个人住房贷款信用风险评估及对策本科毕业设计

毕业论文开题报告

个人住房贷款信用风险评估论文名称：

及对策

学院：金融管理学院

专业：财务管理(资产评估) 学号：

学生姓名：

指导教师：

年 11 月 1 日

一、论文选题的动因（背景或意义）：

二、论文拟阐明的主要问题：

三、论文提纲

四、论文工作进度安排

五、主要参考文献及相关资料

六、指导教师意见

毕业论文

论文名称：个人住房贷款信用风险评估及对策学院：金融管理学院

专业：

学号：

学生姓名：

指导教师：

年 5 月

目录

摘要 (2)

ABSTRACT (3)

1 引言 (4)

1.1个人住房贷款目前在我国的发展 (4)

1.2研究个人住房贷款信用风险的意义 (4)

1.3 当代信用风险判别模型 (5)

1.4美国住房贷款发展史中的个人信用风险防范机制 (6)

2 个人住房贷款信用风险 (8)

2.1产生个人住房贷款风险的成因 (8)

2.2影响个人贷款理性违约的主要因素分析 (11)

3 个人信用风险体系 (12)

3.1某银行个人信用评估模型（打分法） (12)

3.2建立个人住房贷款信用风险评估模型 (13)

4 我国个人住房贷款信用风险的防范对策 (15)

4.1 个人信用制度的建立 (15)

4.2住房抵押贷款的保险担保制度 (16)

4.3住房抵押贷款证券化 (16)

5 总结 (17)

参考文献 (18)

摘要

近年来住房贷款的坏账损失已成为银行坏账主要源头之一，提高住房抵押贷款风险控制能力已成为银行和社会各界关注的课题。本论文从研究个人住房贷款信用风险的必要性入手，简述“5C”信用评估模型和基于计算机技术的新型信用评估模型，阐述了造成住房贷款信用风险的主要成因以及违约发生的条件。利用理论分析和案例分析的方法，并基于目前我国银行所使用的个人信用评估打分模型基础上，探讨建立新的个人信用等级评估模型，并提出相关的政策建议。

关键词：个人住房贷款，信用风险成因，评级模型，

ABSTRACT

In the recent years, continual frozen loans and losses of housing mortgage have been one of the main causes of bad debts in the banking service. So it has been the focus in public to improve the capacity of controlling the risks in housing mortgage loans. The introductory portion of this thesis tells the necessity of researching credit risks in private housing loans, then, it gives a brief description of two credit risk appraisal models, which one is based on “5C” and the other depends on new tech of computer. Also, the thesis enunciates the main reasons for credit risks of housing loans and specific variations of the bleaches of contract. At the basis of one individual credit rating model our domestic bank is carrying out , a new one will be created by the way of theoretic analysis as well as cases. In regard of analysis above, related policies would be suggested as well.

Key Words: Personal Housing Mortgage Loan,

the Roots of Credit Risks,

Rating Models

个人住房贷款信用风险评估及对策

1 引言

随着住房市场的发展，商业银行个人住房贷款业务的规模不断扩大，商业银行业务上所面临的风险日益加深，因此，如何有效地解决银行面临的住房金融业务发展难题，建立健全风险防范机制，对于银行来说，显得尤为迫切。

1.1个人住房贷款目前在我国的发展

我国是一个发展中国家,正处于城市化加速发展时期, 城市化发展所带来的人口增长以及现有人口对住宅数量和质量需求的提高,决定了我国住宅市场需求潜力巨大。自个人住房消费信贷政策推出以来，至04年需求显现出急剧增长势头。目前，在个人消费信贷中住房贷款占比重较大,单笔贷款数量也较大。截止到2004年12月31日，四大国有银行累计发放个人住房贷款12696.6亿元①,占当年房地产贷款三分之二以上，已成为中国经济支柱之一。古语有云：物极必反。持续过热的楼市同样会给国家经济带来威胁，为了抑制住近几年来的房价恶涨势头，遏制开发商或个人炒楼现象。2005年3月，中国人民银行发布个人住房公积金贷款利率上调0.18个百分点的政策。个人住房信贷调整政策出台之后初见成效，据统计数据表明②，至05年底，个人住房贷款比年初增加2444亿元，同比少增1629亿元，反映了房地产宏观调控措施在发挥作用。虽然贷款额增长速度有所放缓，但是每年的个人房贷总额还是相当巨大、不可忽视的，一旦出现问题，将会给银行带来巨额坏账，对国家造成不可避免的损失。

1.2研究个人住房贷款信用风险的意义

住房贷款是一种由房地产开发商、银行和购房者共同承担风险，以实现各自目标的一种融资活动。同其他的贷款一样，住房贷款也具有风险性，它表现为银行向购房者发放贷款后，由于遇到房屋毁损、房价贬值、借贷人还贷困难、建材价格上涨等因素造成贷款资金不能按期收回，形成逾期直至呆滞贷款，从而影响

①数据来源：摘自《金融时报》2005.02.09

②数据来源：中国人民银行2006年2月21日公布的《2005年第四季度中国货币政策执行报告》P3