国有融资担保行业转型研究

国有融资担保行业转型研究

近一年来，国家对融资担保行业密集出台新的监督和管理新规。在政策方面，2019年2月初国务院办公厅下发了《关于有效发挥政府性融资担保基金作用切实支持小微企业和“三农”发展的指导意见》。2019年10月省政府办公厅印发《关于充分发挥融资担保体系作用，大力支持小微企业和“三农”发展若干措施》的通知。文件对政策性担保行业为小微企业和“三农”提供便利和低成本的融资服务提出了更高与更明确的要求。明确提出的政府性融资担保行业要退出大额项目担保市场、进一步聚焦小微企业和“三农”，大幅降低担保费率、简化审核程序与取消反担保设置门槛等政策要求。

如何发挥国有担保行业在经济发展中的稳定器、助推器和担保的杠杆效应，这也关乎到区域经济稳定发展和金融秩序的健康成长。如何在新规下，让担保行业紧跟新形势，勇于新担当，承担新使命，既要发挥其担保功能，实现政策指导下的规范经营，实行市场化科学管理，又能积极防控风险，实现收支平衡，达到可持续发展的目标。

一、担保行业目前面临的形势

我国的担保业大多数起步在经济处于上行周期、金融市场相对比较封闭的时间段，借助于国家经济高速发展和少数银行在小微金融业务领域的“不作为”，才发展到一

定的规模。然而，当经济处于结构调整下行周期时，特别是当金融市场远比以往更为开放、更为多样化时，担保行业的过去那种粗放性与随机性的业务发展模式就变得不入时代节拍，过去那种行政命令式的为政府平台，为大企业大项目担保的“高举高打”的传统处事方式不仅难以为继，而且还有可能引发较大风险，如果这种经营还在存续，就有可能成为担保行业的“负资产”。

担保业经过近20年的市场打拼，在转型发展过程中既有历史包袱，又有新的挑战，给转型带来一定难度。同时，担保行业本身也尚未确立适合业务结构调整与转型的新思维、新市场和新客户群体。如何在发挥政策性功能作用的同时又保持自身可持续发展，这就需要我们对政策、行业、企业和管理有更全面、更清晰的了解，在业务上不断创新，在风控各个环节不能有丝毫的懈怠。

二、新规下国有融资担保行业转型思考

我国大多数担保企业由于其有一定的地方政策性担保使命，对特定的企业融资担保负有明确的政府职能，使其客户往往具备了薄弱、边缘和隐蔽的属性，担保对象往往具有“三缺”：缺优质抵押物、缺银行准入条件、缺规范的公司治理结构和轻不动产、财务数据连续性不长、公司经营期短等短板，这些公司如需要融资，在实践中往往

在主流的银行基本无门可进。担保行业如何在困境中求发展？

（一）全牌照经营，全面发挥融资担保的职能效能

担保行业要全面发挥其增信功能，要不断创新其金融品种和服务模式。

一要打造以担保行业为中心的国有资本投融资平台。积极配合政府各项招商引资政策落地，有效嫁接各项资源，深化担保行业全方位、全牌照融资担保服务，提升自身防风险能力。发挥国有融资担保公司的资源优势，对政府PPP项目和政府发包的基础工程项目的工程款支付，对工程施工企业进行适当的应收款质押担保，帮助国有平台公司缓解工程款支付压力。同时积极开展如在政策许可范围内开展股权投资、委托贷款、资金理财、资产管理等业务，增加营收和盈利，确保担保行业可持续高质量发展，以持续提升担保行业服务质量。

二要做好全牌照经营。除融资担保外，还要围绕企业需求，实行全牌照经营。如：增加非融资担保许可，为工程项目招投标出具资金保函、为企业工程履约出具资金保函、为企业诉讼保全出具资金保函、为农民工工资出具资金保函、为房产交易出具担保及诉讼保全担保等，通过非融资性担保的收入，扩充担保公司收入来源。

三要灵活设计担保方式。积极开展知识产权、股权、应收账款质押、第三方反担保等软抵押方式，增加不动产二押、设备二押和异地资产抵押等方式。

四要积极参与当地的征信服务体系建设。通过市场化运作打造区域征信服务体系，可以寻求战略合作公司，共同建立企业的征信服务体系，更好地应用“大数据思维”，搭桥金融企业服务实体经济。

五要围绕银行的产品细化金融服务项目。运用担保杠杆效应做好增信服务，担保行业要在围绕银行产品上做大做足文章。针对银行痛点和短板。发挥担保行业的区域、资源优势，做好金融服务商工作。如随着手机银行推出的“押快贷”，要实现一键申请、当天放款，这就给其产品后续管理带来困难，担保行业可以发挥自身和特点，与银行配合，发挥金融服务公司功能。又如个人经营性贷款违约概率高。一旦违约，银行就需要金融服务公司能够第一时间代替这些客户归还贷款，担保行业代偿后去进行追偿。担保行业发挥其有资本、有能力处置不良资产，从银行那让渡一定收益，担保行业发挥金融服务公司功能后，积极参与银行的抵押的业务，提升担保与银行全面合作。加强银担合作，担保行业与银行间深度融合、优势互补、风险分担、互利共赢是担保行业健康发展的永恒主题。

（二）全领域联动，建立政银担联动服务机制

一是要积极争取政府相关部门在增资机制、税收优惠等方面的政策支持，用足用好政策资源。要强化对区域经济、市场、企业、金融、信用与担保行业发展状况的信息掌握与研究分析能力，打通政策层面与地区、银行、企业和担保行业之间的信息不对称瓶颈，制定更符合融资拓展的环境。制定更符合融资担保行业特性、更反映地域特点、更贴近企业实际、更满足企业和担保行业需求的财政补贴、补偿和奖励政策。担保行业要将“政策性”和“商业性”分类化管理，在两类业务上互为补充、互相促进。两类业务实行多元化分级式的差异管理方式。

二是积极推行“园保贷”业务。围绕市场和企业需求，做好全方位的担保增信服务。打破政银担企之间信息不对称，担保行业作为连接政银企之间的纽带，通过推行“园保贷”业务，建立起以政府为依托，以担保行业为平台，以各特色工业园区管理办为基础，以合作银行为后盾的一条龙服务体系，以各工业园区产业的上下游产业为服务主体，将服务实体的银行服务、担保增信及政府政策扶持三方面资源有机融合和充分联动，彻底解决融资难的最后一公里的问题。

三要整合担保和财政资金功能。目前地方财政往往与银行合作建立了如“科技贷，美元贷”等多种资金池，但从实际操作效果来看，没有取得理想的效果。一方面此项