电子货币
电子货币名词解释
电子货币名词解释电子货币是指以电子形式存在，通过计算机网络进行交易和结算的货币。
它是数字化的钱，可以用于在线购物、转账和支付。
电子货币具有以下几个特点：1. 实时性：电子货币的交易是立即完成的，不需要像传统货币一样经过一定时间的清算和结算。
2. 匿名性：使用电子货币进行交易时，不需要透露自己的身份信息，可以保护用户的隐私。
3. 安全性：电子货币的交易过程中使用了加密算法和安全协议，可以保障交易的安全性和防止欺诈行为。
4. 便捷性：电子货币可以在任何时间、任何地点进行交易，无需携带现金或信用卡，方便快捷。
5. 全球性：电子货币可以跨越国界进行交易，无论身处何处都可以进行国际支付。
常见的电子货币有以下几种：1. 比特币（Bitcoin）：比特币是一种基于区块链技术的去中心化电子货币，由匿名的人或团体发布，具有一定的稀缺性，因此具备一定的价值储存功能。
2. 以太坊（Ethereum）：以太坊是一种基于区块链技术的去中心化平台，以太币是其内部的电子货币，可以用于支付交易费用和执行智能合约。
3. 莱特币（Litecoin）：莱特币是比特币的一个分叉，它采用了不同的哈希算法，使得交易更加快速，交易费用更低。
4. 中国央行数字货币（Digital Currency Electronic Payment，DCEP）：中国央行数字货币是中国人民银行主导发行的一种电子货币，与传统银行体系相结合，具有更高的支付效率和更强的监管能力。
电子货币的出现对于经济发展和金融体系都带来了一定的影响。
1. 提升金融包容性：电子货币的使用可以提升金融服务的普惠性，弥补现金支付的不足，特别是在不发达地区和金融疏漏地带。
2. 降低交易成本：电子货币的交易过程中不需要第三方机构的介入，减少了交易的中间环节，降低了交易成本。
3. 推动金融创新：电子货币的出现推动了金融科技的发展，促进了支付系统、智能合约等新技术的应用，催生了一系列金融创新和商业模式的变革。
电子货币的发展趋势与经济意义
电子货币的发展趋势与经济意义随着科技的不断进步和全球数字化经济的快速发展，电子货币正逐渐成为现代经济体系中不可或缺的一部分。
本文将从电子货币的定义、发展历程、发展趋势和经济意义等方面进行探讨。
电子货币的定义电子货币是指以电子形式存储在电子设备中、可以用于电子化交易和支付的货币形式。
它不同于传统的纸币和硬币，而是以数字化的方式存在。
电子货币可以分为中心化和去中心化两种形式，其中中心化的电子货币由中央机构发行和管理，而去中心化的电子货币则基于区块链技术，无需中央管理机构。
电子货币的发展历程电子货币的概念最早可以追溯到上世纪70年代末期，当时人们开始探讨如何利用计算机网络进行支付。
随着计算机和互联网技术的不断进步，电子货币得以快速发展。
1990年代末至21世纪初，随着支付宝、PayPal等第三方支付平台的兴起，电子货币进入了快速发展阶段。
而近年来，随着区块链技术的不断成熟和数字资产概念的兴起，诸如比特币、以太坊等加密数字货币也为电子货币的发展注入了新的活力。
电子货币的发展趋势区块链技术推动下的创新应用随着区块链技术不断成熟和应用，越来越多的国家和企业开始尝试利用区块链技术发行自己的数字货币或者建立相应的支付结算系统。
这些数字货币基于区块链技术，具有去中心化、匿名性、防伪造等特点，正逐渐成为未来支付领域的重要趋势。
跨境支付和金融科技创新在全球化背景下，跨境支付一直是一个备受关注的问题。
传统金融体系中跨境支付存在着较高的成本、时间周期长等问题。
而利用电子货币进行跨境支付可以提高效率、降低成本，并且有助于推动全球商业贸易的便利化和畅通。
央行数字货币（CBDC）随着央行对数字货币研究力度不断加大，央行数字货币（Central Bank Digital Currency, CBDC）被认为是未来数字经济体系中一个具有重要影响力的趋势。
CBDC是由央行发行和管理的数字形式法定货币，它将更好地整合传统金融体系与新兴金融科技，同时也将促进普惠金融和金融创新。
电子货币的概念及其特征
电子货币的概念及其特征电子货币（Electronic Currency）是指通过电子手段进行交易和支付的一种数字化货币形式。
它基于电子技术和网络系统，通过加密算法保障安全性，实现了无现金、便捷快速的支付方式。
与传统货币不同，电子货币没有实物形式，只存在于电子记录之中。
电子货币的特征主要有以下几个方面：1. 数字化特征：电子货币是以数字形式存在的，它是以二进制代码的形式储存于电脑系统中的，与实物货币相比，它没有实际的物理形态。
2. 无形性特征：电子货币在交易过程中不需要现金实体的流通，完全基于信息传递和数字化储存的方式完成交易，因此不存在实物形式上的再现。
3. 匿名性特征：在使用电子货币进行交易时，可以通过加密技术实现对交易双方身份的保密，保护用户的隐私。
这种去中心化的特点，使得电子货币具有一定程度的匿名性。
4. 全球性特征：电子货币的存在不受地理区域的限制，可以在全球范围内进行交易和流通。
