中国电子货币的应用实例介绍——中银卡
中国银行借记卡及个人网银中国银行
中国银行借记卡及个人网银中国银行中国银行借记卡及个人网银中国银行中国银行长城借记卡，您的360°生活管家春回九州，万象更新，虎跃龙腾，盛世中华。
中国银行传承中国传统文化精髓，全新推出2010庚寅虎年长城生肖卡。
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数字货币与货币数字化——兼评数字人民币（ＤＣＥＰ）、微信支付、支付宝、信用卡与比特币的异同
基金项目：国家社科基金青年项目（２１ＣＴＪ０１３）作者简介：蔡宁伟（１９８２—），男，四川南充人，中信银行总行合规部正高级经济师，博士，主要从事金融理论与实践组织行为研究；贾帅帅（１９８７—），男，山东济宁人，广州大学金融研究院助理研究员，博士，硕士生导师，主要从事宏观经济统计、金融统计研究。
本文为作者个人思考，不代表所在组织的意见。
２０２３ １２Ｎｏ １２，２０２３学 术 探 索ＡｃａｄｅｍｉｃＥｘｐｌｏｒａｔｉｏｎ２０２３年１２月Ｄｅｃ．，２０２３数字货币与货币数字化———兼评数字人民币（ＤＣＥＰ）、微信支付、支付宝、信用卡与比特币的异同蔡宁伟１，贾帅帅２（１ 中信银行总行 合规部，北京 １０００７５；２ 广州大学 金融研究院，广东 广州 ５１０００６）摘要：货币是人类社会发展的必然产物，是沟通人际关系、贯通贸易关系、联通国际关系的基本纽带。
本文梳理了货币发展的六个主要阶段，对比了各阶段货币的形态、流通时期和社会阶段，归纳了各阶段货币的主要特征、关键痛点和重要创新。
货币形态变迁发展，主要基于更便携、更易保管、更具信用的趋势，秉承了“交易成本递减，信用风险递增”的内涵。
基于大历史观，分别对标了数字人民币与比特币，数字人民币与纸币、微信支付、支付宝和信用卡，总结了数字货币与货币数字化的内涵。
研究发现数字货币和货币数字化是两个不同概念，货币数字化不是创造货币，不会导致货币总量的变化。
在此基础上，提出数字人民币在携带使用“轻量化”、保管存储“更安全”、转账支付“可追溯”、反洗钱终“解难题”、宏观调控“有依据”等五方面的优势，并提出若干意见和展望。
关键词：货币发展阶段；货币形态；数字货币；货币数字化；数字人民币；比特币中图分类号：Ｆ８２０ 文献标识码：Ａ 文章编号：１００６－７２３Ｘ（２０２３）１２－０１０６－０９ 近年来，随着比特币的兴起和数字人民币的试点，对数字货币的研究层出不穷、方兴未艾。
［１］［２］［３］［４］我们关注到，在研究中出现了两种思潮：一种是将数字货币与货币数字化混淆，甚至视为一类，并未关注到两者的差异和不同，有研究者认为电子货币与虚拟货币可以统称为数字货币；［５］另一种是在归纳货币发展阶段中，有意无意地忽视其中的某些阶段，这容易导致货币发展历史出现“断代”，有研究者容易忽视贝壳等自然币的使用阶段。
中国金融集成电路IC卡借记贷记应用个人化指.(DOC)
中国金融集成电路（IC）卡借记/贷记应用个人化指南中国金融集成电路（IC）卡标准修订工作组二零零四年九月目次1 文档概览 (2)1.1 目的 (2)1.2 面向对象 (2)1.3 参考信息 (2)1.3.1 参考资料 (2)1.3.2 符号约定 (3)1.4 缩略语和符号表示 (3)2 个人化过程概述 (6)3 初始化 (8)4 数据准备 (11)4.1 创建个人化数据 (11)4.1.1 发卡行主密钥及其相关数据 (11)4.1.2 应用密钥和证书 (11)4.1.3 应用数据 (11)4.2 记录格式 (12)4.2.1 结束个人化处理 (12)4.3 中国金融集成电路（IC）卡的数据分组 (12)5 中国金融集成电路（IC）卡借记贷记应用需求 (18)5.1 中国金融集成电路（IC）卡借记/贷记应用必须满足在通用个人化中规定的所有要求185.2 中国金融集成电路（IC）卡借记/贷记应用必须满足在中国金融集成电路（IC）卡借记贷记卡片规范中规定的所有要求 (18)5.3 中国金融集成电路（IC）卡借记/贷记应用必须将中国金融集成电路（IC）卡借记贷记卡片规范中强制规定的所有数据个人化 (18)6 安全规范 (19)6.1 安全综述 (19)6.2 初始化安全 (19)6.3 密钥定义 (20)6.3.1 个人化密钥描述 (20)6.3.2 中国金融集成电路（IC）卡借记/贷记应用密钥描述 (21)6.4 管理要求 (22)6.4.1 环境 (22)6.4.2 操作 (25)6.4.3 管理规范 (28)6.5 安全模块 (29)6.5.1 物理安全属性 (30)6.5.2 逻辑安全属性 (30)6.5.3 功能需求 (30)6.5.4 安全模块等级 (30)6.6 风险审计 (30)1文档概览1.1目的EMV通用个人化规范（EMV-CPS）提供了一个适用于任何智能卡应用的通用个人化方案。
它同时包含了兼容EMV标准的金融应用，如中国金融集成电路（IC）卡借记/贷记应用的个人化的具体需求。
中国银联境内机构PBOC卡业务入网联机测试案例
