中国国有银行改革政策、难点趋势
中国银行改革历程及其发展趋势
中国银行改革历程及其发展趋势中国银行，作为中国四大国有银行之一，在中国金融行业的地位不可忽视。
自中华人民共和国成立以来，中国银行一直负责国家重大金融业务，并在不断改革中发展壮大。
本文将介绍中国银行的改革历程以及当前的发展趋势。
一、改革历程中国银行的改革始于上世纪80年代的金融体制改革。
1984年，中国开始进行金融改革试点，中国银行成为第一个尝试经营存款业务的银行。
1985年，中国银行成为首家试点存款类金融机构。
这标志着中国银行的改革拉开了序幕。
中国银行的改革方向主要集中在业务结构的调整和管理模式的改革。
在此期间，银行开始大规模推进经营贷款业务，并引入外资开设分支机构，提高银行的风险控制水平。
2003年，中国加入世界贸易组织，银行业领域的国际竞争形势日趋激烈。
中国银行针对国际化的需求，开始在全球范围内寻找并开拓新的业务领域，这也是中国银行改革进入新阶段的标志。
二、发展趋势随着中国经济的飞速发展和金融行业的不断壮大，中国银行的地位和影响力也在不断提升。
为了更好地适应经济发展的要求，中国银行从业务品种、产品创新、科技应用等方面入手，继续推进改革。
一方面，中国银行不断探索多元化经营的道路。
银行在推进传统业务的同时，也积极拓展新的业务领域，如风险投资、证券、保险等。
此外，中国银行还努力推进绿色金融，发行了首批绿色债券。
这些探索和尝试，为银行业的发展和整个国家经济转型升级提供了强有力的支撑。
另一方面，中国银行将积极应用新技术，在数字化、智能化方面下功夫，全面推进金融科技创新。
例如，推出面向个人客户的“个人银行”APP，为客户提供线上线下一体化、全方位服务。
此外，为了更好地承担社会责任，中国银行不断加强对金融科技的投入，努力在服务普惠金融等方面发挥更大作用。
三、展望未来未来，中国银行将继续发挥国有企业的优势，以市场化和经济效益为导向，继续深化改革，进一步加强内部管理和风险控制。
同时，中国银行还将加强与国际金融机构的交流和合作，深化理财、国际结算、金融投资等领域的合作，不断提高国际竞争力。
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势自改革开放以来，中国的国有商业银行经历了大大小小的变革，从最初的计划经济体制下的国有企业转型，到逐渐引入市场机制、深化改革，再到逐渐与国际接轨。
这些变革历程中，国有商业银行逐渐形成了以个人金融服务和企业金融服务为主的业务板块，同时不断探索新业务和新市场，拓展国际业务，实现了快速成长和发展。
1. 初期改革（1980年代）在改革开放初期，中国国有商业银行开始试水市场经济，引入企业管理机制，在人员流动、业务创新等方面开始着手改革。
为适应经济体制改革以及市场经济的要求，1985年，中国国务院发布了金融机构三个条例，对银行的法人地位、组织架构、业务范围及管理制度等方面进行了明确规定。
同时，全国股份制商业银行、城市商业银行和农村信用合作社和外资商业银行等新型商业银行相继诞生，开始与国有商业银行竞争。
市场化改革是中国国有商业银行的重要转型时期，也是我国金融业快速发展的阶段。
中国银行、中国建设银行、中国农业银行等国有大型商业银行开始逐步推行市场化经营，加强财务管理，推进内部管理制度的改革。
国有商业银行向社会公开发行股票，引进外资，开展海外业务等，拓宽了融资来源，提高了竞争力。
3. 创新发展（2000年代）随着国家经济的发展和金融市场的日益成熟，中国国有商业银行开始迎来新的发展机遇。
商业银行不断推出新的金融产品和服务，如个人信用贷款、住房公积金贷款、信用卡等，为客户提供更全面、更个性化的金融服务。
同时，国有商业银行加强了风险管理和内部控制，提高了企业的风险防范能力。
国有商业银行开始向海外发展，积极参与国际金融市场，并取得了不俗的成绩。
2015年，中国五大国有商业银行利润总额达到1.7万亿元人民币，其中对外经营收入增长迅速，并成为其主要利润来源之一。
此外，国有商业银行逐渐从传统业务向综合金融服务转型，不断加强创新能力和信息技术的应用，开展数字金融业务，实现了数字化转型的突破。
总体来看，中国国有商业银行在不断完善制度、加强监管、引进外资、拓宽市场、扩大国际业务等方面取得了巨大成就，国有银行的服务体系不断完善，金融服务与国际接轨，金融创新有所突破，同时金融风险也得到了一定程度的控制。
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势【摘要】中国国有商业银行在改革历程中经历了落后体制的深刻改革和市场化改革的推进，探索出新的发展模式并逐步实现数字化转型。
未来的发展方向将更加注重关键技术与服务创新，同时面临全球化竞争的挑战。
国有银行在中国经济中扮演着重要的角色，其发展趋势势必影响整个经济体系的稳定和繁荣。
国有商业银行需要不断推进改革，提高服务质量和效率，以应对日益激烈的市场竞争。
在未来，国有银行将继续向着数字化转型迈进，尤其是在跨境支付、数字货币等领域，持续引领中国银行业的发展。
【关键词】中国国有商业银行、变革历程、发展趋势、重要性、国有银行改革、落后体制、市场化改革、新发展模式、数字化转型、未来发展方向、关键技术、服务创新、全球化竞争。
1. 引言1.1 中国国有商业银行的重要性中国国有商业银行作为国家金融体系的重要组成部分，承担着资金存款、贷款、支付结算等重要职能，对国民经济的发展起着至关重要的作用。
国有商业银行是国家重要的金融机构，具有较大的规模和资金实力，在国家经济建设和金融安全中具有不可替代的作用。
国有商业银行在金融风险防范和金融稳定中具有重要责任。
作为系统重要性金融机构，国有商业银行承担着维护金融稳定和风险防范的特殊责任，为经济提供可靠的金融服务和保障。
国有商业银行的稳健经营和良好运行对维护金融秩序和经济稳定起着重要作用。
中国国有商业银行作为国家金融体系的重要组成部分，在国家经济建设和金融稳定中具有不可替代的重要作用。
其发展和变革将直接影响国家金融体系的稳定和健康发展。
只有不断完善和强化国有商业银行的改革和创新，才能更好地为国家经济社会发展服务，实现金融业的可持续发展。
1.2 国有银行改革的背景改革开放以来，中国国有银行一直扮演着重要的角色，是国家经济发展的重要支柱。
由于长期存在的体制弊端和内部管理问题，国有银行的效率和服务质量一直受到质疑。
在市场经济体制下，国有银行面临着来自国内外各种银行机构的竞争压力，必须进行改革以适应新的发展要求。
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势中国国有商业银行作为中国金融体系的重要组成部分，承担着促进经济发展、支持社会稳定的重要责任。
