最新商业银行农户贷款服务模式和风险管理方法分析
浅析我国商业银行涉农贷款存在的问题
浅析我国商业银行涉农贷款存在的问题我国商业银行涉农贷款存在着一些问题，主要表现在以下几个方面：涉农贷款规模相对较小。
尽管政府出台了一系列的扶持政策，包括提供优惠贷款利率、加大对农村地区信贷支持力度等，但商业银行涉农贷款的规模仍然较小。
一方面，商业银行普遍认为农业贷款风险较大，收益较低，不愿意将大量资金投入农业领域；由于农民的还款能力较弱，银行对农业贷款的风险控制也较严格，很难提供较高额度的贷款。
涉农贷款利率相对较高。
由于农村地区的信息不对称、风险较高等因素，商业银行通常将涉农贷款视为高风险贷款，因此会对农业贷款收取较高的利率。
高利率的贷款会加重农民的还款压力，导致部分农民无法承担贷款利息，影响了他们的经营发展和生活水平的提高。
涉农贷款使用效率较低。
尽管商业银行提供了涉农贷款，但由于缺乏相关的金融知识和技能，很多农民并不知道如何正确使用贷款，使贷款资金得到最大利用。
农民的投资理念相对保守，很难将贷款投资于创新技术和新兴产业，导致贷款资金主要用于生产资料的购置和流转，难以推动农业结构调整和农产品附加值的提升。
涉农贷款监管不完善。
尽管政府加大了对涉农贷款的监管力度，但由于农村地区的复杂性和信息不对称等问题，使得涉农贷款的监管面临一定的困难。
一些商业银行存在虚报涉农贷款、滥用政策支持等违规行为，导致贷款资金没有流向真正的农民和农业领域。
针对以上问题，可以采取以下措施加以解决：一方面，政府可以进一步加大对商业银行涉农贷款的政策扶持力度，提供更多优惠条件，鼓励商业银行加大对农业领域的贷款投放。
政府可以加大对农民的培训力度，提高他们的金融知识和技能，使他们能够正确使用贷款，提高贷款的使用效益。
商业银行可以加大对农业领域的研究力度，提升对农业风险的认知和控制水平，降低涉农贷款的风险。
银行可以通过发展农业保险和担保机制等方式，提高对农业贷款的支持能力，降低贷款利率，减轻农民的还款压力。
政府应加强对涉农贷款的监管力度，建立健全监管机制，打击虚报涉农贷款和滥用政策支持的行为，确保贷款资金能够流向真正的农民和农业领域，促进农业的可持续发展。
农村商业银行信贷业务风险分析
农村商业银行信贷业务风险分析随着我国农村经济的发展，农村社会各方面的需求也越来越高，其中，农村商业银行的信贷业务起着重要的作用。
信贷业务的涉及面广、风险大，必须针对具体情况进行分析和控制。
本文将从信贷业务风险的来源、分析和控制等方面对农村商业银行的信贷业务风险进行分析。
1.市场风险市场风险是指银行在信贷业务中因市场变化而导致的损失风险。
农村商业银行的信贷业务往往涉及到涉农产业中的各领域，由于农业的季节性、不确定性以及市场的不稳定性等原因，银行在为客户提供贷款时会受到市场风险的影响。
2.信用风险信用风险是指银行因客户违约、不良资产等原因而导致的风险。
农村商业银行的客户往往是在农村生活和经营的农民，其收入稳定性、信用记录等方面普遍较弱，因此信用风险是农村商业银行信贷业务中常见的风险之一。
3.操作风险操作风险是指银行在信贷业务操作过程中因操作失误、人为疏忽等原因而导致的风险。
农村商业银行的工作人员普遍缺乏信贷业务的专业知识，操作风险因此也存在一定的风险。
农村商业银行的客户群体普遍收入水平较低、还款意愿不强等因素，因此信用风险是农村商业银行信贷业务中的一个重要风险来源。
为了控制信用风险，农村商业银行应当加强对客户的信用调查工作，对于存在不良信用记录、违反合同等不良记录的客户，应当提高贷款门槛，并加强对贷款的收回和追缴力度。
农村商业银行工作人员普遍缺乏信贷业务专业知识，因此操作风险是农村商业银行信贷业务中的难点。
为了避免操作风险，农村商业银行应当加强对工作人员的培训和考核，确保其具备较高的信贷业务知识和操作技能。
此外，农村商业银行应当建立科学的业务操作流程，减少人为疏忽所导致的风险。
1.建立完善的风险管理制度农村商业银行应当建立完善的信贷业务风险管理制度，并根据不同的业务情况和客户需求，为客户提供不同的信贷政策和服务。
同时，银行应建立有效的风险评估和监控体系，及时发现和控制潜在的风险。
2.加强信贷管理农村商业银行应加强对客户信息的咨询和审核，确保贷款使用的真实性和合规性。
农村商业银行信贷业务风险分析
农村商业银行信贷业务风险分析随着中国农村经济的快速发展，农村商业银行在农村地区的信贷业务扮演着至关重要的角色。
农村商业银行通过向农村居民和农村企业提供贷款和信用服务，支持了农村地区的经济发展和农民的生活改善。
农村商业银行信贷业务也面临着诸多风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
本文将对农村商业银行信贷业务的风险进行分析，并提出相应的对策建议。
一、信用风险信用风险是指借款人因违约、拖欠、破产等原因而导致银行资产损失的风险。
农村商业银行在开展信贷业务时，往往面对的是农村居民和农村小微企业，这些借款人的信用状况普遍较差，还款能力较弱。
农村商业银行在信贷业务中存在着较大的信用风险。
针对信用风险，农村商业银行可以采取以下措施来进行防范和控制：1.加强风险评估。
在进行信贷业务时，农村商业银行应对借款人的信用状况进行全面、客观的评估，充分了解借款人的还款能力和意愿，降低不良债权的产生风险。
2.分散信贷风险。
农村商业银行在开展信贷业务时，应该根据借款人的不同特点和行业风险，合理分配贷款额度，降低信贷集中度，防止因某个借款人出现违约而导致大额损失。
3.加强催收措施。
一旦出现借款人拖欠还款的情况，农村商业银行应及时采取有效的催收措施，如电话催收、上门催收等，确保借款人按时还款，减少资产损失。
二、市场风险市场风险是指由于市场利率、汇率、商品价格等波动而导致的资产价值损失的风险。
农村商业银行在开展信贷业务时，往往需要以一定的利率向借款人发放贷款，这就使得农村商业银行面临着市场利率波动的市场风险。
农村商业银行还面临着政策风险、流动性风险等市场风险。
1.建立风险管理体系。
农村商业银行应建立健全的市场风险管理体系，通过市场风险监测、评估、应对和控制，及时发现和处置市场风险，降低资产损失。
2.制定风险避险策略。
