电子货币和中国的清算体系
电子支付复习题目范围()
三、名词解释1. 清算: 主要指发生在银行同业之间的货币收付，用以清讫双边或多边债权债务的过程和方法。
2. 银行卡：是经中央银行批准金融机构发行的卡基支付工具，是支付工具和支付凭证虚拟化的第一步3. 智能卡：或称集成电路卡是一种将具有微处理器及大容量存储器的集成电路芯片嵌装于塑料基片上而制成的卡片。
4.支付：由社会经济活动引起的债权债务清偿及货币转移行为，是付款人向收款人转移可以接受的货币债权的行为，不仅包括现金支付，还包括转账支付。
5. 网上支付：是电子支付的一种形式，是以互联网等网络为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，实现从买者到金融机构再到商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等的过程。
6．网上保险：保险公司或新型的网上保险中介机构通过互联网网站为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实现网上投保，直接完成保险产品和服务的销售，由银行将保险费划入保险公司。
7.承兑：指汇票付款人承诺在汇票到期日支付汇票金额的票据行为8.网上银行：指采用Internet数字通信技术，以Internet作为基础的交易平台和服务渠道，在线为公众提供办理结算、信贷服务的商业银行或金融机构，也可以理解为Internet上的虚拟银行柜台。
9．手机银行：利用移动网络与移动通信技术实现银行与手机的连接，通过手机界面操作或者发送短信完成各种金融服务的一种电子银行创新业务产品。
10.电子现金：又称为数字货币，是现实货币的电子或数字模拟，以数字信息形式存在，通过互联网流通。
11.电子钱包：是SET交易专用的持卡人软件，完成SET交易数据的加解密，持卡人数字签名，检查商户及支付网关证书等功能。
12.电子支票：是完全电子化的支票形式，它是一种借鉴纸质支票转移支付的优点，利用计算机网络传递经付款人私钥加密的写有相关信息的电子文件，进行资金转账的电子付款形式。
13.支付与结算：支付是有社会经济活动引起的债权债务清偿及货币转移行为。
总结我国电子支付相关的法律体系框架
总结我国电子支付相关的法律体系框架
1、对电子银行进行规范的立法主要有：
《电子支付指引（第一号）》（2005年10月）（我国电子支付领域至今最主要的立法）
《网上银行业务暂行办法》（2001年）
《电子银行业务管理办法》（2006年）
《电子银行安全评估指引》（2006年）
《支付清算组织管理办法》（征求意见稿）（2005年）
2、规范电子签名的法律规范主要有：
《电子签名法》（2004年）
《电子认证服务管理办法》（2009年）
《电子认证服务密码管理办法》（2009年实施）
3、银行卡使用规范主要有：
《信用卡业务管理办法》（1996年）
《银行卡业务管理办法》（1999年）
《中国金融集成电路IC 卡规范》（2010年）等
4.对电子货币和虚拟货币的立法主要有：
《关于进一步加强网吧及网络游戏管理工作的通知》（2007年）
《关于加强网络游戏虚拟货币管理工作的通知》（2009年）
5.非金融机构支付服务的立法有：
《非金融机构支付服务管理办法》（2010年）。
我国支付清算体系的发展历程
我国支付清算体系的发展历程
我国的支付清算体系在改革开放以来经历了艰难的发展历程。
在1978年之前，我国的支付清算体系基本上是由国家垄断的。
然而，随
着经济改革的深入推进，我国的支付清算体系也出现了巨大的变革。
第一阶段：80年代初期的改革
在80年代初期，我国的支付清算体系经历了一系列的改革。
在国
家政策的引导下，商业银行开始兴起并逐步发展壮大。
同时，国家也
开始逐步开放金融市场，大量的外资流入，这些都为我国的支付清算
体系发展提供了有利的环境。
第二阶段：90年代的加速发展
到了90年代，我国的支付清算体系发展进入了一个新的阶段。
在
国家政策的鼓励下，银行卡开始普及，支付结算机构不断涌现。
同时，电子支付、网上银行等新型支付方式开始应运而生。
一些大型国际银
行如汇丰银行、渣打银行等也陆续进入中国市场，推动我国支付清算
体系的国际化发展。
第三阶段：21世纪以来的新成果
21世纪以来，我国的支付清算体系取得了新的成果。
首先，普及银行卡的进展非常迅速，中国的银行卡数量已经成为全球最大的。
其次，中国央行推出了移动支付标准，为移动支付的发展奠定了基础。
此外，互联网金融的快速发展也带动了支付清算体系的创新和升级。
未来，我国支付清算体系仍将继续完善和发展。
例如，由于国际贸易和跨境投资的不断增加，我国的国际支付清算也将会更加便捷和安全。
此外，跨境支付和数字货币等新兴领域也将为我国的支付清算体系创造更加广阔的空间。
网上支付与结算练习题与答案
网上支付与结算练习题一、选择题1、电子商务的特点2、电子支票的属性3、银行内部管理系统主要包括什么4、网络银行技术构成5、我国网络银行的发展情况6、与传统货币相比，电子货币的主要优势7、中国国内主要的数字认证机构二、填空题1、网上支付系统的发展和创新知识2、Internet网络支付平台组成部分3、和传统银行相比，网上银行有着哪些优势4、网络银行的总成本领先优势表现在什么地方5、电子现金的特点6、我国电子货币立法滞后主要表现7、电子商务的核心技术三、名词解释1、电子商务：2、BtoB：3、电子现金：4、电子数据交换：5、电子银行（广义）：6、电子货币：7、信用卡：8、微支付：9、数字证书：10、电子支票（狭义）：11、电子钱包：12、数据加密：13、支付结算：四、简答题1、与传统的支付方式相比较，网上支付具有哪些特征？2、电子支票的优点是什么？3、支付网关的主要应用流程是什么？4、现代电子银行体系必须包含哪些系统？5、网络银行有哪些具体特征？6、专用网络SWIFT主要从哪些方面进行安全控制？7、SET协议规范的技术范围包括什么？8、普通的防火墙都可以起到的作用是哪些？9、认证中心的功能有哪些？10、网上保险对于企业用户而言有哪些主要内容？11、网上保险所面临的困难有哪些？五、论述题1、简述在网上支付与结算中实行推定过错责任原则的理由。
