汽车金融风控流程

可能或已经对公司形成的刑事类或民事类风险，采取的催缴欠款、 收回车辆、送达法律函、公安报案、法院起诉等预防和控制风险 行为的总称。 • 风险防控（全过程风控）=事前预防+事中防控+事后改进
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二、风险防控和销售之间的关系
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销售为盈利创造了可能，而风险防控却将 可能性转化为现实性。 • 没有风控做保障，销售额与现金流的安全 性成反比。
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无风险等级的欠款客户：单位迅速电话联系到客户及担保人，告知欠款 一 情况，了解欠款原因，讲明欠款对客户及担保人自身的危害，要回欠款。 风险轻微客户：单位迅速上门找到客户及担保人，当面向客户及担保人 催缴欠款。 风险较轻客户：单位对电话催缴和入户催缴无效的客户，立即上门找客 户及担保人当面递交法律函，并将名如果再不立即偿还欠款，公司将把 其起诉至法院，通过法院保全其房产等财产。 风险较重客户：单位经理督导单位会同委外律所进行资产调查，调查范 围包括客户及其配偶及担保人名下房产、车辆、银行存款、股票及其他 任何财产，为起诉保全财产做准备；同时，收回车辆程序一并进行。 风险严重客户：会同委外律所组织材料对摸牌的客户、担保人的财产采 取诉前保全措施。 高风险等级车辆：对长期欠款需起诉的客户和担保人进行起诉，胜诉后 立即申请进行强制执行。
如何做好风险防控工作个人谈
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讲在前面的一个观点
• 商用车：
• --------生产资料，资本要素、创富工具。
• 公司价值： • ------为客户创造价值，为客户铺设创富通道。
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主题词提炼
• 1、如何做好： • 思路、方式、方法、目的（结果导向） • 2、业务大区： • 工作地域、针对对象 • 3、风险防控： • 业务范畴、工作内容
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GPS管理工作
• GPS定位设备的重要性 • 1、厂家选择上，建议采购可以断油断电的设备。 • 2、断油断电的特殊性，需要专人掌握，建议由集团 风险部或者大区风控专员管理，谨慎操作。 • 3、GPS在线率的考核，强化单位在GPS安装、维修、 续费、更换的责任心。 • 4、GPS台账的建立，对于GPS不在线原因的调查。 • 5、拆除GPS，客户的违约责任，加收罚项。 • 6、恶意拆除GPS，实施扣车。
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八、风险防控的分析工具
• 一、分析工具：车辆风险等级评定工具，进行 五级分类或者七级分类。
• 二、分类标准：以车辆运营时间及欠款月数进 行十字交叉划分。 • 三、区分优质资产、风险资产、不良资产，采 取对应性措施，落实责任主体及绩效考核方案。
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九、风险处理措施
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• ---风险防控工作是企业发展的永恒主 题。
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二、风险防控的目的
降低经营风险，保障资金安全、将Baidu Nhomakorabea款降到最低。
（1）、制度保障：建立起事前预防、事中管控的制度体系，以制度保障团队成 员合规守矩，按章办事，避免违规操作产生风险。 （2）、法律保障：以维护公司利益为目的，在与业务相关方签订合同时，规避 公司法律责任，提高业务关联方违约成本，彰显法律文本的威慑力。 （3）、管理保障：完善层级管控系统，通过设定风控目标、落实管理责任，发 挥自上而下的各层级功能，以达成任务分解、责任落实、上下联动，一体统筹。 （4）、技术保障：发挥保险转嫁风险功能，定位设备监控功能、ERP系统反馈 风险功能、表格化管理落实风险防控责任的功能。 （5）、执行保障：通过电话、入户催缴、清欠、报案、诉讼等手段，对风险车 辆坚决打压，及时止损，以阻断风险的扩大化。
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一、风险防控相关问题阐述
• • • • • 1、风险防控的定义？ 2、风险防控的目的？ 3、风险防控和销售之间的关系？ 4、风险防控的原则？ 5、风险防控中“防”与“控” 的二者关系？ • 6、风险产生的原因及其表现形 式？ • 7、风险防控的手段、措施？
