“互联网+”时代,反洗钱工作的思考及建议

“互联网+”时代，反洗钱工作的思考及建议
摘要：“互联网+”时代背景下，资金的支付结算也在向非面对面式的电子化方向发展，电子化不仅包含以支付宝为首的第三方支付平台，也包含商业银行的网银、手机银行和微信银行等金融产品。

本文立足于这样一个新的时代背景下，对反洗钱工作所面临的一些新的问题展开了思考和讨论，并提出了一些建议供学者参考。

Abstract: In the “Internet Plus” era, payment and settlement are developing towards off-site electronization. The changes not only refers to third-party payment platform led by Alipay, but also includes financial products of commercial banks, such as E-bank, Mobile Banking and WeChat Banking etc.. In this case, based on the character of new era, the article makes a discussion on a number of new anti-money laundering issues and risks, and offers some suggestions.
一、引言
如今，互联网络急速发展，不仅表现在庞大的PC端用户，更体现在网络对于其他媒介恐怖的吞噬性。

个人看来，我们正在步入一个大互联时代，继PC互联网之后，互联网又成功地吞噬了手机形成移动互联网，而如今电视也正在一步步的走入互联时代。

电脑、手机、电视涵盖了我们日常生活的绝大多数领域，银行业务也不用再面对面
办理，按照Schmidt、Hackethal和Tyrell（1999）的定义，我们可以明显的看出，中国正在进行着一场商业银行脱媒的变革。

为了适应经济和科技的新发展，商业银行也开始了自身的变革，不断加强与互联网的融合，特别是在“互联网+”的时代背景下，各个商业银行都推出了自己的互联网金融产品。

以农行为例，不仅发布了功能强大的手机银行和网上银行，微信端也在不断地构建完善。

然而，相对于支付和金融的创新，监管的滞后使“互联网+”的结算工具电子银行和第三方支付平台成为了洗钱的乐土。

二、“互联网+”及其支付结算
今年，全国人民代表大会正式将“互联网+”战略提升到了国家战略的层次，李克强总理也不只一次的在政府工作报告中提到这一战略。

所谓“互联网+”就是利用互联网的平台，利用信息通信技术，把互联网和包括传统行业在内的各行各业结合起来，在新的领域创造一种新的生态。

简单来说，互联网XX行业就是XX行业与互联网的结合。

比如，集市+互联网=淘宝，超市+互联网=京东，银行+互联网=支付宝，车+互联网=滴滴打车。

而伴随着国家的推动，互联网正向各个行业迅速渗透，不仅出现了工业互联网也诞生了农业互联网。

“互联网+”行业的一个典型特点就是非面对面交易，交易由互联网完成，靠物流运输，而如今，蓬勃发展的互联网金融提供了强有力的支付结算保障。

我们这里说的互联网金融不仅包含以支付宝为首的第三方支付平台，也包含各商业银行开发的互联网金融产品，包括网上银行、手
机银行、微信银行等。

三、“互联网+”时代洗钱行为分析
互联网金融的诸多特性，如隐蔽性、虚拟性、跨区域性等，使互联网金融成为不法分子洗钱的乐土。

刘自运（2011）认为互联网金融洗钱行为特征表现为隐蔽性、便捷性、复杂性。

于春敏、周艳军（2014），认为互联网金融洗钱呈现“一高三低”特点，即利润高、风险低、操作性要求低、地域性要求低。

赵淑华、张丽红（2016）总结了非面对面银行业务洗钱的三个特点，即无时空限制、交易方便快捷、限制条件少。

综上所述，我们可以总结出互联网金融的洗钱席位特点：
1、风险低，无需面对面办理，也无需客户本人办理，这样不仅可以很好的隐藏洗钱者的身份，而且可以轻松地将大额资金转化为多笔小额资金，增加了洗钱行为的隐蔽性。

同时，互联网金融监管相对松懈，而且我国的实名制体系相对不成熟，监管难度较大，也在一定程度上降低了互联网金融洗钱的风险。

2、方便快捷，这不仅体现在时间上，更体现在操作性和地域上，不论何时，不论何地，不论何人，只要有互联网，只要有一部智能手机，就可以随时随地的进行操作，而且交易瞬时达成，跨行、异地都不存在阻力。