中国银联境内成员机构PBOC卡业务入网联机测试案例集目录1概述 (1)2测试案例编写说明 (1)2.1案例组织 (1)2.2测试卡状态说明 (2)2.3测试基本要求 (2)2.4测试结果判断标准与方法 (4)3PBOC卡业务联机测试案例 (5)3.1PBOC电子钱包/存折标准IC卡交易入网联机测试案例 (5)3.1.1受理方联机测试案例 (5)3.1.2发卡方联机测试案例 (8)3.2PBOC借贷记标准IC卡成员机构入网联机测试案例 (11)3.2.1受理机构入网联机测试案例 (11)3.2.2发卡机构入网联机测试案例 (36)4基于PBOC借贷记卡电子现金和非接触业务联机测试案例 (57)4.1.1受理机构入网联机测试案例 (57)4.1.2发卡机构入网联机测试案例 (62)5磁条卡回归测试案例 (66)5.1.1受理机构入网联机测试案例 (66)5.1.2发卡机构入网联机测试案例 (69)1概述本部分介绍了境内入网机构使用中国银联所提供的联机测试环境进行《银行卡联网联合技术规范V2.0》（以下简称2.0版）境内PBOC借贷记业务、基于PBOC借贷记卡的电子现金和非接触业务测试的测试案例集。
入网机构在进行PBOC交易测试以前，必需已经是遵循银联2.0版技术规范的入网机构。
PBOC 借贷记、基于PBOC借贷记卡的电子现金和非接触业务交易入网测试包括离线测试和联机测试两部分，本文档仅包含联机测试阶段的PBOC借贷记、基于PBOC借贷记卡的电子现金和非接触业务交易的测试案例集。
离线测试：对于所有机构申请开通的交易，均要求通过对应案例的测试；离线测试结束后，入网机构将测试案例执行过程中银联仿真生成的交易日志文件，提交中国银联评估，通过之后，可以安排计划进入联机测试。
联机测试：测试顺序可由测试人员安排，可分为几个清算日的测试，建议首先完成PBOC联机交易测试、然后完成磁条卡传统交易回归测试、最后进行日终清算的测试；为尽量缩短测试周期，差错处理测试可以在每天日切前完成一部分。
第02章 电子货币
电子货币定义要点
使用基础——计算机网络系统 存储形式——数字信息 传递形式——电子信息 功能——支付
4
2.1.2 电子货币的产生和发展
货币的发展历史 电子货币最早出现的形式——信用卡 1985年3月由中国银行珠江分行发行的我国
首张银行信用卡——“中银卡”，可以视 为我国电子货币的诞生。 视频：美国见证现代货币文化发展
2020年6月21日
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贷记卡（Credit Card）和准贷记卡
《银行卡业务管理办法》，将贷记卡界定为：“发卡银 行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内 先消费后还款的信用卡”。
准贷记卡指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的 备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行 规定的信用额度内透支的信用卡。
2
从货币本质属性看，电子货币是一种随电子信用发 展起来的，以商用电子机和各类交易卡为媒介，以 电子计算机技术和现代通信技术为手段，以电子脉 冲进行资金传输和存储的信用货币。
从技术角度看，电子货币是以金融电子化网络为基础， 以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据 （二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并 通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和 支付功能的货币。
第2章 电子货币
2.1 电子货币的基本概念 2.2 银行卡 2.3 电子现金 2.4 电子票据 2.5 互联网上的“货币”
1
2.1 电子货币的基本概念
2.1.1 电子货币定义（e-money）
2004年，国际清算银行对电子货币的定义 作了进一步修改：“电子货币是一种储值和预 支付产品，这种产品由电子设备记录了用户用 于通用支付的货币价值。”
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磁条卡和IC卡
1、磁条卡
电子货币的发展及在电子商务中的应用论文
电子货币的发展及在电子商务中的应用论文电子货币的发展及在电子商务中的应用论文摘要：跟着收集手艺的成长,电子泉币作为基于收集的支付结算器械正畴昔所未有的速度成长。
文章从电子泉币概念出发,不只剖析了它的成长情形,而且针对电子商务的营业流程,对其在电子商务中的应用进行了重点研究。
末尾提出了应用过程中泛起的题目问题及治理方案。
关键词：电子泉币收集金融电子商务一、跟着策画机手艺的成长,与电子商务相关的电子支付器械越来越多。
这些支付器械简略可以分为三类: 一类是电子泉币类,如电子现金、电子钱包等;另一类是电子名望卡类,包含智能卡、借记卡、电话卡等;还有一类是电子支票类,如电子支票、电子汇款( EFT) 、电子划款等。
电子泉币营业的银行,早在1996 年4 月就获得了一万个电子泉币客户。
1. 电子泉币的首要形式。
电子泉币有两种首要形式:智能卡形式的支付卡(如Mondex) 和数字体式格局的泉币文件(如E-Cash 和Cyber-Coin) 。
前者首要用于网下的支付,后者用于网上的支付。
Mondex 就是E - Mondex(电子现金) ,它的首要用途在于取代日常小额耗损的钞票及硬币。
Mondex 卡除了拥有现金的特征以外,同时还具有一个比现金更优越的特点,就是它能安好地经过过程电子管道(如电话、因特网等) 来作为人对人、人对商家、人对银行的远距转值。
