第2章 电子货币

• 2.2.3我国电子货币工程的发展
• 我国首张银行卡是由中国银行珠江分行于 1985年发行的珠江卡，1986年，中国银行北 京分行开始发行“长城信用卡”，随后，中国 工商银行、中国建设银行、中国农业银行等相 继发行了自己的银行信用卡。我国银行卡从 1986年至1993年八年间，工、农、中、建、 交五家国有商业银行总计发卡400万张。
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2.3.2电子货币发展对金融机构的影响 1)促进社会商品的生产和产品的流通 2)推动银行等金融机构实现电子化 3)电子货币对证券业的影响
2.3.3电子货币工程的发展应注意的问题
• 1 ) 电子数据的法律效力问题
• 2 )电子货币安全问题 • 3 )电子货币的监管问题
• 4 )电子货币的隐私权保护问题
• 2.2.2国外电子货币工程发展情况 • 目前的电子货币主要有信用卡和网上电子货币两 种。信用卡是用于个人购物和消费的支付卡，或 用于提取现金的凭证卡。信用卡有两种类型，一 种是商家和卖主（例如百货公司、石油公司等） 发行的信用卡，普通的信用卡是银行发行的，例 如VISA、MasterCard。信用卡允许持卡人有一 定的信用额度进行透支，也可以通过银行柜台和 ATM机进行提取现金。
• 3)电子货币的主要特征 • 电子货币的主要特征表现在以下五个方面: • （1）通用性:指电子货币在使用和结算中特有的 简便性，电子货币的使用和结算不受金额限制， 不受对象限制，不受区域限制，且使用极为简便。 • （2）安全性:指电子货币在流通过程中对风险的 排斥性 • （3）可控性:指通过必要的管理手段，将电子货 币的流向和流量控制在一定的范围内，从而保证 电子货币正常流通。 • （4）依附性:指电子货币对科技进步和经济发展 的依附关系。 • （5）起点高:指基础高，即经济基础高，科技水 平高以及理论起点高。
• 2002年统一标识“银联卡”的发行以及中 国银联股份有限公司的成立，为我国银行 卡产业营造“市场资源共享，业务联合发 展，公平有序竞争，服务质量提高”的良 性发展环境。截至2005年6月全国银行卡 交易总额为24.06万亿，实现跨行交易15.4 亿笔，交易总额7451亿元。
• 截止2012年底，银行卡发行量突破34亿张。 • 磁卡------金融IC卡 金融IC卡又称为芯片银行卡， 是以芯片作为介质的银行卡。 芯片卡容量大，可以存储密 钥、数字证书、指纹等信息， 其工作原理类似于微型计算机， 能够同时处理多种功能，为持 卡人提供一卡多用的便利。
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
• 2 )电子货币对货币流通规律的影响。
• 从马克思的货币流通规律理论看，金属货币或 纸币流通条件下的货币流通规律可以简单表示 为： • M=PQ/V • 其中M表示一定时期的货币必要量，P表示物 价水平，Q表示待实现的商品总量，V表示同 期同名货币流通速度。假定PQ在一定条件下 是基本稳定的，那么一定时期货币必要量M主 要由V决定。
第2章 电子货币
• • • • 2.1电子货币概述 2.2电子货币的产生与发展 2.3电子货币对金融业的影响 2.4电子货币系统的应用案例
第2章 电子货币
• 教学目的与要求：了解货币的产生与发展历程，
了解国内外电子货币的发展现状，掌握电子货币的 概念及对金融的主要影响。了解我国电子货币工程 的发展状况。 • 教学重点与难点:
2.3电子货币对金融业的影响
• 2.3.1电子货币对货币供给层次和货币流通规律的影响 • 1 )电子货币对货币供给层次划分的影响
• 货币层次的划分和计量，是货币理论研究的基础。传统经济学 的货币银行理论关于货币流通层次的划分为：将流通中的现金 作为最窄口径上的货币，用Mo来表示；把流通中的现金、在银 行可能转账的支票存款以及转账信用卡上的存款加起来，就可 以得到比Mo口径更宽的货币概念，即M1；进一步在M1基础上 将储蓄存款、定期存款等包括进来，就得到一个更为宽泛的货 币概念M2，在M2口径上的货币概念既反映了现实的购买力， 又反映了潜在的购买力；在M2的基础上将储蓄债券、短期政府 债券、银行承兑汇票、商业票据等其它短期流动资产再包括进 来，就构成一个更加宽泛的货币概念M3。
