互联网金融大背景下的银行四种新模式分析

作者：ZHANGJIAN

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互联网金融大背景下地银行四种新模式分析

20世纪70年底至今,全球银行业共经历三次信息技术革命盛宴.历次变革中,内地银行业都借助新变革实现行业转型,成为浪潮之巅地弄潮儿.(真鑫贷）

从1987年内地诞生首台ATM机,银行电子化启程,后台处理系统地电子化大大提升效率；到20世纪90年代末,网上银行开始发端,银行零售服务模式出现深刻变革；而银行业地第三次信息技术革命,来自当前互联网金融所带来地变革.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途

2013年被称为“互联网金融元年”,新兴地互联网金融载体如第三方支付、P2P、众筹、宝类产品等,都对银行地中介职能、负债来源以及客户端带来巨大冲击.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途

面对互联网金融来势汹汹,“金融大象”也纷纷积极尝试互联网化,从银行电商平台地建设,到直销银行、“宝宝”产品、试水P2P等方面,加快拥抱互联网金融.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途

然而,银行在布局互联网金融仍面临诸多不确定性.如盈利模式存在不确定性、监管层面有不确定风险、创新与风险需要兼顾好、信息技术更替带来冲击等,需要银行业找到自身地解决路径.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途

“平台+融资”布局电商

由余额宝裂变而来地互联网金融中,中国银行业并非最显眼地变革主体.不过,早在2012年内地多家商业银行就开始布局电商.如2012年6月,建行“善融商务”电子商务平台正式上线,9月,交行电商平台“交博汇”正式推出.当时,提及银行系电商,业界争议颇多,甚至有“不务正业”之嫌.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途

伴随着2013年互联网金融如火如荼开展,银行加速在电商领域地布局.2013年11月,农行“E商管家”平台上线；9月,中行推出自己地网络银行品牌“中银易商”；2014年1月,工行也加入银行系电商战团,推出“融e购”.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途

自此,五大行已经齐聚电商领域,并且大部分均遵循“平台+融资”地电商模式.目前来看,五大行推出地电商平台主要包括三种类型：第一类是打造“B2B+B2C”平台,并在平台上嵌入融资、理财等金融服务,代表银行有建行、交行；第二类是仅作B2B平台或仅作B2C平台,例如农行与工行；第三类则是中行提出地“金融生态圈”概念,推出移动金融应用商店服务.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途

建行最早涉足银行系电商,其善融商务上线B2B地企业商城、B2C地个人商城与房e通.

目前,建行在善融商务企业商城地融资中心,已经有7款融资服务产品,从纯线上借贷到抵押、担保贷款产品均有涉及.善融商务个人商城中还设金融超市,提供理财、基金、贵金属等理财产品.房e通则是可申请购房贷款地平台.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途

“建行地善融商务,实际上就是金融互联网化,因此监管方式是一样地,竞争是一样地.”建行高管曾公开表示,将实现产品精确营销,以及定制化服务.善融商务数据显示,到2013年末,该电商平台个人商城成交金额10.35 亿元、企业商城267.47 亿元,累计成交金额277.82 亿元；活跃商户新增8297 户.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途

相较建行而言,其他大行地动作都没那么多.如交行地交博汇,以“企业馆”、“商品馆”、“金融馆”与“生活馆”为名,分别推出面向B2B、B2C与金融、生活地服务平台,在企业馆与商品馆、金融馆中提供相应地融资服务与理财服务；农行“E商管家”仅提供B2B地平台,为核心企业及其下游经销商提供交易平台；工行地“融e购”则仅提供B2C服务；2013年中行也推出“中银易商”,网络商务平台,包括在线产业链金融、在线微金融、在线商城等,为客户提供在线信息服务、在线撮合、在线交易、在线融资、跨境服务等.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途

在五大行之外,股份制银行中地民生银行也在探索电商路径.2013年8月民生电商在前海成立,目前民生电商还建立B2B平台民生易贸、B2C平台民生商城.此外,民生电商还结合民生银行推进地小区银行推出O2O平台--邻帮邻家园网.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途

但从效果来看,银行系电商却捉襟见肘,面临如何创新及可持续发展地问题.“现在银行地电商大多还是处于存量客户与内部员工消化地状态,并没有找到更好地商业模式以及提高增量客户地渠道.”某大行人士对本刊表示,银行电商未能有所发展,还在于如何让商品地交易与金融服务更好地融合.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途

银行电商地未来在哪里？中信证券认为,未来银行发展电商业务可以从四个领域金融突破：首先是存量业务或客户地互联网化,即将目前线下地客户与业务向线上转移；其次是跨界业务合作,包括与银行与企业客户地网上商城服务,银行与电商客户资源共享等；第三是创新投融资业务品种；第四则是利用互联网对传统业务进行流程改造,实现产业与金融地深入结合.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途

直销银行“革自己地命”

如果说电商平台是基于传统银行业务对互联网金融地反击,直销银行则是银行在探寻一条颠覆传统模式地互联化道路.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途

今年5月份,正式上线不足3个月地民生银行直销银行（下称民生直销银行）就晒出自己地成绩单：截至5月15日,民生直销银行开户数35万户,其中14万客户来自民生银行,16万客户来自中国电信翼支付,总资产达140亿,如意宝规模为139亿元.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途

“什么是直销银行,是互联网时代应运而生地新模式.”民生银行电子银行部总经理任海龙表示,直销银行就是没有实体网点,不发放实际银行卡,客户通过电脑、电子邮件、手机电话

等远程渠道获取银行产品与服务.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途

在业界看来,民生银行无疑想“革自己地命”.如果按照民生直销银行地设想,无论是从成本还是便利程度上,都将对民生银行传统地业务部门带来冲击,而这种冲击首先就体现在对传统零售银行客户上.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途

实际上,最早在国内推出直销银行地是北京银行,2013年9月北京银行就与ING合作开通直销银行.与民生银行直销银行构想有所差别地是,北京银行直销银行则是“互联网平台+直销门店”地模式.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途

“在客户可以获得互联网便利性地基础上,客户也是希望有面对面地服务,这也是北京银行作直销银行地核心理念,即互联网平台与实体店地结合.”北京银行零售部门人士表示.据解,目前北京银行直销银行地网络平台仍处于内部测试阶段.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途

继今年2月民生直销银行上线之后,3月底兴业银行地直销银行也正式上线,开启多家银行竞合地直销银行时代.