我国的电子商务正在起步,网上金融做事开展较少,电子泉币系统的培植但愿迟缓。
Mondex 是此刻最接近于现金的电子泉币。
E - Cash 是由Digicash 拓荒的在线生意业务用的数字泉币。
它是一种数据形式通顺的泉币。
把现金数值转换成为一系列的加密序列数,经过过程这些序列数来透露表现现实中各类金额的币值。
用户在开展电子现金营业的.银行开设账户并在账户内存钱后,就可以在接管电子现金的市肆进行购物。
二、电子泉币的成长1. 电子泉币的成长概况。
电子泉币的发生是经济和科技成长到必然水平的功效。
顺势而为、积极准备,为金融IC卡应用全面发展做出新贡献——银联标准IC卡工作简介
融Ｉ 产 业 发 展 ，推 动 金 融 Ｉ Ｃ卡 Ｃ卡
年 对 ＰＢＯＣ１０规 范 进行修 订 ，并于 ．
的 技 术标 准 和服 务体 系 等基 础 环 境
建 设 ， 引导 商 业 银 行 和 银 联 进 行 金
组 织的金融 Ｉ 标准 的制定工作。 Ｃ卡 为加 快 推 进 金融 Ｉ Ｃ卡 业 务 发 展 ，贯
成 ，如完成 转 接 清算 及收 单 服务 系统 础 的升级 改造 ，兼容 支持 了 Ｐ Ｏ Ｂ Ｃ标准
便捷 和多功能 的特 点 ，是银行 卡产 品
创新 的重要基 础 ，也关 系到 电子支付
、
中国银联在国内金融Ｉ卡 ｃ
产业的定位
力 发 展 电 子 货 币 的 口号 ，人 民 银 行 于 １９ ９ ７年 颁 布 了 中 国金 融集 成 电 路 （Ｃ）卡规 范） 简称 “ Ｉ ）（ ＰＢＯＣ１ ０ ． 规 范 ” ，并 在 １ ９ ） ９ ９年 启动 了金 融 Ｉ Ｃ 卡 电子 钱 包 应 用 试 点 ，开 创 了金 融 Ｉ Ｃ卡应 用 的先 河 ，切 实促 进 了我 国 行 业支 付卡 的兴起 和 芯片 化进程 。之
持商业 银行发 行 Ｐ ＯＣ标 准 Ｉ Ｂ Ｃ卡产
和业务规范的参与者之一，自觉宣贯 将其作为银联标准 Ｉ ｃ卡的企业标准， 和推动标准规范的多应用和国际化
长 期 以 来 ， 中 国银 联 积 极 配 合
品，大力改善国内外 Ｉ Ｃ卡受理环境 ，
不断 探索 Ｐ Ｏ 标 准 Ｉ 产品创新 ， Ｂ Ｃ Ｃ卡 为 下阶 段 国内启 动金 融 Ｉ Ｃ卡全 面迁
使 银行卡 卡 基介 质 Ｉ Ｃ化的 趋势 不可 逆转 。
前 期 ，人 民银行高 瞻远 瞩布局金
第二章电子货币与电子银行
2.1.5中国电子货币的应用实例介绍Байду номын сангаас中国电子货币的应用实例介绍
2．龙卡信用金卡 龙卡信用IC IC卡 3．龙卡信用IC卡
IC(芯片)卡与磁条卡的区别在于信息载体的不同。IC卡特点 IC(芯片)卡与磁条卡的区别在于信息载体的不同。IC卡特点 芯片 是交易速度快、信息容量大，本身具有存储信息和逻辑计算功能。 是交易速度快、信息容量大，本身具有存储信息和逻辑计算功能。 建行发行的龙卡IC IC卡 建行发行的龙卡IC卡：
龙卡信用普通卡是建设银行对向在建设银行具有普通 信用额度等级客户发行的信用卡，包括VISA VISA信用卡和 信用额度等级客户发行的信用卡，包括VISA信用卡和 Master信用卡两种 信用卡两种： Master信用卡两种：
普通信用卡具备以下功能：消费结算、通存通兑、 普通信用卡具备以下功能：消费结算、通存通兑、存款 有息、ATM取款 ATM查询 消费信贷、电话银行、 取款、 查询、 有息、ATM取款、ATM查询、消费信贷、电话银行、代 收代付、归集资金、信誉标志、网络支付结算等。 收代付、归集资金、信誉标志、网络支付结算等。
第二章电子货币与电子银行
• 2.1 电子货币 • 2.2 电子银行与银行的电子化 • 2.3 中国的金融电子化建设状况
2.1 电子货币
2.1.1 电子货币概述 1．电子货币的概念 ． 电子货币是一种使用电子数据信息表达、 电子货币是一种使用电子数据信息表达、 通过计算机及通信网络进行金融交易的货币， 通过计算机及通信网络进行金融交易的货币， 这种货币在形式上已经与纸币等实物形式无关， 这种货币在形式上已经与纸币等实物形式无关， 而体现为一串串的特殊电子数据。 而体现为一串串的特殊电子数据。 随着Internet的普及应用，电子货币越发 的普及应用， 随着 的普及应用 体现出“网络货币”的特点，即以Internet为 体现出“网络货币”的特点，即以 为 基础，以计算机技术和通信技术为手段， 基础，以计算机技术和通信技术为手段，以电 子数据形式存储在计算机中， 子数据形式存储在计算机中，并通过计算机网 络系统传递，实现其流通和支付功能。 络系统传递，实现其流通和支付功能。
中国支付往事
64HISTORY OF PAYMENT IN CHINA 中国支付往事文/节点财经编辑/张心怡2017年3月，两名90后无业青年分别从云南和宁波出发抵达杭州。
几天之后，二人在凤起路一带连续“洗劫”三家便利店，随后驾驶电动车逃窜。
案发6个小时左右，杭州市下城区民警在附近网吧将其抓获。
这场极其业余且略带荒诞色彩的普通刑事案件,因只获得1800元的劫款而被公众热议。
嫌犯交代，两个人千里迢迢乘坐飞机和火车来杭州策划“干一票大的”，没曾想抢到的赃款还不够来时的路费。
被抓后两人哀叹：你们杭州怎么没现金……同一时间，距离被抢便利店不足5公里的杭州市天目山路，耗资近12亿、占地50亩的支付宝大楼进入了最后的交付阶段，它同时还有一个好听的名字——“蚂蚁Z空间”。
