公司信贷业务课件讲解

第四章 押品
目前贷款业务除符合信用贷款条件的客户以及低风险业务外， 其他客户必须提供有效地抵押担保，是我行的第二还款来源。虽 然目前提倡看重企业发展前景，摆脱过分依赖抵押物的局面，但 是在现阶段，抵押物仍是我们办理信贷业务必须倚重的方面，一： 抵押物是法人客户实力的体现，如果一个企业连具有价值的土地 和厂房都没有，至少可以判定它实力不足；二：一旦法人客户发 生风险，资金、应收账款、设备等全部可以实现提前转移，企业 发展前景再好，我们也无法控制住这些动产，因此我们在确定企 业发展前景良好的基础上，一定要重视抵押物，确保抵押物足值、 有效，抵押率控制在70%以内。我行认可的抵押物目前包括金融质 押品（存单、银行承兑汇票等）、商用房地产和居住用房地产 （住宅、国有出让土地、工业用房等）等，我行目前最主要的抵 押物为工业土地和工业厂房抵押，当然了，销售收入仍是我行贷 款的第一还款来源。
第五章 公司信贷业务整体流程
公司信贷业务大体流程为：受理--调 查--审查--审批--贷后--收回。下面就一 般流动资金和小企业简式快速贷款简要 介绍一下贷款整体流程
（一）、一般流动资金贷款
1、受理
在业务受理之前，首先要判断法人客户是否 符合我行准入标准，总行出台了39个行业的行 业政策，如果不在行业政策中，则参照2014年 信贷政策指引，准入标准包括信用等级、主营 业务利润率、资产负债率等指标，我行客户分 为支持类、维持类、压缩类、退出类以及免分 类，我行要求新介入的客户必须为支持类客户， 因此当营销一个客户时，一定要对照要求，判 断客户是否符合支持类标准，这是做业务的基 础；
第二章 我行目前开展的法人信贷 业务
目前我行在做的信贷业务包括贷款业务、保 理、贴现、信用证、保函等，其中贷款、保理、 信用证必须在我行有授信额度；授信额度就好 比我们申请办理信用卡，发卡行给我们核定的 信用额度。
（一）、贷款业务
目前我行开展的贷款业务主要包括流动资金 贷款业务以及固定资产贷款业务。其中流动资 金贷款业务是指我行向企（事）业法人或国家 规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借 款人日常生产经营周转的本外币贷款；固定资 产贷款系指农业银行向企（事）业法人或国家 规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于 借款人固定资产投资的本外币融资。
第三章 基本准入条件
流动资金贷款
我行的流动资金贷款业务分为一般流动资金贷款业务和小企业 简式快速贷款业务。小企业简式快速贷款普兰店支行审批权限是 500万元。两者的准入条件基本一致，要求如下：
1、符合我行信贷政策；总行出台了39个行业信贷政策； 2、依法成立并持有有效的营业执照、组织机构代码证、税务
（二）、做好公司业务可以帮助个人 业务有效开展
公司业务的客户主要是各种类型的企 业，这些企业的老板、股东、高管大部 分都是我行个人优质客户，并且这些企 业的员工都是我行潜在的客户，可以对 他们的工资卡、信用卡、贵金属、保险 等项目进行营销；
（三）、可以扩大我行在本地区的影 响力
现在社会上需求资金的公司客户很多， 我们可以通过筛选，选取优质的公司客 户加以扶持，通过做大做强法人信贷业 务，扩大我行的影响力，可以吸引客户 到我行办理除信贷业务以外的其他业务。
2、收集基本资料

基本资料包括营业执照、组织机构代码证、
税务登记证、开户许可证、环保三同时、贷款
卡、公司章程、房产证、土地证、购销合同、
水电费发票、增值税发票；如果是进出口企业，
需提供进出口许可证；
公司章程规定了公司的最高权力机构。
3、深入企业调查
调查首先从外围了解企业法人代表、股东等人信誉 情况，人品很重要；调查客户主体的合法性，是否存 在证件被吊销等情况；调查企业的实际经营情况，包 括原材料的构成、价格，产品的销路，对企业的成本 及利润进行实际核算，判断企业是否具有发展前景， 是否确实需要资金；调查企业财务情况，通过总分帐 核实、帐实检查，判断企业财务报表真实性；调查企 业抵押物情况，请我行准入的会计师事务所对其准确 估值，调查抵押物合法性，确保我行在销售收入不足 以还款时，足额保证我行信贷资金收回。
登记证、开户许可证、环保三同时、贷款卡； 3、借款人及控股股东、主要股东无不良信用记录，或虽然有过
不良信用记录，但不良信用记录的产生并非由于主观恶意且申请 本次用信前已全部偿还了不良信用或落实了农业银行认可的还款 计划； 4、能够提供近三年及近期财务报表，提供真实有效的水电费发 票和购销合同；
信用社、广发银行、齐鲁银行、河南地 区的银行一般不受理。
纸质银行承兑汇票的期限最长为6个月。
（四）、信用证
是指开证行依照申请人的申请开出的， 凭符合信用证条款的单据支付的付款承 诺。
（五）、保函
农业银行应申请人的要求向受益人开出书面 保证，保证当申请人未能履行申请人与受益人 签订的基础合同或协议约定的义务或承诺的事 项时，由农业银行按照书面保证的约定代其在 一定期限内承担一定金额支付责任或经济赔偿 责任的信贷业务。
（二）、国内保理
是指境内卖方将其向境内买方销售货 物或提供服务所产生的应收账款转让给 我行，由我行为卖方提供应收账款管理、 保理融资及为买方提供信用风险担保的 综合性金融业务。
（三）、贴现
是指商业承兑汇票的合法持有人在汇 票到期日前，为取得资金而将票据转让 给银行的票据行为，是一种低风险业务。
4、评级
对客户进行评级，评级首先要在系统中录入经审计 的财务报表，并将审计的会计师事务所报市行准入；
5、客户分类及授信

评级批准后，按照客户分类标准对客户进
行分类和报市行审批授信额度，授信额度就
中国Hale Waihona Puke Baidu业银行
法人信贷业务简介
公司业务部 2014年8月23日
第一章 开展法人信贷业务的意义
（一）、是我行创收的重要途径
银行是经营货币、经营风险的金融机构，虽然 近几年来中间业务收入比重在逐年上升，但贷款 利息收入仍占我行收入的40%以上，因此信贷业 务仍是我行创收的重要途径；而我行收入的多少 直接影响到我们全行职工的收入。