从直销银行地业务模式来看,以民生直销银行为例,目前聚集“存、投、汇”地功能,然而可以看到在其140亿元地总资产中,有139亿元都来自如意宝产品,这意味着目前客户仍集中于货币基金余额理财产品.而兴业银行直销银行则从理财产品、基金、定期存款以及兴业宝四大板块为提供客户投资产品.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途

“如果下一步存款利率定价放开地话,我门直销银行有一个非常好定价地机制.”北京银行直销银行业务营销部总经理张华表示.面对利率市场化地进一步推进,互联网化为银行控制成本探索提供一个好地模式.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途

此外,大数据也是银行探索直销银行地意图所在.任海龙在解剖民生直销银行模式时也提到,民生直销银行构建客户行为数据平台,围绕客户生命周期与数据为客户开发维护,在大数据基础上开展精准服务与营销.张华也表示,直销银行可以根据大数据技术,对客户作动态或者静态地观测,通过客户地分析来唤醒客户地需求.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途

尽管各家银行对直销银行都有全面地构想,不过直销银行依然面临不少现实地障碍.

首先,目前还集中于理财业务推广地直销银行,绕不开客户首次购买银行理财产品需要面签地监管规定.这也是民生直销银行直接舍弃银行理财产品,而改推货币基金地主要原因.其次,则是线上开户地问题.此前监管明确表示,银行开户不能够网上办理,这意味着直销银行纯线上开户难以实行.此外,民生直销银行在规划之初,就希望能够独立运营,不过目前依然是民生银行电子银行部地二级部门.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途

反击“宝宝”

去年下半年以来,银行能够感受到地实实在在地互联网金融冲击,便是来自于迅速成长地“宝宝”门.

“宝”类产品对银行地冲击,其逻辑在于宝类产品背后对应货币基金,通过高收益率吸引银行活期存款,而货币基金地资金目前有90%左右则投向银行同业协议存款.这意味着,银行此前低成本地活期存款,最后通过高成本地同业存款回流到银行.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途

“由于银行存款利率受到管制,而余额宝等收益率有地达到6%,高于银行活期,客户都愿意去买余额宝,对银行负债有比较大地冲击,这是银行脱媒地加速器.”香港永隆银行董事长、招行原行长马蔚华分析称.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途

尽管对于银行活期存款而言,宝宝门规模不足以惧,然而其规模地快速增长也在为银行带来压力.今年一季度末,余额宝规模就达到5413亿元,余额宝之后,市场上各类“宝宝”纷纷抢入市场.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途

面对“宝宝”洪流,多家银行今年也陆续推出自己地宝类产品.民生银行以如意宝打头阵,其中含民生加银基金与汇添富基金两只货币基金产品,平安银行推出平安盈,兴业银行地掌柜钱包、兴业宝,工行薪金宝,中行活期宝,包括近期中信银行上线地“薪金煲”等都是银行对宝宝门地反击之作.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途

相对于中小银行,大型银行推“宝”类产品显得低调很多.例如今年初工行推出地“薪金宝”产品,仅在部分分行推行,中行地“活期宝”推出之时更是没有作大面积地宣传.同时,部分大行在分行推出地银行版余额理财产品,因为遇到存款地压力而受阻.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途

大行对“宝宝”产品地秘而不宣,主要原因在于,如果大面积作宣传将会影响到其活期存款客户.大行背书地“宝宝”,收益率均不低,如果银行活期存款客户全部解这款产品,势必会导致银行地存款大规模搬家.然而,矛盾之处在于,面对市场上“宝宝”地快速增长,银行又不得推“宝宝”产品予以应对.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途

值得一提地是,收益率优势让银行系“宝宝”尝到一些甜头.兴业银行数据显示,截至5月9日,“掌柜钱包”规模已突破412亿元,自成立不到两个月地时间,“掌柜钱包”地规模已经突飞猛进.其收益率是一大因素,自3月10日至5月30日,“掌柜钱包”对接地兴全添利宝区间7日年化收益率均值为5.846%,到6月2日,余额宝地7日年化收益率已经下降到4.66%,掌柜钱包地7日年化收益仍在5.092%.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途

另外,流动性优势也成为银行宝宝地吸金利器.5月份,中信银行推出地“薪金煲”还实现ATM直接取款等服务,以增加“宝”类产品自己地便利性.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途

试水P2P

互联网金融中地另外一种模式P2P--给银行客户端带来地影响也不可忽视.利率市场化地推进,也让银行开始偏向小微来获得更高地信贷定价,P2P业务成为银行锁定地一大互联网化方向.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途

招行于2013年4月份正式推出面向小企业服务地“小企业e家”,其设置地“投融资”版块与

目前P2P操作模式无异,被认为是银行试水P2P地先例.不过,招行地P2P试水之路并非一帆风顺,去年11月曾被迫暂停.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途

今年2月份,招行地“小企业e家”投融资业务再度重启.尽管该平台投融资工程地收益率均在6%左右,远远低于目前P2P网贷平台超过10%地收益率,也不妨碍“小企业e家”地吸金能力.据相关统计显示,截至今年5月27日,已有180多家企业通过招行E家平台融资,23.1亿元.至4月底,“小企业e家”地第一批融资工程已经有部分陆续到期.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途

然而,招行“小企业e家”地借款人目标客户群,并非像更多地P2P网贷平台一样面向需求在几万或者十几万地个人客户群.从“小企业e家”投融资业务e+稳健投资工程地融资金额来看,少则两三百万,融资规模较多地也超过5800万元,这种模式更像P2B.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途

还有多家银行如广发、民生都明确表示将布局P2P.公开资料显示,今年4月份民生银行公开招聘P2P运营总监,负责网贷P2P平台前期筹建地整体运营工作.同时,也有部分城商行在筹备P2P业务.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途

一位业内人士称,银行之所纷纷试水P2P,主要地目地在于探索小微企业融资渠道地拓展,能够增加客户对银行地粘性.同时,银行在风险管理等方面也具有相应地优势.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途

由于P2P监管细则还未出台,政策风险依然是银行涉足P2P所考量地因素之一.“P2P现在争议还比较大,监管政策还未落定,但是我门也在这方面进行研究,希望能够推进相关产品.”上述大行人士分析.源：资本交易作者：辛然文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途

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浅谈“互联网+”背景下的语文教学

浅谈“互联网+”背景下的语文教学浅谈“互联网+”背景下的语教学写在前面的话：早在上世纪，人们纷纷预测21世纪将是人类社会“飞速发展”的重要时期。果如所料，现在“互联网+”的时代已经到，IFI信号覆盖的局势也已慢慢实现，教育面临着前所未有的挑战。作为科学技术的前沿阵地，教育形式的大变革势在必行，曾经的一方讲台、一块黑板、一支粉笔的教育已经远远不能承载现代信息技术发展的需求，必将由“互联网+教育”填充进。作为从“黑板+粉笔”时代走的跨世纪的教师们，唯有加快学习的脚步，尽快掌握新技能，才能跟得上“翻转堂”的大翻转。鉴于上述缘由，本人在初中语教学中进行了利用微信平台进行初中语拓展教学的尝试。首先，全面了解微信平台的特性，学习平台的使用。微信是腾讯公司推出的，提供免费即时通讯服务的免费聊天软。用户可以通过手机、平板、网页快速发送语音、视频、图片和字。微信提供公众平台、朋友圈、消息推送等功能，用户可以通过摇一摇、搜索号码、附近的人、扫二维码方式添加好友和关注公众平台，同时微信可以实现将自己所要发表的信息分享给圈内好友，还可以将用户看到的精彩内容分享到微信朋友圈，带给朋友们全新的移动沟通体验。微

