互联网背景下银行业务发展

网点服务智能化
辖内银行业金融机构探索 “智慧银行” 转型，在营业场所广泛应用移动
PAD、智能柜员机、自助预填单机 等设备
服务平台综合化
辖内银行业金融机构探索服务平台 的综合化，在平台中嵌入缴费充值、 消费购物、医院挂号等功能，积极
创新平台服务
线上产品多样化
互联网理财产品成为主流，包括浙 商银行“增金宝”、杭州银行“幸福添 利”、金华银行“聚息宝”等，通过与 基金公司合作，为投资者提供余额
风险管理要求还有差距。
在支付领域
具有更优异的客户体验。在支付领域，第三 方支付已经成为电子商务领域运用最为广泛
的支付模式。
互联网+对银行业的六大挑战
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在销售渠道上
具有更强的适应性。目前，商业银行竞争同质化 特征较为显著，在营销模式上表现出“广撒网”
的特征，销售活动效率偏低。
在服务平台上
具有更强的协同性。互联网企业打造的互联网金融平 台往往具有网络化、关联化的特征，与自身原有业务 和庞大的固有客户群具有很强的适应性和协调性。
电子银行未来发展趋势
电子银行 业务主体化发展
电子银行 开放式发展
电子银行 智能化发展
1、电子银行业务功能更为丰富
2、电子银行服务终端多样化
3、传统银行网点格局电子化调 整
1、应用体验的开放性 2、电子化金融服务的开放性
1. 数据分析智能化 2. 生物智能识别
互联网金融背景下银行转型现状分析 17
电子银行业务
电子银行的使命与发展
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三、实现资源整合化（即跨界合作 ）
合作共赢
微信、支付宝
收入与负债
服务功能 客户
光大银行云缴费平台
重点关注三个维度：客户、产品、渠道 15
第一阶段，渠道建设
电子银行发展的初级阶段，重点 在于渠道建设，网上银行、自助 设备等仅仅是与营业网点一样的 渠道，对于商业银行自己的产品 与客户，线上化是电子银行最重 要的使命。
第三阶段
第三个阶段是重塑阶段，表现出“金融互联网化”特征。从 2011年以来，互联网金融加速发展、类型日益丰富，非金融机 构借助大数据和移动互联网技术纷纷进入互联网金融领域。
第二阶段
第二个阶段是初步融合阶段，表现出“金融信息化”的特征。从20 世纪90年代中期到2010年左右，专业的互联网金融新业态正式出现。 同时，传统金融机构开始广泛使用信息技术，在大量关键领域完成 对传统业务流程的替代。
同时
传统金融业自身的改革创新也进一步加强，经营理 念、服务方式、服务内容都有了深刻变化。如，借 助互联网技术，商业银行推动自身信贷等业务的审 批执行更加快捷和更具效率。
互联网对传统金融业影响的三个阶段
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表1 国内部分银行机构互联网金融布局情况
图2 国内银行机构网上银行和手机43;对传统银行业的重塑与挑战
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“互联网+”对银行业的重塑与挑战
1. 互联网对传统金融业影响的三个阶段 2. 互联网+对银行业的六大挑战 3. 商业银行加速互联网化呈现的特征
互联网对传统金融业影响的三个阶段
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第一阶段
互联网第一个阶段是技术应用阶段，表现出“金融 电子化”的特征。在互联网出现以后，金融业即开 始应用互联网技术改造金融产品和服务。
理财服务。
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第二章：互联网金融背景下电子银行业务发展 趋势及银行转型
“互联网金融背景下电子银行业务发展趋 11 势及银行转型
1. 电子银行的使命与发展 2. 互联网金融背景下银行转型现状分析 3. 商业银行转型互联网金融典型案例分析
电子银行的使命与发展
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一、实现电子渠道一体化经营
电子渠道客户服务与支持
在竞争格局上
具有更强的排他性。在互联网“聚光灯”作用下， “强者恒强”的马太效应更为显著，同一业务领 域往往只有个别几家优秀的公司能够留住消费者。
金融机构自身互联网化加速推进，呈现“四个特征”。 9
移动金融普及化
浙江辖内主要法人机构网上银行、 手机银行、微信银行等电子渠道 对柜面替代率普遍超过70%。
网上银行、手机银行、微信银行、短信银行、无线保真（WiFi）营业厅、客户服务中心、 直销银行、商城、自助设备、销售终端（POS）收单
线上与线下
线上预约、线下扫码、虚拟柜员机（VTM）等
线上线下协同优势，构建起 全方位、一体化的综合服务 解决方案
电子银行的使命与发展
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二、实现产品的场景化
银行的传统业务
商业银行四种新模式探索分析
服务渠道互联网化模式 银行业务的线上化将会减轻线下业务的工作量，线上经营模式的成熟将有可能架空银行的 部分物理网点，传统银行线下网点的转型势在必行。
目录
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1
2
第一章
第二章
互联网+对传统银行业的 互联网金融背景下电子银行
重塑与挑战
业务发展趋势及银行转型
3 第三章
从大数据到科技金融
4
第四章
互联网背景下电子银行产 品的设计
5
第五章
互联网金融背景下电子银 行产品的设计实务
6
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第六章
第七章
电子银行业务的主要风险 商业银行网络贷款业务的
及其管理策略
风险及控制
互联网+对银行业的六大挑战
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在负债端
在资产端
对碎片化的长尾资金竞争更为激烈。互联网金融真正进 入社会公众的视野就是“余额宝”的上线，其具备的门 槛低、购买便捷、用户体验好等特征成为互联网金融的
重要标志。
风控技术从主要依靠人工转为更加依托大数据。商 业银行的传统风险管理策略属于人工化模式，通过 客户调查—客户评级—业务审批—贷后跟踪的流 程，侧重于人工线下搜集数据，模式相对粗放和简 单，有效信息挖掘不够，与自动化、海量化的现代
2006年以前
2006—2012 年
第三阶段，客户
随着科技的进步，微信银行、直销银行、银行商城及与互联 网企业合作等模式相继登场，推动商业银行逐渐进入互联网 直接获客阶段，不再仅仅依赖于导入线下客户，与此同时， 依托资源的优化整合，实现更多场景化的新产品与服务，业 务模式更加丰富，逐步形成品牌特色。
2012 年——至今
第二阶段，产品
商业银行一方面致力于将网上银行、手机银行、短信银行、自助设备、电话银行等各电子渠道进 行统一管理与协同互动，客户可以在各电子渠道享受到基本相同的服务与体验，这就是统一电子 渠道的优势；另一方面，开始借助生活场景，探索建立自身的业务模式，电子支付、网络缴费等 场景化产品日益丰富，电子银行不仅在渠道端更加完善，更拥有了自己的产品与收入来源