信用卡风险防范问题研究

信用卡风险防范问题研究

蔺婉轩

辽宁省沈阳市中国刑事警察学院110035 摘要：随着信用卡业务在我国的高速发展，信用卡风险的

发生频率也逐年升高，信用卡风险事件越来越多，给发卡机构带来了不良贷款，特约商户有了无法得到偿还的货款，持卡人可能会被别人盗刷信用卡的风险。如何有效地管理和控制信用卡风险，已成为我国金融行业的重要问题。本文根据我国银行信用卡风险的实际情况提出了加强我国银行信用卡风险防

范的相关建议。

关键词：信用卡风险风险防范

2005年lO月3日，北京市张某收到一条手机短信：“北

京XX银行：您于1O月x日在XXXX商场刷卡消费XXXX 元，本月月底将在您的账户上扣除⋯⋯”张某拨通了短信上留的咨询电话。电话那头一名自称银行工作人员的男子以张某的银行卡很可能被人盗用，需要做网络保护为由，诱使张某将银行卡上的全部钱款转账到一个提供给张某用作“网络保护”的银行账号。几个小时后，张某到银行查询账户发现自己的钱

已全部被取走。Ⅲ

这是一起典型的信用卡短信诈骗案，随着信用卡在日常

经济消费生活的普遍使用，越来越多类似的信用卡诈骗案涌现出来，“信用卡风险”一词借此出现在我们面前。

一

我国信用卡风险问题的现状

近年来，我国信用卡发展较快，VISA国际组织的调研报

告称：中国已成为全球信用卡发展潜力最大的市场。但是，相应的信用卡风险也逐渐凸现出来。2005年深圳出现伪造的信用卡41000张，总金额高达9亿元人民币。台湾无限制的滥发信用卡使其经济曾在一段时期内无法振作。始于2003年岁末的韩国信用卡危机至今尚未能有效治理，近年来香港的信用

卡危机也未得到根本解决。

目前，我国适用信用卡发展的主要规范性法律文件是中

国人民银行于1999年3月IEt颁布的《银行卡业务管理办法》。银行卡产业经过多年发展，已经进入到了崭新发展阶段，原有管理制度和监管规则带来了银行卡市场参与主体责权利配置不均衡、各发卡机构竞争加剧、银行卡市场化程度低、区域发展不平衡、政策引导和扶持力度不够等一系列问题，严重阻碍了银行卡产业健康发展，从防范风险、加强监管以及打击信用卡违法犯罪等角度，缺少可操作性。社会各界对加快银行卡相关立法进程、规范银行卡业务呼声越来越高，就现在我国信用卡业务而言，在制度建设和法制建设上面，仍然有很多细节可以做如果在制度和法制上健全起来，我国信用卡风险可

以在很大程度上进行控制。

二、信用卡风险防范的具体措施

(一)加强信用卡立法。规范信用卡市场

防范信用卡信用风险须有完备的法律保障。发达国家对于银行卡交易的高度依赖是建立在高度成熟和完善的信用体

系和法制基础之上的，如信用卡业发达的美国，有关信用卡信

用风险防范的法律就有《公平信用报告法》、《平等信用机会法》、《信贷诚实法》、《信用卡发行法》等。我国应借鉴美国的信用卡信用风险防范立法，尽快建立和完善信用体系并健全法

制。一是加快信用卡运行规则的立法，进一步规范信用卡业

务；二是加快打击信用卡犯罪的立法现行刑法中只是对于使

用伪造的信用卡等四种情况进行处罚。制定一系列完善的相

应的法律法规，使防范信用卡信用风险有法可依。例如，制

定出台《消费信贷法》、修订《银行卡业务管理办法》等。

(二)规范涉及信用卡风险的不正当竞争行为

相对于信用卡来说，《反不正当竞争法》的相关规定有些没有针对性，不能更好的规范信用卡风险，所以建议银行同业

公会针对目前市场无序竞争之现状，联合各会员单位制定统

一

的行业竞争标准和规范。一是避免各发卡行因盲目抢占市场而大打价格战，从而导致恶意竞争，进而影响行业的整体盈

利水平和风险把控能力；二是避免同质化竞争，倡导差异化服务、差异化竞争的竞争策略。尽快制定委外企业准人标准，建

议实行类似保险代理人制度的委外人员从业资格登记认证制

度，提高其业务水平并能对其进行有效监管，促进业务发展和

风险防范的协调统一。

(三)建立个人信用风险预警机制

风险预警，全称为“风险预警系统”。是指根据非现场风险

监测和风险评估等多渠道获得全部风险信息，通过一定的技

术手段，对风险状况进行动态监测和早期预警的一种方法。嘲

银行在实施个人信用卡贷款之后，预警机制将成为控制信用

风险的关键的第一步，预防信用风险得当，将在很大程度上降

低银行后续的信用风险管理难度。银行应当建立独立于信用

卡业务部门以外的部门，并选配专门人员来开展风险预警、提

示和防范工作。避免单纯为了完成业务指标而放松监管的情

况出现，从而在银行内部建立起各部门间的监督、配合关系，

保证信用卡业务的健康有序发展。

(四)其他

有的犯罪得逞往往与信用卡的管理人员或其他从业人员的渎职行为有关，也有的是内外勾结，结成共犯，这就不能不

引起我们的高度重视。[31因此，在设置信用卡诈骗防范机制时，首先要解决好各级信用卡从业人员的录用以及相关的监督管

理机制问题，须完善个人资信档案登记机制。由于我国个人信用信息基础数据库才刚开始运行，许多方面仍不够完善，因此

应加强与其他政府部门和机构的协作，建立多种征信渠道，继

续完善个人信用信息基础数据库，使金融机构在审核信用卡

申请、授信之前可先查询个人信用信息基础数据库，使信用卡信用风险防患于未然。再如加强对商业银行信用卡业务的监督检查、重视建立技术防控技术等。

参考文献：

[1】最高人民法院研究室、最高人民检察院法律政策研究室、中国银联风险管理部：《银行卡犯罪司法认定和风险防范》，中国人民公安大学出版社，2010年1月，第68页。

[2]任学堂、任梦杰：《商业银行信贷风险防范体系构想》，

载《经济问题}2003年3月

[3]张新宝、郭莉蓉：《窃用他人账号、密码进行证券交易致

人损失的责任探讨》，载《民商法学》，2000年8月。