农村商业银行可以通过利率互换、期货、期权等衍生工具，对市场风险进行避险，降低资产损失。
3.严格控制流动性风险。
农村商业银行在开展信贷业务时，应合理配置资金，避免出现过度依赖短期资金的情况，确保资金流动性。
《A农商行涉农贷款风险管理研究》范文
《A农商行涉农贷款风险管理研究》篇一一、引言随着农村经济的快速发展和农业产业化的不断推进，涉农贷款已成为A农商行重要的信贷业务之一。
然而，涉农贷款的风险管理问题也日益凸显，成为银行稳健经营的重要课题。
本文旨在通过对A农商行涉农贷款风险管理的研究，分析其现状及存在的问题，提出有效的风险管理策略，为银行实现可持续发展提供有力保障。
二、A农商行涉农贷款现状分析（一）涉农贷款规模及结构A农商行涉农贷款规模逐年增长，涵盖了农业生产、农村基础设施建设、农业产业链等多个领域。
其中，农业生产类贷款占据较大比重，主要以农户小额信用贷款、农户联保贷款等为主。
（二）涉农贷款风险特点涉农贷款风险具有地域性、季节性、政策性等特点。
地域性风险主要表现在农村地区经济相对落后，信用环境较差；季节性风险主要受农业生产周期影响，如农产品价格波动、自然灾害等；政策性风险则与国家政策调整、农业产业结构调整等因素有关。
三、A农商行涉农贷款风险管理存在的问题（一）风险管理意识不足部分员工对涉农贷款风险管理的重视程度不够，缺乏风险意识，导致风险管理措施执行不到位。
（二）风险评估体系不完善目前，A农商行在涉农贷款风险评估方面还存在一定的问题，如评估标准不统一、评估方法单一等，导致风险评估结果不够准确。
（三）贷后管理不到位部分客户经理在贷后管理中存在疏忽大意的情况，未能及时发现和解决潜在风险，导致损失扩大。
四、A农商行涉农贷款风险管理策略（一）加强风险管理意识培养通过开展培训、宣传等活动，提高员工对涉农贷款风险管理的认识和重视程度，培养全员风险意识。
（二）完善风险评估体系建立统一的评估标准和方法，将定性与定量分析相结合，提高风险评估的准确性和有效性。
同时，加强对借款人信用状况的调查和评估，确保贷款发放的合理性。
（三）强化贷后管理加强客户经理的贷后管理意识，定期对借款人经营状况、财务状况等进行跟踪检查，及时发现和解决潜在风险。
同时，建立完善的预警机制和应急预案，确保在发生风险时能够迅速应对。
农村商业银行信贷业务风险分析
农村商业银行信贷业务风险分析近年来，随着农村经济的发展和农民收入的增加，农村商业银行的信贷业务也得到了快速发展。
随之而来的是信贷业务风险的增加。
本文旨在对农村商业银行信贷业务风险进行分析，并提出相应的风险防范措施。
1.市场风险农村商业银行信贷业务主要面向农村农民和农村企业，这些客户的经营状况受到市场行情、政策环境等多种因素的影响，存在市场风险。
农产品市场价格波动导致农户经营收入下降，农村企业面临销售不畅的情况，都会对其偿还贷款产生影响，增加了信贷业务的市场风险。
2.信用风险农村客户的还款能力和信用记录相对较弱，存在一定的信用风险。
在农村地区，缺乏完善的信用体系和风险监测手段，农村商业银行难以全面了解客户的真实信用状况，容易出现坏账风险。
3.操作风险农村商业银行通常在农村地区设有分支机构，机构规模小、人员素质参差不齐，存在操作风险。
由于人员管理不善或内部管理制度不健全，可能出现贷款发放、贷后管理等方面的操作风险，影响贷款资金的使用和偿还情况。
4.法律风险农村地区法律环境相对复杂，存在合同纠纷、土地确权等问题，农村商业银行的贷款业务容易受到法律风险的影响。
一些不法分子可能利用法律漏洞逃避还款责任，给银行造成不小的损失。
二、农村商业银行信贷业务风险防范措施1.加强市场调研，提高贷款审核的准确性针对农产品市场的行情变化，农村商业银行需要加强对农产品价格、销售情况等方面的调研，提高对农民和农村企业信用状况的准确判断。
在贷款审核过程中，要慎重对待客户的还款能力和贷款用途，确保贷款资金的安全性和有效使用。
2.建立健全信用管理体系，提高客户信用度农村商业银行应加强对农村客户的信用管理，建立客户信用档案，定期进行信用评估，完善信用记录，提高客户的信用度。
通过建立健全的信用管理体系，可以有效降低信用风险，防范坏账风险的发生。
3.加强内部管理，规范操作流程农村商业银行要加强对分支机构的管理，提高员工的专业素质和业务水平，规范贷款操作流程，加强内部审核和监管，减少操作风险的发生。
农村商业银行信贷业务风险分析
农村商业银行信贷业务风险分析农村商业银行信贷业务是其主要盈利来源之一，但信贷业务存在着一定的风险。
本文将从市场、信用、操作和法律风险四个方面对农村商业银行信贷业务的风险进行分析。
1.市场风险市场风险是指因市场变化导致资产价值下降的风险。
农村商业银行信贷业务在面对市场风险时，主要表现在基础设施薄弱、贫困地区经济活动单一、市场环境恶劣、扶贫政策改变等方面。
例如，农村地区的基础设施建设投资较少，导致当地企业的发展受限，贫困地区经济活动单一，导致贷款风险较高。
2.信用风险信用风险是指因借款人违约或风险因素导致的资产损失。
农村商业银行信贷业务在面对信用风险时，主要表现在客户还款能力不足、客户信息不真实、担保不足等方面。
如果借款人还款能力不足或信息不真实，则银行无法收回贷款本金和利息，导致信用风险增加。
3.操作风险操作风险是指由错误或不适当的内部程序、系统或人员行为导致的损失。
农村商业银行信贷业务在面对操作风险时，主要表现在操作失误、内部管理不严、内部信息泄露等方面。
如果操作失误或内部管理不严，则可能导致贷款审批不当，或者是信用评分不准确，进而导致后续贷款违约风险增加。
4.法律风险法律风险是指由法律规定、司法判决、政策变化、合同文本误解等因素导致的损失。
农村商业银行信贷业务在面对法律风险时，主要表现在法律条款精简、担保上产生的纠纷、金融诈骗等方面。
如果在贷款期限内，法律条款不够精简或者担保纠纷风险较大，可能导致贷款无法收回。
总之，农村商业银行信贷业务是一项重要的金融服务业务，但是也存在着一定的风险。
在风险管理方面，农村商业银行应该加强风险控制和内部管理，提高客户信用调查和风险评估能力，推出多样化金融产品，以降低信贷业务风险。
同时，也应加强对客户的教育和培训，以提升客户的资金使用意识，做到风险预防和风险控制。