• 5 )流动风险问题 • 6 )电子货币规模的扩大将可能带来更庞大的国际游 资 • 7 )电子货币洗钱犯罪问题
• 8 )电子货币标准化问题
2.4电子货币系统的应用案例
• "校园一卡通"是随着电子计算机技术的高速发展， "电子商务"和"电子货币"支付手段的日益成熟而 提出的新概念。它是将校园内各个业务统一起来， 凭借一张卡行遍校园。系统设计应考虑学校统一 的人员、教学、科研等基本管理信息系统数据库， 校园卡作为个人身份ID，通过"校园一卡通"实现 校园内信息充分共享，保证数据的实时性、准确 性和完整性。
电子货币的运作形态
• 电子货币的运作形态——用一定金额的现金或存 款从电子货币发行机构的营业柜台兑换，并获得 代表相同金额的特殊电子数据，通过使用某些电 子化方法将该特殊数据直接转移给支付对象，实 现金或存款流 现债务清偿。
数据流 A－电子货币的发行者 1 3 2 Y－电子货币的 使用者
X－电子货币的 使用者
电子货币蕴含的货币职能
• 目前电子货币蕴含着货币作为普通等价物的货币的 功能，但由于人们传统的应用和思维习惯及电子货 币本身摸不着的特征 • 应用范围还存在局限性，仍需要依赖在银行中的实 体货币来发挥作用，并没单独执行货币的支付职能
• 未来，人们心理上接受之后，接受的人多到一定规 模，可能成为与通货（人民币）地位同等的支付手 段
• 本章小结
• 电子货币与传统货币不同。人民币是我国的信用纸币， 是国家发行的强制流通的价值符号，人民币代表的是 一般等价物，反映的是国家信用，可以在市面上流通； 电子货币则是商业银行的金融创新工具，发行权属于 商业银行，属于银行信用，在金融网络系统流通。两 者存在本质的区别。电子货币充当支付功能，与传统 货币相比有自身的优势，即：快捷方便；处理简单； 简化国际汇兑。
按电子货币的流通形态分类
“开环型”电子货币 指货币的余额信息在个人或企业间可以不断流通下 去，不构成固定的流通闭合环路，类似生活中的现 金，可以无数次换手。目前开发较少
“闭环型”电子货币 指用于电子货币进行支付后，一次支付的余额信息必 须返回发行主体（如银行）进行结算。常用
• 2．电子货币主要功能： • （1）转账结算功能：直接消费结算，代替 现金转账。 • （2）储蓄功能：使用电子货币存款和取款。 • （3）兑现功能：异地使用货币时，进行货 币汇兑。 • （4）消费贷款功能：先向银行贷款，提前 使用货币。
• 2.4.4银校一卡通应用 • "银校一卡通"代表智能卡应用管理的最高 水平，实时性强、无缝连接。目前院校各 管理系统都处在更新换代，急需"一卡在手， 走遍天下"，并且要求校园卡具有储蓄、取 款、消费、身份认证、个人信息查询等银 行与校园复合应用功能，其应用覆盖银行 卡电子支付、自助转账、远程学杂费代扣 代缴和校园综合消费.
• 2.2.4电子货币能否完全取代现有的货币
• 从目前研究发展的现状来看，电子货币模拟现金货 币并逐步取代现金货币的主要难点在于如何实现交 易的便捷性和安全性的统一。荷兰的数字现金研究 所开发的“e现金”通过随机排序和盲化签名技术保 证了其发行的电子货币交易的匿名性和安全性，但 是“e现金”仍然是一种在线支付工具，在其交易过 程中仍然需要“e现金”的发行者对其进行认证，因 此，交易的便捷性受到了很大影响。 • 因此，电子货币能不能完全取代现金货币，主要取 决于技术发展能不能完全实现交易的便捷性和安全 性的统一，而在电子货币伪造和防伪的“魔道相争” 之中谁将胜出，还需拭目以待。
• 4 )电子货币的使用 • 电子货币通常在专用网络上传输,通过 POS,ATM机器等进行处理.近年来,随着 Internet的发展,网上金融服务已在世界范 围内开展.网络金融服务可满足人们的各种 需要,包括网上消费,网上银行,个人理财,网 上投资交易,网上炒股等.
