XX银行XX分行投资银行理财产品存续期管理实施细则

XX银行XX分行

投资银行理财产品存续期管理实施细则

（2013年版）

第一章总则 (2)

第一节目的与定义 (2)

第二节目标与原则 (2)

第三节岗位设置与部门职责 (3)

第四节投前审核 (6)

第二章投资银行理财产品的含义及合作机构管理要点 (7)

第一节投资银行理财产品的含义 (7)

第二节信托公司的管理要点 (8)

第三章信用风险管理 (9)

第一节信用风险管理要求 (10)

第二节其它过程管理要求 (10)

第四章声誉风险管理 (12)

第五章流动性风险和市场风险管理 (13)

第六章约束措施 (14)

第七章附则 (15)

第一章总则

第一节目的与定义

第一条为进一步规范我行投资银行理财产品存续期管理工作，加强产品风险防范和控制，促进我行投资银行理财产品合规有序发展，根据《XX银行投资银行理财产品存续期管理办法（2012年版）》、《XX银行业务贷后管理操作规程（2011年版）》等内部管理规定和制度，特制定本实施细则。

第二条本实施细则所指的投资银行理财产品系指由公司业务部研发和主导运作的信贷资产类、权益投资类及包括上述两类资产在内的资产组合类理财产品。融资类信托计划项目及定向私募基金项目的存续期管理工作同样依照本实施细则。

本实施细则所指的投资银行理财产品存续期管理，是指我行发行的投资

银行理财产品，从资金募集至投资收回全流程各环节的管理行为。

本实施细则所称的公司业务客户经理(下简称“客户经理”)指各业务发起机构（包括各二级分行、直属支行、省行营业部、省行公司业务部等）从事对公业务的客户经理。

本实施细则所称的投行岗人员指各业务发起机构负责投行产品的投前审查和存续期管理等工作的兼职投行产品经理。

本实施细则所称的投资银行产品经理（下简称“产品经理”）指省行产品条线部门负责统筹投资银行理财产品研发、运作和管理的人员。

第二节目标与原则

第三条投资银行理财产品存续期管理的目标为提前发现风险并及时采取措施防范信用风险、操作风险、流动性风险和市场风险等各类风险，避免出现实质承担还款责任主体资信状况恶化后再采取措施的被动情况。

第四条投资银行理财产品存续期管理遵循条线管理、差别管理、动态管理和专业管理原则。

一、条线管理原则

省行公司业务部负责全辖投资银行理财产品存续期管理的监控、检查、督导、培训等组织工作，建立健全管理制度，加强对客户的分析、监控和检查。

二、差别管理原则

省行公司业务部应根据不同的投行业务品种，实行差别化的存续期管理，确定不同的管理要求和管理频度，制定差异化的存续期管理要点。

三、动态管理原则

客户经理通过对企业财务数据、行业变动、政策变化等信息综合分析，对融资方、投融资项目进展、担保状况等进行跟踪检查和综合判断，对准入条件进行动态跟踪，针对突发风险事件，启动重大突发事件预警程序，第一时间反馈信息，主动采取措施防范和减少风险。各业务发起机构应高度重视省行公司业务部、风险管理部发布或提示的预警信息并积极落实。

四、专业管理原则

省行公司业务部负责行使存续期管理组织和支持职能，建设存续期管理专业队伍，不断推进存续期管理工作的规范化和专业化。

第三节岗位设置与部门职责

第五条岗位职责

投资银行理财资金存续期管理工作由客户经理、投行岗人员与产品经理共同配合完成。

客户经理：承担投资银行理财产品存续期管理第一责任，负责投资银行理财资金存续期各实质承担还款责任主体的信用风险管理工作，负责深入分析客户信用风险、市场风险等，并协助投行岗人员与产品经理落实其他风险管理工作，并按要求填写各产品《风险监控报告》。客户经理要认真执行本

实施细则的相关规定及要求，定期走访客户，及时获取各方面的信息，对客户风险进行分析判断，主动分析存在的风险，制定缓释风险和投资银行理财产品存续期管理的措施，加强存续期管理。

投行岗人员（如有）：负责协助支持客户经理与产品经理进行所在机构存续期管理的专业分析和管理，协助控制投行产品风险，并负责所在机构存续期管理工作要求的信息传达及转培训工作。

产品经理：负责存续期的产品条线管理职责，包括积极配合业务发起机构对是否存在潜在风险及其严重性进行分析评估，对风险管理措施或调整投资银行业务方案提出意见和建议，并在操作和业务管理中认真执行相关部门的决定和意见。

客户经理、投行岗人员与产品经理之间应建立通畅的日常信息沟通机制。客户经理须将融资主体在CCMS建档并添加，及时、系统地进行过程管理，并将相关过程管理记录转发产品经理、投行岗人员进行阅知回复，确保信息有效和及时的传递。

第六条部门职责

省行公司业务部是投资银行理财产品存续期管理工作的条线管理部门，省行各相关职能部门和各业务发起机构应分别履行不同层次的管理和实施职责。

一、省行公司业务部

省行公司业务部是投资银行理财产品存续期管理工作条线管理职能的具体实施主体，负责在现行政策制度框架内梳理、制定全辖投资银行理财产品存续期管理的规章制度和实施细则，并承担对各业务发起机构投资银行理财产品存续期管理工作的审核、监控、检查、督导和培训职能。同时，还负责根据业务发起机构需求开展存续期管理业务指导和培训，以加强存续期管理队伍建设、普及存续期管理知识、提高实务操作能力、提升存续期管理质量和水平。

（一）公司业务部贷后与内控管理团队：负责落实对业务发起机构存续期管理的检查和督导，存续期管理检查工作要做到有标准、有评价、有反馈、有问责，发现问题后及时采取有效措施；建立对业务发起机构存续期管理工作的督导制度，明确督导责任人，直接辅导辖内的存续期管理工作。

（二）公司业务部投行与产品管理团队：负责贯彻落实投资银行理财产品存续期管理各项规章制度，履行管理职责；负责全辖重点投行项目日常监控管理；负责根据贷后与内控管理团队的检查结果，定期对全辖投资银行理财产品存续期管理情况等进行数据统计、分析，全面评估管理质量；做好全辖投资银行理财产品存续期管理培训工作；辖内客户经理队伍投资银行业务的考核与管理。