2、请画一幅网上支付系统的基本构成图。
网上支付与结算练习题答案一、不定项选择题1、与传统商务相比，电子商务有（ ABC ）的特征。
A、市场的全球性能需求B、商务活动的便利性C、资源的整合性D、不安全性2、电子支票的属性有（ ABCD ）。
A、可交换性能需求B、较高的安全性C、不可重复性D、或存储性3、属于银行内部管理系统的是（ AB ）A、行长管理系统工程B、内部管理系统C、外部管理系统D、ATM管理系统4、属于网络银行技术构成的是（ C ）Ａ、客户服务技术Ｂ、ＡＴＭ技术Ｃ、客户应用技术Ｄ、电子信用卡技术5、1996年6月，（ D ）在Internet上设立网站，开始通过Internet向社会提供银行服务，从此拉开了中国网上银行发展的序幕。
电子货币的发展及其对中央银行的影响分析
) , 男 , 江苏南京人 , 东南大学金融系主任 , 教授 , 从事金融学研究。 ) , 男 , 浙江丽水人 , 复 旦大学国际金融系副主任 , 教授 , 从事国际金融研
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的费用的多少。与其他支付手段相比, 消费者对电子货币的需求取决于发行人收取的费用、 预期的安全性以及是否能保护个人隐私、 电子货币设备使用的方便与否和商家接受电子货 币的意愿等因素。对于商家而言, 其接受电子货币的意愿则与下列因素有关: 发行人及电子 货币系统经营者收取的费用、 终端的成本和节约的现金交易成本。 就消费者和商家而言, 他们是否持有电子货币的关键因素在于他们是否愿意采纳新技术。 大多数观察家认为在中短期内电子货币产品的发展将不会很快 , 但长期来看 , 将是迅猛的。 鉴于电子货币潜在的使用价值和发展 , 以卡为基础的电子货币产品旨在方便面对面零售 交易中的小额交易, 并由此成为纸币和硬币的替代品。而以软件为基础的电子货币系统主要 通过互联网来进行并用于远程支付。它们既是现金的替代物, 在某种程度上也是象支票、 资金 转帐这些非现金支付工具的替代物。由于电子货币主要被用作现金交易的替代品, 因而消费 者所能持有的电子货币的数额相对较小。即使在没有数额限制的条件下 , 诸如安全性以及持 有其他资产相比较而言的利息损失等因素也会影响消费者大量持有电子货币的意愿。 一个值得关注的问题是: 像新兴市场国家这类较多依赖现金支付的国家是否有一个特 别的动机要向电子货币方向发展。对于这些国家而言 , 电子货币产品带来的效率提高是显 而易见的 , 但如果电子货币只是主要用于小额交易结算的话 , 那么它仅会对硬币以及小面额 纸币产生影响, 对整个通货的影响是有限的。此外 , 尽管近年来计算机和通讯成本大幅度下 降, 但在新兴市场国家建设一个非现金的零售支付系统 , 尤其是全国性的支付系统成本依旧 很高 , 其运行成本也较高。相对而言, 非现金零售支付的基础设施建设较好的国家可以利用 这一资源来发展电子货币支付系统 , 而其他国家则可以利用像国际支付卡这样的组织提供 的基础设施来发展电子货币支付系统。
电子货币对我国货币层次M0影响的实证研究
０ ． ９ ５ 倍 。截 止 到２ ０ １ ４ 年第 三 季 度 ， 电子 货 币 、Ｍ０ 均表 现 为上 升 趋 ＭＯ ， 如 现 金 。 而新 形 态 的 电子货 币却 具 有 了 现金 的高 流 动 性 和 活 势 。这 是 因为 ， 随着 经 济 的 发展 ， 公众 的财 富对 于通 货 的 需 求 在增 期 存 款 的 收 益 性 的特 点 （ 如余额宝） ， 这 就 使 得 加 大 了 货 币 层 次 的
的 增 长速 度 大 体 高于 Ｍ０ 。 随 着 支 付 体 系 的 逐 步 完 善 和 微观 主 体 的观 念 改 善 ， 电子 货 币成 为 主流的 “ ＭＯ ” 并 不是 不 可 能 ， 若如 此 将 加 大 电子 货 币对 货 币政 策
四 、实 证分析 过程
（ 一） 数据选取 与指 标选择
外， 选择 国 内生 产 总值 是 因为 ， ＭＯ 直 接 受 经济 发 展 的 影 响 ， 经 济 发 展越好 ， 公 众 对 于手 持 现 金 的需 求 也会 越 多 。
Ｐ ｏ ｌ ｉ ｃ ｙ ｉ ｎ Ｅ ａ ｓ ｔ Ａ ｆ ｒ ｉ ｃ ａ ”［ Ｊ 】 ， Ｉ ｎ ｔ ｅ ｒ ｎ ａ ｔ ｉ ｏ ｎ ａ ｌ Ｇ ｒ ｏ ｗ ｔ ｈ Ｃ ｅ ｎ ｔ ｅ ｒ Ｗ ｏ ｒ ｋ ｉ ｎ ｇ Ｐ ａ ｐ ｅ ｒ ， Ｊ ｕ １ ． ２ ０ １ ２ （ ４ ） ：５ ２～４ ５ ［ ４ 】 李心 丹 ， 刘 红忠 ． 电子 货 币的 发展 及其 对 中央银 行 的影响 分析［ Ｊ ］ ．复旦 学报（ 社会 科 学版） ， ２ Ｏ Ｏ ０ ， ５ ５ － ５ ９
．
（ 二） 平稳性 检验
本 文 对 数据 取 对 数 进 行研 究 。另 外 ， 进 行 实 证 研 究 之前 ， 需对 数据 进行单位根检验 ， 本 文 采 用 的 检 验 方 法 是 ＡＤＦ 检验 ， 使 用 的 软件是Ｓ ｔ ａ ｔ ａ １ ３ ． ０ ， 检 验 结 果 见表 １ 。