随着改革开放的不断推进，中国国有商业银行经历了多次深刻的变革，不断适应市场经济的要求，加强金融风险管理，提高服务质量，推动金融创新，实现了良好的发展。
20世纪80年代，中国国有商业银行开始进行内部改革。
这是中国金融体制改革的重要一步，旨在打破传统的计划经济体制，引入市场机制，增加竞争，提高效率。
银行业的管理体制也发生了一系列的变化，包括设置内设机构、引入股份制改革等。
这些改革措施使国有商业银行的贷款决策权、人员配置权、经营范围等方面都出现了变化，从而提高了银行的管理效率。
1994年，中国国有商业银行开始进行大规模的改革。
这一改革的核心是提高国有商业银行的经营效益，解决其长期存在的不良贷款问题。
改革的重点是强化银行的风险管理能力，加大对不良贷款的核销和收回力度，规范银行的贷款行为，提高贷款审核的纪律性和严谨性。
这一改革为国有商业银行的后续发展奠定了良好的基础。
2003年，中国国有商业银行迎来了股份制改革。
这一改革措施是金融体制改革的又一重要举措，旨在引入战略投资者，优化国有商业银行的股权结构，提高其经营效益。
通过引入战略投资者，中国国有商业银行得到了必要的资金注入，提高了银行资本实力和业务能力，提高了风险管理水平，推动了国有商业银行的快速发展。
近年来，中国国有商业银行在发展中面临了一些新的挑战和机遇，呈现出以下的发展趋势：中国国有商业银行将继续加大金融风险管理的力度。
金融风险是银行业发展过程中最为重要的问题之一，国有商业银行需要切实提高自身风险管理能力，加强不良资产的处置和风险防范，防止金融风险传导。
中国国有商业银行将进一步推进信息技术的应用。
随着科技的快速发展，金融科技逐渐成为银行业的新风口。
国有商业银行需要积极探索创新金融科技，提高数字化服务能力，加快推进智能化银行建设，提供更加便捷、高效的服务。
中国国有商业银行的改革政策及其困境
中国国有商业银行的改革政策及其困境一、前言1949年中共建立政权之后，仿效苏共采行指令经济(command economy)体制〔1〕。
中国金融体制因而与高度集中的指令经济体制相配套，国家计画是资源分配的主要依据，银行信贷资金按国家生产及流通计画配置。
政府支配银行全部经济剩余，并承担全部风险，其目的是建立以重工业为主导产业的工业基础体系〔2〕。
由于实行指令经济，大陆金融体制被视为中央计划经济体制下资金的保管者，听从行政命令分配、调节资金，金融主管机关无独立行使的权利〔3〕。
因此1950年至1970年代，大陆金融体系围绕指令经济体制运行，权力高度集中，金融机构向行政指令负责，完全忽视投资融资的效益和效率。
1979年起为了与改革开放政策配套，中国金融体制也相应调整改革。
随着改革开放政策的深化发展，中国出现Ronald I.McKinnon所说的：政府对金融体制和金融活动干预过多，造成金融体系和经济效率低下现象，结果不但抑制金融体制发展，而且阻碍经济发展，造成金融抑制和经济落后的恶性循环。
此即McKinnon所称金融抑制(Financial Repression)〔4〕。
为此，1991年1月28日邓小平南巡指出：金融银行业是现代经济的核心。
金融搞好了，一着棋活，全盘皆活〔5〕。
为了搞好、搞活金融，发展经济，中国必须推动金融改革。
本文主要讨论国有商业银行的改革政策及其困境，讨论重点：一、国有商业银行的发展与改革历程；二、国有商业银行的改革目标；三、国有商业银行的改革困境。
二、国有商业银行的发展与改革历程国有商业银行发展与改革历经四个阶段〔6〕：一、过渡阶段(1949-1952年)；二、大一统阶段(1953-1978年)；三、银行体制改革试点阶段(1978-1993年)；四、银行商业化改革阶段(1994年迄今)。
（一）过渡阶段(1949-1952年)中共建立政权后，将原华北银行、北海银行、西北农民银行合并为中国人民银行〔7〕。
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势中国的国有商业银行起源于20世纪50年代的银行国有化运动。
上世纪五六十年代，中国通过对各大银行进行国有化，确保了国家对金融系统的控制，并在此基础上建立了国有商业银行体系。
在改革开放的大环境下，中国国有银行也面临着许多问题。
为了适应市场经济的发展需求，中国国有商业银行经历了一系列的变革。
在20世纪80年代中国开始推行金融体制改革，国有商业银行开始进行业务分拆和内部改革。
通过将不同的业务分开独立经营，国有商业银行实现了业务集中、风险隔离和高效运作。
国有商业银行进行了内部组织结构的调整，引入现代企业管理制度，提高银行的经营效益和服务质量。
在21世纪初中国国有商业银行进一步加大了改革力度，推行股份制改革。
通过引入外资和引入市场竞争机制，国有商业银行逐步与国际接轨。
股份制改革使国有银行变得更加市场化、透明化和规范化，提高了银行的资本实力和风险管理水平。
中国国有商业银行积极响应互联网金融和科技创新的浪潮，加速数字化转型。
通过建设移动银行、电子银行等智能化平台，国有商业银行实现了线上线下融合，提升了用户体验和服务效率。
国有商业银行加强对大数据、人工智能等技术的应用，提升风控能力和金融服务水平。
发展趋势方面，中国国有商业银行将继续加强全球化布局，推进境内外业务融合发展。
一方面，国有商业银行将加速在境内建立涵盖零售业务和投行业务的全面金融服务网络，提升国内市场份额。
国有商业银行积极出海，通过设立海外分支机构、参与国际合作等方式，获取更多国际资源和市场份额。
中国国有商业银行还将积极参与绿色金融和可持续发展领域，推进绿色金融体系建设和产业转型升级。
国有商业银行将加强对环境风险和环境负责任行业的审查，引导资金流向环保、清洁能源等产业。
国有商业银行还将积极推动普惠金融发展，提供更多的金融服务和产品给小微企业和农村地区，促进经济的可持续发展。
中国国有商业银行在改革开放的大背景下进行了一系列的变革和发展，逐步适应了市场经济的需求。
我国国有商业银行改革存在的问题与对策
我国国有商业银行改革存在的问题与对策摘要：本文通过分析我国国有商业银行经营中存在的主要问题，提出了国有商业银行应该以产权改革为先导进行制度创新，从而成为真正的市场参与主体。
在此基础上实施组织体系的变革和技术创新，建议实行混业经营银行制度，全面提高我国国有商业银行的竞争实力。
关键词：国有商业银行；产权改革；组织体系；对策一、国有商业银行经营现状国有商业银行在我国金融市场中具有主体地位，2002年末全国金融市场份额中，四大国有商业银行存款约占62%，贷款占59%，结算类业务占80%。
