国内外商业银行中间业务对比研究

《 作 经济 与 科 技 》 ２ １ 年 １月号 上 （ 第 ４ ８期 ） 合 ０１ 总 ０
提要
我国商业银行在国民经济中
起着举足轻重的作用， 明确银行监 管的含 义， 通￣＇ ／我 国商业银行监管 的 目标 定 ／７ Ａ－ ，
位 ，由此得 出商业银行监管的着 力点 ， 是
现 阶段银行 工作的 当务之 急。 本文从 商业
（ 中间业务经营管理体制。 三） 我国商 严 重 制 约 了 中 间业 务 的 快 速 、 健康 发展 。
银行 、 国银行 、 中 建设银 行中间业务收入 业 银行 中 间业 务 的服 务 功 能 比较 单 一 ， 以 中间 业 务 品种 多、 围大 ， 理 较 为 复 杂 ， 范 管
考 核 体 系 ， 开 展 中 间业 务 的 种 类 、 量 、 种 ；三 是 各 商 业银 行 应 结 合 自 己的 优 势 ， 素质人才 的支持 。 将 数 因此 ， 要加 大科技投入 ， 直 接 的 收 益 作 为 目标 考 核 的 ～ 项 重 要 内 可根 据 地 区 、 化 等 差 异 ， 文 改变 同质 性 的 加 快 建 设 中间 业 务 所 需 的 硬 件 设 施 ， 新 为
关键 词 ： 业银 行 ； 管 机 制 ； 商 监 巴塞 尔 协 议
中图分类号 ：８ ２ ２ 文献标识码： Ｆ３ ． Ａ
随着 中国四大 国有商业银行 的上市 ， 国家利益和社会 经济稳定有 巨大影 响所 我国商业银行在产权、 司治理方面有 了 采取 的某种法律约束行动 。 公
很大 的提 高 ， 与优 秀 外 资银 行 相 比在 公 但 于我国商业银 行在 国民经济 中发挥着 日 司 治 理 、风 险 防范 方 面 还 有 一 定 差 距 ， 管 是 指银 行 检 查 与 银行 审计 。 由 ３ 从 银 行 法律 和规 则 角 度 看 ， 行监 、 银
容列入年度责任 Ｅ标一 同进行考核 ， ｌ 调动 产 品 。
各 级 领 导 和 从 业 人 员 发 展 中 间 业 务 的 积 极性 。
业务发展奠定坚实 的基础 。同时 ， 要大力
（ ） 大中间业务产品 的开发 与创 培养 高科技人 才 ， 三 加 造就一支 高素质 、 高水
新 力度 。对 产 品 的开 发 与 创 新 ， 要坚 持市 平 的 员工 队伍 。 既要 立 足 于 现 有 员 工 的 培
一
随着银监会 的成立 ， 我国逐步形成 了 根据 《 中国银行业监督管理法》 我国银行 ，
业运 行 的所 有 规 则 ， 是 有 系 统 地进 行 管 与 分业 经 营 相 适 应 的分 业 监 管 体 制 框 架 。 或 理控 制 ， 其遵 守规 则 或 符 合标 准 。 使
、
商 业银 行监 管形 式
占 比分 别 为 ：４２ ％、７４ ％、４３ ％， １．１ １ ． ９ １． ７ 均 客 户 为 中心 的服 务和 经 营 理 念 尚未 牢 固 需要 建 立 专 门 的机 构 组 织 、 动 、 调 和 推 协 处 于 ２ ％ 以 下 ，０９年 各 银 行 中 间 业 务 地 树 立 起 来 。一 方 面 银行 现 有 的公 司业 管理 中间业 务 。 一 机 构 负 责全 行 中 间业 ０ ２０ 这
务 管 理 暂 行 规定 ＞ 关 问题 的通 知》 将 我 银 行 中间 业务 产 品 之 间 同质 化 严 重 ， 少 有 ， 缺 三 、 方 商 业 银 行 中 间 业 务 发展 经 验 西 国商 业 银 行 中 间业 务 分 为 以下 九类 ： 、 １ 支 具有差别化的特色产品。 中间业务产 品的 借鉴 付 结 算 类 中 间业 务 ； 、银 行 卡 类业 务 ； 、 创 新能 力 和 竞争 能 力 不 强 。 ２ ３ 由 以上 国 内外 比较 分 析 可 见 ， 国 商 我 代 理 类 中间 业务 ； 、担 保 类 中 间业 务 ； 、 ４ ５ 西 方 商业 银 行 处 于规 避 风 险 、 高 竞 业银 行 中 间业 务 的 发展 瓶 颈 主 要 是 ： 间 提 中