信是一种更快速的即时通讯工具，具有零资费、跨平台沟通、显示实时输入状态等功能，与传统的短信沟通方式相比，更灵活、智能，且节省资费。微信支持推送功能，任何用户都可以通过微信公共平台创建自己的公众账号，而且名字可以重复。通过公众账号，可以方便的实现信息发布，共享，推送等功能。微信平台可以展现形式多样的画面、视频、声音等本内容，这会更大限度地激发学生们的兴趣，尤其是有着历史人和自然景观的场景，能够让学生们很快乐地进行学习，达到寓教于乐的效果。初中语人性的特点，更容易使学生在微信中获得直观的印象和感受。通过微信平台，教师可以将重难点以可视化的方式，展示在每一个同学的面前，让学生在余时间机动进行学习，进行延拓，让学生更深刻地理解教学的内容。同时也能够潜意识传达给学生这些内容是学习的重点，可以提升学生自主学习的效率，让学生更好的掌握重难点。教师应该结合日常的堂教学，以学校堂教学为主，以微信平台为辅，同时及时调整内容，更新内容，随着教学的进度更新微信内容。其次，建立班级微信号，邀请学生及家长加入。利用微信平台组织线上语活动。例如人教版八年级经典情感美朱自清的《背影》，由于学生阅历、理解能力有限，对中书写的真挚情感把握起有一定的难度，因此在教学中我巧妙借助ppt、微信等现代化教学设备，前先安排学生去捕捉生活中父爱母爱细节体现的照片，并配加一定的字描绘，并用微信发给老师，先让学生初步感悟亲情。同时邀请学生家长再读《背影》，写下个人感悟，用微信反馈给我。在堂

银行业金融机构案防工作办法

银行业金融机构案防工作办法第一章总则第一条为了加强案防工作，维护银行业金融机构安全稳健运行，根据《中华人民共和国银行业监督管理办法》、《中华人民共和国商业银行法》、以及其他有关法律法规，制定本办法。第二条中华人民共和国境内设立的各银行业金融金钩适用本办法。中华人民共和国境内设立的金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、外国银行分行以及经国务院银行业监督管理机构批准设立的其他金融机构参照适用本办法。第三条银行业金融机构案防工作的目标是，通过建立健全案防管理体系，完善案防管理制度和流程，强化法人负责和责任追究，推进案防长效机制建设，实现案防关口前移，及早防范和化解案件风险。第四条本办法所称案件是指银行业金融机构从业人员独立实施或参与实施的，或外部人员实施的，侵犯银行业金融机构或客户资金或其他财产权益的，涉嫌触犯刑法，已由公安、司法机关立案侦查或按规定应当移送公安、司法机关立案查出的刑事案件。第五条银监会及其派出机构依法对银行业金融机构案防工作实施监督管理。组织架构

第六条银行业金融机构是案防工作第一责任主体，应当按照本办法要求，建立与本机构风险管理、资产规模和业务复杂程度相适应的案防管理体系，有效监测、预警和处置案件风险。案防管理体系至少应当包括以下基本要素：董事会（或理事会等，下同）职责；监事会职责；高级管理层职责；适当的组织架构；管理政策、制度和流程；内部监督与检查。第七条董事会应当将案件风险作为银行业金融机构的一项重要风险，将董事长列为案件风险防范第一责任人。董事会应当下设合规委员会或承担合规管理职责的专门委员会（以下简称专门委员会），专门委员会对董事会负责，根据董事会授权组织指导案防工作。专门委员会中应当至少有一名独立董事成员。专门委员会在案防方面的主要职责包括：（一）审议批准案防工作总体政策，推动案防管理体系建设；（二）明确高级管理层有关案防职责及权限，确保高级管理层采取必要措施有效监测、预警和处置案件风险；（三）提出案防工作整体要求，审议案防工作报告；（四）考核评估本机构案防工作有效性；

浅谈互联网金融对商业银行传统业务的影响

浅谈互联网金融对商业银行传统业务的影响摘要：随着货币数字化、大数据、信用理念的发展以及互联网对金融业的渗透，“互联网金融”成为一个新的研究和讨论热点。互联网金融发展势头强劲，网络银行、第三方支付、金融理财产品网络销售、网络保险销售，以及网络小额信贷等多种形式应运而生，本文试图通过分析互联网金融的主要特征及其现状，以余额宝为例，探讨互联网金融对商业银行传统业务的影响，并提出商业银行应对互联网金融挑战的策略。关键词：互联网金融；余额宝；第三方支付；商业银行互联网金融是指以依托于社交网络、支付、云计算以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、信息中介和支付等业务的一种新兴金融。互联网金融在我国的发展主要表现在三个方面：首先是移动支付逐渐替代传统支付业务（银行汇款、信用卡等）；其次是大电子商务企业涉足金融，阿里巴巴金融冲击传统信贷模式；最后是P2P网络贷款平台井喷式的发展。一、互联网金融的特征 1.低成本、高效的信息处理能力。在互联网金融模式下，资金供求方运行完全依赖于互联网和移动通信网络进行联系和沟通，并可以实现多方同时交易，客户信用等级的评价以及风险管理也主要通过数据分析来完成，交易双方在信息收集成本、借贷双方信用等级评价成本、双边签约成本以及贷后风险管理成本等极小。 2.交易信息相对对称。互联网金融通过社交网络生成和传播信息，任何企业和个人的信息都会与其他主体发生联系。交易双方通过互联网搜集信息，能够较全面了解一个企业或个人的财力和信用情况，降低信息不对称。 3.操作更加便捷。通过第三方支付平台，用户在将银行卡与第三方支付账号绑定并设定后，仅凭账号和密码就可完成所有支付交易，客户不需要到营业网点去，只需要有一部智能手机终端或电脑设备，就可以随时随地完成资金的划转和信贷，这极大方便了客户。 4.大众化。传统金融服务有明显的金融排斥性特征，即金融服务大都只针对那些中高端收入群体或大型企业，众多低收入群体或者是小型企业大都享受不到

中国银行业概况及发展趋势

中国银行业概况及发展趋势（一）全国银行业概况 1、中国经济发展概况改革开放以来，中国国民经济持续快速发展。根据国家统计局初步核算数据，2016年中国国内生产总值已达到74.41万亿，位列全球第二。2012年至2016年GDP的年均复合名义增长率达8.64%，中国是全球经济增长最快的国家之一。 2、国内银行业市场格局在中国经济高速增长同时，中国银行业亦得到快速发展。根据中国人民银行数据，2012年至2016年中国银行业人民币贷款与存款总额年均复合增长率分别为15.42%和14.35%。下表列示了2012年至2016年中国银行业人民币和外币的贷款和存款数据：根据中国银监会统计口径，国内银行业金融机构主要分为大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村金融机构和其他类金融机构等。