中国加入世贸组织以及由此而引入国内金融市场的激烈竞争，给国有商业银行带来一次前所未有的巨大挑战。
根据中国入世议定书，中国将在5年内向外国银行开放所有针对个人和企业的金融业务，外国银行在中国正式享受国民待遇，可以与本地银行在各个领域展开公平竞争，包括争夺本地的人力资源。
鉴于目前微薄的利润率，狭窄的业务范围和相对低下的服务层次，国有商业银行在外资银行纷纷涌入中国之后能够继续生存的希望的确很小。
如何迎接WTO带来的挑战？如何应对外资银行的竞争？首先应该对我国国有商业银行存在的问题有一个正确的认识。
二、国有商业银行存在的主要问题1．资本充足率较低。
国有商业银行的资本金主要来源于财政部门的信贷基金、专项基金和利润追加，由实收资本、资本公积和未分配利润等核心资本构成；除了按规定提取的少量呆账准备金外，基本上没有附属资本。
1995年我国银行史上第一次以法律的形式规定了商业银行资本充足率水平，即资本充足率不得低于8%的比率。
但由于各种错综复杂的原因，按照国际标78计算，我国四大国有商业银行的资本充足率都不足8％。
1995年，工、农、中、建四大银行的资本充足率分别为5.94%、6.29%、7.27%和5.08%。
近几年，由于各种原因，银行利润日趋下降，完全靠自筹途径补充资本金比较困难。
为了提高资本充足率，增强银行抵抗风险的能力，1998年财政部发行了2700亿元的特别国债，用于补充国有银行资本金，故国有商业银行的资本水平有了一定的提高。
国有商业银行改革中面临的问题及对策分析99
国有商业银行改革中面临的问题及对策分析摘要：国有商业银行的改革是我国当前和今后很长一段时间里我国金融业改革的重要方面。
随着国有商业银行的改制步伐加快、股份制银行引进外资，以及外资银行进入我国带来愈加紧迫的压力，历史上一直被认为发展受限制很多的城市商业银行的危机感日渐深重。
本文通过对我国商业银行面临的形势及发展趋势的分析，提出了我国商业银行面对市场挑战以及实现自我发展的思路和发展战略。
关键词：国有商业银行改革问题及对策近年来，国有独资商业银行大力加强并改进风险管理和内部控制，增加有效投放，创新金融产品与服务，在实现不良贷款率和不良贷款额双降的同时，经营效益大幅提高，深化改革的成效逐步显现。
虽然改革取得了很大成效，但在加入WTO和经济体制改革不断深化的情况下，国有商业银行在体制和机制上矛盾和问题依然很多。
一、国有商业银行管理体制及业务经营中的主要问题国有商业银行是我国金融业的主体，更是我国银行业的主体和中坚，在国民经济和社会发展中具有举足轻重的地位。
但是，必须看到，国有商业银行存在的问题还相当突出，主要是：1. 经营管理模式尚未根本改变，财务管理理念亟待更新国有商业银行营运模式是以内部账户管理为主和以业务处理为重点，不能有效注重对客户关系和市场等外部信息的管理。
在运用现代商业银行经营管理方法、方式上还很落后，管理会计和成本会计核算体系运用处于起步阶段，没有建立起以业务经营部门为利润中心的经营责任制，分产品、分客户的盈利性分析还没有建立起来，经营和财务目标多元化，管理者对财务风险意识淡薄，对银行财务管理的认识相对滞后，财务管理基础建设落后。
2. 国有独资商业银行长期处于垄断地位，适应市场竞争能力差我国四大国有商业银行是由计划经济“大一统”的国家银行改组而来的，其单一的国家资本结构和性质并未改变，保留了政府对银行财产的直接分配权、行为目标的社会性以及政府承担无限责任的基本特征，政府对银行的垄断经营，造成国有商业银行无法适应市场竞争的激烈冲击。
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势中国的国有商业银行在过去的几十年中经历了巨大的变革和发展，成为了国家金融体系中的重要组成部分。
在改革开放以来的40年间，国有商业银行经历了从传统银行向现代金融机构的转变，逐步实现了规模扩大、业务多元化和国际化发展。
本文将探讨中国国有商业银行的变革历程及发展趋势。
一、变革历程1. 改革开放初期：中国国有商业银行的改革始于上世纪80年代的改革开放初期。
当时中国的银行业处于全国一元化管理的状态，银行的业务范围受到严格限制，主要进行存贷款业务，缺乏市场竞争力和创新力。
为了适应市场经济的需要，中国国有商业银行进行了改革，开始向现代银行制度转型，引入了一系列金融改革措施，例如利率市场化、分行制度改革等。
这些改革措施为国有商业银行的发展奠定了基础。
2. 市场化改革：上世纪90年代是中国国有商业银行市场化改革的关键时期。
在这一时期，国有商业银行不断完善了企业治理结构，提高了风险管理能力，推进了资本市场化进程。
国有商业银行也开始开展国际化业务，与国际知名银行开展合作，取得了一系列商业成就。
3. 加入WTO后的改革：2001年，中国加入WTO，这标志着中国国有商业银行进入了全球金融市场。
在加入WTO后，中国国有商业银行面临更加激烈的市场竞争，也要求银行不断提高自身的经营管理水平。
为此，国有商业银行推出了一系列改革举措，例如推进信息技术的应用、提高服务水平、开展财富管理业务等。
这些改革举措有力地推动了国有商业银行的发展。
4. 跨境并购与国际化发展：近年来，中国国有商业银行加快了跨境并购与国际化发展的步伐。
通过与国际知名银行的合作，中国国有商业银行获得了更多的经营经验和先进技术，也提高了国际竞争力。
目前，中国国有商业银行在全球范围内开设了众多分支机构，服务范围不断扩大，已经成为了全球性金融机构。
二、发展趋势1. 服务实体经济的定位：随着中国经济的快速发展和转型升级，中国国有商业银行面临着新的发展机遇。
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势中国国有商业银行是国家金融体系中不可或缺的重要组成部分，其发展与变革历程与中国的改革开放息息相关，并在全球金融市场中扮演着重要的角色。
本文将从中国国有商业银行的变革历程出发，探讨其发展趋势，并展望未来发展的前景。
一、变革历程中国国有商业银行的变革历程可以概括为以下几个阶段：1. 政策调整阶段：改革开放初期，由于历史原因，中国的金融体系长期处于封闭状态，国有商业银行主要承担的是政策性金融和计划经济服务的职能。
随着改革开放的不断深化，中国国有商业银行开始逐步面向市场经济进行调整，并引入了市场化的经营理念和制度安排。
2. 体制改革阶段：上世纪90年代以来，中国国有商业银行进行了体制改革，建立了现代企业制度，实行了股份制改革，赋予了银行更多的自主经营权和市场竞争能力。
中国国有商业银行还通过境内外上市、引入国际战略投资者等方式，不断拓展融资渠道，提升了资本实力和风险抵御能力。
