第3章 电子货币与网上支付

电子钱包网络支付流程
电子钱包网络支付的特点
个人资料管理方便 多张信用卡可以使用同一个电子钱包 同一电脑可以使用多个电子钱包 多台电脑可使用一套电子钱包，共用一张数字证书 无论使用哪种支付，都具有较强的安全性
3.1.4 电子现金
电子现金又称为数字现金（Electronic Cash）其实是 一种用电子形式模拟现金的技术。电子现金系统企图 在多方面为在钱交易复制现金的特性：方便、费用低 （或者没有交易费用）。不记名以及其他性质。但不 是所有的电子现金系统都满足这些特点，多数电子现 金系统都能为小额在线交易提供快捷与方便。
2．电子钱包
电子钱包作为用户在电子商务购物活动中常用的一种 支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式 钱包。使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务 系统中进行，电子商务活动中的电子钱包的软件通常 都是免费提供的，可以直接使用与自己银行帐号相连 接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以 从Internet上调出来，采用各种保密方式利用Internet上 的电子钱包软件。
5. 第三方支付实例
PayPal 支付宝
3.2.3 网络支付的应用
1. B2B型网络支付方式 电子支票网络支付 电子汇兑 中国国家现代化支付系统 电子数据交换EDI
企业网络银行支付方式
3.2.3 网络支付的应用
2. B2C、C2C型网络支付方式电子支票网络支付 信用卡的网络支付 电子现金网络支付 电子钱包网络支付 智能卡网络支付
3.2 网上支付
网络支付是基于电子支付的基础发展起来的，在电子 商务活动活动过程中，是最为关键的环节，也是当前 金融电子化中电子银行构建的核心问题。随着技术的 进步和日益迫切的电子商务需求以及人们传统观念的 革新，网上支付手段越来越安全、可靠，网上支付结 算方式相对于传统的支付结算方式更为快捷便利，对 于银行来说，处理网上支付交易成本也非常低廉。
在电子货币发行管理制度中，明确定义电子货币相关 当事人（电子货币的发行人、商家、金融机构、网络 服务提供者、认证机构等）的权利、义务和责任。为 保证电子货币的发行人保持必要的流动性和稳健经营， 中央银行可以向所有的电子货币发行人提出储备要求 和充足资本要求。大多数国家对电子货币发行机构的 法定准备金要求和最低资本要求与一般信用机构相同。
最早的第三方支付的起因应该是美国的独立销售组织 （Independent Sales Organization，ISO）制度，指收 单机构和交易处理商委托ISO做中小客户的发展、服 务和管理工作的一种机制。
2. 第三方支付的实现
互联网或其它媒介的第三方机构必须具有一定的诚信 度。在实际的操作过程中这个第三方机构可以是发行 信用卡的银行本身。在进行网络支付时，信用卡号以 及密码的披露只在持卡人和银行之间转移，降低了通 过商家转移而导致的风险。 如果第三方是除了银行之外的具有良好信誉和技术支 持能力的某个机构时，支付是通过第三方在持卡人或 者客户和银行之间进行。
5. 能够处理贸易业务的多边的支付问题。
6. 保证网络结算的快捷便利，对交易各方来说，手续不能过于繁 琐。
4. 网络支付的基本流程
3.2.2 第三方支付
1. 第三方支付的产生 2. 第三方支付的实现 3. 第三方支付的分类 4. 第三方支付交易流程 5. 第三方支付实例.