承 诺 类 中间 业 务 ； 、交 易 类 中 间业 务 ； 、 争 能力 以及 盈利 水 平等 目的 ， 断开 发 出 业 务 管 理 体 系 不 完 善 ， 营 观 念 、 场 营 ６ ７ 不 经 市
基金托管业务： 、咨询顾 问类业务； 、 ８ ９ 其 新的中间业务品种 ，如票据发行便利 、 货 销手段落后 ，中间业 务创新 品种缺乏 ， 科 他类 中间业务。 币或利率互换、 期货和期权等业务。以美 技服 务与 人 才 素 质落 后 。鉴 于 此 ， 国 需 我 二 、 内外 商 业 银 行 中 间业 务 发展 比 国银行业为例 ， 国 美国商业银行中间业务收 从以下几方面着手， 加快我 国商业银行中
管理， 包括对货 币政策 与银 行合规情况监
内部 控 制 、 行 准 入 与 退 出 的全 部流 程 。 银 二 、 国 商 业 银 行 监 管 的 目标 定 位 及 我
２ 从 银 行 的 现场 检 查 角 度 看 ， 行 监 督、 、 银 现场检查 与非现场监 督、 外部监 管与
益重 要 的作 用 ， 如何 规 范 商业 银 行 的经 营 管 是 指 银 行 管 理 即 对 银 行 经 营 活 动 加 以 状 况 行 为 ， 造 一 个 稳 定 的金 融 环 境 ， 成 为 法律与规则 的约束， 营 就 也包括显著影响银行 我们 面 临 的重 大 课 题 。
立
贝
国内外商业银行中间业务对比研究
口文 ／ 廖 勇
提要 相对于商业银行的负债业务
西方商业银行中 间业 务收入一般 占 商 业 银 行 还 未 从 战 略 发 展 的 高 度 上 充 分
０ ０ 有 和资产 业务 ， 中间业务具有 不运用或较 少 到 总 收入 的 ４％￣ ５％。 的银 行 甚至 已 认识到发展 中间业务的重 要性和紧迫性 。 ０ 中 运 用银行 自有 资金 、 成本低 、 收益 高以及 经 达 到 ７ ％以上 ， 间业 务 已经 成 为 最重 而 西 方 商 业银 行 已将 中 间业 务 作 为 其 扩
（ ） 变 经 营观 念 ， 高 市场 营销 手 场 有需求、 二 转 提 银行有能 力、 务有 效益 的原 训和 提 高 ，如 在 银 行 内部 选 拔 精 通 业 务 、 业
收 入 占比相 对 于 ２ ０ 均 有 不 同 幅度 的 务 、 ０ ８年 开 设 宣 零售业务 、 银行卡业务 中与 中间业务 务 新 品种 的 研 究 、 发 、 计 、 传 与 推 提高， 工商银行 、 中国银行 、 建设银行分别 直 接 相关 的业 务 分属 于 不 同 职 能部 门 ， 由 广 ， 以及全行 业务的协调与 管理等 ， 负责 为 ：７８ ％、９８％、 ７ ９ １． ２ １． ２ １． ％。这 与 发达 国 此 形 成 了 中 间业 务 分 散 、 构 分 设 、 能 与社会 各职能部 门的联 系 ，协 调业务关 ９ 机 职 家 相 比还 存 在 很 大 差距 。 不 全 、 理 不 到 位 的现 象 ； 一 方 面 我 国 系 。 需 建 立 起 科 学合 理 的 中间 业 务综 合 管 另 还
时 间呈 现 单 一化 、 同质 化 趋 势 ， 大 银 行 件支撑。 各 中间业务的发展离不开以电子通
支 付 结 算类 、 行 卡 类 和代 理 类 等 传 统类 讯和 计算 机 为 中心 的金 融 基 础 设 施 的 建 银 商 业 银 行 中 间 业 务 是 指 不 构 成 商 业 型 中间 业 务 占据 了 中 间业 务 的较 大 份 额 ， 设 ， 需要 大 批 知 识面 广 、 践 经 验 丰 富 、 也 实 银 行 表 内 资 产 、 内负 债 ， 成 银 行 非 利 新 兴 高 附 加值 中间业 务 ，如 担保 承 诺 类 、 懂 技 术 、 管 理 的 复合 型人 才 。 与西 方 商 表 形 会