5个月后，这座极具现代科技感的办公楼将迎来第一批入驻的员工。
两劫匪一方面低估了杭州警方的办案能力，另一方面，对于“计划”的可实施性也未做出充分的预判。
作为支付宝的诞生地，杭州是国内最早一批全面进入移动支付时代的城市，人们早已习惯通过手机进行扫码结账，现金交易的场景已三年后的现在，移动支付以摧枯拉朽之势迅速占领中国商业活动的每一个角落，支付宝、微信更是凭借超高的市场占有率成为最耀眼的双子星。
而放眼世界，中国移动支付也将美国、日本、德国等一众发达国家彻底碾压，以绝对的优势引领着全世界支付行业的大变革。
PROJECT PLANNING6S然而回望历史，这一路走来却倍显艰辛。
当时在一穷二白基础上建立起来的新中国，由于物质资源极度匮乏，不得已而开启了长达近40年的票证经济时代粮票、肉票、油票、布票……这些计划经济时期的特殊产物，还曾一度遭到外邦的嘲笑。
1978年，改革开放的春风吹到了银行界。
第二年，在总设计师的指示下，农业银行恢复设立、中国银行和工商银行从人民银行分设、建设银行从财政部分设，至此，中国银行业从人民银行“大一统”的局面转向以中央银行为领导，专业银行为主体的新体系。
(电子金融)试题
一、填空题（每空1分，共15分）1、电子金融有两个最主要的特征，一是创新性强，包括业务创新、管理创新、市场创新和监管创新；二是风险突出，包括技术风险和经济风险。
2、1985年3月，中国银行珠江分行发行了我国首张银行信用卡——“中银卡”，这是我国电子货36、812A.3A.离线可用性和离线可转移性B.非追踪性和可分割性C.不可伪造性和资金状况透明性D.鲁棒性4、互联网金融主要涉及的最基本功能的应用领域是（）A.支付结算B.宏观调控C.资金积累D.资金融通5、国内外比较常见的网上保险业务模式主要包括（）A.保险公司网站模式B.网络保险经纪人模式C.专业服务模式D.反向拍卖模式分）1、电子金融以客户为中心的性质决定了它的创新性。
（T ）2、移动支付和移动商务是紧密联系在一起的，支撑营销是整个支付过程的核心。
（F ）3、第三方支付系统是整个电子交易平台的核心和重要组成部分。
（T ）4、美国花旗银行于1952年发行了第一张现代意义上的银行信用卡。
（F ）5678）9、SET 协议主要用于支持B2C 101234、网上保险狭义上讲是指保险公司或保险中介通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的全过程。
5、互联网金融是基于新兴平台经济规则，运用现代信息技术手段，通过创新资金融通、支付结算等方式，实现金融高效资源配置的新型服务模式。
6、P2P 网络贷款是指个人或法人通过独立的第三方网络平台相互借贷。
7、电子汇票是指出票人依托电子商业汇票系统，以数据电文形式制作的，委托付款人在指定日期无条件支付确定金额给收款人或者持票人的票据。
五、简答题（共30分）1、电子金融对金融体系有哪些影响？（4分）电子金融可以有效降低服务成本，提高金融体系的服务质量和效率；电子金融扩大了金融机构的业务范围，拓宽了金融体系的功能； 电子金融机构可以更有效的聚敛社会金融资源，改变了金融体系的格局；电子金融服务打破了传统金融体系的地域限制，可以提供全球范围内的金融服务。
品味银行卡收藏——中国银行国航知音卡
收藏文化是一个色彩斑斓而又广阔的天地，涵盖了古玩、钱币、字画、印章、邮票、电话卡等，还有众多带有鲜明时代特征的物品，可以说是数不胜数。
银行卡作为收藏品种，不仅可以从货币形状的变化感受经济的发展，更可以从消费方式的变化来品味社会思想的进步。
而且银行卡还以其精美的画面、艺术的语言，对人们的思想进行着潜移默化的熏陶，其作用和效果不比其他艺术宣传品差，有的甚至可以媲美。
银行卡作为货币发展的一个延续，不仅具有钱币所应有的支付功能，而且具备钱币所不具备的许多功能，譬如信用消费（信用卡）、无货币支付等。
目前，全国人均信用卡约0.3张。
银行卡作为中国现代金融发展的一个特殊载体和实物佐证，它集专业性、实用性、观赏性、知识性于一体。
银行卡以小巧别致、品种繁多、图文并茂、题材广泛、品味银行卡收藏——中国银行国航知音卡徐钰顺. All Rights Reserved.规格统一和制作精美专业等特点引起了广大收藏爱好者的热烈追逐，成为收藏的又一时尚。
从某种意义上来说，收藏银行卡，既是对银行发展历史的回顾，也是对这一当代金融文物的发掘、整理和保护。
货币是国家法定发行的，票面不允许有任何变化。
但是银行卡却可以展现丰富多彩的内容，很多卡片设计精美、内容丰富，无论是选题还是设计图案的变化，都能很快地反映出时代背景或者民族文化特色，甚至于某一特定主题。
比如2008年北京奥运会期间，中国银行和奥委会、中国国际航空公司合作发行了一套以福娃为题材的国航知音卡。
福娃是北京2008年第29届奥运会吉祥物，其色彩与灵感来源于奥林匹克五环，来源于中国辽阔的山川大地、江河湖海和人们喜爱的动物形象。
福娃向世界各地的孩子们传递友谊、和平、积极进取的精神和人与自然和谐相处的美好愿望。
福娃是五个可爱的亲密小伙伴，他们的造型融入了鱼、大熊猫、藏羚羊、燕子以及奥林匹克圣火的形象。
每个娃娃都有一个朗朗上口的名字：“贝贝”“晶晶”“欢欢”“迎迎”和“妮妮”，在中国，叠音名字是对孩子表达喜爱的一种传统方式。
中国电子货币的应用实例介绍——中银卡.doc
