国外征信企业的情况

国外征信机构比较

（一）美国征信机构情况

美国的征信机构都是由私人部门所有，一般来说，提供个人资信信息和企业资信信

息的信用局是分别建立的。每一家征信机构都是以一种核心业务（如消费者信用报告、资信评级、商帐追收等）为主，同时提供咨询和增值信息服务。在征信机构的发展过

程中，随着当地信用市场壁垒的消除和近年来信息技术的快速发展，征信机构的集中

化趋势不断增强，机构数量在不断减少，规模越来越大。在美国，征信行业的几乎每

一个特定市场都已被少数几家机构垄断。

在美国，Equifax、Experian和Trans Union是境内最主要的3家个人征信机构，其中：Experian是家英国公司。这三家都建有全国性的数据库，对外提供个人信用报告。典

型的信用报告一般包括四部分内容：个人信息（如姓名、住址、社会保障号码、出生

日期、工作状况）、信用历史、查询情况（放款人、保险人等其他机构的查询情况）

和公共记录（来自法院的破产情况等）。消费者个人信用调查报告最常见的用途包括：金融机构发放个人消费信贷的主要参考；商场向顾客发放购物卡的授信依据；租赁类

公司考察个人用户的参考；公用事业公司是否开通服务的参考；帮助雇主了解工作应

征者的品行；以及作为商账催收公司开展催收业务的参考。

在企业征信领域，邓白氏（Dun & Bradstreet）是全世界最大、历史最悠久和最有影响的公司，在很多国家建立了自己的办事处或附属机构，在全球有37个数据库建设分基地，有3000多名员工从事数据收集和加工。它所拥有的世界上最大企业信用数据库，涵盖了来自世界各国近5700万家企业的信用信息。

（二）欧洲征信机构情况

欧洲国家的征信机构框架同美国存在一定差别，分为三类：

1、在法国、希腊和土耳其，征信机构是由政府监管部门出资设立的，称之为公共征信机构。在法国，从事企业信用调查和个人信用调查的机构是做为中央银行（Banque de France）的两个部门建立的。企业信用登记系统是以每月为间隔，向所有金融机构采

集他们向公司发放超过50万法郎贷款的信息，采集的范围既包括正面信息，也包括负面信息；而个人信用登记系统只采集个人贷款中不良行为的信息（负面信息）所有的

信用金融机构都必须每月向该系统报告个人在租赁、贷款和透支方面的不良行为信息。

2、在英国、瑞士、瑞典等国家与美国相同，征信机构都是私人部门组建和拥有。其中：在英国，从事个人征信业务的公司是Experian和Equifax，后者是美国公司。瑞典最

早的征信机构建于19世纪90年代。

3、在德国、意大利、西班牙等国家，既有公共征信机构，又有私人征信机构。如德国的公共信用机构（巨额信贷登记署）是由德国中央银行于1934年建立的，按金融法案的规定，德国所有的信用机构及国外分支机构都要按季向德意志银行上报3年中借款

在300万德国马克的企业的负债数据。德国最大的私营征信局成立于1927年，它是

一个由贷款人协会组建的会员制形式的机构，该机构的会员之间通过互惠方式实现信

息共享，允许提供信贷数据的成员访问与它所提供的数据同级的数据。换言之，只提

供了负面数据的机构从征信局也只能得到负面的数据；提供了正面与负面信息的机构

可从征信局获得正面与负面信息。

世界银行公共征信机构和私人征信机构作了全面比较，归纳起来有以下不同：

公共征信机构和私人征信机构比较

不同特点公共征信机构私人征信机构

制度类型政府建立各种经营性组织及个人建立

信息来源被监管机构各种来源

采集信息的方式强制上报合同、协议采集

收集信息的内容正、负面信息某些情况下收集正面信息

采集信息范围只采集大额贷款人信息根据需求，依法全面采集

提供信息的范围对非成员保密依法对外提供

对计算机技术的依赖程度严重依赖一般

工作人员很少相对较多

服务费不收或少收收

近年来，欧盟内部各国信贷市场日益加强的融合，给欧洲公共征信机构提出了一个问题。例如，意大利银行在外国的分支机构向意大利公共征信机构上报贷款信息，而不

向分支机构所在的国家公共征信机构上报；同样意大利公司可以向国外银行贷款而不

必向意大利的公共征信机构汇报。这种资本市场的融合，意味着公共征信机构正在逐

渐失去提供公司整体负债情况的能力。

欧盟委员会曾经就此作过努力，试图建立一个国际信贷报告体系，但到目前尚无成果。原因是各国已经存在的制度各不相同，没有中央信用登记机构的国家不愿意建立一个

国家级的信贷报告体系。有公共征信机构的国家由于各国的采集信息覆盖面、大额贷

款的额度、引用信息种类和隐私保护条款都相差甚远，从而给他们的融合带来了问题。作为促进合作的第一步，现存公共征信机构已经设法就特定情况下借款人负债信息的

跨境交换达成一致。但是，这类信息也只能用于谨慎的目的。为了使商业银行能够获

得顾客在境外借款的有关信息，公共征信机构目前计划扩大现有合作，并在未来让商

业银行能够获得存储在其他国家征信机构的信息。由于欧盟国家尚未达到这种信息交

换的法律要求，也没有解决相关的技术问题和机构问题，目前还无法判断这种合作是

否或何时能够生效。

欧洲各国公共征信机构所经历的困难，也许在一定程度上是这些国家的登记机构太老、差异太大造成的。但是，刚开始建立公共征信机构的国家有机会从新的角度对公共征

信机构进行设计，以确保他与主要商业伙伴的体制彼此相容。从这个角度看，后来者

的位置或许比先行者更有利。

（三）其他国家与地区征信机构的情况

发展中国家的征信机构更多的是为了提高金融系统的效率，防范金融风险而建立的。

征信机构一般由银行发起设立，主要股东有商业银行、保险公司、证券公司等，业务

主要包括征信业务、信用评级、咨询业务等，其中对企业和个人的征信服务通常是分

开的，有不同的机构运营。也有一些国家或地区在发展过程中，征信机构同时提供企

业资信和个人资信服务。征信机构一般采取公司制的运作模式，有的征信机构还成为

上市公司（如印度信用评级信息服务公司CRISL）。在澳大利亚，信用查询有限公司

提供中小企业的信用报告，Dun & Bradstreet（澳大利亚）提供大型企业的信用报告。

在征信机构建设过程中，发展中国家普遍同国际上的大公司进行各种合作，或者允许这些公司在国内设立分支机构，或者引进这些公司的管理和技术、进行战略合作或

组建合资公司。在过去几年中，Dun & Bradstreet已与Trans Union合伙在加拿大、墨西哥、西班牙、香港及南非设立了征信局。墨西哥征信局由Dun & Bradstreet与在墨

西哥的银行合资于1997年成立，总投资约为2百万美元。其中，参股银行占该征信局总资本的70%，其余30%由Dun & Bradstreet与Trans Union出资，后者还提供了技术。

（四）国外典型征信公司简况

1、美国Trans Union公司