研究论文：中国人民银行发行法定数字货币的必然、与当前支付清算体系对接的设计和会计核算
128091 银行管理论文中国人民银行发行法定数字货币的必然、与当前支付清算体系对接的设计和会计核算一、中国人民银行发行法定数字货币是社会发展的必然第一，从中央银行层面将法定数字货币确定为主权货币，由央行对法定数字货币做信用背书，有利于中央银行从整体上统筹纸质货币、电子货币与数字货币，确保人民币计量单位和价值的唯一与币值稳定。
第二，整合?Y源、大幅节约成本。
体现在二个方面：一是法定数字货币代替纸质货币流通后，可实现永久循环，将大幅减少人民银行纸币生产、存储、发行、流通、回收及销毁环节和反假人民币的成本，商业银行纸币流转的相关成本也将大幅减少；二是法定数字货币与纸币、电子货币同为主权货币，相互之间的转换通过中央银行的系统实现，将节约纸币、电子货币、法定数字货币转换的交易成本。
第三，将法定数字货币纳入货币政策的统筹范围。
将法定数字货币的需求总量、发行总量纳入一国货币发行总量进行统筹规划，对于保持货币政策的有效性及传导机制的灵活性具有重要意义。
第四，监管当局能够获取巨大的数据，对于监测洗钱、恐怖活动提供监管便利，为金融稳定提供预警参考。
二、法定数字货币与当前中国支付清算体系对接的框架设计（一）实现对接需要确定几个基本条件“发行人民币管理流通人民币、维护支付清算系统的正常运行”是《中华人民共和国中国人民银行法》赋予人民银行的职能之一，并通过人民银行内设相关职能部门实现。
将数字货币纳入人民银行的货币发行体系后，在中央银行层面实现与纸币发行、交易、清算和结算的对接，需要确定以下几个基本事项：第一，数字货币的计量单位和价值与纸人民币相同。
第二，人民银行发行的法定数字货币和纸币的性质一样，在中央银行的资产负债表中属于发行基金，即属于国家所有。
人民银行每年发行法定数字货币的量和发行纸币的量加总等于货币供应增量。
第三，通过技术手段架设通道，不改变当前中国支付清算机制（或出于适用目的的微调），使法定数字货币通过支付清算系统实现在流通环节的流转。
人民币的清算体系
人民币的清算体系
人民币清算体系是指由中国央行建立和管理的一套体系，用于处理人民币的支付结算。
主要包括以下几个方面：
首先是人民银行与商业银行之间的结算系统，即人民银行与商业银行的结算账户之间的清算系统，用于处理商业银行在人民银行的结算账户上的资金往来。
该清算系统包括中央结算系统（CNS）和全国银行间同业拆借中心（NFC），通过这个系统可以实现银行之间的互相扣账和清算。
其次是人民银行与支付机构之间的结算系统，即人民银行与支付机构之间的结算账户之间的清算系统，用于处理支付机构在人民银行的结算账户上的资金往来。
该清算系统包括第三方支付机构清算系统和银行卡清算系统，通过这个系统可以实现支付机构和银行卡机构之间的资金结算。
另外，人民银行还建立了人民币跨境支付网关系统，用于处理境内和境外商户之间的人民币支付和清算，该系统可以在全球范围内处理人民币跨境支付业务，并支持各种支付方式，以满足市场需求。
总之，人民币清算体系是保障人民币支付结算安全、便捷、高效运行的重要基础设施，对于推进国际化人民币和实现人民币国际化有着重要的作用。
浅议电子货币对央行货币政策的影响
浅议电子货币对央行货币政策的影响摘要：随着经济全球化和信息时代的到来，人们的生产和生活方式也发生了翻天覆地的变化，从而推动了货币形态的不断发展。
电子货币以其方便、准确、快捷的优势成为了当今经济中一个不可或缺的新形态货币，并逐步显露其重要性。
本文从电子货币的基本概述出发，分析了电子货币对央行的挑战以及对央行货币政策的影响，并据此提出了具体的应对策略，希望能够为相关研究提供一定的借鉴。
关键词：电子货币中央银行货币政策互联网时代的到来让电子商务成为了商务应用的一大发展趋势，电子货币也在电子商务的基础上应运而生，与传统货币形式相比，电子货币除具备一般货币的基本属性以外，还具有其他的一些特殊属性。
例如，电子货币的发行主体比较分散。
不仅中央银行可以发行电子货币，一些非金融机构也可以发行，这就造成了货币发行“非央行化”；电子货币突破了时空的限制，极大的降低了交易费用和信息成本；电子货币的价值依赖于其发行者的信誉和资产担保，从而使得风险程度不一。
因此，电子货币会对央行出台的货币政策造成一定的影响。
一、电子货币与货币政策基本概述（一）电子货币的概念根据国际清算银行的相关定义解释，电子货币就是指对持有者财产进行电子记录且被广泛用于支付的价值储存或预付工具。
在实际操作过程中，我们也可以解释为，电子货币就是一种依据当事人之间的约定，以法定货币为计算单位，以电子数据为存在形式，并能够及时兑换成法定货币的一种电子支付结算工具。
具体来说，电子货币主要包括两种：第一种，基础电子货币。
此类货币主要是指智能卡，包括信用卡、电子钱包mondex等；第二种，以计算机为基础的电子货币。
此类电子货币主要是指网络现金、数字现金以及第一虚拟因特网支付系统等。
（二）货币政策与电子货币货币政策是指政府或中央银行为影响经济活动所采取的措施。
主要是通过控制货币供给以及调控利率的各项措施，来达到特定的经济目的。
央行主要职能体现在两大方面：货币政策的实施和金融监督。
中央银行支付清算体系
组员：陈玺如、刘天舒、王虹雁、吕康、欧阳英博
目录
1 美国中央银行支付清算体系 2 欧盟中央银行支付清算体系 3 英国中央银行支付清算体系 4 日本中央银行支付清算体系 5 中国中央银行支付清算体系
Logo
回顾：什么是支付清算体系
Logo