二、省行法律与合规部

省行法律与合规部是投资银行理财产品的法律与合规专业支持部门，负

责依据《合同管理办法》对业务发起机构送审的“投资银行理财产品”业务相关合同文本予以法律审查，并提供法律意见；对“投资银行理财产品”业务运作环节的法律合规风险进行评估及风险提示。

三、省行财务管理部

省行财务管理部是投资银行理财产品的流动性管理部门，负责对投资银行理财产品与资产进行流动性管理，并负责相关理财产品的会计核算、参数管理等工作，并与托管人对相关产品进行估值核对。

四、业务发起机构

（一）贯彻落实分行的投资银行理财产品存续期管理各项规章制度和实施细则，细化监管措施，履行相关管理职责；

（二）定期向公司业务部报告辖内投资银行理财产品存续期管理工作状况；

（三）做好本级和辖内网点投资银行理财产品存续期管理的培训和转培训工作。

五、销售管理部门

销售管理部门是指负责牵头个人客户和机构客户的产品销售工作的部门，包括个人金融部、公司业务部等。销售部门负责处理与投资者之间的信息传递及沟通工作。

第四节投前审核

银行理财产品的定义与分类

银行理财产品的分类与解析银行理财产品，按照标准的解释，应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。本文主要介绍了现行银行理财产品的分类以及作者个人的想法和政策建议。一、根据本金与收益是否保证我们将银行理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。在期限上也是从7天到3个月、6个月、1年期、2年期不等，从各个方面满足了客户的投资需求。 1、保证收益理财计划保本收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。保证收益产品包含两类产品：保本固定收益产品和保证最低收益产品。保本固定收益产品指银行按照合同约定的事项向投资者支付全额本金和固定收益的产品。投资者买这类产品到期获得固定收益，投资风险全由银行承担。由于固定收益理财产品投资风险均由银行承担，而投资者主要关注的是产品提前终止风险，而这类风险发生的概率较低。因此，投资者在选择固定收益产品主要把握两个比较：第一，同类产品比较，同期限产品选年收益率高者，不同期限产品，在考虑流动性需要和利率政策的基础上进行选择；第二，与定期存款比较，投资者之所以选银行理财产品，特别是固定收益产品，重要因素是其收益水平高于存款利息。保证最低收益产品指银行按照合同约定事项支付投资者全额本金、最低固定收益以及其他或有投资收益的产品。这类产品主要特点为银行承诺支付最低收益，这部分收益所产生的风险由银行承担；其他或有投资收益则按合同约定进行分配，投资者需承担这部分收益为零的风险。

券商理财产品分类比较

券商理财产品分类比较券商理财产品为证券公司集合投资者资产发起设立的资产管理升值类产品，除具备“利益共享、风险共担”的一般性特点外，还具备极端市场空仓操作，投资范围广、资产配置灵活、风险管理严格等特点，目前市场上券商产品繁多，运作多样，为了解产品属性、提高资金利用效率，在此对券商理财产品的分类、特点、运作流程程略加比较分析。一、券商理财产品比较简表分类比较点集合资产管理（计划）专项资产管理（计划）定向资产管理（计划）含义指证券公司设立集合资产管理计划，与客户签订集合资产管理合同，将客户资产交由具有客户交易结算资金法人存管业务资格的商业银行或者中国证监会认可的其他机构进行托管，通过专门账户为客户提供资产管理证券公司以管理人身份发起设立专项资产管理计划，依照能够产生稳定现金流的基础资产发行资产支持受益凭证，受益凭证持有人据此享有该资产的收益分配证券公司接受单一客户委托，与客户签订合同，根据合同约定的条件、方式、要求及限制，通过专门账户管理委托资产内部分类大集合（分为限定性和非限定性）资产管理计划、小集合资产管理计划债权类专项、收益权类专项以及其他通道类和非通道产品类型股票型、债券型、混合型、 FOF型等资产证券化或创新型SOT类、票据类、特定收益权类、银行间市场类投资范围限定性定性集合资产管理计划资产应当主要用于投资国债、债券型证券投资基金、在证券交易所上市的企业债券、其他信用度高且流动性强的固定收益类金融产品；非限定性集合资产管理计划投资范围由合同约定没有具体限定，资产管理业务中，专项资产管理是限定最少的，是进行其他业务类型的一个通道和平台；例如高速公路、水利发电、租赁资产等创新型产品，多为实现资产证券化。股票、债券、基金、资产管理计划、央行票据、资产支持证券等，具体投资范围由证券公司和客户通过合同约定投资额度限制投资于股票等权益类证券以及股票型证券投资基金的资产，不得超过该计划资产净值的20%，大额投资，合同约定合同约定

各银行理财产品对比

各银行理财产品对比各位读友大家好，此文档由网络收集而来，欢迎您下载，谢谢银行理财产品的分类银行理财产品的分类近阶段证券市场止跌后有所企稳，楼市也逐渐趋于冷淡，大量避险资金涌入贵金属市场和低风险、收益稳健的银行理财产品，出现了一些理财产品刚一发行就被“秒杀”的现象。根据投资币种不同，一般银行理财产品分为人民币理财产品、外币理财产品和双币理财产品。如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买，人民币理财产品只能用人民币购买，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币。按照客户获取收益方式的不同，银行理财产品还可以分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。保证收益理财产品的收益是固定的，到期后就可以获得协议上规定的收益，反之为非保证

型。非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行按照约定向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品，反之就是非保本型。一般银行的非保本浮动收益型的风险仅次于储蓄风险，是追求稳定收益的稳健型客户的最佳选择。目前，兴业银行推出的6月第三期“天天万利宝”人民币理财产品正在发售中。银行理财产品近些年来在我国发展势头迅猛，从xx年的132只迅速蹿升到2016年的7353只，在类型上也可以说是丰富多彩，有人民币理财、外币理财、保本保收益理财、保本浮动收益理财等，在期限上也是从7天到3个月、6个月、1年期、2年期不等，从各个方面满足了客户的投资需求。具体说来，我国的银行理财产品有两种分类方式：第一种，按标价货币分类，银行理财产品分为外币理财、人民币理财和双币种理财