２０ 形 风险小的特点。 因此 ， 全力发展 中间业务 要的收益来源。如，０ ７年瑞士信贷和德 大 盈 利 的重 要 业 务 之 一 ， 成 了较 为 完 善 是我 国商业银行 在激烈 的同业竞争 中求 意 志 两 家 银 行 的 中 间业 务 分 别 为 其 带 来 的经 营 管理 理 念 和 客 户服 务 理 念 。 ３７ ５４ ％的利润，远远 高于存贷 ％、 生存 、 求发展 的重要途 径 ， 也是 商业银行 了 ８ ． ７ ．１ 金融创新 的最主要 内容。 关键词 ： 商业银行 ； 中间业务； 研究
较 分析
入主要有 四个类别 ： 托管收入 、 存款账户 间业 务 的发 展 ： （ ） 间业 务 收入 占经 营 收入 比 重 。 服 务 收 入 、 易 账 户 中 间 业 务 收 入 、 一 中 交 附加 Байду номын сангаас（ ） 一 建立健全 中间业务管理体 系。 我
我 国 商 业 银 行 中 间 业 务 收 入 占经 营 收 入 非 利 息收 入 。 在 附加 非 利 息 收入 中， 资 国商 业银 行 大 多 还 没有 设 立 自上而 下 、 投 专 的 比重 明显 低 于 国外 银 行 。 然 近 年来 我 银 行 、 产服 务 、 券 化 资产 交 易 、 险业 门的 机构 来 负 责 管 理 中 间 业 务 的发 展 ， 虽 资 证 保 中 国 商业 银 行 中间 业务 发 展 步 伐 加 快 ， 间 务 与运 营 性 的 其他 收 入 一直 占 比较 高 ， 中 构 间业务分散在各个部门之 间， 业务的拓展 业 务 收入 占经 营 收入 的 比重 不 断 加 大 ， 根 成中间业务收入的主要收入来源。 没 有 领 头部 门去 规 划 、 织 、 理及 协 调 ， 组 管 据 ２０ ０ ８年 各大 商 业 银 行 年报 ，我 国工 商
中 图 分 类号 ：８ 文献 标 识 码 ： Ｆ３ Ａ
一
（ 科 学技术及专业人才 。 四） 西方银行
业 的 发 展 实 践证 明 ， 进 的 中 间业 务 服 务 先
业 务 带来 的利 润 。
（ ） 二 经营范围及产品创新。 国商业 技术与设施 是中间业务发展的硬件基础 ， 我 银行 中间业 务产 品结构在过去很长一段 创新 型高素质人才是 中间业务发 展的软
商业银行监 管形 式可 以分 为 以下 几
种：
４ 从银行非现场检查与监管角度看 ， 业监管 的宏观 目标 与微观 目标 首次 得到 、
银 行 监 管 是 指 银 行 监 督 是 指 报 表 监 督 和 了 明确 区分 ， 决 了长 期 以 来 人 民 银 行 既 解
１ 、从 央行 金 融 调 控 、货 币政 策角 度 指 标 管 理 ， 成 一 个 迅 速 、 确 反 映 商 业 承 担 维 护 金 融 系 统 稳 定 的 宏 观 职 能 又 负 促 准
、
商 业 银 行 中 间业 务 的 含义
息 收 入 的 业 务 。 中 国人 民银 行 于 ２ ０ ０ ２年 证 券 交 易 类 、 询服 务类 、 生 工具 交 易 业银 行 相 比， 国 在这 两 方 面 都 有 很 大 欠 咨 衍 我
４月颁布了 《 关于落实＜ 商业银行中间业 类 、 投行类等业务所 占比重较小。各商业 缺 。
我国商业银行监管探讨
口文 ／彭金龙
看 ， 行 监 管是 指 监 管 机 构 由 于 金 融 业 对 银 行 经 营状 况 的信 息 系 统 。 银 综上 ， 行 监 管 是 指 银 行 监 督 与 银 行 银
银行 自身角度 出发 ， 对其监管 的内在含 义
和完善我 国商业银行监管进行分析 。