保险原理及基础知识讲解
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1、保险的概念 2、保险的基本要素
1、保险的概念
保险是保险人通过收取保险费的 形式建立保险基金用于补偿因自然灾 害和意外事故所造成的经济损失或在 人身保险事故(包括因死亡、疾病、伤 残、年老、失业等)发生时给付保险金 的一种经济补偿制度。
2、保险的基本要素
（1）特定风险事故的存在 （2）多数经济单位的结合 （3）费率的合理计算 （4）保险基金的建立
一、风险
（一）风险的概念 （二）风险的构成要素 （三）风险的分类 （四）风险管理 （五）可保风险
（一）风险的概念
风险是损失的不确定性。它有两层含义： 一是可能发生损失（也可能不存在损失）； 二是如果可能发生损失，这种损失是不确定的（ 发生的时间、地点、过程和结果均不确定）。 当损失肯定发生（损失概率为1）或肯定不发生（ 损失概率为 0 ）时，不存在风险；当损失概率为 0.5时，风险最大。
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（二）保险的特征
1、保险的基本特征 2、保险的比较特征
1、保险的基本特征
（1）经济性 （2）互助性（最基本特征）-人人为我，我 为人人 （3）契约性 （4）科学性（以大数法则为数理基础）
2、保险的比较特征
（1）保险与赌博 （2）保险与储蓄 （3）保险与保证 （4）保险与慈善
（三）保险的职能和作用
（4）风险管理效果评价
风险管理效果评价是分析、比较已实施的 风险管理方法的结果与预期目标的契合程 度，以此来评判管理方案的科学性、适应 性和收益性。
（五）可保风险
1、可保风险的概念 2、可保风险的条件
1、可保风险的概念
可保风险是保险人可接受承保的风险。即 符合保险人承保条件的风险，是风险的一 种形式。
例题1
某建筑队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，造 成人员伤亡，则： 风险因素是（ ）。 A、偷工减料 B、建筑物塌陷 C、人员伤亡 该风险因素属于（ ） A、物质风险因素 B、心理风险因素 C、道德风险因素 A和 C
例题2
某房东外出时忘记锁门，结果小偷进屋、家具被 偷，则 风险因素是（ ）。 A、房东外出 B、忘记锁门 C、小偷进屋 该风险因素属于（ ） A、物质风险因素 B、心理风险因素 C、道德风险因素 B和 B
保险原理及基础知识
2013年8月
内容提要
什么是风险及风险的管理 保险的定义与特征 保险的职能和作用 保险的分类 人寿保险的营运原则 寿险核保 人寿保险的风险因素
风险与保险
无风险无保险，无损失无保险。 风险是保险产生的自然基础，保险是 人类用来对付风险和处理风险发生所 造成经济损失的一种有效手段。
（四）风险管理
1、概念 2、目标 3、基本程序
1、概念
风险管理是经济主体（包括单位和个 人）通过对风险的认识、衡量和分析 ，以最小的成本取得最大安全保障的 管理方法。
2、目标
损失发生前的风险管理目标————避 免或减少风险事故形成的机会 损失发生后的风险管理目标————努 力使损失的标的恢复到损失前的状 态
1、保险的职能 2、保险的作用
4、按风险损失的发生原因分类
自然风险是指由于自然现象或物理现象所导致的 风险。 社会风险是指由于个人行为的反常或不可预料的 团体行为所致损失的风险。 经济风险是指在产销过程中，由于各种因素的变 动或估计的错误，导致产量减少或价格涨跌所致 损失的风险。 政治风险是由于种族宗教的冲突、叛乱、战争所 引起的风险。
2、可保风险的条件
（1）可保风险是纯粹风险。 （2）风险的发生必须具有偶然性。 （3）风险的发生是意外的。 （4）风险必须是大量标的均有遭受损失的可 能性。 （5）风险的损失必须是可以用货币计量的。
二、保险
（一）保险的概念和基本要素 （二）保险的特征 （三）保险的职能和作用 （四）保险的分类
（一）保险的概念和基本要素
静态风险是由于自然力变动或人的行为失 常所引起的风险。 动态风险是由于人类社会活动而产生的各 种风险。
3、按风险损失的对象分类