中国电子货币的应用实例介绍——中银卡一、中银卡（一）中银卡发展过程●1979年10月中国银行广东省分行与香港东亚银行签订代理东美信用卡业务协议书，并开始办理此项业务。
从此，信用卡在中国出现。
●1980年1月中国银行与香港南洋商业银行签定代办“发达卡”（Federal Card）业务协议书，发达卡进入中国。
● 1980年4月中国银行与香港美国运通公司签定代办“美国运通卡”(American Express Card)兑付私人支票业务协议书，国内开办运通卡兑付私人支票业务。
●1981年7月中国银行与日本株式会社东京银行和日本株式会社百万信用卡服务公司签署代办“百万信用卡”（Million Card）业务协议书，在国内开办百万卡取现业务。
●1981年9月中国银行与香港东亚银行签署代办维萨卡（VISA）和万事达卡（MasterCard）业务协议书，VISA 和MasterCard 进入中国。
●1982年7月中国银行与香港南洋商业银行签定发达卡直接购货业务协议书，并在多个商家建立了特约商户关系，使国外信用卡在中国可以进行直接购货。
●1982年8月中国银行与百万信用卡公司，日本东海银行签定百万信用卡直接购货业务协议书。
●1982年9月中国银行与香港汇丰银行签定受理VISA和MasterCard直接购货业务协议书，在国内率先开办VISA和MasterCard直接购货业务。
● 1983年1月中国银行与日本株式会社JCB国际公司，日本三和银行签定了受理JCB信用卡直接购货业务协议书，JCB 卡进入中国。
● 1983年4月中国银行与香港美国运通公司签署受理美国运通卡直接购货业务协议书。
● 1983年5月中国银行与香港花旗银行签定了受理大莱卡（Diners Club Card）直接购货业务协议书，开办大莱卡直接购货业务。
●1985年初，身处沿海开放特区的中国银行珠海市分行发行了地区性使用的中国第一张信用卡——“中银卡”。
中行新疆分行
武汉理工大学管理学院
案例背景
中行新疆分行“长城—利百得”联名卡的市场运作
产品 价格 分销 促销
2001年4月，中国银行新疆分行与新疆利百 得商务旅游服务网络有限公司（以下简称利 百得公司）推出了“长城—利百得”联名电子 借记卡，中国银行新疆分行将长城电子借记 卡这个“产品”与利百得公司的全国连锁消费 优惠打折服务网络相结合，为当地广大消费 者外出旅游、购物、消费娱乐和其它经济活 动带来新的便利。同样，利百得公司通过银 企的合作，利用了中国银行的品牌效应和市 场知名度，进一步拓展了其业务发展空间， 形成了银企双赢的局面。
分销
中行新疆分行“长城—利百得”联名卡的市场运作
产品 价格 分销 促销
的道有中 速资效行 度源的新 ，，整疆 较使合分 大得了行 的借双和 规记方利 模卡现百 进能有得 入够的有 市以分限 场较销公 。快渠司
中行新疆分行“长城—利百得”联名卡的市场运作
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促销
为了成功的把借 记卡推向市场， 利百得实施了一 系列的促销策略。 具体措施详见案 例正文。
价格
定位在98元 的低价位， 将客户群定 位成普通的 工薪一族
公司职员、白领一族、在写字楼工 作，经常外出购物、消费的工薪族
经常出差、负责接待工作企事业单 位厂长、经理，领导干部，国家公 务人员私营业主、个体工商业者等
年龄层来看，集中在25-45岁的上班 族，有一定消费能力，尤其是各商
业银行的信用卡持卡一族
中行新疆分行“长城—利百得”联名卡的市场运作
促销
1.借记卡是一种什么样的产品？ 2.借记卡的市场运作是如何体现市 场营销组合策略的？
案例正文：中行新疆分行“长城—利百得”联名卡的市场运 作
PBOC2.0-金融IC卡(ricom)
名词解释
PBOC是中国人民银行的英文名称的缩写，也就是我们平时所说的央 行。 PBOC2.0是中国人民银行颁布的第二代金融IC卡规范的简称，利用 金融IC卡，能够有效解决目前使用磁条卡时存在的假卡、脱机交易 安全等问题。
什么叫电子存折：电子存折 Electronic Deposit（ED）
非接触式IC卡 非接触式IC卡又称射频卡，成功地解决了无源（卡中无电源）和免 接触这一难题，是电子器件领域的一大突破。主要用于公交、轮 渡、地铁的自动收费系统，也应用在门禁管理、身份证明和电子 钱包。
双界面IC卡： 双界面CPU卡是一种同时支持接触式与非接触式两种通讯方式的 CPU卡，接触接口和非接触接口共用一个CPU进行控制，接触模式 和非接触模式自动选择。
IC卡安全保证
常用的安全技术有: 常用的物理安全措施有：
采用高技术和昂贵的制造工艺，使无法伪造； 在制造和发行过程中，一切参数严格保密； 制作时在存储器外面加若干保护层，防止分析其中内容，即很难破译 ； 在卡内安装监控程序，以防止处理器或存储器数据总线和地址总线的 截听。
常用的逻辑安全措施有：
报文鉴别技术，数据加密通讯技术等保证IC卡的数据在存储和交易过 程中的完整性，有效性和真实性。 IC卡合法性确认能够对存储器分区保护（一般将IC卡中存储器的数据 分成3个基本区：公开区、工作区和保密区），从而有效地防止对IC卡 进行非法读写和修改。技术有身份鉴别：一般是验证PIN。
IC卡与磁卡的区别
IC卡是继磁卡之后出现的又一种新型信息工具。一般用 的公交车卡就是IC卡的一种，一般常见的IC卡采用射频 技术与IC卡的读卡器进行通讯。