中国农业银行银行理财产品调研报告

银行理财产品调研报告学院：经济管理学院班级：2012级金融6班闫虹伊 20128056 一调查背景随着我国经济的快速发展，人们生活水平的提高和收入的大幅度增长，个人对所增长的财富如何进行更好的管理与运用，越来越多成为人们所关注的热点问题。老百姓手中的闲钱多起来了，理财不仅成为人们生活得一部分，也成为了商业银行新的竞争点。就此，我以中国农业银行的理财产品作为调查对象，对银行理财产品做了调查。二调查目的为了了解目前银行理财产品的类型，以及居民的理财需求，对银行理财产品的认识和关注程度。我进行了一次对中国农业银行（温江支行营业部）理财产品投资情况的调查，根据调查结果得出结论，分析总结存在的问题，并提出相应的建议。三银行个人理财产品主要类型首先，在了解中国农业银行推出的理财产品之前，让我了解一下银行理财产品有哪些分类。目前，对于银行理财产品的分类，有不同的标准。 1. 根据风险和收益特征，可以分为保证收益产品，保本浮动收益产品和非保本浮动收益产品。保证收益理财产品的收益是固定的，到期后就可以获得协议上规

定的收益，反之为非保证型。非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行按照约定向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品，反之就是非保本型。一般银行的非保本浮动收益型的风险仅次于储蓄风险，是追求稳定收益的稳健型客户的最佳选择。 2. 根据投资币种的不同，可以分为人民币理财产品，外币理财产品和双币理财产品。如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买，人民币理财产品只能用人民币购买，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币。而人民币理财产品根据其投资方向和领域的不同，可以分为债券类理财产品，信托类理财产品，结构性理财产品，代理境外理财产品(QDII型) 债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。结构型——是运用金融工程技术、将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品（如远期、期权、掉期等）组合在一起而形成的一

2020年银行理财经理总结｜转岗理财经理年终总结

未到XX时我们无数次的憧憬XX的美好，可是，当XX转眼就要成为历史的时候，我们却只能这样来形容她“这一年，我们拥有过巨大的幸福，也经历了巨大的痛苦”。作为一名银行理财经理，我们的工作就是要为客户提供适合他们的理财产品，帮助他们建立正确的理财观念、养成良好的理财习惯。然而，今年的种种状况却使我们感到了空前的压力、也遇到了很多问题。 1、当长期投资遭遇“雷曼” 我是一个彻底的长期投资理念信奉者。对于个人的投资，我的处理方式是很消极的。而且，我一直坚持着这一理念，因为在我看来市场的周期性发展是有一定之规的。繁荣、衰退、萧条、复苏总是周而复始的出现，只是当科技发展到今天，我们似乎可以延长某一时期或缩短某一时期，但是，我们却无法改变什么。当曾经风光无限的格老也被要求为此次的金融危机负责的时候，也就证明了我们无力预测什么。因此，我认为以不变应万变是唯一的选择。当然，前提是我认为我的投资是对的！但是，当历史最悠久的投资银行雷曼兄弟公司在走过15年的光辉历程之后轰然倒塌，这个曾经让全球投资者赚得盆满钵满的金融大佬顷刻间“烧掉”了所有投资者的资产。我们需要思考得问题多了起来… 雷曼兄弟公司曾是为全球公司、机构、政府和投资者的金融需求提供服务的一家全方位、多元化投资银行。雷曼兄弟公司通过其由设于全球48座城市之办事处组成的一个紧密连接的网络积极地参与全球资本市场，这一网络由设于纽约的世界总部和设于伦敦、东京和香港的地区总部统筹管理。雷曼兄弟公司自185年创立以来，在全球范围内建立起了创造新颖产品、探索最新融资方式、提供最佳优质服务的良好声誉。公司雇员人数为12,343人，员工持股比例达到3%。许多人在很长的时间内（甚至一生）持有雷曼的股票或债券，而今，一切都没了。此时，不仅要问当我们的投资遭遇到“雷曼”，在经济的某一环节、阶段中它消失了，我们该怎么办？恐怕没有人能够明确的告诉您答案。在经济的发展中，总有破有立、有灭有生。我们可以做得就是分散，让我们的投资尽量有效的多元化。因此，作为一名理财师，建议和引导客户进行有效的分散投资也是一项很重要的职责。 2、当投资预期变成泡影任何投资者在作投资之前都会有一定的预期，这个预期要么源于历史经验、要么源于某一方的承诺。目前，作为银行的一员我们都在为银行理财产品摇旗呐喊，但是如果处理不好客户的预期，我们将会面临非常严重的信任危机！因此，我们必须积极面对并妥善处理客户“‘预期’变‘遇欺’”的心理。首先，投资前的沟通要全面。要让客户知道自己在干什么，不要利用客户对自己的信赖将个人想法强加在客户身上。其次，投资后的继续服务要及时。特别是一些浮动收益类产品，要让客户及时了解近况，潜意识的影响客户调整预期。第三，当产品的非预期情况出现，积极主动地与客户沟通，询求改善的发法。这时，可能有人要问了，我们在产品的设计和报价上没有任何变通

银行理财产品

一、银行理财产品概念银行理财产品是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。就目前市场上理财产品来看，除了投资门槛外，对公理财产品与个人理财类产品区别不大。一般根据本金与收益是否保证，将银行理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。另外按照投资方式与方向的不同，新股申购类产品、银信合作品、QDII产品、结构型产品等，也是我们经常听到和看到的说法。二、银行理财产品分类银行理财产品近些年来在我国发展势头迅猛，在类型上也可以说是丰富多彩，有人民币理财、外币理财、保本保收益理财、保本浮动收益理财等，在期限上也是从7天到3个月、6个月、1年期、2年期不等，从各个方面满足了客户的投资需求。具体说来，我国的银行理财产品有两种分类方式：第一种，按标价货币分类，银行理财产品分为外币理财、人民币理财和双币种理财三类。所谓外币理财，就是指只能用除人民币以外的外国货币来购买的理财产品。外资银行在外币理财的发行上表现十分活跃，这主要是由于外资银行拥有得天独厚的优势，对外国市场比较了解，且产品创新能力较强。外币理财按币种的不同，又可分为美元理财产品、欧元理财产品、澳元理财产品等。其中，今年以来，受澳洲加息政策的影响，相比其他外币理财而言，澳元理财产品的收益率也表现出了明显优势。今年2月份，3个月期的澳元理财产品平均年预期收益率为2.55%，6个月期的为5.2%。而3个月期美元理财产品的平均年预期收益率为1.06%，6个月期的为2.1%。外币理财给投资者提供了一个投资于海外市场的渠道，但是，这需要投资者在购买外币理财时，对其产品设置及投向市场有一个清楚地了解，否则，投资者很可能亏得血本无归，今年以来，这种例子也是比比皆是。人民币理财，是指只能用人民币购买的理财产品。人民币理财产品虽然起步晚于外币理财，但近年来发展势头迅猛。从2004年的理财产品市场占比不到20%，发展为2009年的市场占比近90%。这一方面反映了投资者对中国经济发展的积极预期，另一方面也反映了中资银行已经逐步认识到理财销售这块“大蛋糕”的吸引力，积极投入到理财产品的开发和销售中去。目前，我国的人民币理财根据投资方向的不同，分为债券型、信