3. 风险管理阶段：随着金融全球化趋势的加速推进，中国国有商业银行也面临着风险管理的挑战。
在国际金融危机爆发后，中国国有商业银行积极应对，加强了风险管理和内部控制体系建设，为稳健经营和可持续发展奠定了坚实基础。
以上变革历程表明，中国国有商业银行在政策调整、体制改革和风险管理过程中逐步实现了市场化运作，提升了竞争力和可持续发展能力，成为国际金融市场的重要参与者和参与主体。
二、发展趋势中国国有商业银行的发展趋势主要体现在以下几个方面：1. 全球化布局：中国国有商业银行在国际金融市场上逐渐崭露头角，积极参与全球金融市场的竞争和合作。
通过推动跨国并购、设立境外分支机构、发行国际债券等方式，中国国有商业银行逐步实现了全球化布局，提升了国际金融市场的地位和竞争力。
2. 创新金融产品：随着科技的不断进步和金融市场的日益开放，中国国有商业银行正积极推动金融科技创新，不断推出适应市场需求的金融产品和服务。
互联网金融、移动支付、区块链等新型金融业务已成为中国国有商业银行的发展重点，为企业和个人提供了更为便捷、安全和高效的金融服务。
2024年国有银行市场前景分析
2024年国有银行市场前景分析一、背景介绍国有银行作为中国金融体系中的重要组成部分，一直在发挥着关键作用。
然而，在市场经济的浪潮下，国有银行面临着许多挑战和竞争。
本文将通过对国有银行市场前景的分析，探讨其在未来的发展方向。
二、市场前景1. 政策因素带来的机遇国家对国有银行的政策支持是其发展的重要保障。
随着金融改革的深入推进，国家将会出台一系列的政策措施，以完善国有银行的营商环境，促进其稳定增长。
例如，对国有银行的监管政策将更加细化，提高其合规性和风控能力。
此外，国家还将进一步加强对国有银行的支持力度，鼓励其积极扶持实体经济，提供更多的金融服务。
2. 开放式金融市场的竞争随着我国金融市场的开放程度不断提高，国有银行将面临来自全球金融机构的激烈竞争。
国有银行需要通过加强自身的服务能力和竞争力来抵御来自外部的冲击。
例如，加强科技创新，提升金融科技水平，将是国有银行在未来发展中的必然选择。
此外，国有银行还可以通过加强与其他金融机构的合作，共同开拓市场，实现互利共赢。
3. 扶持实体经济的重要角色国有银行将继续发挥其支持实体经济的重要作用。
实体经济作为国民经济的基础，需要得到充分的金融支持。
国有银行将通过提供贷款、融资等金融服务，帮助实体经济发展壮大。
此外，国家还将鼓励国有银行加大对重点领域和项目的支持，为实体经济注入更多的资金和资源。
三、发展策略1. 创新金融产品和服务为了满足不同客户的需求，国有银行需要加大创新力度，不断推出多元化的金融产品和服务。
例如，通过引入互联网和大数据技术，提供在线支付、个人理财等新型金融服务。
同时，国有银行还可以加强对小微企业的金融支持，推出符合其需求的差异化产品。
2. 加强科技创新能力金融科技是未来金融行业发展的重要趋势，国有银行需要加强自身的科技创新能力。
通过加大对人工智能、区块链等前沿技术的研发和应用，提高金融业务的效率和安全性。
此外，国有银行还应积极与科技企业合作，共同推动金融科技的发展和应用，实现转型升级。
应用文-中国国有银行改革政策、难点趋势
中国国有银行改革政策、难点趋势'1、适应中国加入世贸之后金融业对外开放的挑战到2006年，中国将按照加入世贸的承诺，全面放松对于外资银行进入银行市场的限制，中国的银行业如果不能抓住剩余的2年的过渡期的机会，对国有银行进行大规模的重组改革，中国占据主导地位的国有银行难以有足够的市场竞争力。
2、中国下一阶段的持续增长：需要一个高效率的金融体系的支持中国的改革开放在经济增长方面取得了很大的成就，改革开放以来的平均增长率达到9%以上，但是，由于中国的银行体系承担了中国经济转轨中的巨大成本，同时也由于银行体系的低效率，使得中国的银行体系在转轨过程中积累了较大的不良资产，成为中国经济增长的障碍之一。
下一阶段中国的经济增长对于金融服务的需求更为强劲，如果不对银行体系进行全面的市场化改革，就有可能为中国下一步的改革累计新的不良资产包袱。
3、提高中国金融结构的稳定性中国经济的增长十分强劲，中国金融业是中国经济中最活跃的组成部分，其风险状况对于整个经济的影响十分显著，目前中国的金融业总资产20多万亿，17万亿贷款余额，如此大的金融总量对经济运行来说举足轻重；如果银行体制中积累的不良贷款如果规模过大，对于中国的金融体系的稳定也会形成潜在的威胁。
4、中国把国有银行改革作为金融改革的重点从目前的银行改革趋势看，2006年全面开放银行业之前是迅速改革国内银行体系的最后机会。
较之1998年的资产剥离，这一次的注资是实质性的资金注入，而不仅仅是名义上的剥离，这是一个相当大的进步，显示了中国政府对于在2006年之前全面改革银行体系的决心。
反观一些国家，长期以来因为对银行体系累计的高额不良资产等问题犹豫不决，导致经济一直缺乏活力，而到近年来，一些国家的政府也开始痛下非常之举和多次的增资扩股，使得一些国家的银行体系有了很大的改观，基本上已经恢复了它的活力和生机，这给予中国的银行改革同时以正面和反面的参考和借鉴。
长期以来，金融改革在整个经济体制改革中相对来说较为滞后，而金融改革中又以国有商业银行的改革最为滞后。
国有企业改革的难点与对策
国有企业改革的难点与对策国有企业是国家重要的经济支柱之一，但是由于历史原因和市场机制不健全等原因，使得国有企业面临着一系列的问题。
为此，国有企业改革被提出，并且一直是国家的重大战略之一。
然而，国有企业改革并不是一蹴而就的，其存在着难点和风险。
因此，本文将从国有企业改革的难点入手，探讨相应的对策。
一、国有企业改革难点1.制度性难题中国国有企业改革最大的难点，就是制度性问题。
这里所说的“制度性问题”，主要包括企业所有权制度、资产产权制度、市场竞争机制以及内部治理制度等。
而其中最为重要的就是企业所有权制度。
企业所有权制度是指对企业的所有权确定、变更和转移、权利与义务的分配等制度性问题。
在过去的时间里，我国国企所有权和经营权是合二为一的，而且受到政府的直接管辖。
这使得国有企业的所有权、经营权和管理权不清晰，特别是管理和经营权的分离，使得国有企业的管理水平和经营效益不断下降。
2.人才流失和士气低落国有企业改革所遇到的第二大难点是人才流失和士气低落。
由于过去国有企业的管理机制不健全，而且福利待遇不高，加之国内外市场竞争的加剧，很多优秀的人才不愿意留在国有企业，而选择了外出创业或在其他企业就业。
在这样的背景下，国有企业可以在工资、福利、考核和激励机制等方面进行改革，来留住人才。
