互联网金融理财产品对银行业务的冲击与应对策略分析

摘要

随着互联网在全球的普及以及广泛的应用，互联网金融也伴随着互联网技术的不断提升而迅速发展起来，网上银行、手机银行、移动支付、余额宝、阿里小贷等金融创新业务在我国迅速涌现，形成互联网金融这一新的模式。互联网金融的特点显示了其自身的优势，得到了广大公众的认可，以支付宝的余额宝为例，各类宝宝类的互联网金融相继兴起。互联网金融的兴起，以商业银行为代表的传统金融机构正面临前所未有的挑战和冲击。本文通过对目前我国金融市场现状的分析，比较互联网金融和传统银行业务各自特点，总结出以余额宝为例的互联网网金融对我国传统的银行业务的影响，并给出关于我国传统银行未来发展的建议。

【关键词】：互联网金融；传统的银行业务；余额宝；冲击分析；对策建议

Abstract

With the popularity of the Internet around the world, and a wide range of applications, the Internet financial also accompanied by rapid rising and development of Internet technology, online banking, mobile banking, mobile payments, balances, ali small loans and other financial innovation business have sprung up in China, the formation of the Internet financial this new model. Internet finance shows the characteristics of its own advantage, by the vast number of public recognition, pay treasure to the balance of the treasure, for example, the Internet financial rise one after another of all kinds of baby class. The rise of the Internet financial, represented by the commercial bank's traditional financial institutions are facing unprecedented challenges and impact. In this article, through the analysis of the present status of the financial market in China, compare traditional finance and Internet banking business of their own characteristics summarized in order to balance the treasure, for instance the Internet, the financial impact on the traditional banking business in our country, and gives Suggestions for the traditional bank in the future development of our country.

【Keywords】Internet financial; The traditional banking business; The balance of treasure; Impact analysis; Countermeasures and Suggestions

一、互联网金融理财产品的发展

随着互联网在全球的普及以及广泛的应用，互联网金融也伴随着互联网技术的不断提升而迅速发展起来，网上银行、手机银行、移动支付、余额宝、阿里小贷等金融创新业务在我国迅速涌现，形成互联网金融这一新的模式。目前，互联网金融的高速进步，对金融机构尤其是银行业的影响已经呈现出来，随着互联网金融不断发展扩大，未来商业银行将会与之展开更加残酷的角逐，甚至由此改变银行业的经营模式和运行格局，因此，我们有必要对互联网金融的发展做出一定的了解和研究，尤其是作为金融行业之首的银行业，他们是如何积极应对这一新生事物的发展，以及监管机构对互联网金融存在的问题如何进行监控和管理，都具有重大的理论意义和现实意义。公司的事件，上市公司的会计信息失真问题一直是证券市场的“痼疾”，它极挫伤了广大投资者的信心，损害了证券市场优化资源配置功能的发挥，因此引起了社会各界的普遍关注。造成我国上市公司会计信息失真的重要原因之一在于公司治理的缺陷，因此要解决上市公司的会计信息失真问题，应该从完善公司治理入手。克强总理2014年《政府工作报告》中关于深化金融体制改革，提出了“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，密切监测跨境资本流动，守住不发生系统性和区域性金融风险的底线”的容。这是政府工作报告中首次出现互联网金融这一关键词汇，也反映出政府对互联网金融所展现出的创新发展抱有支持的态度，以及将加大对互联网金融的规和监管力度的决心。对于余额宝这一类型的互联网理财产品的研究，能够让我们在了解余额宝这一类理财产品的投资价值的同时，加强我们对我国未来互联网金融的发展变化等一系列问题的认识。

（一）互联网理财产品的产生

2013年6月13日，阿里巴巴旗下第三方支付平台支付宝与天弘基金联合发布“余额宝”，上线不到6天时间，用户数量就突破了100万人次。

支付宝为实名认证的客户提供的账户理财服务余额宝是。支付宝作为一个第三方支付平台，拥有储蓄功能，但保存在支付宝中的资金不能像存在银行的资金一样，产生利息收入。而余额宝是支付宝的附属功能，它能够利用客户拥有的资金无手续费的转入余额宝，用来帮助客户购买天弘基金公司的增利宝货币基金，并且能够让客户享受到货币基金的投资收益。作为货币基金，余额宝拥有和普通货币基金相仿的的盈利模式，主要用于投资银行存款、有固定票息的债券等资产，风险级别相对来说是比较低的。

这项余额增值服务，通过支付宝将其中的余额转入余额宝，这样用户不仅能获得相对较高的收益，还能随时拥这笔资金进行网上购买商品、支付宝转账、银行卡转账等功能。余额宝上线后，客户数量及其资产规模迅速扩，如图1-1和1-2所示：