银行理财产品投资的会计处理【会计实务经验之谈】

银行理财产品投资的会计处理【会计实务经验之谈】【摘要】由于对企业投资银行理财产品没有明确的会计规定，实务中把其计入不同的账户，会对企业产生不同的财务影响。本文根据银行理财产品的特征，明确各类理财产品的会计账户类别和会计处理，并对理财产品公允价值计量和手续费会计处理等问题进行了探讨。近年来，很多企业把临时性闲钱用来购买银行理财产品，但相关账务处理及报表列示没有会计准则明确提及。部分企业对照相关规定根据自己的理解记账，部分企业参照一些上市公司的操作来记账。同一项银行理财产品，企业计入的账户各不相同，对企业带来的财务影响不同。所以有必要对企业银行理财产品的会计处理进行分析，寻求适合银行理财产品的会计处理方法。一、企业投资银行理财产品的会计处理现状企业购买的银行理财产品分别被不同企业记入“银行存款”、“其他货币资金”、“其他应收款”、“交易性金融资产”、“持有至到期投资”、“可供出售金融资产”等账户。 1. 在“银行存款”科目下开设二级明细科目核算，或者通过“其他货币资金”账户核算，所得收益冲减“财务费用”或者计入“投资收益”。（1）会计处理。企业把银行理财产品和定期存款作为一类，采用了相同的会计处理。这类企业投资的主要是银行短期理财产品。购买产品时：借：银行存款——定存（银行理财）/其他货币资金；贷：银行存款——公司账户。收回时，再做相反分录，所得收益记入“财务费用——利息收入”或“投资收益”账户。（2）财务影响。银行理财产品直接列作货币资金类，使用者难以从报表中看出企业购买了银行理财产品，并了解其相关风险。尤其是一些不能提前赎回的银行理财产品，在使用时是受到限制的。 2. 记入“交易性金融资产”账户，所得收益记入“投资收益”账户。会计处理：企业认为闲置不用的资金用于银行理财产品的目的是获取利息收入，短期买进卖出，符合“交易性金融资产”的部分特征。所有银行理财产品都通过“交易性金融资产”科目核算，持有期间的利息通过“投资收益”科目核算；收回时，借记“银行存款”科目，贷记“交易性金融资产”科目即可。由于期限短和大部分银行理财产品没有公开的公允价值，所以持有期间不考

9、关于加强银行理财产品销售自律工作的十条约定

为促进会员银行理财业务的规范健康发展，维护客户的合法权益，培育规范销售、公平有序竞争的市场环境，根据《商业银行理财产品销售管理办法》等监管要求，结合银行理财业务实际，经中国银行业协会理财业务专业委员会讨论通过，会员单位开展理财产品销售应自觉遵守以下自律约定：一、应严格遵守《商业银行理财产品销售管理办法》等监管规定，遵循诚实守信、勤勉尽责、如实告知的原则，做到成本可算、风险可控、信息充分披露，保护客户合法权益。二、应建立科学严密的理财产品销售风险管理体系和内部风险控制制度，并遵循风险匹配和公平、公开、公正的原则，严格规范销售行为，有效控制销售风险，把合适的产品销售给合适的客户。三、应实行分级管理,采取科学、合理的方法对理财产品进行自主风险评级，同时，要在销售文件中明确提示产品适合销售的客户范围，做到发售的理财产品均注明风险等级。四、应科学合理地进行客户分类，客观真实地对客户风险承受能力进行评估，确定客户风险承受能力等级，在理财产品风险评级与客户风险承受能力评估间建立对应关系，并持续做好风险评估和提示工作。

五、应充分披露理财产品相关信息，全面充分揭示产品风险。宣传销售文本应真实、客观、准确和清晰地描述理财产品重要特性和与产品有关的重要事实；产品销售文件应符合相关监管规定，风险揭示语言要通俗易懂，要充分告知客户权益并履行理财产品相关收费告知义务。六、应加强理财产品销售人员管理，并建立科学合理的评价考核机制。要建立理财产品销售人员资格管理制度，并加强理财产品销售人员持续的专业培训和职业操守教育，提升销售人员的合规意识。考核机制应更科学、更合理，并将售前宣传、售后服务、信息披露、客户投诉处理等情况纳入考核指标体系。七、应建立内部监督管理机制，制定理财业务投资管理、风险控制、应急处理和客户投诉处理等方面的管理细则、操作流程，确保理财业务的合规性和客户投诉处理机制的有效执行。八、应通过多种渠道开展行之有效的投资者教育工作，向公众普及理财知识和加强风险提示，增强消费者的金融风险意识和自我保护意识，引导社会公众树立科学的理财观，营造理财业务发展的良好环境。九、应通过中国银行业协会理财业务专业委员会加强业务信息的沟通交流，积极探索加快理财业务科学发展的路径，提出规范理财业务的建议, 共同促进银行业理财业务的持续健康发展。十、中国银行业协会理财业务专业委员会将对以上自律约定执行情况组织相关检查，同时，欢迎社会公众监督，发现不遵守以上

金融业八大资产管理类型投资范围(干货收藏)

