银行信贷业务概述
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银行信贷业务概述
2020年4月30日星期四
• 【内容摘要】本章简述银行信贷业务及其管理的大 致情况，以使学生粗知梗概。
• 首先，了解信贷为何物？做些什么事情？大体上是 怎么做的？领悟银行信贷业务的分类和主要信贷业 务种类、信贷业务的基本要素；
• 其次，明确银行信贷资金有哪些来源和运用，搞清 信贷资金如何运动；
金数额与同期所获得利息数额的比率。 • 利率计算的方式主要有单利和复利两种。 • 单利计算：利息=本金X利率X期限 • 复利计算：利息=本金X — 本金
• ＝贷款宽限期＋（名义贷款期限－贷款宽限期）/2
2、偿还方式 （1）到期一次偿还。
如小额、短期流动资金贷款； （2）无宽限期，等额或不等额分期偿还。
如消费授信； （3）有宽限期，等额或不等额分期偿还。
如项目贷款。
（四）贷款利率水平和计、结息方式 1、贷款利率 • 贷款利率是授信资金的价格，是一定时期投入本
• 按照我国《票据法》的规定，银行承兑汇票业务的期限最 长不超过6个月。
6、农户小额信用贷款 • 农户小额信用贷款是指以信用社辖区内的农户为单位，以
农户家庭承包经营为基础，以农户个人的信誉为保证，在 核定的额度和期限内发放的不需抵押、担保的贷款。 • 农户小额信用贷款属于短期贷款，其贷款期限一般为1年 以内。
通常情况下，银行授信业务有如下分类方法： 1、按会计核算归属划分，银行授信业务可分为：表内授信
业务和表外授信业务； 2、按期限划分，银行授信业务可分为： 短期授信业务和中
长短期授信业务； 3、按担保方式划分，银行授信业务可分为：信用贷款、担
保贷款和票据贴现； 4、按性质划分，银行授信业务可分为：固定资产贷款、流
• 第三，学习信贷业务基本操作流程。
提纲 第一节 银行授信业务基本概念 一、银行授信业务含义 二、银行授信业务种类 三、银行授信业务的基本要素 第二节 银行授信业务资金来源与运用 一、银行授信业务资金来源 二、银行授信业务资金来源运用 第三节 银行授信业务基本操作流程 一、申请与受理阶段 二、调查与评价阶段 三、审查与审批阶段 四、贷款发放阶段 五、贷后管理阶段
4、汇票贴现业务
• 汇票贴现业务是指商业汇票持票人将未到期的汇票转让于 银行，银行按票面金额扣除贴现利息后，将余额付给持票 人的一种融资行为。
• 按照我国《票据法》的规定，汇票贴现业务的期限最长不 超过6个月。
5、银行承兑汇票业务 • 银行承兑汇票业务是指银行作为付款人，根据出票人的申
请，承诺在汇票到期日对收款人或持票人无条件支付汇票 金额的票据行为。
三、授信业务基本要素
（一）授信主体——借款人与贷款人 1、借款人 • 借款人,系指与贷款人建立贷款法律关系的法人、其他组织或
自然人。
2、贷款人 • 贷款人,系指经国务院银行业监督管理机构批准在中华人民共
和国境内依法设立并具有经营贷款业务资格的金融机构。
（二）授信金额
• 授信金额系指贷款金额，即贷款人向借款人发放贷款数额。
（三）授信期限与偿还方式
1、授信期限
（1）授信期限。授信期限亦称名义贷款期限，是指从贷款 发放到贷款全部偿还完为止的时间。贷款期限包括贷款宽 限期和贷款偿还期。贷款宽限期是指从贷款发放到贷款开 始偿还的时间；贷款偿还期是指从贷款开始偿还到贷款全 部偿还完为止的时间。用公式表示如下：
• 实际贷款期限
需要说明以下两个问题：
第一，我国的银行中介有哪些？ 第二，银行信贷不是指银行里的信贷部门
（三）银行授信业务的定义
• 银行授信业务是指银行利用自身资金实力 或信誉为客户提供资金融通或代客户承担 债务，并以客户支付融通资金的利息、费 用和偿还本金或最终承担债务为条件的营 业活动。
二、银行授信业务种类 （一）银行授信业务种类的划分 • 按照不同分类标准，银行授信业务可以分为不同的种类。
动资金贷款； 5、按用途划分，银行授信业务可分为：企业生产经营性贷
款、个人消费性贷款。农户综合性贷款；
6、按组织形式划分，银行授信业务可分为：单个 银行贷款和银团贷款；
