第四章 电子支付

第四章电子支付

【教学目标与要求】

①了解电子支付的概念、特点和发展阶段；

②掌握数字现金支付方式；

③掌握SET信用卡的原理与使用；

④了解网上银行的业务流程、运营模式。

【教学重点与难点】

①数字现金支付方式；

②SET信用卡支付方式。

【教学授课学时数】

4学时

【教学内容及过程】

第一节电子支付的概念

1、定义：

电子支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通讯

现阶段电子支付必须依靠银行

技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。

2、发展阶段

（1）银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算；

（2）银行计算机和其他机构的计算机之间资金的结算，如代发工资等业务；

（3）利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等；

（4）利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式；

（5）通过互联网进行直接转帐结算，形成电子商务环境。

第二节电子支付方式

一、数字现金

1、定义：是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值，是能被客户和商家、银行接受的、通过购买商品或服务时使用的一种交易媒介。

商务中各方从不同的角度，对数字现金系统有不同的要求：

（1）客户：方便灵活、同时具有匿名性；

（2）商家：高度的可靠性，它所接收的数字现金必须可以兑换成真实的货币；

（3）银行（金融机构）：只能使用一次，不能被非法使用、伪造。它是发行数字现金的机构。

2、属性

（1）货币价值：现实价值支撑；

（2）独立性：不依赖于所用的计算机系统；

（3）可交换性：与其他价值形式互换；

（4）匿名性与可传递性：可以容易的从一个人传给另一个人，不能提供用于跟踪持有者的信息；

（5）不可重复使用：必须防止现金的复制和重复使用；

（6）安全存储：安全的存储在计算机的外存、IC卡及其他设备中，可能丢失；

（7）可分性：有不同的币值；

3、应用过程

可分为三个阶段：

第一阶段：获得现金（提款）

（1）客户为了获得数字现金，要求他的开户行把其存款转到E—MINT。

（2）客户的开户行从客户的帐户向E—MINT转帐。

（3）E—MINT向客户发送电子现金。客户存入计算机等。

第二阶段：用电子现金购物（支付）

（4）客户挑选货物并把电子现金发送商家

（5）商家提供货物

第三阶段：商家兑换电子现金（提款）

（6）兑换电子现金

（7）银行转帐

3、数字现金支付方式的特点

（1）银行和卖方之间应有协议和授权关系；

（2）E—CASH银行必须介入，实现三方支付；

（3）三方皆使用E—CASH软件；

（4）E—CASH银行负责身份认证和交易双方之间的资金转移；

（5）可能丢失：可能被黑客非法盗取，也可能买方的硬盘出现故障并且没有备份而丢失。消费者如果感到交易之后剩下来的电子现金放在硬盘里不安全，可以放回到银行的库里。

（6）具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量。

4、缺陷

（1）少数商家接受数字现金，且只有少数几家银行提供数字现金开户服务。

（2）成本较高。数字现金对于硬件和软件的技术要求较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和数字现金序列号以防止重复消费。因此，尚需开发出硬件和软件成本低廉的数字现金。

（3）存在货币兑换问题。由于数字现金仍以传统的货币体系为基础，因此德国银行只能以德国马克的形式发行数字现金，法国银行发行以法郎为基础的数字现金，诸如此类，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。

（4）风险较大。如果某个用户的硬盘损坏，数字现金丢失，这个风险许多消费者都不愿承担。电子伪钞的可能出现，也是一个很大的风险。

（5）E—CASH的发行迫切需要规范。

5、软件供应商

（1）Modex卡最早是英国西敏银行和米德兰银行为主开发，现已成为万事达卡（MarsterCard）子公司。

（2）e-Cash 由数字现金公司（DigiCash）开发。

二、电子支票支付方式

1、概念

电子支票的出现和开发是比较晚的。电子支票几乎和纸质的支票有着同样的功能。一个帐户的开户人可以在网络上生成一个电子支票，其中包括支付人的姓名、支付人金融机构名称、支付人帐户名、被支付人姓名、支票金额。最后，象纸质支票一样，电子支票需要经过数字签名，被支付人数字签名背书，使用数字证书确认支付者/被支付者身份、支付银行及帐户，金融机构就可以使用签过名和认证过的电子支票进行帐户存储了。

2、应用过程

（1）购买电子支票

首先买方必须在提供电子支票服务的银行注册，开具电子支票。电子支票应具有银行的数字签名。

（2）电子支票付款

买方用自己的私钥在中山装派上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，使用电子邮件或其他传递手段向卖方进行支付；只有卖方可以收到用卖方公

钥加密的电子支票，用买方的公钥确认买方的数字签名后，可以向银行进一步认证电子支票，之后即可以发货给买方。

（3）清算

卖方定期将电子支票存到银行，支票允许转帐。

电子支票的支付目前一般是在专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制安全性。这种方式已经较为完善。电子支票发展的主要问题是今后逐步过度到公共互联网络上进行传输。目前的电子资金转账(Electronic Fund Transfe, EFT)或网上银行服务（Internet Banking）方式，是将传统的银行转账应用到公共网络上进行的资金转账。一般在专用网络上应用具有成熟的模式（例如SWIFT系统）；公共网络上的电子资金转账仍在实验之中。目前大约80%的电子商务仍属于贸易上的转账业务。1996年，美国通过《改进债务偿还方式法》成为推动电子支票在美国应用的一个重要因素。该法规定，自1999年1月起，政府部门大部分债务将通过电子方式偿还。但是，尽管电子支票可以大大节省交易处理的费用，对于在线支票的兑现，人们仍持谨慎的态度。电子支票的广泛普及还需要一个过程。

图5.2 电子支票支付系统示意图

三、信用卡支付方式

主要有：无安全措施的信用卡支付、通过第三方代理人的支付、简单加密信用卡支付和SET信用卡支付