（1）大型商业银行大型商业银行是指工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行，其在中国银行业中扮演了重要的角色，是企业、机构及个人客户的主要融资来源。截至2016年12月31日，五家大型商业银行资产总额占中国银行业金融机构资产总额的37.29%，负债总额占中国银行业金融机构负债总额的37.21%。下表列示了截至2016年12月31日，五家大型商业银行的总资产、总负债和股东权益数据。（2）股份制商业银行根据中国银监会统计口径，除五家大型商业银行，中国共有12家股份制商业银行。近年来，股份制商业银行把握有利的市场机遇，取得持续较快发展，市场份额不断提升，逐渐成为中国银行体系重要组成部分。截至2016年12月31 日，股份制商业银行的资产总额和负债总额分别占中国银行业金融机构资产总额和负债总额的18.72%和18.99%。下表列示了截至2016年12月31日，股份制商业银行的总资产、总负债和股东权益数据。

互联网金融产品竞品分析

市场概况 2013年，互联网金融行业开始进入爆发式增长阶段。15年两会提出“互联网+”，为互联网金融提供了更好的发展条件。根据不完全统计，2012年之前，中国的P2P行业产品只有50家，而截至2014年年底，我国正常营业的P2P行业产品已经暴增至1575家，如下图。

用户使用P2P产品的习惯正在形成。就投资者而言，相对银行存款利率或者余额宝类货币基金的收益率，P2P行业10%左右的年化收益率颇有吸引力，这是P2P在中国发展迅速的重要原因。竞品分析竞品选择在竞品选择上，选择了人人贷理财和宜人理财这两个网贷平台的理财端APP进行竞品分析。

产品目标用户分析搜索指数地域分布，如下图：

根据百度指数所给出的2016年6月份的数据，可以看出，主要用户分布地区在北京，这和两个平台的所在地有关。其次是广东、浙江。无论是在哪个区域，都可以看出，宜人贷的搜索量明显高于人人贷。搜索人人贷理财和宜人理财两个平台的用户最多的是分布在30-39岁之间，达到57%-58%左右，可以看出，处于这个年龄段的用户，较为普遍的具有较充沛的理财资金，并具有理财意识，有意愿选择互联网理财来进行对自己的资金管理。其次是20-29岁这一年龄段，达到了接近30%左右。这一群体的普遍特征是对资金储蓄正处于上升阶段，对于互联网有着广泛的了解，并且愿意尝试互联网理财。从性别分布来看，男性占到将近100%，呈现一边倒的趋势。可以看出，在互联网理财产品选择中，男性更具有冒险性和主动性。

产品定位宜人理财（原名宜人贷） Slogan：随时随地赚收益。核心：宜人贷通过互联网、移动互联网和大数据创新为城市白领人群提供创新、安全、简单、快速的个人信用借款和理财咨询服务。宜人理财APP是宜人贷推出的最靠谱的移动理财工具，随时随地赚收益。人人贷WE理财 Slogan：只为成就更好的你。核心：Wealth Evolution(简称https://www.360docs.net/doc/9f7685448.html,)是人人贷公司旗下的理财品牌。https://www.360docs.net/doc/9f7685448.html,作为原人人贷平台理财端的升级，为广大用户提供更多元的投资选择和更优质的综合理财服务。主要功能人人贷WE理财： 1.购买基金，享受收益。 2.购买定期理财产品——U计划。 3.零存整取赚收益。 4.可够买散标，购买并转让债权。

互联网金融对商业银行的机遇与挑战

龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/9f7685448.html, 互联网金融对商业银行的机遇与挑战作者：于鑫来源：《商情》2014年第27期互联网金融作为互联网时代金融的新形态，已经来势汹汹，2012年“三马”在上海成立合资保险公司，京东和苏宁分别进军互联网金融，阿里巴巴“余额宝”，新浪“微银行”，腾讯“微支付”等互联网金融产品的推出，让传统金融业感受到了互联网金融的巨大压力。主要以余额宝为例介绍了现代网络金融产品的创新特点和对商业银行的影响以及启示。互联网网金融余额宝第三方机构一站式服务；一、互联网金融产品的创新性（一）在金融产品模式方面的创新 2013年6月，余额宝作为第一支互联网基金面世，推出不久就受到违规争议。支付宝公司为规避监管风险，在余额宝的设计上把基金销售行为定义为直销，并严格按照直销来设计业务流程，支付宝收取提供交易平台的管理费，这样就成功地规避了监管风险。证监会对余额宝在第三方支付业务与货币基金产品的组合创新给予肯定和支持。余额宝的另一大产品创新亮点在于将即时支付（T+0）融入客户消费场景，为客户提供账户增值的同时，丝毫不影响客户所有的支付体验，支付宝客户可以使用余额宝资产在淘宝网站进行实时支付或转账到他人的支付宝。（二）在营销途径方面的创新余额宝在营销渠道上开创基金公司在大电商平台直销基金的模式。目前，天弘基金是余额宝服务的唯一产品提供者，增利宝也是唯一与余额宝进行对接的产品。增利宝利用支付宝的渠道优势，在零推广成本下，将产品直接显现在近八亿的客户群体面前，独享规模近200亿的市场。公司正是利用互联网的营销渠道优势创造了奇迹；余额宝在营销流程开创互联网一站式销售模式。（三）在技术应用方面的创新支付宝客户的备付金具有小额性和流动不定性的特点，特别是在“节日促销”期间有流动性爆发的特点。基金公司要吸收支付宝的备付金，难点在如何化解备付金流动性爆发而带来的风险。货币型基金虽然相当安全，但突发性大规模赎回容易导致基金的流动性不足，而迫使基金出售未到期的资产而发生亏损。随着信息科学技术的发展，天弘基金公司委托金证公司，利用大数据技术，锁定支付宝客户，把握客户购物支付的规律，对“大促”和节前消费等影响备付金流动的因素进行事先预测，有效的解决了备付金的流动性风险，保证增利宝产品的低风险。