IC IC卡与磁卡是有区别的，IC卡是通过卡里的集成电路存 IC 储信息，而磁卡是通过卡内的磁力记录信息。IC卡的成 本一般比磁卡高，但保密性更好。
PBOC标准金融IC卡产品介绍－中国人民银行
PBOC标准金融IC卡产品介绍－中国人民银行一、 IC卡基础知识介绍1. IC卡的定义IC卡是指集成电路卡，一般常见的IC卡采用射频技术与IC卡的读卡器进行通讯。
IC卡与磁卡是有区别的，IC卡是通过卡里的集成电路存储信息，而磁卡是通过卡内的磁力记录信息。
IC卡的成本一般比磁卡高,但保密性更好。
2. IC卡的分类根据使用方式不同分为：接触式IC卡：通过读写设备的触点与IC卡的触点接触后进行数据的读写。
国际标准ISO7816对此类卡的机械、电器特性等进行了规定。
非接触式IC卡：与IC卡设备无电路接触，而是通过非接触式的RFID读写技术进行读写。
国际标准ISO10536和ISO14443系列阐述了对非接触式IC卡的规定，其中规定了工作频率是13.56M，读卡器和IC卡之间最大的读取距离为10cm。
双界面卡：将接触式IC卡与非接触式IC卡组合到一张卡片中，操作独立，但可以共用CPU和存储空间。
根据所嵌入的芯片类型不同分为：存储卡：卡内的集成电路是电擦除的可编程只读存储器EEPROM，只有数据存储功能，没有数据处理能力。
该卡本身不提供硬件加密功能，只能存储通过系统加密的数据，很容易被破解。
逻辑加密卡：卡内的集成电路包括加密逻辑电路和可编程只读存储器EEPROM，加密逻辑电路在一定程度上保护卡及卡中数据的安全，但只是低层次的保护，无法防止恶意攻击。
CPU卡：CPU卡也称智能卡，卡内的集成电路包括中央处理器CPU、可编程只读存储器EEPROM、随机存储器RAM、固化的卡内操作系统COS（Chip Operating System）和只读存储器ROM。
该卡相当于一台没有显示器和键盘的微型计算机，卡中数据分为外部读取和内部处理两部分，以确保卡中数据的安全、可靠。
因具有安全性高、可以离线操作、可以运算编程等突出优点，金融IC卡选用的都是CPU 卡。
二、金融IC卡发展现状1. EMV规范为降低伪卡欺诈率、增加银行卡附加价值、开拓新型使用领域由Europay、Mastercard、Visa三大国际信用卡组织联合制定的金融集成电路(IC)卡金融支付标准，称为EMV规范，其目的是为金融IC卡、金融终端、支付系统以及金融机构建立一个统一的标准平台。
金融电子化
• 1 查阅相关文献，了解网络银行的发展历程、现状及国内各家网络银行的结构及实现方式。
一、美国网络银行的发展历程及特点1995年10月18日，全球首家以网络银行冠名的金融组织——安全第一网络银行（ＳｅｃｕｒｉｔｙＦｉｒｓｔＮｅｔｗｏｒｋＢａｎｋ，以下简称SFNB）在美国打开了它的虚拟之门，它标志着一种新的银行模式诞生。
[1]最初SFNB通过Ｓ1数据处理和客户服务中心只能提供基本的互联网对账服务，后来又增加了利息核对储蓄账户、存款凭证、货币市场账户和信用卡功能。
在推销网上银行服务时，面临的主要挑战还是消费者对安全性问题的忧虑，对此，SFNB实施了一系列策略，赢得了客户对网上银行的信心。
1.资金的安全性。
SFNB向存款人保证其资金的安全性，承诺对于未经授权的资金转移、银行错误或安全性破坏，它将提供100%的赔偿。
2.网络安全系统。
SFNB提供了一个三个层次的网络安全系统，以保护在互联网上进行的交易。
首先，对通过公共网络传送的信息进行加密，当通过互联网在客户和银行之间传送数据时，加密可以阻止其他人浏览或修改信息。
其次，防火墙和过滤器构成了该体系结构的第二层。
此外，可信的操作系统通过“隔离客户账号”为储存在银行（即保管库）的信息提供了保护。
由于SFNB不必维持成百上千的物理营业网点，所以它能够在客户服务和支持方面作出更多的投入。
通过安全的上网设备，客户能够在世界上的任何地方登录该金融机构并访问自己的账户，完成电子账单支付、购买存款凭证、查询账单和对账单、跟踪特定的股票等。
3.提供财务管理工具。
SFNB的另一个优点是，消费者可以通过互联网界面来获取个人财务管理工具。
比如，SFNB自动更新账户信息；为客户提供工具，以管理预算、对账单进行分类、生成客户化的消费报告单；以及为客户提供最新的、个人财务的在线评估。
正因为这些便利措施吸引了很多存款和客户，SFNB一年后总共开设了大约7000个账户，总存款额超过2000万美元，增长速度极快。
中国电子货币的应用实例介绍——中银卡.doc
中国电子货币的应用实例介绍——中银卡一、中银卡（一）中银卡发展过程●1979年10月中国银行广东省分行与香港东亚银行签订代理东美信用卡业务协议书，并开始办理此项业务。
从此，信用卡在中国出现。
●1980年1月中国银行与香港南洋商业银行签定代办“发达卡”（Federal Card）业务协议书，发达卡进入中国。
● 1980年4月中国银行与香港美国运通公司签定代办“美国运通卡”(American Express Card)兑付私人支票业务协议书，国内开办运通卡兑付私人支票业务。
●1981年7月中国银行与日本株式会社东京银行和日本株式会社百万信用卡服务公司签署代办“百万信用卡”（Million Card）业务协议书，在国内开办百万卡取现业务。
●1981年9月中国银行与香港东亚银行签署代办维萨卡（VISA）和万事达卡（MasterCard）业务协议书，VISA 和MasterCard 进入中国。
