保险与理财

七、这也是我来的主要目的。
◎需求数据化
公式：
总需求额－已有保障 ＝实际需求额
表格
实际需求额
＝保障缺口 ＝业务机会
◎将需求卖出
一、如果能拥有这笔钱，对您有多重要？
二、如果没有 ，那会产生什幺影响？ 三、既然这幺重要，有没有想过钱从那里来？
◎财需三真言
一、您希望保险带给源自文库什幺功能？
二、那多少才够？ 三、真的够吗？
我打算何时退休？ 退休后的生活水平？
考虑通货膨胀率。
退休需求公式：假设每月500元，25年后退休活20年
25 500元 12月(1+0.01)
1-(
1+1%
1+1.8%
20
)
=y
1.8%-1%
每年应存公式：
y {[(1+1.8% )
25
] -1 1.8%}=每年应储蓄
疾病风险
医疗可能的负担有多大？
我对医疗品质的需求为何？
病房等级 是否需要看护 药品的质量 对医院或医生是否挑剔
重大疾病与医疗费用
重大疾病名称 心肌梗塞
主动脉手术 癌症 脑中风
治疗费用(万元) 5-10
7-8 5-20 5
慢性肾衰竭
严重烧伤 器官移植 肾移植
4
10 5-20
养老风险
是否有养老的功能
由以上各点可看出保险与理财密不可分
保险与理财
理财金字塔 理财像盖大楼，基础稳固才能累积。 保险就是基础，因为保险是在你不需要时就要 购买的商品；等你需要时你也买不到了。 理财目的乃是拥有理想生活。 保险卖的是现金，不幸离开是给家人的生活费， 活到年老就是养老金。 多数理财目标达不成都是来自于意外。保险是 手煞车。
共同基金、外币：
优点： 风险较股票低 变现性较好 挑战： 还是有一定的风险，比如说：9.11 虽然有变现性，但相对的就是预定理财 目标比较容易被破坏。
房地产：
优点： 增值性比其它投资工具强 可以抵抗通货膨胀。 挑战： 专门学问 增值不卖等于不赚 要考虑的因素很多。 需要大额资金，资金充裕固然不错，但是贷款则 要小心冲击 列入遗产，要征遗产税。
买保险要买到足额才有用，不足额
保险解决不了问题。
检视客户的财务状况，并预测在发
生风险时，会有哪些问题。
死亡风险
遗族生活需求
计算公式：
家庭每月生活费12月 银行定存利率
遗族生活需求
例子：700 12 0.018 466666 请以自己为例计算需求
住宅费用需求
自用住宅：
考虑一次还清需要多少钱？ 比如说贷款30万15年还清，应该要有的保障
就是30万。
投资用住宅：
如果有贷款还是要算在内。
租屋：
公式：家庭每月租屋费12月 银行定存利
率遗族租屋需求
子女教育费用需求
生活(前面算过)、医疗、教育
幼儿园~研究所；出国深造 大约需要40万
最后费用需求
财务需求分析
设定财务目标
决定目标的先后顺序
采取行动落实计划 定期检视计划进度
人生财务的两大漏洞
生存时：
通货膨胀 税金 不当投资 失能疾病 恒心不够或浪费
死亡时：
清偿负债
紧急基金
房贷
信用贷款
子女教育费
遗族生活费
何谓财务需求分析？
就像医生的问诊把脉一样
理財金字塔
自行創業
報高 酬風 險 高
貴金屬
期貨
股票 基金 投資不動產 定期存款 自用住宅
報低 酬風 險 低
活期存款
人壽保險
固定收入
投资的魅力
权威人士预测：
21世纪高品质生活取决于投资理财 10万 X 1.584% =1584元 10万 X 2 % =2000元 10万 X 4% =4000元 10万 X 6% =6000元 10万 X 8% =8000元
金额
财务需求
浅谈遗产税
人生藍圖
收入曲線
支出曲線
家庭責任期
學出 生 求
退 休
◎人生三大问题
一、走得太快
二、走不掉 三、活得太久