3、更加复杂，因为更加方便快捷，不法分子可以从容的伪造各种票据、空壳公司或者虚拟交易，犯罪分子甚至可以利用亲属的网银，或者非法买卖得来的网银，反复转账，模糊资金来源，洗钱流程更加
复杂。

四、“互联网+”时代反洗钱的难点
目前，世界大多数国家所通行的反洗钱体系都是以“风险为本”原则作为反洗钱监管模式的核心机制，中国也不例外，我国更是提出了一套有中国特色的反洗钱机制，即“以防为主、打防结合、密切协作、高效务实”。

我国的反洗钱机制主要包含“了解你的客户”制度，记录保存制度，大额和可疑交易报告制度，报告责任豁免制度，派驻制度和联络人制度等。

虽然我国已经有了比较成熟的反洗钱机制，“互联网+”时代背景下，反洗钱工作还有很多难点。

1、对互联网金融的反洗钱工作不够重视。

因为银行考核和成本低的原因，各商业银行都在迅速发展网上银行业务，员工收入往往与网银的推广程度挂钩，而反洗钱工作没有任何经济效益产出，报告可疑交易后反而会带来更多的工作，基层网点往往积极性不高，措施不到位。

2、缺乏相应的识别和实施细则，虽然各行都有相应的反洗钱实施细则，但是大多照搬人行的相关文件，但是文件相对滞后，并没有针对不同的业务建立相应辨别依据和相应制度。

监管机制远远落后于金融以及银行创新发展，无法全面覆盖银行的金融产品和新兴互联网金融产品。

3、客户身份难以识别，且不说我国的实名认证制度还没有完全推广成功，买卖银行卡、买卖网银等非法交易更增加了客户
身份识别的难度。

4、内控和风控措施不健全，这不仅表现在业务办理环节缺乏审核把关，更表现在没有足够的技术支持来监控资金流动。

五、“互联网+”时代反洗钱工作的建议
在国家推动“互联网+”战略的大背景下，互联网金融作为支付结算的平台将会占据越来越重的份额，如何在推动“互联网+”的发展的前提下，有效的防范和遏制洗钱犯罪行为，为“互联网+”战略的发展提供支持，成为迫切要解决的问题。

1、反洗钱机制要紧跟时代潮流，监管机构应该根据新兴业务的特征，及时发布风险提示，制定规章或实施细则，使基层网点在履行反洗钱职责时有明确的依据。

2、建立反洗钱大数据库，收藏典型案例和互联网金融洗钱的数据特点，分析新型洗钱行为。

加强国际合作，促进信息沟通和司法合作，借鉴其他各国先进的反洗钱经验。

3、建立适当的反洗钱约束激励机制，建立奖惩措施，认真履行报告责任豁免制度，同时为基层网点提供经济奖励或者考核加分等措施，增加基层网点履职的积极性。

并注重反洗钱工作人员的培训，提高反洗钱的实践经验。

4、认真履行实名认证制度，基层网点在审核时一定要确保业务办理时，客户提供的材料，准确合规，同时网银、开立结算账户等业务要加强审核，防范冒名开立的问题。

提醒客户银行卡和网银买卖的危害及其严重性，宣传相关的金融常识。

六、小结
本文主要总结了在“互联网+”的背景下，我国洗钱犯罪呈现的一些新的特点和反洗钱工作的难点，并相应的提出了几条建议。

参考文献：
1.刘自运，“超级网银”时代对网上银行反洗钱工作的思考，黑河
学刊，2011年第01期，83-85。

2.于春敏、周艳军，互联网金融时代反洗钱防御体系的构建，财经
科学，2014年第11期，22-30。

3.赵淑华、张丽红，非面对面银行业务的洗钱风险分析及建议，河
北金融，2016第03期，36-38。

4.Schmidt.R.H.，Hackethal，A.，& Tyrell，M.（1999）.
Disintermediation and the Role of Banks in Europe：An International Comparison. Journal of Financial
Intermediation，8(1-2).。