浅析新形势下保险业反洗钱机制构建

浅析新形势下保险业反洗

钱机制构建

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浅析新形势下保险业反洗钱机制构建

作者：2015-11-1009:03阅读：181次文章来源：未知

一、保险业反洗钱工作现状

(一)法律现状

我国保险业反洗钱工作起步较晚，对保险业反洗钱监管要求的正式提出是在2007年反洗钱“一法四规”颁布实施之后，即《中华人民共和国反洗钱法乡《金融机构反洗钱规定》《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办澎《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办澎《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，这也是我国近年来金融机构履行反洗钱职责的主要法律法规依据。中国保险业监督管理委员会分别于2011年和2014年针对保险业金融机构制定了《保险业反洗钱工作管理办法》和《保险机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引》，用于指导保险业反洗钱工作。国内各保险公司结合“一法四规”纷纷制定了反洗钱管理办法、客户身份识别以及大额和可疑交易报送等内部管理制度。保险业的反洗钱工作在这些法律法规和内部管理制度的框架指引下开展。

(二)监管现状

从监管的实际情况来看，中国人民银行作为国务院反洗钱行政主管部门负责对全国各类金融机构以及第三方支付组织反洗钱履职情况进行监管。保监会协助中国人民银行做好对保险业金融机构的反洗钱监管工作。中国人民银行与保监会之间在“一法四规”的框架下通过建立反洗钱联席会议机制以及签署反洗钱合作协议共同履行反洗钱监管职能。但保险业反洗钱工作起步相对较晚，基础工作比较薄弱，加之基层中国人民银行反洗钱监管力量有限，监管面较宽，对保险业的监管资源配备不足，难以保障对保险业金融机构的强化指导，保险业的反洗钱工作水平和履职意识尚显不足。

(三)履职现状

我国保险业金融机构自2007年履行反洗钱义务以来，己经初步建立了反洗钱工作机制，开发了数据报送系统，实现了对大额交易和可疑交易的监测、分析。从反洗钱组织架构和工作机制设立情况来看，保险业金融机构目前无独立的反洗钱部门，多指定合规部门或人事行政部门负责牵头组织协调反洗钱各项工作，通常设立12名兼职人员负责，并同时承担其他合规工作，无反洗钱专职人员和岗位。反洗钱内部控制制度多由保险公司总部制定，各级分公司负责

执行，反洗钱内部审计和检查职责多在总公司，分支公司层面由于人员有限很难完成内部审计或检查工作。

二、新形势下保险公司面临的洗钱风险

(一)履职不到位带来的风险

1.客户身份识别不到位

一方面，客户身份证件的真实性难以保障。大部分保险公司不能通过公民联网核查系统核实客户身份证真伪，对军官证、护照、士兵证、港澳通行证等更不具备真假识别能力，保险业客户身份识别多为简单登记客户信息，并未对客户资金来源、交易动机、客户身份背景进行深入了解，客户身份识别还停留在表面，使得洗钱犯罪分子可以有机会利用虚假证件或身份从事不法活动。另一方面，客户身份证件的有效期限不能及时跟踪。虽然客户在与保险公司建立业务关系时出具的身份证件在有效期内，但证件过期后保险公司无法第一时间获知，不能及时通知客户更新身份证件，造成了客户在保险生效期间身份证件的无效。

2.反洗钱履职意识淡薄

保险公司能够建立反洗钱工作领导小组，搭建反洗钱组织架构统一协调全公司反洗钱工作，领导小组一般由公司总经理或副总经理任组长，各业务部门及人力资源部、审计部、科技部等相关部门作为成员，共同承担反洗钱职责，其中人事行政部或合规部被指定为牵头部门。但从履职实际情况来看，反洗钱工作领导小组形式大于实质作用，主管部门承担工作任务多、无暇顾及，其他部门参与程度有限。从行业现状来看，财险类保险公司反洗钱意识相对淡薄，大多数财险类机构的人员认为财险类业务金额小、时间短，不会被用于洗钱，因此反洗钱履职意识不明显。人身保险类公司目前投资型产品日益增多，对洗钱犯罪分子的诱惑也较大，在客户身份识别环节，保险从业人员往往从是否骗保的角度关注客户身份背景，更多关注保险公司利益是否受到损害，较少关注客户资金来源的合法性，容易给犯罪分子可乘之机。

(二)保险产品带来的洗钱风险

保险产品本身因具有改变资金性质的特点，容易被犯罪分子所利用，客观上存在一定的洗钱风险。当然，我国保险产品种类繁多，不同的产品面临的洗钱风险也不尽相同，寿险类产品相较于财产险类风险较高。而且，近年来，寿险业新产品层出不穷，尤其是兼有保障性和投资性的分红险越来越受到客户青睐，这类产品客户可以在洗钱的同时获得收益，甚至有些公司将保单当作员工福利，以单位名义投保后将退保金汇至个人账户。个别人员将保险作为行

贿的工具，将行贿对象作为被保险人为其购买保险，顺利退保或满期后可实现洗钱的目的。

(三)保险市场的竞争带来的不规范性风险

保险市场对客户的争抢程度较高，中小型保险公司经营上存在一定困难。目前我国共有保险公司136家，其中财产险公司65家，人身险公司71家。从保监会公布的2014年财产保险公司原保险保费收入情况表可以看出，财产险行业中2014年原保费收入占比排在前5位的是人保股份、平安财、太保财、国寿财产、中华联合，市场份额总计为74.67%其中，人保股份、平安财和太保财3家公司合计就占据了64.7%的市场份额。排名在前10位的财产险公司占据了86.08%的市场份额，其余的55家财险公司要竞争仅有的13.92%的市场份额，而排名在后30位的财产险公司市场份额总计才占

1.8%。

三、完善保险业反洗钱工作机制的建议

(一)建立完善的保险业反洗钱激励机制

在保险公司业绩考核、利益驱使和反洗钱履职之间寻找平衡点。尽管反洗钱方面的法律法规严格规定了反洗钱履职不到位会带来监管处罚等不利影响，但保险公司受利益驱动和业绩考核的压力，难免会存在侥幸心理，以未发现洗钱案件或未被监管处罚作为反洗钱履职的最终目的。因此应建立相应的激励机制或补偿机制，正向引导保险公司在反洗钱合规方面给予足够的资源配置和奖励，监管机构可通过对各保险公司的风险评估来实现这一目标。例如，按年度公布各保险公司洗钱风险评级，在评级指标设置时倾向于给反洗钱资源配备充足、人员素质高、工作主动性强的公司给予评级加分。

(二)强化保险从业人员反洗钱培训，提高队伍的稳定性

对保险人员的培训不能仅仅停留在晨会上的宣讲，而且要形成一套保险从业的培训机制。对从事反洗钱工作的保险从业人员及管理层要持证上岗，监管部门统一设置资格证书，获取证书人员可以从事该岗位，未获得证书人员不得从事该岗位。提升反洗钱人员的专业素质及反洗钱管理人员的工作积极性，改变以往重业绩轻合规的管理模式。

(三)完善客户身份识别措施，实现保险业客户身份联网核查目前，公安部的联网核查公民身份信息系统有对银行免费开放的端口，但保险业尚不能免费查询。鉴于保险业客户身份识别现状，建议保险公司的客户身份联网核查可分不同客户和缴费方式分阶段进行。对于投保金额低、投保方式均为转账且本人投保的情况可暂时

不进行联网核查。对于投保金额高、投保方式为现金、退保或满期给付给其他账户的客户要首先进行联网核查，查验身份证真伪。