只要有网络连接，用户就能够进行电子货币的交易。
5. 快捷性特征：电子货币的交易过程不需要纸币或硬币的物理传递，通过电子系统，可以实现即时的支付和结算。
这大大提高了交易的效率和便捷性。
6. 安全性特征：电子货币使用加密技术保护交易信息的安全性，通过数字签名和密码学算法，确保交易的唯一性和防止篡改。
此外，电子货币交易也可以通过监管机构的严格管理和规范，减少非法交易和风险。
7. 可追溯性特征：电子货币的交易记录可以被永久存储并追踪，这使得监管机构或法律机构可以对交易进行审计和调查，提高了交易的透明度和合规性。
电子货币的发展源于信息技术和互联网的发展，随着移动支付、区块链技术和智能合约等技术的成熟应用，电子货币的种类和数量也在不断增加。
比特币、以太坊等虚拟货币的出现，推动了电子货币的发展和创新。
总的来说，电子货币作为一种新兴支付方式，其特征使得它在跨境支付、在线购物、移动支付等领域具有广泛应用的潜力。
然而，与传统货币相比，电子货币在安全性、监管等方面还存在一些挑战和问题，需要进一步完善和规范。
电子货币
电子货币发展对金融、经济的影响及应对措施
1、促进社会商品的生产和产品的流通 2、推动银行等金融机构实现电子化 3、电子货币的发行使流通中的传统纸需求
减少，对央行的货币政策和货币供给调控能 力提出了挑战和质疑。
4、运行系统的建立将会花费相当大的成本。 因此，在我国电子货币系统的发展中，应尽 可能实现资源共享，比如共享基础网络，减 少建设费用；共享信息资源，减少管理费用； 共享技术资源，减少维护费用等。Biblioteka 成员： 罗媛媛 郑夏燕 陆伟静
5、电子货币给购物带来便利的同时，也给 犯罪活动带来了潜在的便利。因此，加快相 关立法建设是加快我国发展电子货币的一项 急迫任务。
小组对电子货币的影响与发展的认识
电子货币的产生促使传统生产制造业从生产 直至销售的过程加以改变。所以企业必须对 小规模和高频率订购这一情况的发生有所准 备,并对企业的生产、管理方面进行有效的改 进。因此，这有助于企业无论从生产还是销 售的角度都要考虑消费者的感受，企业行为 更加人性化，在一定程度上增加了企业的竞 争力，也有助于企业的发展。
——发展趋势及其影响
电子货币的基本概念
电子货币是一种在网上电子信用发展起来的，以商用电子 机和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和现代通信技 术为手段，以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。 通过网上银行进行的金融电子信息交换,电子货币与纸币等 其他货币形式相比,具有保存成本低,流通费用低,标准化成 本低,使用成本低等优势。
电子货币的主要形式
电子货币有两种主要形式： （1）智能卡形式的支付卡 （2）数字方式的货币文件 前者主要用于网下的支付，后者用于网上 的支付。
电子货币主要功能
（1）转账结算功能：直接消费结算，代替现金转账。 （2）储蓄功能：使用电子货币存款和取款。 （3）兑现功能：异地使用货币时，进行货币汇兑。 （4）消费贷款功能：先向银行贷款，提前使用货币。
电子货币
2、电子货币的种类
（1）储值卡型电子货币 储值卡型电子货币一般以磁卡或IC卡形 式出现，其发行主体除了商业零售企业， 还有电信部门、IC
（2）信用卡应用型电子货币 • 指商业银行、信用卡公司等发行主体等 发行的贷记卡或准贷记卡。可在发行主 体规定的信用额度内贷款消费，之后于 规定时间还款。
（3）存款利用型电子货币 • 主要有借记卡、电子支票等，用于对银 行存款以电子方式支取现金、转账结算、 划拨资金。该类电子化支付方法的普及 使用能减少消费者往返于银行的费用， 并可加快货币的流通速度。
• （4）现金模拟型电子货币 • 主要有两种：一种是基于Inernet网络环 境使用的且将代表货币价值的二进制数 据保管在微机终端硬盘内的电子现金； 另一种是货币价值保存在IC卡内并可脱 离银行支付系统流通的电子钱包。
3.电子货币的使用
（1）电子支票应用过程
1. 注册申请
买方
2. 支票
银行
6. 确认
电讯 • 电讯业是使用智能卡的最大市场之一。 电话卡及储值卡是最早期的智能卡应用， 目前在智能卡市场上仍有最大的占有率。 在。Mondex及VisaCash就是香港使用 的两种电子钱包。
保安通行证 • 智能卡也可以用来储存个人资料作保安 用途。只需设定用户的权限及使用时限， 便能对该人进出受管制设施加以控制， 例如:大学的学生证及近来被私人屋苑所 采用的住户证。
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电子货币
小组成员：杜文春、尹天仙、 张雅婷、葛芳、臧红霞、张丹 丹
目录
1.电子货币的概念 2.电子货币的种类 3.电子货币的使用
第二章电子货币1..
2018/10/14
SWIFT的组织结构
1.
2.
3.