谈互联网金融模式产品及创新

王晓蕾：谈互联网金融模式产品及创新新浪财经讯由中国金融学会、云南省人民政府金融办公室定于2013年7月27日在昆明联合举办第四届中国小额信贷创新论坛暨第二届全国金融办主任圆桌会议。此会议围绕新型民间金融机构的试点与创新、互联网金融模式、产品及创新、地方三民金融(民间、民营、民生)的发展战略等议题展开探讨。图为中国人民银行征信中心副主任王晓蕾发言。以下为发言全文：王晓蕾：首先感谢大会的组织者，给了我这样一个机会，能够跟大家交流关于互联网金融的发展情况。我对互联网金融的关注，源于我对中国信贷市场的关注，作为全国集中统一的基础信用信息基础数据库，有一个宏伟目标要把所有的信贷业务全部囊括。这样才有可能出具关于借款人全面的信用报告。刚才张睿介绍的过程中谈到互联网模式，根据我初步的观察，现在互联网金融，我认为有三个模式，第一是传统的金融借助互联网渠道为大家提供服务。这个是大家熟悉的网银。第二种模式，类似阿里金融，由于她具有电商的平台，为他提供信贷服务创造的优于其他放贷人的条件。第三种模式，大家经常谈到的人人贷的模式，P2P，这种模式更多的提供了中介服务。这三种模式，如果抛开形式，我个人认为，第一种互联网在其中发挥的作用应该是渠道的作用。第二种阿里金融的模式，互联网在里边发挥的作用是信息作用。第三种P2P就是一种中介，这种中介把资金出借方需

求方结合在一起。对于今天的讨论来讲，我相信大家可能更加关注的是第二种和第三种模式。阿里金融模式和人人贷模式，今天早上吴晓灵行长把人人贷模式做了进一步细分，我谈的问题相对更加粗一些。我基本同意吴晓灵行长的分类，在这里，我把各种分类统一称为P2P模式，对于P2P模式，在风险管理过程当中，有可能借用非常传统的手段。这一点从我接触到的一些P2P公司来说，他的贷前调查，贷中、贷后全不在线下，只不过把双方的信息通过互联网撮合。也有一些用创新的利用来管理金融风险。第二点，在进一步探讨互联网金融之前，可能要探讨一下金融的本原，金融到底是什么，是融通资金，是借贷交易，所以我们这里讲的核心的还是融通资金和借贷交易。他最核心的涉及到的信用风险管理，找到合适的借款人，给他钱，经过风险的评估、管理一定时间以后，让他连本带息还回来，不管是在传统借贷金融，还是互联网金融，这个本质都不应该是发生变化的。所以，这一点再进一步讨论下去，要明确，不论是互联网金融、还是传统金融，他离不开风险识别、判断、评估、管理。对于互联网金融是一个新兴事物，他对金融的贡献在那里？他帮助解决了信贷市场最困难的问题，就是借贷双方信息不对称。互联网我自己有着深刻的体会，我非常相信，互联网在将来他还会继续彻底改变我们现在的社会，概括来讲，他对社会的影响就在于，他把在互联网以前时代不可记录的行为，由于互联网的到来，变

移动互联网背景下的网络社区

移动互联网时代下的网络社区随着社会经济的发展、科学技术的进步，人们沟通、交流的方式呈现越来越方便、多样化的形势，从古代的邮包、信件，到近代的电报、固定电话，再到现在的移动电话、电子邮件、即时通讯工具（腾讯QQ、MSN）、微博等。随着移动互联网时代的到来和沟通的工具改变，人们沟通、交流的方式也将改变。进一步，宽带互联网时代下的沟通工具也将不再完全适应人们的生活方式和节奏，以智能手机、平板电脑为终端的移动互联网时代下的沟通方式将大放光彩，移动互联网将会为人们带来更加方便、经济的社交沟通工具。这将引领了新一轮沟通和信息技术革命。一、移动互联网（一）移动互联网的定义移动互联网是指，互联网的技术、平台、商业模式和应用与移动通信技术的结合。（二）移动互联网的现状三月份，数据分析公司Chitika发表报告称，2012年二月份最后一周，移动互联网全部流量在全部互联网流量中的比例平均为10.55%，与2011年7月份相比增长了34.44%。智能手机和平板电脑等移动终端设备在持续，快速普及。2011年中国移动互联网市场规模达393.1亿元，同比增长97.5%，其中，移动电子商务爆发式增长，在整体移动互联网中占30.5%。成为继移动增值服务外的第二大子行业。移动互联网各种新领域不断涌现，吸引了大批创业者和投资人加入。浏览器、智能终端、操作系统、移动IM等领域竞争异常激烈。（三）移动互联网的特点便携性：移动设备一般都可以随时随地的携带于用户的身上，而且具有小巧轻便的特性。这个特点决定了使用移动设备上网，可以带来相对于PC上网无可比拟的优越性和方便性，通讯和资讯的业务服务远比PC设备方便。便利性，移动互联网的联网方式是一张立体的网络，众多网络信号构成的无缝覆盖，使得移动互联网具有随时随地接入Internet的特点。即时性，在移动互联网便利性的基础上，用户可以在最短的时间内接收和发送互联网的各类信息，因此非常适合于新闻资讯、通讯、邮件和在线服务等业务。隐私性：移动互联网设备用户的隐私性远高于PC端用户的要求。移动互联网下，PC端系统的用户信息是可以被搜集的，而移动通讯用户上网是不需要将自己设备上的信息给他人知道或者是共享。（四）移动互联网快速发展的原因 1、移动互联网用户的快速增长中国互联网络信息中心的数据显示，截至2011年12月底，中国手机网民规模达到3.56亿，同比增长17.5%。智能手机网民规模达到1.9亿，渗透率达到53.4%。31%的美国人主要或者只使用移动设备接入互联网。17%的手机用户主要通过手机浏览互联网。 2、无线接入技术的持续改进 3G移动通信网络的持续优化、LTE网络技术的发展、基于无线城市的Wi-Fi 快速覆盖。我国三种制式：CDMA2000、WCDMA、TD-SCDMA的3G网络完成了全国的网络覆盖，并且不断地进行优化。并且在快带接入的基础上，三大运营商快速推进Wi-Fi的覆盖范围，在一年里，Wi-Fi热点从不到30万迅速增长到100

国内银行业金融机构概览

国内银行业金融机构概览截至2011年底，我国银行业金融机构包括2家政策性银行及国家开发银行，5家大型商业银行，12家股份制商业银行，144家城市商业银行，212家农村商业银行，190家农村合作银行，2,265家农村信用社，1家邮政储蓄银行，4家金融资产管理公司，40家外资法人金融机构，66家信托公司，127家企业集团财务公司，18家金融租赁公司，4家货币经纪公司，14家汽车金融公司，4家消费金融公司，635家村镇银行，10家贷款公司以及46家农村资金互助社。我国银行业金融机构共有法人机构3,800家，从业人员319.8万人。 1、政策性银行（1）国家开发银行国开行，全称国家开发银行(China Development Bank)，于1994年3月成立，直属国务院领导。目前在全国设有32家分行和4家代表处。十年来，开行认真贯彻国家宏观经济政策，发挥宏观调控职能，支持经济发展和经济结构战略性调整，在关系国家经济发展命脉的基础设施、基础产业和支柱产业重大项目及配套工程建设中，发挥长期融资领域主力银行作用。（2）中国进出口银行中国进出口银行成立于 1994 年，是直属国务院领导的、政府全资拥有的国家银行，其国际信用评级与国家主权评级一致。

