银行存管产品介绍
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科技让金融更健康
场景说明 —— T0提现
网贷平台
发起 提现
T日
银行存管系统 T日
受理 提现
垫资 出款
支付公司
资金 核验
归还 垫资
T+1日
结算 （T日支付款）
1.T0提现需区分已结算金额与未结算金额，未 结算部分需垫资出款 2.支持银行垫资或平台自己垫资
科技让金融更健康
场景说明 —— 红包
现金红包
设置交易 密码
注册
1. 用 户 在 网 贷 平 台 注 册 时 可 暂 不 开 通 存 管 账 户，触发充值、投标等资金操作时跳转到存管 系统开户
跳转存管系统
2.开通存管账户时必须验证四要素并设置交易 密码
3.如果是企业用户需线下提交五证材料审核
验证四要 素
科技让金融更健康
场景说明 —— 充值
网贷平台
网贷平台
资金端
资产端
银行存管系统
存管API
交易核验
虚拟账户
支付云
易宝 通联 宝付 快钱
…
银行存管系统
银行自主管理，技术实施外包，存管系统部 署在银行
支付云
对接多家第三方支付公司，网贷平台可在 支持列表中自主选择
科技让金融更健康
方案介绍 —— 协议架构
网贷平台
银行
网贷平台
支付公司
（已和银行合作）
存管协议
营销款账户
直接发放
用户账户
投资红包
营销款账户
放款时发放
用户账户
两种模式：
1.现金红包可随时发放，直接从平台营销款账 户转账至用户虚拟账户，不可回退
2.投资红包需关联标的，放款时自动从营销款 账户转账，可确保操作一致性，流标可退回
02 平台自有账户 平台预存资金，银行定期从该账户扣除存管费，该账户平台可自主支配
03 风险保证金账户 非必须，平台预先存放一笔资金用于逾期标的代偿，平台无权限直接操作
科技让金融更健康
目 录
1
政策背景
2
方案介绍
3
场景说明
4
迁移流程
5
服务支持
场景说明 —— 开户
网贷平台
返回开户结果
银行存管系统
开通存管账 户
资产多元化
政策许可范围内持续增加 对多元化资产类型支持
科技让金融更健康
方案介绍 —— 虚拟账户
用户虚拟存管账户
投资人账户 合作机构账户
借款人账户 担保机构账户
平台虚拟存管账户
收入账户 代偿账户
营销款账户 分润账户
居间人账户 供应商账户
派息账户 代充值账户
科技让金融更健康
方案介绍 —— 实体账户
01 存管账户 以平台名义开立，平台无权限直接操作，存放所有虚拟存管账户对应的资金
银行存管产品介绍
目 录
1
政策背景
2
方案介绍
3
场景说明
4
迁移流程
5
服务支持
政策背景 —— 政策趋势
01 15年7月
关于促进互联网金融 健康发展的指导意见
02 16年8月
网络借贷信息中介机 构业务活动管理暂行
办法（修பைடு நூலகம்稿）
03 16年8月
P2P资金存管指引 （征求意见稿）
04 16年10月
互联网金融风险专项 整治工作实施方案的
冻结投标 金额
科技让金融更健康
场景说明 —— 还款
网贷平台
还款 预处理
银行存管系统
跳转存管系统
验证交易 密码
冻结还款 金额
还款 确认
调用还款服务
资金 划转
1.默认还款预处理过程需借款人跳转到存管系 统验密，用户提前授权后可免密，由平台直接 发起还款
2.还款预处理完成后，只冻结投标资金，不做 资金划转
3.受让金额可以高出或低于原债权金额
科技让金融更健康
场景说明 —— 标准提现
网贷平台
发起 提现
提现 审核
T日
银行存管系统
受理 提现
审核 确认
支付公司
资金 核验
提现 出款
T+1日
结算 （T日支付款）
1.提现需跳转到存管系统页面验密 2.借款人提现支持授权免密，可实现直接放款 到账 2.支持提现审核模式（可选），即平台未审核 前不出款
存管协议
网贷平台与存管银行一对一签署，银 作为存管主体，履行存管义务
支付协议
支付协议
网贷平台与支付公司一对一签署，单 独约定支付费用，支付公司需提前与 银行达成合作，支付公司仅提供入金 通道，无账户资金沉淀
科技让金融更健康
方案介绍 —— 资金清算
用户银行卡
充 值
支付公司
备付金账户
用户银行卡
T+1结算）
科技让金融更健康
场景说明 —— 投标
网贷平台 银行存管系统
投标
跳转存管系统
验证交易 密码
放款
调用放款服务
资金划转
1. 默 认 投 标 过 程 需 投 资 人 跳 转 到 存 管 系 统 验 密，用户提前授权后可免密，由平台直接发起 投标
