第5章电子商务支付体系

（7）使用时，将该电 子现金发送给交易商
交易商 （8）收到电子现金
3. 电子现金的特征 原则上，电子现金系统必须具备以下共同的特性：
(1) 安全性，电子现金是高科技发展产物，提供了加密、认证、授权等机制。 (2)匿名性，电子现金运用数字签名实现支付的匿名性和不可跟踪性。 (3)方便性，电子现金支付不受时间、地点的限制。 (4)成本低，电子现金发行成本，交易成本都比较低，不需要运输成本。 （5）可分解性，电子现金支付单位的大小可自行定义。
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For illustrative purposes only
Smartcard Reader
Electronic Checkbook
电子支票支付方式
1．电子支票支付方式的业务流程（参见图1） 2．电子支票支付系统实例介绍 （1）NetCheque（其系统结构示意图如图2所示）
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Invoice # 593281
Finally, the electronic checkbook reads in the entire echeck, attaches the digital signature, logs the echeck information, and returns the signed echeck
电子货币的基本流通形态
电子货币 发行机构
①
②
电子货币
使用者
③
⑤ ④
电子货币 接受者
步骤① ②为发行阶段 步骤③为流通阶段 步骤④⑤为回收阶段
5.2 电子支付工具
❖ 电子支付的概念 电子支付就是通过电子数字形式（即电子货币）——而不是通过传统的物理的货币现金形式，在 Internet、Intranet或者其他专用的网络上进行金融交易，例如订货、 购物或消费等，是指参加 电子商务活动的一方向另一方付款的过程。它是一种业务过程。在进行电子商务活动的过程中， 会涉及到许多技术和社会问题。
现金、支票、信用卡、借记卡等是传统的支付方法，与之相对应的有现金收付系统、支票结算系统、 信用卡（包括借记卡）授权结算系统。
现金支付方 式：
纸币和硬币
特点：整个
交易对象可 以匿名进行
票
据
支
付
方
式
缺点：受时间和 空间的限制
需携带大量现金
特点：
1.突破空间的限制 2.节省清点现金时间 3.票据支付方式不匿名 4.业务费用高，方便性、时效 性不如现金支付方式
密码修改
结束
网上银行服务（后台）流程图 开户审批
储户存款
（5）储存电子现金
（ 字信2）封将发序送列给号银放行银入行数
（4）银行发还加工好 的电子现金给李明
（3）李明的开户银行用其 数字签证为他的序列号和 数字信封加工
（10）银行根据自己 的数字签名进行确认， 同时增加交易商帐户 上的资金额
（9）将该电子现金交 给银行验证
李明的计算机
（6）将电子现金从数字 信封中取出待用
1.电子现金的概念 是纸币现金的数字化。广义的电子现金是指那些以数字的形式储存的货 币，狭义的电子现金是指一种以数字形式储存并流通的货币，它通过把 用户银行帐户中的资金转换为一系列的加密序列数，通过这些序列数来 表示现实中各种金额。
2. 电子现金的运作机制
李明 （1）电子钱包软件中随机 产生一个代表一定货 币价值的序列号
网上银行必须具有支付功能，简单的在Internet上建立一个银行主页不能称为网上银行。
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网上银行特点：
（1）打破传统银行的组织机构。网络银行依托无边无界的因特网，不用设任何分支机构就可将触角伸向 世界的每个角落。 （2）信用的重要性更加突出。网络银行通过网络开展业务，客户面对的实体不是有形银行。 （3）具有低廉的成本优势。省去购置固定资产的高昂费用和工作地点。据调查，因特网银行经营成本只 相于经营收入的15—20%，而普通银行的经营成本占收入的60%；开办一个网络银行所需的成本只有 100万美元，外加每年的附加经营成本35万美元到50万美元，还可利用电子邮件、讨论组等技术，提供一 种全新的真正的双向交流方式。 （4）提供全天候服务。 （5）服务方便、快捷、高效、可靠。对于网上银行的用户，可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方 位服务。上网客户可以在家里开立账户，进行收付交易，省却了跑银行、排队等候的时间。
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The echeck serial number is filled in by the electronic checkbook
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5.3 网络银行 1．网上银行的定义
网上银行利用Internet和Intranet技术，为客户提供提供开户、销户、查询、对账、行内转 账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便 捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。客户和银行之间可通过Internet直接进 行双向交流。
③ ⑤
CA
图
1
客户
Internet
商家
电
子
支
票
支付网关
④⑥
支
①②
付 方
式
银行专用网
系
统
模
客户开户行
收单行
型
票据交换所 ⑦
适用于B2B，高效、低成本。
客户 ①② 客户开户行
③ ⑤ CA
Internet
支付网关
银行专用网
票据交换所 ⑦
Kerberos服务器
图 2
NETCHEQUE
商家 ④⑥
收单行
电 图子
支 票 支 付 系 统 结 构 示 意
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5.2.3电子信用卡
1．信用卡 信用卡是银行和其他财务机构签发给那些信用状况良好的人士的一种特制卡片，上面印有发卡机 构的特征图案、信用卡卡号、持有者的英文或拼音姓名、有效期限等，背面有磁条，上面录有持 卡人的账号、个人密码等信息资料，是一种特殊的信用凭证。持卡人可以在发卡机构指定的商户 购物和消费，也可以在指定的银行机构存取现金。