1. 第三方支付的产生
1. 传统支票
2. 电子支票
所谓电子支票（E-Check），也称为数字支票，可看 作是将传统支票的所有内容电子化和数字化，形成标 准格式的电子版，在英特网与金融专网中，传递和处 理客户间、银行与客户间、银行与银行之间的资金支 付与结算。
3. 电子支票的属性
货币价值。 使用灵活性。 可互换性。 不可重复性。 可存储性。
电子货币与网上支付
教学重点与难点： 1．电子货币的发行与运作。 2．各类电子货币使用的方法和特点。 3．网上支付的基本理论。 4．第三方支付的原理和应用。
3.1 电子货币
电子货币的含义
电子货币(Electronic Money) 是指用一定金额的现金或 存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，以 电子数据的形式存储在银行计算机系统中，并通过计 算机网络系统将电子信息转移给支付对象，最终实现 流通和支付功能。 简单的说，电子货币就是在电子商务的网上支付系统 中使用的电子支付工具，如储值卡型电子货币、银行 卡型电子货币、电子支票、电子现金等。
智能卡的构成
智能卡包括3个部分 塑料基片 接触面 集成电路。
智能卡的概念
智能卡（Smart Card）是将具有微处理器及大容量存 储器的集成电路芯片安装在塑料基片上制成的卡片， 又叫做集成电路卡（Integrated Circuit card即IC卡）。
智能卡内带有微处理器和存储器，可以存储处理数据， 进行复杂的加密运算和密钥密码管理，卡上有个人识 别码PIN（Personal Identification Number）保护，安全 性和可靠性高，可以一卡多用。一些智能卡包含一个 RFID(Radio Frequency Identification)芯片，所以它们 不需要与读写器的任何物理接触就能够识别持卡人。
刘
婷
主编
中国铁道出版社
http://edu.tqbooks.net
第3章 电子货币与网上支付
3.1 电子货币 3.2 网上支付
电子货币与网上支付
教学目标： 本章要了解电子货币的运作流程，了解智能卡、 电子钱包、电子现金、电子支票的概念、使用方法、 特点及存在的问题。掌握网上支付工具、网上支付 流程和结算的相关内容，理清网上支付体系各方之 间的关系。能够熟练的使用智能卡、电子钱包、电 子现金和信用卡完成网上支付。熟悉并掌握第三方 支付平台的运作原理和运作流程，能够熟练使用第 三方支付平台完成网上支付活动。
Leabharlann Baidu
智能卡应用
Mondex系统 Mondex是三个公司的联盟：英国电信（British Telecom）、英国西敏银行（National West Minster Bank）和英国的米德兰银行（Mid L and Bank）。其 目的是建立一种支付手段可以像现金那样使用但却没 有现金的缺点。技术发展的结果是打算由银行或其他 公司获得特许经营权。Mondex是少数电子钱包系统 中提供了完整系统的一个，
1. 电子现金的分类
电子现金主要包括两类：一类是币值存储在IC卡上； 另一类是以数据文件的形式存储在计算机的硬盘上。 1. 载体为IC卡。 2. 载体为计算机硬盘。
2. 电子现金的使用
电子现金网络支付流程
3.1.5 电子支票
1.传统支票 传统支票是纸质支票，由付款人签发给收款人， 上面有支付的目的、时限等信息，支票的付款人和 收款人可以使个人、企事业单位或组织结构。生效 的支票除了格式信息，还必须有付款人的签名和收 款人的背书。背书是指在票据的背面或粘单记载有 关事项并签章的票据行为。
2. 网上支付体系的构成
3. 网络支付的基本功能
1. 能够使用数字签名和数字证书等实现对网上商务各方的认证， 以防止支付欺诈。 2. 使用加密技术对业务进行加密。
3. 使用消息摘要算法来确认业务的完整性。
4. 当交易双方出现纠纷时，系统能保证对相关行为或业务的不可 否认性。网络支付系统必须在交易的过程中生成或提供足够充 分的证据来辨别纠纷。可以采用数字签名来实现。
3.2.1 网上支付的基本理论
1. 网上支付与结算的产生 2. 网上支付体系的构成 3. 网络支付的基本功能 4. 网络支付的基本流程
1. 网上支付与结算的产生
