揭秘国家战略“互联网+”的保险业样本--众安

2015-03-14

正和岛互联网+一夜之间成为国民热词。这个由马化腾在众安保险开业仪式上提出的概念在今年两会首次被写入政府工作报告。作为全球首家互联网保险公司，众安保险正是站在“互联网+”风口上的人——这是国内第一家没有线下团队的保险公司、第一家将核心系统搭建在云上的金融机构，第一家齐聚三马巨头(马云、马化腾、马明哲)作为股东的企业。然而，众安究竟在做什么？互联网保险要怎么玩？这些疑问，在外界看来，几乎让众安保险像迷一样存在。

来源：商业价值

作者：刘泓君

在众安保险的微信公众账号中，你只需要花费25元就可以买一份航空延误险。如果飞机到达时间延误2小时以上，当你走下飞机的那一刻，航空延误的赔付会自动打入微信红包中。

以往保险公司赔付通常需要从机场打印延误证明，然后寄送材料，因此这一险种少有人问津。尽管已经有一些保险公司的航班延误险也可在网上自动化理赔，但还需要用户在飞机延误之后去网页上输入信息。

众安保险设计这款产品的核心理念是能够实现理赔的自动化，在后台与第三方公司进行系统对接，如果航班延误将直接获取延误信息，用户不需要做任何事情即可收到保险赔付，将流程缩减到最短。

在航班延误险中，最常见的问题是通常延误4小时以上才可以赔付，如果由于机场维修、流量控制等因素造成延误，这些都在保险条款之外，保险公司并不负责赔付。众安保险放松了理赔标准，将航班延误的时间改在2小时以上且任何原因的延误均会赔付。在众安保险的官网上，还上线了1个小时延误的航班延误险。

众安保险航班延误险产品经理傅歌称未来这一险种还会有更多新玩法。比如与星巴克合作，只需要花极少的保费就可以在等待的时间获得一杯星巴克咖啡；与航空公司合作，在延误以后可以享受贵宾厅或者升舱等服务，也可能会安排下机接送。

这是一款典型的互联网保险产品，不仅充分考虑了用户的需求和体验，还承载了营销和获客的功能——经常出差的航旅用户都是非常优质的客户，通过这样的产品既可以获得好的传播口碑，还能获取大批优质的客户数据。更关键的变化是，这款保

险的销售，都是基于线上和场景，并没有一个线下的销售，甚至连呼叫中心都没有参与。

类似航班延误险这类的微创新只是众安保险对已有保险的一次优化，它是众安在竞争激烈的保险行业切入市场的敲门砖。理赔流程的缩短，理赔规则更加易用，众安保险CEO陈劲将它定义为“有温度的保险”，他希望用这些新的体验去颠覆人们对传统保险的印象——销售的骚扰电话，繁琐的理赔流程，从而真正给客户带来价值，并且服务传统金融机构不能服务到的人群，“不是保险公司在卖保险，而是人们在买保险。”

2013年11月，含着金勺成立的众安保险正式挂牌。阿里巴巴创始人马云、腾讯董事局主席马化腾、中国平安创始人马明哲联合入股成立，其中阿里巴巴持股19.9%，中国平安、腾讯、优孚控股分别以15%并列为第二大股东，这场挂牌也引来复星集团董事长郭广昌等众多商界大佬捧场。

在宏源证券刚刚出炉的一份研究报告中提到，保险政策改革红利不断释放，保险产品的利率、费率变革有利于提升保费收入，同时技术变革正在加速模式创新，云计算、大数据等互联网因素正在改变保险行业的商业生态，一些蓝海市场的探索还没有开始。相比于传统银行，保险具有资金成本更低、资金期限更长以及投资范围更广等基础平台运作。众安成立的时间正逢保险业金融改革重启，保险正成为超越银行、P2P等互联网金融之外，下一个10倍成长的大风口。

1没有线下团队的保险公司

众安保险位于上海外滩不远处的一座小洋楼，相比于传统保险公司动辄几十万人的地面部队，这2层楼的200多人就是众安保险全部的资产。

马云在众安保险成立一周年时说：“2002年我在香港碰到最大一家保险公司跟我吹牛，说他全世界加起来有50多万员工。他觉得这就是他的本钱，我当时愣了。今天我们要把他们变成成本，你打败他们就是要靠这个。”

在大型保险公司纷纷布局线上渠道的同时，众安保险成为行业里第一个没有线下团队的保险公司，并且依靠纯互联网的业务将保费做到8个亿。在这200多员工中，技术占了一半以上。陈劲认为纯粹技术驱动的公司要么成为先驱要么成为先烈，因为技术不够成熟进入市场太早，成为先烈的例子比比皆是。他被业界和监管机构问的最多的两个问题是：纯粹的互联网业务是不是能够支撑一家保险公司的成长规模？

2如何管控创新型业务的风险？

相对于传统保险最大的不同是，众安保险并没有传统的线下网点。这曾是众安从最初建立到如今，内部讨论最激烈的问题。因为没有线下团队，就意味着销售渠道和理赔要完全在线上完成，同时还需要做好用户体验，这种模式在保险行业史无前例。

众安保险并没有穿着西装打着领带给你推荐保险的销售员们。以前的保险公司销售部分都以直销为主，业务员承担了大部分的日常工作，对系统和数据的要求并不高。众安没有分公司，也没有落地的业务员与客户面对面沟通，因此大部分日常业务都通过系统来实现。比起以往业务员跑来的信息与数据不同，众安的合作伙伴们更多是来自于有着较强系统开发能力的知名互联网公司，因此数据的获取也采用系统对接的方式。

这同样也限定了，对于需要线下来配合的保险，众安只能以外包形式进行。因此，互联网式的保险除了强调场景论，还需要建立自己的核心渠道以降低销售和运营费用。这一点上没有传统保险线下销售庞大的运营包袱，对新兴保险公司渠道的建立也是挑战。

对于碎屏险这种相对传统的保险业务，众安在数据和定价方面并无优势，其潜力看起来更像是互联网式的运作潜入场景或者说是渠道优势，比如通过支付宝免费赠送，以降低渠道费用。退运险也是将产品嵌入到消费者购买页面的场景中以完成对接。

众安互联网保险的思维也正在发生某种变化。最早做产品，需要一个明确的场景，比如退运险都是利用场景做产品。发展到现在，即使只有数据也可以做成产品，天气险的诞生就是一个典型的例子。

37℃高温险产品针对的是城市居民酷暑高温天生活成本上升的问题。投保该产品后，在2014年夏至至酷暑期间，一旦被保险人所在城市出现37℃高温日累计天数超过约定免赔天数，则可开始获得高温津贴补偿。超过免赔天数后每多发生一天37℃以上高温日，被保险人即可每日领取5元/份高温津贴，每份保单最多可累计领取100元的保险金。这类保险的开发更多依赖于气象局可以获得的天气数据。未来还将天气险的延展扩充到旅游、农业等领域。在渠道上，则选择与天猫、微信两大主流互联网平台合作。

陈劲想做的保险是“有温度的保险”。过去在保险中，消费者最头疼的部分是理赔部分，抓住理赔这个核心痛点是带着保险从被动购买到主动购买的关键决策之一。没有庞大的客服团队，也意味着众安只能尽量用数据去实现自动理赔，比如退运险就是自动理赔。