此外，对于国有企业而言，管理人员的能力与执行力非常重要，因此需要建立一套健全且实用的人才引进和培养机制，这样才能够留住和吸引优秀的人才。
3.利益博弈国有企业改革的最后难点是利益博弈问题。
由于国有企业在过去的时间里受到政府的直接管理，因此很多人民的利益都与国有企业产生了联系。
为此，国有企业的所有权和国家的政治、经济、社会各方面的利益在改革过程中有时是相互矛盾的。
除了上述几点，国有企业改革过程中还要面对种种阻力和挑战，每一步都不可掉以轻心。
二、国有企业改革对策1.建立现代企业制度在企业所有权制度上，要坚持国有企业的法人地位不变，实现政企分开，健全现代企业制度。
中国银行业改革的发展趋势
中国银行业改革的发展趋势自1978年中国实行改革开放政策以来，中国经济发生了翻天覆地的变化。
特别是近年来中国经济的快速发展更加引人注目，这其中，与银行业的改革密不可分。
那么，中国银行业改革的发展趋势是什么呢？一、推动流动性和清算的改革在过去的几十年里，中国的银行业一直是高度控制和监管的，并且政府对其中的国有银行拥有很大的控制，但是为了适应市场经济的发展，银行业改革开始推进。
其中推进流动性和清算的改革是其中一个主要的趋势。
清算和金融市场是紧密关联的，是为了保证市场正常运营而必须的。
随着金融市场的发展，金融机构的清算系统必须足够灵活、安全，以处理各种不同的操作。
二、促进监管和市场化国有银行对于政府而言是非常重要的，但是如何实现对银行的监管和市场化则是出了一个十分具有挑战性的问题。
中国的监管机制越来越透明，这样才能让监管工作更加容易和透明。
由于中国银行业的地位比较特殊，因此监管者在银行业改革方面需要做出更多更好的决策，这将有助于在不久的将来实现“监管者”和“市场化”之间的平衡。
三、支持数字金融的发展数字金融是银行业发展的一个重要方向。
这是一种在金融领域采用最新技术的发展方式，将金融服务更好地与电子商务和移动通信等业务融合，将传统的银行业务线上线下相互穿插，给银行运营带来全新的挑战和机遇。
近些年来，随着移动支付、互联网金融等商业模式的逐渐成熟，数字化银行在消费者、零售、金融业等诸多领域的业务受到了高质量、高技术、低成本、个性化等多重优势的关注。
四、推进开放和国际化随着中国不断向外开放的步伐，国际化的银行业也成为了中国银行业发展的趋势之一。
开展国际业务是银行业走向国际化的必要手段。
目前，国内券商、银行、保险等机构以及国际金融机构在中国本地拥有了客户和丰富的业务，这些机构有助于国际业务的推进。
五、加强技术和人才的储备银行业是一个拥有高科技和高端人才组成的复杂部门，为了不断适应市场发展，银行业的技术和人才必须不断地更新和储备。
国有银行改革对经济发展的影响及政策调整建议
国有银行改革对经济发展的影响及政策调整建议随着我国市场经济的不断深入发展，国有银行作为经济基础设施之一，也承担着越来越多的金融服务职能。
然而，在过去长期的时间内，国有银行的经营效率一直难以与民营银行和外资银行相比较。
国有银行改革不仅是当前的深化金融领域改革的重要一环，更是国家立足于未来，实现经济长远、可持续发展的重要途径。
国有银行改革的背景国有银行是中国社会主义市场经济体制内的“三公”企业之一，其所承担的职能和责任不仅仅是发展经济和促进金融领域发展，更是体现国家意志和国家行为的象征。
国有银行改革是当前金融领域改革的重要内容，目的在于改善国有银行的运营状态和贷款结构，提高其进入市场的能力和效率。
国有银行改革的意义一、提高金融服务质量改革国有银行，能够通过改善金融机构的管理、组织和运营模式，提高其金融服务质量，进而增强对经济的支持力度和资金运用效率。
国有银行改革将推动银行业的竞争，提高整个金融体系的效率和服务水平。
二、优化金融环境国有银行的存在对于市场的稳定和经济发展的支持至关重要。
通过改革国有银行，可以使各类银行之间形成更好的竞争机制，从而优化金融环境。
这有助于刺激银行业内在竞争，更能够符合市场需求。
三、营造健康金融秩序改革国有银行对于维护国家金融秩序具有积极意义。
通过国有银行的机制改革，可以加强风险管理和监管，从而避免银行业内出现不良竞争和金融风险，营造一个良好的金融秩序。
国有银行改革的实践探索一、股份制改革国有银行的股份制改革是改善国有银行管理和效率的重要措施之一。
股份制改革不仅可以引入更广泛的社会资本，缓解银行的资金压力，并且激发银行职工的动力，从而提高银行的运营效率。
二、理财产品创新银行的理财业务是当前国有银行改革的关键领域之一。
理财业务的创新使银行能够开发大量的不同利率、不同期限、不同类型的理财产品，从而在市场上增加竞争优势，提高相应的收益和回报。
三、金融科技支持金融科技是互联网经济的新趋势，通过融合科技和金融，提高金融业务效率。
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势中国的国有商业银行在过去几十年里经历了巨大的变革与发展，从最初的贷款供应者到如今的金融综合服务提供者，中国国有商业银行的发展历程充满了辉煌与挑战。
本文将回顾中国国有商业银行的变革历程，分析其发展趋势，并探讨未来的发展方向。
一、变革历程中国国有商业银行的变革历程始于改革开放以后。
上世纪70年代末至80年代初，中国国有商业银行主要以贷款为主，服务国有企业为主要任务。
在改革开放的大背景下，中国开始吸引外资和引入国际金融理论，国有商业银行开始接触到了更加先进的金融理念和技术。
1994年，中国国有商业银行开始了股份制改革，使得部分国有商业银行股份化进程开启。
2006年中国银行股份制改革基本完成，工商银行、建设银行和农业银行股份化改革巩固深化。
这些改革使得国有商业银行逐渐步入了现代化运作的轨道。
国有商业银行的变革历程中，最重要的一次变革是中国加入WTO和金融业开放。
2001年中国加入WTO，对外金融机构获得中国的市场准入权。
国有商业银行在外资银行的进驻下，增加了竞争，也加速了国有商业银行的商业业务转型。
外资银行带来了更加高效的管理和更加便捷的金融服务，国有商业银行开始重视技术和服务创新。
2002年国有商业银行资产池规模都超过了万亿元，跃居了全球前列。
国有商业银行的变革历程还包括了风险管理和监管的改革。
国有商业银行始终在金融领域中占据着重要地位，而金融风险一直是其面临的重大挑战。
随着2008年国际金融危机的到来，中国国有商业银行也开始着手完善风险管理和监管机制。
2011年以来，中国国有商业银行加大了信贷管理和风险控制的力度，推进了信贷审批和风险评估的标准化和规范化，提高了风险管理的精细化水平。
中国也出台了一系列监管措施，进一步规范了国有商业银行的经营行为，并且提高了异常和违规交易的监管力度。