◎确认需求
一、您为什幺关心这个问题？
二、假设昨晚我们忘了呼吸，您留给家人什幺？
三、把动产及不动产换成现金，可以让他们生
活多久？
四、当收入中断后？您期望未来家人的生
活是比现在好，还是维持现状？ 五、那多少才够？ 六、真得够吗？
其它投资工具
人寿保险：
优点： 能弥补失去时间与健康的不足。 先创造财富，再储蓄资金 没有风险，保多少赔多少。 现金价值可供弹性利用 对其他投资有相辅相成的效果
挑战：不宜将全部资产都投入保险
保险理财的优势
强化固定储蓄的习惯
由保险公司帮你来抵抗诱惑
不会受到疾病、死亡、残废的冲击。
停止呼吸前的治疗及看护费用
入土为安费 遗产税
遗族调整适应期间的收入损失
扣除项目
社会保险：大病统筹、统筹养老
团体保险
个人寿险
观念：社会保险乃在维持基本生活
商业保险乃在保障生活品 质
其它风险
残废风险
失去工作能力
造成家人负担 因公受伤要打官司方能获得赔偿。
十五人死亡。 二十人年均收入低于6000元 五十一人年均收入6000~35000元，人均收入 是12000元 四人年均收入超过四万。 只有4%达到财务独立目标
理财六原则
分散风险原则
财务计划功能不受意外失能或死亡影响。 资产是否受到法律保护
是否考虑到节税功能
是否有应付紧急状况的功能
这笔收入由你决定，不受其它因素影响。
保险的功能
家庭保障
积蓄之道
创造财富之道 企业理财策略(股东互保) 节税之道 保单贷款 遗产保密 分红年金
给付不受债主索讨
财务安全计划应有功能
遇有风险家人不受财务压力
财产得以保全 老年生活没有压力
财务安全规划步骤
根据保监会的规定，保险公司不得与客户约
定红利给付的比例，但一般不低于当年度可 分配盈余的70%
长虹两全
万能寿险
万能优势
资深专家理财
优先配售基金 设备先进
信息优势
资金雄厚、抗风险能力强
协议利率优势
债券成本优势
结论
要想生活过的好 理财越早作越好
理财讲座-实现人生的目 标
理财规划的重要性
理财成功要素：让财产净值不断成长
所以，投资要有计划、有系统的进行。 没有计划或靠投机方式发财者永远是少数。
观念：唯一能照顾你老年生活的就是年轻时
候的你。 财务独立的完成，除了计划之外；就是财产 保障。
一百人的故事
100人从开始他们的事业到六十五岁时，有二
没有遭遇重大损失 没有受到重疾；或残废的影响 到退休前不会意外死亡 不会长期失业。
保险与其它理财工具的比较
定期存款：
优点： 资金调度相对自由。
面对挑战： 抵抗引诱的能力 残废失能 通货膨胀
股票：
优点： 平均报酬率较高 挑战： 风险高，易受利率、市场、经济、政治影 响 需要相当的；时间、经验、知识、工具。 一但被套牢，未来资金的需求就很难满足。 增发、配股
投资的魅力
如果是30年，储蓄与投资的差别：
30
10万 X （1+1.584%） 10万 X （1+ 6%） 10万 X （1+ 8%）
= 14万
30
= 57万
30
= 100万
拥有财富的两种方式
先赚或储蓄，再创造财富
先创造财富，再赚或储蓄 第一种需要以下几各条件方能实现：
有固定及良好的储蓄习惯
◎需求分析优势
1.专业形象 2.有效切入主题 3.缩短访谈时间
4.生产力提升
5.符合客户需求
6.减少抗拒及拒绝处理 7.重复销售 8.成交率较高
分红型商品介绍
来源：十八世纪的英国。
目的：抵御通货膨胀、利率波动。 分红形式：现金返还、抵缴保费、增加保额、
付清保费。 红利来源：死差益、利差益、费差益。 红利计算：取决于公司上一会计年度分红保 险业务的实际经营成果，因此红利多少无法 事先确定。