●1982年7月中国银行与香港南洋商业银行签定发达卡直接购货业务协议书，并在多个商家建立了特约商户关系，使国外信用卡在中国可以进行直接购货。
●1982年8月中国银行与百万信用卡公司，日本东海银行签定百万信用卡直接购货业务协议书。
●1982年9月中国银行与香港汇丰银行签定受理VISA和MasterCard直接购货业务协议书，在国内率先开办VISA和MasterCard直接购货业务。
● 1983年1月中国银行与日本株式会社JCB国际公司，日本三和银行签定了受理JCB信用卡直接购货业务协议书，JCB 卡进入中国。
● 1983年4月中国银行与香港美国运通公司签署受理美国运通卡直接购货业务协议书。
● 1983年5月中国银行与香港花旗银行签定了受理大莱卡（Diners Club Card）直接购货业务协议书，开办大莱卡直接购货业务。
●1985年初，身处沿海开放特区的中国银行珠海市分行发行了地区性使用的中国第一张信用卡——“中银卡”。
10-中国金融集成电路(IC)卡借记贷记应用个人化指南
ICS 35.240.40A11备案号：J R 中国金融集成电路（IC ）卡规范第10部分：借记/贷记应用个人化指南China financial integrated circuit card specifications —Part 10：Debit/credit card personalization guide（送审稿）中国人民银行 发 布JR/T 0025.10─2004目次前言 ............................................................................................................................................ I II1 范围 (1)2 规范性引用文件 (1)3 符号和缩略语 (1)4 个人化过程概述 (3)4.1初始化 (3)4.2数据准备 (3)4.3个人化设备处理 (3)4.4中国金融集成电路（IC）卡应用程序处理过程 (3)5 初始化 (3)6 数据准备 (5)6.1创建个人化数据 (5)6.2记录格式 (5)6.3中国金融集成电路（IC）卡的数据分组 (6)7 中国金融集成电路（IC）卡借记贷记应用需求 (11)8 安全规范 (11)8.1安全综述 (11)8.2初始化安全 (12)8.3密钥定义 (12)8.4管理要求 (14)8.5安全模块 (19)8.6风险审计 (20)IJR/T 0025.10─2004前言JR/T 0025《中国金融集成电路（IC）卡规范》由以下十部分组成：────第1部分：电子钱包/电子存折卡片规范；────第2部分：电子钱包/电子存折应用规范；────第3部分：与借记/贷记应用无关的IC卡与终端接口需求；────第4部分：借记/贷记应用规范；────第5部分：借记/贷记卡片规范；────第6部分：借记/贷记终端规范；────第7部分：借记/贷记安全规范；────第8部分：与应用无关的非接触式规范；────第9部分：电子钱包扩展应用指南；────第10部分：借记/贷记应用个人化指南。
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中国电子货币的应用实例介绍——
中银卡
一、中银卡
（一）中银卡发展过程
1979年10月中国银行广东省分行与香港东亚银行签订代理东美信用卡业务协议书，并开始办理此项业务。
从此，信用卡在中国出现。
1980年1月中国银行与香港南洋商业银行签定代办“发达卡”（Federal Card）业务协议书，发达卡进入中国。
1980年4月中国银行与香港美国运通公司签定代办“美国运通卡”(American Express Card)兑付私人支票业务协议书，国内开办运通卡兑付私人支票业务。
1981年7月中国银行与日本株式会社东京银行和日本株式会社百万信用卡服务公司签署代办“百万信用卡”（Million Card）业务协议书，在国内开办百万卡取现业务。
1981年9月中国银行与香港东亚银行签署代办维萨卡（VISA）和万事达卡（MasterCard）业务协议书，VISA 和MasterCard 进入中国。
1982年7月中国银行与香港南洋商业银行签定发达卡直接购货业务协议书，并在多个商家建立了特约商户关系，使国外信用卡在中国可以进行直接购货。
1982年8月中国银行与百万信用卡公司，日本东海银行
签定百万信用卡直接购货业务协议书。
1982年9月中国银行与香港汇丰银行签定受理VISA和MasterCard直接购货业务协议书，在国内率先开办VISA和MasterCard直接购货业务。
1983年1月中国银行与日本株式会社JCB国际公司，日本三和银行签定了受理JCB信用卡直接购货业务协议书，JCB 卡进入中国。
1983年4月中国银行与香港美国运通公司签署受理美国运通卡直接购货业务协议书。
1983年5月中国银行与香港花旗银行签定了受理大莱卡（Diners Club Card）直接购货业务协议书，开办大莱卡直接购货业务。
1985年初，身处沿海开放特区的中国银行珠海市分行发行了地区性使用的中国第一张信用卡——“中银卡”。
1986年6月1日中国银行北京市分行发行地区性使用的信用卡——“长城卡”。
(以外汇券为结算货币)
1986年10月中国银行总行作出了在全国中国银行系统推广信用卡业务的决定，并统一命名为“长城信用卡”简称“长城卡”（以人民币为结算货币），自此国内通用的人民币信用卡诞生了。