二、发展趋势中国国有商业银行的发展趋势主要表现在以下几个方面：1. 金融科技创新随着科技的迅猛发展，金融科技已成为国有商业银行发展的必然趋势。
国有商业银行改革：成效、问题与前景(一)
国有商业银行改革：成效、问题与前景(一)内容摘要：国有商业银行改革是深化金融体制完善市场经济体制的重要组成部分。
原有零散的改革措施不仅无法有效地解决国有商业银行的存量问题，更无法解决国有商业银行的增量问题。
国有商业银行成功改革可以促进经济增长并最终提高民众的福祉，它是一项系统性工程，注资、股份制改革与上市只是通过银行改革实现终极目标的有效方式。
关键词：国有商业银行问题改革一、导言中国改革开放以后有两件事情令世界瞩目，可以说是喜忧参半。
喜的是中国自1978年改革开放以来取得的成就令世界瞩目。
忧的是中国取得成就的同时伴随着中国金融业的改革滞后，并且潜藏着巨大的金融风险，制约了中国经济长期增长，其核心表现是中国银行体系积聚的大量风险。
改革开放以来，中国银行业取得了长足的发展。
中国逐步建立起了以四大国有商业银行为主体的银行体系。
截止2004年12月31日，中国共有三家政策性银行、四家国有商业银行、十一家股份制商业银行、112家城市商业银行和若干家外资银行分支机构。
银行存贷款保持快速增长，银行提供的金融工具与金融产品日益丰富，银行体系保持了总体稳定，没有出现过严重的银行危机等问题。
不过，中国国有银行体系积累了改革开放过程中形成的大量风险，其自身成为不利于中国经济长期稳定持续增长的引爆器。
银行部门的不法行为、银行体系的巨额不良资产、提高资本充足率、改善公司治理、有效处置不良贷款，以及避免产生新的不良贷款等重大问题给国有商业银行改革提出了挑战。
银行改革进程缓慢和以往改革措施不配套制约了国有商业银行体系乃至整个银行体系问题的解决及其成效，制约了中国向潜在最优经济增长的转化。
“如果不深入改革，以解决问题的根源，那么银行系统势必会在将来造成新的混乱局面。
”尽管中国共产党十六届三中全会通过的《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》中对商业银行改革提出了明确的目标，指明了方向。
但是如何实现宏大的改革目标仍旧是一个问题。
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势自1978年中国实行改革开放政策以来，中国国有商业银行经历了一系列的变革与发展，从最初的国家垄断性质到逐渐市场化的运作模式。
本文将重点讨论中国国有商业银行的变革历程，并展望未来的发展趋势。
一、变革历程1978年-1993年：股份制银行试点与设立在改革开放初期，中国国有商业银行受到改革的影响逐渐改变了经营模式。
1979年，第一家国有股份制商业银行中国建设银行成立，标志着中国国有商业银行实行了股份制改革的试点。
此后，其他国有商业银行也相继进行股份制改革，逐步成立了中国工商银行、中国农业银行等国有股份制商业银行。
1994年-2003年：经营管理体制改革随着中国加入世界贸易组织（WTO），国有商业银行的经营管理体制进行了重要的改革。
1994年，国家对中央银行（中国人民银行）和国有商业银行进行了分立，使商业银行的管理权和决策权获得了更大的独立性。
与此国有商业银行也面临了市场化竞争的压力，需要提高经营效率和服务水平。
2004年，中国四大国有商业银行（中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行）相继在香港和上海上市。
上市使得国有商业银行吸引了外资，提升了企业的治理结构和市场化水平。
商业银行也加大了内部改革力度，加强了风险管理、内部控制和企业文化建设等方面的工作。
2014年至今：改革深化与金融创新当前，中国国有商业银行的改革和发展依然在不断推进中。
国有商业银行通过推动利率市场化和金融市场的开放，提高了自身的风险防范和综合竞争力。
国有商业银行还积极推动金融科技的创新应用，打造智能化的金融服务平台，提升了金融服务的便利性和效率。
二、发展趋势1. 加强风险管理能力在金融市场不断发展壮大的背景下，国有商业银行要加强风险管理能力，做好风险预警和风险控制工作。
加大对不良贷款的清收力度，建立健全风险管理体系，提高业务风险识别和风险监测的能力。
2. 推进资本市场化改革国有商业银行要适应资本市场化改革的要求，加强股权管理，健全公司治理结构，提高股东权益和股权回报率。
银行改革存在的难点及对策
银行改革存在的难点及对策一、银行改革进展情况在我国金融业，银行的改革是关系到解决我国“三农”问题的关键环节之一。
在2008年初召开的农业发展银行全国分行长会议上，银行党委书记、行长郑晖提出：中央农村工作会议要求加大农业发展银行支持“三农”的力度。
温家宝总理也已对银行改革两次作出了重要批示，有关部门目前正在牵头研究制定银行外部配套改革方案。
通过下一步的改革，国家将进一步明确银行的职能定位和业务范围，建立更为科学的法人治理结构，完善经营管理的体制和机制，加强政策性银行的法制建设，过去影响银行改革发展的外部制约因素将逐步得到解决，使银行既能进一步发挥支农作用，又能办成一家好银行。
这次改革对银行来说无疑将是一次意义深远的重大变革。
从2004年至今，银行经过三年多的努力，按照打造现代银行的要求，全面深化内部改革，现代银行框架体系初步建立，使银行具备了进一步发挥骨干和支柱作用的条件。
三年来，银行经营业绩取得重大跨越，可持续发展能力显著提高，各项经营指标均发生了历史性变化。
经营利润大幅增长，2007年比2004年增加124.8亿元，年均增长83.7%；人均利润增加25.6万元；资产利润率达1.47%，增长1.2个百分点；收入成本率为19%，下降了5.1个百分点；三年累计上交税金107亿元。
此外，银行的自筹资金能力大大加强，负债结构进一步优化，三年累计发行金融债券6503亿元，累计归还央行再贷款2441亿元，资金自给率达64.8%，比2004年提高49个百分点，形成了以市场化为主的多元筹资新格局。
资产质量明显改善，三年累计核销呆账219亿元，现金清收97亿元，不良贷款余额下降709亿元，占比下降12.5个百分点。
经过三年的建章建制，银行的三年内部综合改革纲要提出的目标任务的全面完成，由过去单一支持粮棉油购销储业务，逐步形成以粮棉油收购贷款业务为主体，以农业产业化经营和农业农村中长期贷款业务为两翼，以中间业务为补充的多方位、宽领域的支农格局。
国有大型商业银行改革进展、成效、问题及建议
