互联网金融企业的发展历程及类型研究

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( 一般通过 P 2 P网络平 台 网站 ) 提交 借款金 额 、 时间 和利率
等信息 , 并根据 网络信 贷企 业的要求提 供相应 的证 明文件 , 网络信贷企业根据既定 的信 用评级 模型等 手段对投 资人进
行相应 的身份和信用认证 , 出借人根 据 自己的风险偏好 出借
( 三) 发展 阶段 : 互 联 网企业 向金 融业 渗透 ( 2 0 1 1年 至
F I N AN C E&E G ON OMY 金 融 经 济
互联 网金融企业 的发 展历程及类型研究
熊莉 媛
( 中 No , - 民银 行 瑞金 市 支行 , 江西
摘要: 本 文在 归 纳 总结 我 国互 联 网金 融 企 业 发 展 历 程 的 基础上, 通 过 详 细 阐述 各 类 互 联 网金 融 企 业 的 性 质 和 类 型 , 针 对 目前 存 在 的 问题 提 出促 进 我 国互 联 网 金 融 企 业 健 康 发 展 的 对 策 建议 。

公 司。2 0 1 3年 9月百度小额贷款公 司成立 , 其借助百度关键
技术 , 如人脸识别 、 语音识别 , 利用百度搜 索平台和各种 网络 场景闭 环 打造 , 为 百 度业 务 圈 内的 企业 及 个 人 提 供 金 融 服务 。
二、 互联 网金 融 企 业 的 类 型 金 融 的 本 质 1是 货 币 的 发 行 、 资金 的筹集 、 融 通 以 及 支

我 国 互联 网金 融的 发 展 历 程
我 国互联 网金融大致 经历 了以下三个发展 阶段 : 传统金
融机构互联 网化 阶段 、 互联 网金融公司逐渐兴起 阶段 以及互
联 网企 业 向金 融 业 渗 透 阶 段 。
付结算 , 因此我们结合金融的本质与互 联网金融企业 的不 同 性 质, 将 互联 网金融企业归为以下四大类 : 资金筹 集型 、 资金 融通型 、 货币支付型 以及货币发行 型。 ( 一) 资金筹集 型金融业企业 资金筹集型互联网金融企业是指通过法定程 序 , 从各种 不同的来源 , 用各种不 同的方式筹措其所需资金 的金融新兴
2 .直 销 银 行
在资金 流转过 程 中, 第 三方支 付企 业 只是起 到 中转 作 用, 而并不拥有资金所 有权 , 它主要解 决不 同开 户行银行 卡 的 网上对接 问题 以及异常交易带来 的信 用缺失问题 , 通过 提 供资金流通渠道完成消费者 、 商户 以及金融机构 间的货 币支 付、 资金清算 、 查询统计等 。
虽然发展时间不长 , 互 联 网 金 融模 式 作 为 一 种 新 生 金 融
事物 , 已经表现出诸多 的正面效应 , 如扩 大了金融的包容度 , 改变了人 民对传统金融企业 的认识 , 降低 了金融活动 的进入 门槛 , 加快了全社会 金融改 革创新 的进程 , 这些无 疑对传统
金 融 的运 作 模 式 提 出 了挑 战 。
互联 网金融 企业在未来 几年甚至几 十年会成为我 国金 融业的重要组成部分 , 是传统金融企业 的有力补充 , 但是 , 其
发展存 在信用违约 风险较 大、 风 险控制能 力弱、 缺乏有效监 管等问题 , 为此提出以下政策建议 。
1 . 加快立法建设 , 扫除互联 网金融企业发展的体制机制 障碍。一是建 立 科学合 理 的互联 网金 融企业 准人 、 退 出 机 制, 对现有不规范的企业清理规范 , 建立权责 分明、 法理 明确 的新兴金融 市场 ; 二是制定新兴金融行业的金融统计管理办 法, 将互联网金融企业纳入人 民银行及相关管理部 门对金融 统计的监管内容 ; 三是完 善新兴金 融行业 的风险应急 预案 ,
( 四) 货 币发 行 型
货 币发行 型互联 网金 融企业主要指发 行虚拟货 币的金 融企业 , 虚拟货币是由某 一特定 网络环境 中开发者开 发和控 制, 并 由虚拟社区内的成员接受使用 的电子 货币。我 国典 型 的货币发行 型互联 网金融企业为发行 Q币的腾讯公司 。
三、 对 策 建 议
易安保险 2 0 1 5 年 6月 深圳 汇石油 集 团 股份 有 限 公 司 等 7家
公 司
3 .电子 商 务 金 融企 业
在这里 , 我们将经营金融相关业 务的电子商务企业称为 电子商务金融企业( 电商平 台) 。互联网经济 时代下 , 电子商 务金融企业是金融模式 与商业模式 在价值链 上 的关 联性统