农村商业银行信贷业务风险分析
农村商业银行信贷业务风险分析农村商业银行作为农村金融服务的主要载体，承担着为农村和小微企业提供信贷支持的重要职责。
在开展信贷业务的过程中，农村商业银行面临着各种风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
本文将对农村商业银行信贷业务的风险进行分析，并提出相应的风险防范对策。
农村商业银行在信贷业务中面临的主要风险之一是信用风险。
农村客户的信用状况相对较差，同时受农业生产的不确定性影响，可能存在无法按时还款的风险。
为了防范信用风险，农村商业银行需要加强对客户的信用调查和评估，建立健全的征信系统，及时发现和控制信用风险。
农村商业银行还可以通过与政府合作，引入农业保险等手段来分散信用风险。
农村商业银行在信贷业务中还面临着市场风险。
由于农村市场较为分散，市场信息不对称，可能导致信贷资金的投放存在较大的市场波动风险。
为了降低市场风险，农村商业银行可以通过加强市场调研和风险预警机制，提高对农村市场的了解和把握，合理制定信贷政策并及时调整，以应对市场的变化。
农村商业银行在开展信贷业务过程中还会面临操作风险。
由于农村客户的信用评级不够全面，信贷审批流程相对较长，可能存在操作风险，如信贷资金的不当使用，信贷操作流程的不规范等。
为了降低操作风险，农村商业银行需要加强内部管理，建立健全的风险内控机制，规范信贷业务流程，提高风险识别和应对能力。
农村商业银行在开展信贷业务过程中面临着多种风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
为了有效应对这些风险，农村商业银行需要加强风险管理，建立健全的风险防范机制，包括加强信用风险管理、市场风险管理和操作风险管理等方面的工作。
农村商业银行还需要加强与政府部门的合作，引入保险机制等手段，共同分担风险，确保农村信贷业务的安全和稳健发展。
浅析我国商业银行涉农贷款存在的问题
浅析我国商业银行涉农贷款存在的问题【摘要】我国商业银行涉农贷款存在诸多问题，包括规模不足、利率偏高、农户信用评级不足、信息不对称以及缺乏专业化服务团队等。
为解决这些问题，应加强政府引导和监管，提高农户信用评级机制透明度，加大对农业领域金融支持，并完善银行的涉农贷款政策与服务流程。
通过优化政策和服务流程，提高农户融资便利性和利率优惠，可以促进农业发展和农民增收，实现农业现代化目标。
商业银行应积极参与农业金融服务，发挥其金融专业优势，为农户提供精准融资服务，推动农业现代化进程。
【关键词】商业银行、涉农贷款、问题、规模、利率、信用评级、信息不对称、专业化服务、政府引导、监管、农户信用评级机制、金融支持、政策、服务流程。
1. 引言1.1 背景介绍中国是一个农业大国，农业在国民经济中占据着重要地位。
为了支持农业生产和农民增收，我国商业银行普遍开展涉农贷款业务。
在实际操作中，商业银行涉农贷款存在一些问题和挑战。
这些问题包括涉农贷款规模不足、涉农贷款利率高于普通贷款、农户信用评级不足、农业领域信息不对称以及缺乏专业化服务团队等。
这些问题导致了一些农户无法获得足够的贷款支持，影响了农业生产的稳定发展。
有必要对商业银行涉农贷款存在的问题进行深入分析，找出解决问题的有效途径和措施。
加强政府引导和监管、提高农户信用评级机制的透明度、加大对农业领域的金融支持以及完善商业银行的涉农贷款政策与服务流程都是解决这些问题的关键举措。
通过不懈努力和改进，可以进一步促进农业的可持续发展，实现农民增收和乡村振兴的目标。
2. 正文2.1 商业银行涉农贷款规模不足商业银行涉农贷款规模不足是我国农村金融领域面临的一个重要问题。
尽管国家大力倡导支持农村经济发展，但实际情况是商业银行对涉农贷款的投入仍然较少。
一方面，商业银行更倾向于向城市客户发放贷款，因为城市客户的风险较低，回款率相对较高；由于农村地区的信用环境较差，商业银行对农户的信用评级普遍较低，导致对农业领域的融资更加谨慎。
农村商业银行信贷业务风险分析
农村商业银行信贷业务风险分析1. 引言1.1 农村商业银行信贷业务风险分析农村商业银行信贷业务风险分析是指对农村商业银行在开展信贷业务过程中所面临的各种风险进行全面分析和评估的过程。
随着我国农村金融市场的不断发展壮大，农村商业银行的信贷业务规模不断扩大，信贷业务风险也日益突出。
对农村商业银行信贷业务风险进行深入分析显得尤为重要。
农村商业银行信贷业务风险分析涉及到多方面因素，包括信贷业务风险的定义与特点、风险的来源、影响因素、防范措施以及管理挑战等。
通过对这些方面进行系统研究和分析，可以更好地帮助农村商业银行有效应对各类风险，保障其信贷业务的稳健运行。
本文将从以上几个方面展开论述，旨在全面剖析农村商业银行信贷业务风险的实质和内在机制，为相关部门和银行机构提供参考和借鉴，促进我国农村金融市场的健康发展。
2. 正文2.1 信贷业务风险的定义与特点信贷业务风险是指银行在开展信贷业务过程中所面临的各种不确定性和潜在的损失可能性。
其特点主要包括以下几点：1. 不确定性：信贷业务风险具有不确定性和随机性，银行无法完全控制和预测借款人未来的还款能力和意愿，可能会导致信贷违约风险。
2. 多样性：信贷业务涉及到各种不同类型的贷款和借款人，包括个人、企业、国家等，因此风险种类繁多，需要银行根据不同借款人和业务种类的特点进行综合评估和管理。
3. 杠杆效应：信贷业务通常是以借款和贷款的形式进行，银行借款人的资金进行再投资，借款放大了银行的盈利能力，但也增加了信贷风险的杠杆效应，一旦发生违约可能会导致严重损失。
4. 不对称性：银行和借款人在信息获取和处理方面存在不对称性，银行往往无法获得借款人真实的经营情况和财务状况，造成信息不对称，增加了信贷业务风险。
信贷业务风险是银行在信贷业务中面临的不确定性和潜在损失可能性，具有不确定性、多样性、杠杆效应和不对称性等特点。
银行在开展信贷业务时，需认真评估和管理这些风险，以确保自身资产安全和良好运营。
农村商业银行信贷业务风险分析
农村商业银行信贷业务风险分析农村商业银行是中国农村金融机构的重要组成部分，承担着为农村地区提供金融服务的重要职责。