SWIFT 的组织成员分为三类： 会员银行（Member Bank） 附属会员银行（Sub-Member Bank） 参与者（Participant）
2018/10/14
36
SWIFT提供的服务
1.
1. 2.
金融数据传输服务及其报文 swift的金融业务网络传输格式标准共有 10大类，并对应10类报文。 swift报文标准格式共分10大类120多种。 Swift提供的基本通信服务。 Swift提供的增值金融服务。
42
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电子支票的运作方式
1.
2. 3.
公用网络上的电子支票系统用于发出支付和处理支 付的网上服务。 一个完整的电子支票业务分为三个阶段 客户购买阶段：客户挑选货物并向商家发出电子支 票。 商家将电子支票发送给他的开户行，以得到现款。 商家的开户银行通过交易所或客户的开户行兑换电 子支票。
2018/10/14
41
电子支票
1. 2.
3.
4.
支票是银行的存款人签发给收款人办理结算或委托开户银行 将款项支付给收款人的票据，电子支票是采用电子方式实现 纸面支票的功能。有代表性的就是FSTC的电子支票系统。 电子支票的优点: 内容与原理与传统支票很相似，客户不必再接受培训，且功 能更强。 适宜做小额的清算。 是企业内部资源管理的工具，通过网络完成支付。 可连接公众网络金融机构和银行票据交换网络，以达到通过 公众网络连接现有金融付款系统。
银行A
2018/10/14
纽约银行B （拔款银行）
纽约银行C （收款银行）
网络金融之电子货币管理介绍课件
03
隐私问题：如何保护用户的隐私， 防止个人信息泄露和滥用
02
监管问题：如何制定合适的监管 政策，确保电子货币市场的稳定 和健康发展
04
技术问题：如何解决电子货币在 交易、存储和支付等方面的技术 难题，提高用户体验
电子货币的创新机会
区块链技术：利用区块 链技术提高电子货币的
安全性和透明度
跨境支付：开发更加高效 的跨境支付解决方案，降 低跨境支付的成本和难度
金融科技创新：电子货币可以用于金融
0 6 科技创新，提高金融服务效率和质量
电子货币在日常生活中的应用
01
01
购物支付：电子货币可以用于在线 购物、线下实体店支付等场景。
02
02
转账汇款：电子货币可以用于转账、 汇款等资金流转场景。
03
03
投资理财：电子货币可以用于投 资、理财等金融场景。
04
04
缴费充值：电子货币可以用于缴纳 各种费用、充值手机话费等场景。
电子货币在金融市场中的应用
支付结算：电子货币可以用于在线支
0 1 付和转账，方便快捷
投资理财：电子货币可以用于购买理
0 2 财产品，实现资产增值
跨境支付：电子货币可以用于跨境支
0 3 付，降低交易成本
供应链金融：电子货币可以用于供应
0 4 链金融，提高资金周转效率
数字货币：电子货币可以用于数字货
0 5 币交易，实现资产保值增值
02
监管目标：维护金融稳定，防范金融风险
03
监管措施：制定法律法规，实施监管措施，加强信息披露
04
监管重点：反洗管理
技术风险：电子货币系统可能受到 01 黑客攻击、系统故障等影响
电子货币
电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。
电子货币具有以下特点：（1）以电子计算机技术为依托，进行储存，支付和流通；（2）可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域；（3）融储蓄，信贷和非现金结算等多种功能为一体；（4）电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征；（5）现阶段电子货币的使用通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒体。
电子货币是就现阶段而言，大多数电子货币是以即有的实体货币（现金或存款）为基础存在的具备“价值尺度”和“价值保存”职能，且电子货币与实体货币之间能以1 ：1比率交换这一前提条件而成立的。
而作为支付手段，大多数电子货币又不能脱离现金或存款，是用电子化方法传递、转移，以清偿债权债务实现结算。
：电子货币作为货币演进的最新形态，与传统货币相比，能够提高交易效率，降低交易成本，电子货币取代传统的银行券和硬币作为主要的交易和支付工具已经成为一种不可逆转的世界性发展趋势。
电子货币除了具有货币的一些一般属性外，还具有其自身从发行到流通这一过程中的一些特有的属性。
（二）电子货币的特性1、电子货币是以计算机技术手段为依托，通常以各类电子设备（如智能卡）及计算机存储器为价值载体的货币2、电子货币是一种信息货币电信息传输到开设这种业务的商家后，交易双方进行结算，要比现实银行系统的方式更省钱、更方便、更快捷。
3、电子货币价值传送的无纸化4、电子货币是可以进行支付的准通货二、电子货币对传统银行业的挑战（一）电子货币的发行主体目其发行主体应该属于金融监管的对象之一。
1998年，欧盟委员会在欧盟理事会提交的指令草案中规定，发行电子货币的机构与传统意义上的“信用机构”享有同样的市场准入权利和相同的竞争条件。