北京洪海明珠软件科技有 限公 司、 北
安心财险 2 0 1 5年 6月
北京 京玺萌置业有限公司、 中诚信投资有 限公司等 7家股东发起设立
并形成 由商品价值 到资本价值 完整循 环 的结 果。其具有
较 为完 整 的交 易 数 据 库 , 累 积 了 大量 企 业 和 个 人 用 户 的交 易
企 业 。 资金 筹 集 型 互 联 网 金 融 企 业 主 要 包 括 众 筹 类 金 融 企
( 一) 起步 阶段 : 传 统 金 融机 构 互 联 网化 ( 1 9 9 7—2 0 0 5
年)
1 9 9 7年 , 招商银行率先推 出“ 一 网通 ” , 首次开设 网上银 行业务 , 将线下的业务 向线 上转 移 , 以网上银行 作为物 理网 点的有效 补充 , 标 志着信息化 金融机构 发展起步 。随后 , 中 国银行 、 建设银行 、 工商银行 、 农业银行等各大商业 银行 也陆
续 推 出 网 上 银行 业 务 。
业、 P 2 P网络信贷企业 、 电子商务类金融企业 。 1 . 众筹类金融企业 众筹类金融企业 , 也称众 筹平 台企业 , 是指通 过互联 网 或者 S N S ( S o c i a l N e t w o r k i n g S e r v i c e s , 社会 性网络服务 ) 向投 资人展示项 目、 活动并 为发起人 提供资金 的金融平 台企业 。
年)
众筹的参与者包括发起人 、 投资人和平 台企业 。众筹 的主要
运营形式是将项 目的基本情 况、 预先设置 目标金额 、 筹 款截 止 日期及 回报放到平 台网站供 投资 人浏 览 , 项 目的基本情况