• 支付清算体系是中央银行向金融机构及社会经济活动提 供资金清算服务的综合安排。具体来说，支付清算体系的 内容主要包括： 清算机构； 支付结算制度； 支付系统； 银行间清算制度与操作。
清算所同业支付系统(CHIPS) Logo
CHIPS系统提供了双边及多边信用限额来控制信用风险。所 谓双边信用限额（BILATERAL－CREDIT－LIMITS）是指清算成 员双方根据信用评估分别给对方确定一个愿意为其提供的信用透 支额度；所谓多边信用限额（NET DEBIT CAPS）则是指根据各 个清算成员对某清算成员提供的双边信用限额，按比例（如5％） 确定出该清算成员的总信用透支额度。清算时，只要双边及多边 信用限额不突破则CHIPS根据支付命令对其清算成员行进行相应 的借记贷记记录，否则超出限额的话，其支付命令拒绝执行。自 1990年起，CHIPS规定在一天清算结束时，若有一家或多家银 行出现清偿问题，且这些银行找不到为其代理的清算银行的话， 则被视为倒闭，这时，由其造成的损失由其余各成员行共同承担， 以确保一天清算的完成。这些风险控制措施的实施，不仅控制了 成员行的风险，而且也控制了整个系统的信用风险。因此，我们 可以说CHIPS为国际美元交易支付提供了安全、可靠、高效的系 统支持。
清算所同业支付系统(CHIPS) Logo
CHIPS是由2l家美国银行持股的清算所支付公司 运营，带有电子数据交换功能的净额支付系统。清算 所同业支付系统是跨国美元交易的主要结算渠道之一， 在大额的美元交易中发挥重要作用，其流动性和安全 性被人称道，而随着时代的发展，其在美元交易中的 影响也越来越大。
数字货币在国际清算系统中的应用原理
数字货币在国际清算系统中的应用原理
1.数字货币的交易和转移。
数字货币和传统货币一样，是可以被交易和转移的，只不过它们是在区块链网络上进行的。
当两个账户之间需要进行交易或转移时，首先需要将交易或转移请求发送给区块链网络。
网络会通过复杂的算法和程序来验证和确认这个请求是否合法，并且保证交易的安全性和不可逆性。
一旦交易被确认，数字货币就可以被转移到另一个账户中。
2.数字货币的国际结算。
国际结算是指在国际贸易和投资中，双方之间进行货币的结算和清算。
数字货币可以被用于国际结算，主要是通过区块链技术来实现的。
当两个国家之间进行贸易或投资时，他们可以选择使用数字货币来进行结算，这样可以加快清算的速度并且降低交易的成本。
数字货币的结算过程也是通过区块链网络完成的，保证了交易的安全性和可追溯性。
总的来说，数字货币的应用原理是基于区块链技术构建的，它可以被用于交易和结算，并且具备高效、安全、便捷等特点，可以有效促进国际贸易和投资的发展。
数字货币在国际清算系统中的应用原理
数字货币在国际清算系统中的应用原理在国际清算系统中，当两个参与方进行跨境交易时，数字货币可以作为交易的媒介。
参与方可以通过数字货币进行支付和结算，而无需依赖传统的银行或第三方清算机构。
在交易过程中，数字货币可以实现实时清算和结算。
交易过程中的每一笔交易都会被记录在区块链上，并通过分布式账本技术实现交易的记账和核对。
这样可以确保每个参与方都能够实时地查看和验证交易记录，避免了信息不对称和欺诈行为的发生。
另外，数字货币还可以通过智能合约功能实现交易的自动执行和条件约束。
参与方可以在交易前设定条件和规则，一旦条件满足，交易就会自动执行。
这样可以简化交易流程，减少交易成本，并提高交易效率和透明度。
总之，数字货币在国际清算系统中的应用原理主要是通过区块链技术实现实时清算和结算，提高交易效率和透明度，并通过智能合约功能实现交易的自动执行和条件约束。
这些特点使得数字货币在国际清算系统中具有广泛的应用前景。
第三章电子支付及其清算体系
微支付系统 互联网络开放式转账结 算 电子银行清算体系 支付与支付清算 支付清算系统
电子商务支付与结算 第三章
形成和发展 电子支付形成 电子支付系统发展 构成和基本模式 电子支付系统功能 电子支付系统构成 电子支付系统模式 电子支付应用系统 电子汇兑系统
电子支付及其清算体系
电子汇兑系统
电子汇兑系统指的是银行内部和银行之间的 各种资金调拨作业系统， 各种资金调拨作业系统，包括行际之间的资金调拨业务 系统和清算作业系统。 系统和清算作业系统。电子汇兑系统以银行自身的计算机网络为 依托，完成银行之间的资金转账，为客户提供汇兑、托收承付、委托收款、 依托，完成银行之间的资金转账，为客户提供汇兑、托收承付、委托收款、 银行承兑汇票、银行汇票等支付结算服务，涉及的金额通常很大， 银行承兑汇票、银行汇票等支付结算服务，涉及的金额通常很大， 是电子银行系统中的重要系统。 是电子银行系统中的重要系统。
电子支付及其清算体系
CNAPS
CNAPS运行在中国国家金融通信网 运行在中国国家金融通信网CNFN上， 运行在中国国家金融通信网 上 提供标准的接口、 由CNFN提供标准的接口、应用软件开发平台以及联机事务处理环境等。 提供标准的接口 应用软件开发平台以及联机事务处理环境等。 CNAPS的报文格式基本采用 的报文格式基本采用SWIFT的报文格式，这样 的报文格式， 的报文格式基本采用 的报文格式 这样CNAPS的 的 用户可以方便地借助SWIFT进行国际金融服务， 进行国际金融服务， 用户可以方便地借助 进行国际金融服务 以适应经济全球化带来的金融全球化趋势 。
适宜小金额资金的 支付与结算 银行只是在发行和兑换时 才起作用
类电子现金支付
电子支付系统功能 电子支付系统构成 电子支付系统模式 电子支付应用系统 电子汇兑系统 封闭式网络转账结算 CNAPS
论电子支付环境下的金融风险控制