这体现在：第一即使电子货币发行机构无意从事传统信用机构所提供的全部金融服务，它依旧有权在整个欧盟成员国范围内自由从事经营活动；第二电子货币发行机构只接受设立地成员国一国的管理和监督，这也使其在经营条件上与传统的信用机构完全相同。
电子货币
发行
流通
回收
A 电子货币的发 行者
现金或存款流
①
③
数据流
X 电子货 币的使用者
②
Y 电子货币 的使用者
图3—l电子货币的基本形态
2．电子货币体系
电子货币体系以上述基本形态为基础，尚有 另一种较典型的体系，即在发行者与使用者之 间有中介机构介入的体系。
例如，在基本形态中的AXY 三个当事者之外， AX之间介入了银行a，AY之间介入了银行b。如 图3—2所示。
有
A 电子货币的发行者
中
介
机
构
①
介
⑤ 现金或存款流
入
的
a银行
电
b银行 数据流
子
货
币
②
④
体 系 X 电子货币的使用者
③
Y 电子货币的使用者
电子货币的分类
1．“储值卡型”电子货币 指功能得到进一步提高的储值卡。由于使用了 IC芯片，因此难以伪造，而且，通过ATM可以 增加卡内的余额，不必用完即丢弃。
电子货币
电子货币概述பைடு நூலகம்
概念
电子货币是一种使用电子数据信息、通过计算机网络 及通讯网络进行金融交易的货币。电子货币也叫网络 货币。
表现形式
如银行卡、电子现金、电子支票、电子钱包等，各有 特点，适用于不同交易过程。
电子货币的基本形态
即用一定金额的现金或存款从电子货币发行者处兑换并获 得代表相同金额的电子数据，通过使用某些电子化方法将 该数据直接转移给支付对象，从而实现债务清偿。
电子货币与传统货币并没有本质区别，电子 货币作为货币，仍然是一般等价物的一种表现 形式。
电子货币的职能与作用
第三章 电子货币
电子现金的特点及种类
• 特点：① 匿名性；② 可传递性；③ 可操作性； ④ 可分
性；⑤ 可存储和查看；⑥ 不可重复使用； ⑦ 方便性；⑧ 独立性；⑨ 安全性；⑩ 可离线操作。 • 种类：
– 硬盘数据文件形式的电子现金 – IC卡形式的电子现金。
电子现金支付流程
• 电子现金在其生命周期中要经过提取、支 付和存款 3个过程，涉及用户、商家和银行 等3方。 • 电子现金的基本流通模式：
银行卡的使用
• 支付：购物（POS）电子商务、网上支付、 缴费 • 银行业务：存取款、查询、转帐（CD/ATM）
银行卡的种类
• 功能定义：消费信用、转帐结算、存取现 金的信用支付工具 • 按介质（信息载体）：
– 塑料、磁卡（磁条缺陷）、激光卡（试验）IC 卡（Integrated Circuit）
第三章 网络货币
电子货币 与银行卡
网络货币性质与职能
第一节网络货币概述
第一节 网络货币概述
一、货币的发展：
在商品交换中充当一般等价物； 有价货币； 信用工具； 铸币、纸币； 中央银行发行基础货币
第一节 网络货币概述
二、货币形式演进
• 货币作用？发行基础？形式？ • 货币演进：足值货币—代用货币－信用货币 －电子货币 • 电子货币是网上电子信用发展起来的，以 电子技术进行资金传输和存储的信用货币。 • 特点：成本低、流通费用少
电子现金的使用方法
⑪ 在E-Cash 发布银行开立E-Cash 账号，用 预先存入的现金来购买电子现金证书，这 些电子现金就有了可以在商业领域中进行 流通的价值。 ⑫ 用户使用计算机电子现金终端软件从ECash 银行中取出小额电子现金，存在自己 的计算机硬盘上。
⑬ 用户（买方）与同意接收电子现金的商家 （卖方）洽谈，签定订货合同，使用电子现 金支付所购商品的费用。具体做法是用卖方 的公钥加密E-Cash后，将它传送给卖方。
什么是电子货币
手机钱包， 包走天下！
来 瓶 王 老 吉 ， 精 神 一 上 午
哥子， 快点儿， 让我取！
好家伙，整点儿 人民币来花！
电子货币
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电子支票
A 注册申请 B 获取支票 买方 F 确 认 C 订 单 和 支 票 D 审 核 银行 E 确 认
电子现金
卖方
电子货币
电子货币的种类
储值卡型电子货币
银行卡型电子货币
电子现金又称为数字现金是一种表示现金的加 密序列数它可以用来表示现实中各种金额的币 值。 支付过程：
A 注册申请 B 获得账号 C 购买请求 D 银行签名 买方 G 确 认 E 订单及加密 的电子现金 卖方 F 加密的 电子现金 银行 G 确 认
间接发行
A （电子货币发行者） 现金或存款流 1 5 数据流 a银行 2 b银行 4 3 X （电子货币使用者） Y （电子货币使用者）
1 2 X
3
数据流
Y （电子货币使用者）
（电子货币使用者）
电子货币
电子货币发 展前景
电子货币
电子货币发 展前景
随着不断加快的经济全球化进程以及信息技术的快速 发展，货币金融体系电子化的实现将是一个必然 趋势。目前，与信息技术有关的电子商贸、电子 商务、基于安全数据交换协议的各类网上购物系 统、供应链管理以及网络营销等活动的不断兴起， 使得原先的计算机应用系统、管理系统、贸易体 系结构已经跟不上时代的发展和需求。相信在不 久的将来，在电子商务不断发展的带动下，电子 货币也将会在社会经济生活中得到更加全面的发 展。
