网络借贷-PPT-zopa
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务补偿计划”的违约金补偿；六是《消费者信贷法》，规定了借贷机构首先 要在英国公平交易办公室办理信贷许可证。
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➢ 英国P2P监管的主体
P2P网贷发展初期，英国将P2P网贷界定为消费信贷，具体划入债务管理类消费信贷业务，由公平贸 易管理局(即OFT，Office Fair Trading)和金融服务管理局(即FCA，Financial Service Authority)共 同监管。
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➢ ZOPA的风险控制能力
Zopa公司非常注意风险控制，公司的目标融资人就是银行客户，与银行进行平行竞争，所 以Zopa坏帐率比银行还低。为了降低信用风险，贷款人的钱通常会被分散到50个以上的借款 人，而且设立了安全保障基金，从借款人的还款中提取，以防范信用风险。借款人借款额度最 低可以10元英镑，最高没有上限。借款期限分为2-3年及4-5年两类。借款人须年满20岁、英 国公民身份3年、年收入12,000英镑以上、有良好的信用记录。
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案例知识点、技能点
➢ 英国P2P监管的相关法律法规
一．《关于网络众筹和通过其他方式发行不易变现证券的监管规则》，监管重点 是P2P网络借贷最低资本要求、客户资金、争议解决及补偿和信息披露；
二．《消费者信贷法》，监管重点是信息披露、利率、期限披露、版照制； 三．《金融服务与市场法》，授权英国金融服务管理局批准网络借贷平台业务； 四．《英格兰银行法》，规定了对金融信贷有明确规定与约束； 五．《P2P小额信贷准则》，规定了P2P小额信贷的借款者不能获得来自“金融服
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➢ Zopa主导成立英国网贷公司自律组织
Zopa 在 推 动 英 国 P2P 行 业 自 律 也 发 挥 了 作 用 。 作 为 英 国 网 贷 公 司 自 律 组 织 P2PFA(Peer to Peer Finance Association, 2011年成立)的创始成员，其呼吁监 管机构制定P2P的规则，而P2PFA本身也制定了自律规范。P2PFA自律规范是英国 政府颁布《关于网络众筹和通过其他方式发行不易变现证券的监管规则》的主要内 容来源。
所以，目前英国P2P行业由政府与协会自律相结合的监管模式。
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➢ 英国P2P平台的主要义务
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➢ ZOPA的风险控制能力
Zopa公司亦是全球首创P2P网贷平台上的安全保障基金 (Safeguard fund, 即风险准备金)，用以赔付出借人因借款人逾期所损 失的本息。该基金的资金来源是借款人的借款被批准时，由其缴交给平 台的费用抽取。
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➢ ZOPA的信息披露公开透明
在Zopa平台上，不仅披露风险指标，还披露这些指标是如何计算出来的，使出借人了解其所 面临的潜在风险，而借款人也可以了解到自己应承担多少借款成本。出借人也可以在网上查到自己 所借出的钱之去向，所有流向具有一一对应的关系，幷且清楚知道回报收益多少，真正做到了P2P。 网站上还披露不少讯息，幷供查询讯息的管道。融资人的费用一目了然。
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➢ 案例重点
英国P2P行业的监管
➢管相关法律 2. 英国P2P行业的监管主体
能力目标 1.熟悉英国对P2P行业监管的相关法律 2.熟悉英国P2P平台的义务
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案例解读
• 英国的ZOPA公司是全球第一家P2P网贷平台，也是英国、欧洲最大的，从2010年到2014 年在Moneywise杂志被消费者评为最受信赖的贷款提供者,平台成交量已突破10亿英镑。 Zopa从2005年一直自律运营2014年，并主导成立了P2P网贷行业协会。Zopa在自律运营 期间不断呼吁政府加强监管，终于在2014年，英国政府成立FCA并出台了《关于网络众筹 和通过其他方式发行不易变现证券的监管规则》对P2P平台进行全国监管。
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网络借贷
不辱“世界第一家”招牌 的P2P平台Zopa
目录
CONTENTS
案例解读 案例知识点、技能点 案例考核 学习资源
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➢ 案例背景
英国的ZOPA公司是全球第一家P2P网贷平台，也是英国、欧洲最大的，从2010年 到2014年在Moneywise杂志被消费者评为最受信赖的贷款提供者,平台成交量已 突破10亿英镑。Zopa从2005年一直自律运营2014年，并主导成立了P2P网贷行 业协会。P2P平台Zopa为什么能自律经营到至今？英国如何监管P2P行业？
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➢ ZOPA的信息披露公开透明
比如：在Zopa的首页可以看到一个利率计算器，输 入想要贷款的金额（1000英镑到25,000英镑）并选 定贷款期限（1-5年）后可以看到相应的利率和每个 月需要还贷的金额。输入5000英镑（约47000元） 后可以看到1年到5年的利率区间是6.9%-7.7%，投 资人按照计算出的利率获得收益，在得到本息的同时 每年需要向平台缴纳总额1%的服务费。
在2011年8月，行业三巨头Zopa、RateSetter和Funding Circle就自发成立了P2P网贷行业协会(即 P2PFA，Peer-to-Peer Finance Association)，主动要求英国政府监管该机构的运行并且为行业立法。 虽然英国政府短时间内无法出台相关的法律法规，但是考虑到该协会的会员陆续增加，占到了全英国 P2P网贷行业95%的市场规模，其出台的8项会员准则、10项运营规则和详细的会员章程基本上可以 规范全行业的发展，填补了暂时的法律真空。2013年英国政府成立了金融市场行为监管局(即FCA， Financial Conduct Authority)以代替公平交易局和英国金融服务管理局（FSA）来管理P2P网贷行业。
