互联网金融风控模式解析

互联网金融风控模式解析

据相关数据统计截止2015年8月，全国总共有超过3000余家的P2P网贷平台。当前互联网金融蓬勃发展，金融真正的核心是风险控制，风控的代表模式有以下几种。

首先是平台运作模式。这种模式以人人贷为代表，主要是做居间服务，借款人发布借款信息，出借人根据借款人信息选择是否借款。同时，它也是一种资金池模式，出借人购买计划，自动投标到各借款人，并且资金循环使用。平台自身并不直接参与借款交易，这就要求必须实地审核借款人信息，确保真实，否则很容易出现违约。

第二是本金保障模式，以你我贷为代表。平台为所有投资人建立“本金保障计划”，用于保障全体投资人的资金安全，投资人在你我贷的投资行为为100％适用于本金保障计划。这笔资金将专门用于在一定限额内偿付你我贷所服务的投资人由于借款人的违约所遭受的本金或本息的损失。当借款人逾期时，依照“风险备用金账户资金使用规则”提取相应资金用于偿付本息金额。

第三种模式是引入担保公司等机构，代表平台是积木盒子。积木盒子团队会对融资性项目实现立体多层次的数据采集，以确保项目及融资需求真实、合法，为保险把控提供可信依据；另外，与担保公司合作，由担保公司为积木盒子投资人提供全额的连带责任本息担保；通过多层次的保证金制度、风险互助金制度、法律援助基金等风险缓冲机制保障投资安全。

第四种模式是房产抵押，代表平台国诚金融。国诚金融从一开始就标榜做房产抵押市场第一名，符合P2P专业化的趋势。国诚金融要求借款者必须抵押房产，房产需办理他项权证和全权委托公证，借款额度为6折以内。如果借款者预期，则国诚金融代投资人处理房产。房产抵押是国内较透明的抵押资产，这种风控模式可以保证借款者有逾期，无坏账。

四种风控模式很难说孰优孰劣，但都代表了P2P行业发展的里程碑。

而平安普惠，目前已建立起来一整套包括信贷风险管理、审贷授信管理系统的风控管理机制。包括贯穿信贷事前、事中、事后全过程的中央风控机制，采用了周期性风险管理方法，通过常规营业部门、审批风控中心和风险控制部门这“三道防线”，全方位、不间断对客户信息进行动态监控。

此外，平安普惠11年来积累的大数据优势创新风控模式并借鉴国际消费信贷行业领先技术，不断优化我们的风控模型，让客户能够在模型中，获得更多维度的评估，并不断完善信贷风险管理和审贷授信管理系统的中央风控管理机制。同时平安在普惠金融领域中使用的评分卡模型，借鉴了国际消费信贷行业的领先技术，并结合自身多年积累的业务数据，基于信用记录、客户自然属性、第三方大数据信息，综合评估客户风险。

未来的互联网金融行业一定还会诞生更多更有特色的风控模式，一系列风控模式的创新将成为一般不可阻挡的金融变革力量。