储值卡型电子货币
银行卡型电子货币
储值卡型电子货币就是功能得到进 一步提高的储值卡
电子支票
电子现金
什么是电子货币
什么是电子货币电子货币是指以电子形式存储并交换的数字资产。
与传统货币不同，电子货币并不以物理形式存在，而是以数字代码的形式存在于互联网上。
电子货币的出现源于数字技术的快速发展，它提供了一种在互联网上进行快速、便捷和安全交易的方式。
电子货币的交易可以通过使用电子钱包、移动支付应用程序或其他在线金融平台进行。
与传统货币相比，电子货币具有以下特点：1. 数字化：电子货币是以数字形式存在的，可以通过计算机进行存储和传输。
这使得电子货币可以方便地在互联网上进行交易。
2. 去中心化：电子货币一般是基于区块链技术构建的，这意味着交易记录会被存储在分布式账本中，而不是由中央银行或机构控制。
这使得电子货币的交易更加透明和安全。
3. 匿名性：电子货币的交易往往可以实现一定程度的匿名性，即交易双方并不需要透露其真实身份。
这在一些需要保护个人隐私的情况下具有优势。
4. 跨境交易：由于电子货币是以数字形式存在，并不受地理限制，因此电子货币交易可以轻松地跨越国家和地区的边界。
5. 安全性：使用加密技术，电子货币可以提供更高的交易安全性。
交易数据经过加密后存储和传输，使得电子货币更具抵抗性。
尽管电子货币在某些方面具有优势，但其使用也存在一些风险和挑战。
例如，电子货币交易可能受到网络安全威胁，也可能面临潜在的技术风险。
此外，监管和法律框架的缺乏也是电子货币发展的一大难题。
总而言之，电子货币是一种数字资产，以数字形式存在于互联网上，通过使用数字技术实现快速、便捷和安全的交易。
它具有许多优势和特点，但也需要面对一些风险和挑战。
随着科技的发展，电子货币有望进一步改变和影响我们的日常金融生活。
电子货币的名词解释
电子货币的名词解释随着科技的不断进步和互联网的普及，电子货币正逐渐成为人们生活中普遍使用的支付方式。
作为一种以数字形式存在的货币，电子货币具有许多优势和特点，它正在改变着人们的购物方式以及金融体系的运作。
本文将对电子货币进行全面的名词解释，包括其定义、分类、特点以及挑战和前景。
一、定义与分类电子货币是指以数字形式存在的货币，它是一种在线支付的替代品，能够实现在线交易、转账和存储价值。
与传统的现金货币不同，电子货币不存在实物形式，而是以电子记录的方式存在于电子设备或互联网中。
根据其背后的技术基础，电子货币可以分为中央化和去中心化两种类型。
中央化电子货币由中央银行或授权机构发行和管理，如支付宝、微信支付等。
去中心化电子货币则是基于区块链技术，没有中央银行或授权机构的干预，如比特币、以太坊等。
二、特点与优势1.方便快捷：电子货币的使用可以通过智能手机或其他电子设备完成，不再需要携带大量的现金，节省了人们的时间和精力。
2.安全可靠：电子货币采用了加密技术和身份验证机制，提供了更高级别的安全保障，避免了传统现金支付中存在的假币和盗窃风险。
3.跨境支付：电子货币的使用可以实现无缝跨境支付，减少了传统银行转账的繁琐手续和高额手续费。
4.促进金融创新：电子货币的发展推动了金融科技的创新，催生了许多新型的金融服务和业务模式，如P2P借贷、数字资产交易等。
三、挑战与前景尽管电子货币在近年来的发展中取得了巨大成就，但仍然存在一些挑战和问题需要解决。
1.安全风险：电子货币面临着网络安全攻击的威胁，黑客可能利用技术手段窃取用户的电子资产，因此需要加强安全措施和用户教育。
2.监管难题：随着电子货币的普及，监管机构需要制定相应的法规和政策来保护用户权益，并遏制洗钱、恐怖主义融资等非法活动。
3.技术标准：电子货币的发展需要建立统一的技术标准，以便不同平台和系统的互操作性，促进其更广泛的应用。
然而，尽管面临着挑战，电子货币的未来前景仍然广阔。
浅谈如何认识电子货币
与传统货币相比，电子货币没有实体形态，只存在于电子设备和网络中。它不 需要经过银行或其他金融机构进行交易，可以直接在个人或企业之间转移。
电子货币的特性
便携性
电子货币可以随时随地使用，不 受地理位置限制。用户只需携带 一部具有电子支付功能的移动设 备，即可完成交易。
高效性
电子货币的交易速度快，可以大 大提高支付和结算的效率，降低 交易成本。
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02 电子货币的发展历程
电子货币的起源
01
电子货币的起源可以追溯到20世 纪80年代，随着计算机技术的发 展，人们开始探索将货币价值转 换为电子形式进行交易的方式。
02
最初的电子货币是数字形式的货 币，主要用于在线游戏和虚拟社 区内的交易。
电子货币的发展阶段
电子货币的发展经历了多个阶段，从 数字形式的货币到基于区块链技术的 加密货币，其发展历程中不断涌现出 新的技术和创新。
安全性
电子货币通常采用加密技术和其 他安全措施来保护交易信息和资 金安全。
电子货币的种类
虚拟货币
数字法币
如比特币、以太坊等，基于区块链技 术，通过特定的算法产生，具有去中 心化的特点。