我 国 首 家 互 联 网金 融 公 司上 海 环 汛 电子 商 务 有 限 公 司
关键 词 : 金融业; 新兴业态 ; 互 联 网金 融
赣州
3 4 2 5 0 0 )
在这一阶段 , 互联网企业结合 自身优势 向金融业 务不断 渗透 。拥有海量数据 的 电商 企业 以其 庞大 的客户数据 为基
础, 凭借其快速获取信息的能力 , 利 用云计算 技术 , 以数据优 势开展 金融业务 。阿里 巴巴通过 淘宝 、 天猫 、 支付宝 等平 台
筹网络平台。
( 众筹 网站 ) 会进行一定 的审核 , 投 资人在浏览 项 目过程 中 , 对 自己感兴趣 的项 目进行 投资 支持 , 帮 助项 目发起 人 完成
项 目。
2 . P 2 P网络信贷企业
P 2 P网络信贷企业 , 也称 P 2 P平 台贷款 公司 , 就是 从事 点对点信贷中介 服务 的金融企业 。借 款人 向网络信贷 企业
直销银行( D i r e c t B a n k ) , 又 称 为 互 联 网银 行 、 直营银行 ,
是互联网时代应运而生的一种新 型金 融企业 , 其业 务拓展不 以物理柜台和实体营业网点为基础 , 也不用 实ຫໍສະໝຸດ Baidu 银行卡来办 理业务 , 用户不受时间和地域 的限制 , 主要通过互联 网、 电子 渠道和可视 化互 动终端来 获取银行 产 品和服务 。因没 有 网 点经营费用和管理费用 , 直销银行可 以为客 户提供更有竞争
今)
1 4 6
资金。网络信贷企业 提供平 台, 由借贷双 方 自由竞 价 、 撮合
成交 , 资金出借人获取利息收益 , 资金借入者 到期偿 还本金 。
表 1 我 国 主 要互 联 网保 险公 司
网络信 贷企业 帮助 确定 借贷 的条款 , 准备好 必须 的 法律文
本, 主要收入来源 于 向出借人 和借 款人 收取 的 中介 管理服
与各大银行签约 , 在客户与银行之 间建立 电子支付模 式的连
接, 具备一定信誉保障 和实力 的第三方企 业 , 主要为非银 行
金融企业。
资金融通型金融企业是指充当专业化 的资金融通 媒介 ,
促进社会 闲置资金向生产性资金转化的新兴金融企业 , 主要
包括信息化金融机构 、 直销银行 、 互联网保 险公司等 。 1 .信息化金融机构 信息化金融机构 , 即是 传统金 融机构 互联 网化 , 是 传统 金融机构发展的必然趋势 , 是指通过信 息技 术对传统运营流 程进行升级改造 , 实现 经营管理 电子化 的银行 、 证券 和保险 领域 的传统金融机构 , 包括信 息化银行 、 信息化证券公 司 、 信 息化保险公 司等 。信息化银行方面 , 我 国银行信 息化建设 已 经达到 了一定的水平 , 自助银行 、 电话银行 、 手机银行和 网上 银行形成了电子银行立体服务体系 , 并 已基本覆 盖所有传统 银行 。信息化证券公 司方面 , 我 国的国泰君 安、 华泰证券 、 方 正证券等多家券 商均 已迈 出 了大 胆尝试 的第一 步。其 业务 范 围已不仅局限于传统的证券经纪业务 , 还包 括了更为多元 化 的新型业务 。信息化保险公 司方 面 , 我 国保险公 司纷纷设 置保险公司官方 或通过第三方电子商务平 台开展保险业务。
般通过文字、 图片 、 音频 、 视频等形式表 现。众筹 平台企业
于1 9 9 8年成立 , 但互联 网金融公司 的全 面应用 却是从 2 0 0 5 年开始 。支付宝在 2 0 0 5年初 出现 , 同年 , 第三 方支 付平 台的 全 面应用成为 电子商务发展 的新趋势 , 开始大规模 出现并快 速发展。随着我国利率 市场化改 革深化 及互联 网金 融 的快 速发展, 众筹融资平台的数量也 快速增长 。2 0 1 1 年 5月 , 我 国首家众筹融资平 台“ 点名时间” 在 北京成立 , 发展至今 , 已 经成为现 阶段我 国比较成熟 的众筹平 台 , 也是 国内最大 的众
信息 , 可以根据多年累积的平 台交 易数 据结 合相关技术分析
出用户 的信用状况 , 并 据此 开展金融业 务 , 如 向用 户发放贷
款等 。 ( 二) 资 金 融通 型金 融 企 业

( 三) 货 币支付型
货币支付型互联 网金融企业主要是指第三方支付( T h i r d P a r t y P a y m e n t ) 企业 , 是借助计算机 、 通信和信息安全技术 ,
的对接 , 累积 了大量 的交易数据 , 通过 交易数 据的分 析和挖 掘, 了解 到客户 的真实 性和信用 水平 , 客观科 学得 出客户信 用评价 , 在此基础上于 2 0 1 0年 及 2 0 1 1年 先 后 成 立 了 浙 江 阿 里 巴巴小额贷款有限公 司及 重庆市 阿里 巴巴小额贷 款有 限
务费。
名称 成立时间 注册地 发起人 百安保险 2 0 1 5 年1 1 月 上海 百度 、 高瓴资本 、 安联保 险 众安保险 2 0 1 3 年1 1 月 上海 阿里 巴巴、 腾讯 、 中国平安 泰康在线 2 0 1 5 年1 1 月 武汉 泰康人寿 深圳市银之杰股份有限公 司、 深圳光
继网上业务后 , 各大信息化金融机构又开始利 用通信网 络与通讯设备相结合 , 开刨 出电话银行 和手机银行 ( 掌 上银 行) 业务 。至此 , 从整个金融行业来看 , 商业银行建 立起 了一 整套 电子银行服务系统 , 包括电话银行 、 手机银行 、 网上银行
和 自助 银 行 。 ( 二) 兴起 阶段 : 互 联 网金 融 公 司 逐 渐 兴 起 ( 2 0 0 5— 2 0 1 1
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