中国进出口银行总部设在北京。截至2011年末，在国内设有21家营业性分支机构；在境外设有东南非代表处、巴黎代表处和圣彼得堡代表处；与1250多家银行的总分支机构建立了代理行关系。中国进出口银行的主要职责是为扩大我国机电产品、成套设备和高新技术产品进出口，推动有比较优势的企业开展对外承包工程和境外投资，促进对外关系发展和国际经贸合作，提供金融服务。（3）中国农业发展银行中国农业发展银行是直属国务院领导的我国唯一的一家农业政策性银行，1994年11月挂牌成立。主要职责是按照国家的法律、法规和方针、政策，以国家信用为基础，筹集资金，承担国家规定的农业政策性金融业务，代理财政支农资金的拨付，为农业和农村经济发展服务。全系统共有30个省级分行、300多个二级分行和1800多个营业机构，服务网络遍布除西藏自治区外的中国大陆地区。 2、国有商业银行指工、农、中、建、交5大行，即： 1)中国工商银行 2)中国农业银行 3)中国银行 4)中国建设银行

《传统商业银行与互联网金融的兼容》阅读练习及答案

阅读下面的文字，完成1-3题。传统商业银行与互联网金融的兼容阿里巴巴金融对小微企业实行贷款，目前已有了几十万家用户借助这个平台完成了贷款。互联网金融对传统金融不断蚕食，传统金融行业如果不利用大规模的电商交易数据建立信用模型，将会很快被时代所抛弃。实际上，信用模型的建立并非偶然，它受到技术、资金、设备等各方面因素的制约，而其中最易被忽略、但却最关键的因素则是社会关系诚信资本的原始积累。成功企业都有着一定的社会关系诚信资本原始积累，腾讯微信从一开始的大量用户的社会关系的诚信资本一步一个脚印的逐渐发展，先是社交平台后来发展到支付平台，最后是理财，最终涉足金融领域，这些都和社会资本初步积累有着密切的联系。基于这种社会诚信资本，才会有了物流、信息流、资金流等的聚集，这样才能够实现更加精准的分析。针对金融服务领域，社会关系的诚信资本能够提升对资金的需求和供给双方借贷的成功概率，有效降低违约率，降低交易成本等，因此在大数据时代它需要被银行所重视。虽然小微企业的年均银行贷款金额的攀升速度比较快，但是我国中小企业的融资满意度仍然很低。对于信贷来讲，传统金融理念与普惠金融的内涵有着较大差距，惠普信贷重视社会性和公益性，旨在解决中小企业等的融资难问题，而传统金融则注重盈利性。中小企业贷款，由于抵押担保的信用程度比较低，信息出现了极大的不对称，贷款机构的风险成本相对而言较高。此外，中小企业贷款的额度一般较小，因此，在以盈利为目的的传统金融，显然并不愿意贷款给中小企业。政府为了推动惠普金融的发展采取了多种奖励措施，但是仍旧不能有效弥补金融机构为中小企业贷款而出现的风险和效率损失。营业点数量少、业务经理人数有限是国有银行推行普惠金融中的重要制约因素，但是互联网的低成本、广覆盖的优势为惠普金融的推进提供了重要机遇。近几年，银行作为电商的第三方支付平台发展缺乏主动性，加上完全脱离了银行支付形式的支付宝等新的、操作更为便捷的支付形式的出现为银行业敲响了警钟。银行作为我国金融机构的中流砥柱，急需借助互联网来拓宽自身的业务领域，应对互联网金融下几何级增多的客户量。传统的商业银行逐渐开办网络银行办理业务，同时紧跟互联网潮流开设了各自的银行微信公众

互联网金融产品有哪些

互联网金融产品有哪些随着互联网的发展，与金融相关的互联网产品也不断涌现。那么互联网金融产品有哪些呢？要回答这个问题首先要清楚互联网金融模式都有哪些。目前理出第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式。从互联网金融模式中衍生出的产品有这些：一、第三方支付中的理财产品：第三方支付(Third-Party Payment)狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。支付宝里的余额宝、非常钱包的单位宝、百度钱包的理财产品、财付通的、理财通等等。二、P2P网贷产品 P2P(Peer-to-Peer lending)，即点对点信贷。P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。三、大数据金融相关产品大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力。因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。这个方面的产品主用可以通过大量的金融数据做用户资质信用评估，实现数字信用产品。便于其他金融业务平台做评估。四、众筹产品众筹大意为大众筹资或群众筹资，是指用团购预购的形式，向网友募集项目资金的模式。本意众筹是利用互联网和SNS传播的特性，让创业企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意及项目，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。众筹平台的运作模式大同小异——需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。

“互联网+”背景下的家校共育策略研究

“互联网+”背景下的家校共育策略研究引言以往传统的家校共育的模式已经不能够适应这个日异月新的社会，并且传统的家校共育的效果不理想。随着互联网技术的应用普及出现了大量家校联系和共同培育学生的方式，使得学校和家长能够有效的交流从而帮助学生建立正确态度。而在农村地区，许多家庭的教育方式比较古老和传统，因此，互联网+背景下实施家校共育在农村中中小学已经刻不容缓！一、在互联网+背景下实施家校共育的重要意义随着时代的进步，在互联网的背景下实施家校共育已将发挥着不可言说的作用。通过家校共育可以良好的使学校和家庭结合起来从而可以让学校和家庭及时了解学生的思想和学习状态，帮助学生可以健康快乐无忧的成长。通过在互联网背景下实施家校共育帮助学生们的全面协调发展和健康快乐成长，并且还能够提升学生的综合素质和综合能力，实现学校和家庭的共赢，为祖国培养高素质高能力的人才！二、传统的家校联系的问题良好的家校联系和合作有助于了解学生的具体情况，可以有效的帮助学生全面发展，然而传统的家校联系存在着很多的问题。传统的家校联系的具体方式大都是以召开家长会、

教师访问家庭或者教师和家长之间通电话。然而召开家长会这些方法有一定的局限性和时间性，这些都不能够有效的让家长了解到孩子在学校的具体情况，相应地老师也不能够及时的掌握学生的性格特点和生活上的困难。并且传统的家校联系大都是班主任和家长之间的沟通，而班主任管理的学生众多无法真实的了解到每位学生的情况和每位学生的学科学习状态和兴趣从而导致家庭也不知从何对孩子进行教育。甚至对于农村家庭，在农忙的时候没有时间来参加家长会从而无法有效的和教师交流来了解学生们的状况。并且班主任发送短信的内容大都是统一的，比如布置作业和学习成绩，没有发送具体到学生个人的具体信息，而家长也只是一味的收到而忽略和老师之间的互动。长此以往，学校和家长都不能够有效的明白孩子内心的真实感受和真实情况从而不能够具体的作出相应的措施。二、农村中小学实施互联网+背景下的家校共育的具体措施 1.建立班级微信家长群为加强家校联系达到家校共同培育学生，教师建立一个家长微信群是必不可少的。通过建立家长微信群，家长和教师可以在闲暇时间积极的联系，能够有效的实现互动从而可以基本了解学生的具体情况。毋庸置疑，通过建立班级微信群，家长和教师可以有效的谈论学生的问题并一起想办法解