国有大型商业银行改革进展、成效、问题及建议自股份制改革以来，国有大型商业银行积极践行“加大金融对实体经济有效支持”的方针政策，持续加大信贷供给侧改革力度，努力为社会和客户提供全面、优质的金融服务。
一、主要业务经营情况（一）资产负债总规模稳步扩大。
截至2022年10月末，工农中建交五家大型商业银行资产总额9520.61亿元，同比增长7.16%。
负债总额9539.51亿元，同比增长7.54%。
（二）存款增长乏力，贷款增速回升。
截至2022年10月末，五家大型商业银行各项存款余额8926.98亿元，同比增长1.24%，增速同比下降3.8个百分点。
主要受同业竞争日趋激烈、互联网金融快速发展以及存款付息成本上升等因素影响，使大型商业银行存款增速持续放缓。
而随着经济结构不断调整及房地产市场回暖，大型商业银行的贷款增速有所回升。
截至2022年10月末，五家商业银行各项贷款余额7448.53亿元，同比增长8.21%，增速同比上升2.51个百分点。
（三）盈利状况有所改善。
2014年以来，受贷款损失准备增加及存贷利差收窄等多重因素影响，大型商业银行的利润呈下降趋势，但盈利能力有所提升。
2022年前10个月，五家大型商业银行累计实现税后利润53.75亿元，同比下降5.21%。
2022年9月末，五家大型商业银行的资产利润率为0.56%，同比增长0.03个百分点；中间业务收入比率15.32%，同比增长0.81个百分点。
（四）资产质量出现下滑。
2022年10月末，大型商业银行不良贷款312.5亿元，同比增长29.35%；不良贷款率4.2%，比年初上升0.21个百分点，同比上升0.7 个百分点。
五家大型商业银行中除交通银行不良贷款实现“双降”外，其余机构信贷资产质量均出现劣变迹象。
二、大型商业银行改革进展情况和实际效果（一）完善机构设置，调整机构管理模式。
如建设银行分行不断强化和完善区分行本部内设机构客户营销服务模块和风险内控模块，初步构建以合规官为主导的合规管理架构。
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中国国有银行改革政策、难点趋势2004年中国政府决定对中国的两家国有银行――中国银行和中国建设银行进行大规模的重组改革通过采取注入450亿美元外汇储备、引入战略投资者、进行公开上市等加快国有银行的改革这一举措引起了国内外金融界的关注一、2004年中国的国有银行改革的明显加快1、适应中国加入世贸之后金融业对外开放的挑战到2006年中国将按照加入世贸的承诺全面放松对于外资银行进入银行市场的限制中国的银行业如果不能抓住剩余的2年的过渡期的机会对国有银行进行大规模的重组改革中国占据主导地位的国有银行难以有足够的市场竞争力2、中国经济下一阶段的持续增长需要一个高效率的金融体系的支持中国的改革开放在经济增长方面取得了很大的成就改革开放以来的平均增长率达到9%以上但是由于中国的银行体系承担了中国经济转轨中的巨大成本同时也由于银行体系的低效率使得中国的银行体系在转轨过程中积累了较大的不良资产成为中国经济增长的障碍之一下一阶段中国的经济增长对于金融服务的需求更为强劲如果不对银行体系进行全面的市场化改革就有可能为中国下一步的改革累计新的不良资产包袱3、提高中国金融结构的稳定性中国经济的增长十分强劲中国金融业是中国经济中最活跃的组成部分其风险状况对于整个经济的影响十分显著目前中国的金融业总资产20多万亿17万亿贷款余额如此大的金融总量对经济运行来说举足轻重；如果银行体制中积累的不良贷款如果规模过大对于中国的金融体系的稳定也会形成潜在的威胁4、中国把国有银行改革作为金融改革的重点从目前的银行改革趋势看2006年全面开放银行业之前是迅速改革国内银行体系的最后机会较之1998年的资产剥离这一次的注资是实质性的资金注入而不仅仅是名义上的剥离这是一个相当大的进步显示了中国政府对于在2006年之前全面改革银行体系的决心反观一些国家长期以来因为对银行体系累计的高额不良资产等问题犹豫不决导致经济一直缺乏活力而到近年来一些国家的政府也开始痛下非常之举和多次的增资扩股使得一些国家的银行体系有了很大的改观基本上已经恢复了它的活力和生机这给予中国的银行改革同时以正面和反面的参考和借鉴长期以来金融改革在整个经济体制改革中相对来说较为滞后而金融改革中又以国有商业银行的改革最为滞后如果说中国在改革的早期尝试新设一些市场化的股份制商业银行——通过增量的改革来触动国有银行的改革、施加“外部压力”的话那么现在看来这种改革思路尽管取得了一定的成效但是事实证明并不能真正有力地推动国有银行转向商业银行因之此次中国决定注资450亿美元外汇储备资金对两大国有银行进行改造主要是具体考虑到了国有商业银行在中国银行体系中一直仍占有支配性、主导的地位所以必须还要从内部、从治理结构上加大力度全面改革和完善二、当前中国的国有银行改革的主要内容1、全面的资产重组和财务重组主要是注入资源进行不良资产的清理根据中国银行2002年年报到2002年底按五级分类法统计其不良贷款总额为4085亿元最后损失类贷款高达1874亿元建行至2002年底不良贷款总额为2680亿元其中损失类为569亿元但可疑类亦有1289亿元之多两家银行的损失类贷款超过2000亿美元这应该算是其不良资产的底线用于核销不良资产的资金主要包括准备金、拨备前利润和资本金目前中行的准备金覆盖率为22.09%即有近900亿元的准备金建行的准备金覆盖率为13.4%即有350亿元的准备金但是这部门准备金尚不足以弥补损失类贷款因此需要动用近两年的银行利润来核销不良资产在中国经济高速增长的推动下2002、2003年中国的两家国有商业银行——中国银行和中国建设银行的经营性利润均达到500亿元人民币左右在此基础上按照财政部的最新规定国有商业银行将财政部原来持有的所有资本金全部用来核销不良资产经过初步的框算经过准备金、新增利润和资本金以及其他形式的举措基本上可以核销历史上的不良资产2、注资经过大规模的不良资产清理之后的国有银行在不良资产比率方面看是一个比较“干净”的银行但是也是一个没有资本金的银行此时以外汇储备注入资本金则起到了在新的银行框架下补充银行资本金的作用2003年受到人民币升值预期的影响中国的外汇储备急剧增长了1600亿美元因此即使去掉450亿美元到2003年年底还有4032亿美元的外汇储备仍然高出按照国际标准计算的最优规模实际上从1994年中国出现汇率并轨以来外汇储备就呈现稳定上升的趋势从央行的角度来说尽管减少了外汇储备但是投资科目增加了过去用外汇储备购买美国国债所得到的收益率不过2%现在将外汇储备投资于国内的商业银行可以更好地分享中国经济增长带来的收益经中国国务院批准成立的中央汇金投资XX公司将专门负责向试点银行注资、并监督注入资金的运营中