第4章 电子货币与应用

4.1 电子货币概述
4.1.1 货币概述 金属货币
产生于封建社会和资本主义社会。 以金银等贵重金属作为货币来流通。 价值比较稳定，经久耐用。 铸造工艺复杂，流通业不太方便。
最早的铜贝
明五十两金锭
4.1 电子货币概述
4.1.1 货币概述 信用货币
目前国际上大多国家都使用信 用纸币。 是一种货币符号，本身并没有 价值，以国家信用为基础，带有 国家强制性。 包括一般的流程纸币、期票、 汇票、支票等。 使用、携带、流通都方便。 没有价值会造成假币和通货膨 胀等经济问题。
4.1 电子货币概述
4.1.1 货币概述
电子货币
指通过电子终端、网络、磁介质以及其他电子 设备来执行价值储存和交易支付的一个机制。 或以电子信号为载体的货币。 消费更加快捷、迅速。 电子货币的发行是市场行为。
4.1 电子货币概述
4.1.2 电子货币概述
电子货币的概念
相对于现实世界中具体的货币，电子货币存在着本质的不同， 是一种无形的价值等量信息。它是代表价值的信息预存在集
4.2 电子货币的主要形式与应用
电子支票的属性
货币价值：必须有银行的认证、信用与资金支持，才有公信的 价值。 价值可控性：可用若干种货币单位，如美元、人民币等。 可交换性：可以与纸币、电子现金、商品与服务等进行交换。 不可重复性：同一客户在已用某张票号的电子支票后，就不能 再用第二次，也不能随意复制使用。 可存储性：能够在许可期限内存储在客户的计算机硬盘、智能 卡或电子钱包等设备中。 应用安全与方便：在整个应用过程中应当保证其安全、可靠、 方便、不可随意否认、更改与伪造，易于使用。
4.1 电子货币概述
电子货币制度的发展趋势 账户唯一，实名管理
全国联网，同步管理
减少货币现金使用量 强化信用额度管理 电子货币信息数据库实施宏观调控
4.1 电子货币概述
电子货币应用中存在的问题 安全性问题
标准化的不同
法律纠纷 审计问题
1. 安全性问题
只要是货币，就存在安全性问题，而安全可靠正是 货币能发挥支付与流通作用的最本质的需求。电子 货币，正发挥出货币的作用，电子货币和传统货币 一样，存在被伪造及被非法使用的安全性问题。关 注其安全性，是非常重要的。 五个主要安全问题： 1. 付款的对象是否真实存在； 2. 如何验证交易双方的身份； 3. 买方：支付后的电子货币安全问题和送货问题； 4. 卖方：支付是否成功问题； 5. 双方：交易出现的争议。
当前的状况
缺乏一个统一的适用于电子商务支付与结算的电子货 币应用标准。
信用卡，“银联”的成立是标准化问题上的一大进步。
3. 法律纠纷
目前在相关的互联网电子货币使用上，国际上
没有一个被广泛认可的相关法律来加强对电子 货币的监管和责任细分，增加了进行电子货币 网络支付结算的企业或者商家甚至个人的商务 风险。
现金或存款流
图4.2
有中介机构介入的电子货币体系
2.3
电子货币与电子钱包
2.3.1 电子货币
电子货币与传统货币的不同 形式、传递上的区别
所占用的空间不同 传递渠道不同 计算所需的时间不同 匿名程度不同
4.1 电子货币概述
电子货币与银行卡的区别
接入产品与储值产品
银行卡：接入产品，一个接入银行的电子货币服务系统。 电子货币：储值产品，具有普遍性和多用途性，记录了消费者 的账号、密码、账户资金和健康记录等信息。
4. 审计问题
从技术及表现形式上分析，电子货币比较容易
为犯罪分子利用，成为洗钱等犯罪活动的工具。
电子货币体积微小，甚至没有 很容易进行远程转移 有些电子货币具有很强的匿名性
4.2 电子货币的主要形式与应用
4.2.1 电子支票
电子支票的概念
①使用者姓名及地址 ②支票号 ③传送路由号
④账号
图.4.3
信用卡不等于电子货币
信用卡：在金融网络中最先以电子货币的形式得到应用。但本 省不能完全代替电子货币，与真正意义的电子货币有区别。 电子货币：如Netcash，类似传统的现金。
4.1 电子货币概述
电子货币的优势