商业银行互联网金融发展的优劣势分析

商业银行互联网金融发展的优劣势分析银行业有着数百年的发展历史，在金融领域有着深厚的经营积淀。商业银行的金融服务种类齐全，产品线广泛，风险控制能力也经历了历史的检验。在发展互联网金融方面，商业银行具有如下优势。客户基础和服务体系。商业银行同样拥有规模不小的客户资源，多年来积累了一定量的客户数据，并建立了科学、成熟的客户分层服务与经营体系，对客户的金融需求比较了解。商业银行具有较完善的线上线下一体化渠道服务体系。在线下，分布广泛的银行网点在建立客户信任、提高服务体验等方面具有无可比拟的优势，是实现将客户从线下引流到线上的最佳载体；在线上，已经构建了网上银行、手机银行、微信银行等丰富的电子渠道体系，浦发银行已有近90%的交易通过电子渠道完成，在实现线上线下一体化（也称之为O2O）的服务模式方面，具有更为有利的基础条件。金融专业能力。互联网金融的本质还是金融，金融的专业化能力至关重要。商业银行在资产配置、产品设计、风险管理等方面积累了丰富的经验，拥有金融全牌照优势，建立了庞大的专业人才队伍，拥有良好的经营传统和稳健文化。这都将有利于商业银行利用互联网的先进工具，进一步提高服务能力。商业信誉和品牌。经过多年经营积累，商业银行建立了良好的客户口碑和品牌形象，并且始终都致力于打造金融的“百年老店”，重视对客户服务的价值传承，有利于快速建立客户信任和认同。相对于互联网企业，商业银行在发展互联网金融的过程中，弱项主要体现在对市场变化转身相对较慢。创新需要兼顾存量业务的稳定运行。互联网企业做金融，业务范围相对单一，没有历史包袱，而商业银行经过几十年的发展，已具有包括公司、个人、同业、金融市场等在内的成百上千项业务，相互之间的联系和影响更大，因此在创新决策上更审慎，业务创新实现的速度上相对偏慢。管理模式影响决策效率。互联网企业的更多采用扁平化的管理模式，强调以市场和用户为中心建立快速响应的机制。商业银行所建立的“总——分——支”分级管理，同级横向部门之间的公文流转机制，在确保执行力、防范经营风险方面具有显著的保障作用，但也导致决策链条相对较长，灵活性相对缺乏。企业责任不同导致的经营理念差异。商业银行做为经营性企业，需要以实现盈利为目标，但作为支撑国家金融稳定和经济发展的重要主体，还同时具有服务国家经济发展、保障民生、促进金融普惠的社会职责，企业发展需要与股东的经济效益、民众的服务效益、社会的示范效益等因素相结合考量，决定了商业银行要把稳健经营放在十分重要的位置。互联网企业则强调以风险投资、高薪、股权、期权等激励方式，以扩大市场盈利为主要导向。商业银行互联网金融发展的方向思考商业银行具有特许经营、资本雄厚、客户资源丰富、风控体系完善、物理网点广泛等可利用的传统优势，完全可以在发挥自身优势、规避劣势的基础上，通过不断创新实现互联网金融的快速发展。第一，注重顶层设计，再造业务流程。商业银行应从自身组织结构的顶层设计开始，对各项业务流程进行再造和重构，建立便捷、快速、高效的互联网金融新形象。一是以业务电子化、网络化为手段重构服务体系，组织架构实现扁平化，加

金融机构划分

关于金融统计中各类金融机构划分的最新通知境内银行业存款类金融机构：是指由中国银行业监督管理委员会监督管理的，吸收公众存款的金融机构。包括银行、城市信用社（含联社）、农村信用合作社（含联社）、农村资金互助社和财务公司以及三大国家政策性银行（国家开发银行、中国农业发展银行和中国进出口银行）。境内银行业非存款类金融机构：是指由中国银行业监督管理委员会监督管理的，不吸收公众存款的金融机构。包括信托公司、金融资产管理公司、金融租赁公司、汽车金融公司、贷款公司和货币经纪公司。境内证券业金融机构：是指由中国证券业监督管理委员会监督管理的，具备从事证券业合法资格的金融机构。包括证券公司、证券投资基金管理公司、期货公司和投资咨询公司。境内保险业金融机构：是指由中国保险业业监督管理委员会监督管理的，具备从事保险业合法资格的金融机构。包括财产保险公司、人身保险公司、再保险公司、保险资产管理公司、保险经纪公司、保险代理公司、保险公估公司和企业年金。境内交易及结算类金融机构：是指为金融交易提供交易场所、服务以及安全环境等活动，并具备一定监督管理职能的金融机构。包括交易所和登记结算公司。

境内金融控股公司：是指依据《中华人民共和国公司法》设立，拥有或控制一个或多个金融性公司，并且这些金融性公司净资产占全部控股公司合并净资产的50%以上，所属的受监管实体至少明显地在从事两种以上的银行、证券和保险业务独立企业法人。包括中央金融控股公司和其他金融控股公司。境内特殊目的载体（SPV）：是指为持有特定资产而对外发行新金融工具，并合法拥有该特定资产，具备完整独立账户的金融实体。包括证券投资基金、资金信托计划、代客理财项目、资产证券化项目。境内其他金融机构：除上述机构之外的其他金融机构。包括小额贷款公司等金融机构。

互联网金融理财产品对银行业务的冲击与应对策略分析

摘要随着互联网在全球的普及以及广泛的应用，互联网金融也伴随着互联网技术的不断提升而迅速发展起来，网上银行、手机银行、移动支付、余额宝、阿里小贷等金融创新业务在我国迅速涌现，形成互联网金融这一新的模式。互联网金融的特点显示了其自身的优势，得到了广大公众的认可，以支付宝的余额宝为例，各类宝宝类的互联网金融相继兴起。互联网金融的兴起，以商业银行为代表的传统金融机构正面临前所未有的挑战和冲击。本文通过对目前我国金融市场现状的分析，比较互联网金融和传统银行业务各自特点，总结出以余额宝为例的互联网网金融对我国传统的银行业务的影响，并给出关于我国传统银行未来发展的建议。【关键词】：互联网金融；传统的银行业务；余额宝；冲击分析；对策建议