7、按经营属性划分，银行授信业务可分为：自营 授信业务、委托授信业务和特定授信业务；
8、按使用质量划分，银行授信业务可分为： 正Fra Baidu bibliotek 贷款、不良贷款；
第一节 信贷业务基本概念 一、银行信贷业务含义 （一）信贷。信贷即信用、借贷。是指以还本付息为条件的借
贷行为。其基本特征是还本付息。 （二）银行信贷。银行信贷是指以银行等金融机构为中介、以
社会公众为服务对象，以还本付息为条件，出借的货币资金 使用权的营业活动。 1、以银行为中介，界定了信用形式及其发展阶段。有别于商业 信用、国家信用、民间信用、消费信用，高利贷信用。 2、以偿还计息为条件，是指借贷必须是有条件的，必须设定还 本付息的前提。 3、货币借贷指借贷的标的是货币，不搞实物借贷。
7、农户联保贷款 • 农户联保贷款是指没有直系亲属关系的3—8户农
户自愿组成相互担保的联保小组，商业银行向联 保小组的农户发放的，并由联保小组成员相互承 担连带保证责任的贷款。
• 农户联保贷款属于中短期贷款，其贷款期限一般 为3年以内。
8、银团贷款，系指获准经营贷款业务的多家贷款 人依据同一贷款协议向同一借款人提供资金的一 种贷款方式。
9、按资金性质划分，银行授信业务可分为： 政策 性贷款和商业性贷款。
10、按币种划分，银行授信业务可分为： 本币授信 业务和外币授信业务。
（二）主要授信业务品种简介 1、流动资金贷款 • 流动资金贷款是指银行向借款人发放的用于正常生产经营
周转或临时性资金需要的一种以短期为主的本外币贷款。 • 流动资金贷款的期限一般为一年以内，最长不超过三年。 2、项目贷款 • 项目贷款是指银行向借款人发放的用于项目投资、房屋建
造、土地开发过程中所需资金的中长期本外币贷款。 • 项目贷款属于中长期贷款，其贷款期限一般为1年以上，
最长不超过10年。
3、消费信贷
• 消费信贷是指银行向借款人发放的用于置业、改善生活和 工作条件、求医、就学等消费性支出所需资金的一种自然 人贷款。消费信贷属于中长期贷款，其贷款期限一般为1 年以上，最长不超过30年。
2020年4月30日星期四
• 【内容摘要】本章简述银行信贷业务及其管理的大 致情况，以使学生粗知梗概。
• 首先，了解信贷为何物？做些什么事情？大体上是 怎么做的？领悟银行信贷业务的分类和主要信贷业 务种类、信贷业务的基本要素；
• 其次，明确银行信贷资金有哪些来源和运用，搞清 信贷资金如何运动；
金数额与同期所获得利息数额的比率。 • 利率计算的方式主要有单利和复利两种。 • 单利计算：利息=本金X利率X期限 • 复利计算：利息=本金X — 本金
• ＝贷款宽限期＋（名义贷款期限－贷款宽限期）/2
2、偿还方式 （1）到期一次偿还。
如小额、短期流动资金贷款； （2）无宽限期，等额或不等额分期偿还。
如消费授信； （3）有宽限期，等额或不等额分期偿还。
如项目贷款。
（四）贷款利率水平和计、结息方式 1、贷款利率 • 贷款利率是授信资金的价格，是一定时期投入本
• 按照我国《票据法》的规定，银行承兑汇票业务的期限最 长不超过6个月。
6、农户小额信用贷款 • 农户小额信用贷款是指以信用社辖区内的农户为单位，以
农户家庭承包经营为基础，以农户个人的信誉为保证，在 核定的额度和期限内发放的不需抵押、担保的贷款。 • 农户小额信用贷款属于短期贷款，其贷款期限一般为1年 以内。
通常情况下，银行授信业务有如下分类方法： 1、按会计核算归属划分，银行授信业务可分为：表内授信
业务和表外授信业务； 2、按期限划分，银行授信业务可分为： 短期授信业务和中
长短期授信业务； 3、按担保方式划分，银行授信业务可分为：信用贷款、担
保贷款和票据贴现； 4、按性质划分，银行授信业务可分为：固定资产贷款、流
• 第三，学习信贷业务基本操作流程。
提纲 第一节 银行授信业务基本概念 一、银行授信业务含义 二、银行授信业务种类 三、银行授信业务的基本要素 第二节 银行授信业务资金来源与运用 一、银行授信业务资金来源 二、银行授信业务资金来源运用 第三节 银行授信业务基本操作流程 一、申请与受理阶段 二、调查与评价阶段 三、审查与审批阶段 四、贷款发放阶段 五、贷后管理阶段