1987年中国银行在国内首家发行第一版长城提款卡。
1987年3月中国银行加入MasterCard国际组织，成为该组织的主要会员银行。
1987年10月中国银行加入VISA国际组织，成为该组织的主要会员银行。
1987年12月中国银行发行第二版长城人民币信用卡。
1988年中国银行在国内成功接通了北京MasterCard处理中心和VISA处理中心的国际卫星线路，并迅速将网络延伸到广州、上海、青岛、大连、天津等城市。
同时在其他大中城市的商户安装了授权终端（POS）,缩短了授权时间，为持卡人提供了快捷、优质的授权服务。
1988年6月中国银行首家推出第一版长城国际卡。
●1988年发行长城国际奥运会卡。
1989年发行第二版长城国际卡。
●1991年发行第三版长城国际卡。
●1991年3月中国银行首家开办国外信用卡在中国的直接收
单清算业务。
●1991年9月中国银行西藏分行发行长城人民币信用卡，从
而使中国银行在全国都开办了发卡业务。
●1992年发行第三版长城人民币信用卡。
1993年9月中国银行新加坡分行发行龙卡。
1994年4月中国银行在国内首家推出长城智能IC卡。
1995年发行第二版长城提款卡。
1995年，中国银行与JCB合作在香港地区发行JCB卡，卡面设计以清明上河图为背景，颇具特色。
1995年12月中国银行发行了第一张联名卡，中国银行与杭州解放百货大楼联合发行的长城——解百联名卡。
1996年8月中国银行首家发行具有国际标准的人民币借记卡——长城电子借记卡。
1997年中国银行银行卡应用网络NIC-NAP投入运营，此网络同时支持长城电子借记卡和外卡收单业务，使银行卡应用网络进入国际化、标准化、统一化的新阶段。
1997年发行长城电子借记卡。
1997年发行第四版长城人民币信用卡。
1997年中国银行与中国国际航空公司联合发行长城——国航联名卡。
1997年11月中国银行与香格里拉集团联合发行长城——香格里拉联名卡。
1998年中国银行对信用卡运行系统率先进行省级集中处理，优化资源。
1998年3月发行新一代长城国际卡。
1998年发行长城国际商务卡。
1998年发行长城国际公司卡。
1999年发行建国五十周年长城纪念卡。
1999年发行长城国际万事顺卡。
1999年发行符合人民银行标准的长城智能IC卡。
2000年11月中国银行首家推出VISA白金卡（长城国际
卡），使中国银行在为客户服务的质量上又上了一个新台阶。
2001年中国银行加入中国银联，成为其会员。
2001年中国银行开始进行银行卡系统再造工程。
2001年在国内独家发行长城国际冬奥会信用卡。
2002年1月发行符合银联标准的长城人民币信用卡。
2002年1月发行符合银联标准的长城电子借记卡。
2002年发行长城国际世界杯信用卡。
2004年，中国银行完成了信用卡处理系统的全面再造，建成了位于北京的现代化全国统一信用卡处理中心，同时完成了对全行银行卡品牌体系的革新。
2004年7月发行亚洲首张欧元币种的长城国际卡。
2004年10月，中国银行发行了依托于全新贷记卡处理系统之上的双币信用卡——中银信用卡。
2004年12月8日，中国银行联手VISA国际组织发行全球首张北京奥运主题“中银VISA奥运信用卡”。
2004年12月12日，中国银行联手联想集团发行“中银联想VISA奥运信用卡”。
（二）中银信用卡
特点：
1、一卡双币
境内交易以人民币记账，境外交易以美元记账。
2、通用性强（20个国家和地区，中文）
3、可透支，并可向享受最长50天的免息贷款
4、消费积分
凭中银信用卡每消费或取现1元人民币（或1美元），即可获得1分（或8分）的消费积分。
累积了足够的消费积分，即可获赠：飞行里程、豁免年费、保险礼品、IP电话卡、旅游券等。
5、多项服务
●餐饮、娱乐、健身、购物等各类特约优惠商户；
●携程旅行网会员待遇；
●赫兹国际租车公司的特别租车优惠服务。
6、附属卡额度自定
可为指定的年满16周岁的直系亲属申领附属卡，并自由指定附属卡的信用额度（支持10%的整数倍，最高为100%）。
（三）中银VISA奥运信用卡
特点：与中银信用卡相同。
（四）长城国际信用卡
（五）长城人民币卡
1、基本功能：
●直接消费功能
●储蓄存款功能
●通存通兑功能
可在工作时间内到任何中国银行的营业机构存取款，也可以24小时在自动柜员机上提款。
●转帐结算功能
持卡人凭卡可以在中国银行的营业机构，从自己的帐户转帐付款，也可利用ATM 机或电话银行将信用卡帐户的资金转至其它帐户。
●透支信贷功能
2、种类
（1）长城人民币信用卡只能在中国境内使用，以人民币进行结算。
（2）按使用对象可分为单位卡和个人卡。
（3）按持卡人的信用分为普通卡和金卡。
（六）长城电子借记卡
特点：
●一卡多户
以个人结算账户为基础账户，此外还可以勾连普通活期账户、活期一本通、定期一本通、零存整取、存本取息、个人支票及信用卡等多个账户，实现勾连账户之间的转账。
●ATM服务
可全天24小时在中国银行ATM上办理取款、转账、更改密码、查询余额等各项业务，并可在其他银行带有“银联”标志字样的ATM上办理取款和查询等业务，不受网点营业时间限制、方便快捷。
●购物消费
●电话银行、网上银行
●投资理财
办理各种金融投资业务，包括记账式国债、开放式基金、外汇宝、银券通、银证转账等
●代发工资、代收代缴费用
●仅限国内使用
（七）长城国际借记卡。