2.投标完成后，只冻结投标资金，不做资金划 转
3.当标的投满后，平台可批量发起放款指令， 此时完成资金划转
通知
科技让金融更健康
政策背景 —— 政策要点
整改期限
网贷平台接入银行存管整改期限12 个月（至17年8月）
单一存管
一家平台只能选择一家银行进行存 管
银行存管
银行履行存管职责，业务不可外包 （技术实施可外包）
科技让金融更健康
目 录
1
政策背景
2
方案介绍
3
场景说明
4
迁移流程
5
服务支持
方案介绍 —— 系统边界
提 现
银行
存管账户
注：投标还款为虚拟账户变动，不产生 实际资金流
科技让金融更健康
方案介绍 —— 产品特性
01 在线开户 用户在线验证四要素后即可开立虚拟存管 账户
02 操作授权 投标、还款、放款可实现自动授权，简化 用户交互
03 支付聚合 支持主流支付公司，支持网银B2C/B2B、 快捷、代扣等支付产品，一次接入，自主 路由
返回充值结果
银行存管系统
支付云/支付系统
发起充值
跳转存管系统
受理充值
调用支付服务
完成支付
1.用户充值需跳转到银行存管系统页面验证交 易密码
2.网贷平台可通过接口参数自主决定调用哪家 支付公司
3.支付信息实时同步，充值完成后虚拟账户实 时增加，可立即投资
4.真实资金T+1结算，当日充值金额发起提现 需次日到账
3.平台需发起批量还款指令，将冻结金额划转 到每个投资人账户
4.还款时核验债权关系，即还款本金与投资本 金一致
科技让金融更健康
场景说明 —— 债转
网贷平台
债权 出让
银行存管系统
锁定 债权
债权 受让
资金 划转
1.债权出让即锁定当前持有人份额
2.债权受让即完成原投资人到新投资人的债权 关系转换以及资金划转
04 场景定制 支持居间人、消费金融、供应链、理财计 划、担保机构、加盟代理等定制场景
05 并发能力 针对小额拆分场景提供批量异步接口，可 实现单一平台日峰值300W笔交易
06 存量迁移 提供存量用户迁移接口及现成迁移案例， 确保迁移过程安全可靠
科技让金融更健康
方案介绍 —— 未来扩展
支付能力
持续增加合作支付机构， 可接受平台指定的支付机 构进行对接
场景说明 —— T0提现
网贷平台
发起 提现
T日
银行存管系统 T日
受理 提现
垫资 出款
支付公司
资金 核验
归还 垫资
T+1日
结算 （T日支付款）
1.T0提现需区分已结算金额与未结算金额，未 结算部分需垫资出款 2.支持银行垫资或平台自己垫资
科技让金融更健康
场景说明 —— 红包
现金红包
设置交易 密码
注册
1. 用 户 在 网 贷 平 台 注 册 时 可 暂 不 开 通 存 管 账 户，触发充值、投标等资金操作时跳转到存管 系统开户
跳转存管系统
2.开通存管账户时必须验证四要素并设置交易 密码
3.如果是企业用户需线下提交五证材料审核
验证四要 素
科技让金融更健康
场景说明 —— 充值
网贷平台
网贷平台
资金端
资产端
银行存管系统
存管API
交易核验
虚拟账户
支付云
易宝 通联 宝付 快钱
…
银行存管系统
银行自主管理，技术实施外包，存管系统部 署在银行
支付云
对接多家第三方支付公司，网贷平台可在 支持列表中自主选择
科技让金融更健康
方案介绍 —— 协议架构
网贷平台
银行
网贷平台
支付公司
（已和银行合作）
存管协议
营销款账户
直接发放
用户账户
投资红包
营销款账户
放款时发放
用户账户
两种模式：
1.现金红包可随时发放，直接从平台营销款账 户转账至用户虚拟账户，不可回退
2.投资红包需关联标的，放款时自动从营销款 账户转账，可确保操作一致性，流标可退回
02 平台自有账户 平台预存资金，银行定期从该账户扣除存管费，该账户平台可自主支配
03 风险保证金账户 非必须，平台预先存放一笔资金用于逾期标的代偿，平台无权限直接操作
科技让金融更健康
目 录
1
政策背景
2
方案介绍
3
场景说明
4
迁移流程
5
服务支持
场景说明 —— 开户
网贷平台
返回开户结果
银行存管系统
开通存管账 户
资产多元化
政策许可范围内持续增加 对多元化资产类型支持
科技让金融更健康
方案介绍 —— 虚拟账户
用户虚拟存管账户
投资人账户 合作机构账户
借款人账户 担保机构账户
平台虚拟存管账户
收入账户 代偿账户
营销款账户 分润账户
居间人账户 供应商账户
派息账户 代充值账户
科技让金融更健康
方案介绍 —— 实体账户