论电子支付环境下的金融风险控制摘要：伴随着当前现代信息技术的飞速发展，电子网络技术在社会经济生活的各个领域都有所涉及，金融领域也不例外。
电子支付环境在给我们的经济生活带来极大便利的同时，也带来了新的风险。
如何有效控制电子支付环境下的金融风险已成为当前亟待解决的重大课题。
基于此，笔者就这一问题展开论述，文章首先阐述了这一问题的研究背景，继而分析了我国电子支付环境下的金融风险，然后提出了电子支付环境下金融风险的控制对策，最后对全文进行了总结，以期能够对我国当前电子支付环境下的金融风险控制问题提供一点可借鉴之处。
关键词：屯子支付环境；金融风险；控制对策中图分类号：f832.5 文献标识码：a 文章编号：1001-828x(2011)01-0186-01一、引言伴随着我国电子信息系统在金融领域的不断深入发展，电子支付环境已经逐渐发展成为一个多层面、多功用的综合体系。
在我国当前社会主义市场经济的发展过程中发挥着越来越重要的作用。
但是，电子支付环境下的金融风险问题一直以来都是困扰我们的一个重要现实。
如何有效的对电子支付环境下的金融风险加以控制是本文所要研究的基本问题。
二、我国电子支付环境下的金融风险笔者通过分析我国电子支付环境的发展现状，认为我国电子支付环境下的金融风险主要包括以下几个方面：(一)安全风险金融信息在传递过程中要确保其安全，一旦由于系统故障以及其他不可抗力带来的影响而导致系统的瘫痪，就会给电子支付环境带来严重的安全风险。
电子支付环境的安全性是电子支付形式发挥其所有优势的重要基础。
如果电子支付环境的安全风险得不到有效控制不仅会给人民财产造成重大损失，而且还会降低政府在公众范围内的社会公信力。
(二)信用风险我国金融机构目前推出了多种形式的电子支付形式，在这些账项往来的清算过程中，在整个支付链条中的任何一个环节出现不能及时有效履行支付义务的情况，都有可能使电子支付环境面临信用风险。
(三)国际传递风险由于电子支付环境的便捷性以及全球普及性，使用电子支付形式进行结算的商务贸易越来越多。
银行培训课件：中国支付清算体系概述
设置的会计科目 存款类科目 联行类科目 汇总平衡科目 资金清算的处理 大额支付业务 小额支付业务 人民银行内部转帐业务 同城票据交换业务
存款类科目和联行类科目是人民银行分支行的会计科目。日间，这些科目的账务处理由NPC进行，日终支付系统国家处理中心将上述两类科目的上日余额、本日发生额和余额下载会计营业部门；将联行类科目的上日余额、本日发生额和余额下载国库部门，由其纳入本部门会计核算进行总体的账务平衡。
清算帐户管理系统（SAPS）
是支付系统的辅助支持系统，集中存储清算账户，处理支付业务的资金清算，并对清算账户进行管理。
支付系统的主要应用系统
特许参与者
03
经中国人民银行批准通过支付系统办理特定业务的机构。外汇交易中心、债券一级交易商等特许参与者在人民银行当地分支行开设特许账户，与当地城市处理中心连接，通过连接的城市处理中心办理支付业务；公开市场操作室等特许参与者与支付系统国家处理中心连接，办理支付交易的即时转帐。
小额支付系统目前已完成需求调研，将马上进行开发。
现代化支付系统
加快现代化支付系统建设的背景
电子联行系统不适应 1991年起逐步建设运行和推广；功能单一（仅处理贷记支付、未与金融市场连接）；速度慢（“天上三秒，地上三天”）；电报局。 支付系统一期工程建设 1992年开始 “八年抗战”；日本NTTDATA开发；设备已落后；中方未撑握核心技术；中国经济、金融改革发生较大变化，不能满足现实需求。 经济、金融改革和发展的必然要求 市场经济；社会资金的快速、高效、安全汇划；金融市场发展和完善；改进金融服务和支持银行间资金清算。 我国加入WTO的需要 建立公共金融基础设施；提高银行竞争力；连接中资银行和外资银行的纽带。公平市场。 国外中央银行对支付清算系统建设高度重视 中央银行行长支付清算系统建设的年会；国外中央银行高度重视。 中央银行进一步发挥职能作用的内在需要 “ 银行的银行”提供最终清算；维护支付清算系统的稳定运行的职责；防范支付风险；服务于货币政策和金融稳定。
央行的负债业务资产与支付清算服务
央行的负债业务资产与支付清算服务央行（中央银行）作为国家的货币发行机构兼具了维护货币稳定和支付清算功能，其负债业务资产与支付清算服务是维持金融体系稳定运行的重要组成部分。
本文将对央行的负债业务资产和支付清算服务进行介绍和分析。
一、央行的负债业务资产央行的负债业务资产主要包括货币发行和存款业务。
货币发行是央行的主要职能，通过发行货币来满足市场对流通货币的需求。
央行发行的货币通常包括纸币和电子货币两种形式。
纸币是央行发行的实物货币，具有广泛的流通性；而电子货币是通过网络传输的一种虚拟货币，方便了电子支付的进行。
央行还通过接受存款的方式增加负债业务资产。
存款是市民和企业将资金交由央行保管的一种形式，央行对存款人提供托管服务，并支付一定的存款利息作为对存款人的回报。
央行接受的存款可以是个人存款或机构存款，这些存款将作为央行的负债业务资产，在央行的资产负债表中占有一定的比例。
通过货币发行和存款业务，央行的负债业务资产不断增加，为货币供应和金融市场提供了必要的流动性。
二、央行的支付清算服务支付清算是指通过资金结算和资金清算来完成支付交易的过程。
央行作为支付系统的主要参与者，提供了重要的支付清算服务，确保支付系统的安全、高效运行。
央行通过建立支付系统和支付清算机制，提供银行间资金结算和支付清算服务。
银行间资金结算是指银行之间的资金调拨和结算过程，而支付清算是指资金从付款人账户转至收款人账户并进行结算的全过程。
央行作为银行体系的核心机构，通过清算机制和技术手段，确保支付交易的时效性、安全性和可靠性。