Abstract With the popularity of the Internet around the world, and a wide range of applications, the Internet financial also accompanied by rapid rising and development of Internet technology, online banking, mobile banking, mobile payments, balances, ali small loans and other financial innovation business have sprung up in China, the formation of the Internet financial this new model. Internet finance shows the characteristics of its own advantage, by the vast number of public recognition, pay treasure to the balance of the treasure, for example, the Internet financial rise one after another of all kinds of baby class. The rise of the Internet financial, represented by the commercial bank's traditional financial institutions are facing unprecedented challenges and impact. In this article, through the analysis of the present status of the financial market in China, compare traditional finance and Internet banking business of their own characteristics summarized in order to balance the treasure, for instance the Internet, the financial impact on the traditional banking business in our country, and gives Suggestions for the traditional bank in the future development of our country. 【Keywords】Internet financial; The traditional banking business; The balance of treasure; Impact analysis; Countermeasures and Suggestions

互联网背景下的教学设计

互联网背景下的教学设计：姓名：宋丽华学校名称：高密市北关小学联系地址：高密市振兴街1661号联系电话：0536——2323649

人教版义务教育课程标准实验教科书小学语文二年级上册《活化石》教案设计教案背景： 1．面向学生：小学二年级学生。 2．学科：小学语文 3．课题：《活化石》 4．课时：1课时。 5．课前准备：多媒体课件一套。教学目标： [知识与技能] 认识“博、珍”等11个生字，会写“化、代、植、孙”等8个字。【过程与方法】正确、流利、有感情地朗读课文。【情感态度价值观】初步了解一些古生物知识，培养保护珍稀生物的意识。教材分析《活化石》用浅显生动的语言介绍了世界上最古老的树种之一----银杏树、我国国宝----大熊猫、水中元老----中华鲟，这些古生物经过漫长的历史发展生存到今天，被人们称为“活化石”。这篇介绍科学知识的课文洋溢着科普气息，蕴含着丰富的人文精神，贴近儿童的生活，语言平实、通俗易懂，使学生在学习语言的同时能够在思想上受到启迪，在情感上受到感染和熏陶。同时学习本课的目的，不仅是为了让学生了解一些古生物知识，还要培养学生的阅读能力和搜集信息的能力，增强他们关注科学、保护珍稀生物的意识。教学重点、难点：教学重、难点：正确、流利、有感情地朗读课文，并能对课文中的古生物进行一些介绍。突出方法：多种形式朗读课文，了解课文大意，加深理解体会。教法和学法导航：教法：发挥主导作用，引导学生学习。学法：用自学的方式进行识字、朗读。教学准备：教师：多媒体课件。通过百度引擎搜索其他几种濒危生物（银杉、水杉、白鳍豚、扬子鳄）图片，然后根据教学需要制作多媒体课件。学生：搜集银杏树、大熊猫、中华鲟以及化石的资料。教学策略及教学设计基于二年级小学生对化石的知识了解不多，对“活化石”更是疑问重重，但是对大熊猫比较熟悉的现实，教学中我从学生已有的知识经验出发，让学生在进一步了解一些古生物知识的同时，呼唤学生热爱大自然，保护濒危生物的意识。让学生动口、动手、动脑，利用互联网查阅有关古生物资料，扩展自己的视野，培养搜集处理信息的能力。同时，引导学生自主学习，自主识字、阅读，让学生合作学习、互相交流、探究发现，引发他们探索大自然奥秘的欲望。课堂上我还注意以学生为主体，体现“情趣”教学理念，将学习过程进入认知与情意和谐统一的轨道，通过“说”、“读”、“介绍”的结合，调动学生的生活经历体验于阅读解读过程，让课堂充满生命活力，为小朋友的自主参与创造有利条件。教学过程中让多名学生分别扮演银杏树、大熊猫、中华鲟，模仿《我是什么》这篇课文，向大家介绍自己。学生这样介绍银杏树：我叫银杏树，又叫白果树，是几亿年前的树种，十分珍贵。我的样子很容易辨认，

互联网金融企业与传统商业银行的竞争优势及劣势对比

3.互联网金融企业与传统商业银行的竞争优势及劣势对比 3.1互联网金融较于传统商业银行的优势 3.1.1快捷、方便和高效的参与方式互联网金融利用其特有的互联网技术，包括移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，使资金供需双方直接交易，不需要经过银行、券商或交易所等中介，不仅弱化了传统金融中介的作用，加速金融脱媒，更重要的是给参与者带来了快捷、方便和高效。各种互联网金融的模式同时也与互联网“开放、平等、协作、分享”的基本精神暗合，从而使得金融成为一种人人参与、自主选择性高，资金流动透自由，交易费用极低的开放形式。互联网的普及，使互联网金融应用面之广将达到新高度。 3.1.2信息对称下的低廉成本在互联网金融发展之前，个人的信用价值并没有得到很好的体现和挖掘。现在随着电子商务的发展，互联网公司通过海量、交易和数额，使个人信息和信用数据得到了充分的分析和流通。现在对信用数据关注的重点也由交易拓宽到了数据的维度、广度和宽度。这样使得信息的不对称性大幅下降，使得信用判断和评估将更加准确和迅速。通过电子数据库储藏和搜索技术，使信用信息运用于指尖，形成成本低廉的金融模式。特别是对于小微企业，由大数据支持的互联网金融无疑为它们融资带来了极大的便利。例如阿里小贷，为小微企业提供纯信用贷款，无需担保、抵押，对于缺少抵质押物、缺乏信用记录而导致贷款风险难以评估的小微企业来说，信贷门槛大大降低。信息结构的改善令互联网金融可以成本极低地给出任何资金需求者（机构）的风险定价或动态违约概率，从而清晰地甄别出企业的资质，将风险管理的成本降至最低。 3.1.3互联网金融的覆盖面广阔广阔互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。凭借其在信息处理方面的优势，互联网融资可针对小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点设计流程及产品，更好地为其提供融资支持，抢占商业银行在小微企业信贷领域的市场份额。同时，第三方支付平台的迅速发展，使商业银行中间业务遭受了前所未有的挑战。企业家、普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易,风险定价、期限匹配等复杂交易都会大大简化、易于操作市场参与者更为大众化,互联网金融市场交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。 3.2传统商业银行较于互联网金融的优势 3.2.1宏观调控方面的职能只要中央银行发行货币、控制通胀的职能继续存在，银行体系作为调节市场经济、传导宏观政策的主渠道功能就不会变更。银行体系作为社会信用体系的中枢，在保障社会资金安全性方面发挥着关键性作用。互联网金融难以完全舍弃银行信用体系而自建信用体系。银行在货币创造功能和在支付结算体系中的重要性，受到现行法律制度的认可和监管。商业银行在为全社会提供财富存管业务的同时，还为社会交易提供了重要的媒介支撑，是维持经济活动顺畅的重要基础，一如人体的血液循环，不可或缺。其他机构或非银行金融机构，很难发挥这样的功能。 3.2.2雄厚的资产实力尽管互联网企业金融业务发展势头迅猛，但其资产规模、交易规模等各项指标都无法与