财产风险是可能导致财产发生毁损、灭失和贬值 的风险。 人身风险是指人们因生、老、病、死、伤残等原 因而导致经济损失的风险。 责任风险是指因侵权或违约依法对他人遭受的人 身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。 信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之 间，由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失 的风险。
（二）风险的构成要素
风险由风险因素（风险隐患） 、风险事故（风险 事件）和损失等基本要素构成。其中，风险因素 根据性质分为实质（物理）风险因素、道德风险 因素和心理（风纪）风险因素三类。 风险因素引起风险事故，风险事故发生可能造成 损失。 应当注意：同一事件既可成为风险因素（间接原 因），又可成为风险事故（直接原因）。 风险因素→风险事故→损失； 风险因素（风险事故）→损失。
3、基本程序
（1）风险的识别 （2）风险的估测 （3）风险管理方法的选择 （4）风险管理效果评价
（1）风险的识别
风险的识别是经济单位和个人对所面临的 以及潜在的风险加以判断、归类整理并对 风险的性质进行鉴定的过程。
（2）风险的估测
风险的估测是指在风险识别的基础上，通 过对所收集的大量的详细损失资料加以分 析，运用概率论和数理统计，估计和预测 风险发生的概率和损失程度。
（三）风险的分类
1、按风险的性质分类 2、按风险的产生环境分类 3、按风险损失的对象分类 4、按风险损失的发生原因分类
1、按风险的性质分类
纯粹风险是指只有造成损失而无获利可能 性的风险。 投机风险是既可能造成损失也可能产生收 益的风险。其所致结果有三种可能：损失 、无损失和获利。
2、按风险的产生环境分类
（3）风险管理方法的选择
控制法是指避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风 险损失扩大的一种风险管理方法。主要包括避免、预防、 抑制、风险中和、集合或分散。
不同风险及其处理方法
类型 风险频率 损失程度 处理方法 1 低 低 自留 2 高 低 自留或避免 3 高 高 避免或预防 4 低 高 转移或中和
1、保险的概念
保险是保险人通过收取保险费的 形式建立保险基金用于补偿因自然灾 害和意外事故所造成的经济损失或在 人身保险事故(包括因死亡、疾病、伤 残、年老、失业等)发生时给付保险金 的一种经济补偿制度。
2、保险的基本要素
（1）特定风险事故的存在 （2）多数经济单位的结合 （3）费率的合理计算 （4）保险基金的建立
一、风险
（一）风险的概念 （二）风险的构成要素 （三）风险的分类 （四）风险管理 （五）可保风险
（一）风险的概念
风险是损失的不确定性。它有两层含义： 一是可能发生损失（也可能不存在损失）； 二是如果可能发生损失，这种损失是不确定的（ 发生的时间、地点、过程和结果均不确定）。 当损失肯定发生（损失概率为1）或肯定不发生（ 损失概率为 0 ）时，不存在风险；当损失概率为 0.5时，风险最大。
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（二）保险的特征
1、保险的基本特征 2、保险的比较特征
1、保险的基本特征
（1）经济性 （2）互助性（最基本特征）-人人为我，我 为人人 （3）契约性 （4）科学性（以大数法则为数理基础）
2、保险的比较特征
（1）保险与赌博 （2）保险与储蓄 （3）保险与保证 （4）保险与慈善
（三）保险的职能和作用
（4）风险管理效果评价
风险管理效果评价是分析、比较已实施的 风险管理方法的结果与预期目标的契合程 度，以此来评判管理方案的科学性、适应 性和收益性。
（五）可保风险
1、可保风险的概念 2、可保风险的条件
1、可保风险的概念
可保风险是保险人可接受承保的风险。即 符合保险人承保条件的风险，是风险的一 种形式。
例题1
某建筑队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，造 成人员伤亡，则： 风险因素是（ ）。 A、偷工减料 B、建筑物塌陷 C、人员伤亡 该风险因素属于（ ） A、物质风险因素 B、心理风险因素 C、道德风险因素 A和 C