第一虚拟审核无误后传递 给消费者一个个人识别号
YES表示打算购物要求委托付款
NO表示取消购物计划
消费者到网上购物，选择 商品确认后就可以将他 的ID号传送给商店
授权成功后通知网上商店实现交易，同时实现转帐
商品把ID转发给第一虚拟
第一虚拟发送一个E-MAIL 给消费者要求确认购物意愿
第一虚拟向信用卡公司请求授权
5.2.2 电子支票
❖电子支票是付款人向收款人签发的、无条件的数字化支付指令(或电子文件），它可以通过因特 网或无线接入设备来完成传统支票的所有功能。 ❖e—check嵌在一个安全电子文件中，其内容包括有关支票的用户自定义数据以及在纸质支票上 可以见到的信息，比如被支付方姓名、支付方账户信息、支付金额和日期等。 ❖由于电子支票为数字化信息，因此处理极为方便，处理的成本也比较低。电子支票通过网络传输， 速度极其迅速，大大缩短了支票的在途时间，使客户的在途资金损失减为零。电子支票采用公开密 钥体系结构(PKl)，可以实现支付的保密性、真实性、完整性和不可否认性，从而在很大程度上解 决了传统支票中大量存在的伪造问题。
信用卡的最大特点是同时具备信贷与支付两种功能。持卡人可以不用现金，凭信用卡购买商品和 享受服务，由于其支付款项是发卡银行垫付的，银行便对持卡人发生了贷款关系。
信用卡的基本功能
信用卡有3项基本功能： （1） ID功能：能够证明持卡人的身份，确认使用者是否为本人的功能。
(2) 结算功能：可用于支付购买商品、享受服务的款项 。 (3) 信息记录功能：将持卡人的属性(身份、密码)、对卡的使用情况等各种数据记录在卡中的功 能。
虚拟银行关系图
管理员
用户
银行前台网 站
登录
B2C、B2B 商城
银行帐号和用户个人信息
申请 管理
管理
登录
银行后台管 理
使用 商品定单信息
选购
查看 生成 网上支付交易信息
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虚拟银行前台网站功能流程图
银行前台网站
使用已有帐号登录
用户信息 收支明细
登录
用户信息管理平台
订单查询
用户转帐
申请新用户 获取新帐号
信用卡的附加服务功能
(1) 消费信用功能 (2) 消费信贷功能 (3) 吸收储蓄功能 (4) 转账结算功能 (5) 通存通兑功能 (6) 自动取款功能 (7) 代发工资功能 (8) 代理收费功能 (9) 信誉标志功能
电子信用卡的支付方式（1） 到CYBERCASH免费下载电子信用卡处理软件
消费者选择用于本次购物结算的信用卡
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The date, payee, memo fields and amount are all filled in
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To sign the echeck, the payer inserts their electronic checkbook (smartcard) and enters their PIN to unlock the checkbook
Invoice # 593281
Note: a digital signature is a unique data item that can be appended to the signed document—it is not a handwritten signature nor a representation of handwriting
5.存在票据的真伪，遗失等问 题
特点：
1.减少现金流量，简化收款手续，提高结算效率。
信
2. 异地存取现金，有安全保障。
用
卡
支
付
方
式
缺点： 1.交易费用较高，超过一定有效期就失效、信用卡遗 失或被盗等。
5.1.2 电子结算
广义上讲：电子结算就是买主和卖主之间的在线资金交换。 电子结算通常涉及三方，即消费者、交易商和电子货币发行机构。
5.1 传统支付与电子结算 ❖支付：指经济行为人之间由于商品交换和劳务关系所引起的债权、债务关系的清偿。 ❖支付系统：是金融机构为了解决这种清偿而提供的一系列金融服务，包括清算和结算。 传统商务的主要支付方法是：现金、支票、信用卡、借记卡。 电子商务的支付工具——电子货币
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5.1.1 传统支付
2 网上银行的功能
（1）公共信息的发布：国际市场外汇行情、兑换利率、储蓄利率、汇率、国际金融信息、证券行 情、银行信息等。 （2）客户的咨询投诉：网络银行一般以邮件和BBS为主要手段，向客户提供业务咨询以及投诉服 务。 （3）帐户的查询功能。 （4）申请和挂失： （5）网上支付：内部转帐功能，转帐和支付中介业务，金融服务创新功能。
登录一张或多张信用卡资料信息 消费者到网上商店选择商品
商品确定后选择结算方式，击活CYBERCASH
消费者对支付信息、交易信息进行数字签名 并一起传送到网上商店
CYBERCASH通过专用网向信用卡公司请求授权
CYBERCASH列出可以选择的信用卡
授权成功实现实时支付
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电子信用卡的支付方式（2）
消费者将信用卡等有关信息 通过电话或传真的方式传递给 第一虚拟进行登录
电子支票的创建
Whenever a new echeck payment is to be made, a blank echeck can be brought up onto the payer’s screen
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信用卡作为特殊的金融商品、现代化的金融工具，是国际流行的先进结算手段、支付工具和新 颖的消费信贷方式，日益受到人们的青睐。
信用卡结算方式对卖方(特约商户)具有加速商品推销及流通的优点。对买方(持卡人)则具有先消 费后付款、避免携带大量现金优点。而对信用卡发行机构则可收取手续费、发放贷款取得利息， 扩大资金的周转，具有惠及三方的优越性。