随着国家农村经济的快速发展和中国新农村建设的推进，农村商业银行的信贷业务也得到了快速发展。
但是，随着信贷业务规模的扩大和信贷风险的加剧，农村商业银行信贷业务风险也日益凸显。
因此，本文将会分析农村商业银行信贷业务的风险。
一、信贷业务的本质及风险信贷业务是银行的核心业务之一，其主要特征是风险较高、投入成本较大、周期较长、资金成本较高、风险平衡要求较高等。
信贷业务的风险主要包括逾期风险、担保风险、诈骗风险、法律风险、经济风险等。
其中，逾期风险是银行信贷业务最重要的风险之一，直接关系到银行贷款的收回能力。
1. 客户风险农村商业银行的主要贷款对象是农民、农村企业和农村项目，他们的支付能力和纪律性相对较差，往往存在逾期还款、欺诈等问题。
同时，由于信用体系不发达，客户的信用记录难以获取、核实，客户信用评级的科学性和客观性也受到影响。
2. 担保风险农村商业银行的客户担保物往往是土地、房产等，但由于这些资产的抵押、转让、继承等问题，使得担保物的价值容易发生变化，银行的担保价值保护意识不足也增加了担保风险。
3. 地区风险农村地区的经济、环境等风险较大，也增加了农村商业银行信贷业务的风险。
同时，农村地区的市场不大、信息不畅、监管力度不足等问题，也进一步增加了信贷业务的风险。
4. 管理风险农村商业银行的信贷业务管理人员的经验和能力相对较差，监管力度不足，少数经营者的失信、腐败和决策失误等因素也会加大管理风险。
三、应对措施1. 加强内控管理农村商业银行应在内部建立完善的风险管理制度，明确信贷业务的风险管理流程，规范贷款审批程序，加强客户养老服务，完善逾期还款管理等。
2. 提高信用评级的科学性和客观性农村商业银行应加强客户信用评级的科学性和客观性，构建科学、客观、全面的信用评级体系，充分利用互联网技术和大数据分析技术，提高信用评级的准确性和实时性。
农村商业银行信贷业务风险分析
农村商业银行信贷业务风险分析农村商业银行是我国农村金融体系中的重要组成部分，承担着支持农村经济发展和农民增收的重要使命。
在金融业务中，信贷业务是农村商业银行的核心业务之一，也是其盈利和风险管理的重要环节。
由于农村经济的特殊性和复杂性，农村商业银行信贷业务存在着一定的风险和挑战。
对农村商业银行信贷业务风险进行深入分析，对于有效管理风险、提升风险防控能力具有重要意义。
一、农村商业银行信贷业务的特点1.农村经济周期性强：农村经济受自然因素、市场因素和政策因素等的影响，具有较强的周期性。
农村商业银行的信贷业务面临着较大的周期性风险。
2.信用环境复杂：农村地区的信用环境相对复杂，存在着信息不对称、抵押品不足、担保能力不足等问题，信用风险较高。
3.客户结构多样化：农村商业银行的客户以农户和农村小微企业为主，客户规模较小、信用记录不足、还款能力不稳定，客户结构多样化，信贷业务风险较高。
4.政策性影响较大：农村经济受到政策性因素的较大影响，政策调控对农村商业银行信贷业务风险产生重要影响。
农村商业银行信贷业务风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险和政策风险等。
1.信用风险信用风险是指因借款人或者担保人的违约行为而导致资产减少或者债务增加的风险。
农村商业银行信贷业务客户结构多样化，信用记录不足，还款能力不稳定，存在较大的信用风险。
解决途径：农村商业银行应加强对客户的信用评估，建立科学的客户信用评分体系，完善风险管理制度，严格控制信用风险的发生。
2.市场风险解决途径：农村商业银行应根据市场变化进行及时调整，加强市场风险监测，做好市场风险的预警和控制。
3.操作风险操作风险是指由于内部失误、系统故障或者外部事件等导致资产损失或者经济损失的风险。
农村商业银行信贷业务操作环境相对复杂，涉及到大量的业务流程和交易环节，存在较大的操作风险。
解决途径：农村商业银行应加强内部管理，完善操作风险管理制度，增强操作风险的防范意识。
4.政策风险解决途径：农村商业银行应加强政策研究，及时了解国家政策和行业政策，做好政策风险的应对和应急预案。
农村商业银行农户贷款的风险管理
农村商业银行农户贷款的风险管理作者：张靓来源：《理财·财经版》2018年第11期农户货款是农商银行“三农”业务的重要组成部分，本文首先分析了农村商业银行农户货款贷款的风险预估、期中审核和事后风险管控，然后分析了当今农村贷款现状，最后得出结论：要从贷款业务模式更换、风险管控标准定制以及建立贷款细则等方面来完善农村商业银行农户货款风险防控。
中国作为农业大国，三农问题一直是全党工作的重中之重，党和国家一直以来都非常关注农业的发展，出台了许多优惠政策和产业支持规划，让农业的发展面向现代化的精耕细作，面向机械化，提高生产效率;让农村的面貌焕然一新，各个地方结合自身地域特色打造出了现代田园综合体，发展了农家乐、农业观光旅游种植、农业休闲生态区;在使农民获得收益的同时，也提升和加强了其文化素养与专业技能，使其适应了现代社会的发展。
“面向三农、商业运作”是党中央、国务院对农村商业银行开展“三农”和县域业务提出的基本要求。
近几年来，我国的农村商业银行开始有了初步发展，新增了贷款业务、理财业务等，但由于农民自身水平有限，加上相关人员没有起到很好的引导与鼓励贷款行为的作用，所以农民在贷款过程中也遇到了许多问题且无人解决，如因贷款不合理造成的资不抵债问题，加大了贷款风险;贷款成本问题等。
因此，如何解决农村商业银行在推广农户贷款过程中的风险问题成为当下相关工作人员急需解决的关键问题。
本文首先从农村商业银行农户贷款风险点进行阐述，按照农户贷款贷前、贷中、贷后等方面风险进行了深入分析，有针对性地提出了改进措施，建议从改进贷款业务模式、建立贷款风险管控预防措施、建立农户个人信息库和完善农村贷款资金监管体系等方面入手，让农户既能全面了解并掌握贷款情况，又能安心贷款，没有后顾之忧。
一、农村商业银行贷款的现状所谓信贷风险，就是在银行将贷款拨给客户之后，客户无法按着贷款合同上规定的日期归还贷款或者利息而存在的风险。
农村商业银行作为地方机构，其组建主体是由多方构成的，一般有该区域内的农民、商人、企业等，他们通过一定形式签订股份制协议，开展金融业务。
浅析农村商业银行涉农贷款风险管理对策