01 存管账户 以平台名义开立，平台无权限直接操作，存放所有虚拟存管账户对应的资金
银行存管产品介绍
目 录
1
政策背景
2
方案介绍
3
场景说明
4
迁移流程
5
服务支持
政策背景 —— 政策趋势
01 15年7月
关于促进互联网金融 健康发展的指导意见
02 16年8月
网络借贷信息中介机 构业务活动管理暂行
办法（修பைடு நூலகம்稿）
03 16年8月
P2P资金存管指引 （征求意见稿）
04 16年10月
互联网金融风险专项 整治工作实施方案的
冻结投标 金额
科技让金融更健康
场景说明 —— 还款
网贷平台
还款 预处理
银行存管系统
跳转存管系统
验证交易 密码
冻结还款 金额
还款 确认
调用还款服务
资金 划转
1.默认还款预处理过程需借款人跳转到存管系 统验密，用户提前授权后可免密，由平台直接 发起还款
2.还款预处理完成后，只冻结投标资金，不做 资金划转
3.受让金额可以高出或低于原债权金额
科技让金融更健康
场景说明 —— 标准提现
网贷平台
发起 提现
提现 审核
T日
银行存管系统
受理 提现
审核 确认
支付公司
资金 核验
提现 出款
T+1日
结算 （T日支付款）
1.提现需跳转到存管系统页面验密 2.借款人提现支持授权免密，可实现直接放款 到账 2.支持提现审核模式（可选），即平台未审核 前不出款
存管协议
网贷平台与存管银行一对一签署，银 作为存管主体，履行存管义务
支付协议
支付协议
网贷平台与支付公司一对一签署，单 独约定支付费用，支付公司需提前与 银行达成合作，支付公司仅提供入金 通道，无账户资金沉淀
科技让金融更健康
方案介绍 —— 资金清算
用户银行卡
充 值
支付公司
备付金账户
用户银行卡
T+1结算）
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场景说明 —— 投标
网贷平台 银行存管系统
投标
跳转存管系统
验证交易 密码
放款
调用放款服务
资金划转
1. 默 认 投 标 过 程 需 投 资 人 跳 转 到 存 管 系 统 验 密，用户提前授权后可免密，由平台直接发起 投标
2.投标完成后，只冻结投标资金，不做资金划 转
3.当标的投满后，平台可批量发起放款指令， 此时完成资金划转
通知
科技让金融更健康
政策背景 —— 政策要点
整改期限
网贷平台接入银行存管整改期限12 个月（至17年8月）
单一存管
一家平台只能选择一家银行进行存 管
银行存管
银行履行存管职责，业务不可外包 （技术实施可外包）
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目 录
1
政策背景
2
方案介绍
3
场景说明
4
迁移流程
5
服务支持
方案介绍 —— 系统边界
提 现
银行
存管账户
注：投标还款为虚拟账户变动，不产生 实际资金流
科技让金融更健康
方案介绍 —— 产品特性
01 在线开户 用户在线验证四要素后即可开立虚拟存管 账户
02 操作授权 投标、还款、放款可实现自动授权，简化 用户交互
03 支付聚合 支持主流支付公司，支持网银B2C/B2B、 快捷、代扣等支付产品，一次接入，自主 路由
返回充值结果
银行存管系统
支付云/支付系统
发起充值
跳转存管系统
受理充值
调用支付服务
完成支付
1.用户充值需跳转到银行存管系统页面验证交 易密码
2.网贷平台可通过接口参数自主决定调用哪家 支付公司
3.支付信息实时同步，充值完成后虚拟账户实 时增加，可立即投资
4.真实资金T+1结算，当日充值金额发起提现 需次日到账
3.平台需发起批量还款指令，将冻结金额划转 到每个投资人账户
4.还款时核验债权关系，即还款本金与投资本 金一致
科技让金融更健康
场景说明 —— 债转
网贷平台
债权 出让
银行存管系统
锁定 债权
债权 受让
资金 划转
1.债权出让即锁定当前持有人份额
2.债权受让即完成原投资人到新投资人的债权 关系转换以及资金划转
04 场景定制 支持居间人、消费金融、供应链、理财计 划、担保机构、加盟代理等定制场景
05 并发能力 针对小额拆分场景提供批量异步接口，可 实现单一平台日峰值300W笔交易
06 存量迁移 提供存量用户迁移接口及现成迁移案例， 确保迁移过程安全可靠
科技让金融更健康
方案介绍 —— 未来扩展
支付能力
持续增加合作支付机构， 可接受平台指定的支付机 构进行对接