例题2
某房东外出时忘记锁门，结果小偷进屋、家具被 偷，则 风险因素是（ ）。 A、房东外出 B、忘记锁门 C、小偷进屋 该风险因素属于（ ） A、物质风险因素 B、心理风险因素 C、道德风险因素 B和 B
保险原理及基础知识
2013年8月
内容提要
什么是风险及风险的管理 保险的定义与特征 保险的职能和作用 保险的分类 人寿保险的营运原则 寿险核保 人寿保险的风险因素
风险与保险
无风险无保险，无损失无保险。 风险是保险产生的自然基础，保险是 人类用来对付风险和处理风险发生所 造成经济损失的一种有效手段。
（四）风险管理
1、概念 2、目标 3、基本程序
1、概念
风险管理是经济主体（包括单位和个 人）通过对风险的认识、衡量和分析 ，以最小的成本取得最大安全保障的 管理方法。
2、目标
损失发生前的风险管理目标————避 免或减少风险事故形成的机会 损失发生后的风险管理目标————努 力使损失的标的恢复到损失前的状 态
1、保险的职能 2、保险的作用
4、按风险损失的发生原因分类
自然风险是指由于自然现象或物理现象所导致的 风险。 社会风险是指由于个人行为的反常或不可预料的 团体行为所致损失的风险。 经济风险是指在产销过程中，由于各种因素的变 动或估计的错误，导致产量减少或价格涨跌所致 损失的风险。 政治风险是由于种族宗教的冲突、叛乱、战争所 引起的风险。
2、可保风险的条件
（1）可保风险是纯粹风险。 （2）风险的发生必须具有偶然性。 （3）风险的发生是意外的。 （4）风险必须是大量标的均有遭受损失的可 能性。 （5）风险的损失必须是可以用货币计量的。
二、保险
（一）保险的概念和基本要素 （二）保险的特征 （三）保险的职能和作用 （四）保险的分类
（一）保险的概念和基本要素
静态风险是由于自然力变动或人的行为失 常所引起的风险。 动态风险是由于人类社会活动而产生的各 种风险。
3、按风险损失的对象分类
财产风险是可能导致财产发生毁损、灭失和贬值 的风险。 人身风险是指人们因生、老、病、死、伤残等原 因而导致经济损失的风险。 责任风险是指因侵权或违约依法对他人遭受的人 身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。 信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之 间，由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失 的风险。
（二）风险的构成要素
风险由风险因素（风险隐患） 、风险事故（风险 事件）和损失等基本要素构成。其中，风险因素 根据性质分为实质（物理）风险因素、道德风险 因素和心理（风纪）风险因素三类。 风险因素引起风险事故，风险事故发生可能造成 损失。 应当注意：同一事件既可成为风险因素（间接原 因），又可成为风险事故（直接原因）。 风险因素→风险事故→损失； 风险因素（风险事故）→损失。
3、基本程序
（1）风险的识别 （2）风险的估测 （3）风险管理方法的选择 （4）风险管理效果评价
（1）风险的识别
风险的识别是经济单位和个人对所面临的 以及潜在的风险加以判断、归类整理并对 风险的性质进行鉴定的过程。
（2）风险的估测
风险的估测是指在风险识别的基础上，通 过对所收集的大量的详细损失资料加以分 析，运用概率论和数理统计，估计和预测 风险发生的概率和损失程度。
（三）风险的分类
1、按风险的性质分类 2、按风险的产生环境分类 3、按风险损失的对象分类 4、按风险损失的发生原因分类
1、按风险的性质分类
纯粹风险是指只有造成损失而无获利可能 性的风险。 投机风险是既可能造成损失也可能产生收 益的风险。其所致结果有三种可能：损失 、无损失和获利。
2、按风险的产生环境分类
（3）风险管理方法的选择
控制法是指避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风 险损失扩大的一种风险管理方法。主要包括避免、预防、 抑制、风险中和、集合或分散。
不同风险及其处理方法
类型 风险频率 损失程度 处理方法 1 低 低 自留 2 高 低 自留或避免 3 高 高 避免或预防 4 低 高 转移或中和