央行的支付清算服务还包括跨行支付和跨境支付。
跨行支付是指央行在银行间进行的资金结算和清算服务，确保不同银行之间的支付交易的顺利完成；而跨境支付是指央行在国际范围内提供的支付清算服务，涉及不同国家和地区之间的支付交易。
通过提供支付清算服务，央行保障了金融系统的正常运转和金融市场的稳定发展。
三、央行的负债业务资产与支付清算服务的关系央行的负债业务资产和支付清算服务之间存在密切的关系。
中国与美国的支付清算系统比较研究
中国与美国的支付清算系统比较研究一、标题：中国与美国支付清算系统的现状比较中国和美国是世界上最大的两个经济体，支付清算系统是一个支撑经济发展的重要基础设施。
本文将简要比较两国支付清算系统的现状，并分析其主要区别。
中国的支付清算系统主要由中国人民银行、中国银联和商业银行组成。
人民银行是中国的中央银行，负责支付清算系统的运营和监管。
中国银联是一个支付网络，连接商业银行和支付机构，促进支付的交换和清算。
商业银行是支付清算的主要参与者，它们通过中国人民银行和中国银联的支持开展支付业务。
与之相比，美国的支付清算系统更加分散。
主要参与者包括联邦储备银行、国际清算银行、商业银行和支付机构。
联邦储备银行是美国的中央银行，负责考虑和管理货币政策。
它还监督支付清算系统的安全和稳定。
国际清算银行则负责处理全球际汇款和金融交易。
商业银行和支付机构的角色与中国类似，负责支付的执行和交换。
总的来说，中国的支付清算系统相对集中，由人民银行和银联两大机构主导，且更加规范和安全。
而美国的支付清算系统更加分散，由多种机构组成，存在某种程度上的分散和不稳定。
二、标题：中国和美国支付清算系统的发展历程支付清算系统是随着经济和技术的发展而持续演进的。
本文将比较中国和美国的支付清算系统发展历程，分析其共性和差异。
中国的支付清算系统在改革开放后快速发展。
在改革开放初期，中国银行业还不成熟，缺乏足够的支付清算机构。
为了推进经济和金融体系的发展，人民银行成立了中国银联。
银联凭借其技术和网络，创立了多种支付方式和机构，使得支付清算的流程更加便捷和安全。
目前，中国的支付清算系统已经成为全球最大、最活跃的支付市场之一，累计交易额几乎达到了世界上其它支付市场的总和。
美国的支付清算系统的发展历程比中国更为长久。
在过去几百年的时间里，美国的支付清算系统经历了多次演进和改革。
19世纪初，美国的支付清算主要依靠商业银行，但这种模式存在不少问题，如银行垄断、信息不对称等。
简析主要发达国家的支付清算系统
简析主要发达国家的支付清算系统姚存祥【摘要】支付清算系统,又称支付系统,是一个国家或地区对交易者之间的债权债务关系进行清偿的系统,是用以实现债权债务清偿以及资金转移的一系列组织和安排.2006年,国际清算银行下设的支付清算系统婺员会(Committee on Payment and Settlement Systems,CPSS)公布的《国家支付体系发展的一般指引》中提出,支付系统是为发起、转移对中央银行或商业银行的货币债权而形成的设施、机构及制度的有机结合.【期刊名称】《中国信用卡》【年(卷),期】2011(000)008【总页数】3页(P53-55)【作者】姚存祥【作者单位】【正文语种】中文支付清算系统，又称支付系统，是一个国家或地区对交易者之间的债权债务关系进行清偿的系统，是用以实现债权债务清偿以及资金转移的一系列组织和安排。
2006年，国际清算银行下设的支付清算系统委员会（Committee on Payment and Settlement Systems，CPSS）公布的《国家支付体系发展的一般指引》中提出，支付系统是为发起、转移对中央银行或商业银行的货币债权而形成的设施、机构及制度的有机结合。
纽约、伦敦、法兰克福、东京、香港等国际支付清算系统的改革与发展，集中呈现出“国际化、标准化、同步化、集中化、银行化”五大趋势。
本文重点介绍美国纽约的联邦电子资金转账系统和清算所同业支付清算系统、欧洲跨国大批量自动实时快速清算系统、英国的清算所自动化支付清算系统和日本银行金融网络系统等，以期对我国正在建设的支付清算系统有所借鉴。
一、美国的支付清算系统美国是一个金融高度发达的国家，其支付清算系统具有完善性好、服务质量高、有效监管、服务范围广和各支付清算子系统间的联系度紧密等优点。
美国的支付清算系统的发展经历了三个阶段。
第一个阶段是以手工处理纸面票据为主的阶段。
20世纪70年代以前，美国金融业的主要支付手段是以支票为主的各种纸面票据，商业银行自发组织支付与清算系统，用手工方式进行清算。
电子商务支付与安全复习资料
电子商务支付与安全一.单选题（共40题）1、密码算法的安全强度,在很大程度上依赖于( )。
A、密钥的安全保护B、加密算法C、解密算法D、加解密是否对称正确答案： A2、为了保证网络支付中的不可否认性，常常采用（）技术手段来解决这些问题。
A、防火墙B、数据加密C、数字签名；D、数字信封正确答案： C3、电子货币的出现与发展，正体现了国际上或国家（）。
A、金融的电子化进程B、信息的电子化进程C、物流的电子化进程D、商业的电子化进程正确答案： A4、以下不属于资金调拨系统的为( )。
A、商业银行B、FEDWIREC、CHIPSD、全银系统（日本）正确答案： A5、国际汇兑信息通常是通过（）系统传输的。
A、VISAB、CNAPSC、SWIFTD、CHIPS正确答案： C6、电子支付是指电子交易的当事人，使用（）手段，通过网络进行的货币支付或资金流转。
A、网络B、电子C、安全电子支付D、第三方支付正确答案： C7、能够进行第三方支付的企业均应持有中国人民银行发放的( )。