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➢ 英国P2P监管的主体
P2P网贷发展初期，英国将P2P网贷界定为消费信贷，具体划入债务管理类消费信贷业务，由公平贸 易管理局(即OFT，Office Fair Trading)和金融服务管理局(即FCA，Financial Service Authority)共 同监管。
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➢ ZOPA的风险控制能力
Zopa公司非常注意风险控制，公司的目标融资人就是银行客户，与银行进行平行竞争，所 以Zopa坏帐率比银行还低。为了降低信用风险，贷款人的钱通常会被分散到50个以上的借款 人，而且设立了安全保障基金，从借款人的还款中提取，以防范信用风险。借款人借款额度最 低可以10元英镑，最高没有上限。借款期限分为2-3年及4-5年两类。借款人须年满20岁、英 国公民身份3年、年收入12,000英镑以上、有良好的信用记录。
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案例知识点、技能点
➢ 英国P2P监管的相关法律法规
一．《关于网络众筹和通过其他方式发行不易变现证券的监管规则》，监管重点 是P2P网络借贷最低资本要求、客户资金、争议解决及补偿和信息披露；
二．《消费者信贷法》，监管重点是信息披露、利率、期限披露、版照制； 三．《金融服务与市场法》，授权英国金融服务管理局批准网络借贷平台业务； 四．《英格兰银行法》，规定了对金融信贷有明确规定与约束； 五．《P2P小额信贷准则》，规定了P2P小额信贷的借款者不能获得来自“金融服
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➢ Zopa主导成立英国网贷公司自律组织
Zopa 在 推 动 英 国 P2P 行 业 自 律 也 发 挥 了 作 用 。 作 为 英 国 网 贷 公 司 自 律 组 织 P2PFA(Peer to Peer Finance Association, 2011年成立)的创始成员，其呼吁监 管机构制定P2P的规则，而P2PFA本身也制定了自律规范。P2PFA自律规范是英国 政府颁布《关于网络众筹和通过其他方式发行不易变现证券的监管规则》的主要内 容来源。
所以，目前英国P2P行业由政府与协会自律相结合的监管模式。
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➢ 英国P2P平台的主要义务
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➢ ZOPA的风险控制能力
Zopa公司亦是全球首创P2P网贷平台上的安全保障基金 (Safeguard fund, 即风险准备金)，用以赔付出借人因借款人逾期所损 失的本息。该基金的资金来源是借款人的借款被批准时，由其缴交给平 台的费用抽取。
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➢ ZOPA的信息披露公开透明
在Zopa平台上，不仅披露风险指标，还披露这些指标是如何计算出来的，使出借人了解其所 面临的潜在风险，而借款人也可以了解到自己应承担多少借款成本。出借人也可以在网上查到自己 所借出的钱之去向，所有流向具有一一对应的关系，幷且清楚知道回报收益多少，真正做到了P2P。 网站上还披露不少讯息，幷供查询讯息的管道。融资人的费用一目了然。
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➢ 案例重点
英国P2P行业的监管
➢管相关法律 2. 英国P2P行业的监管主体
能力目标 1.熟悉英国对P2P行业监管的相关法律 2.熟悉英国P2P平台的义务
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案例解读
• 英国的ZOPA公司是全球第一家P2P网贷平台，也是英国、欧洲最大的，从2010年到2014 年在Moneywise杂志被消费者评为最受信赖的贷款提供者,平台成交量已突破10亿英镑。 Zopa从2005年一直自律运营2014年，并主导成立了P2P网贷行业协会。Zopa在自律运营 期间不断呼吁政府加强监管，终于在2014年，英国政府成立FCA并出台了《关于网络众筹 和通过其他方式发行不易变现证券的监管规则》对P2P平台进行全国监管。
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不辱“世界第一家”招牌 的P2P平台Zopa
目录
CONTENTS
案例解读 案例知识点、技能点 案例考核 学习资源
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➢ 案例背景
英国的ZOPA公司是全球第一家P2P网贷平台，也是英国、欧洲最大的，从2010年 到2014年在Moneywise杂志被消费者评为最受信赖的贷款提供者,平台成交量已 突破10亿英镑。Zopa从2005年一直自律运营2014年，并主导成立了P2P网贷行 业协会。P2P平台Zopa为什么能自律经营到至今？英国如何监管P2P行业？
互联网金融生产实际教学案例库
➢ ZOPA的信息披露公开透明
比如：在Zopa的首页可以看到一个利率计算器，输 入想要贷款的金额（1000英镑到25,000英镑）并选 定贷款期限（1-5年）后可以看到相应的利率和每个 月需要还贷的金额。输入5000英镑（约47000元） 后可以看到1年到5年的利率区间是6.9%-7.7%，投 资人按照计算出的利率获得收益，在得到本息的同时 每年需要向平台缴纳总额1%的服务费。
在2011年8月，行业三巨头Zopa、RateSetter和Funding Circle就自发成立了P2P网贷行业协会(即 P2PFA，Peer-to-Peer Finance Association)，主动要求英国政府监管该机构的运行并且为行业立法。 虽然英国政府短时间内无法出台相关的法律法规，但是考虑到该协会的会员陆续增加，占到了全英国 P2P网贷行业95%的市场规模，其出台的8项会员准则、10项运营规则和详细的会员章程基本上可以 规范全行业的发展，填补了暂时的法律真空。2013年英国政府成立了金融市场行为监管局(即FCA， Financial Conduct Authority)以代替公平交易局和英国金融服务管理局（FSA）来管理P2P网贷行业。