浅析农村商业银行涉农贷款风险管理对策陕西汉阴农村商业银行股份有限公司村商业银行是支持“三农”和小微企业的金融主力军，在总资产只有整个银行业百分之十的情况下，提供了百分之二十二的涉农信贷资金，在助力县域经济发展方面发挥着不可替代的作用。
但是，农村商业银行总体规模偏小、经营范围狭小、经营架构简单、人力资源薄弱、风险抵御能力比较薄弱等因素，大多数农商银行在经营风险管理上出现了问题。
因此，提升农商银行的涉农贷款风险管理水平迫在眉睫。
本文通过结合目前农商银行涉农贷款风险管理状况，提出几点风险控制对策及保障措施。
一、涉农贷款风险管理对策（一）严格遵守涉农贷款流程对于涉农贷款准入、尽职调查、审批、放款、贷后管理等一系列的环节都要严格遵守相关的流程规章。
客户经理的贷前调查要做到真实全面，对农户以及涉农企业的个人信息、企业状况、贷款用途都有明确的认识。
贷中审查审批要认真细致，在客户经理提交的数据全面、准确的前提下，避免外界干扰因素的影响，进行公正全面的审查审批。
农村商业银行存在重贷轻管的现状，要定期进行现场以及非现场调查，对农户以及涉农企业的生产现场进行实地的细致检查，对贷后的检查状况要进行及时定期的汇总，并形成专门的贷后管理文件。
（二）制定涉农贷款风险分散措施根据风险的变化、风险的程度对涉农贷款质量作出一定的评估。
要根据农户、涉农企业实际情况的变更，对涉农贷款进行分类，采取风险分散措施，提前化解所面临的风险。
首先，要注意贷款用途的分散。
近些年来，农商银行贷款投放集中在农户建房、进城购房、装修、投资经营等方面，这种局面需要改变。
应该向更多领域发放贷款，如农村电商、农产品加工、发展新型农业等，以促进农村经济多元化发展。
其次，要注意客户的分散。
农商银行倾向与熟悉的大客户建立信贷关系，这种做法容易导致涉农贷款资金集中度风险较高。
应该扩大客户面基础，向更多农户发放贷款，确保贷款风险得到分散。
第三，要注重地区和行业的分散。
农村商业银行信贷业务风险分析
农村商业银行信贷业务风险分析农村商业银行在日常经营中面临着各种各样的信贷业务风险，这些风险可能来自于客户的信用状况、市场环境的变化，甚至是银行内部的管理问题。
对于农村商业银行来说，必须认真分析和评估信贷业务风险，采取有效措施加以规避和管理，从而保障银行的稳健经营和风险控制。
农村商业银行的信贷业务风险主要包括市场风险、信用风险、操作风险和流动性风险等。
市场风险是指由市场变化导致的风险，包括利率风险、汇率风险和价格波动风险等。
在信贷业务中，市场风险主要表现为利率的变动可能导致贷款利息收入的变化，汇率的波动可能影响外汇贷款的偿还，以及不同贷款品种的风险特性可能导致价格波动风险。
为了规避市场风险，农村商业银行需要建立完善的风险管理和控制体系，进行风险定价和利率套期保值等操作，从而降低市场风险对信贷业务的影响。
信用风险是指由借款人或担保人可能违约或未能按时足额偿还本息而导致的风险。
在农村商业银行的信贷业务中，由于客户的信用状况和还款能力的不确定性，信用风险是最主要的风险之一。
为了防范信用风险，农村商业银行需要进行严格的风险评估和审查，建立科学的贷后管理机制，及时发现风险信号并采取相应的风险控制措施，如提高贷款担保要求、加强对风险客户的监管等。
操作风险是指由内部操作失误、不良行为或系统故障等因素可能导致的风险。
在信贷业务中，操作风险主要表现为贷款审批、放款、贷后管理等环节可能出现的操作失误或不当操作，从而使得银行面临损失。
为了规避操作风险，农村商业银行需要加强内部管理和控制，建立完善的操作风险管理体系，加强员工培训和监管，确保各项业务操作合规安全。
流动性风险是指由于银行资产和负债的期限错配可能导致的风险。
在信贷业务中，如果农村商业银行无法及时筹集足够的流动资金来满足各项贷款偿还需求，将面临流动性风险。
为了防范流动性风险，农村商业银行需要合理设计和管理资产负债结构，确保资产和负债的期限匹配，建立稳健的流动性风险管理和应急融资体系，提高应对流动性风险的能力。
农村商业银行信贷业务风险分析
农村商业银行信贷业务风险分析【摘要】农村商业银行信贷业务在金融市场占据着重要地位，但也面临着各种风险挑战。
本文通过对农村商业银行信贷业务风险进行深入分析，揭示了其风险概述和主要风险因素。
文章还探讨了农村商业银行针对信贷业务风险所采取的管理措施和防范对策，并介绍了监测机制的建立和实施。
结合实际情况，提出了农村商业银行信贷业务风险应对策略，展望了未来的发展趋势。
本研究对于理解农村商业银行信贷业务风险的特点和挑战、提高风险管理水平具有重要意义，对相关领域的研究和实践具有一定的参考价值。
【关键词】农村商业银行、信贷业务、风险分析、风险因素、风险管理、风险防范、风险监测、应对策略、未来展望1. 引言1.1 研究背景农村商业银行信贷业务在中国农村经济中扮演着重要的角色。
随着农村金融体系不断完善，农村商业银行信贷业务规模不断增长，但同时也伴随着各种风险。
了解和分析农村商业银行信贷业务的风险情况，对于提高农村金融服务的效率和质量，促进农村经济的发展具有重要意义。
通过深入研究农村商业银行信贷业务的风险因素，探讨相关风险管理措施和防范对策，以及建立有效的风险监测机制，有助于进一步完善农村商业银行信贷业务的运行机制，确保其稳健运行。
对农村商业银行信贷业务风险展开深入研究和分析具有重要的现实意义和实践价值。
1.2 研究意义农村商业银行信贷业务在农村经济发展中扮演着至关重要的角色，但同时也承担着一定的风险。
了解和分析农村商业银行信贷业务风险的意义在于提升银行的风险管理水平，保障金融体系的稳定运行。
深入了解农村商业银行信贷业务风险可以帮助银行更好地评估贷款申请人的信用风险，降低坏账率，有效防范信贷风险。
通过分析农村商业银行信贷业务风险因素，可以及时发现风险点，采取相应措施加以规避，减少不良贷款的风险。
研究农村商业银行信贷业务风险管理措施和防范对策，有助于提高银行的风险管理水平，确保信贷业务稳健发展。
建立完善的农村商业银行信贷业务风险监测机制，可以及时发现和解决风险问题，保障银行的资金安全和金融稳定。
农村商业银行信贷业务风险分析
农村商业银行信贷业务风险分析随着中国农村经济的快速发展，农村商业银行成为了农村金融体系的重要组成部分。