由中央银行发行的数字货币，如中国 人民银行数字货币（DCEP），具有 国家信用背书和法偿性。
电子钱包
如支付宝、微信支付等，由第三方支 付机构发行和管理，与银行账户或信 用卡绑定，实现线上和线下支付。
随着互联网的普及和电子商务的兴起， 电子货币逐渐成为人们日常生活中的 一部分，被广泛应用于在线购物、转 账和支付等领域。
电子货币的发展趋势
电子货币的发展趋势是向更加便 捷、安全、智能的方向发展，未 来将会有更多的技术创新和应用
电子货币
电子货币的定义电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络（如Internet）上执行支付的“储值”和预付支付机制。
电子货币应具有的基本特点有电子储存的货币价值；向发行者无条件的索偿权（内在货币）；具有一定的储值上限；可在发行者业务系统之外广泛用于支付；在支付中无卷入银行账户或发行方系统的必要电子货币的作用1.无账户对应的支付方式，可以实现电子货币间的对转操作2.可以实现支付和购买的匿名操作，以保护消费者的隐私权3.不通过银行的资金账户的划转，资金流通和周转速率加快4.洗钱的现象更加严重电子货币的特点：(1)以电子计算机技术为依托，进行储存，支付和流通;(2)可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域;(3)融储蓄，信贷和非现金结算等多种功能为一体;(4)电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征;(5)现阶段电子货币的使用通常以银行卡(磁卡、智能卡)为媒体。
（1）“网络货币”并非由金融机构发行，无法得到社会的普遍认同；无论是腾讯Q币，还是新浪U币，亦或是盛大元宝、网易POPO币，它们都仅仅是一家互联网厂商推出的，用于代表自己所提供的某种商品或服务的数据符号而已。
至今为止，没有哪家银行参与到这种"网络货币"的推出之中。
由于厂商之间往往存在某种竞争性，为了保护自身的商业利益，他们的“网络货币”体系往往是相互独立的。
因此，“网络货币”并不能够像人民币或电子货币一样得到整个社会的普遍认同，并在现实社会中流通。
它只是一种虚拟货币。
（2）“网络货币”仅是一种提货凭证，“单向流通”的特性使其无法起到一般等价物的作用，推出“网络货币”的厂商，一般都是互联网服务企业，它们推出“网络货币”的最终目的，是为了给用户提供一个消费自己所提供的商品或服务的一种便利的支付渠道。
类似Q币的网络服务收费模式，不具有货币的基本属性，也不称其为所谓的“电子货币”，其不具有一般等价物的交换功能，不能在不同法律主体之间等价交换；不能逆向为人民币。
名词解释电子货币
名词解释电子货币电子货币是指以电子形式存在的货币，通常以虚拟账户的方式记录并进行交易。
与传统货币相比，电子货币主要通过电子网络进行流通和存储。
首先，电子货币是一种虚拟的数字货币形式，不依赖于实体纸币或硬币的存在。
它们通常以电子账户的形式存在于个人或企业的电子钱包中，可以通过各种电子设备进行使用和转账。
电子货币可以是由中央银行发行的法定货币的数字版本，也可以是由私人企业或区块链技术发行的数字货币。
其次，电子货币的存在和使用主要依赖于互联网和相关的电子支付系统。
用户可以通过互联网连接的电子设备，例如电脑、智能手机或者其他电子支付终端，将电子货币存入账户、进行交易和支付。
与传统的纸币和硬币相比，电子货币具有更高的便利性和灵活性。
用户可以随时随地通过网络进行转账、购物或者进行其他金融交易，避免了携带实体现金或银行卡的麻烦。
第三，电子货币的交易记录和账户余额是以电子数据库的形式进行存储和管理的。
这些数据库由银行、支付机构或其他相关的金融机构进行管理，确保交易的安全性和可追溯性。
通过利用密码学和其他安全技术，电子货币的使用可以得到保护，防止非法盗取或篡改。
此外，电子货币的交易方式也在不断发展和创新。
除了传统的网上银行和电子支付系统，还出现了基于区块链技术的数字货币，例如比特币和以太坊。
区块链技术提供了去中心化的交易和账本记录方式，使得电子货币的交易更加安全、透明和去中介化。
总而言之，电子货币是以电子形式存在的虚拟货币，通过互联网和电子支付系统进行交易和存储。
它们的使用便利性高，具有更强的灵活性和安全性。
未来随着技术的进步和金融创新的发展，电子货币有望在经济和金融领域发挥越来越重要的作用。
第3章：电子货币
四个发展阶段
3 )第三阶段：从1997年2001年
3.1 电子货币概述
（4）电子货币
巴塞尔银行监管委员会的定义：电子货币是指在零 售支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之 间以及在公开网络（如Internet）上执行支付的“ 储值”或“预付支付机制”。 简言之，是一种使用电子数据信息，通过计算机及 通信网络进行交易支付的货币。 可分为以芯片及各种介质为基础的、采用直接扣除 方式结算的电子货币，或以账户系统为基础的、采 用转账方式结算的电子货币；单一用途和多用途电 子货币。
