愈高,蒙受经济损失的概率愈大,但获得超额利润的可能性也随之增加;2、商业银行风险可以与经营过程中的各种复杂因素相互作用,使经济系统形成一种自我调节和自我平衡的机制。