快捷方便 处理简单 简化国际汇兑 安全性
4.1 电子货币概述
电子货币的职能
电子支票示例
4.2 电子货币的主要形式与应用
发展需求：前面以信用卡网络支付方式为代表的小额支付结 算已不能满足B to B电子商务的加速发展的需要，迫切需要 发展适合大额交易的网络支付手段。传统支票在企业间的商 务支付结算中是主要手段，特别是在我国，但是因为是纸质 支票，存在费时费力、安全性较差、使用区域局限等不足。 如果能借助目前快速发展与广泛应用的信息网络技术，发展 一种客户在使用方法上与传统支票比较类似，其应用流程模 拟传统支票支付结算流程，用户熟悉。这就是电子支票的发 展需求。 信息网络与安全技术的应用为纸基支票转化为电子支票 创造了条件。早在1995年，由美国一些大银行和计算机公司 组成的金融服务技术联合会就开发，并公开演示了使用 Internet进行的电子支票交易系统，并且预言“这个系统可 能会引起银行交易发生革命”。
随着信息加密技术的不断提高，电子货币的使用会更加
安全，并随着经济的进步和人们观念的改变，电子货币 的应用也将越来越广泛。
2. 标准化问题
问题的提出
电子商务国际化的要求，电子货币最好国际化；
必须依靠世界银行和国际货币组织，乃至联合国相关 机构等联合各个国家对电子货币的概念、运作模式、 安全机制等进行标准化的定义，使其与各国的货币 进行汇率上的挂钩。
币单位不变。
2.3
电子货币与电子钱包
2.3.1 电子货币
2）电子货币的类型
第一类电子 货币
由银行等金融机构发现的存款货币.
电子货币Baidu Nhomakorabea
第二类电子 货币
由专业性的，以提供电子货币服务为盈利手段的 商业或服务业网点发行的再现实生活中使用的存 款货币.发行机构为非金融机构
第三类电子 货币
由网络服务提供商发行的在虚拟环境中使用的存 款货币，发行机构为非金融机构.
电子货币的流通实质上是电子信息流代替实体价值流进行流通
电子货币仍然属于信用货币
4.1 电子货币概述
电子货币的发展
电子货币的产生式信息技术进步和金融业务创新的必然结果。 互联网的普及 电子数据交换的应用
4.1 电子货币概述 4.1.3 电子货币的特点与功能
电子货币的属性 属于不兑现的信用货币制度范畴，原有货
成电路芯片内的一种虚拟观念中的货币。
电子货币是以电子信息技术为手段，以网络和电子设备为基 础，以电子机具为媒介，以电子数据（二进制数据）为存储 和传递形式，以信息流代替实体价值进行流通和支付的货币 形式。
4.1 电子货币概述 4.1.2 电子货币概述
电子货币的概念解释
电子货币以电子信息技术为手段，以电子机具为媒介。
4.2 电子货币的主要形式与应用
电子支票系统 Net Bill
图4.4
电子支票票样
4.2 电子货币的主要形式与应用
Net Cheque
图4.5
电子支票校验过程
4.2 电子货币的主要形式与应用
E-Check
由于只涉及较少的人工步骤，E-Check电
子支票在从真实世界到虚拟世界过程中对支票
4.2 电子货币的主要形式与应用
电子支票的特点 节省时间 减少了处理纸支票时的费用 减少了支票被退回情况的发生 不易丢失或被盗 不需要安全存储，只需对客户的私钥进行安 全存储 与传统支票工作方式相同，易于理解和接受 适于各种市场，易与EDI应用结合，推动EDI 基础上的电子订货和支付
4.2 电子货币的主要形式与应用
具体来讲，在电子支票系统中使用数字证书可以实现身份识别； 数字签名可以取代手写签名和签章而且实现了信息的完整性和不
可抵赖性；
加密解密技术能实现支票信息的保密性，这些技术手段的综合使
用能足够保证网络支付的安全需求。

(其中，由于电子支票的数字签名是用签发人的私钥生成的，私 钥保存最为关键，一旦私钥被窃取，任何人都可以签发和使用电 子支票。为了防止客户私钥在客户计算机或在网络传输时被窃取， 私钥一般存放在硬件IC卡或PC卡上，由用户随身携带。这个硬 件IC卡就称为电子支票簿装置。不同客户通过输入个人身份识别 码(PIN)来激活电子支票簿，确保私钥的授权使用。)