电子支付（Electronic Payment），产生于20世纪70年 代，是通过电子信息化的手段实现交易中的价值与使 用价值的交换过程，即完成支付结算的过程。它的发 展是基于当时计算机和网络通信技术逐渐的普及与应 用，银行业务开始以电子数据的形式通过银行电子信 息专用网络进行办理，如信用卡、电子汇兑等，并且 随着技术的进步，出现了越来越多类型的电子支付方 式。
电子钱包的概念
定义：就是用户用来进行安全网络交易特别是安全网 络支付并且储存交易记录的特殊计算机软件，有时也 可以是计算机硬件设备，它类似于生活中随身携带的 钱包，可以存放用户的个人信息、电子现金、信用卡 账号、电子零钱等，是能够方便使用的一种网络支付 工具，也叫做“虚拟钱包”。
电子钱包的支付流程
电子货币的特点
形式方面：无形
应用范围方面 ：广泛
安全便利方面 ：安全便捷 流通规律方面：多种多样
电子货币在网络支付中的优势
高效便捷。 使用安全。 简化汇兑。 方便管理。 成本低廉。
电子货币与货币政策
不能取代纸币 巨大的挑战
纳入国家金融体系
3.1.2电子货币的发行与运作
智能卡的种类
常用的智能卡分为5种： 存储卡 加密存储卡 CPU卡 射频卡
超级智能卡
智能卡的特点
体积小，交易便利。 存储容量大 。 安全性高。 使用灵活。
智能卡的支付流程
用户向发行银行申请智能卡 上网登录到发行银行的Web站点，按提示将智能卡插入智能卡读写设备 客户可购买电子现金，并将其下载至智能卡中 进行电子商务活动时，选择使用智能卡支付，输入智能卡账号登录到发 卡银行，将智能卡插入智能卡读写设备，读写器向卡供电，启动卡中的 COS并运行 智能卡向读写设备发出复位应答信号ATR（Answer To Reset），读写器 利用内外部鉴别命令判断该智能卡可以正常使用，有时需要输入个人密 码进行校验； 通过计算机输入密码和商家的账号、支付金额、读写器发出交易命令， 从智能卡上下载相应金额的电子现金到商家的账户； 智能卡返回给读写器本次交易是否成功的应答，结束交易，拔卡。
支付宝、财付通等第三方支付工具的网络支付
本章小结
本章主要讲述了电子货币的基本概念、电子货币的发 行及运作，了解智能卡、电子钱包、电子现金、电子 支票的概念、使用方法、特点及存在的问题。掌握网 上支付工具、网上支付流程和结算的相关内容，理清 网上支付体系各方之间的关系。力求让读者了解目前 出现的一些非传统形式的货币形式，接着从理论上介 绍网上电子货币的流通、应用及第三方安全支付，这 里也为下面的货币安全内容的介绍提供了前提内容。 学习的重点要放在能够熟练使用第三方支付平台完成 网上支付活动。
2．电子货币的运作
X-电子货币使用者 ② Y-电子货币使用者
①
③
A-电子货币发行者
数据流 现金和存款流
电子货币的最基本运作流程
2．电子货币的运作
有中介参与的电子货币运作流程
3.1.3储值卡型电子货币
智能卡：电子商务中所说的IC卡，是指1997年由摩托 罗拉和Bull HN公司研制成功的智能卡，采用的是在 塑料卡上安装嵌入式微型控制器芯片的方法。智能卡 在欧洲美洲都非常的流行，它有着存储信息量大、存 储信息的范围广、安全性有保障的优势，受到人们的 关注，越来越多的人开始使用智能卡进行电子商务活 动。
3. 第三方支付的分类
第三方支付系统按功能分成两种形式： 1. 单纯的第三方支付，如银联电子支付、NPS网上支付 等。 2. 支付宝类的第三方支付平台，可以通过网上银行对 支付宝类支付工具进行资金划拨，记录消费账单。
4. 第三方支付交易流程
第三方支付平台构成
4. 第三方支付交易流程
第三方支付平台支付流程
便利性
4. 电子支票薄
电子支票薄是一种硬件和软件装置，可以实现电子支 票的签名、背书等基本功能，具有放篡改的特点，并 且不易遭受来自网络的攻击。常见的支票薄有智能卡、 PC卡、PDA等。
5.电子支票支付实例——Netbill
Netbill是美国匹兹堡的卡内基· 梅隆（CarnergieMellon） 大学开发的用于销售信息产品的一种电子支票支付系 统。该系统尽可能地改善了低价值信息产品的买卖。 系统的参与者包括客户、商家以及为他们保持账户数 据的Netbill服务器，这些账户可与金融机构中的传统 账户相连接。