金融业八大资产管理类型投资范围（干货收藏）各项资管的投资范围大比拼，其实最主要就是在比监管政策灵活性，实质上是牌照价值体现。（一）基金子公司首先从资历最浅辈分最低的基金子公司谈起，基金子公司诞生于2012年11月，《基金管理公司特定客户资产管理业务试点办法》规定其投资范围包括：（1）现金、银行存款、股票、债券、证券投资基金、央行票据、非金融企业债务融资工具、资产支持证券、商品期货及其他金融衍生品；（2）未通过证券交易所转让的股权、债权及其他财产权利。上述简单2项其实囊括了几乎所有投资领域：第（1）项包括了银行间市场和交易所市场所有品种，不同于保险公司对债券和股票投资标的都有一定要求，这里没有任何排除项目（比如低评级债券和ST类股票）；第（2）项采用了排除法，包括了除第（1）项外的其他债权、股权或财产权。正是这种灵活的投资范围，突破了传统信托、银行理财、保险资管的很多约束，成为名副其实的全能型“通道”，起步可以非常快；当然也有部分基金子公司走真正独立资管道路，自己寻找项目，而不是依附于其他机构赚取极低的通道费。子公司唯一受到的约束是：“不得直接或者间接持有基金管理公司、受同一基金管理公司控股的其他子公司的股权，或者

以其他方式向基金管理公司、受同一基金管理公司控股的其他子公司投资”以防止这种类型的强关联关系导致的利益输送。（二）基金专户基金专户，或者也称“基金母公司专户”。从法规层面上和子公司一样依照《基金管理公司特定客户资产管理业务试点办法》证监会83号令规定的投资范围，但根据《试点办法》的规定，基金专项资管管理计划，即“（2）未通过证券交易所转让的股权、债权及其他财产权利”这一投向，只能通过基金子公司的方式进行。所以，基金母公司专户只能按照第一款即下面的范围进行投资：现金、银行存款、股票、债券、证券投资基金、央行票据、非金融企业债务融资工具、资产支持证券、商品期货及其他金融衍生品。总体上看，上述投资方向中只列举了交易所或银行间交易的产品，非标准化的私募产品不在投资范围中，如信托计划，券商资管等。未上市股权也不在投资范围中。所以新三板挂牌之前，以及pre-ipo企业无法投资。（三）券商资管券商集合投资范围：股票、债券、股指期货、商品期货等证券期货交易所交易的投资品种；央行票据、短期融资券、中期票据、利率远期、利率互换等银行间市场交易的投资品种；证券投资基金、证券公司专项资产管理计划、商业银行理财计划、集合资金信托计划等金融监管部门批准或备案发行的金融产品。

全面解释银行理财产品

全面解释银行理财产品一、什么是银行理财产品? 银行理财产品是商业银行针对特定目标客户开发设计并销售的资产管理计划。银行理财产品目前主要包括保证收益型、保本浮动收益型、非保本浮动收益型三种类型。二、理财产品与存款有哪些区别? 理财产品不同于存款，其区别主要体现在以下五个方面：一是安全性方面。存款是存款人将其所有的人民币或外币存入银行，银行为存款人出具存折、借记卡、存单等作为存款凭证，存款本金和利息受法律保护。理财产品是银行销售给合格投资人的金融产品，本金和收益安全由理财产品的类型决定：①保证收益型理财产品，由银行保证理财产品到期后获得银行与投资者约定的本金和收益，但该类产品均嵌入了银行的一个期权，即投资人不能提前赎回，而银行可以提前终止合同;②保本浮动收益型理财产品，由银行保证理财产品到期后本金不受损失，但不保证收益不受损失;③非保本浮动收益型理财产品，银行既不保证理财产品到期后本金不受损失，也不保证收益不受损失。二是流动性方面。根据法律法规，存款可以提前支取。而在到期日或者开放日前，银行理财产品不能提前赎回。三是收益性方面。储蓄存款的利率是事先确定的。而银行理财产品的收益率是不能事先明确的，具有不确定性，理财产品在销售时标示的收益率只是“预期收益率”，可能与最终实现的收益率存在差异。

四是期限方面。储蓄存款除活期存款外，均具有严格的期限。而银行理财产品的期限非常丰富和灵活，银行甚至可以为大客户量身定制理财产品。五是办理手续方面。存款人到银行存款，无需评估是否合格。而投资人到银行购买理财产品，要按照规定测评是否符合购买该款理财产品的要求，即是否为合格投资人，并且须签署相关投资协议。三、初次购买银行理财产品时，为什么要进行风险承受能力测评? 投资者在初次购买银行理财产品之前，需填写“个人客户风险评估表”，进行风险承受能力测评。这是商业银行依照银监会的相关规定，对投资者风险承受能力进行的评估，以满足“将合适的产品卖给合适的客户”的风险匹配原则。测评结果有效期为一年。投资者可以购买与其风险承受能力相匹配，或者产品风险低于其风险承受能力的银行理财产品，但不能购买产品风险高于其风险承受能力的理财产品。四、如何选择适合自己的银行理财产品? 一是了解自己的风险承受能力。根据风险承受能力选择安全性合适的银行理财产品。比如，担心本金和收益遭受损失的投资者，可以购买保证收益型理财产品;担心本金遭受损失，但不担心收益遭受损失的投资者，可以购买保本浮动收益型理财产品;既不担心收益损失，也不担心本金损失的投资者，可以购买非保本浮动收益型理财产品。二是了解资金的闲置时间。银行理财产品的期限非常灵活，根据资金闲置时间选择合适期限的银行理财产品，兼顾流动性和收益性。在资金量较大时，投资者还可以让银行根据资金闲置期限量身定制理财产品。

银行分行投资银行理财产品存续期管理实施细则

XX银行XX分行投资银行理财产品存续期管理实施细则 XX银行XX分行投资银行理财产品存续期管理实施细则（）第一章总则 (2) 第一节目的与定义 (2) 第二节目标与原则 (2) 第三节岗位设置与部门职责 (3) 第四节投前审核 (6) 第二章投资银行理财产品的含义及合作机构管理要点 (7) 第一节投资银行理财产品的含义 (7) 第二节信托公司的管理要点 (8) 第三章信用风险管理 (9) 第一节信用风险管理要求 (10) 第二节其它过程管理要求 (10) 第四章声誉风险管理 (12)