农村商业银行以其深入农村、覆盖农户广泛、服务实体经济的特点，为农村经济的发展提供了有力支持。
由于农村经济的特殊性和复杂性，农村商业银行信贷业务面临着较大的风险。
本文将对农村商业银行信贷业务风险进行分析，并提出相应的防范措施。
一、政策风险政策风险是农村商业银行面临的首要风险之一。
农村金融政策的不确定性和频繁变动，容易对农村商业银行信贷业务产生重大影响。
国家对农村经济政策的调整可能影响到农村商业银行的信贷政策，从而导致信贷业务的不确定性和风险。
为了应对政策风险，农村商业银行需要密切关注国家政策的动态变化，灵活调整自身的信贷政策，并加强与相关监管部门的沟通，以提前预判政策调整对信贷业务的影响，并及时调整风险防范措施。
二、市场风险农村商业银行信贷业务还面临着市场风险。
农村市场的变化性较大，农村商业银行的信贷业务容易受到市场波动的影响，进而导致信贷风险的加大。
由于农村经济的产业结构不断调整，某些传统农村产业逐渐面临市场淘汰，农村商业银行向该类产业提供的信贷业务可能面临较大的回收风险。
农村商业银行需要不断加强市场调研，及时了解农村市场的变化情况，合理调整信贷结构，避免过度依赖传统农村产业，降低市场风险。
三、信用风险信用风险是农村商业银行信贷业务面临的另一大风险。
由于农村经济的特点，农村客户的信用状况相对复杂多样，因而信贷业务的信用风险难以避免。
农村商业银行需要建立完善的客户信用评估体系，加强对客户的信用调查和监控，降低信用风险。
在信贷业务的合作中，农村商业银行还可以通过与第三方征信机构合作，获取更为全面准确的客户信用信息，降低信用风险。
四、流动性风险农村商业银行信贷业务还面临着流动性风险。
农村信贷客户的经营状况和资金周转情况较为复杂，农村商业银行在开展信贷业务时，需要保持一定的流动性，以应对可能出现的资金周转困难。
农商银行农户贷款业务调查分析
农商银行农户贷款业务调查分析一、农商银行农户贷款概述（一）农商银行的定义。
农商银行，是“农村商业银行”的简称，农村商业银行是由以前的“农村信用社”转制而来的。
农村商业银行由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。
（二）农户贷款的含义。
农户贷款是指农户为满足某方面需求而向正规的金融机构借款，同时签订借款的金额、借款的利率、借款的用途及借款的时间等契约的金融活动。
其中，农户是指农户家庭，是农村的基本组成单位，现在对农户概念的解释有三种：一是根据家庭的职业来进行划分的，认为农户是从事农业为主；二是根据家庭所处的经济区位来划分，这与城镇家庭相对应，即居住在农村的家庭；三是根据家庭的政治地位或身份进行划分，即家庭地位相对低下，不享受国家福利待遇的。
贷款是指正规的金融机构按一定的利率和归还条件有偿出借货币资金的一种信用活动形式。
（三）农商银行农户贷款业务研究意义。
农户是建立农村金融制度、推进农村金融改革离不开的需求主体。
农村信用社作为农村金融市场事实上的主力军，其本身就是立足服务于“三农”，与“三农”的联系最为密切，具有营业网点多、覆盖全国大部分农村等的特点。
目前，农村金融机构是我国金融体系中的薄弱环节，城乡发展不均衡的现象日益加剧，农村金融网点覆盖范围小，农户贷款难等，都是农村金融机构服务体系中尚未解决的问题。
这阻碍了农村的经济发展，同时导致了农户融资难与农户诚用度高并存的现象，以及农村资金匮乏但农村资金外流并存的怪相。
二、宽甸县农商银行农户贷款现状从2016年到2018年末，宽甸县农商银行不良贷款率（不良贷款占贷款余额的比例）总体呈增长态势，特别是2016年，不良贷款率达到最高，达到2.1亿元。
一方面由于农户贷款总量出现较大幅度下降；另一方面不良贷款额度也达到历史高点。
（表1）据了解发现，宽甸县各个乡镇几乎只有农村信用社，农村信用社也是农户贷款的首要之选。
主要向农户发放小额信用贷款、保证担保贷款、厂房抵押贷款、林权抵押贷款等。
农户小额贷款的风险分析及防范
N o n g y e j i n g j i中国农业银行（以下简称农行）的历史可以追溯到1951年8月成立中国农业合作银行，2019年在世界500强排行榜中公司排名第36位。
尽管农行由政策性银行转变为大型国有控股的上市商业银行，但农行植根农村、服务“三农”的性质没有改变，始终用金融之水浇灌“金穗”果实。
农户小额贷款是农行“三农”信贷中的一个重要品牌，是农行服务三农的重要金融承载工具。
农户可选择保证、抵押、质押、农户联保等多种保证方式申请该贷款；农户小额贷款分为自助可循环方式和一般方式，农户可根据用款方式的不同来选择，自助可循环方式的农户小额贷款可按照贷款实际使用天数计息，减少借款人的利息支出。
但是，在农户小额贷款快速发展的大环境下，信贷风险也逐渐显现积累，需要我们在工作中进一步加强风险防范。
一、农户贷款的风险分析1、自然灾害风险集中农户小额贷款主要面向从事种植、养殖等农业生产的广大农户，而农业生产受自然灾害相对较多且很难事先准确判断和进行有效预防，比如旱涝、台风、寒热等灾难性天气灾害，植物病虫害和动物疫情大面积发生等，轻则造成损失，重则全军覆没。
目前，全国种植业保险中最为普遍的是种植业和养殖业政策性保险主要是考虑赔偿成本，即使严重受灾保险公司赔付金额也远远小于损失额度。
这样，即使农户参加了政策性保险，规模种植养殖农户的风险也不能得到有效转移，如果出现自然灾害，将严重影响贷款本息的收回。
2、经营风险频现农户小额贷款的风险较为分散。
但是，由于政策引领扶植、自然和生产经营环境相似等原因，形成了大量的“一乡一品”、“一村一业”的种养殖生产集中连片区域和专业村，广大农户集中经营同一种植、养殖产品，甚至配套建立相关的大型专业农产品批发市场。
农户文化程度和技术水平有限，往往是管理操作跟风从众，技术和管理操作风险是存在的。
市场行情的波动会农户带来收益上的较大变化，其中向下大幅度波动会出现经营风险。
这些风险会集中转移到贷款上。
农村商业银行信贷业务风险分析
农村商业银行信贷业务风险分析随着农村经济的快速发展和农村金融市场的逐步完善，农村商业银行的信贷业务在支持农村经济发展方面发挥着重要作用。
由于农村商业银行自身发展水平和金融服务能力相对较弱，信贷业务风险也相对较高。