A、第三方支付牌照B、4G牌照C、营业执照D、法人证书正确答案： A8、（）是为了加强对从事支付业务的非金融机构的管理，由中国人民银行核发的非金融行业从业资格证书。
A、支付业务许可证B、个人身份证C、数字证书D、营业执照正确答案： A9、公开密钥加密技术解决了( ),是目前商业密码的核心。
A、双向监控功能B、用户认证功能C、网络安全功能D、密钥的发布和管理问题正确答案： D10、在互联网上不同主体的身份证实是通过（）实现的。
A、个人身份证B、法人证书C、数字证书D、营业执照正确答案： C11、数字证书除了用来向其它实体证明自己的身份外,还同时起着( )的作用。
A、密钥的安全保护B、加密保护C、公钥分发D、解密正确答案： C12、( )是网络支付结算的运作主体。
A、现金B、支票C、电子货币D、汇票正确答案： C13、数字信封是( )在实际中的一个应用A、公钥密码体制B、私钥密码体制C、数字签名D、数字证书正确答案： A14、数据加/解密技术主要是保障（）的安全A、数据B、网络C、资金D、银联正确答案： A15、制定网络支付安全策略的基本原则之一是：（）A、管理为主B、置之不理C、进攻为主；D、预防为主正确答案： D16、防火墙技术主要是保障（）的安全。
数字人民币清算规则
数字人民币清算规则
数字人民币是中国人民银行发行的一种数字货币，它与传统的纸币和硬币具有相同的法定货币地位。
数字人民币的清算规则具体如下：
1. 资金安全保障：数字人民币的清算必须严格遵守资金安全规定，确保用户资金的安全性和可追溯性。
2. 实时清算：数字人民币的交易和清算是实时进行的，即交易完成后资金立即从买方账户清算到卖方账户。
3. 快速结算：数字人民币的清算速度较传统银行支付系统快，一般可以在几秒钟内完成。
4. 不可逆性：一旦数字人民币清算完成，交易就变成不可逆转的，无法撤销或退款。
5. 费用低廉：与传统支付系统相比，数字人民币的清算费用较低，减少了支付环节的中间成本。
6. 风险监测与防范：数字人民币的清算需要建立完善的风险监测和防范机制，及时识别和应对可能出现的风险和安全隐患。
总之，数字人民币的清算规则旨在提供快速、安全、高效的交易和结算服务，以满足用户的支付需求和促进经济发展。
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电子货币和中国的清算体系
学货币体系一定要了解清算基础知识。
小牛虽然是一知半解,不过可以谈点自己知道的基础知识,算是给初学者入门。
有愿意深入了解国内清算体系的,可以按顺序阅读文尾的链接。
(注:支付、清算、结算、电子货币这些术语在不同的环境下有不同的含义,请各位不要拘泥于定义本身。
)
要谈清算,我们得先按照小牛的方式展开来介绍电子货币。
电子货币从存储方式来分主要有两大种:
1.存储在主系统服务器(近似于星型结构)
客户端需要通过某种方式(如用户名密码)登录主系统,来支配自己存在主系统上的子帐户。
在脱离主系统时,此种电子货币无法使用。
央行支付清算系统CNAPS、银行卡系统、支付宝都属于这种方式。
从严格意义上来说,这不算电子货币,只是电子帐务罢了。
2.存储在用户端(近似于总线结构)
由于这种电子货币存储在用户端,其分立子系统、电子货币(及其载体)必须严格加密,以使用户不能随意修改电子货币金额。
此种电子货币可以脱离主系统使用。
多数IC卡(如交通卡等电子储值卡)属于这种方式,比如你在公交车上刷卡,公交车的刷卡机直接从你的卡中把钱扣掉,公交车回到总公司再和主系统接驳上缴电子货币(甚至可以向主系统上报每个IC卡的最近交易记录和余额信息)。
另一种不同的例子是基于internet的数字电子货币(不是指网上银行),只是好像还远没有达到普及。
中国的电子货币按级别高低分为三种:
1. 在央行支付清算系统CNAPS(包括清算系统SAPS和会计核算系统ABS)中的电子基础货币:只在“央行”和在该系统上开立帐户的“直接参与者”(包括银行等金融机构)之间使用。
电子基础货币属于“基础货币”范畴,实际就是准备金。
见
2.1篇结构图。
2. 参与央行支付清算系统的银行成员自己的银行卡+网银系统中的电子银行货币:只在“银行”和在该系统开立帐户的“用户”之间使用,一旦跨行就需要通过其它系统转换成其它银行的电子银行货币。
比如你的银行卡(网上银行)中的钱就是电子银行货币。
电子银行货币属于“衍生货币”(即存款)范畴。
3. 非银行机构自己的第三方支付系统中的非银行电子货币:只在发行机构和该系统的交易用户之间使用。
比如支付宝中的储值、腾讯的Q币、超市的储值卡等。
非银行电子货币属于“代货币”范畴。
第三方支付系统现在多为独立系统或接驳在银行网银系统上,以后有可能直接接入央行第二代支付系统(小名叫超级网银,其实超级网银只是它的一部分功能)。
一种电子货币只能在其系统中使用。
一旦要跨越系统,就需要“转换”成另一个系统的电子货币,这种“转换”往往需要更高级别的电子货币(作为转换的媒介)和中介电子系统的参与。
两个不同系统通过中介系统进行资金转移并结清的过程就是小牛理解的电子货币时代的“清算”。
狭义的清算是针对银行(或平级机构)间的,广义的清算还包括非银行电子货币的清算(如支付宝的买家和卖家之间的储值清算)。
两者的原理相近,可以触类旁通。
本文介绍的是狭义的清算。
我们从一个简单的例子开始。
中国银行有自己独立的电子银行系统,招商银行也有自己独立的电子银行系统。
两个系统都只认自己的电子银行货币。
A公司在中
国银行开有帐户,B公司在招商银行开有账户。
A公司要汇款9万元给B公司,用初学者能理解的方式