第五章流动性风险和市场风险管理 (13) 第六章约束措施 (14) 第七章附则 (15) 第一章总则第一节目的与定义第一条为进一步规范我行投资银行理财产品存续期管理工作，加强产品风险防范和控制，促进我行投资银行理财产品合规有序发展，根据《XX 银行投资银行理财产品存续期管理办法（）》、《XX银行业务贷后管理操作规程（）》等内部管理规定和制度，特制定本实施细则。第二条本实施细则所指的投资银行理财产品系指由公司业务部研发和主导运作的信贷资产类、权益投资类及包括上述两类资产在内的资产组合类理财产品。融资类信托计划项目及定向私募基金项目的存续期管理工作同样依照本实施细则。本实施细则所指的投资银行理财产品存续期管理，是指我行发行的投资银行理财产品，从资金募集至投资收回全流程各环节的管理行为。本实施细则所称的公司业务客户经理(下简称“客户经理”)指各业务发起机构（包括各二级分行、直属支行、省行营业部、省行公司业务部

从投资者角度看银行理财产品

从投资者角度看银行理财产品李霞郭素文（江西农业大学经贸学院，江西南昌 330045）【摘要】本文分析了投资者购买银行理财产品存在的认识误区和影响投资者购买银行理财产品的因素，建议投资者购买银行理财产品应谨慎，毕竟银行理财产品不同于定期储蓄存款。【关键词】投资者；银行理财产品；预期收益率在当前股市震荡、楼市低迷、通货膨胀预期强烈的背景下，投资者将理财产品看成是一种高收益储蓄是促成银行理财产品热销的重要原因。然而，银行理财产品毕竟不是定期储蓄存款，它与银行传统的储蓄业务有着本质的区别。面对琳琅满目的银行理财产品，很多投资者在购买银行理财产品时存在一些认识误区。一、投资者购买银行理财产品的认识误区1.银行理财产品等同于定期储蓄存款与定期存款比较，投资者之所以选银行理财产品，重要因素是其收益水平高于存款利息。理财产品的投资群体主要集中在有着闲置资金的中老年人，他们购买理财产品的主要原因仅仅是保值。这些投资者把一年期的理财产品等同于更高利率的一年期定期储蓄存款。实际上，银行理财产品毕竟不是定期储蓄存款，它与银行传统的储蓄业务有着本质的区别，即使是保证收益的理财产品，也可能存在着市场风险、信用风险和流动性风险。银行理财产品本质上是金融投资产品，并不是储蓄存款。投资就必须承担风险，理财产品购买者要承担“买者自负”的风险。 2.购买日等同于起息日银行每推出一款理财产品，老百姓都扎堆购买，尤其是保证收益型理财产品，经常在几分钟类抢购一空。投资者误把购买日等同于起息日。实际上，任何一款理财产品都有认购期，在购买当日，账户上的款项即被冻结，没有计入理财产品的期限，不能享受理财产品的利率。有些理财产品的认购期较长有20多天，有些较短次日即计入理财产品期限。所以，投资者对每一款理财产品，先不要急于购买，尽量在认购期快结束时购买。因为如果金额够大还可以利用时间差先存一笔通知存款然后再去购买理财产品。 3.预期收益率等同于实际收益率随着利率的不断攀升，理财产品的收益率也水涨船高。很多银行竞相推出收益率“诱人”的理财产品。很多投资者在购买理财产品时，仅盯着收益率，把预期收益率等同于实际收益率。实际上并不是所有的理财产品都能达到其承诺的收益率。因为理财产品都有认购期和清算期，认购期只算活期利息，清算期不计息，所以实际收益率与银行理财产品说明书上的年化收益率有时相差甚远。这一点超短期理财产品中尤为突出。普益财富数据统计显示，2010年到期的个人银行理财产品9228款，有近百款个人理财产品到期并未达到最高预期收益率。 4.银行员工的口头承诺等同于合同约定由于目前多数商业银行推出的理财产品具有高度的同质性，为了争夺市场份额，某些商业银行的营销人员在与客户接触过程中不按照规定的操作流程，要么不如实披露相关信息，要么有意误导客户的选择。理财产品庞杂繁多，各种规定、要求、风险也让人无所适从，而实际存在的误导消费和错误销售的情况，也在一定程度上损害了客户的合法权益。有些投资者风险意识淡薄，将银行员工的口头承诺等同于合同约定，造成了银行理财产品的操作风险。理财产品的责任和义务在产品购买合同中约定。投资者对于不能完全理解的理财产品，不要光听销售人员的口头宣传就草率做出购买决定，即便产品说明书及理财合同的条文很难理解，也请务必仔细阅读，对于没有把握的，请咨询相关专业人员。 5.到期日等同于到账日到期日意味着产品到期、停止运行而银行要在“到账日”才会把本金和投资所得返还给投资者账户，这中间会有时滞。资金到账日是指产品到期日或提前终止后到资金打回到投资者个人账户之间的时间，这段时间内资金不计息。很多投资者将产品到期日等同于到账日，而实际上几乎所有理财产品在到期日这天款项都不会转入客户账上。银行理财产品说明书一般规定资金到账日为产品到期后5个工作日内。如果这中间碰上一个国庆长假，那么这十多天资金都不计息，如果金额大的话，其损失也不小。 6.保本等同于本金保证不损失投资者将保本等同于本金保证不损失。事实上“保证本金”仅是针对于持有到期或产品提前终止的情况而言，如果客户提前赎回，则本金可能发生损失。另外，如果是外币产品，该类产品也不保证兑换成人民币后的本金安全。这种产品面临着市场风险、流动性风险和汇率风险（外币产品）。 7.别人说好等同于适合自己理财产品种类繁多，高风险的产品可能带来高回报，会受到风险承受能力强的人的追捧，但对于那些抗风险能力差的人，这样的产品并不适合，不应该只看到别人的高收益，而忽视了遭受损失的严重后果。投资者要知道自己对风险的承受能力和偏好程度，正确评估自己，选择适合自己的理财产品。二、影响投资者购买理财产品的因素1.理财目标按照期限分，银行理财产品一般可以分为超短期产品、短期产品、中期产品、长期产品以及开放式产品（产品可以每天或者在约定的日期申购、赎回）。通常，短期理财产品流动性风险越小，预期收益率越低；中长期理财产品流动性风险越大，预期收益率越高。投资者根据不同的理财目标决定购买不同种类的理财产品。如果投资者对流动性要求高，则选择短期理财产品，如果投资者更追求盈利性，则选择中长期理财产品。 2.风险偏好一般根据本金与收益是否保证，将银行理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。理财产品的预期收益一般与风险、期限成正比，即在其他条件相同的情况下，高风险的产品一般会提供较高预期收益，低风险产品提供的预期收益往往较低。有较高风险偏好且风险承受能力较强的投资者可以购买风险较高的理财产品，并追求较高理财收益，如非保本浮动收益；财务实力较弱、风险偏好弱（甚至厌恶风险），且风险承受能力较差的投资者比较适合购买低风险产品，对产品的收益预期也要适当降低，如保本固定收益产品。 3.资金国内银行理财产品购买起点金额一般为5万元人民币，有些专门针对高端客户发行的理财产品门槛更高，如100万元人民币。所以投资者要根据自己资金的多少来选择理财产品。只有确定了资金投资的时间，才能正确选择各种时间长短不一的理财产品。对流动性要求较高的投资者可以选择开放式产品和期限较短产品，对流动性要求不太高的投资者可以选择期限较长的产品。另外，对流动性要求较高的客户还可以选择含有某些条款的产品，如含有提前赎回条款、可质押贷款条款的产品，通过提前赎回、质押贷款等方式获得流动性。三、结语强化投资者风险意识，消除投资者对银行理财产品的认识误区，银行监管部门和各商业银行应通过报纸、网络、广告、讲座等多种形式向投资者充分介绍理财产品的风险和收益、产品的功能和服务等金融知识，引导投资者关注宏观面和政策导向，理性看待预期收益，把握产品投资本质；提示投资者充分认识产品投资风险、投资方向、投资比例、产品期限、产品的免责条款、权利义务等表述条款；教育投资者冷静分析自身的风险偏好和风险承受能力，结合自身的资金用途，再理性作出投资决策。参考文献 [1]肖洲.短期理财产品四大购买技巧[J].农家顾问,2011(9). [2]黄淑玲.看懂银行理财合同掌握四大“关键词”[J].生意通,2010(9).[3]徐明亮.商业银行人民币理财业务创新发展研究[J].金融与经济,2008(4).[4]王增武.银行理财八个不等式[J].金融博览(银行客户),2010(4). 作者简介：李霞（1970—），女，江西新余人，江西农业大学经贸学院副教授，主要从事金融企业会计研究。万方数据

