银行信贷风险发展趋势(4篇).docx

银行信贷风险发展趋势（4篇）第一篇：经济新常态下银行信贷风险防控工作研究

金融是经济的血液．当前，中国经济已经进入增长速度换挡期、结构调整阵痛期和前期刺激政策消化期“三期叠加”的新常态．随着经济增速下调，经济调整阵痛显现，金融风险呈上升趋势．在这样的大背景下，如何有效防控和化解信贷风险，是当前摆在银行面前的重要任务．

１当前银行信贷风险防控工作形势严峻

２０１４年中Y经济工作会议明确指出，当前，我国经济发展进入新常态，“正从高速增长转向中高速增长，经济发展方式正从规模速度型粗放增长转向质量效率型集约增长，经济结构正从增量扩能为主转向调整存量、做优增量并存的深度调整，经济发展动力正从传统增长点转向新的增长点．认识新常态，适应新常态，引领新常态，是当前和今后一个时期我国经济发展的大逻辑．”［１］随着我国进入经济发展新常态，“实体经济将经历一个较长时期的去产能、去库存、去杠杆的过程，其长期累积的风险压力将越来越多地向银行业传导”［２］．根据中国银监会２０１４－２０１６年《商业银行主要监管指标情况表（法人）》整理统计：全国商业银行不良贷款从２０１４年末的８４２６亿元增加至２０１６年末的１５１２３亿元，增长７９．４８％；不良贷款率从２０１４年末的１．２５％增加至２０１６年末的１．７４％，增加了０．４９个百分点；关注类贷款从２０１４年末的２０９５８亿元增加至２０１６年末的３３５２４亿元，

增长５９．９５％；此类贷款占比从２０１４年末的３．１１％增加至２０１６年末的３．８７％，增加了０．７６个百分点。

２当前银行信贷风险产生的主要原因

２．１金融环境方面

一是当地政F和监管部门“不抽贷、不压贷”要求的影响．面临经济发展新常态，随着经济下行压力增大，部分企业经营困难，地方政F出台了帮扶企业的相关措施，要求银行业金融机构不抽贷、不压贷、保就业、促发展．另外，当企业出现新增不良贷款时，当地政F和人行、银监等监管部门又建议银行业金融机构不要轻易采用司法手段制裁企业，这对银行防控和化解信贷风险有利的同时也产生了弊端，容易造成风险的进一步加大．二是金融同业无序竞争带来潜在风险．以四川某地级市为例，为促进经济有效发展，该市积极引进域外银行到本地设立分支机构，且每年对银行业金融机构下达了贷款净增目标任务．近年来，先后有７家域外银行在该市设立分支机构．为完成政F 下达的目标任务和谋求自身发展，部分银行业金融机构特别是域外银行分支机构积极营销贷款客户并大量投放贷款．截至２０１６年末，７家域外银行贷款余额高达６８亿元，占全市银行业金融机构贷款总额的１３％．大量金融机构的介入加剧了全市银行业的竞争，特别是成立初对优质客户和大客户的争夺，刺激了这些客户的投资欲望和投资要求，在对银行存贷款业务产生冲击的同时也为当前信贷风险的发生埋下了风险隐患．

２．２企业方面

一是企业多头融资，盲目投资，短贷长用．前几年经济形势较好的时候，在商业银行特别是股份制银行竞相介入下，部分企业融资过度，短贷长用，杠杆率过高，扩张过快，盲目投资．在当前经济发展新常态下，企业又对宏观经济研判失误，再加上前期过度融资增加的财务成本，最终造成企业资金链断裂，生产经营困难．如某企业２０１２年起先后投入资金上亿元在外省新建公司，最终因资金不足导致新建企业不能正常运营．二是难以落实担保，续贷困难．当前，困难企业均不同程度的存在着商业银行未办理续贷而减少贷款情况．据了解，商业银行减少贷款的主要原因有三：

（１）部分商业银行出于对当前经济形势的担忧，考虑自身风险，收回企业贷款后不再投放．

（２）由于部分商业性融资担保公司实力不足，担保业务非理性拓展，纷纷出现风险预警，部分银行限制私营性担保公司入围．企业在落实担保过程中可供选择的专业性融资担保公司大大减少，造成企业落实担保困难．

（３）由于林产权等抵押物变现和管理困难，部分商业银行严控或取消了林产权抵押担保贷款方式，使这部分贷款收回后不能再给予续贷．如某同一实际控制人的两个企业２０１４年末银行贷款较年初下降了１个多亿元，因林权原因就被压贷０．６亿元，最终导致该企业所有贷款全部进入不良．三是民间高息资金让企业不堪重负，正常经营受影响．前几年，小额贷款公司、理财公司等遍地开花．部分企业因资金紧张，通过建立小额贷款公司、理财公司向社会公众非法集

资，导致企业法人代表被公安部门逮捕．如某企业法人代表涉嫌民间借贷上亿元被公安机关正式逮捕．另外，还有的企业向个人和理财公司、小贷公司借入年息高达２０％～６０％的资金用于固定资产投资，正常经营利润无法消化，债台高筑．

最终困于民间借款人纠缠性收款，企业人法人代表、主要股东和高管的主要精力用于应付民间借款人，企业正常经营业务受到严重影响．如某企业民间借贷１．６亿元，不到一年时间光支付利息就高达０．６亿元．四是企业间联保互保，一损俱损．部分企业参与了联保互保，由于个别联保企业出现经营困难，难以偿还借款，这部分或有债务可能转化为现实债务，进一步加重企业债务负担．同时，因联保体债务难以全部顺利偿还，联保体企业整体被套牢，联保体内正常经营企业的续贷、展期等业务也难与银行协商一致，造成联保贷款出现逾期、不良，出现了一损俱损的局面．如某企业９家联保近０．５亿元，不良和关注类贷款就达０．３亿多元．五是企业间相互借款，困难企业捆住了正常企业．如某企业原本经营正常，也无民间借贷，２０１４年起陆续借给其他企业资金０．７亿元无法收回，最终导致自身因资金链条断裂出现不良贷款．六是不良信用记录严重制约信贷投放．目前，部分企业出现贷款逾期、欠息、新增不良贷款等不良征信记录，不符合银行贷款条件，给银行办理续贷和增加新信贷投放造成了障碍．目前，有多户企业因征信存在不良记录，导致银行贷款不能续贷．

２．３银行方面