国际标准的信用卡。贷记卡是指发卡银行给予持卡人 一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后 还款，非现金消费并设有免息还款期，允许按最低还 款额还款，信用额度可循环使用的信用卡。
国内也将该类卡称为信用卡。准贷记卡是指持卡人须先 按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户 余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支， 但透支需要支付日息万分之五左后的利息、不设免息还 款期的信用卡。
美国：维萨、万事达，英国：欧罗贝，法国：蓝 卡。
我国信用卡发行情况： 我国国内发行的第一张信用卡：中国银行珠海分 行于1985年发行的中银卡。 1993年我国开始启动“金卡工程”，各地银行 卡信息交换网络相继开通。 2002年3月26日，我国正式成立了自己的银行 卡组织——中国银联。
（2）信用卡的分类 信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约 单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的 特制载体银行卡。信用卡分为贷记卡和准贷记卡。
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IC卡物理结构
集成电路 微处理器 胶水 塑料基座支持
图1－5 IC卡物理结构
IC卡用于银行卡的使用模式
普通IC卡
IC卡中存储的信息内容与磁卡中相同，其功能也与 磁卡相同，只是提高了保密、安全性和防伪性。
电子存折
有密码的IC现金卡。除记录持卡人的个人资料和密 码信息外，还写入持卡人的存款余额。不仅是一种 信用证明，还是直接支付手段。
支付系统的两个层次
中央银行 总行 上层支付资金清算系统
分行1
分行n
商业银行甲
商业银行乙
下层支付服务系统
客户A
客户N
支付系统参与者
直接参与者
间接参与者 参与者对支付系统的要求
支付系统分类方法
按支付系统业务特点
同城支付系统
自动清算所 跨行财务系统 大额实时支付系统 授权系统
类型 外部结构 硬件构成 ATM的软件系统
穿墙式与大堂式
ATM系统工作流程
银行卡认证
交易步骤 联机工作模式
ATM交易流程
1. 插入银行卡 2. 输入PIN 3. 输入交易类型和交易额 持卡人 6. 打印单据，退卡（吐现金） A T M
4. 请求 银行
5. 响应
ATM的安全防范
一、银行卡应用现状
国际银行卡应用发展状况
行业发展
卡支付比例
受理环境
国内银行卡应用发展现状
发展历程
基本状况
发卡规模 联网通用 消费占比 境外受理
用卡范围
存在的主要问题
支付文化制约 受理市场规模不足 信用体系不健全
商户支持程度不高
睡眠卡大量存在
银行卡对社会经济的影响
银行卡的种类
按不同分类标准，银行卡有不同种类。
信用卡
借记卡
磁卡
磁卡是在塑料卡的背面粘贴磁条，通过磁 性介质高密度、大容量地保存数据，磁条 读写器能够读取其中的信息。
IC卡
IC卡（“Smart Card”、“ IC Card”）即集 成电路卡，又被称为“智能卡”，是一种 将具有微处理器及大容量存储器的集成电 路芯片嵌装于塑料基片上制成的卡片。
第3章 银行卡应用系统
学习目标
了解银行卡的应用现状及对社会经济产生的影响
熟悉银行卡信息处理流程、系统参与方
掌握我国银行卡网络系统的结构和接入方式
熟悉ATM及POS系统的概念、系统组成及应用发展 通过案例掌握ATM和POS系统的应用特点和方式
目录
一、银行卡应用现状 二、银行卡信息处理 三、ATM系统 四、POS系统 五、银行卡应用系统案例 六、技能训练 七、本章教学资源
电子货币是以金融电子化网络为基础，以电子计 算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进 制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通 过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通 和支付功能的货币。
电子货币系统
电子支票系统 银行卡系统 电子现金
DigiCash
Netcash Modex
发卡银行
中国工商银行 中国农业银行 中国银行 中国建设银行 交通银行 中信实业银行 中国光大银行
品牌名称
牡丹卡 金穗卡 长城卡 龙卡 太平洋卡 中信卡 阳光卡
发卡银行
招商银行 华夏银行 兴业银行 上海浦东发展银行 广东发展银行 深圳发展银行 北京银行
品牌名称
一卡通、招商银行信用 卡 华夏卡 兴业卡 东方卡 广发卡 发展卡 京卡
审查 记账
往账
提出
答复
接收 审查 分类 记账 统计 转发
来账
接收 审查 记账 通知
来账清单
提入 审查
答复
答复
记账
汇出行
发报行 (清算分中心)
转发行 (清算总中心)
收报行 (清算分中心)
汇入行
同城清算系统示意图
卫星小站电子联行票据 同城票据交换场 人行营业部
清算中心 人民银行 电子票据流数据 交换行 电子票据流数据
异地支付系统
小额批量支付系统