对农村商业银行的信贷业务风险进行深入分析，对于提高其风险防控能力和信贷质量具有重要意义。
农村商业银行信贷业务风险主要包括市场风险、信用风险和操作风险。
市场风险是指由于市场环境变化等原因导致的信贷业务价值波动的风险，包括利率风险、汇率风险等。
信用风险是指借款方由于担保不足、还款能力不足等原因导致无法按时偿还本息的风险。
操作风险是指由于内部控制不严格、操作失误等原因导致的损失风险。
农村商业银行信贷业务风险的主要来源包括借款方违约风险、抵押物价值下降风险、担保违约风险、信贷政策风险等。
借款方违约风险是指借款方因经营不善、市场变化等原因导致无法按时偿还贷款本息的风险。
抵押物价值下降风险是指借款方提供的抵押物价值随市场波动而下降的风险。
担保违约风险是指借款方提供的担保质量不佳，无法保证信贷资金安全的风险。
信贷政策风险是指由于国家宏观经济政策、金融监管政策等变化而导致的信贷业务风险。
农村商业银行可以采取一系列措施来降低信贷业务风险。
加强对借款方的信用评估和风险管理，确保借款方有足够还款能力，并采取适当的担保措施。
严格执行贷款审批程序，加强内部控制和风险防范，提高运营效率和贷款质量。
加强对农村信贷政策的研究和了解，合理调整信贷策略，降低信贷政策风险。
农村商业银行的信贷业务风险较高，包括市场风险、信用风险和操作风险等。
这些风险的主要来源包括借款方违约、抵押物价值下降、担保违约和信贷政策变化等。
为降低信贷业务风险，农村商业银行应加强风险管理和内部控制，优化信贷政策，并加强对借款方的信用评估和风险防范。
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商业银行农户贷款服务模式和风险管理方法分析在农户贷款中，委托代理关系复杂，信息不对称现象较为严重，下面是小编搜集整理的一篇探究商业银行农户贷款服务模式的论文范文，欢迎阅读参考。
一、引言一直以来，我国各类金融机构不断摸索农户贷款的最优模式，但由于我国地域辽阔，不同地区甚至是同一地区的农村之间都存在较大差异，没有任何一种模式可以套用在所有地区和所有农户。
因此，对于农户贷款来说，只有符合特定地区、特定时期情况的农户贷款模式才是该地最优的农户贷款模式，基层金融机构积累的经验或许比理论分析更具有说服力。
本文以中西部地区的代表省份S省的几个县为例，对A商业银行农户贷款较为成功的服务模式和风险管理方法进行分析。
二、典型案例S省地处我国西南腹地，全省有18个地级市、3个自治州、43个市辖区、14个县级市、120个县、4个自治县。
S省地形较为复杂，部分地区为少数民族地区，每个市、县的地理、人文和经济特点都不相同，因此在县域业务的开展方面，不可能遵循同样的模式。
A商业银行S省分行(以下简称S省分行或分行)根据自身特点推行因材施策的方式，形成了几种具有特色的管理模式。
(一)区域定位服务模式S支行案例S县是S省农业大县，辖63个乡(镇)、935个行政村，幅员面积2661平方公里，总人口148万人，其中农业人口占92%。
S县农业区位经济优势明显，农业总产值和主要农副产品产量列全省20强和全国100强，被誉为中国米枣之乡，麦冬被国家实施地理标志保护。
S县支行依托区域经济特色，因地制宜，细分市场，规模化、板块式推进农户小额贷款发展，近年累计投放农户小额贷款超过1亿元。
同时，S县支行以体系建设为平台，实施五个定位、五个到位的管贷模式，有效控制信贷风险，将不良贷款率维持在较低水平。
业务发展的区域定位模式主要是：S县支行根据县域农业经济特点，将全县划分为东、西、南、北、中五大经济板块，以营业网点为支撑，确定服务范围和服务重点，实施就近服务、特色服务。
东面重点服务规模化种养业大蒜和獭兔，充分依托政府规划，着力支持产业链上的规模化农户;南面重点服务传统优势产业生猪和种鸭，择优筛选养殖户集中、养殖规模较大、诚信度较高的一批养殖能手进行贷款;西面重点服务特色农业藤椒与黑花生，按照一村一品牌，一乡一特色的服务模式，实施整村推进，为农户授信;北面重点服务优质中药材麦冬，以特色产业为切入点，以规模化、连片经营为服务对象，以农户小额贷款为驱动，筛选优质农户，集中贷款授信，降低不良率;中部重点服务米枣，在全面调查摸底的基础上，分户建立目标客户细册，通过村委会推荐，优选农户进行贷款。
区域定位农户贷款支持重点的同时，S支行不断强化业务管理，配合农户小额贷款管理与区域定位思路，实施准入管理到位、贷后管理到位、客户经理充实到位、风险补偿机制到位和激励措施落实到位的五个到位管理方法。
在严格管理贷款质量的同时，充分调动客户经理的积极性，确保区域定位农户贷款模式的服务效果。
(二)龙头企业+专合社+农户产业链服务模式E支行案例E市位于S盆地西南边缘，属S省的欠发达地区，农业人口占62%。
E市具有悠久的蔬菜种植历史，全市蔬菜种植基地占耕地总面积的52.5%，蔬菜业已成为E 市农业经济新的增长点及主导产业之一。
E支行以服务蔬菜产业规模化发展为切入点，从产业链着手，明晰市场定位，以企业流动资金贷款、农户小额贷款为推动，积极支持龙头企业、基地农户发展蔬菜产业，取得了良好的社会效益和经济效益。
龙头企业+专合社+农户产业链服务模式的运行机制中，龙头企业和专业合作社发挥着主导作用。
在龙头企业方面，EK农产品种植营销有限公司在产业链中扮演着重要的角色。
其主要经营蔬菜、水果、花卉的种植和销售，是一家集蔬菜种植、开发、仓储、营销等为一体的综合性农产品种植营销有限公司。
其在产业链中的基本职能为：(1)负责为基地内农户提供优良蔬菜种子、农药化肥，无偿提供技术指导;(2)提供蔬菜品种市场信息和询价指导，与农户签订保护价收购协议;(3)负责产品销售和渠道拓展。
专业合作社的主要职责是组织农户开展蔬菜生产。
在基地农户方面，产业链核心基地农户同时也是专业合作社社员，通过订单农业与龙头企业建立利益联结机制;外围基地农户与龙头企业、专业合作社建立松散的合作关系，通过议价双方自愿实现购销。
该地区蔬菜产业的长足发展得益于成熟的蔬菜专业合作社，以基地带农户，以专合组织服务农户，实施订单服务，解决农户种什么、怎么种、种多少的问题。
企业与农户签订保底价收购协议，使农户基地化生产与企业品牌化销售无缝对接，提高农户议价能力。