价值尺度 流通手段 资金汇划快捷；携带方便； 方便交互；兑换快捷方便；便于管理。 支付手段 储存职能 世界货币职能
4.1 电子货币概述
4.1.4 电子货币应用现状与趋势
发达国家进入普及阶段：已基本普及到个人、
企业与政府机构，完成了金融电子化阶段而进 入了信息化阶段。 我国处于起步阶段：市场处于起步状态，没有 充分开发，人们的货币使用观念还是重点放在 传统货币如现金、支票上。
2.3
电子货币与电子钱包
2.3.1 电子货币
3）电子货币与传统货币的主要差别
（1）发行机制不同 （5）货币真伪辨别技术不同 （6）交易方式不同 （7）存储空间不同
（2）发行主体不同
（3）传递方式和流通的地 域范围不同 （4）币值的可分性不同
a b c
2.3
电子货币与电子钱包
2.3.1 电子货币
电子货币与传统货币的不同 发行、本质上的区别
付款系统起到了杠杆的作用。在现在的商业实 践中，E-Check处理技术相对简便。
4.2 电子货币的主要形式与应用
电子支票的安全解决手段与电子支票簿 安全性特别关注：电子支票系统可以建立在传统纸 支票系统基础上，但纸支票系统中的签字、盖章、 笔迹等安全机制对电子支票系统已不适用。首先， 电子支票中的所有信息都以数据文件的形式存储、 传送，涂改不留痕迹；此外，电子支票的传输平 台Internet还存在安全风险问题和可靠性问题，所 以电子支票必须采取安全技术手段来满足网络支 付的安全需求。
电子货币系统需要解决安全性、真实性、匿名性和可分
性四个关键的技术问题：
安全性：要能保证在线交易、资金转移和电子货币的绝对安全； 真实性：买卖双方能够确认收转到的电子货币是真实的： 匿名性：确保消费者、商家和他们之间的交易都是匿名的； 可分性：电子货币是可以灵活分零使用的。
解决安全性问题的总体方法：一般采用加密技术并建立网 上第三方公正的认证机构。采用数字签名，确认付款方的合 法性并防止对其付款信息的否认，并确保付款信息的正确性。 借助密码技术对电子货币进行信息加密，可以防止信息泄露。 建立网上认证机构（认证中心）确认收款方的合法性并防止 对其收款信息的否认。
4.1 电子货币概述
4.1.1 货币概述
货币发展历程
商品货币
金属货币 信用货币
电子货币
4.1 电子货币概述
4.1.1 货币概述 商品货币
产生于人类社会最简单 的商品交换时期。 以实物形式出现，充当 物物交换的媒介。 难保存、易损耗，不便 于携带和流通。 如贝壳、兽皮、羊、芝 麻等等。
货币发行权不同 货币信用基础不同 货币运动方式不同 货币发行量的基础关系不同
4.1 电子货币概述
A (电子货币发行者) 现金或存款流 1 2 3 数据流
X (电子货币使用者)
Y (电子货币使用者)
图4.1
电子货币的发行流程
4.1 电子货币概述
A (电子货币发行者) 1 5 数据流 a 银行 2 3 X (电子货币使用者) Y (电子货币使用者) b 银行 4
电子支票定义，英文为E-Check，也称数字支票：是将传 统支票的全部内容电子化和数字化，然后借助于计算机网络 （Internet与金融专网）完成支票在客户之间、银行客户与客 户之间以及银行与银行之间的传递，实现银行客户间的资金 支付结算。或者简单地说，电子支票就是纸支票的电子版。 它包含和纸支票一样的信息，如支票号、收款人姓名、签发 人账号、支票金额、签发日期、开户银行名称等；具有和纸 支票一样的支付结算功能。
全国高等院校电子商务系列实用规划教材
网络金融与电子支付
主编：李蔚田
第4章 电子货币与应用
学习目标
通过本章学习，了解电子货币的发展和研
究的现状、数字现金支付流程电子钱包支付流
程、电子支票支付流程，熟悉电子钱包的业务
流程，掌握各类电子货币的使用方法和电子货 币有关协议。
第4章
电子货币与应用
电子货币概述 电子货币的主要形式与应用 网络货币 电子现金 电子货币的作用与影响