异地大额支付系统
异地授权系统 证券簿记系统 国际支付系统
支付系统分类方法
按物理表现形式
现金支付 非现金支付
支票 贷记支付 直接借记支付 卡基支付
支付系统分类方法
按应用特点
借记支付工具 贷记支付工具 其他支付工具
电子货币支付结算系统
万事达国际组织（MasterCard） JCB信用卡公司 美国运通公司 大莱信用卡公司 中国银联
银联卡
银联标识 银联标识卡 银联标准卡
我国银行卡业务发展概况
截至2004年年底，我国银行卡发卡数量已 累计达到7.62亿张，其中借记卡6.64亿张， 贷记卡0.98亿张。
我国主要发卡银行及其品牌
案例1
2004年3月某日，陈小姐持卡到上海南京西路某处ATM取款机取款， 将卡插入后，ATM显示屏未出现提示语，陈小姐正一筹莫展时，发现机 上有一张打印的通告条，内容大致为：“如果卡被吞，就打值班电话”。 她就按通告条上提供的电话号码打电话联系，一个男子在接听后自称是 银行工作人员，并大致询问了陈小姐遇到的麻烦，接着就问她银行卡的 卡号、姓名和密码，陈小姐也没有多想，就都告诉了对方。该男子在要 求陈小姐确认了一遍密码后，借口当天是周日，要求陈小姐在周一携身 份证到南京西路某号取回磁卡。因急于用钱，陈小姐当即返回家中用磁 卡的存折提款，然而提款时突然发现，自己的账户已少了四笔钱，分别 是三笔1500元的ATM机取款和一笔220元的刷卡消费。当带着怀疑再次 返回南京西路的ATM机时，陈小姐意外地发现，原先张贴在ATM机左 下角的标贴消失了，露出了原先被遮盖了的真正的银行电话。
第1章 电子货币
学习目标
了解电子货币的特点、形式及发展概况
认识电子货币的三种形式
熟悉银行卡的特点、种类及组成介质
了解银行卡国际化组织和中国银联
通过案例掌握电子货币的使用
目录
一、电子货币的基本概念
二、银行卡 三、电子货币发展 四、电子货币案例 五、本章教学资源
一、电子货币的基本概念
电子货币
电子货币的特征
电子货币具有快捷、安全、方便等特征
电子货币具有融合多种功能、进行金融产品 创新的特征 电子货币具有国际上广泛流通的特征 电子货币将为电子商务发展提供有效的货币 支付手段
二、银行卡
根据中国人民银行颁布的《银行卡业务管 理办法》规定：“银行卡是指由商业银行 （含邮政金融机构）向社会发行的具有消 费信用、转账结算、存取现金等全部或部 分功能的信用支付工具。”
ATM应用现状及发展趋势 国外ATM发展及应用趋势
国内ATM发展应用现状
规模不足，专业化和市场化程度较低
管理水平和盈利能力尚待提高
国内ATM应用发展趋势
四、POS系统
POS系统的基本概念：
POS(Point of Sales） 类型 (有线POS和无线POS）
组成：
POS终端机 密码键盘
中国民生银行
民生卡
上海银行
申卡
三、电子货币发展
电子货币发展战略
我国电子货币发展的要求
四、电子货币案例
五、技能训练
到招商银行开户，获得一卡通。
在招商银行自助终端上查询一卡通账号 情况。
六、本章教学资源
中国银联 /default.aspx 金网在线 / 中国信用卡之窗 / 招商银行一网通 万事达卡国际组织中国网站 /cn/
银行卡网络
总体结构
全国银行卡网络由跨行网络和行内网 络组成。
银行卡跨地区交易可以采取两种方法， 一是通过发卡银行行内系统实现跨地 区交易；二是通过交换中心转接实现 跨行跨地区交易。
网络接入方式
总中心方式
区域中心方式 无中心联合方式
代理制接入方式
三、ATM系统
ATM的类型与结构
降低社会交易成本
规范市场秩序 促进社会经济增长 提高社会文明程度
二、银行卡信息处理
银行卡信息处理流程
银行卡业务主要参与方
银行卡信息交换中心
收集交易数据 验证交易数据 清分 结算 结果回传
发卡行 收单行 特约商户
参与各方承担的经济责任
持卡人责任 发卡行责任 收单行责任 收单行负责向商户追索 信息交换中心责任
电子钱包
卡上不设密码，“钱包”中的钱用完后，还可通过 特定的圈存机向钱包里圈存。
光卡
光卡是近几年出现的一种新型存储介质。 光卡具有某些磁卡和IC卡无法获得的良好 特性，还可以把磁条、IC芯片集成在同一 张光卡中形成复合卡，与原来的磁卡、IC 卡系统兼容。
银行卡国际组织
维萨国际组织（VISA）
清算行
交换行
交换行
交换行
中国现代化支付系统体系结构
国家处理中心 NPC
A城市处理中心 CCPC
B城市处理中心 CCPC
A银行 MBFE
B银行 MBFE
C银行 MBFE
D银行 MBFE
图2－4 中国现代化支付系统体系结构
现代化支付系统应用子系统
大额支付系统（HVPS）
小额批量支付系统（HEPS）
三、支付风险控制
风险的类别
假支付命令 清算资金不足 银行无力支付 风险连锁反应
支付风险产生的主要原因
支付工具和支付业务处理过程带来的风险
清算账户资金头寸不足引起的支付风险 支付交易处理运行环境失误引起的支付风险 各类诈骗活动引起的支付风险
支付系统风险控制策略
清算账户集中管理
支付应用系统风险控制 电子联行系统 同城清算系统 电子资金汇兑系统
电子支付发展趋势
支付工具通用化
支付应用系统专用化 支付系统运行环境综合化 支付风险控制手段严密化