国国家财政部、中国人民银行和国家外汇管理局派员组成了公司董事会和监事会中国中央汇金公司今后将以中行和建行的最大股东的身份督促银行落实各项改革措施完善公司治理结构力争股权资产获得丰厚的投资回报3、产权结构的重组主要是强调引入具有国际水准的战略投资者通过技术转移、改善公司的股权结构等促进银行的治理效率的提高4、上市这主要是指通过促进中国银行和中国建设银行在证券市场上市改进股权结构和公司治理引进市场的约束促使国有银行改进经营管理水平5、改革的重点在于促进国有银行治理机制的转换中国银行和中国建设银行的改革此次注入的各种公共资源有8000多亿元人民币为了促使中国银行和建设银行不再制造新的高额不良资产此次改革的重点在于转换商业银行的经营机制也就是所谓“花钱买机制”从制度变革的角度看这属于强制性的制度创新中国的银行监管部门在这两家银行的内部治理方面提出了10个方面的具体要求建立规X的股东大会、董事会、监事会、高级管理层制度；引进国外战略投资者改变单一的股权结构实现投资主体的多元化；制定清晰明确的发展战略实现利润最大化；建立科学的决策体系、健全的内部控制机制和完善的风险管理体制；整合业务和管理流程实现机构扁平化和业务管理垂直化；建立市场化和规X化的人力资源管理体制和有效的激励约束机制；实施审慎的会计原则加强财务管理严格信息披露制度；加强信息科技建设全面提升综合服务功能；发挥中介机构的专业化优势积极推进重组上市进程；加强人员培训和公共关系宣传做好综合改革的相关工作同时中国的银行监管部门还参照全球经营管理水平较好的商业银行的主要财务指标对中国银行和建设银行制定了包括资本充足率、不良资产比率、资产回报率等在内的7项财务考核指标督促中国银行和建设银行在经营绩效方面达到国际银行业的先进水平三、客观看待中国的银行体系积累的不良资产及其发展趋势此次中国政府对中行和建行的注资动用了较大规模的公共资源显示中国政府支付了中国的国有银行因为承担转轨成本形成的不良资产长期以来国有银行实际上支付了经济转轨的成本如何处置这个成本直接影响到银行未来的改革方向如果通过全面的不良资产清理和注资就可以切断历史包袱对两大商业银行改革的制约在银行市场形成新的竞争格局实际上中国政府以前曾经尝试也期望国有银行靠自己内部管理完善靠内部的经营能力慢慢消化历史形成的包袱但事实上庞大的不良资产包袱不但拖累四大银行还使得难以在客观上对国有银行的经营状况进行一个客观的评价考核通过注资和一系列的改造可以使中行和建行先行一步同时在中行和建行的改革改组中证明行之有效的举措也完全可能在其他国有商业银行中借鉴实施从而对整个国有银行的改革发挥积极的示X作用1、中国的国有商业银行不良资产的历史形成分析根据初步的统计在国有银行的不良贷款中30%不良贷款的形成来自于各级政府干预包括中央和地方政府的干预；30%的不良贷款来自于对国有企业的信贷支持根据中国人民银行2003年的调查统计显示目前国有银行超过50%的贷款是向非国有企业（包括外商投资企业、民营企业、以及个人住房抵押贷款、个人助学贷款和个人汽车信贷）发放的10%的不良贷款是由于国内部分地区法律环境较差、法制观念薄弱所导致的15%来自对部分行业如军工生产的转型所导致因此总的来看仅有20%的不良贷款是由于国有银行自身管理经营不善所造成的因此虽然不良贷款总体规模较大但是比较而言国有银行自身原因形成的不良贷款比重并不高2、中国当前具备了解决银行体系不良资产的有利条件亚洲金融危机的发生提高了社会各界对于银行体系稳健经营重要性和金融体系脆弱性所可能带来的巨大的金融风险的认识推动了中国的决策层下定决心改革国有银行体系在1997年东南亚金融危机之后中国政府已经基本放弃了对国有银行的行政干预中国的政府部门已经从法律角度明确了商业银行决定贷款的自主性中国的政府已经逐步放弃了对国有企业的贷款义务中国90年代中后期开始的持续、稳定的经济增长为改革创造了条件经济的持续增长使得利用现有资源改革国有商业银行成为可能随着国有企业改革的不断深入一些国有大型企业上市步伐的加快国有企业经营状况的改善也为商业银行解决不良资产比例过高的问题带来了可能亚洲金融危机使得监管机构和国有商业银行开始关注降低不良资产比例的问题到目前为止中国国有商业银行不良资产比重比危机之前下降了近50%.值得注意的是有关法律法规包括《破产法》、《证券法》和《公司法》等均在进一步的完善修订之中新增贷款质量相对优异近几年的新增贷款的不良资产比率在2%以下达到了国际先进水准中国强劲的经济增长带动的贷款资金需求为商业银行化解不良资产创造了积极条件中国经济快速增长的主要推动力在于快速推进的城市化效应；国际投资向中国转移的世界工厂效应；以汽车和住房为代表的新兴消费品升级效应；民营经济主导效应；以及重化工业化带动效应另外中国的监管机构制定了相当严格的不良资产考核办法以2004年颁发的“商业银行不良资产监测和考核暂行办法”为例该办法一是强调“对银行风险进行全面监控”商业银行不良资产的监测和考核包括对不良贷款、非信贷资产和表外业务风险的全面监测和考核二是加强“对不良资产余额和比例的双重考核”三是体现非现场和现场监管的有机结合中国的银行监管部门分别在四家国有商业银行总行设立“派驻监管小组”收集、分析四家银行总行经营管理和综合改革情况掌握第一手材料四、中国政府对中行和建行的率先改革会产生多方面的积极影响初步归纳起来此次中行和建行率先启动改革可能产生以下5方面的积极影响一是可以切断历史包袱对两大商业银行改革的制约在银行市场形成新的竞争格局二是可以促使中国的国有银行更有效地、自主地配置金融资源发挥其对经济增长的支持作用通常来说不良资产的下降会带来银行贷款投放能力的上升这次通过大规模注入资金再配套相应清理不良资产的措施对于增大国有银行对经济增长的支持力度是非常有利的这也正是国有银行积极调整资产结构的机会三是意味着探索出一条多元化、高效率地利用外汇储备的新的途径四是随着这样注资改造国有银行与其说政府是花钱为这些不良资产“买单”不如说是花钱给国有银行买了一个新的机制五是将增大国有银行的透明度和公众监督的力度商业银行的业务运作涉及公众的利益应当象监管上市公司一样地进行信息披露的要求但是实际上此前许多国有银行的经营数据常常列为XX市场难以及时准确地获得通过此次改组提高国有银行的透明度无疑为公众的监督创造了条件在这一点上中银XX在海外的成功上市也为此次改造两大国有银行提供了很好的借鉴和样本从中银XX的做法来看在上市之前对不良资产进行及时清理、再配以大规模业务的整合进行积极的内部改制、改组能极大地促进银行内部的治理结构和金融资源的使用效率并促使一个传统的国有银行转向遵循现代资本市场规则的、透明度更高的现代商业银行这显然为中国此次推进的国有银行改革积累了经验。