农村金融案例

问题1、两种民间融资方式比较：
资金来源 资金去向 功能 社会效 定性 益 集资诈骗 非法吸收 公众存 款罪
材料1 材料2
高息揽存 高息转贷 金融中介 负面 高息揽存 自用 直接融资 正面
问题2 ：民间融资与高利贷的关系：

民间金融并不等于高利贷，高利贷也并不完 全等同于高风险，但是难点是很难做出区分
民间借贷
高利贷
重大风险 的高利贷
当前对待民间融资的三种建议：
1、取缔农村非正式金融市场，以正规金融代 之。 2、农村非正式金融合法化，降低进入门槛， 加强监管。 3、利率市场化。其实由于运营成本和正规金 融规模经营的特性，民间融资还是会存在。

问题2：民间融资发挥的正面作用：
1、促进了农村民营经济的发展 2、缓解了农村地区资金供求矛盾 3、一定程度上提高了资金的配置效率 4、为农村金融体系注入了市场因素和竞争因 素。

政府的定位是： 1、要支持和引导其成为真正意义上的农村合 作性组织，严加监管，资金互助社的资金融 通严格限定在互助社内部进行。 2、要加大正确宣传，使群众建立风险意识， 加大群众监督的力量，打压不合规范的农民 资金互助社，查处农民资金互助社在法规或 当地规定之外所从事的高风险行为。

总结：对农村金融未来的展望 十七届三中全会以及2010年中共中央一号文件 关于农村金融体制改革的突出亮点： 1、放宽农村金融准入政策。 2、允许农村兴办各类地区性的中小银行和 各类小型的、微型的金融机构 3、规范和发展民间借贷。 4、加强财税政策支持，发展担保、保险等 业务

民间融资的负面作用： 1、风险难控，容易产生社会问题 2、常有黑恶势力介入，影响稳定 3、缺乏监管，扰乱金融秩序

思考： 3、根据材料3、4，请比较农民资金互助社 与银行等正规金融机构的优势、劣势？ 4、材料4中不同政府部门对待农民资金互助 社有哪些不同态度？请你评价政府的行为与 态度？
问题3：农民资金互助社与正规金融的比较：
机构 优势 劣势 服务对象 农村中小企业、 农业产业化龙 头企业、公共 基础设施建设、 农村资金需求 大的个体生产 经营者。
高交易成本要求高利率； 要求抵押和担保；手 正规金融 资金雄厚、管理规范、 续繁琐，效率低；按 机构 规模经济。 照城市金融制度模式 经营农村经济，很难 成功。 内生农村经济，生命 力强；信息对称， 无需抵押和担保； 农民资金 资金小、规模小，管理质 资金成本低，手 互助 量差，达不到规模经 续快捷，在一定 合作 济，导致收益可能难 程度上防范道德 组织 以覆盖运行成本。 风险的发生，存 款来自农户，贷 款用于农户。
（四）农村金融框架体系：
农村金融 系统
正规农村金融 非正规农村金 融
农行、邮 储
信用社
农业发展银 行
新型农村金 融组织
农村合作基金 会（关闭）
其他
村镇银行
农民资金互助 社
贷款子公司 农村资金互 助社 小额贷款公 司
私人借贷
合会、私人钱 庄
典当等其他
问题： 1、看了材料1、2之后，请大家比较上述两 种融资方式有什么特点？ 2、你觉得民间融资是否等同于高利贷，要不 要打击？你如何评价民间融资行为？
追逐
半真空
真空
贫困户
收益
高
D
C
L
低
A
低 高
B
风险
谢谢！

（一）农Байду номын сангаас金融的三种主要理论：
1、农业信贷补贴论 2、农村金融市场论
3、不完全市场论
农村金融领域三种理论的主要区别
政府干预 利率管制
对金融机构 的管制 贷款资金的 筹集 专业贷款的 有效性 对非正规金融 的评价
农业信贷补贴 论
农业金融市场 论
必要
实行低利率 管制
自由市场利 率
必要
农村外部注 入





1、传统阶段（1979-1993）：恢复农村正规金融机 构和业务 2、三足鼎立（1994-1996）：初步形成政策性金融、 商业性金融、合作金融框架 3、整顿调整（1997-2002）：国有金融业务收缩， 农村合作基金会关闭 4、聚焦农村信用社：（2003-2007）全面推进信用 社改革 5、多元与创新（2005年以后）：新型农村金融组 织兴起
非农兼业户
小企业 企业 龙头企业
启动市场与小规模生产 自有资金、合作金融、商业 经营资金需求 金融（配合政府担保）、
规模化生产经营和规模 扩张的长期资金需求
商业性金融
一个理论分析：
基于组织程度的风险分布
风 险
农 户
个 体
小 企 业
龙 头 企 业
组织程度
资金供求金字塔：
龙头企业 中小企业
中、高收入农户
农村内部筹 集
有效
弊大于利
不必要
不必要
无效
有效
不完全竞争市 场理论
市场机制 失效 时必 要
放松管制
应逐渐放松 管制
主要内部筹 集,不足 部分政 府提供
方法适当时 有效
政府应适当引 导
（二）宏观视角看农村金融定位：
城市 城镇化 资金
劳动力
二元 经济
资金流
农村
城乡一体 化
新农村
抽水机
农村金融
蓄水池
（三）农村金融的历史演变：
推进农村金融建设
——以民间融资为例

主要目标：对农村金融的理论，发展历史有 一个宏观的了解，通过本案例的研讨能对我 国农村非正规金融的发展方式、发展特征以 及对中央农村金融工作的政策能有一个总体 的认识。
总体过程：
1、三个视角看农村金融 （理论角度、宏观角度、历史角度） 2、案例研讨 3 、小结
农村金融体系的目标：

形成以政府为引导，以市场为基础，以商业 性金融、合作性金融、政策性金融为依托， 分工合理，功能互补，适度竞争，覆盖广泛， 可持续发展的农村金融体系。
经济主体
纯农户（低收入）
多元化需求特征
生活开支，少量种养业 贷款需求
多元化融资供给方式
政策性金融、合作金融、民 间借贷
农户
传统种养植户（中 小规模种养业贷款需求， 自有资金、民间借贷、合作 收入） 农业费用贷款 金融 专业化和小规模经营周 转资金需求 自有资金、民间借贷、合作 金融、小规模商业性金 融
亟须贷款的中低 收入农民；农 村小额生产经 营者。

农民资金互助社的性质是合作制，是根植于 农村经济特性的熟人社会，可以进行人格化 交易，以此解决信息不对称与抵押物，质押 物不足的问题，属于零售互助型融资。 大银行的性质是公司制企业，适合工业化的 社会，进行的是非人格化的交易，特长是批 发性金融；

问题4 ：政府部门的态度有三个


1、有些政府农办部门比较积极 2、银监会、人行保持中立 3、有些地方政府趋于保守
2008年十七届三中全会《决议》中关于农村 金融部分，其中提到：鼓励发展适合农村特 点和需要的各种微型金融服务。允许有条件 的农民专业合作社开展信用合作。规范和引 导民间借贷健康发展。 2010年中共中央一号文件提到：引导社会资 金投资设立适应“三农”需要的各类新型金 融组织。