解释(实际过程要复杂曲折的多)的流程如下:
1. 中国银行从自己的电子银行系统中的A公司账户上减掉9万元“中国银行电子银行货币”
2. 中国银行向央行大额支付系统(HVPS)发出支付指令(支付给招商银行在央行清算系统SAPS的账户)
3. 央行清算系统(SAPS)从存在该系统中的中国银行的清算账户内减掉9万元“电子基础货币”,在招商银行的清算账户中增加9万元“电子基础货币”。
4. 招商银行在自己的电子银行系统中的B公司的账户上增加9万元“招商银行电子银行货币”。
以上是“贷记支付+全额清算+逐笔清算”的例子,这是最简单的支付清算的例子。
“支付”这个术语,在清算体系中,指的是清算成员间的交易确认,此时资金并未在清算成员间结清,而只是应收应付的状态。
上面例子中的第2步就是“支付”。
“清算”则指资金转移的过程,即清算后为已收已付状态。
上面例子中的第3步就是“清算”。
“贷记支付”指的是交易发起行主动汇款(支付)给交易接收行。
相对的概念是“借记支付”,即交易发起行要求交易接收行汇来款项,如代扣代缴水电费。
“全额清算”指对清算成员的每一笔支付都在清算时全额转移资金,即使互欠资金也不作冲抵。
相对的概念就是“净额清算”,清算前先互相冲抵,清算时只转移冲抵后的净额。
“逐笔清算”指的是支付一笔即清算一笔。
相对的概念“批量清算”则指对逐渐累积的支付一起清算。
我们再举一个简化了的“贷记支付&普通借记支付+净额清算+批量清算”的例子。
在中国银行开户的A公司要求支付1万元给B公司的招商银行帐户,稍后中国银行又按照“月度定期水费自动扣款协议”代在本行开户的自来水公司要求在招商银行开户的X公司汇来前月水费1.5万元。
1. 中国银行从自己的银行系统中的A公司账户上冻结1万元“中国银行电子银行货币”
2. 中国银行向央行小额支付系统(BEPS)发出支付指令(支付给招商银行在央行清算系统的账户1万元)
3. 央行清分轧差系统(现由CCPC/NPC代理)把该交易合并计算入轧差净额表(假设之前轧差净额为0):中国银行借记净额(付出款净额)计1万元,贷记净额(收入款净额)计0元;招商银行借记净额(付出款净额)计0元,贷记净额(收入款净额)计1万元,同时央行清分轧差系统通知中国银行和招商银行轧差完成
4. 中国银行向央行小额支付系统发出要求招商银行支付指令(要求X公司付款1.5万元)
5. 央行小额支付系统把支付请求转发给招商银行,招商银行发出确认回执(同时在X 公司账户上冻结1.5万元“招商银行电子银行货币”),央行小额支付系统把回执转发给中国银行
6. 央行清分轧差系统把确认后的交易合并计算入轧差净额表(和刚才的净额
冲抵):中国银行借记净额(付出款净额)计0元,贷记净额(收入款净额)计0.5万元;招商银行借记净额(付出款净额)计0.5万元,贷记净额(收入款净额)计0元
7. 在当日某个时间,央行清分轧差系统在试算平衡后把轧差净额表提交央行
清算系统(SAPS)
8. 央行清算系统(SAPS)在确认招商银行清算账户有充足的余额和透支限额后,在招商银行清算账户减掉0.5万元,在中国银行清算账户增加0.5万元,同时央行清算系统通知中国银行和招商银行(两项支付)清算完成
9. 中国银行在自己的电子银行系统A公司账户上减掉1万元“中国银行电子银行货币”,招商银行在B公司账户上增加1万元“招商银行电子银行货币”。
中国银行在自来水公司账户上增加1.5万元“中国银行电子银行货币”,招商银行在X公司账户上减少1.5万元“招商银行电子银行货币”。
(注:由于央行第二代支付清算系统不久上线,以上的流程可能会发生变化,但
原理是不变的。
)
参照上面的例子,我们可以发现一个完整的清算体系应该至少具备四个主要功能:
1. 信息/数据的交换/记录平台,这是清算体系的基础
2. 协助成员间支付/交易(其实是支付的确认),支付/交易后成员间互计待收
待付
3. 清分轧差,即交易数据的分类、匹配、汇总、计算、冲抵,轧差后得到各成员的待收或待付的净额(如使用全额清算方式则不进行轧差)
4. 清算,即成员清算账户间的资金划转,清算后成员间互计实收实付
当然还具有其它功能:流动性管理(包括余额预警、透支额度、排队、撮合等)、日终对账(确认)、查询等
除了央行支付清算系统外,还存在第三方清算系统。
比如银联清算系统(CUPS)就是针对银行卡交易的第三方清算系统,还比如很多银行都在为其代理的银行/机构执行一部分清算的职能。
第三方清算系统往往只具备上面谈到的功能的一部分,一般需要和其它系统配合才能完成清算。
如银联系统只具备数据交换、交易撮合、清分轧差、对帐查询的功能,最终的清算操作需要使用其它方式/系统完成。
第三方清算机构可以使用的最终清算方法包括:
A. (前提是清算成员都在央行清算系统开立清算账户)第三方清算机构把轧差后的净额提交给央行清算系统(SAPS)执行清算
B. 轧差后有借记(待付)差额的清算成员把差额汇入第三方清算机构在央行清算系统开立的账户,然后第三方清算机构再把贷记(待收)差额汇入相应的清算成员的清算账户。
C. 清算成员把日常操作资金汇入第三方清算机构的央行账户或银行账户(形成子账户),第三方清算机构按照轧差净额在清算成员的子账户间记帐调配,子账户余额不足时需要清算成员补充。
D. 在银行类的第三方清算机构直接开立帐户并注入资金,操作方法与C相同。
以上仅是为初学者写的介绍,有兴趣继续了解的可以按次序阅读以下链接。
央行支付清算系统简介:
央行支付系统构成:
电子支付与清算:
***
央行支付系统流程详
解:
央行支付系统官方资料:
银联系统介绍:
央行第二代支付系统(据说2010年8月末上线):。