(风险管理)农户小额贷款风险管理

（风险管理）农户小额贷款

风险管理

后无疑也要面临着各种风险，由于农村金融市场环境有其特殊性，有其天然存在的劣势，加之农户小额贷款金额相对小、无抵押担保、需求时间急、用信频、期限短的特点，如何防止农户小额贷款“一放就乱、一乱就死”成为亟待解决的问题。面对农村环境、市场及农户自身存在的一些不足，针对农户小额的一些特点，在小额贷款投放的同时，做好各项风险防范措施，和协调好各方关系是解决问题的关键。

1.1.2选题意义

作为服务“三农”的标志性产品，2008年以来，A银行广西分行的农户小额贷款业务取得了快速的发展，给全行特别是县支行业务经营带来了深刻的变化。从2008年8月试点开始，至2011年末，广西A银行累计授信超过40万户，累计授信金额超过120亿元，平均全区每20户农户就有1户获得农户小额贷款授信，为农民解困、缓解农民贷款难问题上做出了实实在在的成效，有效履行了服务“三农”应有的社会责任。但与此同时，作为一项新产品，如推进模式不成熟、准入标准偏松、管理制度欠完善、产品期限与农户需求不匹配等问题引发的信用风险、操作风险、道德风险、违约风险、声誉风险等风险逐渐开始暴露，并呈加速集中爆发的趋势。此时此刻，针对农户小额贷款项目开展风险管理研究，全面准确地分析农户小额贷款面临的风险及其产生的根源，并探讨防范风险的相关措施，进而相应地提出切实可行的政策建议，对于更好的发挥农户小额贷款在农村金融市场的作用，

提升A银行县域业务发展质量，有着极其重要的现实意义。

1.2农户小额贷款项目风险管理研究现状

1.2.1国外研究文献综述

在小额贷款发展的理论与实证、风险控制和预防研究方面，国外学者对小额贷款风险的研究强调以财务可持续为基点完善小额贷款组织管理制度,代表人物有JonathanMorduch,G.March、H.A.Simon,DoneyP.M.、CannonJ.P.、MullenM.R等,在业务监管上强调区分审慎性和非审慎性监管。国外学者Diamond(1991)提出建立动态模型来鉴别不同的贷款人具有不同的违约率；GaryHanel和C.K.Prahard(1990)提出金融服务外包，从而降低成本，提高竞争力，规避经营风险；Aitman和Saunders(1998)、Piramuthu(1999)、Lope和Saidenberg(1999)、DuffieandSingleton(2003)等从信贷风险的测量、信贷风险进行估测、信贷风险模型建立、信贷风险定价估测等方面对信贷风险控制的实施进行了深入研究；CliveBell和GerhardClemenz(1998)认为，增加担保人可以减少道德风险。

然而笔者发现，当前国外的研究成果较少以农村金融服务为出发点，如需真正在农村金融机构中加以推广，操作性和针对性较差。

1.2.2国内研究文献综述

国内学者也对小额贷款信用风险控制进行了不少研究,杨大楷等认为应通过制度创新来完善小额贷款内控机制、培育社会信

用、有效控制小额贷款风险。费玉蛾等通过对小额贷款信用风险和交易成本及模式化顺利开展的关键条件的研究,提出了小额贷款信用风险控制模式创新的思路。张文静从小额贷款中农信社和农户间的信任博弈分析,揭示了农户选择诚实时的临界收益,提出了支持农村小额贷款可持续发展的的外部环境和政策。李平则运用粗糙集理论对小额贷款风险进行评价研究,提出建立合理的评估体系为小额农贷的信贷决策提供依据。卜文辉提出小额贷款风险主要缘于有效信用制度缺失,提出完善信用评级制度、打造信用环境、推行联保机制以加强小额贷款风险监管。聂勇通过分析设置了农户小额贷款绩效评价体系,建立了基于层次分析法(AHP)的农户小额贷款综合绩效评价模型,并用此模型信贷进行了实例检验。李强（2007）从加大对小额贷款的政策支撑、制度创新、和小额贷款的激励机制方面进行研究探讨；邬秋颖（2008）从农户小额贷款的制度构建角度进行分析；王泽丽（2008）对农户小额贷款的业务风险进行剖析。孙若梅、杜晓山认为影响小额贷款风险评估的因素包括农户收入指标、社会地位、就业指标、福利指标和农户抗风险能力指标；陈莹（西南大学研究生）认为，可将农户信用评分法应用于小额贷款信用风险控制当中；吴皎白，房德东认为，可以通过完善农户征信评价机制，建立健全家庭收支项目的动态管理来进一步掌握农户的经济状况；寇军中则认为，可以将农户与当地龙头企业进行绑定，通过两者之间签订合同，企业再将授信给农户。总之，诸多学者在风险控制方面给出

了具体的实施办法，是值得借鉴和参考的。这些研究更注重对小额贷款绩效及风险形成机制进行评价,但对信用风险管理机制创新研究不多。

1.3研究内容及主要研究方法

1.3.1研究内容

农户小额贷款是A银行服务三农的拳头产品，随着A银行三农金融服务的不断深化，农户小额贷款也进入了迅猛的发展时期，其存在风险也逐步开始显现，如何解决农户小额贷款不良率不断攀升、集中度高、隐性风险大等突出问题，避免该项业务经营走入困境，已经成为广西A银行乃至整个A银行亟待解决的重大问题。

1.3.2研究方法

1.3.

2.1系统分析法

以现有项目管理理论为指导，将A银行广西分行农户小额贷款项目作为一个整体，综合分析开展农户小额贷款业务可能引发的各种风险在项目贷前、贷中、贷后各阶段、各环节、各因素之间的内在联系，力图找出解决问题的方法，探寻有效防范农户小额贷款项目风险的科学风险管理途径。

2.层次分析法。运用项目管理理论中的层次分析法，确立符合A银行广西分行农户小额贷款项目实际的风险影响因素指标体系，对农户小额贷款项目风险影响因素进行分析

3.案例分析法

结合A银行广西分行的农户小额贷款业务风险管理方面存在的问题，对课题进行案例分析。

第2章农户小额贷款风险管理概述

2.1农户小额贷款的定义

2.1.1农户小额贷款的概念

目前，农村小额贷款还没有标准的定义，国际上通称农村小额贷款为微型金融，其是一种以低收入阶层为服务对象的小额度、持续性、制度化的信贷服务方式。它主要是向农、林、牧、渔各种非农经济体以及小商小贩等发放短期无抵押的小额贷款，而且贷款的发放往往还伴随着一系列的综合技术服务，旨在通过金融服务让贫困农民获得生存与自我发展的机会。其范畴包括贷款、存款、汇兑、保险、租赁等一揽子金融服务，是国际社会上公认的一种成功的扶贫方式。

2.1.2农户小额贷款的特点

农村小额贷款在一定程度上不同于传统金融服务，有着自己独特的运行系统，归纳起来，农村小额贷款具有如下特征:

2.1.2.1贷款的提供者

农村小额贷款可以由商业银行、信用合作社等金融机构提供，也可以由专门的农村小额贷款组织提供。农村小额贷款组织与银行类金融机构的最根本区别在于，农村小额贷款组织一般不吸收公众存款，不发行债券，不对外举债，只发放小额贷款，即只贷不存。按照法人属性的不同，提供农村小额贷款的机构可以