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8、风险防控的业务板块？ 9、风险防控中的体系建设？ 10、风险防控的绩效考核？ 11、如何实现风险防控的表 格化管理？
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清欠（扣车）工作统筹调度
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1、扣车是对高风险车辆客户实施震慑的最直接手段，是公司有效止损 的低成本手段。 2、扣车的标准以风险等级分类为依据，结合欠款原因，对恶性高额欠 款客户实施清欠。 3、扣车的前提是发现车辆线索，前期GPS是否在线对扣车效率至关重 要。 4、无线索车辆的查找工作，可通过：1、违章查询；2、运营路线蹲守、 3、购买线索、4、手机定位（需具备条件）等进行查找 5、清欠费用由客户买单，根据保有量情况建设一支敢打硬仗、高效机 动的清欠队伍，对恶性欠款客户震慑具有直接作用。 6、每月及时进行清欠任务的下达、绩效考核、清欠会议的调度等，保 障清欠工作的连贯性。 7、通过建立流程，保障清欠和二次销售工作顺畅衔接，设定车厢赎回 时限，保障车辆及时处理。
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收回车辆的二次销售工作
• 1、建立收回车辆的出入库数据，保障数据登统及时、全面、准 确。 • 2、建立并完善二手车辆价格评价模型，及时确定销售底价。 • 3、开拓二次销售渠道，通过网上销售、全员竞价、中介竞买、 公司客户优先竞拍等手段，促进充分竞价，保障收回车辆销售价 格达到最高。 • 4、建立二次销售流程体系，完善奖惩机制，发挥销售经理的主 观能动性，促进收回车辆及时销售变现。 • 5、二次销售转租工作同销售工作流程。 • 6、建立车辆物价评估体系，防范车辆销售后客户提告，为提前 规避法律风险做好准备。 • 7、制定相关法律文本，尤其是车辆转租后重新签订《车辆买卖 合同》，以便财务记账有据。
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六、风险的类型
• 一、刑事类风险：是指因客户、担保人、经销 商、第三人等人的行为涉嫌刑事犯罪而形成的 风险。。 • 二、民事类风险：是指客户、担保人、经销商、 第三人等违反与集团及其关联公司签订的合同 （或协议）而形成的风险。
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七、常见的风险情形
• 风险类型包含但不限于以下情形： • 客户、担保人伪造虚假身份实施合同诈骗的； • 经销商或者单位员工与经销商勾结恶意提供虚假信息，伪造业务 实施诈骗的； • 客户、担保人具有吸毒、赌博、酗酒等不良行为的； • 客户、担保人有大额负债无偿还能力的； • 客户、担保人有刑事犯罪前科或正处于取保候审、监视居住阶段 的； • 客户、担保人品行恶劣，有涉黑嫌疑或具有较高社会治安危险程 度的人员； • 经销商提供非标车辆的； • 经销商提供车辆价格虚高的； • 单位员工签订合同时伪造客户、担保人签字的； • 单位员工非法侵占、挪用单位资金或采取或客户缴纳的钱款。
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四、“防”与“控”的二者关系
一、“事半功倍”和“事倍功半” 1、前期的审慎调查是保障公司贷出资金安全性的前提，目的是提高回款的 安全性和高效性。 2、做好前期预防的重要基石是公司有制度并且严格执行制度。 3、风险的转移以车辆交付为标准。客户提车之前，主动权在我；客户提车 之后，主动权在客户。 4、客户无好坏。优质的客户是管理和服务出来的，恶性客户是管理失控的 结果。 5、做好贷前资信调查，是单位经理的必修课程。忽视资信调查，你会为自 己的侥幸付出代价。 6、集团评审部具有超然作用，发挥第三方在检讨业务风险的作用，为公司 贷出资金把好最后一道关口。
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一、风险防控的定义
• 一、理论理解：
• 指提供汽车金融服务的企业在对汽车金融风险进行识别、 衡量和分析的基础上，通过制度和技术设计，实施一系列的政策 和措施，有效控制和处置汽车金融风险，以较低的成本来减少和 避免因信息不对称而引起的汽车金融业务中的风险及其影响的行 为。
• 二、应用理解： • 指在经营过程中，针对客户、担保人、经销商、第三人等
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十、风险防控的业务板块
• • • • • • • • • • 一、风险防控的盘面分析工作 二、GPS管理工作 三、清欠（扣车）工作统筹调度 四、收回车辆的二次销售工作 五、交通事故处理工作 六、涉诉案件工作 七、车辆续保管理工作 八、车辆过户审批工作 九、客户回访工作 十、重大疑难车辆联席会议工作