E支行在向产业链农户贷款时，采取A商业银行+龙头企业+专业合作社+基地农户+政府风险补偿金的模式，充分利用专业合作社和龙头企业的功能，引入了政府风险补偿金等手段，有效防范了风险。
在农户贷款客户准入阶段，由了解农户情况的JF蔬菜专业合作社向A商业银行推荐基地内优良个人客户，在推荐范围之内的基地农户向A商业银行申请农户小额贷款，用于发展生产。
在风险的转移和分散方面，龙头企业EK公司为贷款提供保证担保，或由专合社社员自愿组成联保小组，小组成员互相对其他成员贷款承担连带担保责任。
另外，此类贷款采取政府风险补偿制度和村社干部协管制度。
村社干部协管制度要求蔬菜基地所在的村(社)干部协助银行做好贷款日常管理，包括提供客户生产经营信息、家庭重大事故变化、到期贷款清收，银行支付必要的劳务报酬。
通过龙头企业、合作社和村(社)干部的信息链接，最大限度获得农户真实生产经营信息，避免贷款发放和管理过程中的信息不对称。
联保小组成员实行土地经营权益反担保，增强了成员之间的利益联结机制，有效降低了借款违约率。
同时，政府风险补偿金既可为贷款增添一道风险隔离墙，又可密切银政关系，协同做好贷款管理，此类模式具有较强的推广价值。
(三)有限目标、全面管理的服务模式H支行案例H县是全国石榴第一大县，属于中西部地区中等发达县域的代表。
H县委、县政府充分利用H县石榴品种资源优势(全国石榴五大主产区之一)，确定H县农业发展的新思路，把石榴作为特色产业之一，列入全县经济发展战略，作为推动农业结构战略性调整、农业增效、农民增收的一项支柱产业。
经过多年的发展，H县涌现出一批规模种植大户，经济效益十分明显，带动了一大批农民脱贫致富。
S 分行H县支行抓住石榴产业规范化、规模化发展，具有风险防范条件等良好机遇，将石榴产业农户作为有限目标重点支持，并推行全面管理的信贷服务和管理模式，加大对石榴产业信贷服务与支持力度。
在贷款目标选择方面，H支行并未采取撒胡椒面的方式，而是一直坚持有限目标，根据现有管理能力，重点锁定交通便捷、经济发展较好的村，实行整村推进。
同时，H县支行充分发挥合作组织作用，利用县、区、乡各级石榴专业合作社对会员进行业务技能培训、指导以及提供行业市场信息、产业生产物资供应、会员石榴果品销售等服务所获得的农户生产经营信息，请石榴专业合作社向银行推荐客户、协助调查，以便更为全面地掌握客户生产经营及销售情况的信息。
而后，以村为单位，请村民委员会或石榴专业合作社推荐农户，经筛选将优质潜在客户作为有限目标，并区分不同情况予以信贷支持。
在风险管理方面，H县支行通过担保、联保、保险、人员管理和银政合作等方式进行全面的风险管理。
H县支行运用灵活担保方式，对符合联保条件的农户，根据借款人和担保人的收入状况严格核定授信额度;对未达到农户联保条件，或采取多户联保方式贷款不能满足借款人资金需求的，采用专业担保公司担保贷款。
同时，支行从分散风险的角度动员借款农户购买意外伤害保险，并与保险公司签订赔付协议，约定将贷款本息均纳入保险赔付范围。
在贷款人员管理方面，按照责、权、利对等的原则，对客户经理和网点负责人实行包投放、包管理、包收回，绩效工资与贷款的质量、数量和效益挂钩考核的管理模式。
在银政合作方面，银行与政府建立了行政管贷平台。
通过政府渠道，明确县、工业园区、乡、村、组五级行政网络各级行政负责人的责任，把全县石榴贷款的管理指标纳入各级班子的年度政绩和升迁考核体系。
H县支行通过支持农户石榴产业发展，实现了政府、银行、农户三赢的局面。
截至2010年8月末，H支行农户贷款近2亿元。
石榴种植农户通过在银行贷款得到了标准化、规模化发展。
石榴产业的发展，也改变了当地20多万亩坡薄地跑水、跑土、跑肥的生态恶性循环现象，形成保水、保土、保肥的规范化园林，促进了生态的良性循环。
(四)政府担保公司+农户的银政合作典型模式P支行案例P县位于盆地西南部，幅员面积583平方公里。
辖8镇4乡、109个行政村、23个社区，总人口26.1万人。
P县是典型的传统农业县，有生猪、茶叶、猕猴桃三大优势农产品。
全县有22个重点农业产业化项目，农产品加工企业138家，农业专合组织134家，农户带动面达到70%。
S分行P支行把县域特色农业发展与小额农户贷款紧密结合，创新政府担保公司+农户贷款营销管理模式，有效缓解了农户融资难的瓶颈。
银行+政府+担保公司+农户模式的运行机制主要包括：1.构建银政合作框架。
一是搭建整体推进平台。
S省分行与P县政府签订了《战略合作协议》，P县人民政府牵头成立了银政联动的农户小额贷款整体推进工作领导小组。
二是合理设计受理流程。
为提高整推效果，有效控制风险，A商业银行与政府、担保公司充分协商，确定了农户贷款的办理流程：农户申请村委推荐乡镇和县农发局联合审核担保公司调查确认银行办理。
三是创建良好的金融生态环境。
P县支行与当地政府、人民银行、银监办等部门配合，进行法律、法规的宣传和讲解，提升广大农民遵纪守法和诚信履约意识。
同时，发挥司法部门维护金融安全运行的职能，严厉打击恶意逃废银行债权债务行为，切实防范信用风险。
2.银行与担保公司合作。
P县政府出资组建了P县惠农担保有限公司，注册资金3000万元，为P县农业产业化中小企业、农民专业合作社、农户小额贷款提供担保，破解农业发展融资中抵押担保难的瓶颈问题，建立政府对小额农贷工作的政策扶持机制。
在风险管理方面，P支行首先大力完善担保机制。
除对特别优秀且同时符合农户小额信用贷款条件的农户办理5000元以内的信用贷款外，其余一律实行保证担保方式。
担保方式的选择以惠农担保公司担保为主，以农业产业化龙头企业担保为辅，政府组建的专业担保公司和龙头企业通过不同方式为农户提供担保。
在操作风险防范方面，P支行持续加强制度建设。
一是明确了组织领导、目标任务、激励办法、工作流程以及保障措施，形成全员关心、宣传、营销农户小额贷款的良好氛围。
二是开展了信贷管理系统操作培训、小额农贷操作流程培训、知识培训，避免因操作不当形成风险。
三是制定农户小额贷款专项考核办法，按日通报进度，按周召开工作例会，按月考核兑现奖惩。
四是全面落实三包一挂责任制，支行与每名客户经理签订责任书，强化客户经理工作责任心和风险防范意识。