4、汇票贴现业务
• 汇票贴现业务是指商业汇票持票人将未到期的汇票转让于 银行，银行按票面金额扣除贴现利息后，将余额付给持票 人的一种融资行为。
• 按照我国《票据法》的规定，汇票贴现业务的期限最长不 超过6个月。
5、银行承兑汇票业务 • 银行承兑汇票业务是指银行作为付款人，根据出票人的申
请，承诺在汇票到期日对收款人或持票人无条件支付汇票 金额的票据行为。
三、授信业务基本要素
（一）授信主体——借款人与贷款人 1、借款人 • 借款人,系指与贷款人建立贷款法律关系的法人、其他组织或
自然人。
2、贷款人 • 贷款人,系指经国务院银行业监督管理机构批准在中华人民共
和国境内依法设立并具有经营贷款业务资格的金融机构。
（二）授信金额
• 授信金额系指贷款金额，即贷款人向借款人发放贷款数额。
（三）授信期限与偿还方式
1、授信期限
（1）授信期限。授信期限亦称名义贷款期限，是指从贷款 发放到贷款全部偿还完为止的时间。贷款期限包括贷款宽 限期和贷款偿还期。贷款宽限期是指从贷款发放到贷款开 始偿还的时间；贷款偿还期是指从贷款开始偿还到贷款全 部偿还完为止的时间。用公式表示如下：
• 实际贷款期限
需要说明以下两个问题：
第一，我国的银行中介有哪些？ 第二，银行信贷不是指银行里的信贷部门
（三）银行授信业务的定义
• 银行授信业务是指银行利用自身资金实力 或信誉为客户提供资金融通或代客户承担 债务，并以客户支付融通资金的利息、费 用和偿还本金或最终承担债务为条件的营 业活动。
二、银行授信业务种类 （一）银行授信业务种类的划分 • 按照不同分类标准，银行授信业务可以分为不同的种类。
动资金贷款； 5、按用途划分，银行授信业务可分为：企业生产经营性贷
款、个人消费性贷款。农户综合性贷款；
6、按组织形式划分，银行授信业务可分为：单个 银行贷款和银团贷款；
7、按经营属性划分，银行授信业务可分为：自营 授信业务、委托授信业务和特定授信业务；
8、按使用质量划分，银行授信业务可分为： 正Fra Baidu bibliotek 贷款、不良贷款；
第一节 信贷业务基本概念 一、银行信贷业务含义 （一）信贷。信贷即信用、借贷。是指以还本付息为条件的借
贷行为。其基本特征是还本付息。 （二）银行信贷。银行信贷是指以银行等金融机构为中介、以
社会公众为服务对象，以还本付息为条件，出借的货币资金 使用权的营业活动。 1、以银行为中介，界定了信用形式及其发展阶段。有别于商业 信用、国家信用、民间信用、消费信用，高利贷信用。 2、以偿还计息为条件，是指借贷必须是有条件的，必须设定还 本付息的前提。 3、货币借贷指借贷的标的是货币，不搞实物借贷。
7、农户联保贷款 • 农户联保贷款是指没有直系亲属关系的3—8户农
户自愿组成相互担保的联保小组，商业银行向联 保小组的农户发放的，并由联保小组成员相互承 担连带保证责任的贷款。
• 农户联保贷款属于中短期贷款，其贷款期限一般 为3年以内。
8、银团贷款，系指获准经营贷款业务的多家贷款 人依据同一贷款协议向同一借款人提供资金的一 种贷款方式。
9、按资金性质划分，银行授信业务可分为： 政策 性贷款和商业性贷款。
10、按币种划分，银行授信业务可分为： 本币授信 业务和外币授信业务。
（二）主要授信业务品种简介 1、流动资金贷款 • 流动资金贷款是指银行向借款人发放的用于正常生产经营
周转或临时性资金需要的一种以短期为主的本外币贷款。 • 流动资金贷款的期限一般为一年以内，最长不超过三年。 2、项目贷款 • 项目贷款是指银行向借款人发放的用于项目投资、房屋建
造、土地开发过程中所需资金的中长期本外币贷款。 • 项目贷款属于中长期贷款，其贷款期限一般为1年以上，
最长不超过10年。
3、消费信贷
• 消费信贷是指银行向借款人发放的用于置业、改善生活和 工作条件、求医、就学等消费性支出所需资金的一种自然 人贷款。消费信贷属于中长期贷款，其贷款期限一般为1 年以上，最长不超过30年。