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五、风险产生的原因
• 一、所有权和经营权相分离 • 公司保留名义所有权，车辆的管理、运营、使用、收益由客 户负责，因此运营车辆的风险属性关联因素包括： • 1、客户信用风险；2、客户经营风险；3、运输市场风险； • 4、交通事故风险；5、第三者经济纠纷风险； • 6、车辆质量问题风险；7、意外事件（自燃、被盗）、 • 8、合同欺诈风险； • 二、标的物的高移动性及可变现性 1、人车失踪车辆（无线索车辆） 2、拆解、抵押、出质、变卖，造成标的车辆灭失等情形。
1、电话回访/短信催缴：是指通过电话或短信方式向欠款客户、担保人进行欠款 催缴的措施； 2、入户催缴：是指通过上门向欠款客户、担保人进行欠款催缴的措施； 3、公安报案：是指对涉嫌合同诈骗、盗窃、抢劫等犯罪的欠款客户、担保人向 公安机关进行报案，要求公安机关依法立案并追究刑事责任的措施； 4、送达法律函：是指向欠款客户、担保人送达法律函的措施； 5、调查资产：是指对欠款客户、担保人进行资产调查的车辆： 6、收回车辆：是指依照相关合同或协议要求，对欠款的客户收回车辆的措施； 7、诉前保全：是指对欠款客户、担保人，在诉讼前向有管辖权的法院提起诉讼 的法院申请保全的措施； 8、起诉：是指对欠款客户、担保人，向有管辖权的法院提起诉讼的措施； 9、强制执行：依照胜诉判决申请法院强制执行客户、担保人财产的措施。
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三、风险防控的原则
• 始终坚持并贯彻“全员、全过程、全方位”风险防控工作 的指导原则。 • 1、全员：风险防控人人有责，不能搞“关门主义”，要建立调 动积极性的奖惩机制，促进单位间、分公司间、部门间对风险防 控工作联动协调机制，保障风险车辆及时得到解决。例：高风险 车辆全国清欠、死角车辆风控、保险、法务、清欠部门定方案措 施；委托律所、资产管理公司处置等。 • 2、全过程：风险防控贯穿于业务发展的始终，除非穷尽一切手 段而回款不能，否则风控工作不能结束。 • 3、全方位：无论任何时间、任何地点、采取任何措施，一切的 目的就是为了-------大降风险，大压欠款，公司的利益神圣 不可侵犯！
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预防与控制的关系： 预防：严防“病从口入”，强化贷前审核，避免因利益冲动而造成的销售盲动， 讲究业务发展的质量。 分期付款业务没有绝对的安全，销售之后风险的因素存在很大的被动型。因此， 做好贷前审查，尽可能的减轻因审核不慎导致的恶意欠款客户存在，是预防控制 的重要一招。 一、建立《客户征信调查档案》 二、首付比例上进行一定控制，对于低首付、零经验坚决不做。 三、严格选定担保人，担保人不能只是一个形式，要切实调查担保人的担保能力。 四、还款模式的“先重后轻”，制定还款模式时，前期还款金额要高，后期可以 适当减轻，以便在六个月之内尽可能多增加客户投入，防止其恶意欠款；一旦收 车后增加其赎买意愿或者二次销售后公司不亏钱。 五、保险方面： 第三者责任险方案一：主车50万+挂车30万，加车损、不计免赔、自燃险、盗 抢险。 第三者责任险方案二：主车100万+车损、不计免赔、自燃险、盗抢险。 车辆保险对防范风险意义重大，强化客户投保意识，选定保额较大的三责险， 既有利于客户减轻压力，也有利于公司规避连带责任。
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交通事故处理工作
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一、通过保险转移风险是汽贸公司的常见手段，客户购车前，建议选定 保额较高的第三者责任险（主挂）、车损险、自燃险、盗抢险，既减轻 客户压力，又防范公司承担连带风险。 二、保险部门是公司风控机构，不是盈利机构，建议在保险公司指定的 维修厂进行修理，以规避因维修费、配件费等费用畸高造成理赔过慢， 为客户拖欠越换欠款提供口实。 三、风控部门（保险部门）对交通事故给客户造成的损失进行评估，公 司可以采取借款方式，帮助客户及时反保全，争取尽早运营提早还款。 四、重大事故车辆造成客户还款不能，建立月还款申请延缓通道，通过 签订《补充还款协议》，延长还款期限，确保公司资金回收。 五、建立保险事故的处理流程机制，下发保险事故处理技巧，增强业务 人员处置水平。
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风险防控的盘面分析工作
• 一、按照风险等级分类标准，对集团、各分公 司及单位的风控盘面进行分析，每月下发通报， 表扬先进，鞭策后进，形成比学赶帮超的局面。 • 二、召开风控会议，下达风控任务，落实风控 责任，会商解决方案，限定完成时限。 • 三、风控制度的建设工作。 • 四、其他风控处理事项工作。