投资人寿保险和投资银行的分析比较

投资人寿保险和投资银行的分析比较指导老师：裘桂红组长:何旭杰成员:何旭杰吕勇杰魏李娜余超囡夏灵婕班级:高一(11)班主导学科:数学相关学科:政治主要观点：投资银行是一种风险较小收益较小的投资方式投资人寿保险。投资人寿保险对人们来说更加实惠。在利益发展的社会中，意外事故也在渐渐地增多。因此人们更加考虑到自己的切身利益。研究过程：经过向银行询问。问卷调查。上网查资料等多种方式。了解两种投资各有利弊 5月1日，我们五人在步行街上进行问卷调查，调查了100个人，经过一天的工作，回到学校进行整理，得到结论：大部分人更倾向于投资人寿保险。 5月2日，我们五人来到大通附近的中国建设银行。与工作人员进行咨询。据他们说，目前人们生活水平提高了。来储蓄的也不少，大多以定期为主。 5月4日，我们五人到人寿保险公司，向工作人员进行咨询，得知最近人们对于投资人寿保险热情高。人寿保险是以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡作为保险事故（即给付保险金的条件）的一种人身保险业务。人寿保险所承保的风险可以是生存，也可以是死亡，也可同时承保生存和死亡。在全部人身保险业务中，人寿保险占绝大部分，因而人寿保险是人身保险的主要和基本的险种。根据保险责任的不同，人寿保险可以分为生存保险、死亡保险和两全保险。在实务操作中，根据中国保监会颁布的《人身保险产品定名暂行办法》，人寿保险产品通常分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险。例如：定期寿险是有一定的期限，比如20年，超过20年合同自动终止，它保费较低，适合风险较高收入也较高的人，可以提高客户的身价。缺点是：如果在到期时客户没出险则所交的保费不退。而终身寿险是保障终身的产品，它与定期寿险相比缴费期长，保费低，保障时间长。优点是：保障期长，如果客户一生平安，则保额会留给受益人，缺点是：有人认为时间太长，被保险人要一生平安，自己享受不到。适合身体健康、年龄在一定期限的任何人。例如两全保险，指的是生死两全，因此两全保险又称为生死合险。也就是说，无论被保险人在保险期内死亡，或保险期满时仍然生存，都由保险公司依保险合同给付约定的保险金。这种生死合约在某种程度上，较大地满足了投保者取得生命的保障和投资的愿望。两全保险的保险期间一般分为5年、10年、20年和30年等几种，保险期间越长，保险费越便宜，一般以20年最为普遍，所以尤其适合30岁左右的人士。购买了这类保险，如果在保险期满时依然生存，就可以领取一笔养老金。以某公司福寿两全保险为例，30岁男性，20年缴费，保额10万元。保费支出：4820元/年×20年=96400元保险利益：

银行理财产品的现状和发展前景

银行理财产品的现状和发展前景摘要：目前，各商业银行竞相向市场推出了各具特色的理财产品。本文在对国内银行理财产品市场的发展状况和银行理财产品下半年发展趋势进行了简要分析，并指出银行理财产品发展过程中应注意的问题，以期对我国商业银行理财业务的发展有所帮助。关键词：银行理财；股权投资；创业板、银行理财产品的发展现状自2004 年初露锋芒以来，银行理财产品的样式种类、发行款数与资金规模都开始急剧膨胀。2008 年，尽管面临国内经济增长速度回落、境内外金融和大宗商品市场动荡不安的局面，银行理财产品的销售仍然创下历史新高。2008 年各主要商业银行累计发售7799 期理财产品，新募集资金约合人民币23055 亿元。同期保险理财产品、信托理财产品、公募基金和券商集合理财产品的新募集资金分别约为6243 亿元、5637亿元、1827亿元和226亿元。无疑，银行理财产品已稳居理财市场的第一位，规模超过其他类别理财产品的总和，成为推动国内理财市场发展的主要力量。金融危机后，我国经济率先反弹，相关市场相继回暖，