• 5 )电子货币与银行卡 • （1）银行卡：属于“接入产品”，其本身只是一个 接入银行的电子货币服务系统。 • （2）电子货币：电子货币作为“贮藏价值”，其本 身就记录了消费者的账号、密码、账户资金甚至健 康记录等信息，消费者购买商品或服务时，并不需 要实时接入银行或发行者的后台服务系统，只需要 由一个装置读取电子货币中的记录并扣减消费资金 额度即可，与发行者的清算可以在工作日终了后或 选择一个适当的时间段进行。
• 2.4.2系统运行环境 系统运行环境的设计应满足系统目标、 系统功能与信息需求，与系统总体结构相 符合，同时充分考虑系统性能、工作负荷 与环境条件。其具体标准配置应充分满足 系统的功能需求、信息采集传输要求、信 息存储与处理能力要求、系统与人工交互 能力的要求。
• 2.4.3主要性能介绍 校园一卡通应用中IC卡主要用于身份识 别、电子钱包的消费和记录应用的特征信 息，作为学生和教工在校内的证件，应用 于教学、日常生活及其管理等方面需要识 别与管理个人基本信息及相应收费的地点， 实行一卡多用，一卡通用。
电子货币的基本运作形态
电子货币在网络支付结算中的优势
快捷方便
处理简单
简化国际汇兑 安全性 汇总统计容易，方便财务管理
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2.1.2我国电子货币主要种类和功能 1)电子货币主要种类 （1）储值卡型电子货币。（电话卡、交通卡、 校园IC卡） （2）信用卡应用型电子货币。 （信用卡） （3）存款利用型电子货币。 （借记卡、电子 支票） (4)现金模拟型电子货币。 （电子现金）
• 2.2.1电子货币的产生 • 电子货币最早的构想是德国发明家提 出的IC卡，而真正的产品化是在1984 年由法国的一家通信服务公司将之应 用在电话卡上。
电子货币产生的主要原因
• • • • 追求利润最大化 电子商务的兴起 信息、加密技术的发展 降低交易费用
电子货币成为通货的条件
• • • • 独立的支付手段 独立的价值尺度 独立的价值贮存手段 独立的发行方式
• 重点：电子货币的定义和种类 • 难点：电子货币对金融的主要影响 • 课后小结：通过了解国内外电子货币的发展现状，
掌握电子货币的概念及对金融的主要影响。
• 作业：P40.1.2.3
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2.1电子货币概述
• • • • • 2.1.1货币的分类 实物货币 代用货币(如古代的银票） 信用货币（如人民币） 电子货币
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2.4.1总体目标 遵循教育部《教育管理信息化标准》， 以学校需求为目标，统一信息规范、统一身 份认证、统一信息发布，构建一卡通的运行 平台。"校园一卡通"系统的设计，坚持实用 性、稳定性、安全性、经济性的基础上，突 出时代特色。系统的设计采用目前国内、外 最先进的技术和产品，做到数据实时传送， 实现校园各类收费、门禁、考勤、身份识别 等一卡通行。
• 2.1.3电子货币与传统货币的主要区别 • 1 )发行机制不同
• 2 )发行主体不同 • 3 )传递方式不同 • 4 )形态的虚拟性和币值的无限可分性
• 5 )货币真伪辨别技术发展更新速度快
• 6 )匿名性程度不同 • 7 )交易方式不同 • 8 )存储空间不同 • 9 )流通的地域范围不同
2.2电子货币的产生与发展
2.1电子货币概述
• 2.1.1电子货币的特点 • 虚拟货币
没有传统货币的物理形态、大小、重量和印记
• 在线货币
电子货币是通过网络在线大量流通的钱
• 信息货币
电子货币实际是一组含有用户身份、密码、金融等 内容的由数字构成的特殊信息
2.1电子货币概述
• 2.1.1电子货币概念 • 所谓电子货币（Electronic Money E-money），是 指以电子化机具和各类交易卡为媒介、以计算机技 术和通信技术为手段、以电子数据流形式存储在银 行的计算机系统并通过计算机网络以信息传递形式 实现流通和支付功能的货币。 • 简单来说就是在通信或络或金融网络中流通的 “金钱”，可能是“金钱”的电子形式的代币，也 可能是控制”金钱”流向的指令。 • 本质上一种使用电子数据信息表达、通过计算 机及通信网络进行金融交易的货币，这种货币与纸 币等实物形式无关，体现为一串串的特殊电子数据。