银行理财市场也火热起来，2009 年一季度，各银行共发行理财产品985 款，与2008 年一季度持平，其中家银 3 月份全国43 行共发行理财产品455 款，比2月增长三成，理财产品的发行呈现出回暖态势。2009年4月份，银行间理财产品市场共发售产品452 款，数量与3 月份基本一致，平均委托管理期限189 天。从期限结构看，短期产品依旧占据市场主流，全月共有301 款半年以内产品上市，占总数的七成。收益率方面，产品平均期望收益率2.42％，高于基准利率44 个基点。从迄今为止银行理财产品的设计特点来看，绝大多数产品都是看涨理财资金的最终投资方向。这些投资方向，按照中国社会科学院理财产品中心的分类，已经涵盖了信用、利率、汇率、股票、商品、保险、混合等非常广泛的投资领域。、2009 年下半年银行理财产品的发展趋势 1继续扩大境外投资。随着沪深股指的不断上行，整个市场积聚的系统性风险也在逐步加大，资产的分散配置是投资者需要考虑的一个重要方面。但是投资者仍然可以通过现有的渠道实现全球化的资产配置，比如银行QD n产品。从另一方面看，由于金融危机的影响，美元仍具有贬值空间。因此，在资产全球化配置过程中应注重对非美元资产进行投资，购买的资产尽量避免以美元计价。鉴于欧元、英镑对美元的升值幅度均比人民币对美元的升值幅度更快，以欧元、英镑计价的资产值得特别关注。 2参与股权投资。我国的经济高速发展，造就了大量

理财对接投行类资产非信贷业务管理办法

理财对接投行类资产非信贷业务管理暂行办法第一章总则第一条为进一步规范理财对接投行类资产非信贷业务的操作，优化流程，提高效率，在控制风险的前提下，更好地满足全行公司、私人客户的投融资需求，根据《（xx）等制定本办法。第二条理财对接投行类资产非信贷业务，指以理财产品投资者代理人身份，将理财资金直接或间接投资于非个人客户投行类资产（含投行类融资项目），并根据监管规定和理财相关合同的约定，以投行类资产回收资金支付投资者的投资收益。投行类资产指用于满足特定客户投行性质融资需求、预期可实现回报的可投资资产或融资项目。第三条理财对接投行类资产非信贷业务对接的理财产品原则上为非保本型。理财对接投行类资产非信贷业务可能面临的风险应在理财产品相关合同中充分披露，并明示由理财产品 —3 —

投资人自担风险。第四条理财对接投行类资产非信贷业务涉及的主要当事人包括（作为理财产品投资者代理人）、融资人、承担担保/ 回购/代偿责任的第三方、信托公司/证券公司/保险资产管理公司 /基金公司等理财业务外部合作机构等，业务主要环节包括投前尽职调查、风险审查、理财资金投资对接、存续期管理、理财资金收回投资等。第五条开展理财对接投行类资产非信贷业务，应遵循监管要求和维护财富管理业务声誉风险要求，勤勉尽职，完善相关制度和操作流程,各岗位职责分工明确；比照自营贷款流程, 进行投前尽职调查、风险审查和投后管理。理财对接投行类资产非信贷业务的准入条件、投前尽职调查、业务流程、应急管理、档案管理、相关条线职责分工等按本办法执行。理财对接投行类资产非信贷业务额度评审按《xx银行理财对接投行类资产非信贷业务评审管理暂行办法》执行。第六条根据理财资金所投资的投行类资产（含投行类融资项目）种类不同，理财对接投行类资产非信贷业务可分为债券过桥融资、I P O/配股/增资（增发）过桥融资、收购兼并融资、类证券化融资、上市公司股票收益权融资、非上市公司股权收益权融资、合伙企业份额或有限责任公司股权收益权融资、应收账款/ 应收租金融资等业务类型。第七条直开办以上单项或多项理财对接投行类资 —4 —

12家银行理财产品对比分析

12家银行理财产品对比分析 12家银行理财产品理财产品对比分析 1.随时赎回型：这些理财产品的投资期限是不固定的，投资者随时可以赎回，其预期收益率与持有时间成正比。有短期闲置资金且对流动性有较高要求的投资者可以选择购买此类理财产品。具体有：中国银行中银日积月累-日计划中银日积月累-收益累进中银集富·与时聚金农业银行安心快线系列（个别产品）工商银行高净值客户专属系列-“步步为赢”收益递增型建设银行

乾元—日鑫月溢（按月）系列乾元—日鑫月溢（按日）系列乾元—日日鑫高（按日）系列交通银行天添利系列招商银行日日金系列海外寻宝系列兴业银行现金宝系列平安银行聚财宝日添利北京银行天天盈系列天天金系列月月添系列季季添金系列本无忧系列 2.固定期限不可赎回型：这些理财产品一般是银行的主流理财产品，其投资期限是固定的，投资者在封闭期期内不可赎回，只能到产品到期后得到本金和预期收益。由于其封闭性的特性，有闲置暂时不用的资金、并愿意承担一定风险、追求较高收益的投资者可以选择购买此类理财产品。具体有：中国银行

中银日积月累-月计划中银集富系列（除与时聚金系列）中银稳富系列中银债富系列农业银行安心得利系列本利丰系列汇利丰系列安心快线系列（个别产品）工商银行保本系列工银财富专享系列挂钩黄金保本浮动收益型高净值客户专享系列建设银行利得盈系列汇得盈系列乾元—享系列乾元—赢系列交通银行交银添利系列稳添利系列沃德添利系列至尊系列

浦发银行专项理财盈系列汇理财稳利系列 Q点理财系列招商银行焦点联动系列安心回报系列新股申购系列招银进宝系列 A股掘金系列兴业银行天天万利宝系列天天万汇通系列平安银行 “聚财宝”周末发 “聚财宝”组合类和盈计划“聚财宝”强债A计划上海银行点滴成金系列人民币白金系列人民币优先受益系列养老专属系列杭州银行幸福99固定期限系列